国外网络银行的发展现状
中外网络银行业务发展之比较
中外网络银行业务发展之比较根据银行界的公认，网络银行业务是以计算机操作、沟通为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传媒，以单位或个人计算机为入网终端，银行与客户两者合而为一进行组合操作的新型金融服务业务。
国外网络银行业务发展情况1.国外网络银行业务涵盖范围目前，世界上网上银行服务仍处于初步发展阶段。
但是，为了满足客户对于金融服务的各种随机性、便捷性要求，各国网络银行正在努力开展金融创新，新兴的在线金融服务层出不穷。
大致来说，较为普及的服务包括：（1）网上基本理财服务：包括开户、存款、支付账单、转账、付账等；网上银行可以让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡转账、ATM提款等，还可以为用户提供免费的个人理财分析服务。
同时，为公司客户提供网上贷款、网上贸易融资和网上商贸解决方案。
（2）网上资讯服务：网上银行与金融资讯供应商合作，为客户提供全球主要金融市场信息。
实现客户足不出户，查看全球金融最新资讯。
（3）网上投资：处理客户投资组合服务，网上股票买卖，网上保险，网上基金销售等。
（4）网上购物：主要是银行所属的信用卡部，开发网上购物系统，邀请零售及联营公司加入。
（5）其他网上银行服务：为降低业务运作成本，大部分网上银行与多家网上金融服务商合作，将业务“外包”出去，通过发挥“桥梁”的作用而收取佣金。
具体来讲，网上银行把客户的需求通过网络传送给其他网上金融服务商，如专门处理网上按揭的E-loan，处理网上信用卡的First-USA，处理网上支票的Check-Free以及从事网上股票买卖的E-trade 等。
此外，网络银行还针对大型跨国企业提供新型的金融服务产品：如实现母子公司间账户余额与交易信息的查询和公司内部的资金即时划转和调拨。
还有提供网上国际收支申报、发放电子信用证和开展国际经贸信息的数据统计工作等。
2.国外代表性网络银行特色业务介绍（1）美国的电子账单和支付业务（EBPP）。
互联网银行发展现状
互联网银行发展现状
随着互联网的迅猛发展，互联网银行正逐渐成为现代金融体系的一部分。
互联网银行为用户提供了更加方便快捷的金融服务，为传统银行业务注入了新的活力。
目前，互联网银行在发展过程中取得了一些进展，但也面临着一些挑战。
首先，互联网银行发展的一个亮点是提供了更加便捷的金融服务。
用户可以通过手机或者电脑随时随地进行银行业务操作，无需到实体银行网点办理，节省了大量时间和精力。
同时，互联网银行还提供了更多元化的金融产品，满足了用户不同的需求。
其次，互联网银行的发展也带来了风险和挑战。
首先是信息安全问题，互联网银行需要保护用户的个人信息和资金安全，防范各种网络犯罪行为。
其次是监管机制的建设，互联网银行需要在合规的前提下发展，确保金融体系的稳定和安全。
另外，互联网银行的发展还面临着用户信任度的提升问题。
由于互联网金融的特殊性，一些用户对于互联网银行的安全性和可靠性持怀疑态度，抱有顾虑。
因此，互联网银行需要加大宣传力度，提高用户对于互联网银行的信任度。
总的来说，互联网银行作为金融业务的一种新模式，正逐渐发展壮大。
它提供了更加便捷快速的金融服务，但也面临着信息安全、监管和用户信任度等挑战。
随着技术的不断进步和监管政策的完善，相信互联网银行将会有更加广阔的发展前景。
网络银行的概念、类型及在
终上所述，目前我国网络银行的发展还 是存在很多弊端和问题的，想要跟好的发展 它，还要在各个方面不断的完善。
实现我国网络银行发展的对策：
1、加强银行内部使用网上银行的管理 2、加强银行对网上银行客户的管理 3、加强网上银行业务的宣传与营销 4、加快完善我国的各种网络服务 5、加快法律制度建设
网络银行的广义和狭义
网络银行按其服务内容可分为广义和 狭义两种 。
广义的网络银行
广义的网络银行是指在网络中拥有独立 的网站，并为客户提供服务的银行，这种服 务可以是：（1）一般的信息和通信服务； （2）简单的银行交易；（3）所有银行业务。
广义的网络银行几乎涵盖了所有的在互 联网上拥有网页的银行，尽管这种网页有可 能仅仅是一种信息介绍，而不设计具体的银 行业务。英美、亚太等一些国家的金融当局 普遍接受这种定义 。
网络的安全问题：
安全性问题是网络银行在建设网上支付 系统时最为重视，也是话时间最多的问题， 在很多情况下，犯罪分子侵入系统，干扰、 破坏系统或盗用资金，给银行带来重大的损 失，给用户带来资金损失。在网络上存在的 威胁有一下几个方面：信息泄漏、非法使用、 假冒、旁路控制和授权侵犯等等。我国现在 有关网络的各项法律条文还很不完善，在网 上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风 险。
网络的支付问题：
目前，中国的网络银行发展还不够成熟 与完善，没有办法保证在交易过程的安全性， 其突出方面就是支付问题，网络支付结算方 式仍处于发展的起步阶段，还存在很多问题， 很多银行都还没办法提供完全全国联网的网 络支付服务，在传统和网络支付的变更过程 中，银行间未能很好的合作，而且网络支付 的覆盖面相对较小，在数据和处理过程中也 未能达到统一的标准，这严重制约了网络银 行的发展和应用。
探析网络银行发展现状
技 术 ， 过 互 联 网 向客 户 提 供 开 ＿ 、 户 、 询 、 账 、 账 、 通 ｒ 销 Ｌ 】 查 对 转 信 贷 、 － 券 、 资 理 财 等传 统 服 务 项 目。 俗 地 讲 ， 网ｊ 证 投 通 网络 银 行 是 在 ： 网上 的虚 拟 银 行柜 台 ，就 是 传 统 的银 行 服 务 不 再 通 联 过 物 的分 支 机 构 来 实 ，而是 借 助 技 术 手 段 在 互 联 网 Ｅ 来 实 现 。进 入 信 息 化 时 代 ， 息 网 络 技 术 的 蓬 勃 发 展 ， 网 络 银 信 为 行 的 出 现 及其 发 鼹 提 供 ｒ 术 基 础 和 市场需 要 条 件 。 技 一方 面 ， 网 络 高速 接 人 技 术 不 断 发展 和成 熟 大 大 提 高 ｒ信 息 传 输 信 牢 ．可低 成 本 地 文 现 对边 远 山 区 的数 字 信 息 传 输 和 建 立 统 一
