我国个人理财市场的现状分析

我国个人理财市场的现状分析

一、我国个人理财市场的发展现状、特点

随着社会经济的进展和人民生活水平的日益提高，居民对理财产品的需求日益增加。近20年来我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30％，远高于同期GDP的增长速度。2005年底的统计数据显示，居民个人金融资产占全部金融资产的比重也由20世纪90年代初的40％左右上升到60％多，目前仍在不断上升。

另一方面，财富集中化的趋势也已十分明显。这些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，重视私人资产在安全的前提下不断增值；但是由于他们的精力有限、投资专业知识不足、时间非常宝贵或者不情愿花费太多时间在理财上，他们非常需要有专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产治理服务，这就为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。据有关机构调查，在北京等八大城市，66%的高收入群对个人理财服务感兴趣，其中39%受访者明确表示需要个人金融服务，33%的一般居民对存款、股票、基金、保险等的优化组合感兴趣。

二、我国个人理财市场存在的问题分析

（一）金融业分业经营制约个人理财业务发展

目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。

（二）组织运行机制保障不完善

由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。

（三）资金持有者风险保留过少或者过多

这种现象存在比较普遍，有些客户将大部分现金保留，以防应急，这样就会无形的损失资金的创造价值；有些把全部资产投资到股票或者房地产中，家中没有闲置应急资金，或者很少，这样也很大地增加了风险。这两种极端的现象都是不可取的，在风险所导致的损失较大或者无法预测的时候，要考虑个人家庭需要，每个家庭需建立家庭应

急基金，有备无患。

（四）缺乏复合型理财的人才

理财师应接受专业的教育,不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能,还应掌握证券、保险、房地产等相关知识,获得专业资格认证资格,不能因为自身知的欠缺而给投资者带来损失。然而在国内,无论是金融岗位一线,还是高校的经济金融类专业,都难以提供全能型的金融人才。

三、个人理财业务风险管理策略和措施

（一）个人理财业务外部环境的风险管理

1．加快银行理财市场培育

进一步完善利率、汇率形成机制，一方面有利于人民币理财市场金融产品和工具的创新，另一方面有利于商业银行进行套期保值和风险管理。另外完善金融市场体系，大力发展国债市场、衍生品市场、期权市场、资本市场，将有利于拓宽商业银行投资渠道和投资对象，提高风险对冲。

2.加强对理财业务的监管

随着近些年结构性个人理财产品开发和营销的日趋活跃，很多国家监管当局均接到大量客户投诉，于是纷纷通过修改相应监管规定，完善消费者保护的法律保障机制，监测产品广告和营销资料以及加强消费者服务和教育等措施来改进监管工作。我国由于理财业务发展时间较短，理财市场的分业经营现状，因此在借鉴国际监管经验的基础上，还需结合自身理财市场的实际情况，从以下几方面加强监管。（1）完善理财产品的定义和信息披露要求

理财产品的性质界定模糊是商业银行法律风险产生的主要原因。目前理财经理在营销本行的理财产品时，应该充分告知客户理财产品到期时间，避免引起客户的投诉。[9]

（2）对市场参与者进行服务和教育

理性的消费者是健康有效的理财市场的必备因素。因此，除了规范产品提供方和销售方的行为，监管机构还应肩负教育消费者的责

任，并为其提供相应服务。

（3）加强对产品广告和营销资料的监管

理财产品的热销也带来了诸多的客户投诉。建议监管机构通过以下方式对产品广告和营销资料进行监管：定期审核报纸、电视或网络发布的产品推介资料；调查客户投诉；通过现场走访评估产品推介管理系统和内控机制；定期与业界和客户沟通等等。对于违规行为，依据其严重程度，可以分别采取以下处理方法：要求公司修改营销材料或彻底撤回材料；要求公司允许消费者重新考虑购买决定，甚至对消费者作出退款等补偿；对于内部产品广告检查和批准机制存在缺陷，性质特别严重的违规行为给予处罚。

参考文献：

[1]冯峻.个人理财业务风险分析[J].现代企业文化2008,(1),221-223.

[2]宋德松.个人理财有风险银监会规范在即[N].天津日报,2005-6-10。

[3]刁恒波.我国商业银行个人理财业务的现状和存在的问题分析[J].中国农业银行武汉培训学院学报,2005.3.

[4]李晓红,王瑞春.商业银行个人理财业务的风险探析与防范[J].经济关注,2009,(3),97.

[5]范玉兵.我国商业银行个人理财业务面临的风险[J].金融研究,2007, (5),120.

[6]冷松, 华毅.我国商业银行发展个人理财业务的风险及其防范[J].扬州职业大学学报2009,(3),16-19.

[7]龚晓玲.商业银行个人理财业务风险管理[D].[硕士论文]上

海: 上海大学,2008.

[8]周艳,刘凯.个人理财风险解析与防范[D].现代金融2007,(7),5-7.