48个人理财现金规划PPT课件
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个人理财培训课程PPT(共 51张)
• 由此，每人月收入不能低于1.3666万元， 而中国大部分城市人月收入只有5000元左 右，一辈子下来，资金的缺口是229.2万元。 那么，梦想的缺口呢？
现在，我们结论是：
仅仅靠上班工资是很难保证富裕生活！ 只有理财，才能让我们过上富裕生活
只有让钱为我们工作，才能轻松享受富 裕生活
人生需要理财 理财需要规划
《个人理财》课程介绍
• 《个人理财》课程开设背景 • 《个人理财》课程学习方法 • 《个人理财》课程考核办法
一、课程开设背景
• 根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财（Personal Financial Planning）是制定合理利用财务资源、实现客户个人人生 目标的程序。个人理财的核心主要是根据客户的资产状况与风险偏 好来实现客户的需求与目标，个人理财的根本目的是实现人生目标 中的经济目标，同时降低人们对于未来财务状况的焦虑。可见，个 人理财实际上就是金融机构提供的一种服务。该服务范围包括证券 投资规划、房地产投资规划、教育投资规划、保险规划、退休规划 、税务规划、遗产规划
富人和穷人最大的区别！
一个奇怪而有非常现实的定律：
富人是钱忙着自己闲着，让钱为自己工作 穷人是自己忙着、钱闲着、拼命为钱工作
工资性收入 资本性收入 其他收入
理财的根本：
结余 = 财
理财就是管好自家水库 让自己现在和未来都有钱花
生活支出 额外支出
家庭净资产 = 资产-负债
什么是理财规划
什么是理财规划？
《个人理财实务》本课程作为投资与理财专业的核心课
程，是基于对投资与理财专业学生所面向岗位的知识、能力、素质 要求分析而开设的。投资与理财专业毕业生主要面向商业银行、证 券公司、保险公司等金融机构的客户服务岗位，直接面向客户进行 理财规划，需要有一门综合理财规划课程与之相适应。
第三讲：个人理财规划理论基础PPT课件
可编辑
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自我实现需求：自我实现指希望能够充分发挥自己的聪 明才智，做一些自己觉得有意义、有价值、有贡献的事， 实现自己的理想与抱负。
求知需求包括好奇心、求知欲、探索心理及对事物认知 和理解的需求。
审美需求则指人有追求匀称、整齐、和谐、鲜艳、美丽 等事物而获得心理上满足的需求。 求知、审美两个需求层次是马斯洛首先提出五个需 要层次，在尊重需求与自我实现需求之间加进的。可Βιβλιοθήκη 辑4（二）需求层次分析
生理需求：它是最强烈的不可避免的最底层需要，也是 推动人们行动的强大动力。当一个人为生理需要所控制 时，那么其他一切需要都被推到幕后。当生理需求得到 相对满足，人的注意力就会集中到高一层次的需求上去。
安全需求：安全需求即免于受外来侵害和威胁的需求。 这种需求包括人的健康与安全、劳动保护、职业安全、 生活稳定、社会保障、社会秩序与治安、退休金与生活 保障等。人们希望有一个和平、安定、良好的社会环境， 在这个社会环境中，健康、正常人的安全需要基本上可 以得到满足。
美国经济学家詹姆斯·杜森贝里（James Stemble Duesenberry）把可支配收入解释为相对收入水平－－ 相对收入假说：收入的分配状况及消费者历史上最高的 收入水平决定消费
米尔顿·弗里德曼 （ Milton Friedman）把可支配收 入定义为持久收入－－持久收入假说：持久性（而非暂 时性）收入水平决定消费
品来回避或削减这类风险，使其安全需求得到较大程度的满足。
理财对社交（爱与隶属）需求的满足
家庭是由爱人和孩子组成的。以教育储蓄、教育保险等形式为子
女进行教育投资，累积所需的教育经费已经成为大多数家庭理财
的重要环节之一。
社交是现代人日常生活的重要组成部分，而良好的居住环境是社
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自我实现需求：自我实现指希望能够充分发挥自己的聪 明才智，做一些自己觉得有意义、有价值、有贡献的事， 实现自己的理想与抱负。
求知需求包括好奇心、求知欲、探索心理及对事物认知 和理解的需求。
审美需求则指人有追求匀称、整齐、和谐、鲜艳、美丽 等事物而获得心理上满足的需求。 求知、审美两个需求层次是马斯洛首先提出五个需 要层次，在尊重需求与自我实现需求之间加进的。可Βιβλιοθήκη 辑4（二）需求层次分析
生理需求：它是最强烈的不可避免的最底层需要，也是 推动人们行动的强大动力。当一个人为生理需要所控制 时，那么其他一切需要都被推到幕后。当生理需求得到 相对满足，人的注意力就会集中到高一层次的需求上去。