东 部沿 海 经 济 发 达 城市 ， 上银 行 具 有 较 高 的 普及 率 。 国 网 中
通 过 汁算 机 和 网络 处 理 客 户 要求 ，不 需 要 依 赖 密集 的分 支 行
网点 ． 呵 以节 省 下 大量 的人 力 资 源 ， 少 成 本 第 二 、 减 、 随着 整 个 信 息 产业 特 别是 网络 规模 的发 展 ，银 行 将 随之 迅 速 完 成 庞
关键词： 络银行 发展现状 网络隐患 发展 网
网 络银 行 义称 网上银 行 、 线银 行 ， 指 银 行 利 用 联 网 在 是
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国外投资银行发展研究现状
国外投资银行的发展研究现状
1. 市场规模和竞争格局：随着全球经济一体化的推进，国外投资银行的市场规模不断扩大。
目前，美国、英国、瑞士等国家的投行业务在全球范围内占据主导地位。
这些国家的投资银行具有较强的资本实力、丰富的经验和广泛的客户资源，形成了较为稳定的竞争格局。
2. 业务领域和创新：国外投资银行的业务领域不断拓展，涵盖了股票发行与承销、债券发行与承销、并购咨询、资产管理等多个方面。
为了应对市场竞争和客户需求的变化，投资银行不断创新业务模式和服务手段，如推出绿色金融产品、发展金融科技等。
3. 监管环境：近年来，各国政府对投资银行的监管趋于严格。
例如，美国通过《多德-弗兰克法案》加强了对投资银行的监管，要求其提高资本充足率、加强风险管理等。
此外，欧洲、日本等国家和地区也出台了一系列针对投资银行的监管政策。
4. 国际化趋势：随着全球经济一体化的深入发展，国外投资银行的国际化程度不断提高。
一方面，投资银行积极拓展海外市场，设立海外分支机构；另一方面，投资银行积极参与国际金融市场的竞争，与其他国家的金融机构展开合作。
5. 行业风险：尽管国外投资银行在发展过程中取得了显著成果，但也面临着一定的行业风险。
例如，金融危机暴露出投资银行过度杠杆化、风险管理不足等问题。
因此，投资银行需要不断完善自身的风险管理体系，确保业务的稳健发展。
总之，国外投资银行在市场规模、业务领域、创新、监管环境和国际化等方面取得了一定的发展成果，但同时也面临着行业风险的挑战。
未来，投资银行需要继续加强创新和风险管理，以适应不断变化的市场环境和客户需求。
国内外银行业发展状况分析
国内外银⾏业发展状况分析国内外银⾏业发展状况分析⼀、国外银⾏业的现状 进⼊90年代以来，西⽅商业银⾏的国际化发展和银⾏⽹络化表现更加突出，其发展趋势和特点主要表现在以下⼏个⽅⾯。
（⼀）、商业银⾏国际化1. 银⾏股权的多国化。
任何外国投资者都可以通过证券市场投资成为银⾏的股东：西⽅⼀些⼤银⾏作为上市公司，其股票⼤多在两地或三地甚⾄四地不同的国家或地区上市。
如汇丰银⾏的股票在伦敦、⾹港和纽约四个交易所上市买卖。
2. 国际银⾏资本的集中化和营销⽹络的全球化。
为了增强国际竞争⼒，国际银⾏⼤规模合并，不断扩⼤全球市场份额，当今世界前50名⼤银⾏基本上全是跨国银⾏。
如：1998年花旗银⾏和旅⾏者集团合并后，使花旗银⾏⼀级资本位居全球银⾏业第⼀，分⽀机构遍布美洲、欧洲、亚洲和⾮洲近100个国家和地区；1998年德意志和美国信浮银⾏合并，其银⾏总资产排名世界第⼀位，在欧洲、北美、澳洲和亚⾮拉等拥有44个主要分⾏，超过800家分⽀机构。
3. 国际业务的客户和海外利润⽐重不断扩⼤，已超过本⼟的份额。
国内客户在海外市场的拓展，另⼀⽅⾯机构延伸到国外后，银⾏积极争取当地的客户，在许多⼤银⾏中，如花旗、汇丰的国际业务、国外银⾏资本规模、海外利润对全⾏的贡献都已经⼤⼤超过了其本⼟的份额和来源。
4. 银⾏雇员的国际化⼀是银⾏的海外机构拥有⼤量的海外员⼯，⼆是即使在本⼟，在国内的总⾏和分⽀机构也拥有较多的外籍员⼯，通过不同⽂化、观念和意识的混合冲击，提⾼员⼯的整体素质。
例如：瑞⼠联合银⾏的海外员⼯占1/3以上；汇丰银⾏1999年在欧洲雇⽤5.4万⼈，在⾹港雇⽤2.4万⼈，在北美雇⽤1.95万⼈，在拉丁美洲雇⽤2.7万⼈，在其他地区雇⽤2.1万⼈。
5.国际银⾏业当前存在的问题 20世纪90年代以来，欧美银⾏⾯临的主要问题是：80年代放松管制⽽导致⼤量的银⾏倒闭，银⾏业如何在新的时代既要防范和化解⾦融风险，⼜要增强银⾏的活⼒，提⾼银⾏的竞争⼒的这⼀问题，成为当前国际银⾏业的重要研究课题。
我国网络银行发展的现状
收集精品文档============================================================== ==========================================1、浅谈我国网络银行的发展现状21世纪是网络高速发展的时代，计算机技术和互联网，作为一个强大的生命力，给人类生活带来了全新的变革，把人类带入了一个崭新的生活空间。
传统银行的服务已经完全被时代抛在了脑后。
银行也在利用高新科技不断的发展壮大自己，跟上了历史的步伐，但是只有在预测未来的情况下才能正确的知道自己的方向，从而谋求更好的发展。
（一）我国网络银行发展现状：起步晚、手段少、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。
自从1998年4月，招商银行推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。
网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。
我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。
加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。
经过几年的发展，中国网络银行的发展呈现以下特点：1.实现网上支付业务的银行数量不断增加。
截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。
网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。
