信贷资金悄然向实”房贷热度有所降温
房贷利率下降哪些因素需要重点关注
房贷利率下降哪些因素需要重点关注在当今的房地产市场中，房贷利率的下降无疑是一个备受关注的热点话题。
对于广大购房者和有房贷在身的人来说，这一变化可能会带来一系列的影响。
那么，在房贷利率下降的背景下，有哪些因素是我们需要重点关注的呢？首先，我们要关注宏观经济环境。
经济的整体状况对房贷利率有着重要的影响。
当经济增长放缓，为了刺激经济发展，央行可能会采取宽松的货币政策，包括降低基准利率。
这将直接导致房贷利率的下降。
反之，如果经济过热，为了抑制通货膨胀，央行可能会收紧货币政策，提高利率。
因此，了解宏观经济的走势，如 GDP 增长、通货膨胀率、就业情况等，可以帮助我们预测房贷利率的未来趋势。
其次，政策调整也是关键因素。
政府为了实现房地产市场的稳定发展，会出台一系列的调控政策。
比如，为了鼓励居民购房，可能会出台降低首付比例、放宽购房资格、降低房贷利率等政策。
而当房地产市场过热时，又可能会采取限购、限贷、提高房贷利率等措施。
所以，密切关注政府的房地产政策，能够让我们更好地把握房贷利率的变化方向。
再者，金融市场的波动也不容忽视。
房贷利率与金融市场的资金供求关系密切相关。
当市场资金充裕时，银行间的竞争加剧，为了吸引客户，房贷利率可能会下降。
而如果市场资金紧张，银行的资金成本上升，房贷利率则可能会上涨。
此外，国际金融市场的变化，如国际利率的调整、汇率的波动等，也可能通过影响国内金融市场，进而对房贷利率产生间接的影响。
银行的自身经营策略也是一个重要的方面。
不同的银行在房贷业务上的竞争策略和风险偏好有所不同。
一些银行可能为了扩大市场份额，主动降低房贷利率；而另一些银行可能为了控制风险，保持相对较高的利率水平。
因此，在选择房贷时，不妨多比较不同银行的利率和相关政策，以获取更有利的贷款条件。
对于已经有房贷的人来说，需要关注自己与银行签订的贷款合同条款。
有些合同可能规定了利率调整的方式和时间。
比如，是在央行基准利率调整后的次月生效，还是在每年的固定时间进行调整。
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
随着商业银行不断扩张资产规模，信贷结构问题也变得越来越突出。
商业银行信贷结构问题主要表现在以下几个方面：
一、信贷资金过多流向房地产、股票等非实体经济领域。
当前，我国房地产市场热度不减，房地产行业成为企业投资的重要方向。
但过多流向房地产领域会导致资金流动缓慢，造成大量闲置资金。
同时，股市波动也会造成信贷风险。
二、信贷结构过于简单，缺乏差异性。
很多银行为了方便管理，采用一刀切的方法进行信贷分析，缺乏针对性和差异性。
这样不仅会降低银行利润，也会增加银行风险。
三、信贷资金缺乏流动性。
商业银行在放贷时往往重视抵押品的抵押价值，忽略了抵押品的流动性。
一旦抵押品无法及时变现，银行就会面临资金流动的问题。
一、加强风险管理，控制信贷风险。
商业银行应该严格控制风险，加强对资金流向的监管，特别是避免过多流向房地产和股市等非实体经济领域。
同时，加强对借款人的信用评估和抵押品的评估，以及对不同类型的企业进行差异化分析。
二、提高信贷结构的差异性和灵活性。
商业银行应该根据客户不同的需求，设计出不同的信贷产品，同时要注重对信贷产品的创新和完善，提高差异性和灵活性，以满足市场需求。
三、优化抵押品管理和评估方法。
商业银行应该优化抵押品管理和评估方法，特别是要注重抵押品流动性的评估，为抵押品评估加入流动性评估因素，减少不必要的风险。
综上所述，商业银行的信贷结构问题已经成为当前金融领域中不可忽视的问题。
商业银行必须正确的调整业务结构，加强风险管理和创新产品设计，进一步提升服务水平和市场竞争力。
房贷利率下降意味着什么
房贷利率下降意味着什么房贷利率下降意味着什么一、房贷利率下降意味着房市回暖大家都知道市场是存在杠杠调节原理的，房价一直居高不下，顾客买不起，就会持观望态度，等着利好消息的出现，若这个时候房贷利率降低，无疑会刺激有刚需的顾客贷款买房，房子卖得出去，房市就能回暖，也能拉动国家经济的增长。
二、房贷利率下降意味着进入LPR利率时代LPR利率是从开始执行的，是指贷款市场基准利率，由多家银行共同报价再加权平均决定，既然LPR利率是市场性的，会根据市场调控变化的，若这个时候市场房贷利率下降，根据买房一族的趋利心理，大家便会纷纷选择LPR市场浮动利率，而不是在央行调控基础上的固定利率，这也就意味着LPR利率时代的到来。
三、房贷利率下降意味着消费增加要知道买房一族为了每月还贷，平时的生活支出都是有计划的，如果这个时候房贷利率下降，导致月供减少，那计划内就会多出一笔资金，可以用于日常生活消费，提高生活品质，而消费增加，又可以拉动贷款，毕竟现在消费贷款产品已经非常流行。
降低存量首套住房贷款利率一、存量首套住房商业性个人住房贷款，是指2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。
二、自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。
新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价利率(LPR)上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。
新发放的贷款只能用于偿还存量首套住房商业性个人住房贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。