安全需求：安全需求即免于受外来侵害和威胁的需求。 这种需求包括人的健康与安全、劳动保护、职业安全、 生活稳定、社会保障、社会秩序与治安、退休金与生活 保障等。人们希望有一个和平、安定、良好的社会环境， 在这个社会环境中，健康、正常人的安全需要基本上可 以得到满足。
美国经济学家詹姆斯·杜森贝里（James Stemble Duesenberry）把可支配收入解释为相对收入水平－－ 相对收入假说：收入的分配状况及消费者历史上最高的 收入水平决定消费
米尔顿·弗里德曼 （ Milton Friedman）把可支配收 入定义为持久收入－－持久收入假说：持久性（而非暂 时性）收入水平决定消费
品来回避或削减这类风险，使其安全需求得到较大程度的满足。
理财对社交（爱与隶属）需求的满足
家庭是由爱人和孩子组成的。以教育储蓄、教育保险等形式为子
女进行教育投资，累积所需的教育经费已经成为大多数家庭理财
的重要环节之一。
社交是现代人日常生活的重要组成部分，而良好的居住环境是社
个人理财规划(ppt 15页)
报告）交易。公司做中介商，以自己的交易平台来向出售 方收取佣金。 其他服务：与券商合作的活动、与电视等其他媒体的合作 等。
1.4外汇平台
平台软件：待开发。 要求提供行情和外汇信息咨询，交易连接。
项目指数：XX投资指数（分析得出）、XX买卖指数（调 查得出）、XX细分指数（调查与分析得出）等。
中国最庞大的数据库下载
平台软件：大智慧股票服务系统（行情＋交易＋资讯） 项目指数：大智慧仓位指数（调查得出）、大智慧买卖指
数（调查得出）、大智慧投资指数（分析得出）等。 模拟股市：聚集人气，扩大影响，推广软件，选拔人才。
收费模式：短信收费，高端排行榜交易记录出售收费。 交易平台：技术分析（技术指标）交易＋基本分析（研究
1.2.2理财财俱乐部。
1.理财规划。（案例见附1） 2.信息咨询。理财方面的信息订阅。 3.财商的培养。 4.俱乐部沙龙。
实业投资指导 商业保险推介 其他投资协调
（详见后面具体展开内容） （详见后面具体展开内容） （详见后面具体展开内容）
1.3股票平台
藏会。进行自助式的活动和交流。丰富大家的投 资生活。 体现投资理财的人性化。 以论坛形式出现。
自身研究与外包研究相结合：为了增强研究实力和降低研究成本，对于某些 业务和某些课题可以采取外包的形式。对于外包业务也要最后经过相关研究 所的审核。
1.2.1理财规划部
理财规划部（理财师）工作职责：是为个人或机构提供全方位的专业理财建 议，保证客户财务独立和金融安全。客户只需要将自己的财产规模、生活质 量要求、预期收益目标和风险承受能力等有关信息告诉金融策划师，理财师 就能制定一套符合个人特征的理财方案，通过不断调整存款、股票、债券、 基金、保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税 务规划，以满足客户长期的生活目标和财务目标。
1.4外汇平台
平台软件：待开发。 要求提供行情和外汇信息咨询，交易连接。
项目指数：XX投资指数（分析得出）、XX买卖指数（调 查得出）、XX细分指数（调查与分析得出）等。
中国最庞大的数据库下载
平台软件：大智慧股票服务系统（行情＋交易＋资讯） 项目指数：大智慧仓位指数（调查得出）、大智慧买卖指
数（调查得出）、大智慧投资指数（分析得出）等。 模拟股市：聚集人气，扩大影响，推广软件，选拔人才。
收费模式：短信收费，高端排行榜交易记录出售收费。 交易平台：技术分析（技术指标）交易＋基本分析（研究
1.2.2理财财俱乐部。
1.理财规划。（案例见附1） 2.信息咨询。理财方面的信息订阅。 3.财商的培养。 4.俱乐部沙龙。
实业投资指导 商业保险推介 其他投资协调
（详见后面具体展开内容） （详见后面具体展开内容） （详见后面具体展开内容）
1.3股票平台
藏会。进行自助式的活动和交流。丰富大家的投 资生活。 体现投资理财的人性化。 以论坛形式出现。
自身研究与外包研究相结合：为了增强研究实力和降低研究成本，对于某些 业务和某些课题可以采取外包的形式。对于外包业务也要最后经过相关研究 所的审核。
1.2.1理财规划部
理财规划部（理财师）工作职责：是为个人或机构提供全方位的专业理财建 议，保证客户财务独立和金融安全。客户只需要将自己的财产规模、生活质 量要求、预期收益目标和风险承受能力等有关信息告诉金融策划师，理财师 就能制定一套符合个人特征的理财方案，通过不断调整存款、股票、债券、 基金、保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税 务规划，以满足客户长期的生活目标和财务目标。
理财规划师课件(现金规划)
现金规划
建立紧急储备金：
紧急储备金的额度以维 持三个月至六个月的 日常生活的支出为限 度
编制现金流量表
• 现金流量表可以反映个人或家庭的基本支出情况，确定每 月的基本支出额度，进而乘于流动性比率，就得到了现金 规划的资金额度
• 编制原则 ➢ 真实可靠原则 ➢ 充分反映原则 ➢ 明晰性原则 • 现金流量表结构 ➢ 收入 ➢ 支出 ➢ 结余
