互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略_以余额宝为例_邱勋

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互联网金融理财产品对银行业务的冲击及应对策略(DOC)

摘要随着互联网在全球的普及以及广泛的应用，互联网金融也伴随着互联网技术的不断提升而迅速发展起来，网上银行、手机银行、移动支付、余额宝、阿里小贷等金融创新业务在我国迅速涌现，形成互联网金融这一新的模式。

互联网金融的特点显示了其自身的优势，得到了广大公众的认可，以支付宝的余额宝为例，各类宝宝类的互联网金融相继兴起。

互联网金融的兴起，以商业银行为代表的传统金融机构正面临前所未有的挑战和冲击。

本文通过对目前我国金融市场现状的分析，比较互联网金融和传统银行业务各自特点，总结出以余额宝为例的互联网网金融对我国传统的银行业务的影响，并给出关于我国传统银行未来发展的建议。

【关键词】：互联网金融；传统的银行业务；余额宝；冲击分析；对策建议AbstractWith the popularity of the Internet around the world, and a wide range of applications, the Internet financial also accompanied by rapid rising and development of Internet technology, online banking, mobile banking, mobile payments, balances, ali small loans and other financial innovation business have sprung up in China, the formation of the Internet financial this new model. Internet finance shows the characteristics of its own advantage, by the vast number of public recognition, pay treasure to the balance of the treasure, for example, the Internet financial rise one after another of all kinds of baby class. The rise of the Internet financial, represented by the commercial bank's traditional financial institutions are facing unprecedented challenges and impact. In this article, through the analysis of the present status of the financial market in China, compare traditional finance and Internet banking business of their own characteristics summarized in order to balance the treasure, for instance the Internet, the financial impact on the traditional banking business in our country, and gives Suggestions for the traditional bank in the future development of our country.【Keywords】Internet financial; The traditional banking business; The balance of treasure; Impact analysis; Countermeasures and Suggestions一、互联网金融理财产品的发展随着互联网在全球的普及以及广泛的应用，互联网金融也伴随着互联网技术的不断提升而迅速发展起来，网上银行、手机银行、移动支付、余额宝、阿里小贷等金融创新业务在我国迅速涌现，形成互联网金融这一新的模式。

余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究

余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究随着互联网金融的兴起，支付宝旗下的一款理财产品——余额宝在短短几年内便以其高收益、灵活性和便利性迅速赢得了大批用户。

余额宝的崛起不仅改变了人们的理财习惯，也对传统商业银行带来了巨大的挑战。

本文将探讨余额宝对商业银行的挑战以及商业银行的应对措施。

一、余额宝对商业银行的挑战1. 竞争存款2. 灵活便利的理财方式与传统银行的理财产品相比，余额宝具有更高的灵活性和便利性，用户可以随时随地通过手机进行购买、赎回和转账，而且没有任何手续费。