三、自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人亦可向承贷金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平，变更后的贷款合同利率水平应符合本通知第二条的规定。
农业银行岗位资格考试模拟考题及答案信贷业务模拟考试题(二)
信贷业务（法人信贷）模拟考题库（二）一、判断题1.未按审批内容办理信贷业务，未造成不良后果的，给予有关责任人员记大过至撤职处分。
（错）2.尽职监督采取现场检查和非现场检查相结合的方式进行。
（对）3.信贷合规文化建设中要求，把开展全流程精细化管理、强化薄弱环节作为强化执行力建设的重要内容。
（错）4.按用信对象，信贷业务可分为法人客户信贷业务和自然人客户（个人客户）信贷业务。
（对）5.农业银行信贷经营管理必须坚持安全性、流动性、效益性，实现收益有效覆盖风险。
（对）6.根据信贷制度管理规定，区分行可以制定各类信贷制度。
（错）7.按照诱发风险的原因，商业银行面临的风险仅包括信用风险、市场风险、操作风险、法律风险。
（错）8.信贷风险管理是一项综合性、系统性的工作，贯穿于整个信贷业务流程。
（对）9.信贷风险管理的策略主要有风险分散、风险对冲、风险规避、风险补偿五种策略。
（对）10.区域信贷政策是农业银行根据国家区域经济发展政策和规划，结合区域的资源禀赋优势、区域发展定位和产业发展布局，制定的有针对性的差异化信贷政策。
（对）11.房地产行业上，严格遵守“地贷挂钩、建贷挂钩、房贷挂钩”的“三挂钩”要求和购地不贷、囤地炒地不贷、捂盘抬价不贷的“三不贷”原则，贯彻落实四部委对土地储备融资的最新监管要求，加强土地储备贷款总量控制。
（对）12.对于零售风险暴露，内部评级法分为初级法和高级法。
（错）13.担保的范围包括信贷业务的本金、利息、罚息，以及实现债权的一切费用。
（错）14.信贷业务合同是主合同，担保合同是从合同。
（对）15.依据法律法规或合同约定单方解除合同的，不需通知合同相对人。
（错）16.现场核查工作应采用查阅档案、内部座谈询问、实地查看、与客户面谈、通过政府部门等第三方核实情况等方式，全面深入客观核实风险。
（对）17.一级分行信贷管理部应定期对辖内信贷风险及监控工作开展情况进行汇总分析，想总行信用审批部报告。
当前房贷市场趋势及分析
当前房贷市场趋势及分析一、市场背景近年来，随着国家经济的不断发展和城镇化进程的加快，房地产市场持续火热。
与此同时，购房者对于房贷产品的需求也日益增加。
当前，房贷市场的竞争日趋激烈，各大金融机构纷纷推出各类新型房贷产品，以满足不同购房者的需求。
二、利率水平与波动情况1. 利率水平当前，我国的贷款利率整体处于较为稳定的状态。
一手住宅房贷利率一般在4.65%至6.55%之间波动，而二手住宅房贷利率则相对稍高。
此外，根据央行利率调整的影响，不同金融机构的房贷利率也有所差异。
2. 利率波动情况近期央行频繁调整再贷款利率和存款基准利率，对于房贷利率的波动产生了一定影响。
未来一段时间内，随着宏观经济形势的变化和政策调控的影响，房贷利率可能会出现一定幅度的波动。
三、信贷政策及影响1. 宏观调控政策国家多次提出“房住不炒”和“因城施策”的发展理念，并通过调控政策抑制了部分热点城市的房价泡沫现象。
这对于购房者而言是一个利好消息，也带动了对于房贷产品需求的增加。
2. 贷款条件当前金融机构对于购房者的贷款条件相对宽松，在稳定工作和收入情况下，符合购房条件的个人能够较为顺利地获得住房贷款。
这进一步拉动了房地产市场的发展和库存的消化。
四、竞争格局及未来趋势1. 房贷产品创新目前，各大金融机构在房贷产品创新方面投入较大，除了传统的商业性个人住房贷款外，还推出了包括“以租代售”、“消费型住房贷款”等灵活多样的产品。
这种创新不仅推动了业务量的增长，也加剧了市场竞争。
2. 未来发展趋势从目前的形势来看，我国还处于现代化建设过程中，城镇化进程仍在继续，对于住房需求依然十分巨大。
因此，未来一段时间内我国房地产市场依然会保持较为旺盛的发展态势。
而在这种大环境下，房贷市场也将继续保持快速增长，在产品创新与服务水平上进行更多探索与突破。
五、总结可以预见的是，在当前经济形势下，我国整体的房贷市场将继续保持较快增长，并且金融机构也将积极应对市场变化，在服务、产品和风险管理方面进行更全面、更深层次的探索和优化。
当前我国银行业十大风险隐患
当前我国银行业十大风险隐患杨家才商业银行本质上是经营管理风险的企业。
由于信息的不对称性、环境的复杂性和人的有限理性，其风险是客观存在的。
随着改革开放的深入，我国经济总体运行良好，但也存在不少矛盾和问题。
而我国银行业的产权制度和公司治理改革刚刚起步，改革进程明显落后于工商企业，整个银行体系还较脆弱，自身防范和控制风险的能力不强，一些经济运行中的不稳定因素很容易转嫁给银行。
综合看来，我国银行业主要面临十大风险隐患：（一）外汇储备超常增长。
1994年开始我国实行强制结汇制度，外管局成了外汇的被动买家。
外汇储备从1993年底的211.99亿美元上升到2004年底的6099亿美元，其中有一部分是热钱流入来套取利差的，央行只能被动收购。
现在我们处于两难境地：外汇储备增加迫使基础货币投放增加，如果推行从紧的货币政策，则须提高利率，但又会引来更多的国际投机资本，这种投机资本流入越多，央行收购越多，又造成基础货币投放更多。
这种被动的政策使我们面临较大的人民币升值压力和通胀风险。
对商业银行而言，这可能会影响外汇业务和国际融资，如对外汇贷款、信用证贷款等都有很大影响。
同时，由于外汇储备往往由多种货币组成，且分散在不同期限的资产上，因此外汇储备自身也面临着汇率风险和利率风险。
例如1994年日元对美元升值，造成中国外汇储备损失高达30亿美元。