比重 5 15 10 20 25 15 10
合计
100
什么是理财规划
理财规划（financial planning） 科学方法、特定程序， 实际、具有可操作性的方案， 最终达到终生财务安全、自由。
保值、增值 管钱、花钱、赚钱
什么是现金规划？
• 手里只有100000元钱， 你会都拿去用于投资么？
• 现金规划的核心： 满足客户的短期需求
• 现金：流动性最强、收益最低 • 相关储蓄品种 • 货币市场基金
相关储蓄品种
➢ 活期储蓄 ➢ 定活两便储蓄 ➢ 整存整取定期储蓄 ➢ 零存整取定期储蓄 ➢ 整存领取储蓄 ➢ 存本取息储蓄 ➢ 个人通知存款 ➢ 定额定期储蓄
货币市场基金
• 货币市场基金投资对象 ➢ 现金 ➢ 1年以内的银行定期存款、大额存单 ➢ 剩余期限在397天以内的债券 ➢ 期限在1年以内的债券回购 ➢ 期限在1年以内的中央银行票据 ➢ 央行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具 • 货币市场基金不得投资 ➢ 股票 ➢ 剩余期限超过397天的债券 ➢ 信用等级在AAA级以下的企业债券 ➢ 央行禁止的投资工具
信用卡融资 存单质押贷款 凭证式国债质押贷款 保单质押融资
信用卡融资
• 银行或其它财务机构签发给资信状况良好的人士，用于在 指定商家购物或消费、或在指定银行机构存取现金的卡片， 是一种信用凭证
个人理财投资理财基础知识PPT课件
课程目标
通过60分钟的学习，帮助学员掌握目前国内主要投资工具种类，了解各种 投资工具的运作原理、特征及差异，进一步丰富金融相关知识，便于在实际工作 中灵活使用。
1
第1页/共48页
课程大纲
➢ 理财基本概念 ➢ 理财基本原则 ➢ 主要投资工具介绍 ➢ 结束语
2
第2页/共48页
理财≠投资
3
第3页/共48页
缺点：流动性低，变现性差，所需资金较多；
风险水准：总体而言，较高。
33
第33页/共48页
投资工具6–分红保险
定义
指保险公司将其分红保 险业务实际的经营成果优于 定价假设的盈余，按照一定 比例(目前中国保监会规定 不低于70％)向保单持有人 进行分配的人寿保险产品。
特征
保本 有保证收益 分享保险公司
营状况而定
保证的 没有不确定的风险
投资策略 公司承担的风险相对较小，因此投资 投资策略相对较为保守
的选择空间相对增大
35
第35页/共48页
分红保险的意义
1、分红产品的出现也是市场环境变化的结果，特别是低利率 投资环境的产物。 2、对保险公司而言，既满足了客户的需求，同时也赋予了公 司相对较大的投资选择空间 。 3、对投保人而言，
特征
专业化管理 分散投资风险 获得规模效益，降低
投资成本 具有资金、技术、信
息、人才、渠道等优势
• 在我国，基金托管人必须由合格的商业银行担任，基金管理人必须由专业的
基金管理公司担任。基金投资人享受证券投资基金的收益，也承担亏损的风险.
27
第27页/共48页
基金的分类
按是否可增加 或赎回划分
收益不确定 流动性高 抵御通货膨胀 风险性高 对投资者的要求高
通过60分钟的学习，帮助学员掌握目前国内主要投资工具种类，了解各种 投资工具的运作原理、特征及差异，进一步丰富金融相关知识，便于在实际工作 中灵活使用。
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课程大纲
➢ 理财基本概念 ➢ 理财基本原则 ➢ 主要投资工具介绍 ➢ 结束语
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理财≠投资
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缺点：流动性低，变现性差，所需资金较多；
风险水准：总体而言，较高。
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投资工具6–分红保险
定义
指保险公司将其分红保 险业务实际的经营成果优于 定价假设的盈余，按照一定 比例(目前中国保监会规定 不低于70％)向保单持有人 进行分配的人寿保险产品。
特征
保本 有保证收益 分享保险公司
营状况而定
保证的 没有不确定的风险
投资策略 公司承担的风险相对较小，因此投资 投资策略相对较为保守
的选择空间相对增大
35
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分红保险的意义
1、分红产品的出现也是市场环境变化的结果，特别是低利率 投资环境的产物。 2、对保险公司而言，既满足了客户的需求，同时也赋予了公 司相对较大的投资选择空间 。 3、对投保人而言，
特征
专业化管理 分散投资风险 获得规模效益，降低
投资成本 具有资金、技术、信
息、人才、渠道等优势
• 在我国，基金托管人必须由合格的商业银行担任，基金管理人必须由专业的
基金管理公司担任。基金投资人享受证券投资基金的收益，也承担亏损的风险.