基于这点，E—bank 顺势而生。
各大银行也争相开发及推广。
2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化。
==============================专业收集精品文档收集精品文档============================================================== ==========================================如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。
手机银行发展现状存在的问题以及解决方法
手机银行发展现状存在的问题以及解决方法本页仅作为文档封面，使用时可以删除This document is for reference only-rar21year.March目录一、手机银行的概念.................................................................... 错误!未定义书签。
概念........................................................................................ 错误!未定义书签。
特点和优势............................................................................ 错误!未定义书签。
服务面广、申请简便.................................................... 错误!未定义书签。
功能丰富、方便灵活.................................................... 错误!未定义书签。
安全可靠、多重保障.................................................... 错误!未定义书签。
7×24小时服务、资金实时到账 ................................. 错误!未定义书签。
二、手机银行的发展现状............................................................ 错误!未定义书签。
国内外发展现状。
................................................................ 错误!未定义书签。
手机银行的技术实现形式.................................................... 错误!未定义书签。
美国网上金融发展现状
大＿ —， 美 －芒 ●＿ 一 ＿ ｉ 国
网 上 金 融 发 展 现 状
编译 ／杨冰之 朱 娟英
虽然新 经济 在大 多数人 看来 步入 了低潮 ，但 是 及 与 中央 银 行 间的 互 动 成为 可能 。 信 息技 术对 经济 的影 响一 刻也 未停 止 ，相 反 比过 去
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．５ ２７ 电 子 商 务 在 美 国 各 金 融 服 务 部 门 的 作 用 主 要 在 张 帐 单 和 支 票 ，每 次 发 送 一份 帐 单 将 花 费 １６ ～ ．５ 美 元 ，而客 户想 支 付纸张 帐 单 ，还必 须花 费时 间 和 四 个 方 面 ：网 上 银 行 、 网 上 证 券 、 网 上 保 险 和 多 样 化 的 金 融服 务 。
邮资。
通 过 网上支 付帐 单 的新形 式 ，银行 和客 户都 将
网上银 行
目 前 网
数量攀升
节 省 各 自的 时 间 和 费 用 ， 同 时 削 减 了 发 送 和 征 收 纸 张 帐 单 和 支 票 所 需 的 纸 张 数 量 。 目前 网络 系统 已 经
络 银 行 业 务 仍 然 是 一 种 相 对 较 新 的
安 排 可能 比人 们预 期 的 要慢 。 在 线支 付 的主要 方式 有三种 。 目前 在美 国最 盛 行 的 在线 支付 ，主 要有 信 用 ／ 借贷 卡 的方 式 。 电子
电子 商务
潜 力 巨大
商 务在 美 国成功 的一 个最 基本 的原 因是 由于信 用卡 的普遍 使 用。 在美 国 ，在线 信 用卡获 得 了 巨大 的成
国内外网银
美国1999年银行的900万张支票账户中的大约35万张使通过在线支付账单，2000年这一数字已达50万张。
（2）日本的一站式网络金融服务。据道琼斯通讯社报道，日本三和银行与6家金融机构推出了名为Financial One的网络金融超市。加入这一金融集团的都是日本一流的金融机构：三和银行、东洋信托银行、大同共同寿险公司、Taiyo共同寿险公司、日本火灾海上保险公司、兴亚火灾海上保险公司和全能证券公司。
（3）工商银行。工行的网上银行包括个人网上银行、企业网上银行和牡丹国际卡网上银行三个部分。其中，个人网上银行提供的服务包括账务信息查询、卡账户转账、银证转账、外汇买卖、B2C在线支付、客户服务、账户管理和挂失等。企业网上银行提供的服务包括集团理财（又包括账户管理和主动收款、网上结算）、B2B网上购物的货款实时支付、客户资料管理。牡丹国际卡网上银行提供的服务包括查询余额、交易明细和对账单。
2.深度方面：缺少个性化服务。在国外，由于信息技术的推动，网络银行产品的开发和设计已经进入了大众度身定做（Mass Customization）的阶段。网络银行不再向客户提供一件完整的金融产品，而是把零件的信息告诉客户，由客户根据自己喜好和个性进行组合和设计。产品是以组件的形式交与客户，这种方式因为向客户提供了大量的信息而更容易满足客户的需求。但是，从国内网上银行已经推出的服务来看，充其量是将传统商业银行已有的柜面业务“搬”到了网上而已，而缺少结合网络银行特点的创新性金融产品和服务。另外，上述业务范围的局限进一步制约了银行个性化服务的展开，使银行还不能够根据每一位客户的偏好、个性、口味为顾客进行个性化的服务。