这对传统银行的理财产品构成了一定的冲击。

3. 新金融科技挑战余额宝充分利用了新金融科技，通过大数据技术和智能算法精准营销，向用户提供更多个性化的金融服务。

而传统银行则在这方面的投入和能力相对较弱，面临着新金融科技带来的挑战。

二、商业银行的应对措施1. 发展高收益理财产品为了应对余额宝的竞争，商业银行可以积极开发和推出高收益的理财产品，提高传统理财产品的竞争力，吸引更多的客户。

2. 加大线上金融投入随着互联网金融的兴起，线上金融已经成为一个不可逆转的趋势。

商业银行应该加大线上金融业务的投入，提升线上理财产品的便利性和灵活性，争取更多的线上客户。

3. 加强金融科技研发和应用商业银行应该积极引入和应用新金融科技，提高金融服务和产品的智能化和个性化水平，增强自身的竞争力。

4. 提升服务质量提升服务质量和用户体验是商业银行应对余额宝的重要举措。

商业银行可以通过不断优化自己的服务流程，提高客户服务水平，增强客户黏性。

5. 加强监管合规商业银行应当加强自身的内部管理和风险控制，严格遵守国家的金融监管规定，确保自身的合规操作。

三、结语余额宝的兴起对商业银行构成了一定的挑战，但也为商业银行提供了发展的契机。

商业银行在面对余额宝的挑战时，应该站在客户需求的角度，提供更符合客户需求的金融产品和服务，通过创新和转型来适应新的金融环境，从而更好地应对市场的竞争。

余额宝对商业银行的影响与对策建议

余额宝对商业银行的影响与对策建议【摘要】余额宝作为第三方支付平台的兴起，给传统商业银行带来了巨大的挑战。

商业银行面临着客户资金外流、存款规模减少等问题，需要采取有效的对策应对。

本文从余额宝对商业银行的影响、商业银行的应对策略以及加强金融创新、提升服务水平、加强风险管理和拓展多元化业务等方面进行深入分析。

建议商业银行应加大金融科技创新力度，提升服务质量和体验，加强风险管理和拓展多元化业务，以应对余额宝等第三方支付平台的竞争压力，保持竞争力和市场份额。

通过本文的研究，希望可以为商业银行在应对余额宝等新型支付平台带来的挑战提供有益的参考和启示。

【关键词】关键词：余额宝，商业银行，影响，对策建议，金融创新，服务水平，风险管理，多元化业务，竞争，挑战，结算支付，利润模式。

1. 引言1.1 余额宝发展背景余额宝作为中国首款互联网货币基金，由支付宝推出，在2013年6月上线。

其推出主要是为了解决用户支付宝账户内的闲置资金，将之转化为收益较高的货币基金产品。

余额宝的出现，为用户提供了便利的理财方式，用户可以随时随地通过手机或电脑进行理财操作，实现资金的快速流动和增值。

余额宝由于其便捷性和高收益率，吸引了大量用户使用，迅速占领了理财市场。

其资金规模不断扩大，给予了传统商业银行带来了巨大的竞争压力。

由于余额宝具有较高的流动性和灵活性，用户可以随时将资金提现，对传统商业银行存款业务造成了影响。

许多用户纷纷将存款转移到余额宝中，导致了商业银行存款规模减少，进而降低了银行的存款利润。

余额宝的高收益率也吸引了不少用户，使得商业银行的理财产品受到冲击，收益下降。

商业银行面临了来自余额宝的挑战，需要采取有效的对策应对。

1.2 商业银行面临的挑战商业银行面临的挑战主要包括市场竞争激烈、信贷风险增加、资金成本上升、利润空间受挤压等方面。

随着金融市场日益开放和竞争格局的变化，商业银行面临着来自各类金融机构以及新型金融产品的竞争压力。

互联网金融对商业银行理财产品的冲击—以余额宝为例

互联网金融对商业银行理财产品的冲击—以余额宝为例随着互联网的快速发展和普及，互联网金融已经成为了今天金融行业中一股极具影响力的力量。

随着传统银行理财产品收益率的下降，互联网理财产品的利好和优秀收益率正在吸引越来越多的客户。

其中，余额宝作为阿里金融旗下的一款互联网理财产品，以其无限次提现、高额收益率的特点，引起了广泛关注，成为了互联网金融业界的一份子，也成为了与商业银行理财产品抢夺市场份额的一部分。

本文将从余额宝的出现和发展，以及它对商业银行理财产品造成的冲击这两个方面出发，对余额宝作一分析和探讨。

一、余额宝的出现和发展余额宝于2013年6月份推出，在推出之初并未引起大多数银行的重视，无独有偶，同一个月中，商业银行们在互联网上推出了不少理财产品，做出“集中反击”之势。

造成这样的情况原因主要是金融监管部门对互联网金融尚未明确措施，打击力度极小，因此各大银行在互联网上推出理财产品，各抒己见，随意发挥。

而在这个时期中，余额宝以它的高额收益率和足不出户的理财体验深受人们欢迎，也因此在市场上一炮而红。

事实上，以往的理财产品多半是由商业银行出资运作的，而余额宝则是由支付宝平台提供的“代理购买”模式推出；它接受用户的资金，而用户的资金和收益都由货币市场基金管理公司进行投资，从而实现对桥梁的功能和获得超额收益的效果。

在余额宝发展的历程中，它的收益率极高的特点得到了更多人的认可，其中，余额宝的高收益率和风险小是主要因素，同时，无限制的次数提现、无锁定周期等便利的体验也得到了广泛好评。

除此之外，余额宝在用户数量上的爆发性的增长也是不容忽视的。

根据阿里金融数据显示，截至2017年底，余额宝累计用户数突破5亿，其中交易人均金额在7万左右；再以2016年为例，余额宝总交易规模超过1.5万亿，获得月度排名第一的名次，仅在6月份这一个月份的交易规模超过了5800亿元，其份额已经超过了国内拥有最大客户群的民生银行月末理财余额2倍。