27
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基金的分类
按是否可增加 或赎回划分
收益不确定 流动性高 抵御通货膨胀 风险性高 对投资者的要求高
《个人理财规划培训》PPT课件
持续培训 娱乐费 准备结婚
买房 买车 生子
1500元/月
高风险 高报酬
6000元/月 夫妻
成长型
成长期 成熟期 退休期
35-50岁 50-60岁 60岁后
子女教 育
赡养父 母
退休储 备
医疗
保健
退休养老 医疗
休闲旅游 儿女结婚
7000元/ 月
夫妻
4500元/月 2000元/月
夫妻
夫妻
稳健型 保守型
货币 19
投资是理财的行为之一，故理财涵 盖投资。
2024/8/19
15
理财与投资
理财
投
退教保节购 消 信重
资
休 金
育 金
险
税
屋 、
费 、
用大 卡支
购娱
出
车乐
、
股基债期 外黄房 信
票金券货
汇
金
地 产
托
结 婚
2024/8/19
16
理财目标——客户财务目标
满足 对生活的期望
收入和财富 的最大化
进行 有效的消费
2024/8/19
9
理财投资的目的
百姓攒钱为哪般？ （新华社1月21日发）
5% 6% 11%
13%
18%
9% 3% 13%
11% 11%
生息周转 买汽车 买房装修 购买大件 其他 教育费 养老费 预防意外 得利息 购买资产
教育基金储备（18%收入）
2024/8/19
退休基金考量（13%收入）
10
类别 费用
公司发行的债券。/在一定期限内依据约定条件 可以转换成公司股票的公司债券。
收益：稳定、高于国债和金融债 风险：大于国债，小于股票 流动性：高 税收：需缴所得税 适用：资金量大、具有一定的交易所债券和股票
个人理财第三章 现金管理规划
▪ 持有现金及现金等价物存在机会成本
（三）流动性比率
▪ 流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映客 户指出能力的强弱。
▪ 资产流动性是指资产在保持价值不受损失的前提下 变现的能力。
▪ 流动性比率的计算公式为：
流动性比率流 每动 月资 支产 出
▪ 理财规划师应建议此类客户保持较高的资产流动性 比率。通常情况下，流动性比率应保持在3～6倍。
个人理财规划的内容
现金规划
保险规划
消费支出 规划
税收规划
财产传承 分配规划
教育规划
投资规划
退休养老 规划
第三章 现金管理规划
教学内容
第三章: 现金管理规划 • 主要内容：
—现金管理规划的概述 —现金收支预算管理 —现金管理规划实务
第一节 现金管理规划的概述
个人理财
一、现金规划的概念
• 现金管理规划： • 为满足个人或家庭短期需求，而对家
第三节 现金管理规划实务
个人理财
一、 现金管理的工具
1.传统型——现金
现金
※流动性最强 ※无收益 ※通货膨胀风险 ※货币时间价值
传统型——活期存款
• 无固定存期、可随时存取、存取金额不限 • 人民1元起存；外币起存金额不低于1美元 • 全部支取时按销户日挂牌公告的活期利率 • 按季结息，每季末月20日为结息日 • 未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利
支出预算
储蓄预算
科目
薪酬
工作收入
佣金
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
奖金
储蓄利息
理财收入
资本利得
股息
其他收入
转移性收入
收入预算合计
生活费
可控支出
服装费
（三）流动性比率
▪ 流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映客 户指出能力的强弱。
▪ 资产流动性是指资产在保持价值不受损失的前提下 变现的能力。
▪ 流动性比率的计算公式为：
流动性比率流 每动 月资 支产 出
▪ 理财规划师应建议此类客户保持较高的资产流动性 比率。通常情况下，流动性比率应保持在3～6倍。
个人理财规划的内容
现金规划
保险规划
消费支出 规划
税收规划
财产传承 分配规划
教育规划
投资规划
退休养老 规划
第三章 现金管理规划
教学内容
第三章: 现金管理规划 • 主要内容：
—现金管理规划的概述 —现金收支预算管理 —现金管理规划实务
第一节 现金管理规划的概述
个人理财
一、现金规划的概念
• 现金管理规划： • 为满足个人或家庭短期需求，而对家
第三节 现金管理规划实务
个人理财
一、 现金管理的工具
1.传统型——现金
现金
※流动性最强 ※无收益 ※通货膨胀风险 ※货币时间价值
传统型——活期存款
• 无固定存期、可随时存取、存取金额不限 • 人民1元起存；外币起存金额不低于1美元 • 全部支取时按销户日挂牌公告的活期利率 • 按季结息，每季末月20日为结息日 • 未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利
支出预算
储蓄预算
科目
薪酬
工作收入
佣金
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
奖金
储蓄利息
理财收入
资本利得
股息
其他收入
转移性收入
收入预算合计
生活费
可控支出
服装费
个人理财---现金规划讲义
现金规划第一节现金规划一、什么是现金规划现金规划是是为个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。
现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。
在个人或家庭的理财规划中，现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家庭支付日常家庭生活费用的需要，又能够使流动性较强的资产保持一定的收益。
一般来说，在现金规划中有这样一个原则，即短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。
二、现金规划考虑的基本范畴1、持有现金的成本对于金融资产来说，通常流动性和回报率是成反方向变化的。
现金具有很高的流动性，因此他必将伴随着一定的机会成本。
现金的机会成本在金融资产里一般被看作是进行活期储蓄的所得。
