现金规划消费规划教育规划

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现金消费规划

▪ 本金安全 ▪ 资金流动性高 ▪ 收益率相对活期储蓄较高 ▪ 投资成本低 ▪ 分红免税
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货币市场基金的投资范围
▪ 短期国债 ▪ 中央银行票据 ▪ 银行背书的商业汇票 ▪ 银行承兑汇票 ▪ 银行定存 ▪ 大额可转让存单 ▪ 期限在一年内的回购等货币市场工具
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现金规划的融资工具
▪ 信用卡 ▪ 其他银行融资方式 ▪ 保单质押融资 ▪ 典当融资
需要办理公证，每件200元
保险费：商贷时需要加购房综合险
抵押登记费：按每平方米0.3元计算
印花税：按购销额3‰－5‰
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购房财务规划的主要指标
房屋月供款与税前月总收入的比率。一般不应超过25%~30% 所有贷款月供款与税前月总收入的比率。一般应控制在33%~38%
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能买得起多贵的房子
▪ 金先生夫妇都在南方电网工作，去年他们家庭的总收入为32万元。他们非常谨慎地理财，没有任何负债。现在他们打算买一栋房子，并想知道根据他们的收入到底能借到多少钱。他们打算用积攒下来的 30万元作为首付款，现在五年期以上的房屋抵押贷款利率为6.80%（首套上浮6%，以20年为例）。
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案例
李先生向银行申请了20年期30万元贷款，利率为5.508%，采用等额本金还款。
第一月30：， 0000(1＋20125.508% ) 2012 12
第二月30：， 0000(1＋201215.508% )
2012
12
......
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等额递增还款法
把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递增。适用于目前收入一般，但未来收入会逐渐增加的人群。如毕业不久的学生等。

婚姻家庭理财

婚内理财
婚内理财
1
构建婚内消费管理体系
1) 婚内消费体系的构成：（见家庭理财基础知识部分的“构建婚姻家庭的消费管理体系”）
2 ）夫妻财产管理与支配模式的选择夫妻财产管理与支配模式的三种类型： a. 一主一辅型 b. 完全依赖型 c. 各自为政型
婚内理财
2
构建婚内投资获利体系
家庭投资规划工具：
3
4
再婚家庭理财
再婚家庭理财
1
再婚家庭理财的特殊性
1) 再婚夫妻婚前个人财产与生子女利益的不可分性 2) 再婚夫妻婚内所得与生子女、继子女利益相关性 3) 再婚夫妻婚前个人财产与婚后共同所得的平衡性
2
再婚家庭理财需要注意的问题
1) 婚姻财产协议的适用 2) 遗嘱的拟定
思考题
1. 如何看待婚姻家庭咨询师与婚姻家庭理财的关系？ 2. 婚姻家庭理财一般情形下应当建立哪些财务体系？具体到每个家庭建立理财的各个体系时，都要考虑哪些相匹配的因素？ 3. 再婚家庭常见的财务纠纷是什么？ 4. 怎样理解婚姻家庭理财的重要意义？ 5. 怎样才能合理构建婚内投资获利体系？ 6. 怎样才能做好家庭理财规划方案？
• • • • • • • • • • • 证券投资基金股票债券其他投资型信托银行理财产品券商集合资产管理计划 QDII( 合格的境内机构投资者 ) 产品外汇投资黄金期货权证
见家庭理财基础知识部分的“构建婚姻家庭的投资获利体系”
婚内理财
3
构建婚内风险防控体系
婚内因财产的风险管理而引发的常见纠纷： • 婚姻财产权属纠纷 • 夫妻债务的风险防范
课间休息
消费管理体系
1) 咨询者家庭成员的收入水平、稳定程度 2) 需要考虑到家庭的消费习惯和消费预期 3) 是否有有计划中的大额消费项目？ 4) 家庭的生存阶段

理财规划的内容与流程

理财规划的内容与流程理财规划通常可以分为生活理财规划和投资理财规划两个部分。

生活理财是通过设计一个将个人整个生命周期考虑在内的终身财务计划,将个人未来的职业选择、自身及子女的教育、购房、保险、医疗、税收、企业年金和养老、遗产、继承以及生活中个人所必须面对的各种事宜进行妥善安排,使个人在不断提高生活品质的同时,即使到年老体弱或收入锐减的时候,也能保持自己所设定的生活水平,最终达到终生的财务安全和生活幸福。

投资理财则是个人或者家庭的生活目标得到满足以后,通过投资股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资品种,获取投资回报,加速个人或者家庭资产的增长,从而提高家庭生活质量。