最近，美元对欧元贬值10％以上，我国美元外汇储备损失巨大。
（二）央行票据供给放量。
2004年，为对冲外汇储备增加导致的基础货币投放过多，中央银行采取了发行票据的方式，通过公开市场操作把货币买回来，减少市场流通货币。
该措施有利于控制通胀，但是从商业银行角度来看，票据市场、资金交易市场的收益率可能大大下降，减少了盈利空间。
2004年发行的中央银行票据，年底尚有余额9700亿元，2005年将回收9400亿元。
收回票据又要投放基础货币，这是一对一的，这样可能会推动经济的过热增长，或是推动银行贷款低效率的投放。
好消息存量房贷利率下调每年或可省超5千元(福利来了)
好消息存量房贷利率下调每年或可省超5千元(福利来了)好消息存量房贷利率下调每年或可省超5千元31日，中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。
《通知》称，符合条件的存量首套住房贷款是指，2023年8月31日前金融机构已发放，已签订合同但未发放的，以及借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的存量住房商业性个人住房贷款。
对于符合条件的存量住房贷款，自2023年9月25日起，可由借款人主动向承贷银行提出申请，也鼓励银行以发布公告、批量办理等方式，为借款人提供更为便利的服务。
在利率调整方式上，既可以协商变更合同约定的住房贷款利率加点的幅度，也可以由银行发放新贷款来置换存量贷款。
具体的利率调整幅度由借款双方自由商定，但是调整后的利率不得低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。
新发放的贷款只能用于偿还存量贷款，其管理仍按照商业性个人住房贷款进行。
根据差别化住房信贷政策调整优化新规，统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限，不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市，首套住房和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%。
二套房的利率政策下限已调整为不低于相应期限的贷款市场报价利率(LPR)加20个基点。
首套房的利率政策下限仍为不低于相应期限的LPR减20个基点。
根据因城施策的原则，各地可以根据当地的房地产市场形势和调控需要进行自主确定，以确定辖区内首套和二套房的最低首付款比例和利率下限。
据测算，存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整后，几千万户、上亿居民的财务负担会有明显下降，平均降幅大约为0.8个百分点。
以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，每年可节约借款人利息支出超5000元。
银行存款利率为什么越来越低?1、服务实体行业，减少银行损失在2019年到2022年期间，因为疫情的影响，不少实体行业迎来了挑战，现在实体行业开始步入正轨，复工复产背景下外贸订单也在不断地增加，这也就出现了大批量的企业向银行贷款的情况。
房地产市场降温对购房者来说是好消息吗
房地产市场降温对购房者来说是好消息吗在过去的几十年里，房地产市场一直是热门话题，房价的涨跌牵动着无数人的心。
近年来，房地产市场出现了降温的趋势，这让许多准备购房的人陷入了思考：这对购房者来说究竟是好消息还是坏消息呢？要回答这个问题，我们得先看看房地产市场降温的具体表现。
首先，房价的上涨速度明显放缓，甚至在一些地区出现了下跌。
其次，房地产市场的交易量也有所下降，购房者不再像过去那样急于出手。
此外，开发商的促销活动增多，购房的优惠政策也变得更加丰富。
对于那些有刚性购房需求的人来说，房地产市场降温无疑是一个好消息。
过去，高昂的房价让许多人望而却步，为了买一套房子，往往需要背负沉重的债务，甚至耗尽几代人的积蓄。
而现在，房价的稳定甚至下跌，让他们看到了实现购房梦想的希望。
比如说，小王夫妇一直想在城市里拥有一套属于自己的房子，以便为即将出生的孩子提供一个稳定的成长环境。
之前高涨的房价让他们感到绝望，但随着市场的降温，他们发现自己离梦想更近了。
房地产市场降温也意味着购房者在选择上有了更多的主动权。
过去，房子供不应求，购房者常常只能在有限的房源中做出选择，有时候甚至不得不妥协一些不太满意的条件。
而现在，市场上的房源相对充足，购房者可以更加从容地挑选自己心仪的房子，比如户型、朝向、小区环境等方面都能有更多的选择。
另外，房地产市场降温还能促使开发商更加注重房屋的质量和配套设施。
在市场竞争激烈的情况下，开发商为了吸引购房者，会努力提升房屋的品质，增加绿化面积、完善小区的配套设施，如幼儿园、健身房等。
这对于购房者来说，无疑是一种福利。
然而，房地产市场降温也并非全是好处。
对于那些已经购买了房产，尤其是那些背负着高额房贷的人来说，可能会面临房产贬值的风险。
比如老张，几年前为了投资买了好几套房子，现在市场降温，房子的价值下降，他的投资收益大打折扣，甚至可能面临亏损。
而且，房地产市场降温可能会对整个经济产生一定的影响。
房地产行业关联着众多上下游产业，如果房地产市场持续低迷，可能会导致相关行业的就业岗位减少，经济增长放缓。
某大学金融学院《公共科目+银行管理》考试试卷(682)
某大学金融学院《公共科目＋银行管理》课程试卷（含答案）__________学年第___学期考试类型：（闭卷）考试考试时间：90 分钟年级专业_____________学号_____________ 姓名_____________1、判断题（17分，每题1分）1. 个性化分期还款协议的最长期限不得超过10年。