如果你持有现金，就意味着你放弃收益。
因此要在资本的流动性和收益进行权衡。
2、紧急备用金的重要性（1）我们每个人都会碰到意外收入突然减少，甚至中断，若没有一笔紧急备用金可以动用，则会陷入财务困境。
如因为失业或失能（因为意外身心遭受伤害，导致无法工作，在保险术语上称之为失能）导致收入中断。
则会面临生活费用，买车或买房的月供款，房租等债务压力。
或者因为紧急医疗或者意外灾害而导致的超支费用，这时也需要一笔紧急预备金来应付这些突发状况。
（2）假如有突发事件发生，需要大量资金，而我们把资金都投入到收益较高的投资上去，而没有建立紧急准备金。
这就会导致我们不得不将投资变现，而将高收益投资变现将会付出巨大打成本，并且大多投资还会损失掉大量的收益。
因此，紧急备用金能够和好的防止这类损失的出现。
保证自己在投资规划上的正常运作。
三、现金规划中常见量化分析指标：流动性比率 = 流动性资产/每月支出 = 3流动性资产：主要指现金和现金等价物根据客户的具体情况，兼顾资产的流动性和收益性，进而提出有价值的理财建议。
个人理财规划概述(ppt61张)
复利现值：复利终值的逆运算。 • 例如：某人拟在4年后获得本利和6310元， 年利率6%，则现在应存入银行多少钱？ • P=F*P/F（6%，4）=5000
（四）终值与现值的应用
－－如果你现在投资10000元，年收益率为18%,30 年后你会成为百万富翁吗？ －－某项目预期现金流如下表
时期
现金流
个人理财规划
信息102 多
第一章 总论 • 理财是一种观念：吃不穷，穿不穷，算计 不到就受穷。
案例一、李嘉诚投资理财的秘诀 • 30岁后重理财。20－30岁是努 力赚钱和存钱的时候，30岁后 管钱(理财)比较重要。 • 要有耐心。如果一个人从现在 开始，每年存1.4万元，每年平 均收益率为20％，40年后他的 财富会变102810000元。 • 从小事做起。从现在开始，你 每月省下100元，每年得到12 ％的回报，60年后，你就是千 万富翁。
n F V P V ( 1 i )
n P V F V ( 1 i )
其中 (1 i ) n 简称为复利终值系数，记做 (F / P,i, n) (1 i ) n 简称为复利现值系数记做 (P / F, i, n) 例如：将10000元存入银行，年利率为5%，两年后 你将获得的本利和： F=10000*（1+5%）2=11025
案例二、巴菲特是怎么变成富人的
• 1930年8月30日，巴菲特出生于美 国奥马哈市。 • 1941，11岁的他投身股市，购买了 3000元股票。 • 1962年，巴菲特与合伙人开的公司 资本达到720万美元，其中有100万 是巴菲特的。 • 1965－1995年，巴菲特的公司股票 平均增长了26.77％，而同期道.琼 指数增长9％。 • 2006年巴菲特以440亿身价例世界 富人排行榜第二名。
《个人投资理财》PPT课件
1、必须拥有强烈的占有财富的欲望。记住：没有欲望就没有行动。 2、坚定理财信念，果敢行动。成功源于信念，成果来自行动。 3、科学制定合理的理财计划并善于实施。理财必需计划，计划要付 诸实践。 4、要有一定的投资理财的特殊知识，还要善于把握信息。 5、磨练“决断力”。投资不能优柔寡断，不能迟而不决。 6、投资理财必须“持之以恒”。因为，投资理财是一个人一辈子的 事。 7、将积极的感情灌输到潜意识中。理财需要热情，投资不离希望。 8、善于借助他人的帮助和力量。社会人的成功，离不了别人的资助
第三节
个人投资理财的一般知识
二、理财不可违背的原则 1、决不赚黑心钱； 2、决不贪图于别人不利的便宜，决不为了自己赚钱而 去打碎别人的饭碗； 3、决不为了赚钱去做任何对不起朋友的事情； 4、决不背信弃义靠坑蒙拐骗赚昧心钱； 5、决不做守财奴。
第三节
个人投资理财的一般知识
三、成为投资理财能手的条件。
零存整取 存本取息 整存零取 CD
5元起存 5000元起存 1000元起存 500元以上
积零成整
由银行规定
1、3、5年
用于买房买车的资金
到期才能一次性支 取
第三节
筹资 — 把别人的钱变成自己的钱
理财规划把筹资视为经营成功的重要事项。 筹资就是融资，就是把别人的钱合法地转到自 己的账户上。当然，融资时要懂借贷，要会融 资，否则，受苦的就是自己了。在融资时，要 敢于承担压力，要靠融资的压力来激发自己的 热情和干劲。这样，你才可能取得成功。 一、筹资的途径： 1、内部筹资。主要有：自有资金；向家人 筹借。 2、银行贷款。 3、外部融资。主要有：向亲朋好友借入资 金。
第二节
攒钱 ——“广积粮，才能确保时时有粮吃”
一、什么是“攒钱”？我们为什么要“攒钱”？ 1、攒钱：将闲置的暂时不用的钱积攒起来，通过日积月累，使小钱 变成大钱为将来的投资或花销作 准备的行为过程。 2、攒钱的原因： A、培养节约开支的好习惯。如果平时将暂时不用的钱积攒起 来，并存入银行，就可以不会乱花钱，长此以往，就会养成节省 的好习惯。 B、攒钱养老。在我国，退休金和社会养老保险并非人人都有; 一个人要想自己的老年生活有保障，就必须从参加工作的第一个 月开始攒钱、存钱。 有两点值得注意：⑴、退休后的生活支出非常巨大；⑵、要 存够退休后生活所需要的钱，并非一朝一夕的事。 C、为了将来的投资积聚本钱。投资所需的资金可以通过贷款 和向社会筹集，但不可能是100%。要投资，首先自己要有一定的 原始资本金。
第三节
个人投资理财的一般知识
二、理财不可违背的原则 1、决不赚黑心钱； 2、决不贪图于别人不利的便宜，决不为了自己赚钱而 去打碎别人的饭碗； 3、决不为了赚钱去做任何对不起朋友的事情； 4、决不背信弃义靠坑蒙拐骗赚昧心钱； 5、决不做守财奴。
第三节
个人投资理财的一般知识
三、成为投资理财能手的条件。
零存整取 存本取息 整存零取 CD
5元起存 5000元起存 1000元起存 500元以上
积零成整
由银行规定
1、3、5年
用于买房买车的资金
到期才能一次性支 取
第三节
筹资 — 把别人的钱变成自己的钱
理财规划把筹资视为经营成功的重要事项。 筹资就是融资，就是把别人的钱合法地转到自 己的账户上。当然，融资时要懂借贷，要会融 资，否则，受苦的就是自己了。在融资时，要 敢于承担压力，要靠融资的压力来激发自己的 热情和干劲。这样，你才可能取得成功。 一、筹资的途径： 1、内部筹资。主要有：自有资金；向家人 筹借。 2、银行贷款。 3、外部融资。主要有：向亲朋好友借入资 金。