2.银行自身因素：银行自身在网络银行业务发展方面存在的问题最主要反映在落后的业务经营理念和对网络银行功能认识的局限两个方面。（1）业务经营理念落后。网络经济时代的到来要求银行从客户需求出发，实现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供“量体裁衣”式的个性化金融服务，而国内银行还没有真正完成向以客户为中心的经营方式转变。许多传统的商业银行的经营理念仍然是“以量胜出”和“产品驱动”，其标志是通过营业网点的扩张和批量化生产为客户提供标准化的金融服务并以此来降低成本。（2）对网络银行功能认识的局限。据安达信公司在不久前曾做过的一个调查，发现很多银行认为网上银行只是传统银行业务在渠道上的扩展，而实际的情况是，网上银行为把各种业务和系统的整合提供了一个非常理想的平台，网上金融的最高形式是通过互联网创新一些传统市场中无法进行的业务。这种在认识上的局限不仅直接制约了国内网络银行业务的发展，而且，容易使网络银行与传统银行业务相互冲突，造成重复建设和资源浪费。
谈电子银行业务发展趋势
谈电子银行业务发展趋势一、电子银行业务发展历程及现状（一）国外发展情况20世纪60年代，电子银行以ATM、POS的形式初次体现在人们面前.随后，以自助语音和人工客服为主要形式的电话银行渠道应运而生.随着互联网的兴起，20世纪末期,美国率先成立了世界上首家网络银行，这是电子银行发展史上重要的里程碑，欧洲其它发达国家纷纷效仿，在世界范围内掀起了电子银行领域开拓创新的浪潮。
随着网络银行概念逐渐深入人心,1999年,美国再次领先推出手机银行,开启了移动便民金融新时代。
经过多年的发展,国外电子银行服务种类持续完善，用户体验更加人性化，并将业务创新的触角重点延伸至移动支付领域和中间业务领域.从国外电子银行展开形式来看，主要分为两种。
一种是电子渠道和传统营业网点并驾齐驱式发展。
第二种是不受传统营业网点的依托，单纯利用电子化渠道为客户提供服务的模式。
其中第二种纯电子银行模式因为其服务的局限性在国外发展得并不顺利,绝大多数经营该模式的公司逐渐遭到大型银行的并购重组。
对于国外小的地方性银行，如支持地方中小企业发展的社区银行，其业务领域随着大银行电子银行的快速发展而逐渐被蚕食。
所以，绝大多数小型银行也随即大力发展电子银行业务。
在跟进大银行电子银行最新动态的同时，小型银行努力寻求自身的差异化创新，着重在客户关系管理上下功夫，维持了较好的区域优势.当前，西方发达国家电子银行业务发展态势良好，电子渠道的使用几乎遍及所有消费支付活动，已大大改变人们的生活方式，成为客户日常业务办理的首选渠道。
据资料显示，在欧洲，75％以上的消费者通过网络办理银行业务，电子银行系统在发达国家已发展成为银行利润的重要增长点.（二）国内发展情况我国电子银行业务起步较晚但发展迅速。
20世纪90年代,大型商业银行才陆续开始发行银行卡、推出ATM、建设网站并推出网上银行。
在此之前，各家银行的主要经营渠道为柜面服务，随时随地办理银行业务只出现在人们的想象中。
国外商业银行数字化转型的现状分析
国外商业银行数字化转型的现状分析国外商业银行数字化转型的现状分析1. 引言随着科技的不断发展，数字化转型已经成为国外商业银行的当务之急。
通过数字化转型，银行能够提供更高效、更便捷的服务，并与客户建立更紧密的连接。
本文将对国外商业银行数字化转型的现状进行分析，并分享我的观点和理解。
2. 当前数字化转型的趋势在当前数字时代，数字化转型已成为银行业的主要发展方向。
以下是几个值得关注的趋势：2.1 移动银行随着智能手机的普及，移动银行已经成为银行业务的重要组成部分。
通过移动应用，客户可以随时随地进行银行交易，包括转账、查询余额等。
移动银行的便捷性和灵活性使其成为客户的首选。
2.2 人工智能人工智能技术在银行业的应用不断增加。
自动化客服代理、聊天机器人和智能投资顾问等技术正在逐渐改变着传统的银行服务模式。
人工智能技术的应用不仅提高了客户服务的效率，还为银行提供了更多数据分析和智能推荐的能力。
2.3 数据分析与大数据大数据时代已经来临，银行通过对海量数据的收集和分析，可以更好地了解客户需求和市场趋势。
银行可以通过数据分析来改进产品设计、量身定制服务，并提供个性化的推荐和建议。
2.4 区块链技术区块链技术的兴起为银行业带来了新的机遇。
区块链技术能够提供更高的安全性和透明度，加快交易速度，并降低交易成本。
许多国外银行已开始研究和应用区块链技术，以提升业务效率和降低风险。
3. 国外商业银行数字化转型的挑战尽管数字化转型给银行带来了巨大的机遇，但也面临着一些挑战：3.1 安全风险随着移动银行和在线交易的普及，安全风险也随之增加。
银行需要加强数据保护和网络安全，以防止客户信息泄露和金融欺诈。
3.2 技术投入数字化转型需要银行具备先进的技术设备和系统，这需要大量的资金投入。
银行需要权衡技术投入和预期收益，并寻找更合适的解决方案。
3.3 文化变革数字化转型不仅仅是技术层面的改变，还需要员工接受新的工作方式和理念。
银行需要加强培训和教育，帮助员工适应数字化转型带来的变化。
国外互联网金融发展现状
所谓你不理财，财不理你。
做投资理财就要关注整个生态圈，只有把国内国外当前的互联网金融方向和脉搏把控好，才能更了解理财产品的选择性，从而真正做到高效理财。
那么国外互联网当前的发展现状如何？本文就为大家阐述一下。
国外互联网金融的发展历程：早在1971年美国就创建了Nasdap系统，表示互联网金融从构想进入到实际运营。
在1995年10月18日，美国的3家银行联合成立了全球唯一一家网络银行，预示着互联网金融进入新的发展阶段。
2000年7月3日，西班牙Uno-E同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，成立Uno First Group业务覆盖全球。
从90年代开始，发达国家在互联网金融行业迅速发展，从网络个人理财到网络企业理财，从网络银行到网络保险，从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位、多元化的网络金融服务。
网络银行的发展逐渐完善，网络证券和网络保险得到更有效的增长。