论互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略

论互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略随着互联网经济的不断发展，逐渐渗透到人们日常生活工作当中，其中支付宝旗下的余额宝项目就是人们普遍使用的活期资金存储手段，这种类似软件还有很多，对于实体商业银行来说是一个不小的冲击。

本文以余额宝为例，介绍了整个互联网基金的流程和相关特点，从多个角度出发，论述了对实体商业有哪些巨大影响，最后提出了商业银行在面对这些挑战时应作出哪些经营调整。

标签：互联网基金；余额宝；商业银行；调整近年来，随着互联网行业的发展，世界经济已经进入了互联网金融模式，而且经过多年累积，已经有了大量用户活动记录出现，使整个经济体制不再局限于以信息技术为主体的互联网业务，对于我国来讲，电商行业已经成为我国发展互联网经济的主要推动者，在2013年，支付宝公司推出了余额宝功能，这种新的互联网金融产品已经推出，在两个月之内规模就超过了200亿人民币，现在规模超过万亿，这引起了我国金融体系的高度关注，同时对实体商业银行的传统经营模式也敲响了创新发展的警钟。

一、互联网基金的主体业务框架1.互联网基金的定义在互联网基金发展至今，在学术界还没有得到统一定义，唯一确定的就是互联网基金属于互联网金融范围，而且具有互联网金融的一切特点。

根据相关人员对互联网金融的定义就可以看出，互联网基金也是以云计算，大数据和社交网络等现代技术为依托，通过在互联网中实现资金交易，而且资金投入门槛较小，收益上也比较低，但是确保资金安全而且灵活，产生了民主金融性质的新金融销售模式。

2.互联网基金的特征对于互联网基金来说，在交易中效率很高且成本低，这使得广大人民群众容易接受并且认可。

互联网基金依靠互联网平台中庞大数据为业务基础，与商业银行销售体制相比较具在思想上更容易贴近群众，从而促进效益，提高收益。

其次像余额宝这种软件在操作上简单易懂，没有商业银行存款中复杂过程，这使得人人都可以参与其中，最重要的就是互联网基金的投资门槛很低，解决了目前金融市场中的排斥问题，对社会整体金融福利水平的提高产生了促进作用。

余额宝对我国商业银行的冲击及应对措施研究

余额宝对我国商业银行的冲击及应对措施研究余额宝的出现为金融业创造了与传统商业银行服务不同的商务模式，“草根经济”瞬间引发了全社会的关注，这种将金融业务通过互联网直接推至客户的货币资金营销模式在一定程度上对商业银行业务形成了挑战，但短期内客户规模的爆炸式增长证明了该模式的亲民性与可行性。

本文将就余额宝的原理分析这种新兴互联网金融产品对商业银行的冲击与商业银行适合采取的应对措施。

标签：余额宝；互联网金融；商业银行引言伴随着互联网技术的高速发展，互联网金融应运而生，为传统的银行体系带来了新的运营模式，为市场注入了新的活力。

余额宝作为互联网金融最典型的创新产物，其之所以可以从2013年6月上线发展到现在早已突破千亿的规模，原因不仅是其满足了门槛低、快捷、便利的客户体验，更是弥补了传统商业银行的缺陷。

面对余额宝等互联网金融产物在银行存款和理财产品方面的冲击，商业银行应进行适时转型和创新，更加适应当前市场发展趋势与技术革新，来提升服务和核心竞争力，赢得市场。

一、余额宝的概念及原理余额宝是由阿里巴巴旗下的第三方支付平台支付宝与天弘基金旗下增利宝系统合作推出的提供余额增值的货币基金。

本质上是将基金系统安插在支付宝系统内，用户可以将等待用以支付或支付宝中闲置的资金转入余额宝，相当于自动购买了基金理财产品，支付寶成为了天弘基金直销平台，连接基金企业和客户的第三方网络平台为余额宝这项服务提供了充分的客户资源。