第二节
攒钱 ——“广积粮，才能确保时时有粮吃”
一、什么是“攒钱”？我们为什么要“攒钱”？ 1、攒钱：将闲置的暂时不用的钱积攒起来，通过日积月累，使小钱 变成大钱为将来的投资或花销作 准备的行为过程。 2、攒钱的原因： A、培养节约开支的好习惯。如果平时将暂时不用的钱积攒起 来，并存入银行，就可以不会乱花钱，长此以往，就会养成节省 的好习惯。 B、攒钱养老。在我国，退休金和社会养老保险并非人人都有; 一个人要想自己的老年生活有保障，就必须从参加工作的第一个 月开始攒钱、存钱。 有两点值得注意：⑴、退休后的生活支出非常巨大；⑵、要 存够退休后生活所需要的钱，并非一朝一夕的事。 C、为了将来的投资积聚本钱。投资所需的资金可以通过贷款 和向社会筹集，但不可能是100%。要投资，首先自己要有一定的 原始资本金。
个人理财PPT281页课件
在复利终值的计算中，设定以下符号：
F──复利终值；i──利率；P──复利现值；n──期数。
n年后复利终值的计算公式为：F＝P×（1+ i）n
复利终值公式中，（1+ i）n称为复利终值系数，用符号（F/P， i，n）表示。
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三、现值的概念及其计算
现值，又称本金，是指资金现在的价值。也就是指以 后年份收入或支出资金的现在价值，可用倒求本金的 方法计算。由终值求现值，叫做折现。在折现时用的 利息率叫折现率。
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1.单利现值：
资金现在的价值。单利现值的计算就是确定未来终值的 现在价值。
在单利计算中，设定以下符号： P──本金（现值）；i──利率；I──利息；F──本 利和（终值）；t──时间。 单利现值的计算公式为： P＝F－I＝F－F×i×t＝F×（1－i×t）
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3、具体内容 第一部分----基本原则原则 一：正直诚实原则原则 二：客观原则原则 三：称职原则原则 四：公平原则原则 五：保密原则原则 六：专业精神原则原则 七：勤勉原则
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第二部分----具体准则 具体准则是从基本原则中引申出来的，是对实践进行指导的 文体，它阐述了职业道德的每一条标准。
I=A×r×n
S = A（1 ＋ r × n）
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一、单利、复利的性质以及计算（续）
复利是指资金使用者除了必须对本金部分支付外，对尚 未支付的利息部分也必须支付利息。具体是将整个借贷 期限分割为若干段，前一段按本金计算出的利息要加入 到本金中，形成增大了的本金，作为下一段计算利息的 本金基数，直到每一段的利息都计算出来，加总之后， 就得出整个借贷期内的利息。简单地说，就是息上加息。
F──复利终值；i──利率；P──复利现值；n──期数。
n年后复利终值的计算公式为：F＝P×（1+ i）n
复利终值公式中，（1+ i）n称为复利终值系数，用符号（F/P， i，n）表示。
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三、现值的概念及其计算
现值，又称本金，是指资金现在的价值。也就是指以 后年份收入或支出资金的现在价值，可用倒求本金的 方法计算。由终值求现值，叫做折现。在折现时用的 利息率叫折现率。
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1.单利现值：
资金现在的价值。单利现值的计算就是确定未来终值的 现在价值。
在单利计算中，设定以下符号： P──本金（现值）；i──利率；I──利息；F──本 利和（终值）；t──时间。 单利现值的计算公式为： P＝F－I＝F－F×i×t＝F×（1－i×t）
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3、具体内容 第一部分----基本原则原则 一：正直诚实原则原则 二：客观原则原则 三：称职原则原则 四：公平原则原则 五：保密原则原则 六：专业精神原则原则 七：勤勉原则
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第二部分----具体准则 具体准则是从基本原则中引申出来的，是对实践进行指导的 文体，它阐述了职业道德的每一条标准。
I=A×r×n
S = A（1 ＋ r × n）
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一、单利、复利的性质以及计算（续）
复利是指资金使用者除了必须对本金部分支付外，对尚 未支付的利息部分也必须支付利息。具体是将整个借贷 期限分割为若干段，前一段按本金计算出的利息要加入 到本金中，形成增大了的本金，作为下一段计算利息的 本金基数，直到每一段的利息都计算出来，加总之后， 就得出整个借贷期内的利息。简单地说，就是息上加息。
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现金规划的内容
• 现金收入预期（流入） • 现金支出计划（流出）
为什么要做现金规划
现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动 性，满足个人或家庭支付日常家庭生活费用的需 要，又能够使流动性较强的资产保持一定的收益。
现金规划的目的在于确保你有足够的资金来支付 计划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在 你的预算限制之内的。
一、现金规划的基本思路
预留现金应考虑的因素
• 风险偏好程度 • 持有现金的机会成本 • 现金收入的来源和稳定性 • 现金支出渠道和稳定性 • 非现金资产的流动性