目前，国外互联网金融已相对成熟和完善、并初具规模；互联网金融的服务多元化、综合化，内容集成度相当高而且创新频繁；互联网金融业之间竞争激烈，消费者可自由选择适合自己的平台。
1.传统金融服务的互联网化在互联网出现不久，国外金融行业就开始将线下业务转到向网络平台延伸拓展。
传统金融服务的互联网化就是当前的金融互联网，互联网与金融之间主要联系表现为以互联网为发展渠道为载体对传统金融业务的推动，传统金融业务通过互联网的手段实现了服务的延伸，这一过程就是线下业务互联网化。
主要表现在国外商业银行传统业务通过互联网终端设备实现办理银行业务；券商建立互联网平台以实现让客户通过网络完成证券交易；保险公司依托互联网交易平台实现保单出单和在线理赔；以及其他通过互联网平台实现资产管理等业务。
上面我们谈到的这些业务其本质是技术创新带来的银行传统业务渠道的信息化升级。
这其中比较有特点的一个创新案例就是1995年5月美国Wells Fargo银行向公众提供web通道办理银行业务，虽然当时的网页服务在视觉及功能和安全性上较现在水平有很大差距，但这一举措却意味着正式拉开了互联网在金融业务中的序幕。
国内外网上银行发展的现状
一.分析国内外网上银行的发展现状，提供的业务的具体的不同1.国外网上银行的发展现状：网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。
美国安全第﹁网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用网上银行系统。
目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
现举例说明这两种银行的发展情况。
(1).高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。
Entrium Direct Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。
目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。
截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和39%的消费贷款。
Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。
虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。
Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。
(2).美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo。
根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez Advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列第Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。
中外网络银行业务发展之比较
中外网络银行业务发展之比较按照银行界的公认，网络银行业务是以运算机操作、沟通为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传媒，以单位或个人运算机为入网终端，银行与客户两者合而为一进行组合操作的新型金融服务业务。
国外网络银行业务进展情形1.国外网络银行业务涵盖范畴目前，世界上网上银行服务仍处于初步进展时期。
然而，为了满足客户关于金融服务的各种随机性、便利性要求，各国网络银行正在努力开展金融创新，新兴的在线金融服务层出不穷。
大致来讲，较为普及的服务包括：（1）网上差不多理财服务：包括开户、存款、支付账单、转账、付账等；网上银行能够让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡转账、ATM提款等，还能够为用户提供免费的个人理财分析服务。
同时，为公司客户提供网上贷款、网上贸易融资和网上商贸解决方案。
（2）网上资讯服务：网上银行与金融资讯供应商合作，为客户提供全球要紧金融市场信息。
实现客户足不出户，查看全球金融最新资讯。
（3）网上投资：处理客户投资组合服务，网上股票买卖，网上保险，网上基金销售等。
（4）网上购物：要紧是银行所属的信用卡部，开发网上购物系统，邀请零售及联营公司加入。
（5）其他网上银行服务：为降低业务运作成本，大部分网上银行与多家网上金融服务商合作，将业务“外包”出去，通过发挥“桥梁”的作用而收取佣金。
具体来讲，网上银行把客户的需求通过网络传送给其他网上金融服务商，如专门处理网上按揭的E-loan，处理网上信用卡的First-USA，处理网上支票的Check-Free以及从事网上股票买卖的E-trade等。
此外，网络银行还针对大型跨国企业提供新型的金融服务产品：如实现母子公司间账户余额与交易信息的查询和公司内部的资金即时划转和调拨。
还有提供网上国际收支申报、发放电子信用证和开展国际经贸信息的数据统计工作等。
2.国外代表性网络银行特色业务介绍（1）美国的电子账单和支付业务（EBPP）。
网络银行发展现状
网络银行发展现状随着互联网的普及和人们对便捷、快速的生活方式的需求，网络银行逐渐成为了一种受欢迎的金融服务方式。
随着政策的不断放开和监管机构对互联网金融行业的成熟，网络银行的发展现状逐渐呈现出以下几个趋势：一、电子银行的快速发展电子银行是一种通过互联网、手机等与客户进行交互的金融服务方式。
与传统银行相比，电子银行具有更便捷、更高效、更普及的特点。
电子银行逐渐成为各家银行的核心业务之一，不仅可以有效降低经营成本，也为客户提供了更加便捷的金融服务。
电子银行的发展从传统的网银、手机银行、微信银行，到更加智能的AI智能银行，并将越来越快速地走向智慧化、智能化、场景化，预计未来将成为银行主要的营销通路。
二、跨界合作逐渐加强在如今的互联网时代，各行各业之间的竞争越来越激烈，个性化服务成为了创新的关键。
跨行业合作成为了各家银行的趋势之一。
