移动支付提升农村地区普惠金融发展水平的策略研究

移动支付提升农村地区普惠金融发展水平的策略研究作者：王洪一来源：《全国流通经济》2018年第19期摘要：移动支付已经成为农村地区发展普惠金融的重要工具，主要从提高金融服务的渗透度、增强金融服务的可获得性、提升金融服务的可使用性及拓宽小微企业的融资渠道等方面，提升农村地区普惠金融水平。

移动支付推动普惠金融发展的作用，将受到社会经济环境及自身安全性问题等因素影响。

尽管近年来我国农村地区金融服务水平大幅提升，但仍存在许多不足。

对此，在利用移动支付这一创新金融工具提升农村地区金融服务水平时，通过引入竞争机制、合作机制和利益分配机制，并构建“风险预期机制+风险防范机制+风险补偿机制”三位一体风险保障机制，促进农村地区金融产品创新，提高金融发展效率。

关键词：普惠金融；移动支付；农村地区中图分类号：F830.6 文献识别码：A 文章编号：2096-3157（2018）19 -0093-03一、引言目前，中国的扶贫攻坚工作已到决战决胜的关键时期，农村贫困人口的如期脱贫以及贫困县的全部摘帽，进而有效解决区域性整体贫困，是全面建成小康社会的底线任务。

从精准扶贫的实践来看，普惠金融秉承包容性的理念，兼顾自身可持续发展的原则，既注重资金投入效率又注重资金的风险防控，在瞄准贫困农户、提高扶贫精准度以及增强贫困家庭减贫、脱贫、致富的自我能力方面具有独特的不可替代作用。

移动支付作为金融技术创新的产物，已经成为许多发展中国家降低农村地区金融排斥，提高普惠金融发展水平的重要手段。

鼓励银行业金融产品移动互联网化和商务应用的拓展，加强移动银行建设，加快移动支付创新，提升移动支付服务“三农”的能力是我国金融业改革与发展的方向。

尽管移动支付在城市地区发展迅猛，但在农村地区仍处于起步阶段。

因此，在全面建成小康社会的关键时期，探究移动支付推动农村地区普惠金融发展机制，对促使移动支付企业依托较强的业务能力、技术能力和风控能力，以金融服务技术创新推动普惠金融发展，具有重要的决策参考价值和理论指导意义。

国外学者主要基于肯尼亚、巴拉圭、菲律宾、印度等发展中国家普惠金融发展的经验，阐述移动支付在普惠金融发展中的作用；认为在金融意识薄弱且金融服务覆盖水平低的落后地区，移动支付是发展普惠金融的最佳手段；因为移动支付可以满足贫困人群和非银行客户对于金融服务的基本需求（Bihari S C，2011[1]），显著提高金融服务的可得性、增加落后地区居民储蓄、促进小微企业快速发展（Morawczynski O.，2011[2]；Safavian M S & Zia B H，2018[3]）。

通过非洲跨国移动运营商MTN（南非跨国电信集团）在乌干达推广移动支付的经验总结，表明基于手机操作的商务模式将提供更低的成本以及实时交易的便利条件，成为发展普惠金融的最佳模式（Mitchell C S，2011[4] ；Zademach H M & Rodrian P， 2013[5]）。

国内学者的研究也主要集中于发展中国家的经验总结，并針对移动支付相关的政策制度（焦瑾璞，2014[6]）、风险防范（袁圣兰和封思贤，2018[7]）、宣传推广（许争等，2016[8]）等方面提出对策建议。

具体来说，一是从供给和需求两个维度对普惠金融发展水平进行度量，主要采用金融机构网点或设备的地理覆盖度和人口覆盖程度（王修华、关键，2014[9]）及金融机构从业人员数（王婧、胡国晖，2013[10]；陈银娥等，2015[11]）进行衡量金融服务的渗透性和便利程度；采用人均存贷款账户或存贷款数量与GDP的比率及保险数额或比例来衡量金融服务的使用率；采用金融机构融资规模占金融机构贷款余额比例来衡量用户受价格的影响程度。