一、理财规划的主要内容理财规划具体的包括以下八个方面的内容,这些内容对应了我们所要达成的各种生活目标。

1.现金规划。

现金规划是理财规划的核心部分。

它的宗旨就是要按计划时间,满足个人或家庭对现金的需求金额。

为了满足个人或家庭短期需求,要确定日常的现金及现金等价物(活期储蓄、各类银行存款、货币市场基金等流动性强的金融资产)的额度,也可以设计通过短期融资达成现金需求目标的方案。

而满足中长期现金需求,则要通过储蓄和投资来完成。

一般来说,在现金规划中有这样一个原则:短期需求可以用手头现金来满足,而预期的或者将来的需求,则可以通过各种类型的储蓄或者短期投资、融资工具来满足。

这实际上是在保持资产的流动性和机会成本之间进行权衡的问题。

怎样确定个人或家庭所持有的现金额度呢?可以通过下面的公式进行计算,以确定现金及现金等价物的持有额度。

流动性资产=流动性比率×每月支出流动性比率一般保持在3~6,也就是说现金及现金等价物的额度应该是个人或家庭每月支出的3~6倍。

如果再进一步细化的话,在持有额度确定好以后就可以在现金及现金等价物之间进行资产配置了。

比如,可以将额度的1/3以现金形式保存,而另外2/3以活期储蓄和货币市场基金的形式存在。

现金规划方案模板范文

现金规划方案模板范文1. 背景介绍现金规划是指根据个体或组织的财务状况，合理安排现金流入流出，以实现财务目标的一种管理方案。

通过科学合理的现金规划，可以提高个体或组织的现金管理能力，确保资金的充分利用，在实现财务目标的同时降低风险。

2. 目标设定在制定现金规划方案之前，首先需要明确自己或组织的财务目标。

财务目标可以包括积累一定的储蓄、投资理财、偿还债务、提供教育金等方面。

根据个体或组织的实际情况，制定明确而具体的财务目标。

3. 现金流量分析为了制定有效的现金规划方案，需进行现金流量分析。

现金流量分析可以通过记录个体或组织的现金流入和流出情况，以及相关的资金流动记录和交易信息，获得清晰的现金流量图，为制定合理的现金规划提供基础。

现金流量分析主要包括以下几个方面：•现金的来源：如工作收入、投资收益、借贷等。

•现金的流出：包括日常消费、各项支出以及债务还款等。

•资金的流动记录：对银行账户、投资账户等资金流动进行记录和整理，以便了解资金的流动状况。

•交易信息：详细记录每一笔交易的金额、时间和对象，以便分析和核对。

4. 现金规划方案基于现金流量分析的结果，可以制定出针对个人或组织的现金规划方案。

现金规划方案可以包括以下几个方面：4.1 收入分配根据个体或组织的实际情况，合理分配收入来源。

可以将收入分为不同的部分，如日常生活费、储蓄、投资理财等。

合理进行收入分配，确保每部分都得到适当分配和利用。

4.2 支出管理根据个体或组织的财务目标，合理管理支出。

可以制定日常消费预算，控制非必要支出，确保支出的合理性和优先级。

4.3 债务管理如果个体或组织存在债务，需要制定合理的债务管理方案。

可以计划债务的还款计划，并合理安排还款金额和时间，以减少债务负担。

4.4 储蓄和投资根据个体或组织的财务目标，制定储蓄和投资计划。

可以选择适合自己风险承受能力的投资方式，定期存款、购买优质理财产品等，以实现财务增值和保值。

4.5 风险管理考虑到可能发生的风险和意外情况，制定合理的风险管理方案。

金融理财规划-现金规划-现金规划方案制定

一
现金规划工具
部分现金规划工具比较表
— 4—
安全性流动性收益率所得税
其他限制
协定存款高
随时提取 1.44% 有
有最低要求
7天通知存款
货币市场基金
高提前7天预约
1.62% 有
高最快T+1日到账
2%-3% 无
有，5万元起存
首次认购1000元起，追加认购无限制
一
现金规划工具
现金规划的融资工具
1 编制家庭资产负债表
— 7—
1、家庭资产负债表分析
3 状况分析与诊断
2、家庭收支表分析
3、基于家庭财务报表的财务比率分析与诊断
2 编制家庭收支表
1、分析家庭收支项目 2、家庭收支表或现金流量表各项指标的计算 3、编制家庭收支表
二
现金规划方法及流程
普通人一生的资产负债曲线图
金额
— 8—
退休投资ຫໍສະໝຸດ 产一现金规划工具— 3—
相关储蓄品种——一般储蓄业务
• 活期储蓄 • 定活两便储蓄 • 整存整取定期储蓄 • 零存整取定期储蓄 • 整存零取储蓄 • 存本取息储蓄 • 个人通知存款 • 定额定期储蓄 • 国内银行等储蓄机构不仅提供人民币的存款业务，也提供对美元、欧元、日元、港币等外币的储蓄。储
蓄方式按存款期限不同通常分为活期储蓄和定期储蓄两大类。
收入支出象限与储蓄方向
高收入
低支出
有效运用储蓄提高投资收益
加班兼职开创收入
计划支出提高储蓄率
量入为出避免消费借贷
低收入
高支出
— 12 —
谢谢观赏
1、短期需求可以用手头的现金来满足。 2、预期或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。现金规划的方法： 1、分析客户现金需求，编制现金流量表。 2、制定现金规划方案，选择适当的现金管理工具。

