银行自律与市场约束
2021最新银从公司信贷各章节分值分布《银行从业资格证》
第四章金融市场业务【中级考点】
第五章投行业务【中级考点】
第六章银行卡业务【第4节中级考点】
第七章理财与同业业务
【无变动】
基本未变
第三部分银行管理
第一章银行管理基础
第二章公司治理、内部控制与合规管理【第4节中级考点】
第三章商业银行资产负债管理
第四章资本管理【第3、4节中级考点】
第五章风险管理
第四章风险管理第七节声誉风险管理原2点拆为7点
部分内容删减，声誉风险管理整体重新编写
第四部分银行从业法律基础
第一章银行基本法律法规
第二章民事法律制度
第三章商事法律制度【第5节中级考点】
第四章刑事法律制度【第3节中级考点】
第五章行政法律制度【中级考点】
【无变动】
内容变动大，民法与商法。部分内容根据《民法典》修改，商事法律制度内容有新增
第二章贷款业务
8.87%
第三章结算、代理及托管业务
6.80%
第六章银行卡业务
1.86%
第七章理财与同业业务
0.93%
第三部分
银行管理
（16%）
第一章银行管理基础
2.27%
第二章公司治理、内部控制与合规管理
2.78%
第三章商业银行资产负债管理
0.62%
第四章资本管理
5.46%
第五章风险管理
5.26%
第四部分
第五部分银行监管与自律
第一章银行监管体制
第二章银行监管目标与方法【中级考点】
第三章银行自律与市场约束【第3节中级考点】
第四章清廉金融
第五章银行业消费者权益保护【第1节中级考点】
第三章银行自律与自律约束第二节职业操守改为职业操守与行为准则
银行从业《法律法规与综合能力》初级考试大纲银行专业
2021银行从业《法律法规与综合能力》初级考试大纲-银行专业资格考试根据《2021上半年银行业专业人员初级和中级资格考试》得知，2021年上半年银行专业资格考试沿用往年考试大纲，考生可在银行业协会（)和方银行业高级管理人员研修院（）。
考试大纲具体内容如下：ﻭ银行业专业人员职业资格考试银行业法律法规与综合能力科目初级考试大纲考试目的ﻭ通过本科目考试，考查应考人员运用银行业的基础知识、银行业相关的法律法规和银行业从业人员的基本准则和职业操守分析问题、处理基本业务的能力。
考试内容ﻭ第一部分经济金融基础一、经济基础ﻭ(一）熟悉宏观经济的目标、经济周期的主要特征、经济结构的构成及对商业银行的影响;（二）了解我国行业分类的方法、行业分析基本内容；(三)掌握区域分析的内容及分析重点.二、金融基础ﻭ(一)掌握货币的本质、货币供给与需求的影响因素、及通货紧缩的基本内容;(二）熟悉货币策的内容、目标、原理及传导机制;ﻭ（三)了解并掌握利息及利率的内容、我国利率市场化的进程;ﻭ(四)掌握外汇及汇率的基本内容、影响汇率变动的因素及国际化的进程.三、金融市场ﻭ(一）了解金融市场的内容、特点和分类;（二)掌握金融工具的特点及种类;（三)了解并熟悉央行、金融监管机构、金融机构及自律组织的分类和职能；(四）掌握金融机构的基本业务、职能、经营特点。
四、银行体系ﻭ(一）了解银行的起源与；（二）熟悉我国银行的分类与职能。
第二部分银行业务一、负债业务ﻭ(一)掌握并运用存款业务的种类、特点及操作规则;ﻭ（二）掌握并运用非存款业务的种类、特点及操作规则。
二、资务（一）掌握并运用业务的种类、具体品种、特征、流程、管理要求;(二)熟悉并掌握表外资务种类、内容及特征。
三、中间业务ﻭ（一)掌握中间业务的种类、内容及特征；(二）掌握并运用支付结算业务、代收代付业务、业务、资产托管业务、代保管业务、咨询顾问业务、银行卡业务等的业务规则和管理要求。
四、理财业务（一)掌握理财业务的内容、理财产品分类及特点；（二)掌握理财产品销售管理要求。
银行业专业人员职业资格中级银行业法律法规与综合能力(银行自律
银行业专业人员职业资格中级银行业法律法规与综合能力（银行自律与市场约束）模拟试卷3(题后含答案及解析) 题型有：1. 单项选择题 2. 多项选择题 3. 判断题单项选择题1．银行业从业人员应该确保其娱乐活动不会产生( )的问题。
A．不明显属于奢侈、浪费的消费B．不属于色情、赌博的消费C．不属于带有商业贿赂性质的消费D．假借业务之名，行个人消费之实正确答案：D解析：商业活动中正当的娱乐活动是必要的，但银行业从业人员应该确保其娱乐活动不会产生以下问题：①明显属于奢侈、浪费的消费；②属于色情、赌博类的消费；③带有商业贿赂性质的消费；④明显属于过于频繁的活动；⑤假借业务之名，行个人消费之实；⑥酗酒、闹事等其他不利于其所在机构形象的行为。
知识模块：银行自律与市场约束2．某银行员工勤奋好学，经常向另一部门其他岗位的同事学习业务知识，在同事偶尔外出时还主动提出代为履行职责，这种行为( )。
A．体现了同事之间的团结合作精神，应该得到鼓励B．体现了该员工的勤勉尽职精神，应该得到表扬C．在该员工的技能和知识达到其同事岗位要求的情况下是可以的D．是不可以的，除非经过适当批准正确答案：D解析：“岗位职责”要求银行业从业人员需遵循银行岗位职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户交易安全，除非经内部职责调整或经过适当批准，不代其他岗位人员履行职责或将本人工作委托他人代为履行。
知识模块：银行自律与市场约束3．在工作中，银行业从业人员面对不能制止同事非故意违规行为的情况要及时报告( )。
A．朋友B．其他同事C．公检法部门D．新闻媒体正确答案：C解析：互相监督原则要求对于同事非故意的违反规章行为要及时地进行善意的提示，对违规行为要及时制止，不能制止的，要及时向所在机构、银行业协会、监管者及公检法等部门报告。