该基金购买过程相对于传统基金购买模式更具有操作的简便性，省去了购买协议等繁琐环节，并激发了原本没有理财的用户的理财意愿。

同样余额宝具有及时支付的特性，资金可随时取出用于网购和网上支付，无需支付手续费。

便捷的买入和赎出使其从形式上接近于商业银行活期存款，但余额宝远高于同期银行活期存款利率的高收益和低时间成本，使其更具吸引力。

资金流动性强和准入门槛低，使余额宝打破了股票和银行理财产品的投资渠道的局限，在短期吸纳了被商业银行忽视的社会小额资金，因此颇受中小理财者和青年人的追捧。

互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略——以余额宝为例

一
、
引
言
近年来，随着以云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网信
息技术的快速发展，互联网企业靠其多年积累的海量用户活动记录数据，不再局限于以信息技术支持为主的传统互联网业务，并逐步向金融业务渗透，
一
７５—
互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略
宝” 互联网基金，规模在短期内也超过百亿，互联网基金的出现引起金融市场的高度关体架框和业务流程
（一）互联网基金的定义
目前，学术界对互联网基金没有明确的定义，但互联网基金属于互联网金融模式产品范畴，具有互联网金融产品的主要特征。谢平、邹传伟和宫晓林等学者提出了互联网金融及其模式的定义ＥｌＪ［４］。笔者认为互联网基金是以云计
２０１３年６月１３１３，支付宝网络公司开通余额宝功能，与天弘基金公司合作，
直销第一只互联网基金。作为一种创新性互联网金融产品．短短两个月规模
已超２００亿元。按此规模计算，从上线至今，余额宝以平均每天３亿元的增速在成长，市场预期规模将超过一千亿元。随后，东方财富公司上线 “ 活期

互联网金融对商业银行的挑战及应对对策

互联网金融对商业银行的挑战及应对对策作者：温心园来源：《理财·财经版》2018年第02期随着“互联网+”时代的到来，“互联网+金融”已成为备受追捧的新型金融模式。

在互联网金融的驱动下，人们的支付理财方式正在发生巨大的改变，传统商业银行处于行业垄断地位的局面已成为过去，这对实体商业银行存在不小的冲击。

本文以余额宝为例，简要介绍余额宝的运营模式及优势特点，详细分析余额宝对传统商业银行带来的挑战，并提出相应的应对措施。

一、余额宝的简要介绍余额宝是蚂蚁金服旗下的，提供余额增值服务和活期资金管理服务的产品，专为支付宝定制，目前仍是中国规模最大的货币基金。

客户把资金转入余额宝即意味着默认购买其所对应的货币基金产品。

货币基金是一种开放式基金，主要聚集社会闲散资金，投资于风险较小的货币市场工具，具有安全性高、流动性强、收益较稳等特点。

货币基金一般投资于短期货币市场工具，如现金、一年以内的银行定期存款、大额存单、央行票据等。

从总体上看，货币基金作为基金产品的一种，理论上是存在亏损的可能的，但从世界历史数据上说，可能性较小，还是较为安全的一种基金产品。

（一）余额宝的运营模式余额宝的整体运营过程主要包括三个运营主体：支付宝公司、支付宝用户和天弘基金公司。

其中，支付宝公司作为互联网平台公司成为一个互联网入口，为其参与者，即支付宝用户提供基金产品，而天弘基金公司作为销售方，借助支付宝平台，向其用户销售旗下的基金产品，并通过支付宝进行资金流转，实现获利。

余额宝对接的是天弘基金旗下的“增利宝”货币基金，当支付宝用户把资金转入余额宝后，资金即自动划入天弘基金增利宝，默认购买该货币基金，可获得收益。

余额宝中的资金可以有多种用途，如随时赎回到支付宝账户中、两小时赎回到银行账户、直接用于淘宝购物支付、支付宝消费支付。

余额宝实行“一键申购/赎回”，页面简洁、操作简便，同时“一元起购”，门槛低且不收取手续费，可以随取随用。

基于互联网技术的应用创新，余额宝发展迅速，目前已成为全球最大的货币市场基金。

互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略——以余额宝为例

互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略——以余额宝为例作者：王庆皓来源：《现代经济信息》 2018年第17期摘要：在现代化社会发展的过程中，人们对互联网基金的依赖性逐渐增大，使商业银行的经营服务受到较大的冲击。

就余额宝来说，其已经渗透到人们的日常生活，使生活越来越快捷。

本文主要通过分析互联网基金的业务框架及其对商业银行的挑战，以余额宝为例，提出相关的应对策略。

关键词：互联网基金；商业银行；挑战；应对策略中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)025-0303-01世界经济的发展使得我国的经济发展逐渐加快，在科技信息飞速发展的过程中，互联网金融模式逐渐兴起。