家庭理财八大规划(一)

其他银行融资
– 包括凭证式国债质押贷款、存单质押。
保单质押融资典当融资
– 包括动产、房地产、财产权利三种。
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标题项目
现金规划的工具
第9 页
现金规划
消费支出规划
风险规划
子女教育规划
正文 . 第一章
在某些时候，个人戒家庭有突然的未预料到的支出，而不此同时，个人戒家庭的现金及现金等价物的额度又丌足以应付这些支出，临时变现其他流动性丌强的金融资产会有一部分损失。这时利用一些短期的融资工具融得一些资金就丌失为一个解决紧急问题的好方法。事实上，在个人戒家庭的现金规划过程中，个人戒家庭往往更重视已有现金及现金等价物的管理和使用，而忽略了个人融资。
税收现筹金划规划
投医子资疗女理养老教财育
风险管理
遗产规划
保险规划
山王作品
现金规划
消费支出规划
风险规划
子女教育规划
过渡页
现金规划
消费支出规划
风险规划
子女教育规划
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现金规划
消费支出规划
风险规划
子女教育规划
正文 . 第一章
概念与目的
现金规划
是为满足个人戒家庭短期需求而迚行的对日常的现金及现金等价物及短期融资活动迚行管理和安排的过程。
紧急备用金的重要性
（1）我们每个人都会碰到意外收入突然减少，甚至中断，若没有一笔紧急备用金可以动用，则会陷入财务困境。如因为失业戒失能（因为意外身心遭受伤害，导致无法工作，在保险术语上称之为失能）导致收入中断。则会面临生活费用，买车戒买房的月供款，房租等债务压力。戒者因为紧急医疗戒者意外灾害而导致的超支费用，这时也需要一笔紧急预备金来应付这些突发状况。（2）假如有突发事件发生，需要大量资金，而我们把资金都投入到收益较高的投资上去，而没有建立紧急准备金。这就会导致我们丌得丌将投资变现，而将高收益投资变现将会付出巨大打成本，并丏大多投资还会损失掉大量的收益。因此，紧急备用金能够和好的防止这类损失的出现。保证自己在投资规划上的正常运作。

第一章现金规划

第一章现金规划现金规划：为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。

现金等价物：流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。

现金规划的原则：即短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。

第一节分析客户现金需要一、现金规划需要考虑的因素（一）对金融资产流动性的要求现金规划动机：（1）交易动机，个人或家庭出于交易动机所拥有的货币量取决于收入水平、生活习惯等因素。

一般来说，个人或家庭的收入水平越高，交易数量越大，其为保证日常开支所需要的货币量就越大。

（2）谨慎动机（预防动机），是指为了预防意外支出而持有一部分现金以现金等价物的动机，如个人为应对可能发生的事故、失业、疾病等意外事件而需要提前预留一定数量的现金及现金等价物。