知识模块：银行自律与市场约束4．某银行部门主管对一名业务人员的违规行为进行了处罚。
但是该业务人员认为自己并没有违反规章制度，则该业务人员应( )。
2022年中级银行从业《银行业法律法规与综合能力》考试大纲
2022年中级银行从业《银行业法律法规与综合能力》考试大纲银行从业考试教材大纲一般3年左右更新一次，2022年银行从业资格考试估计沿用2022年4月教材大纲，中级银行从业《法律法规》科目考试大纲内容如下【考试目的】通过本科目考试，着重考查应考人员综合运用经济金融基本理论、银行业相关的法律法规分析、把握银行业经营管理基本业务的力量和解决问题的技能和水平。
【考试内容】第一部分经济金融基础一、经济基础学问（一）娴熟把握宏观经济进展的目标、经济周期的主要特征、经济结构的构成及对商业银行的影响；（二）娴熟把握我国行业分类的方法、行业分析基本内容;（三）把握区域进展分析的内容及分析重点。
二、金融基础学问（一）娴熟把握货币的本质、货币供应与需求的影响因素、通货膨胀及通货紧缩的基本内容；（二）娴熟把握货币政策的内容、目标、原理及传导机制；（三）娴熟把握利息及利率的内容、我国利率市场化的进程；（四）娴熟把握外汇及汇率的基本内容、影响汇率变动的因素及汇率制度。
三、金融市场（一）娴熟把握金融市场的内容、特点和分类；（二）娴熟把握金融工具的特点及种类；（三）娴熟把握央行、金融监管机构、金融机构及自律组织的分类和职能；（四）娴熟把握金融机构的基本业务、职能、经营特点。
四、银行体系（一）娴熟把握银行的起源与进展；（二）娴熟把握我国银行的分类与职能；（三）深化了解中央银行作为最终贷款人的条件、最终贷款人的救济对象及操作方式；（四）深化了解建立存款保险制度的必要性、我国存款保险制度的主要内容。
其次部分银行业务一、存款业务（一）娴熟把握个人存款、单位存款、外币存款、其他业务的种类、特点及操作规章；（二）娴熟把握存款业务的相关管理要求，外币存款的风险管理要点；（三）深化了解向央行借款的缘由、途径；（四）深化了解金融债券内容、发行条件。
二、贷款业务（一）娴熟把握个人贷款、公司贷款业务的种类、特征、流程、管理要求；（二）娴熟把握票据、保函、承诺业务的基本内容与相关管理要求；（三）了解普惠金融、绿色金融的基本内容与要求。
银行存款利率自律机制上限要求
银行存款利率自律机制上限要求银行存款利率自律机制是指由银行业自身制定的关于存款利率的规定和约束措施。
这种机制的目的是为了维护银行业的健康发展、保护存款人的权益以及维护金融市场秩序。
在中国，银行存款利率自律机制的上限要求包括以下内容。
首先，银行存款利率自律机制的上限要求是指存款利率的最高限制。
在中国，央行通过定期公开市场操作来引导市场利率，在这个利率的基础上，银行根据市场情况和竞争情况自主决定存款利率水平。
然而，为了维护金融市场的稳定和推动利率市场化，央行通常会规定存款利率的上限，即银行在设定存款利率时不能超过央行规定的最高限制。
其次，银行存款利率自律机制的上限要求通常会根据不同类型的存款进行差异化制定。
在中国，存款的类型包括活期存款、定期存款、通知存款等。
对于不同类型的存款，银行在设定利率时可以根据其流动性、存期、风险等因素进行差异化调整。
一般来说，活期存款的利率较低，而定期存款的利率相对较高。
自律机制的上限要求就会根据不同类型存款的特点来制定，以确保存款利率在合理区间内波动。
此外，银行存款利率自律机制的上限要求还会综合考虑宏观经济情况、利率市场化程度以及监管部门的政策导向等因素。
在经济增长较快时，监管部门可能会要求银行将存款利率保持在一个相对较高的水平，以避免资金过度流向投资领域，导致产生金融风险。
而在经济增长放缓或者需要刺激经济时，监管部门可能会放宽存款利率的上限要求，以鼓励银行提供更多的贷款和信用支持。
最后，银行存款利率自律机制的上限要求还需要考虑与国际接轨的问题。
中国的金融体系越来越开放，与国际金融市场的联系越来越紧密。
为了吸引外资和推动国际金融业务的发展，中国的银行存款利率自律机制的上限要求也需要与国际市场接轨。
这意味着，中国的银行在制定存款利率时需要参考国际市场利率水平以及其他国家的相关政策，以确保存款利率具有竞争力和吸引力。
综上所述，银行存款利率自律机制的上限要求是根据央行规定、存款类型、宏观经济情况和国际接轨等因素综合制定的。
银行业市场约束的运行机制
银行业市场约束的运行机制什么是银行业市场约束银行业市场约束是指在银行业市场中，各种市场力量相互作用与制衡，使得银行业市场能够正常运转的一种机制。
其含义是，在银行业市场中，除了市场参与者自身动态调整的力量外，还存在宏观经济政策、监管法规、市场流动性等多种市场力量，它们相互制约和影响，使得银行业市场形成一个相对稳定的状态。
银行业市场约束的运行机制银行业市场约束的运行机制从宏观经济政策、监管法规、市场流动性等多个角度来考虑。
总体来说，银行业市场约束的运行机制主要包括以下几个方面。
宏观经济政策宏观经济政策是指政府宏观调控的手段及实施方法，包括货币政策、财政政策、产业政策等。
在银行业市场中，宏观经济政策通过影响货币供应量、信贷投放、物价水平等宏观经济体系指标，对银行业市场起到一定的调控作用。
具体来说，宏观经济政策会对银行业市场产生以下影响：1.政策利率：政府通过调整利率对银行业市场进行调节。
降低利率有利于银行业的扩张和贷款业务的开展，但同时也会带来赋闲资金的流入，导致资产价格泡沫和通货膨胀。
提高利率则有利于控制通货膨胀，但也会抑制经济增长，影响银行业的盈利。
2.货币政策：政府通过调整货币供应量、增加或减少对金融机构的投放，对银行业市场进行调节。