例如，许多电子商务平台已经和部分银行建立合作关系，向客户提供金融服务。
同时也有银行进入到电子商务领域，拓展业务渠道。
此外，跨境银行的发展也得到了加强，中国银行、工商银行、农业银行等银行都在积极采取措施拓展海外市场。
三、金融科技不断升级金融科技在网络银行的发展中起着至关重要的作用。
近年来，以区块链、云计算、大数据等为代表的金融科技手段得到了重视和推广。
不断升级的金融科技在提升金融服务的同时，也提高了金融机构的风险规避和防控能力。
比如，通过大数据分析技术，银行可以更好地判断客户信用、预测风险等。
而区块链手段则可以有效地加强交易安全、数据的保密性和可追溯性，使交易过程更加安全和透明。
四、监管力度不断加强金融机构必须要遵守国家监管机构的相关法律法规，保障客户的权益和资金安全。
因此，监管部门逐渐加强对互联网金融行业的管控，以保证行业的健康和有序发展。
例如，统一全国互联网贷款注册登记和信息披露平台，制定网上银行等相关法规，规范互联网金融市场。
五、风险防范意识逐步提高网络银行得到了客户的广泛认可，但也面临着一些风险问题。
全球网网上银行发展历程和趋势概述
全球网网上银行发展历程和趋势概述摘要：网上银行业务为全球银行业的发展做出了重要的贡献，它的出现使银行业务模式发生了革命性的变化。
网上银行作为一种新的电子政务形式，结合先进的it技术及互联网技术，它降低了银行运作的成本，提高了用户的忠诚度和满意度，提供无边际业务地域，为全球银行业的发展提供了新的动力。
本文通过分析网上银行在各行业中发展的现状、发展的原因，提出其目前面临的主要挑战，并提出可行的解决方案。
关键词：网上银行；非法入侵引言：自世界上第一家网络银行1995年诞生以来，在短短十二年的时间里，网络银行发展迅速，不断代替银行的其他传统渠道。
自1995年至2005年网上银行在美国银行个渠道交易量百分比有了大幅提高。
自80年代至今网络银行经历了传统的零售银行阶段、网上支付阶段、在线账户阶段以及多媒体阶段。
网络银行的功能也由起初以提供信息为主，逐步转变为可以提供全面银行服务的网上门户。
我国互联网市场潜力巨大，各家银行对网银的重视程度越来越高，网银在银行之间的竞争中发挥着越来越重要的作用，发展网银大势所趋。
我国互联网的用户现在已经达到1.32亿，但经常使用在线银行以及在线股票交易功能的只有10.5%，市场潜力巨大。
网银的优势越来越显著。
我国各家银行对网银的重视程度也是越来越高。
中国工商银行董事长姜建清曾在2006年度经济人物财富论坛上说出了他的梦想：工行网银业务5年后占总业务量的50%，10年后增到70%，让中国工商银行从“身边的银行”变成“家中的银行。
而招商银行也在最近把企业网上银行升级到5.0版本网银在银行间竞争的作用越来越重要。
招商银行今天又如此大的成就，很大一部分原因要归功于它网上银行业务的率先发展。
我国网上银行在过去十二年中发展迅速，主要商业银行均已开办网上银行业务，06年度网上银行交易额已经突破90万亿元大关，用户已经达到7594.5万户。
在过去的十二年里，各大银行逐步开展和建立了自己的网上银行业务。
互联网银行现状
互联网银行现状互联网银行，作为金融行业的新生力量，近年来在全球范围内蓬勃发展。
它基于互联网技术，提供了一种全新的金融服务模式，为广大用户带来了便利和创新。
互联网银行不同于传统银行的实体网点营业模式，通过线上渠道提供金融服务，用户可以随时随地通过手机或电脑便捷地完成各种银行业务。
那么，当前互联网银行的发展现状如何呢？一、盈利模式多样化互联网银行通过多种渠道实现盈利，主要包括利息净收入、手续费及佣金净收入、投资收益和其他非利息收入等。
相较于传统银行，互联网银行通常具有更高的效率和更低的运营成本，从而能够通过创新的盈利模式获得更大的发展空间。
二、风险防范成为关键尽管互联网银行的快速发展为用户提供了更多便利，但也带来了一定的风险挑战。
网络安全问题、信用风险和信息泄露等问题成为互联网银行面临的重要挑战。
因此，互联网银行在发展过程中需要加强风险管理和数据安全防护，以保障用户信息和资金安全。
三、发展势头良好近年来，随着科技的迅速发展和消费者金融需求的不断升级，互联网银行在世界范围内迅速崛起。
大多数国家和地区都制定了相关政策和法规，鼓励和支持互联网银行发展。
随着技术不断创新和服务水平的提升，互联网银行的发展前景十分广阔。
四、用户体验成为核心竞争力在互联网银行竞争激烈的市场环境下，用户体验成为了各家互联网银行的核心竞争力。
良好的界面设计、智能化的个性化推荐、便捷的操作流程等都能够吸引更多用户的关注和选择。
因此，为了在激烈的市场竞争中脱颖而出，互联网银行需要不断优化用户体验，提升服务品质。
五、国际化发展势在必行随着全球化进程的加速推进，互联网银行也将不可避免地面临国际化发展的挑战。
不同国家和地区的金融市场具有不同的特点和需求，因此互联网银行需要根据当地市场情况和法律法规做出相应调整，实现国际化发展战略。
总的来说，当前互联网银行发展迅猛，市场潜力巨大，但也需要面对一系列挑战和风险。
只有不断创新、提升服务水平，互联网银行才能在激烈的竞争中立于不败之地，为用户提供更加便利、高效和安全的金融服务。
世界网络银行的未来趋势
银行 的发 展趋势 ． 并指出 了我 国银 行业加速发 展网络 银行业务的重 要意义 。
世界网络银行的未来趋势
Байду номын сангаас口 刘 春 红 陈辉 胜
近 年 来 ，世 界 银 行 业 的 竞 争 策 略 除 了 通 过 合 并 以 降 低 成 本 和 提 供 多 样 化 的
服 务 之 外 ， 发 展 网 络 银 行 的 趋 势 也 尤 为 的需求 ， 是 “ 极 开展 网上银 行服 务 ， 于 积