谨慎动机归因于未来收入和支出的不确定性。

一般来说，个人或家庭对现金以及现金等价物的预防需求量主要取决于个人或家庭对意外事件的看法，而且，预防需求量和收入也有很大的关系。

（二）持有现金及现金等价物的机会成本金融资产的流动性与收益率呈反方向变化，高流动性意味着收益率较低。

现金及现金等价物的流动性较强，其收益率也相对较低。

持有收益率较低的现金及现金等价物也就意味着丧失持有收益率较高的投资品种的机会，因此，持有现金及现金等价物存在机会成本。

二、流动性比率（1）流动性比率是流动资产与月支出的比值，反映客户支出能力的强弱。

资产流动性是指资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力。

流动性最强现金与现金等价物，日常用品类资产的流动性比较弱。

（2）公式：流动性比率=流动性资产／每月支出（3）流动性比率应保持在3左右，即现金足够三个月生活支出。

该额度确定在个人或家庭每月支出的3～6倍左右。

注：收入支出表目的：提供个人或家庭获取现金的能力和时间分布，以利于正确的消费和投资决策。

原则：真实可靠、充分反映、明晰性原则等作用：帮助理财规划师了解客户现金流信息。

课题6 理财规划之教育规划

• 应准备大学教育费用：60000×复利终值系数（n=12年，r=5%）
=107751(元) • 已经准备金额：30000×复利终值系数（n=12年，r=4%）=48031元
•
•
尚需准备金额：
107751-48031=59720（元）
3975÷12=331（元）
• 每年应提存金额：9720÷年金终值系数（n=12年，r=4%）=3975元每月应提存金额：
• 分别计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金。 • 选择适当的投资工具进行投资。
案例 • 学费上涨率每年6%，客户子女年龄10岁，预计18岁上大学，目前大学学费24000元。客户当前有10000元作为子女教育启动资金，投资于收益率7%的项目上。客户未来教育费用总额缺口是多少？如何弥补缺口？
子女教育规划的特点
没有时间弹性没有费用弹性子女的资质及其所花费的费用难以事先掌握子女教育金必须靠自己来准备子女教育金支出时间长，总额大教育金的支出成长率较一般的物价增幅要高，因此，子女教育金的投资不能太保守，至少要高于学费成长率。
子女教育规划的重点和注意事项的掌握
教育投资工具
短期教育投资工具学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款、银行贷款等长期教育投资工具教育储蓄优点：无风险、收益稳定、免利息税缺点：投资者范围小（四年级以上）、规模小（2万元）教育保险客户范围广泛鼓励子女努力奋斗教育保险也可分红防止子女养成不良嗜好强制储蓄功能从小培养理财观念投保人出意外，保费可豁免政府债券规避家庭财务危机股票和公司债券专业理财管理大额存单子女教育创业信托投资基金
现代社会变化很快、充满竞争，接受教育是应付环境变化的需求

个人理财(第二版)-项目六理财规划设计

2.税收筹划的主要内容
税收筹划的主要内容主要包括避税筹划、节税筹划、转嫁筹划、实现涉税零风险。
任务6.3.1 税收筹划的基础知识
3. 税收筹划的原则
（1）合法性原则。（2）前置性原则。（3）整体性原则。（4）风险与收益均衡原则。（5）成本效益原则。
任务6.3.2 个人所得税
1.个人所得税的定义
请根据客户资料，帮客户进行现金与消费的规划。
任务6.1.1 现金规划
1. 现金的含义
在金融活动中，现金的含义实际上有狭义和广义两种理解。狭义的现金一般包括持有的现金以及可以随时用于支付的存款，广义的现金通常包括狭义现金和现金等价物。
任务6.1.1 现金规划
2. 什么是现金规划
现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。其核心是建立应急基金（紧急储备基金），保障个人和家庭生活质量和状态的持续性、稳定性的管理。
任务6.1.1 现金规划 5. 现金规划的内容
（1）现金规划的基本思路
（2）根据收入来源进行规划
（3）根据支出去向进行规划
（4）建立紧急备用金
任务6.1.1 现金规划 6. 现金规划方法
（1）个人或家庭财务报表编制（2）家庭收入支出表
任务6.1.1 现金规划
7. 现金规划常用的财务指标
通过资产负债表和收入支出表中的数据，计算出分析客户财务状况的常用财务比率，可以衡量客户资产在偿付债务、流动性和盈利性管理等方面的能力，同时反映了客户的风险偏好、生活方式和价值取向，帮助理财师判断客户财务状况改善的可能性大小，进而选择适当的理财规划策略。（详细内容见任务7.3）
任务6.2.3 子女教育规划的流程

三级理财规划师讲义《实操》：教育规划工具

三级理财规划师讲义《实操》：教育规划工具理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。

理财规划要求提供全方位的服务，下面为大家带来了三级理财规划师讲义《实操》：教育规划工具，欢迎大家参考！教育规划工具(一)短期教育规划工具短期教育规划工具包括学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款和银行贷款。

(二)长期教育规划工具1、传统教育规划工具(1)教育储蓄：教育储蓄是指为接受非义务教育积蓄资金，分次存入，到期一次支取本息的服务。

只有(小学4年级)及以上学生才能办理教育储蓄。

存期1、3、6年。

50元起存，最高限额2万。

1、3、6分按开户日1、3、5整存整取利率。

教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。

提前支取须全额，提供证明的，按存期及开户日整存整取利率，无证明，按存期及支取日活期储蓄利率。

(2)教育保险：投保年限最高18年。

2、其他教育规划工具(1)政府债券(2)股票与公司债券(3)大额存单(4)子女教育信托(5)共同基金工作要求工作准备工作程序第一步：选择适当的规划工具(一)教育储蓄(二)教育保险教育保险是重要的长期教育规划工具之一，教育保险的主要优点：客户范围广泛、有的教育保险可以分红、强制储蓄、投保人出意外，保费可豁免。