如果货币过度宽松，可能导致资产价格泡沫，夸大风险和过度消费，银行业盈利下降；如果货币过紧，可能导致资本市场不稳定和经济增长率降低，银行业盈利也将下降。
3.政府债务：政府通过债券的发行，吸收大量社会闲置资金，从而控制货币供应量和稳定通货膨胀。
这对银行业的贷款业务和其他金融活动产生了一定的冲击，但同时也增加了银行业的利润机会。
监管法规银行业监管法规是国家对银行业进行规范和监管的法规。
它对银行业的健康发展和市场秩序的维护起到了重要的作用。
在监管法规的约束下，银行业通过优化自身内部管理与制度，减少风险和提高盈利能力。
具体来说，监管法规会对银行业产生以下影响：1.需求和供应：政府加强对银行业的监管，对银行业开展的业务范围、资本充足率、担保水平等均提出了严格要求，这将对银行业的盈利和业务范围产生明显的影响。
市场约束对我国银行业监管效率影响论文
市场约束对我国银行业监管效率的影响中图分类号：f832文献标识：a文章编号：1009-4202(2012)03-000-02摘要本文分析了目前我国银行业的市场约束状况，并探讨了市场约束对我国银行监管效率的影响。
市场约束对银行监管效率具有重要的补充作用，银行业市场发育状况既受制于政府监管的制度安排，又受制于银行业自我约束能力，更受制于市场发展状况。
关键词市场约束银行业监管效率影响一、目前我国银行业市场约束状况分析2003年以来，随着银监会的成立和我国银行监管制度的改革，审慎监管制度的各项措施开始逐步实施，政府监管对市场约束的屏蔽作用逐渐减轻，公众的市场参与意识和对银行的外部监督意识开始发育，市场约束力量才开始得以成长。
但是，对我国来说，银行业自我约束能力和市场本身的缺陷极大地削弱了市场的约束作用。
阮建文等（2009）的实证研究发现，我国银行监管体系中的市场约束力量在1998年以后有所进步，但从总体上看，市场约束力量仍然较为薄弱，存款人对银行的风险变化反应不敏感。
我国银行业市场约束不强的原因分析：（一）我国银行业信息披露状况对市场约束的制约。
首先，审计标准和会计制度的不完善导致信息质量不高。
目前，我国银行业推行的会计制度不仅与国际规范相比还存在许多过于宽松的作法，而且各类银行之间也缺乏统一的规范，制约了会计信息披露的质量和可比性。
同时，银行从业人员素质的参差不齐，从技术上对风险的具体测量、确认存在障碍, 对会计制度的理解也存在偏差, 一定程度上也影响了会计信息披露的质量。
其次，银行缺乏及时和准确地公开披露信息的激励。
出于对银行风险状况的担心等原因，我国政府监管当局对银行公开披露信息的强制性监管规定和法律处罚措施的力度不足，导致银行缺乏及时、准确地公开披露信息的有效约束。
再次，信用评级机构等社会中介组织的发展滞后，难以提供客观、公正的评级信息。
我国评级机构的发展尚处于初级阶段，受资金规模、法律支持和人员素质等因素的制约，对被评级对象还存在一定的利益依赖关系，没有真正成为独立的信息中介机构。
我国银行业市场约束机制研究
参考 文 献
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ＮＯ．１ ２ ０ ７。 Ｏ１
现 代 商 贸 工 业 Ｍ ｏ ｅｎＢ ｓ ｅ ｒｄ ｄ ｓ ｙ ｄｒ ｕｉ ｓ Ｔ ａ ｅ ｎ ｕｔ ｎｓ Ｉ ｒ
２１ 第 １ ００年 ７期
我 国银 行业 市场 约束 机 制研 究
杨 枚 柳 玲 娣
●
（ 安徽 大 学 经 济 学 院 ， 徽 合 肥 ２ ０ ３ ） 安 ３ ０ ９ 摘 要 ： 市 场 约 束 的 定 义 出发 ， 从 分析 了 市场 约 束 有 效 运 行 的 必 要 条 件 ， 出 了我 １银 行 业 市 场 约 束 存 在 的 一 系 列 问 指 ５ ｔ
（ ）： ４１ ． ２ ｌ — ９
［３张 强 ， ３ 余桂 荣． 行 监 管 中 的 存 款 保 险 与 市场 约 束研 究 综 述 ［ ］ 银 Ｊ．
市 场 评 论 ， ０ ９， ３ ｌ ３ｌ ０ ２ ０ （ ）： ４ 一 ５ ．
作 者 简 介 ： 枚 （９ ６ ， ， 徽 池 州人 ， 杨 １ ８ 一）女 安 安徽 大 学 经 济 学 院 ２ ０ ０８级 产 业 经 济 学 硕 士 研 究 生 ， 究方 向 ： 业 制度 与 资 本 市 研 企 场 ； 玲 娣 （９５ ） 女 ， 柳 １ ８ 一 ， 安徽 巢 湖人 ， 安徽 大 学经 济 学 院 ２ ０ 级 金 融 学硕 士研 究 生 ， 究 方 向 ： 币银 行 。 ０８ 研 货
风险管理修订版第九章银行监管与市场约束
(1)非现场监管 l非现场监管是非现场监管人员按照风险为本的监管 理念，全面持续地收集、检测和分析被监管机构的 风险信息，针对被监管机构的主要风险隐患制订监 管计划，并结合被监管机构风险水平的高低和对金 融体系稳定的影响程度，合理配置监管资源，实施 一系列分类监管措施的周而复始的过程。 l非现场监管的程序包括： l 制订监管计划；监管信息收集，编制机构概览；日 常监管分析；风险评估；现场检查立项；监管评级 ；后续监管。
风险管理修订版第九章银行监管与市 场约束
(2) 现场检查 l是指监管当局及其分支机构派出监管人员到 被监管的金融机构进行实地检查，通过查阅 金融机构的账表、文件等各种资料和座谈询 问等方法，对金融机构经营管理情况进行分 析、检查、评价和处理，督促金融机构合法 、稳健经营，提高经营管理水平，维护金融 机构及金融体系安全的一种检查方式。 l现场检查对银行风险管理的重要作用：发现 和识别风险；保护和促进作用；反馈和建议 作用；评价和指导作用。