（）正确错误答案：错误解析：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与读卡机持卡人平等协商，达成一致个性化分期还款协议。
个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
2. 商业银行应使用信贷资金为本行理财产品特别是保证收益理财产品提供融资和担保。
（）正确错误答案：错误解析：商业银行不得用自有资金购买本行发行的理财产品，不得为理财产品投资的非标准化债权类资产或权益类资产提供任何直接或间接、担保公司显性或隐性的担保或回购承诺，不得用本行信贷资金为本行理财产品提供融资和担保。
3. 商业银行进行财务管理，需建立健全内部财务管理制度，设置财务管理职能部门，配备专业财务管理人员。
（）正确错误答案：正确解析：《金融行业企业财务规则》要求金融企业根据本规则的规定，以及自身发展战略的需要，建立健全内部财务管理制度建设，设置管理方面职能部门，配备专业财务管理人员，综合运用规划、预测、计划、预算、控制、监督、考核、评语和分析等方法，筹集资金，营运资产，控制成本，分配收益，配置资源，反映经营状况，防范和化解财务风险，实现持续经营和最小化价值最大化。
4. 同业拆借是金融机构满足短期资金需求的重要途径，因此同业拆借的交易量要远大于债券回购。
（）正确错误答案：错误解析：与纯粹以信用为基础的、无艾氏林任何担保的同业拆借相比，债券回购的风险因素要低得多，对信用等级相同的金融机构来说，债券回购利率一般低于拆借利率。
因此，债券基金回购的交易量要远大于同业拆借。
5. 如果质权人在债务履行期届满前，与出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有的，只能依法就质押财产优先受偿。
2023年中级银行从业资格之中级公司信贷精选试题及答案二
2023年中级银行从业资格之中级公司信贷精选试题及答案二单选题（共30题）1、对项目微观背景的分析，下列说法不正确的是（）。
A.分析项目的微观背景主要从项目发起人和项目本身着手B.投资的理由主要是指对提出项目的理由及投资意向进行分析评估C.投资环境是指在一定时间、一定地点或范围内，影响和制约项目投资活动的各种外部境况和条件要素的有机集合体D.项目对其投资环境具有不可选择性，这正是资本寻求其生存和发展的各种必要条件的集中表现【答案】 D2、在通过供、产、销三个方面分析客户的经营状况时，下列哪一个指标不被考虑在内？（）A.货品质量、价格和付款条件B.经营业绩指标C.技术水平、设备状况和环保情况D.目标客户和收款条件【答案】 B3、如果当期应收账款减少，即收回上一期的应收账款______本期产生的应收账款，销售所得现金就会______销售收入。
（）A.大于；小于B.小于；大于C.大于；大于D.小于；小于【答案】 C4、下列做法中，不符合信贷档案管理原则和要求的是( )。
A.将一个信贷项目形成的文件资料划分为信贷文件和信贷档案，分别管理B.任命直接经办贷款的信贷人员担任信贷档案员C.业务人员将信贷执行过程续生的文件随时移交信贷档案员D.将信贷档案的检查列入年度绩效考核中【答案】 B5、商业银行贷款分类的目的，不包括（）。
A.揭示信贷资产的实际价值和风险程度B.真实、全面、动态地反映贷款数量C.及时发现信贷业务经营管理各环节存在的问题D.是商业银行计提贷款损失准备金、实施责任追究和绩效考核的重要依据【答案】 B6、（）是指贷款人在确定借款人满足合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人（）给符合合同约定用途的借款人交易对象。
A.自主支付；自主支付B.受托支付；受托支付C.其他支付；其他支付D.实贷实付；实贷实付【答案】 A7、以下关于固定资产周转率的表述，错误的是（）。
完善信贷资金管理的现实探索
( 接 上页 ) 主 要 参 考 书 :
呀 卜 歌 户 , 、 ` 曰
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1 2
) 孙 敬 之 《 中 国 经 济地 理 概 论 》
) 孙 尚 清 《 论 经 济 结构 对策 》
(
未 31
①支行一 级 的管 理是 资金 管 理 的 基 础
性
护
。
健全 支行一 级 信贷 资金 管理
。
,
很 有 现 卖性和 必 要
。
。
有 四 条 成绩 两 条不 足
,
一
、
各级 行 建 立 了 资 金 管 理
,
领导小组 金播要
,
,
行 长 更 加 关 心 资金 活 动 和 资金 的核 算
、 。
二
、
在 探 索前 进 中
,
保 证 了 业 务开 展 的 资
,
三
初 步 建 立 了适 应 不 同 区 域 情况 的 管理 办法
:
,
。
四
、
通 过 边 做 边学
,
有 两 种 偏 向 需要 注 意 防 止
,
一 种 是 片 面 从地 区 和 部 门 的 经 济发 展 需要
,
脱 离 全 局 性 的 国 民经 济 发 展 计划 供 应 资金 , 一 种 是 只 要 是 计 划 内
,
不顾 效 益 如 何
,
不
对 项 目平 估
二
、
无视 市 场 需 要
有求 必 应
。
. 全两 个 基础 是 当 前 完 . 资 金 替理 办 法 的关 健
,
初 步 形 成 了一
支资金 管理 队 伍 不 足 的 是 当前头 寸 偏 松 调 拨不 灵
2023年中级银行从业资格之中级公司信贷题库与答案
2023年中级银行从业资格之中级公司信贷题库与答案单选题（共50题）1、下列对客户信用评级的理解，错误的是（）。