(三)政府债券(四)股票和公司债券(五)大额存单(六)子女教育信托设立子女教育信托的积极意义：可以使信托财产得到最好的规划和配置;可以给子女一定的激励，鼓励子女努力奋斗;可以从小培养孩子节俭、合理规划的理财意识;可以避免因家庭财务危机给孩子的学习生活带来不良影响;可以防止受益人对资金的滥用。

(七)投资基金第二步：制定理财规划方案第三步：针对客户未来各方面可能发生的变化情况，对子女教育规划方案进行调整，提供持续理财服务(一)客户需求分析(二)教育费用需求分析1、教育费用估算(1)本科国内教育费用估算(2)国外研究生教育费用估算2、计算所需教育费用总额及每月应准备金额(1)费用总额(2)每年储备金额(三)教育资金规划1、进行定期定投2、购买保险教育规划注意事项(一)选择规划工具时应注意的问题教育理财产品是家庭理财组合的一部分，对于大多数工薪阶层来说，在选择教育理财产品的时候，应该全面权衡，下面各项金融产品的属性在作为教育理财产品备选的考虑中，其优先排序顺序为(安全性，收益性，利率风险)。

理财现金规划报告模板

理财现金规划报告模板背景理财现金规划是人们日常生活中一个重要的任务，通过优化现金收入、支出和储蓄的使用，实现现金流的有效管理。

随着经济的发展和社会的变化，越来越多的人开始重视理财现金规划，但是缺乏实用的工具和方法。

为此，我提供了一份理财现金规划报告模板，希望能够帮助大家更好地规划自己的现金流。

数据我们先来看一组简单的数据：•收入：5000元/月•支出：–房租：2000元/月–生活费：1500元/月–其他杂费：500元/月•储蓄：1000元/月分析我们可以通过以下几个方面来对这组数据进行分析。

1. 收入首先，我们需要了解自己的收入情况。

如果收入太低，我们就需要寻找其他的赚钱方式。

如果收入过高，我们可以适当增加储蓄和消费的比例。

2. 支出支出是我们理财现金规划的重要内容之一，通过对支出的合理规划，我们可以更好地控制自己的金钱流动。

在支出方面，我们需要注意以下几点：•确定必须消费的支出，如房租、水电费等。

•去除不必要的支出，如不必要的购物、餐饮等。

•适当增加必要的支出，如教育、医疗等。

3. 储蓄储蓄是我们理财现金规划中更为重要的一个环节。

通过适当储蓄，我们可以为自己和家庭创造更好的未来。

在储蓄方面，我们可以考虑以下几点：•将一部分收入用于储蓄，以保证未来的资金安全。

•寻找高效储蓄方式，如定期存款、基金等。

•投资，为自己、家庭和未来梦想打造更好的财富积累。

建议基于以上分析，我给出以下建议：1.调整支出：根据支出情况，适当去除不必要的支出，增加必要的支出。

2.增加储蓄：根据收入情况，适当增加储蓄比例，将部分收入用于高效储蓄和投资。

3.资产配置：通过投资，根据个人风险承受能力和收益预期，进行适度的资产配置，实现长期财富增值和保值。

结论通过以上理财现金规划分析和建议，我们可以更好地规划自己的日常现金流，实现经济效益的最大化。

希望本文所提供的理财现金规划报告模板，可以对合理规划自己的经济生活提供一定的参考和帮助。

现金规划与消费支出规划习题及答案(第三打印)

37. 个人商业住房贷款是指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房的贷款。银行发放的个人商业用房贷款数额一般不超过所购房屋总价或经房地产估价机构评估的所购商业用房、办公用房的全部价款（以二者低者为准）的（）。贷款期
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第一章现金规划 & 第二章消费支出规划
限原则上不得超过（）年（含）。
42. 延长贷款情况下，借款人应提前（）个工作日向贷款行提交《个人住房借款延长期限申请书》和相关证明。且原借款期限与延长期限之和最长不超过（）年。
43. 个人汽车消费贷款的年限是（所购车辆价格的（）。
）～（
）年，汽车消费贷款的首期付款不得低于
44. 个人汽车消费贷款实行“（）、（）、（）、（）”的原则。
王先生预计今年年底年收入为 8 万元，以后每年有望增加 5%，每年的储蓄比率为 40%。目前有存款 5 万元，打算 3 年后买房。假设王先生的投资报酬率为 10%，王先生买房时准备贷款 20 年，计划采用等额本息还款方式，假设房贷利率为 6%。 89. 王先生可负担首付款为多少？
90. 王先生可负担房贷为多少？
（）
86. 收入较高、还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的借款人应采用等额递减还款法
7
第一章现金规划 & 第二章消费支出规划
进行还贷。
强化练习
（）
87. 借款人申请延期只限一次。
（）
四、计算题
88. 方女士的信用额度为 10000 元，上月由于购买大件家具刷卡消费了 12500 元，超出了 10000 元的信用额度，则其应付超限费多少元？
( A ) 367.65 元
( B ) 387 元
( C ) 1,0367.65 元