（3）资本监管的具体措施 l①有效银行监管的起点是商业银行自身严格的资本 约束 l②监管部门对商业银行实施资本充足率监督检查， 确保资本能充分覆盖所面临的各类风险 l③为确保商业银行能够应付经营过程中的各种不确 定性而导致的损失，监管部门可以根据商业银行的 风险状况和风险管理能力，个案性的要求商业银行 持有高于最低标准的资本。 l④监管部门按照商业银行资本充足状况，将商业银 行分为一、二、三、四类，分别采取监管干预措施 ，以提高不同类别商业银行的资本充足率水平。对 于一二类实施预警性措施，对于三四类实施预警性 和监管干预措施。 l⑤商业银行董事会负责本行资本充足率的信息披露 ，为设立董事会的，由行长负责。
（3）风险监管的主要内容 银行业风险监管主要包括以下四个方面： l①建立银行风险的识别、计量、评价和预警机制， 建立风险评价的指标体系，根据定性和定量指标确 定风险水平或级别，根据风险水平及时进行预警。 l②建立高风险银行类金融机构的判断和救助体系， 要建立对此类机构的判断标准，并对此类机构制定 风险控制、化解方案，包括限制业务、调整管理层 、扩充股本、债务重组、请求中央银行给予流动性 支持等。 l③建立应对支付危机的处置体系，包括停业隔离整 顿、给予流动性救助、资产负债重组、关闭清算、 实施市场退出等。 l④建立银行类金融机构市场退出机制及金融安全网 ，包括存款保险体系建设等。
商业银行次级债新规：资本约束和市场约束双重功效
资 本 金 的 一 个 非 常 重 要 ， 是 使 用 最 为 也 频 繁 的 手 段 。然 而 次 级 债 券 发 行 的 过 于
频 繁 引 起 了 大 家 对 于 次 级 债 作 为 资 本
定 对 商 业 银 行 资 本 约 束 及 市 场 约 束 的 影
次级 债新 规 。 次 级 债 券 在 商 业 银 行 监 管 中 一 般 有
商 业 银 行 次 级 债 券 是 指 商 业 银 行 发
行 的 、 金 和 利 息 的 清 偿 顺 序 列 于 商 业 银 本
债 权 人 提 供 了 额 外 保 护 ．起 到 风 险 分 散
的 作 用 ．所 以 将 其 列 为 商 业 银 行 附 属 资
以下 几 个 方 面 ：
次 贷 危机 爆 发 后 ．各 国开 始 了金 融
监 管 改 革 ． 其 中 非 常 重 要 部 分 就 是 商 业 银 行 资 本 监 管 的 改 革 。 我 国 银 监 会 于 ２０ ０ ９年 ８月 １ 日 向 各 大 商 业 银资 本 卒 充 机 制 的 通 关 ｊ 、
着 中 国 建 设 银 行 、 国 工 商 银 行 、 通 中 交
银 行 以 及 一 些 城 市 商 业 银 行 也 都 公 布
业 银 行 资 本 补 充 机 制 的 通 知 》 对 次 级 债 ，
券 的 发 行 做 了 比 较 大 的 调 整 和 修 改 。 次
险 行 为 产 生 外 部 约 束 的 效 应 。 本 文 研 究 的 目 的 在 于 讨 论 《 于 完 善 商 业 银 行 资 关
一
１ 提 高 了 商 业 银 行 资 本 金 质 量 、 由 于 次 级 债 券 可 以 为 存 款 人 和 其 他
市场约束机制
采用XBRL可以使得各银行和监管机构通过分类标准共享统一 的数据项目定义。这样，监管者和被监管者可以就商业报告中各数 据项目的语言及其相互关系达成一致，从而可以更好地规范银行等 金融机构的信息披露，提高信息披露的效率，更方便市场对所披露 信息做深入分析。
2.完善中介机构体系
中介机构系由律师事务所，会计事务所，审计师事务 所等中介机构构成。当代金融业务的专业负载性，使广大 存款人或者投资者一般不具备专业知识，业不具备足够的 时间和精力去研读有关金融机构的会计报表等公开信息。 所以这就需要完善的专业中介机构体系，由他们对各种已 公开信息进行分析，揭示企业经营的真实情况，为广大投 资者提供信息咨询服务，以使其能够根据披露信息做出理 性反应，发挥市场的监督作用。同时，对金融机构所做出 的资信评级本身就是市场监督的重要组成部分，直接影响 到它们在借贷资金市场上的筹资成本。
问：以什么方式得到的信息比较真准完及？
案例：安然事件
美国安然公司造假事件使得上市公司财务 报告的公信力受到极为严重的损害，投资 者对会计师事务所和上市公司诚信质疑的 同时，对财务报表的准确性和及时性也提 出了更高的要求，提高银行机构电子化水 平就成为信息披露与监管的重要一环。
基于XBRL（可扩展商业报告语言） 的金融监管信息系统框架
三.市场约束发挥作用的前提条件
1.发达的金融市场 市场约束要充分发挥作用首先需要有一个健 全的金融市场体系，即要求具有完整、统一开放 的金融市场，各个子市场（如资本市场、货币市 场等）发展均衡，不存在着市场分割（如地区封 锁、部门封锁等）并要求资金能够自由地流动， 价格、利率等能够对资金供求状况的变化做出灵 活的反应。
3.拥有维护市场正常运行的完善的法律体系
法制与竞争是市场经济的两个主要特征，法 制建设是市场约束发生作用的基础性工作，法律 规范是市场约束的基础，健全的市场应当有法可 依、有章可循，只有在法制健全、执法严谨的前 提下市场才能更好地遵循客观经济规律充分发挥 资源配置的基础性作用。
银行业专业人员职业资格中级银行业法律法规与综合能力(银行自律与市场约束)-试卷2
银行业专业人员职业资格中级银行业法律法规与综合能力（银行自律与市场约束）-试卷2(总分：66.00，做题时间：90分钟)一、单项选择题(总题数：14，分数：28.00)1.国际上一些银行自律组织在对银行业的发展和协调进程中发挥着重要作用，下列不属于银行自律组织的是( )。
（分数：2.00）A.国际清算银行B.美国银行家协会C.香港银行公会D.美联储√解析：解析：国际上一些银行自律组织在对银行业的发展和协调进程中发挥着重要作用，如国际清算银行、美国银行家协会和香港银行公会等。