A.仅指商业银行对客户偿债能力的计量和评价B.评价的主体是商业银行C.评价的结果是给出客户信用等级D.评价的目标是客户违约风险【答案】 A2、中国人民银行在（）开始试行《贷款风险分类指导原则》。
A.1998年5月B.2001年12月C.2008年3月D.2014年12月【答案】 A3、关于保证合同的形式，下列表述正确的是（）。
A.一般以口头形式订立B.不可以以主合同担保条款的形式存在C.可以单独订立书面合同D.具有担保性质的信函、传真不属于保证合同【答案】 C4、在贷款项目环境条件分析中，银行对项目环境保护的治理方案进行审查的内容不包括（）。
A.对投入物、燃料和原材料的使用是否安排了处理措施，是否采取了治理措施B.经治理的各种污染物的排放量是否低于国家环境部门规定的标准C.在总投资中是否包括了环保工程的相关投资，是否单独列项，来源有无保证D.设计任务书中的治理技术是否合理可靠【答案】 C5、流体力学对理想流体运用了以下哪种力学模型，从而简化了流体的物质结构和物理性质？( )A.连续介质B.无黏性，不可压缩C.连续介质、不可压缩D.连续介质、无黏性，不可压缩【答案】 D6、（）是商业银行的最高风险管理和决策机构，承担商业银行风险管理的最终责任。
A.董事会B.信贷业务后台部门C.监事会D.高级管理层【答案】 A7、现金清收准备不包括（）。
A.资产保全B.债权维护C.财产清查D.常规清收【答案】 D8、恒定流动是指( )。
A.各过流断面的速度分布相同B.流动随时间按一定规律变化C.流场中的流动参数不随时间变化D.迁移加速度为零【答案】 C9、下列有关客户经营管理状况分析的表述，错误的是( )。
A.销售阶段的核心是市场B.生产阶段的核心是技术C.供应阶段的核心是进货D.市场阶段的核心是管理【答案】 D10、借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
存量房贷利率持续下降意味着什么
存量房贷利率持续下降意味着什么在当前的经济环境下，存量房贷利率持续下降成为了一个备受关注的现象。
这一变化并非孤立存在，而是与宏观经济形势、金融政策以及房地产市场的动态紧密相连。
那么，存量房贷利率的持续下降究竟意味着什么呢？首先，对于广大的房贷借款人来说，存量房贷利率下降意味着实实在在的还款压力减轻。
以一个贷款 100 万元、期限 20 年的房贷为例，如果利率下降 1 个百分点，每月的还款额可能会减少数百元，长期下来能节省一笔不小的开支。
这对于那些背负着房贷重担的家庭来说，无疑是一个好消息。
他们可以将节省下来的资金用于其他消费支出，如子女教育、家庭旅游或者改善生活品质，从而在一定程度上刺激消费，拉动内需。
从房地产市场的角度来看，存量房贷利率下降有助于稳定市场预期。
过去，较高的房贷利率在一定程度上抑制了购房需求，尤其是对于一些刚需购房者来说，高额的利息支出让他们望而却步。
而现在，随着存量房贷利率的下降，那些已经购房的业主感受到了经济压力的减轻，对房地产市场的信心也会有所增强。
这对于房地产市场的平稳健康发展具有积极意义，有助于避免市场出现大幅波动，促进房地产行业的长期稳定。
对于金融机构而言，存量房贷利率下降是对市场环境和政策导向的一种响应。
在宏观经济形势面临一定挑战的情况下，金融机构通过降低存量房贷利率，一方面可以体现其社会责任，支持实体经济和居民消费；另一方面，也有助于优化自身的资产负债结构，降低潜在的金融风险。
此外，这也有利于金融机构与客户建立更加长期稳定的合作关系，提升客户的满意度和忠诚度。
从宏观经济层面分析，存量房贷利率下降是货币政策调控的一个重要手段。
在经济增长面临压力时，通过降低房贷利率，可以刺激房地产市场的活跃度，带动相关产业的发展，如建筑、建材、家居等。
这有助于促进投资和消费，推动经济的复苏和增长。
同时，房贷利率的下降也有助于降低企业的融资成本，提高企业的盈利能力和投资积极性，为经济发展注入新的动力。
浅谈信贷资金疑似流入房地产模型
浅谈信贷资金疑似流入房地产模型摘要商业银行贷款资金流向监控主要以银监会的“三个办法一个指引”为基础框架，每个银行会根据自身实际情况，制定具体的措施和管理办法，但由于资金链的复杂性，线上与线下交易掺杂其中，在实际执行过程中，普遍都面临着各种困难。
当深圳房地产出现千万豪宅开盘秒光现象时，央行和银保监会非常一致地将矛头瞄准了经营贷和小微贷等短期资金流入房地产市场。
但由于通过人工手段在大量的业务信息中寻找贷款资金未按约定用途使用的现象，不仅费时费力且效果不佳，如果借助计算机建立分析模型，追踪资金流向对每笔支出与收入之间的关联性进行判断，利用SQL语句进行收支记录配对，汇总“稀释资金”，计算“抽取资金”，结合决策树“剪枝”技术，以及图技术可视化展示每笔资金链路，找出信贷资金疑似流入房地产的交易，然后对可疑数据进行排查，有助于提高效率，从中发现蛛丝马迹。
关键词：贷款资金流向；稀释资金；抽取资金；决策树；图技术1 绪论1.1研究背景及研究目的有记者从深圳金融监管部门获悉，针对信贷资金违规流入房地产领域问题，经过多轮滚动排查和监管核查，截至2021年8月共发现21.55亿元经营用途贷款违规流入房地产领域。
疫情在全球肆虐经济下行，全球各地纷纷采取量化宽松等货币政策来刺激经济，支持企业复工，向社会释放流动性，导致推高资产价格。
一些炒房客通过办理经营贷等方式，套取银行资金用于支付房款，并以此进行转手买卖赚取差价，导致一方面实体经济实体企业得不到资金，另一方面资金避实就虚，让本就十分困难的经济形势雪上加霜，到时候大规模的失业产生将对社会形成巨大的冲击。
