网上银行的发展及创新

浅析网上银行的发展及创新

摘要：随着社会经济的高速发展，网上银行已经是金融企业网络经济发展的必然趋势，对于网上银行的了解我们不能简单地将它看成是传统性的银行与网络的叠加，网上银行是一种新型的金融创新产品，它具有快捷、便利、低成本、高效益等优势，但是同时也给金融机构带来了新的风险，因此对金融机构的风险防范也提出了新的挑战。本文针网上银行的发展、创新、风险及对策进行了初步探讨。

关键词：金融网上银行风险对策

随着科技的不断发展，网上银行作为金融机构创新的业务产品，在金融机构拓宽服务领域、提高核心竞争力、增加中间业务收入、降低经营成本等方面发挥着积极作用。但网上银行是一把“双刃剑”，在给金融机构和客户带来巨大便利的同时，不可避免地潜藏着一定风险。为使得我们有一个安全、健康和快捷的交易平台，我们需要全面净化网上银行的安全性，在电子交易支付业务法律体系和监管制度不是很完善的时期，就要做好这方面的工作。

1 网上银行概述

网上银行，是通过因特网向客户提供的银行业务和有关金融服务，主要是银行借助客户的个人电脑，通信终端或其他智能设备来完成的，又可称网络银行（netbank或internet bank）。

我们根据网上银行的定义，通过归纳整理，我们得出网上银行一般都具有的三个特征：

①具有传统银行业务特征，以银行提供的金融服务为网上银行的载体。

②具有网络化特征，以因特网或其他公用信息网作为网上银行业务信息交换载体。

③具有自助的特征，将客户的个人电脑等智能设备作为网上银行业务的操作前台。

2 网络银行的安全问题

2.1 计算机病毒编制或者在计算机程序中插入的破坏计算机功能或者破坏数据，影响计算机使用并且能够自我复制的一组计算机指令或者程序代码被称为计算机病毒（computer virus）。具有破坏性，复制性和传染性。对于网络银行来说，计算机病毒始终是一个巨大的威胁，其对电脑系统损害一直无法避免。根据权威调查，世界范围新发现的计算机病毒数量在比过去短多的时间就翻了一番。此外，随着国际互联网络的普及，银行的电子函件也成为计算机病毒传播的主要渠道，因此对计算机病毒的防范成为网络银行安全工作的重点。

2.2 网上诈骗网上诈骗指为达到某种目的在网络上以各种形式向他人骗取财物的诈骗手段。其已成为最常见的网络风险之一。一些不法分子通过各种手段引诱互联网用户，如：发送电子邮件或在互联网上提供各种吸引人的免费资料等，如果用户接受他们提供的电子邮件或免费资料时，不法分子编制的病毒也随之进入用户的机中，给用户造成重大损失。网上诈骗包括市场操纵、知情人交易、

无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高投资等10种互联网络诈骗。据北美证券管理者协会调查，网上诈骗每年估计使投资者损失100亿美元，并且还有继续增长的趋势。

3 网上银行创新的内容

3.1 银行技术创新银行通过数据分析和处理，可直接用于客户关系管理和市场营销，它是一个具有信息优势的部门，但是如何利用这些信息，需要进行技术创新，建立关联数据仓库，又便于分析客户资源，银行具有其自己的行业特殊性。

3.2 金融观念创新网络经济到来的一个重要标志是人类生产经营活动和社会活动的网络化。因此，金融机构必须顺应潮流，改变观念，进行创新。相对于传统银行，网络银行的出现是一场技术革命，网络银行的出现使金融观念得到了创新和发展，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域，为金融业的做出了巨大的贡献。

3.3 网络银行业务的创新将会推动金融市场综合性发展随着经济和计算机网络技术的发展，网络银行业务开展越来越深入，网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动整个金融市场深化，这会使网络金融市场和非金融市场之间界限模糊，距离缩短。这就迫切需求外汇市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展，加快网络银行的发展步伐。

4 结束语

随着人们思想观念的转变，本市场的发展，将使众多企业和居民对网络平台的依赖性增强，网络企业的扩展，网络消费者的增加，网络客户群将稳定发展，网络银行的经济效益会显着提高。网上银行将给传统银行经营方式和经营环境带来深刻的影响，既是严重的挑战，更是难得的机遇。对银行而言，一定要有超前的眼光，未雨绸缪，做好准备，积极参与，迎接网上银行金融时代的到来。

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