个人现金规划方案

个人现金规划方案前言在当今社会，人们越来越注重个人的现金规划，尤其是在经济不好的时候，更加需要对个人的现金进行规划，以保障个人经济稳定。

本文将介绍一些个人现金规划方案，帮助大家更好地管理自己的现金。

一、制定预算计划现金规划的核心是制定预算计划。

在最初的预算计划中，您需要列出每月的定期支出和不定期支出，将所有收入和支出都列入预算计划。

具有下列诸如房贷、房租，水电费，各种贷款分期，保险，医疗开销，外卖，运动会员/健身房，视听娱乐等一些必要的花销。

所有的定期支出和不定期支出都应该被列入计划，并且应该定期更新。

二、理性消费，节约开支进一步掌握个人的开支，这一环节需花些时间。

尽可能比较相似的商品、服务，从中根据实际情况制定出合理的个人消费计划，并且尝试寻找更加节约的方式来达到相似的效果。

您可以采用购物比价、电子优惠券等方式，来使每次购物都尽可能的提高性价比。

同时，我们还需要控制不必要的开支，例如一些奢侈品、吃喝玩乐等开支。

尤其是在购买额外商品前，需要仔细考虑这需要吗？是否有更好的代替方案？如此一来，也可以最大程度的避免过度消费。

三、建立紧急储备基金生活中偶尔会发生某些不可预料的情况，例如临时医疗开支、家里突然出现水、电、气等一些突发事件。

这就需要我们准备一笔“紧急储备基金”。

个人储备基金一般应该在月薪的三倍左右。

放数量可根据个人实际情况进行调整。

需要特别提醒的是，紧急储备基金是为应急而设，不应该进行任何消费、投资等方式的运作。

四、合理使用信用卡信用卡可说是现代人生活中必不可少的一部分，相对于现金支付，使用信用卡更能为消费者带来更多便利之处。

不过，在使用信用卡时，我们也应该合理地运用自己的刷卡功能，提高信用卡的使用价值。

具体而言，您应该遵循以下原则：•不要超出信用额度•避免透支•按时还款，不拖欠同时，您还可以尝试使用信用卡的积分兑换、消费返现等优惠政策，以此最大化地使用信用卡。

五、理性投资如果您有一笔闲钱，那么你也可以考虑将这笔钱进行投资，以增殖财富。

个人现金规划案例个人理财规划案例分析

个人现金规划案例个人理财规划案例分析文涛是一位85后，平时追求绿色、环保、健康的生活方式，热爱徒步旅行，日常开销有限。

从大学时起，他兼职打工存下16万元的“小金库”。

他该如何通过理财规划，合理安排消费和投资支出，提高当前的生活质量。

“永远不知道自己的钱花到哪儿去了！”这好像是很多85后的共识。

不过文涛显得有点另类，难得可以用“自律”来形容他。

通过朋友介绍，笔者与文涛在网上聊了会儿。

他给人的第一印象是对生活有想法、有激情。

而朋友评价他是一个高高瘦瘦，追求健康生活，爱徒步旅行的85后阳光男孩。

勤俭有道兼职存“小金库”在朋友面前，文涛一直自称是典型的“经济适用男”。

他每月税后收入6000元，主要支出是和女友约会，平时他过着绿色、环保、健康的生活，多年兼职打工为自己建起了一个“小金库”。

由于公司离家较近，文涛习惯骑车上下班，这样既能锻炼身体，又能避免挤上下班高峰的地铁。

除了骑车，他还喜欢自带午餐。

朋友曾向笔者提到过他的一件趣事，某次公司突然宣布要加班，措手不及的文涛只能把午饭挪作晚饭，中午宁可啃个面包打发一下。

文涛勤俭有道，会节流，也非常会开源。

从大学时起，他就兼职教小朋友学习绘画，每周上8节课收入固定在800元。

通过这几年的兼职打工，文涛已经拥有了一个16万元的“小金库”，为他的旅行计划提供资金支持。

不过，随着公司工作强度的增加，额外的兼职令他感到有点分身乏术，考虑到自己收入稳定，因此从年初开始他辞掉了兼职，打算休息一段时间，每月收入减少3000多元。

热爱徒步旅行预算万元“路在脚下，边走边看风景是一种乐趣。

”文涛结识了一群志同道合的“驴友”，他们每年会组织三四次长、短途旅行。

文涛先后去过塔什库尔干、敦煌、嘉峪关、五台山、台湾、黄山、华山、西安等地，有一次他到了中巴交界的红旗拉普，一度在没有签证的情况下“出国”了10分钟。

他是一位背包客，喜欢徒步旅行，住着各地的青年旅社，能讲出许多“路上”的故事。

一年他通常会有1次8~9天的长途旅行计划，然后还会安排几次2~3天的短途旅行。

试题（现金规划、消费支出规划和教育规划）

《现金规划、消费支出规划和教育规划》试题一、单选题：1.作为理财的一般原则，理财规划师需要让客户明白，现金规划遵循的一个原则是：短期需求可以用手头的( )来满足，而预期的或将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或( )来满足。