D项，美联储不是自律组织，是美国的中央银行。
2.下列不是国际清算银行创始国的是( )。
（分数：2.00）A.英国B.美国C.意大利D.西班牙√解析：3.国际清算银行的总部设在( )。
（分数：2.00）A.伦敦B.巴塞尔√C.布鲁塞尔D.华盛顿解析：4.以下不属于银行业监管机构的是( )。
（分数：2.00）A.中国银行业监督管理委员会B.中国人民银行C.中国银行业协会√D.国家外汇管理局解析：解析：银行业从业人员应当遵守本职业操守，并接受所在机构、银行业自律组织、监管机构和社会公众的监督。
其中，监管机构既包括银监会，也包括中国人民银行、国家外汇管理局等行使监督管理职能的部门及其分支机构。
C项，中国银行业协会属于银行业自律组织，不是监管机构。
5.( )原则被视为民法中的“帝王原则”。
（分数：2.00）A.交易自愿B.公平竞争C.自觉守法D.诚实信用√解析：解析：诚实信用原则被视为民法中的“帝王原则”。
诚实信用是任何行业规范所必须遵循的原则，银行业因其与一国的政治经济以及社会公众的生活密切相关，具有高度的外部性，因而对从业人员遵循诚实信用原则的要求应当更高。
6.( )是银行业从业人员的立身之本和基本要求，也是维护商业银行声誉的根本所在。
（分数：2.00）A.勤勉尽职B.礼貌服务C.品行正直√D.协助执行解析：解析：声誉是银行的生命线。
银行从业考试《风险管理》难点：市场约束
银行从业考试《风险管理》难点：市场约束银行从业考试《风险管理》难点：市场约束导语：市场约束是指通过建立银行业金融机构信息披露制度，增强银行业金融机构经营和银行监管透明度，从而有效发挥外部监督的作用，促进提高银行业整体经营水平，实现持续、稳健发展。
在《巴塞尔新资本协议》中，尽管市场约束作为第三支柱成为最低资本要求(第一支柱)和监管当局监督检查(第二支柱)的补充，但其实际上是将强化信息披露、提高信息披露质量作为一项重要的监管措施，其作用和地位得到了空前的提高。
一、市场约束与信息披露(一)市场约束机制和各参与方的作用1.市场约束机制市场约束机制就是通过建立银行业金融机构信息披露要求，提高其经营管理透明度，使市场参与者得到及时、可靠的信息，以对银行业务及内在风险进行评估，通过奖励有效管理风险、经营效益良好的银行，惩戒风险管理不善或效率低下的银行等方式，发挥外部监督作用，推动银行业金融机构持续改进经营管理，提高经营效益，降低经营风险。
信息披露是市场约束发挥作用的基础。
金融业务日益复杂，很多银行都建立了自己的方法、体系来计量和评价各种风险状况、资本充足率等，这些特定的方法需要按照统一的标准告诉市场参与者。
市场约束机制需要一系列配套制度得以实现，包括完善的信息披露制度、健全的中介机构管理约束、良好的市场环境和有效的市场退出政策，以及监管机构对银行业金融机构对银行业金融机构所披露的信息进行评估等。
市场约束的具体表现：在有效信息披露的前提下，依靠包括存款人、债权人、银行股东等利益相关者的利益驱动，使这些利益相关者根据自身掌握的信息，在必要时采取影响金融机构经营活动的合理行动，如卖出股票、转移存款等，达到促进银行稳健经营的目的。
2.市场约束参与方及其作用市场约束各参与方主要有：监管部门、存款人、债权人、中介机构和专业顾问团体、评级机构、股东及其他利益相关者。
(1)监管部门。
监管部门是市场约束的核心，其作用在于：一是制定信息披露标准和指南，提高信息的可靠性和可比性。
001.银行自律与市场约束
第三章银行自律与市场约束• 本章考点分布考点考点内容内容考察要求1境外银行自律组织的特点、职能定位；深入了解2我国银行自律组织的宗旨、目标；熟练掌握3职业操守的宗旨和适用范围；熟练掌握4从业准则及职业操守的内容与相关规定；熟练掌握5市场约束的主要内容、作用；深入了解6信息披露的结果及主要内容。
深入了解考点1 境外银行自律组织的特点、职能定位 [ 深入了解 ]国际上一些银行自律组织在对银行业的发展和协调进程中发挥着重要作用，如国际清算银行、美国银行家协会和中国香港银行公会等。
考点2 我国银行自律组织的宗旨、目标 [ 熟练掌握 ]要点内容中国银行业协会我国的银行业自律组织，成立于2000年，是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体。
主管单位为国务院银行业监督管理机构。
运行机制• 最高权力机构为会员大会，由参加协会的全体会员单位组成。
会员大会的执行机构为理事会，对会员大会负责。
• 理事会在会员大会闭会期间负责领导协会开展日常工作。
• 理事会闭会期间，常务理事会行使理事会职责。
• 常务理事会由会长1名、专职副会长1名、副会长若干名、秘书长1名组成。
协会设监事会，由监事长1名、监事若干名组成。
职能定位以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能，维护银行业合法权益，维护银行业市场秩序，提高银行业从业人员素质，提高为会员服务的水平，促进银行业的健康发展。
考点3 职业操守的宗旨和适用范围 [ 熟练掌握 ]要点内容宗旨规范银行业从业人员职业行为，提高中国银行业从业人员整体素质和职业道德水准，在银行业内建立良好的清廉文化，维护银行业良好信誉，促进银行业的健康发展。