同 感 和 忠 诚 度 对 一 家 网 络 银 行 影 响 很 大 ，从 而 使 带 有 企 业 文 化 意 味 的 品 牌 战 略 成 为 其 成 败 的关 键 。 所 以 以 客 户 为 导 向 ， 对 个 性 化 的 需 求 ， 新 出 有 自己 特 针 创 色的金融 产品 ， 立 自己的金融 品牌 ， 树 将 会是 未来网络银行发展 的一个趋势 。 ３ 网络 银 行 的 法 律 法 规 将 趋 于 完 善 、 和 统 一 ， 网 上 操 作 将 逐 渐 规 范 化 、标 准 化 。纵 观 世 界 各 国 ， 网上 银 行 作 为 一 种 新 的 金 融 创 新 还 处 于 起 步 发 展 阶 段 ，各 国 金 融 监 管 部 门 对 网 络 银 行 的 监 管 基 本 上 还 处 于探 索 、 识 阶 段 。随着 网 络 银 行 的 认 发展 和 认 识 的 加 深 ， 网络 客 户 的 权 责 、 就 保 护 客 户 合 法 权 益 和 金 融 犯 罪 的 量 刑 和 判 罪 等 方 面 的 法 律 法 规 将 会 逐 步 形 成 和 完 善 。而 且 各 国 银 行 还 将 会 进 行 广 泛 的 技 术 和 管 理 合 作 ， 网络 银 行 的 操 作 将 会 逐 步规范 化 、 准化 ， 时软件 、 件 、 标 届 硬 客 户 应 用 技 术 及 系 统 通 用 协 议 的 兼 容 性 将 会得 到很大的改善 。 ４ 客 户 关 系 管 理 （ ＲＭ） 扮 演 重 要 、 Ｃ 将
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1、国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示“网上银行”(Internet Banking)，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
随着Internet的发展与普及，网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。
跨国银行纷纷发布网上银行发展战略，斥巨资完善网上银行系统，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。
目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。
本文拟通过介绍国外网上银行的发展情况，对我国发展网上银行作些初步的探讨.一、国外网上银行的发展情况网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。
美国安全第﹁网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用网上银行系统。
目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
现举例说明这两种银行的发展情况。
(一)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。
Entrium Direct Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。
目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。
截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和39%的消费贷款。
Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。
370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。
Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。
虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。
Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。
(二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo。
根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez Advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列第Wells Fargo是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。
目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。
Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。
Wells Fargo取得的成功归功于几个因素：(1)及早地开发和使用高科技，包括Internet。
Wells Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。
(2)方便、多渠道的服务网络。
该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet 仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。
(3)服务品种覆盖面广。
提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。
(4)客户关系维护与客户群体系。
Wells Fargo 认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。
Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。
目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着Internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。
二、中国网上银行的发展现状中国Internet发展较晚，但速度较快，预计2000年底，Internet用户将达到1500万户，PC普及率达到总人口的2%。
中国银行(BOC)从1996年起投入网上银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页，1998年开始提供网上银行服务，1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。