二是分析普惠金融发展的现存问题与制约因素。

主要问题是发展的思维理念不明确、金融组织体系不完善、信用评估体系不健全、金融生态环境有待改善等；还存在金融产品创新不足、金融消费者权益保护机制不健全等问题；小微企业融资难的问题仍没有很好的解决。

而制约我国普惠金融发展的主要因素有制度因素和外部环境因素，如金融基础设施建设不完善等。

三是对互联网金融在普惠金融发展中的作用进行探索，认为将互联网金融注入到农村金融机构中去是发展普惠金融的必由之路（王曙光等，2014[12]）。

因为，互联网金融可提供便捷、广覆盖、低成本、商业可持续的金融服务，减少金融的负外部性，为发展普惠金融提供有利条件；互联网金融所带来的金融创新，将为我国农村金融市场注入全新的活力，激发资本市场的长足发展；移动支付等创新金融方式在农村的应用可以提高金融包容性，减少信息不对称，降低交易成本等。

国内外现有研究虽就移动支付对普惠金融发展的作用及经验等进行比较系统的研究，但仍存在深入研究的拓展空间：一是主要集中于经验研究，关于移动支付推动普惠金融发展的作用机理尚未进行深层次的系统研究；二是对策建议多停留在政策层面，关于移动支付推动农村地区普惠金融发展的机制探索不够。

在已有研究的基础上，本文尝试分析移动支付提升农村地区普惠金融发展水平的影响因素，探寻移动支付推动普惠金融发展的作用机理；并提出发展移动支付提升我国农村地区普惠金融发展水平的对策建议，以期为我国农村地区发展移动支付构建普惠金融体系提供参考依据。

二、移动支付推动我国农村地区普惠金融发展的影响因素信息化是未来金融业发展的必然方向之一，借助移动支付等创新金融服务方式，提升农村地区普惠金融发展水平已经成为共识。

许多发展中国家在借助移动支付发展普惠金融方面取得重大进展。

我国的四川省、湖北省随州等地相继开展移动支付的试点，且初见成效。

但移动支付在推动农村地区普惠金融发展过程中，易受社会经济环境以及自身安全性问题等因素影响，具体表现为：1.地理环境。

我国地貌特征丰富，农村面积广阔，且大部分农村地区处于交通、通信设施落后的偏远山区，农村居民居住散乱，这将增加移动支付在农村地区推广的人力资源成本与资金成本。

2.观念因素。

目前，农村地区仍以现金交易为主，这一传统支付观念制约移动支付在农村地区的推广普及。

一方面，农村地区大部分青壮年劳力外流，留守的老人和儿童大多知识水平低下，且受传统支付习惯的长期影响；对于新兴事物的接受能力普遍较低，移动支付作为一种新型的金融工具将可能难以接受。

另一方面，农村小微企业和农村居民的金融意识大多较为薄弱，对移动支付结算服务及其便利性的认知不足，这在一定程度也影响移动支付在农村地区的应用推广。

3.体制和机制因素。

近年来，我国针对小额贷款公司、股权融资公司等出台一系列的政策法规，对相关企业开展支付业务的许可进行规范，但政府相关部门仍缺乏针对移动支付业务统一配套的政策法规和制度。

这主要表现为缺乏必要的行业技术操作规范，业务准入制度尚不健全，移动支付市场监管体系及风险法律保障体系不健全。

这些不利因素将严重阻碍移动支付在农村地区的快速发展，进而制约普惠金融的发展要。

由于通信运营商、金融机构与第三方支付机构等移动支付行业的三大业务主体之间尚未建立必要的合作机制和利益分配机制，致使移动支付在农村地区难以形成规模。

此外，由于移动支付的产业链涉及甚广，包括系统集成商、网络通信运营商、终端设备供应商、金融机构及第三方支付机构等各个行业，而对于各个合作方在移动支付行业中的利益分配、责任义务划分和费用结算等依然存在争论，使移动支付究竟采取何种商业模式也存在一定分歧，从而制约移动支付的规范发展。