虽然监管部门三令五申，严禁信贷资金违规流入房地产，但实际中，违规现象仍屡禁不止，所以仍需要在实施过程中全程审查与监督，一旦发现有违法乱纪行为，及时制止，尽可能的降低相关违法违规行为的发生，促进房地产市场平稳健康发展，推动房地产业与实体经济均衡发展。
1.2业务背景概述1.2.1 信用贷款随着经济的发展和人们消费意识的进步，越来越多的人选择通过银行贷款的形式购买比较昂贵的商品，银行也迎合市场推出了许多贷款的相关产品。
信贷资金降温方案
信贷资金降温方案引言近年来，随着金融市场的不断发展和信贷需求的日益增加，信贷资金呈现出过热的态势。
为了维护金融市场稳定和防范金融风险，需要采取一系列措施来实现信贷资金的降温。
本文将介绍一些可行的信贷资金降温方案，以应对当前的市场状况。
1. 调整货币政策货币政策是调控信贷资金供给的重要手段。
通过降低货币供应量、提高利率水平等措施，可以有效地抑制信贷资金过热。
具体操作包括： - 加大公开市场操作的力度，通过出售国债等工具来吸收市场流动性，减少信贷资金的供给量。
- 提高存款准备金率，即要求银行增加法定存款准备金的比例，从而减少可供银行贷款的资金。
- 调整利率水平，适当提高贷款利率，增加借款成本，减少信贷需求。
2. 强化风险管理信贷资金降温需要加强对风险的管理和控制，以防止资金流向高风险领域。
具体措施包括： - 收紧信贷政策，对高风险行业或企业采取更为谨慎的贷款审批标准，以减少信贷资金流向风险较高的领域。
- 加强对借款人的风险评估，通过收集、分析借款人的信用信息，对其信用状况进行评估，以便更好地辨别潜在的风险。
- 加大对非银行金融机构的监管，防范潜在的金融风险传导。
监管部门应加强对非银行金融机构的监管，确保其风险管理水平符合相关规定。
3. 优化信贷结构信贷结构的优化可以帮助降温，促进金融资源的合理配置。
具体措施包括： -加大对实体经济的支持力度，通过加大对科技创新、绿色发展等领域的信贷支持，引导信贷资金向有助于经济发展和结构调整的领域流动。
- 促进信贷市场多元化发展，鼓励金融创新，推动信贷市场的多元化发展。
可以通过发展互联网金融、债券市场等方式，增加非传统信贷工具的供给，分散信贷资金的压力。
- 加强金融市场的宏观调控，通过监管政策的灵活运用，引导资金流向有利于经济的发展和结构调整的领域，减少对高风险领域的过度投资。
4. 加强信息披露和舆论引导信息披露和舆论引导对于信贷资金降温非常重要。
通过加强对市场信息的及时披露和舆论的引导，可以引导市场预期，影响信贷资金的供求，从而实现信贷资金降温的目标。
中级银行从业资格_公司信贷_真题模拟题及答案_第20套_背题模式
***************************************************************************************试题说明本套试题共包括1套试卷每题均显示答案和解析中级银行从业资格_公司信贷_真题模拟题及答案_第20套(139题)***************************************************************************************中级银行从业资格_公司信贷_真题模拟题及答案_第20套1.[单选题]下列关于工艺技术方案评估的说法，错误的是（ ）。
A)目的是分析工艺的先进性B)要熟悉项目产品国内外现行工业化生产的工艺技术特点及优缺点C)要对所收集到资料和数据的完整性、可靠性、准确性进行研究D)要了解国内外同类项目技术与装备的发展趋势答案:A解析:对工艺技术方案进行分析评估的目的是分析产品生产全过程技术方法的可行性，并通过不同工艺方案的比较，分析其技术方案是否是综合效果最佳的工艺技术方案。
2.[单选题]某企业向银行申请短期季节性融资，银行经借款需求分析，发现该企业比以往季节性融资时所持现金少很多，原因是该企业新近购买了一台长期设备，此时银行应向企业提供（ ）。
A)短期贷款B)长期贷款C)固定资产贷款D)长、短期贷款相结合的贷款答案:D解析:题中该企业真正的资金需求应为购买新设备导致的需求，因而其除了短期季节性融资需求外，还需要长期的设备融资，相应地，银行应当使用短期贷款和长期贷款相结合的方式来满足该企业的不同需求。
3.[单选题]下列关于质押和抵押的区别，说法不正确的是（ ）。
A)抵押权的设立不转移抵押标的物的占有，而质权的设立必须转移质押标的物的占有B)抵押中的债权取得抵押财产的所有权或部分所有权，质押中的债务人保持对质押财产的占有权C)在抵押担保中，抵押物价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押D)质权的标的物为动产和财产权利答案:解析:B项，抵押权的设立不转移抵押标的物的占有，而质权的设立必须转移质押标的物的占有，这是质押与抵押最重要的区别。
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5%，增速比上月末高0.1个百分点，比去年同期低1.6个百 分点;狭义货币(M1)余额45.43万亿元，同比增长24.7%，增 速比上月
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末低0.6个百分点，比去年同期高13.3个百分点;流通中货币 (M0)余额6.51万亿元，同比增长6.6%。前三季度净投放现 金1852
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市场走势分化，部分一二线城市房地产成交活跃。同时， 个人住房贷款快速增长也与金融机构、居民部门的资产配 置选择有关。不过，和7月、8月的