适用范围• 银行业从业人员• 境内银行业金融机构委派到国(境)外分支机构、控(参)股公司工作的人员考点4 从业准则及职业操守的内容与相关规定 [ 熟练掌握 ]要点内容职业操守爱国爱行、诚实守信、依法合规、专业胜任、勤勉履职、服务为本、严守秘密行为规范• 行为守法8严禁：违法犯罪行为；非法催收；参与非法金融活动；信用卡业务领域违法犯罪行为；信息领域违法犯罪行为；内幕交易行为；挪用资金行为；骗取信贷行为• 业务合规8遵守：岗位管理规范；信贷业务规定；销售业务规定；公平竞争原则；财务管理规定；出访管理规范；外事接待规范；离职交接规定• 履职遵纪贯彻“八项规定” 反“四风”；如实反馈信息；按照纪律要求处理利益冲突；严禁非法利益输送交易；实行履职回避；严禁违规兼职谋利；抵制贿赂及不当便利行为；厉行勤俭节约；塑造职业形象；营造风清气正的职场环境和氛围。
001.银行监管体制
第五部分银行监管与自律第一章银行监管体制第二章银行监管目标、方法第三章银行自律与市场约束第四章清廉金融第五章消费者权益保护第一章银行监管体制• 本章考点分布考点考点内容内容考察要求1银行监管起源与演变；熟练掌握2主要国家金融监管的体制、模式和特征；深入了解3巴塞尔银行监管委员会的成立背景、成员和目标；深入了解4我国银行监管的框架、结构和特点。
熟练掌握考点1 银行监管起源与演变 [ 熟练掌握 ]• 银行监管制度的正式确立：法律制度银行监管包含了银行监督和银行管理双重属性。
1864 年南北战争期间，美国联邦政府制定了《国民银行法》，标志着银行监管制度的正式确立。
• 银行监管制度的变迁近年来，银行监管的目标则发展到有效控制风险、注重安全和效率的平衡方面。
考点2 主要国家金融监管的体制、模式和特征 [ 深入了解 ]要点内容国际监管体制统一监管型、多头监管型、“双峰”监管型美国①扩大监管范围，实行全面监管。
②是加强消费者和投资者保护。
③对银行业务进行限制。
④完善问题机构的救助机制。
英国英格兰银行直属的货币政策委员会、审慎监管委员会、金融政策委员会三个委员会分别负责货币政策、微观审慎监管和宏观审慎管理职能的框架。
德国其机制分为三大支柱：① 2014 年开始运行的单一监管机制。
② 2016 年开始正式运行的单一处置机制。
③单一存款保险机制(SDM)。
日本①加强监管机构与中央银行在宏观审慎管理方面的配合。
②通过加强对系统重要性金融机构的监管、提升金融机构证券化资产的信息披露增加市场透明度等措施强化对系统性风险的监管。
③进一步完善金融监管制度体系。
考点3 巴塞尔银行监管委员会的成立背景、巴塞尔银行监管委员会的成立背景、成员和目标成员和目标 [ 深入了解 ]要点要点内容内容成员目前由来自27 个国家和地区的银行监管部门和中央银行的代表所组成目标提供联系渠道，以保证各国的银行均受到有效的监管。
作用它是全球银行业审慎监管标准的主要制定者。
国有银行存款自律上限
国有银行存款自律上限近年来，随着经济的快速发展以及人们收入水平的提高，国内居民的储蓄需求逐渐增加，而国有银行作为我国金融行业的重要组成部分，起到了积极促进储蓄的作用。
然而，在存款的发展过程中，国有银行也需要设置自律上限，以保护银行业的稳定运行。
存款自律的背景和意义国有银行存款的自律上限是为了防止银行存款规模过大，导致金融风险增加，影响金融市场的稳定性。
这是有必要的，因为过大规模的存款可能会导致银行过度依赖储蓄资金，而缺乏对市场的适应性和创新能力。
此外，过多的存款也会导致银行理财产品的规模庞大，增加了管理难度和风险。
国有银行存款自律上限的设置原则在制定国有银行存款自律上限时，需要遵循以下原则:1. 风险防控原则:确保金融机构的风险控制能力和稳定性。
国有银行应当制定科学合理的风险管理制度，以保证存款利益的最大化和风险的最小化。
2. 市场引导原则:国有银行存款自律上限应当根据市场需求进行调整。
市场需求的变化应是国有银行自律上限调整的重要依据，以满足储蓄的合理需求。
3. 适度规模原则:国有银行存款自律上限应是基于储蓄需求和金融稳定的适度规模，以更好地发挥金融机构的作用。
4. 政策引导原则:国家政府应根据经济发展需要和金融市场的实际情况，制定相应的政策措施，引导国有银行存款自律上限的设定与调整，以保持金融市场的平稳运行。
实施国有银行存款自律上限的具体措施国有银行存款自律上限的实施可以通过以下具体措施来实现:1. 制定明确的存款自律政策:国家相关部门应与国有银行共同制定明确的存款自律政策，规定存款自律上限的具体数额和相关限制，为银行提供明确的指导。
2. 强化监管和评估机制:监管部门应加强对国有银行的监管，及时发现并纠正存款规模偏大的情况。
同时，建立评估机制，对国有银行的存款规模进行定期评估和审查。
3. 加强风险管理能力建设:国有银行应加强风险管理能力的建设，提升金融创新和风险防控能力，避免存款规模扩大带来的风险。
银行存款自律机制
银行存款自律机制介绍银行存款自律机制是指银行业内建立的一套自我约束和规范行为的机制，旨在保障银行业的稳定运行和客户利益的最大化。
本文将从以下几个方面来探讨银行存款自律机制的重要性、实施方式以及对经济发展的影响。
重要性银行存款自律机制对于银行业的健康发展和金融体系的稳定具有重要意义。
1. 防范金融风险银行存款自律机制能够规范银行业内的行为，减少金融风险的发生。
通过建立合理的风险管理制度，银行能够更好地评估和控制风险，避免出现过度放贷、违规操作等问题，从而降低金融风险的发生概率。
2. 保护客户利益银行存款自律机制能够加强对客户权益的保护。
通过规定透明的产品信息披露、合理的利率定价等规则，银行能够确保客户在存款过程中的知情权和选择权，避免不当销售、欺诈等行为对客户利益造成损害。
3. 提升银行业形象银行存款自律机制有助于提升银行业的形象和信誉度。
通过遵守自律机制的规定，银行能够树立良好的企业形象，赢得客户和社会的信任，进而增加市场份额和业务规模。