现金规划策略
• 持有较多现金，保持高流动性 • 持有少量现金，必要时变现其他资产
二、现金规划工具
在确定何为现金规划的工具时，应以流动性 为主要考虑的因素，其次是一定的收益性。
现金规划
本章内容
现金规划的基本知识 现金规划的内容 其他规划对现金规划的影响
第一节 现金规划的基本知识
现金的概念 现金规划的概念 持有现金的成本 现金规划的作用
一、现金的概念
广义现金
狭义现金
现金等价物
流通中的现钞 可以随时支付的存款
支票帐户 储蓄帐户 货币市场帐户 其他短期投资工具……
货币市场基金
• 指仅投资于货币市场工具的基金，功能类似于银行活期 存款，但收益高于银行存款，且风险低。货币基金为个 人提供了一种能够与银行中短期存款相替代，相对安全、 收益稳定的投资方式，能够为投资者带来一定的收益， 又有很好的流动性。货币基金没有认购费、申购费和赎 回费，只有年费，成本较低。收入免征利息税。
现金规划的融资工具
信用卡
• 是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好 的人士，用于指定的商家购物和消费，或在指定 银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信 用凭证。
其他银行融资
• 包括凭证式国债质押贷款、存单质押
保单质押融资 典当融资
• 包括动产、房地产、财产权利三种 。
现金规划为什么需要融资工具
建立紧急备用金
以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 储存形式
• 现金 • 储蓄 • 信用卡 • 货币市场基金
家庭经济中不可或缺的紧急备用金，既不可留得太多，也 不可留得太少。这部分钱，留多了，将影响私人资本的效 率；留少了，则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私 人资本的投资获利。
一般工具 融资工具
现金规划的一般工具
现金
• 流动性最强，收益率最低，在通货膨胀条件下，现金不 仅没有收益，反而会贬值。
储蓄
• 活期储蓄、定活两便储蓄、整存整取定期储蓄、零存整 取定期储蓄、整存零取储蓄、存本取息储蓄、个人通知 存款、定额定期储蓄等，储蓄流动性较强，但收益率较 低，在一般情况下低于CPI（居民消费物价指数）。
1. 风险承担能力
2.举债能力的强弱
3.对现金流量预测的准确性
为把握投资机会获得较大受益而持 1.投资机会
有现金
2.风险偏好
……
三、持有现金的成本
放在桌上的现金（Cash on the Table），
是西方经济学家最常使用的隐喻，它喻指人
们错过获利的机会。
包括：
• 放弃的投资收益 • 通货膨胀的贬值损失
三、对支出去向的规划
生存、享乐、发展 可控支出 不可控支出
四、建立紧急备用金
紧急备用金的必要性
• 应付失业或失能导致的工作中断
我们每个人都会碰到意外收入突然减少，甚至中断，若没有一笔 紧急备用金可以动用，则会陷入财务困境。如因为失业或失能 （因为意外身心遭受伤害，导致无法工作，在保险术语上称之为 失能）导致收入中断，则会面临生活费用，买车或买房的月供款， 房租等债务压力。
在某些时候，个人或家庭有突然的未预料 到的支出，而与此同时，个人或家庭的现 金及现金等价物的额度又不足以应付这些 支出，临时变现其他流动性不强的金融资 产会有一部分损失。这时利用一些短期的 融资工具融得一些资金就不失为一个解决 紧急问题的好方法。事实上，在个人或家 庭的现金规划过程中，个人或家庭往往更 重视已有现金及现金等价物的管理和使用， 而忽略了个人融资。
• 应对紧急医疗或意外灾害导致的超支费用
因为紧急医疗或者意外灾害而导致的超支费用，这时也需要一笔 紧急预备金来应付这些突发状况。
• 应付短期资金流动性需求
假如有突发事件发生，需要大量资金，而我们把资金都投入到收 益较高的投资上去，而没有建立紧急准备金。这就会导致我们不 得不将投资变现，而将高收益投资变现将会付出巨大打成本，并 且大多投资还会损失掉大量的收益。因此，紧急备用金能够和好 的防止这类损失的出现。保证自己在投资规划上的正常运作。
◆期限短 ◆流动性强 ◆易于转换成已知金额现金 ◆价值变动风险较小
想看看一亿美元现金是什么样吗?
人民币图赏
第 一 套 人 民 币
第 二 套 人 民 币
第 三 套 人 民 币
第 四 套 人 民 币
第 五 套 人 民 币
二、现金规划的概念
现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进 行的对日常的现金及现金等价物及短期融资 活动进行管理和安排的过程。
现金规划中常犯的错误
由于冲动购物和使用信用卡导致过度消费 流动资产（现金、活期帐户）不足以支付
流动性开支 动用储蓄或借款来支付当期费用 没有把闲置资金进行储蓄或投资
第二节 现金规划的内容
现金规划的基本思路 根据收入来源进行规划 对支出去向的规划 怎样建立紧急储备金 建立财务比率衡量指标
对于金融资产来说，通常流动 性和回报率是成反方向变化的。 现金具有很高的流动性，因此 他必将伴随着一定的机会成本。 现金的意 味着你放弃收益。因此要在资 本的流动性和收益进行权衡。
四、现金规划的作用
满足日常现金需要 满足计划外现金消费——紧急备用金 有助于提高现金利用率
在现金规划中有一个原则，即短期需求可以用手 头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可 以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来 满足。
实质在于保持流畅的现金流
持有现金的动机分析
动机
含义
影响因素
交易动机 为维持日常生活需要而持有现金 收入水平、消费偏好
预防动机
投机动机 其他动机
为应付紧急情况而持有现金
• 现金收入预期（流入） • 现金支出计划（流出）
为什么要做现金规划
现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动 性，满足个人或家庭支付日常家庭生活费用的需 要，又能够使流动性较强的资产保持一定的收益。