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数据对比，可以看出9月的火热程度有所降温。9月份住户 部门新增贷款占新增贷款总额的比例为52%，8月份的占比 则为71%，7月份更是高达
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。其中，住户部门贷款增加4.72万亿元(其中中长期贷款增 加4.2万亿元)，非金融企业及机关团体贷款增加5.27万亿元。 具体来看，金融
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机构对企业的贷款融资支持力度加大。9月，非金融企业及 机关团体贷款增加6182亿元，比上月多增了4973亿元，与 去年同期基本持平。当月
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款利息，也是单位活期存款减少的原因之一。对于“剪刀 差”连续第二个月收窄，中信证券研究部总监、固定收益 首席分析师明明向第一财经记者表示
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，这显示出资金“堰塞湖”下的实体经济“流动性陷阱” 问题有所趋缓。住房贷款有所降温央行数据显示，9月居民 新增贷款6370亿元，环比少增
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股票等直接融资增加较多，占比上升。9月当月，社会融资 规模增量为1.72万亿元，比去年同期多3638亿元。银监会 政策研究局副局长徐洁勤
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曾表示，过度依赖间接融资，不利于实体经济的发展。 “这一变化对于实体经济而言也是一个积极信号。”明明 对第一财经记者表示。货币政策继续稳
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美元。这是外汇占款连续11个月下滑，并再创降幅纪录。 阮健弘在金融统计数据发布会上解释称，9月外汇占款下降， 一方面是由于国庆长假出境游
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需求旺盛，导致9月份购汇需求阶段性增加，央行向市场提 供了一定的外汇流动性支持;另一方面也与央行为支持“走 出去”战略，向一些金融机构提
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券固定收益研究主管孙彬彬表示，企业中长期贷款大幅增 长或与9月地方债置换规模下降及PPP(政府和社会资本合作) 项目密集落地有关，企业信
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贷融资有所改善。数据显示，9月地方债券置换规模为2447 亿元，较8月的7134亿元显著回落。去年四季度开始，PPP 项目入库数量加快，
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民生银行首席研究员温彬表示，企业投资和信贷需求上升， 一方面表明实体经济有所企稳，另一方面也反映出银行信 贷策略正从“重零售、轻公司”向
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均衡投放转变。居民按揭贷款持续扩张，9月份个人住房贷 款新增4759亿元，占新增贷款比例为39%，同比多增2055 亿元。而今年1~9月
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385亿，同比增加2152亿。其中居民中长期贷款增加5741亿 元，环比多增455亿元，同比多增2485亿元。9月份个人住 房贷款新增4
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759亿元，占新增贷款比例为39%。阮健弘在18日的金融统 计数据发布会上表示，个人住房贷款增长较快，一个重要 原因是今年以来全国房地产
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亿元。中国人民银行调查统计司司长阮健弘表示，M1增速 回落的主要原因是其中的单位活期存款增速回落。而这一 数据回落有两个主因，一是受国庆
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假期因素影响，部分单位活期存款会转为通知存款等收益 率更高的存款品种，导致单位活期存款减少;二是部分金融 机构的借款客户于季末集中归还借
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增量占各项贷款增量的50.9%，比上月高出38.2个百分点。 结构上看，9月的非金融企业及机关团体新增中长期贷款大 幅增长4466亿元，
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而8月份这一项曾减少80亿元，7月份的数据也仅为1514亿 元。7、8月份企业信贷疲软一度被解读为资金“脱实向虚” 情况十分严重。招商证
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，个人住房贷款增加3.63万亿元，同比多增1.8万亿元。温 彬表示，受CPI(居民消费价格指数)增速回升和人民币贬值 压力影响，货币政策