4.自身安全性问题。

移动支付自身存在安全性问题，且其服务方式缺乏针对性。

网络是一把双刃剑，在带来便捷的同时也将加剧信息泄露与诈骗。

为确保自身资金的安全，农户很容易选择传统的支付方式。

而由于技术的限制，农村地区移动支付业务主要参照城区居民的需求，仅限用于附加值较低且支付频率较高的商品支付服务，如小额转账、水电费等的支付。

这在一定程度上限制农村地区移动支付的使用范围，从而制约普惠金融的发展。

三、移动支付对农村地区普惠金融发展的作用普惠金融致力于降低低收入群体、小微企业及落后地区的金融排斥程度，其核心要素是金融服务的普及性、便利性及成本可负担。

移动支付在提高农村地区金融包容性、改善農村地区信息不对称程度，降低金融交易成本等方面有显著作用（刘海二，2013[13]），其作用主要表现为：1.移动支付的发展推动金融业务移动互联网化，提高金融服务的渗透度。

在农村地区开展移动支付，相当于将金融服务移动互联网化。

金融机构利用移动支付业务代替银行柜台业务，这不仅可以节省金融机构在农村地区布点的营运成本，使其拓展农村地区市场的意愿增强，而且可将原来金融机构网点的单一化分布转变为星状分布，进而提高金融服务的渗透度，使移动支付发展所带来的普惠成果真正惠及农民。

互联网大数据的出现，改善农村地区金融交易信息不对称的情况，降低农村居民的违约风险，进一步增强金融机构进驻农村地区的意愿。

2.移动支付通过促使农村金融服务产品创新，可增强农村地区金融服务的可获得性。

通过引入第三方支付机构、小额信贷公司、股份制商业银行等金融机构参与农村地区移动支付业务的开发，能够为农村地区金融市场创造一个良好有序的竞争环境，提高金融机构在涉农金融服务、产品等方面创新的积极性，从而以更低的价格向农村地区提供优质、便利的金融服务和产品。

而通过移动终端向农村地区提供金融服务，使农村居民足不出户便可以享受汇款、转账、缴费、充值、小额贷款等金融服务，将降低交易的时间成本和资金成本，提高农村地区金融服务的可得性。

3.移动支付技术不断创新，使金融业务的操作程序倾向于快捷简便，提升金融服务的可使用性。

我国许多偏远农村地区一般教育水平低下，农村居住的大多数是留守老人和留守儿童，而金融机构办理相关业务的手续往往繁琐复杂，如汇款需要填写汇款单、贷款需要填写申请书等，这对于受教育程度不高的老人与儿童而言困难较大。

移动支付的操作流程简单且更人性化，农村居民比较容易能够完成资金存取、支付等业务，这将提高金融服务的可使用性。

4.移动支付将有效拓宽小微企业的融资渠道，解决小微企业资金融通问题，促进农村地区小微企业快速发展。

由于银行等正规金融的贷款手续复杂、审批程序严且时间长，小微企业从正规金融机构快速获得贷款难等问题依然未得到有效缓解。

而随着移动支付的兴起，银行等金融机构能够充分利用移动支付工具，不断创新小微企业互联网金融服务模式；小额信贷公司也可借助移动支付平台开展信贷资产证券化业务，促进小微企业与全国社会资本有效对接，拓展小微企业融资渠道；小微企业还可借助移动支付平台发布经过专门机构审核的融资信息，并公布自身的经营状况、项目情况等，以吸引金融资本与社会资本。

四、移动支付提升农村地区普惠金融发展水平的保障机制移动支付对提升农村地区普惠金融发展水平具有重要作用，但需要引入竞争机制、合作机制和利益分配机制，构建风险防范机制并以此作为保障；同时弱化政府在农村地区金融发展中的管制效应，增加农村地区金融服务供给，拓宽农村地区金融服务的广度和深度，提升金融服务的使用效率。