实施方式银行存款自律机制的实施方式多样，包括行业协会的自律规范、政府的监管指导和市场的约束机制等。
1. 行业自律规范行业协会可以制定一系列的自律规范，要求会员银行遵守。
这些规范可以包括存款利率浮动范围、产品设计要求、信息披露要求等内容，以规范银行业的行为。
2. 政府监管指导政府可以通过制定相关法律法规和监管指导，对银行存款行为进行监管和引导。
监管机构可以加强对银行的监督检查，对违规行为进行处罚，并对银行业的自律机制进行评估和指导。
3. 市场约束机制市场约束机制是指市场竞争和客户选择的力量对银行存款行为进行约束。
当市场上出现不合规的银行行为时，客户可以选择转移资金到合规的银行，从而对不合规行为进行惩罚。
对经济发展的影响银行存款自律机制对经济发展具有积极的影响，主要体现在以下几个方面。
1. 稳定金融体系银行存款自律机制有助于稳定金融体系。
通过规范银行业行为，减少金融风险的发生，可以提高金融体系的稳定性，避免金融危机的发生，有利于经济的长期健康发展。
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银行自律与市场约束1.【单选题】银行业从业人员处理客户投诉时，下列做法正确的是（）。
应当耐心听取客户投诉，事后若经过调查发现客户投诉不当，则不必再答复客户« A：« B：若在机构规定的投诉反馈期限内无法拿出主意，只能搁置« C 对客户错误的投诉和建议无需理会D: 应当将处理的进展和结果适时地反馈给客户正确答案：D«参考解析：银行业从业人员应当耐心、礼貌、认真处理客户的任何投诉，将处理的进展和结果适时反馈给客户，若在投诉反馈时限内无法拿出意见，应当告知客户现在的处理情况，并提前告知下一个反馈时限。
A,B,C选项均违反了客户投诉原则2.【单选题】同事之间分享专业知识和工作经验，符合（）的要求。
相互监督«A：«B：公平竞争« C 团结合作D: 尊重同事正确答案：C* 参考解析：同事之间的团结合作要求银行业从业人员要以集体利益为重，树立大局意识，在所在机构成员之间相互分享专业知识和经验，共同创造和谐的工作氛围，为客户提供优质的金融产品和服务。
3.【单选题】当银行从业人员对所在机构的纪律处分有异议时，应采取的正确行为是（）。
・A：可直接通过诉讼途径解决・B：立即向总行党委进行申诉«C：立即向媒体披露所受冤屈«D:先通过内部调解，再向上一级主管部门反映问题正确答案：D* 参考解析：银行业从业人员不服所在机构的纪律处分时，应首先通过内部调解，向上一级主管部门反映问题，口头或书面申诉等正常渠道妥善处理，不能捏造事实、造谣生事、对有关领导进行打击报复，更不能采取侮辱诽谤、人身攻击等极端手段激化矛盾。
4.【单选题】近期，某银行支行因为一笔违规批贷可能导致重大损失，记者李某找到他在该支行的一位朋友张某欲进行采访。
在这种情况下，（）。
张某有责任告知李某他所知道的情况• A：« B：张某为维护所在机构的形象和荣誉，应断然否认■C：如果李某答应不披露采访对象，张某就可以将他所知道的情况告诉李某D:未经单位允许和授权，张某不应擅自代表所在机构接受新闻媒体采访正确答案：D« 参考解析：银行业从业人员应当遵守所在机构关于接受媒体采访的规定，不擅自代表所在机构接受新闻媒体采访，或擅自代表所在机构对外发布信息。
5.【单选题】下列行为中，符合银行从业人员职业操守关于“争议处理”规定的是（）。
«A：因工资发生纠纷的，只能向法院起诉■B：因工资发生纠纷的，可以向劳动争议仲裁委员会申请仲裁• C：因工资发生纠纷的，只能内部调解D: 对所在机构内部纪律处分有异议时，可以提起行政诉讼正确答案：B* 参考解析：因被所在机构开除、除名、辞退或因工资、福利发生争议时，先内部调节，内部调节不成，可向劳动争议仲裁委员会申请仲裁，对仲裁裁决不服，自收到裁决书之日起15日内，可以起诉，但是不能提起行政诉讼。
6.【单选题】下列行为中，符合银行业从业人员职业操守关于“忠于职守”规定的是（）。
«A：服从所在机构管理«B:在公共场合对损害本机构的言论不予理睬«C：坚决不换岗位D:将原单位的专有技术透露给他人正确答案：A« 参考解析：银行业从业人员应当自觉遵守法律法规、行业自律规范和所在机构的各种规章制度。
保护所在机构的商业秘密、知识产权和专有技术，自觉维护所在机构的形象和声誉。
7.【多选题】银行业从业人员的下列行为中，违反“同业竞争”原则的有（）。
«A：向客户转发网上有关竞争对手的负面消息B：使用关联交易手段C:超出人民银行规定的贷款利率浮动范围发放贷款•D:以免费方式向客户提供国际市场的有关信息•E：与一些商铺协商，安装具有排他性的POS机正确答案：ABCE«参考解析：银行业同业之间应当坚持公平、有序竞争原则，银行业从业人员在业务宣传中，不得有对同业人员或同业人员所在机构进行歪曲、诋毁，运用模糊概念或容易产生歧义的图文材料影射同业人员或同业人员所在机构。
银行业从业人员在办理信贷业务中，不得有超出人民银行规定的贷款利率浮动范围发放贷款、办理票据业务。
银行业从业人员在办理资金交易业务中，不得有在已经开展银行卡联网的地区安装具有排他性的POS机、读卡器及ATM。
8.【多选下列行为可能会对银行业从业人员及所在机构产生不利影响的有（）。
题】某银行业务人员向家人提供规避监管规定的意见和建议，并利用其所在机构的资源为这些行为提供方便«A：■ B：某银行客户经理明确告知某客户，其申请资料存在不实之处，并让客户重新提交真实的申请材料某银行业务人员向客户推荐理财产品时，承诺可以保本，并告知该产品无任何风险•D:某银行业务人员在为客户提供服务的过程中，发现该客户提供的业务申请材料有部分是假造的，但是为了做成业务，该业务员暗示客户其行为可能触犯法律，并建议该客户可以经由第三方代其申请，以满足申请条件，并规避法律约束•E：某银行业务人员发现其经办的某笔业务是为了逃避监管规定或规律、法规禁止性规定，于是按照内部流程进行了必要的报告正确答案：A C D•参考解析：银行业从业人员在业务活动中，应当树立依法合规意识，不得向客户明示或暗示规避金融、外汇监管规定。