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将继续保持稳健基调，预计年内不会降息。企业贷款“逆 袭”央行数据显示，前三季度全国人民币贷款增加10.16万 亿元，同比多增2558亿元
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供相关外汇资金安排有关。此外，阮健弘表示，9月份外汇 储备与央行外汇占款变化并不完全一致，主要与部分外汇 储备投资资产的价格上涨及一些其
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他货币对美元汇率升值导致的币值重估等因素有关。明明 认为，外汇占款的持续减少表明市场流动性压力不减，与 近期偏紧的市场资金表现相一致。然
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资增速远超基础设施业，前者中长期贷款余额同比增速为 19.2%，比上月高0.7个百分点;后者为6.3%，较上月提高0.1 个百分点。值得
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一提的是，9月末,小微企业贷款余额19.92万亿元，同比增 长15.9%，增速比去年同期高1.4个百分点，比大型企业和 中型企业贷款增速
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98%。“近期，一些城市出台了新的房地产调控措施，未 来个人住房贷款走势有待进一步观察。”阮健弘表示。此 外，从今年前三季度社会融资的结
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构上看，直接融资占比上升。央行数据显示，今年前三季 度社会融资规模增量为13.47万亿元，比去年同期多1.46万 亿元。其中，企业债券和
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2020/11/5
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平均贷款增量的0.76万亿元多出0.46万亿元。其中，非金融 企业及机关团体贷款增加6182亿元，比上月多增4973亿元， 与去年同期基
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本持平。除此之外，代表实体经济“流动性陷阱”的 M1(狭义货币)、M2(广义货币)“剪刀差”继8月出现历史性 收窄后，9月继续收窄。中国
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健外汇占款作为央行投放流动性的重要渠道，9月继续下滑， 并创今年1月的最大降幅。但分析人士表示，人民币汇率近 期贬值不断，央行货币政策宽
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松的空间有限。虽然温彬认为年内可能还有一次降准，但 也有观点认为可能不大。9月份央行外汇占款减少3375亿元， 同期外汇储备下降188亿
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演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
2020/11/5
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而在目前美联储加息日期临近，人民币汇率近期贬值不断 的情况下，央行货币政策宽松空间有限，降准并不在考虑 范畴之内，降准仍不可期。温彬表示
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，货币政策将继续保持稳健基调，受CPI增速回升和人民币 贬值压力影响，预计年内不会出台降息措施。同时，尽管 央行通过以“逆回购+MLF”
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为主的公开市场操作保持流动性平稳，但随着外汇占款收 缩力度不断加大，他认为年内仍有一次降准可能。孙彬彬 认为，9月信贷明显超预期，居民继
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续加杠杆，企业融资明显改善，央行货币政策继续维持稳 健概率极大，利率继续维持区间震荡判断。
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“从草根调研到落地时间约为一年，那么PPP今年9月开始带 来的中长期贷款贡献会上升。”招商证券宏观分析师闫玲 表示。央行银行家问卷调查也
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显示，三季度有59.4%的银行家认为贷款需求增长由企业投 资增加导致，这一比重较二季度提高了3.7个百分点。从投 向来看，9月服务业的投
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分别高6.8个和9.9个百分点，比各项贷款增速高2.9个百分 点。与此同时，代表实体经济“流动性陷阱”的M1、 M2“剪刀差”继8月出现
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历史性收窄后，9月继续收窄。市场人士评论，这显示出资 金在流向实体经济。9月末，广义货币(M2)余额151.64万亿 元，同比增长11.