目前，中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、光大银行等几家银行的总行及其部分分行已经开始尝试提供网上银行服务。
但我国的网上银行尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题亟待解决：(1)网上银行所能提供的服务品种，仅局限在账户信息查询方面，转账付款适用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面。
(2)国内信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。
(3)网上银行服务质量不高，速度慢、手续复杂，没有达到方便、快捷的宗旨。
(4)宣传力度不够，人们对网上银行的认识不清楚。
多数人不知道有网上银行服务；知道有网上银行的，弄不清楚是怎么回事，造成网上银行是阳春白雪，无人问津。
三、国外网上银行的发展对中国银行业的若干启示结合我国具体国情，借鉴国外发展网上银行的经验，可以在发展网上银行时考虑以下几点：(1)在现有的业务经营范围内创新服务品种。
网上银行仅是一种客户服务手段，它是以原有的业务处理系统为基础的。
我国商业银行服务品种单一，严重地限制了网上银行的发展。
应抓住时机，学习国外商业银行的先进经验，结合我国个人、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新。
从实质上解决服务品种单一的问题。
(2)重新审视信用卡在国内市场的定位，准确把握国情，与国际接轨，制定切实可行的信用卡业务发展战略，促进信用卡业的健康发展。
(3)扩大宣传，培养客户，开拓市场。
若干年的习惯要改变，本身就不是一件容易事，何况又是与钱密切相关?中国人对于银行服务已经习惯耳听、眼见、手摸，要他们仅通过鼠标进行资金划转、账单支付，需要下大力气克服疑虑。
商业银行应在网上银行的开创阶段采取措施加大宣传力度，逐渐改变客户观念，为网上银行的发展奠定客户基础。
(4)网上银行对特定客户群体指向不明确。
根据国外银行开发网上银行的经验，使用网上银行系统的客户具有较强的群体特征，知识层次较高、资金实力雄厚、关注服务质量。
一般的做法是根据该客户群的情况制定市场开发及服务战略，例如汇丰银行的全球至尊银行账户(Premier Account)，要求账户最低余额在50万港币或等值货币。
中国的网上银行客户更具有代表性，银行在展业时应准确划分客户群，根据不同客户群的不同要求制定不同的服务策略，明确市场定位，防止非区别化的政策。
2、调查报告显示中国网络银行的发展正面临五大瓶颈据2006年《工人日报》报道，《电子签名法》的即将实施，使电子商务行业得到了前所未有的信心。
据中国电子商务协会近日公布的一份调查报告显示，网络银行技术、CA认证、社会征信体系、安全问题等这些曾经被视为困扰网络银行在中国发展的旧问题依然没有在技术上得到突破，国内网络银行的发展正面临五大瓶颈。
一是网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差。
中国的许多传统产业如家电、纺织、化工、汽车、石油、房地产等都已开始引入电子商务，但规模和效益还微不足道。
二是市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。
网络经济存在的问题同时也是网络银行的问题。
首先，货币、交易场所、交易手段以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。
客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。
其次，居民总体收入偏低、上网费用较高等导致网上客户层面较为狭窄，数量较少。
第三，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。
网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面中国都存在相当的差距。
第四，由于各方面条件还很不成熟，使投入在短期内不可能带来回报。
因此，一些商业银行抱着等待、观望的态度。
三是信用机制不健全，市场环境不完善。
个人信用联合征信制度在西方国家已有150提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。
互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。
其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。
目前商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网上银行业务的发展。
四是金融业的网络建设缺乏整体规划。
就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。
虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。
资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。
同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设五是网上认证系统不完善不统一。
同银行信用卡的情况相似，中国金融认证中心颁发的电子证书仍然有各自为政、交叉混乱的缺陷，身份认证系统不完善不统一，认证作用只是保证一对一的网上交易安全可信，而不能保证多家统一联网交易的便利。
在支付安全系统方面，招商银行网上交易中的货币支付是通过该行“一网通”网络支付系统实现的，该支付系统采用业务及网上通讯协议即SSL技术双重安全机制；建设银行采用给客户发放认证卡的方式；中国银行在个人支付方面采用SET协议进行安全控制，而在对企业认证方面则采用SSL协议。