（A）活期存款；短期融资工具（B）现金；短期融资工具（C）活期存款；货币基金（D）现金；短期投、融资工具2.作为现金及其等价物，必须要具备良好的流动性，因此（）不能作为现金等价物。

（A）活期储蓄（B）货币市场基金（C）各类银行存款（D）股票3.关于住房公积金贷款的说法错误的是( )（A）住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低（B）对贷款对象有特殊要求,即要求贷款人是当地公积金系统公积金缴存入（C）贷款需提供借款人夫妻双方稳定的经济收入证明（D）贷款额度小于商业银行个人住房贷款额度.4.某客户购买了一套总价款为120 万元的新房,首付20%,贷款利率为6%,期限为20 年,若采用等额本息还款法按月还款,在还款5 年后还有( )本金未偿还(计算过程保留小数点后四位).（A） 81.50 万元（B） 82.50 万元（C） 82.61 万元（D） 8.15 万元5.某客户信用卡的对帐单日为每月10 日,指定还款日为每月28 日,若该客户在本月5日消费2000 元,则他( )A 不论任何时候还款,均可享受免息期B 没有免息期C 若在本月28 日前还款,可以享受免息期D 若在本月28 日后还款,也可以享受免息期答案：C6.何女士缺乏稳定的收入，她每月的支出为3000 元。

作为理财规划师，你应该建议她持有( )流动资产。

(A)3000 元左右 (B)6000 元左右(C)9000 元左右 (D)12000 元左右7.黄先生2014 年8 月1 日以整存整取的方式在银行存了6 万元，存期为6 个月，在2014 年8 月5 日，由于急需资金，从银行取出了1 万元，那么这l万元适用的计息利率为( )。

理财规划之现金规划

理财规划之现金规划:人生财富之规划现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。

现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。

下面将现金规划的用途、原则、常见现金工具、常见融资工具、常见量化分析指标分别作介绍：现金规划中现金的用途：◇ 日常生活所需◇ 预防意外支出◇ 帮助亲戚朋友◇ 投机之需现金规划中现金的原则：以流动性为主要考虑因素，在此基础上考虑收益性现金规划的常见工具：◇ 现金◇ 各种储蓄资金◇ 货币市场基金（没有认购费、申购费、赎回费，只有年费）现金规划的常见融资工具：◇ 信用卡融资◇ 凭证式国债质押贷款◇ 保单质押融资◇ 典当融资（动产、房地产、财产权利三种）现金规划中常见量化分析指标：◇ 流动性比率 = 流动性资产/每月支出 = 3（收入不稳定的客户或家庭，流动性资产维持在3-6个月左右月水后收入的水平）◇ 现金及现金等价物的配置比例现金：1/3活期储蓄及货币市场基金：2/3一般来讲，将家庭月收入的3-6倍作为现金规划的部分，目的是使拥有的资产保持一定的流动性，满足个人和家庭支付日常家庭费用的需要，又能使流动较强的资产保持一定的收益性。

例如：某先生家庭税后月收入8000元，则现金规划部分在24000-48000之间。

现金规划的一般工具包括：现金、储蓄、货币基金。

但在某些时候，家庭有未预料的支出，而客户的现金和现金等价物额度不够时，需要利用其它融资工具，包括：信用卡、国债或存单抵押贷款、保单抵押贷款、典当等。

在现金规划的一般工具中，现金流动性最强，收益率最低，在通货膨胀条件下，现金不仅没有收益，反而会贬值。

国内储蓄机构的储蓄业务一般包括：活期储蓄、定活两便、整存整取、零存整取、存本取息、个人通知存款、定额定期。

储蓄流动性较强，但收益率较低，在一般情况下低于CPI（居民消费物价指数）指数。

货币基金是指投资于货币市场的基金，功能类似于银行活期存款，但收益高于银行存款，且风险低。

2024 银行从业初级考试《个人理财》讲义

2024 银行从业初级考试《个人理财》讲义一、个人理财概述个人理财，简单来说，就是通过合理规划和管理个人的财务资源，以实现个人的财务目标，如积累财富、保障财务安全、提高生活质量等。