现金规划的目的在于确保你有足够的资金来支付 计划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在 你的预算限制之内的。
一、现金规划的基本思路
预留现金应考虑的因素
• 风险偏好程度 • 持有现金的机会成本 • 现金收入的来源和稳定性 • 现金支出渠道和稳定性 • 非现金资产的流动性
现金规划策略
• 持有较多现金，保持高流动性 • 持有少量现金，必要时变现其他资产
二、现金规划工具
在确定何为现金规划的工具时，应以流动性 为主要考虑的因素，其次是一定的收益性。
现金规划
本章内容
现金规划的基本知识 现金规划的内容 其他规划对现金规划的影响
第一节 现金规划的基本知识
现金的概念 现金规划的概念 持有现金的成本 现金规划的作用
一、现金的概念
广义现金
狭义现金
现金等价物
流通中的现钞 可以随时支付的存款
支票帐户 储蓄帐户 货币市场帐户 其他短期投资工具……
货币市场基金
• 指仅投资于货币市场工具的基金，功能类似于银行活期 存款，但收益高于银行存款，且风险低。货币基金为个 人提供了一种能够与银行中短期存款相替代，相对安全、 收益稳定的投资方式，能够为投资者带来一定的收益， 又有很好的流动性。货币基金没有认购费、申购费和赎 回费，只有年费，成本较低。收入免征利息税。
现金规划的融资工具
信用卡
• 是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好 的人士，用于指定的商家购物和消费，或在指定 银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信 用凭证。
其他银行融资
• 包括凭证式国债质押贷款、存单质押
保单质押融资 典当融资
• 包括动产、房地产、财产权利三种 。
现金规划为什么需要融资工具
建立紧急备用金
以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 储存形式
• 现金 • 储蓄 • 信用卡 • 货币市场基金
家庭经济中不可或缺的紧急备用金，既不可留得太多，也 不可留得太少。这部分钱，留多了，将影响私人资本的效 率；留少了，则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私 人资本的投资获利。
一般工具 融资工具
现金规划的一般工具
现金
• 流动性最强，收益率最低，在通货膨胀条件下，现金不 仅没有收益，反而会贬值。
储蓄
• 活期储蓄、定活两便储蓄、整存整取定期储蓄、零存整 取定期储蓄、整存零取储蓄、存本取息储蓄、个人通知 存款、定额定期储蓄等，储蓄流动性较强，但收益率较 低，在一般情况下低于CPI（居民消费物价指数）。
1. 风险承担能力
2.举债能力的强弱
3.对现金流量预测的准确性
为把握投资机会获得较大受益而持 1.投资机会
有现金
2.风险偏好
……
三、持有现金的成本
放在桌上的现金（Cash on the Table），
是西方经济学家最常使用的隐喻，它喻指人
们错过获利的机会。
包括：
• 放弃的投资收益 • 通货膨胀的贬值损失
三、对支出去向的规划
生存、享乐、发展 可控支出 不可控支出
四、建立紧急备用金
紧急备用金的必要性
• 应付失业或失能导致的工作中断
我们每个人都会碰到意外收入突然减少，甚至中断，若没有一笔 紧急备用金可以动用，则会陷入财务困境。如因为失业或失能 （因为意外身心遭受伤害，导致无法工作，在保险术语上称之为 失能）导致收入中断，则会面临生活费用，买车或买房的月供款， 房租等债务压力。
在某些时候，个人或家庭有突然的未预料 到的支出，而与此同时，个人或家庭的现 金及现金等价物的额度又不足以应付这些 支出，临时变现其他流动性不强的金融资 产会有一部分损失。这时利用一些短期的 融资工具融得一些资金就不失为一个解决 紧急问题的好方法。事实上，在个人或家 庭的现金规划过程中，个人或家庭往往更 重视已有现金及现金等价物的管理和使用， 而忽略了个人融资。
• 应对紧急医疗或意外灾害导致的超支费用
因为紧急医疗或者意外灾害而导致的超支费用，这时也需要一笔 紧急预备金来应付这些突发状况。
• 应付短期资金流动性需求
假如有突发事件发生，需要大量资金，而我们把资金都投入到收 益较高的投资上去，而没有建立紧急准备金。这就会导致我们不 得不将投资变现，而将高收益投资变现将会付出巨大打成本，并 且大多投资还会损失掉大量的收益。因此，紧急备用金能够和好 的防止这类损失的出现。保证自己在投资规划上的正常运作。
◆期限短 ◆流动性强 ◆易于转换成已知金额现金 ◆价值变动风险较小
想看看一亿美元现金是什么样吗?
人民币图赏
第 一 套 人 民 币
第 二 套 人 民 币
第 三 套 人 民 币
第 四 套 人 民 币
第 五 套 人 民 币
二、现金规划的概念
现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进 行的对日常的现金及现金等价物及短期融资 活动进行管理和安排的过程。
现金规划中常犯的错误
由于冲动购物和使用信用卡导致过度消费 流动资产（现金、活期帐户）不足以支付
流动性开支 动用储蓄或借款来支付当期费用 没有把闲置资金进行储蓄或投资
第二节 现金规划的内容
现金规划的基本思路 根据收入来源进行规划 对支出去向的规划 怎样建立紧急储备金 建立财务比率衡量指标
对于金融资产来说，通常流动 性和回报率是成反方向变化的。 现金具有很高的流动性，因此 他必将伴随着一定的机会成本。 现金的意 味着你放弃收益。因此要在资 本的流动性和收益进行权衡。
四、现金规划的作用
满足日常现金需要 满足计划外现金消费——紧急备用金 有助于提高现金利用率
在现金规划中有一个原则，即短期需求可以用手 头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可 以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来 满足。
实质在于保持流畅的现金流
持有现金的动机分析
动机
含义
影响因素
交易动机 为维持日常生活需要而持有现金 收入水平、消费偏好
预防动机
投机动机 其他动机
为应付紧急情况而持有现金