由于互联网金融的发展已经有一段时间，因此，其累积了较多的客户。

我国经济体制的发展已经不局限于商业银行，而是越来越多地往互联网基金靠拢，使人们对网商银行的应用更加频繁。

但是这种形势对商业银行来说是一个巨大的挑战，使其发展受到阻碍。

因此，需要提出相关的应对策略，使商业银行的发展符合现代化社会的整体发展。

一、互联网基金的业务框架互联网基金是互联网金融模式产生的产品，其具备较强的互联网特性。

在利用互联网基金开展相关业务活动的过程中，可以对大数据、云计算及社交网络等进行应用，使信息技术能够大范围拓展。

在互联网平台上进行金钱交易，操作简便，门槛较低，具有较强的民主性质。

利用互联网基金能够体现其高效率和低成本，在操作过程中比较简便。

在这个过程中，基金公司可以直接通过网络平台与客户进行交流，获取相关信息，还能够对其进行匹配。

这样一来，能够使信息的利用更加准确，对资金的存放来说有较大的安全保障，还能够提高社会资金的使用效率。

二、互联网基金对商业银行的挑战1. 银行存款虽然我国科技信息的发展使得人们对余额宝的利用率增大，对银行存款有一定程度的冲击，但是其冲击不会很大。

利用余额宝开展资金业务的人群主要集中在青年人，而大部分老年人还是习惯将存款置于商业银行。

余额宝对商业银行的挑战及其应对措施研究

服务由支付宝提供；天弘公司是基金产品的供应商，以余额宝为媒介发行和销售自己的货币基金；支付宝客户是天弘基金的真正购买者。
（二）余颤宝的交辱流程
余额宝的交易内容与流程包括实名认证、转入、转出三个环节。
活期存款利率为０．３５％，与银行活期存款相比，余额宝的收益率平均值
余额宝的面世丰富了客户的投资渠道，客户的投资又有了收益性与流动性兼顾的新选择。客户通过在客户端上的操作完成在余额宝内的投资过程，究其业务支撑模式为支付宝公司、支付宝客户、天弘基金公司是余额宝维持运营过程中的弘公司基金的渠道与平台，客户直接接触的操作界面与享受的快捷的支付
为活期存款的１７．０６倍。甚至高于银行五年期整存整取年利率：４．７５％。虽然余额宝的流动性近似于银行活期存款．但其本质仍是货币基金。根
据２０１４年１月６目的货币基金收益排行榜的数据可知．广发天天红货币（ＯＯＯ３８９）７日年化收益率为７．１４６％；南方现金增利货币（２０２３０１）７日年化收益率为６．４６ｌ％；民生加银现金增利货币（６９００１０）７日年化收

余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究

余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究余额宝是中国首个互联网货币市场基金，由阿里巴巴集团旗下的天弘基金联合支付宝推出。