在现代社会，个人理财的重要性日益凸显。

随着经济的发展和人们收入水平的提高，如何有效地管理个人资产、规划财务未来，成为了每个人都需要面对的问题。

个人理财的范围很广泛，包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、投资规划、税收规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等多个方面。

二、现金规划现金规划是个人理财的基础，其目的是确保个人和家庭拥有足够的流动性资金，以应对日常生活中的各种支出和突发情况。

首先，要确定合理的现金储备额度。

这通常需要考虑个人或家庭的日常开支水平、收入的稳定性、应急资金的需求等因素。

一般来说，建议预留 3-6 个月的生活费用作为现金储备。

其次，要选择合适的现金管理工具。

常见的有活期存款、货币基金等。

活期存款流动性强，但收益较低；货币基金收益相对较高，且具有较好的流动性。

三、消费支出规划消费支出规划旨在合理安排个人和家庭的消费支出，避免过度消费和不必要的浪费，实现财务平衡。

制定预算是消费支出规划的重要手段。

通过记录和分析每月的收支情况，明确各项支出的必要性和合理性，从而对消费行为进行有效的控制。

在消费过程中，要树立理性消费的观念，避免盲目跟风和冲动消费。

对于大额消费，如购房、购车等，要提前做好规划和准备，充分考虑自身的财务状况和还款能力。

四、教育规划教育规划是为了确保子女能够接受良好的教育，同时不影响家庭的财务状况。

教育费用通常是一笔较大的支出，而且具有时间刚性和费用刚性的特点。

因此，提前规划非常重要。

在进行教育规划时，需要考虑教育目标、教育费用的增长率、投资回报率等因素。

可以选择教育储蓄、教育基金、国债等多种投资工具来积累教育资金。

五、风险管理与保险规划生活中充满了各种风险，如疾病、意外、自然灾害等。

总规划师职责

总规划师职责规划师最重要的工作是给咨询者展现更多的选择，而不是替咨询者作决策。

那么大家想知道总规划师职责吗?小编给大家整理了总规划师职责的相关资料，让我们一起来了解一下吧。

总规划师职责在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面：1.必要的资产流动性。

个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。

个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。

2.合理的消费支出。

个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。

在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。

通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。

3.实现教育期望。

教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。

再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。

客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人(家庭)的教育期望。

4.完备的风险保障。

在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。

5.合理的纳税安排。

纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。

为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。

6.积累财富。

个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。

论述个人理财及理财规划的生命周期理论

论述个人理财及理财规划的生命周期理论理财规划师论文精选范文8篇之第八篇：论述个人理财及理财规划的生命周期理论摘要：近些年来，随着我国经济的飞速发展，人民生活水平的日益提高，我国各大金融机构相继开始大力发展理财业务。

由此，"理财"这一热词逐渐被人们所熟识。

然而，关于什么是个人理财及理财，众说纷纭。

有些人把理财和投资混为一谈，认为所谓的理财往往是追逐高回报的投资或投机。

大多数人并未认识到理财及理财规划对其生活的重要性。

基于此，笔者认为有必要对个人理财及理财规划进行一番论述，希望对人们的日常理财业务有所启发。

关键词：个人理财规划；生命周期理论；财务目标；理财观念；一、引言根据国家职业资格培训教材的定义，理财规划指个人或专业人士及机构根据生命周期理论，依据个人财务及非财务状况，运用规范的、科学的方法并遵守一定和特定的程序制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人终身的财务安全和财务自由的活动。

在生命周期的不同阶段都有不同的特征、需求和目标。

在老一辈中国人的传统观念中，理财就是精打细算，开源节流。

俗话说的，一分钱掰成两半花。

似乎用最少的代价得到最多利益就是好的理财。

每个阶段的理财目标不同所进行的理财规划也有所不同。

首先生命周期理论强调一个人应综合考虑其当期、将来的收支，以及可预期的工作、退休时间等诸多因素，并决定目前的消费和储蓄，以保证其消费水平处于预期的平稳状态，而不至于出现大幅波动。

由于生命周期理论分从家庭和个人生命周期两个角度来理解，本文以家庭生命周期分析为主，一般可分为：形成期、成长期、成熟期以及衰老期四个阶段。

二、生命周期内理财规划的主要内容在生命周期内人们的理财规划的主要内容：1.现金规划。

2.消费支出规划。

3.教育规划。

4.风险管理与保险规划。

5.税收规划。

6.投资规划。

7.养老退休规划。

8.财产分配与传承规划。

三、不同生命周期理财规划的主要策略（一）形成期的主要策略在家庭生命周期的形成期是指从结婚到子女婴儿期这一时间阶段。