实践中，以下存在明显不妥的行为，有可能会对从业人员及其所在机构产生不利影响： 1 .以明示或暗示方式向客户提供规避法律、法规规定的建议；2.明知所经办的业务是为了逃避监管规定或规避法律、法规禁止性规定，但仍不按照内部流程进行必要的报告，默许甚至提供协助；3.出于私情，向亲朋好友提供规避监管规定的意见和建议，并利用其所在机构的资源，为这些行为提供方便。
根据银行业从业人员职业操守中“风险提示”的原则，银行业务人员向客户推荐理财产品时，要充分提示风险，本着诚实信用的原则回答客户的提问。
9.【多选根据银行业从业人员职业操守中“了解客户”的原则，银行业从业人员在为私人银行客户办理理财业务时应当了解的客户情况包括（）«A：客户的资产负债状况・ B：客户的收入状况«C：客户的基本信息«D:客户的风险承受能力E：客户朋友的状况正确答案：A B C D■ 参考解析：根据银行业从业人员职业操守中“了解客户”的原则，银行业从业人员在为私人银行客户办理理财业务时应当了解客户基本信息、财务状况、业务状况、业务单据及风险承受能力。
10.【多选题】某银行分行行长要求其分行的一名信贷经理关照一笔贷款，而该信贷经理发现该笔贷款明显不符合规定，则该信贷经理的下列做法正确的有（）。
.A：书面汇报请示有关领导.B：严格按照贷款审批程序办理■ C：向该分行行长解释相关规定以及该贷款不合规的地方.D:下级服从上级，按领导指示办事• E：若受到该行长的巨大压力，向监管部门报告正确答案：A B C E«参考解析：对同事在工作中违反法律、内部规章制度的行为应当予以提示、制止，并视情况向所在机构，或行业自律组织、监管部门、司法机关报告。
11.【多选题】作为一名从事信贷工作的从业人员，属于明显违反职业操守，有些还将带来相应的行政处罚或刑事责任的行为的是（）。
•A:不进行必要的实地调查，在无可信材料的情况下，即轻率地对授信工作提出意见和建议• B在对客户提供的资料存有疑问时，不采取相应的措施进行验证和调查，听之任之・ C省略必要的审核程序，或不当干涉其他信贷审核人员的独立审查意见・D:不按照要求对客户信贷资料、档案进行归案和移送，造成档案资料不完整、不全面E：不按照规定进行有效的贷后监控正确答案：A B C D E« 参考解析：以上选项做法均违反了授信尽职的要求。
12.【多选题】银行业从业人员在处理客户投诉时，下列行为错误的有（）. A：不管客户的投诉是否合理，都不得轻慢其投诉.B：若在机构规定的投诉反馈期限内无法拿出意见，只能接受« C：应当及时地将处理的进展和结果告诉客户・D:应当耐心听取客户投诉，事后若经过调查发现客户投诉不当，则不必反馈•E：不理会客户错误的投诉和建议正确答案：B D E■参考解析：银行业从业人员应当耐心、礼貌、认真处理客户的投诉，并遵循以下原则：①坚持客户至上、客观公正原则，不轻慢任何投诉和建议；②所在机构有明确的客户投诉反馈时限。
应当在反馈时限内答复客户;③所在机构没有明确的投诉反馈时限，应当遵循行业惯例或口头承诺的时限向客户反馈情况；④在投诉反馈时限内无法拿出意见，应当在反馈时限内告知客户现在投诉处理的情况，并提前告知下一个反馈时限。
本条要求银行业从业人员坚持服务客户的理念，妥善处理客户投诉。
13.【多选题】银行从业人员与同业人员接触时（）。
■A：不得提供本机构已正式发布的年度报告文本.B：不得泄露本机构尚未公开的新产品研发信息.C：不得索要同业人员所在机构已正式发布的年度报告文本■D:不得泄露本机构客户信息*E：不得侵害同业人员所在机构的知识产权正确答案：B D E« 参考解析：银行业从业人员与同业人员接触时，不得泄露本机构客户信息和本机构尚未公开的财务数据、重大战略决策以及新的产品研发等重大内部信息或商业秘密；不得窃取、侵害同业人员所在机构的知识产权和专有技术。
14.【判断题】银行从业人员在业务活动中，在无实际风险的情况下，可以给客户提供合理规避金融监管的建议。
正确答案：错*参考解析：银行业从业人员在业务活动中，应当树立依法合规意识，不得向客户明示或暗示规避金融、外汇监管规定。
15.【判断题】根据“了解客户”的原则，客户由他人代理办理业务的，银行只需对代理人的身份证明文件进行核对并进行登记。
正确答案：错« 参考解析：客户由他人代理办理业务的，银行需对代理人和被代理人的身份证明文件进行核对并登记。
16.【判断题】银行业从业人员在引用同事已经公开发表并获得著作权的论文及著作时，若是在内部文稿中交流，则不必提及来源。
正确答案：错« 参考解析：银行业从业人员应当尊重同事的工作方式和工作成果，不得不当引用、剽窃同事的工作成果，不得以任何方式予以贬低、攻击、诋毁。
17.【判断题】某银行会计临时请假离开公司，考虑到外出时间很短，该会计人员便将财务章交给其他同事，并告知其可以利用此章处理紧急业务。
这是为银行业务考虑的合理行为。
正确答案：错*参考解析：银行从业人员不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关物品或信息交与或告知其他人员18.【判断题】银行业从业人员不允许有任何礼物收送的行为。
正确答案：错« 参考解析：按规定银行业从业人员不得接受客户馈赠的现金、贵金属、消费卡、有价证券等。