余额宝的出现对商业银行带来了一定的挑战，但商业银行也采取了一系列措施来应对这一挑战。

余额宝给商业银行带来的主要挑战是资金流失。

由于余额宝发挥了货币基金的功能，用户可以将闲置资金直接投入余额宝，享受到相对较高的收益。

而这部分资金原本可能会流入商业银行的存款业务，对商业银行的存款规模构成一定的压力。

商业银行需要应对资金流失的情况，以保持良好的资金供给。

余额宝对商业银行的竞争力也带来了冲击。

余额宝为用户提供了极其便捷的理财方式，无须开设账户，随时可以购买和赎回份额。

相比之下，商业银行的理财产品因为流程繁琐、限制较多，无法与余额宝相提并论。

商业银行需要通过创新产品、降低门槛等方式来增强竞争力，吸引更多的客户。

为了应对余额宝带来的挑战，商业银行采取了一系列措施。

商业银行加大了自身的创新力度，推出了更加灵活、高效的理财产品。

通过使用互联网和移动终端技术，商业银行提供了更加便捷的理财服务，减少了用户购买理财产品的门槛。

推出了类似于余额宝的货币基金产品，让客户在享受高收益的也可以享受到商业银行的服务。

商业银行加强了金融科技的建设。

商业银行积极引入互联网金融技术，提升自身的数字化、智能化水平。

通过建立全面的金融科技平台，商业银行可以更好地与客户进行互动，提供更加个性化的服务。

利用大数据和人工智能等技术，商业银行可以更好地分析客户需求，推荐适合的理财产品，提升客户体验。

商业银行还加大了对客户的管理和服务力度。

商业银行通过提供更全面、细致的理财咨询和服务，增强客户黏性，提升客户满意度。

商业银行也加强了风险管理措施，加强对理财产品的风险评估和监管，提高客户的资金安全感。

余额宝对商业银行带来了资金流失和竞争力下降等挑战，但商业银行通过创新产品、金融科技和增强客户管理与服务等措施，积极应对这些挑战，提升自身的竞争力和市场地位。

余额宝对商业银行的影响和启示_邱勋

2013总第２９５期９ＳＥＰＴＥＭＢＥＲ金　融　创　新引言随着互联网的发展与普及，互联网对金融业的发展产生了深刻的影响。

２０世纪９０年代中期到至今，我国商业银行的传统金融服务业务实现了用户互联网自助办理。

２０１０年之后，一些互联网企业，特别是掌握互联网入口的第三机构，利用大数据、云计算和数据挖掘技术等现代信息技术，不断推出创新性的互联网金融模式产品。

比如阿里巴巴公司推出的阿里小贷，是大电商企业在小微贷领域的创新；人人贷、拍拍贷等公司推出的互联网个人对个人的信贷业务（Ｐｅｅｒ　ｔｏ　Ｐｅｅｒ）。

互联网金融创新逐步打破传统商业银行在金融业务多方面的垄断。

２０１３年６月，支付宝网络技术有限公司开通余额宝功能，与天弘基金公司合作，直销中国第一支互联网基金。

作为一种全新的互联网金融产品，在不足一个月，客户转入余额宝资金规模已突破百亿元，引起金融市场的高度关注和讨论。

一、余额宝的主体架构和业务流程余额宝是支付宝公司与天弘基金公司合作，针对支付宝账户备付金推出的一项增值服务。

实名认证的支付宝用户可以把支付宝备付金转入余额宝，快捷地购买天弘基金公司嵌入到余额宝内的增利宝货币型理财产品（下称增利宝），从而获得相对较高的收益。

同时，余额宝内的资产保持流动性，客户随时能用于网上购物、支付宝转账等，不影响客户的购物体验。

（一）余额宝的主体架构余额宝本质上是一个基金直销产品，天弘基金公司把其发行的增利宝嵌入到支付宝的余额宝进行直销。

余额宝在运营过程中涉及三个直接主体：支付宝公司、天弘基金公司和支付宝客户，如图１所示。

其中，支付宝公司是增利宝的一个直销平台和第三方结算工具的提供者，与客户的接口是支付宝，与增利宝的接口是余额宝；天弘基金公司是基金发行和销售者，发行增利宝，并将其嵌入余额宝直销；支付宝客户是基金的购买者，通过支付宝账户备付金转入余额宝或余额宝转出到支付宝，实现对增利宝基金的购买和赎回交易。

（二）余额宝的业务流程余额宝为支付宝客户搭建了一条便捷、标准化的互联网理财流水线。

余额宝对商业银行的挑战及其应对措施研究

余额宝对商业银行的挑战及其应对措施研究2012年11月，“互联网+”概念首次提出，基于产品和服务与互联网的结合的理念，几年里，各种产业与互联网融合，蓬勃发展。

时至2017年，“互联网+”早已深入社会各领域。

以余额宝为代表的互联网金融以其新理念，新方式，新产品，极大地吸引民众，筹集资金，不断壮大，已成为人民生活领域最炙手可热的理财产品。

余额宝的发展壮大，不断冲击着商业银行在存款业务，基金代理业务，贷款业务等领域的地位。

从研究余额宝运营入手，分析余额宝的创新优势，总结对商业银行的影响，并提出商业银行的应对措施。

标签：互联网金融；余额宝；理财；大数据；商业银行1 追溯互联网金融科学技术是第一生产力，技术与产业的融合推动生产力发展，使社会发生深刻变革。

互联网的出现可以说是带领人们进入了一个新纪元，网上冲浪、视频聊天、网购、云服务以及互联网金融，他们的出现改变了人们的衣食住行，丰富的社会生活，从根本上变革了社会。

互联网金融比传统金融拥有更多优势，在金融基础上融合了互联网技术优势，同时运用了大数据计算。

21世纪中国互联网金融进入发展高峰，2005年至2011年间，第三方支付平台飞速发展，几年的厮杀竞争，支付宝依托淘宝网购平台，微信支付依托微信社交平台，两大移动支付巨头崛起，不断攻城掠地，甚至抢占了传统商业银行的业务市场。

2 应运而生的余额宝中国明代出现了早期的“银行”——钱庄，精明的资本家知道钱可以生钱，这可以说是早期的“理财”了，于是他们聚资做钱的生意。

然而一直以来传统中国民众对“理财”毫无观念，民众只知道钱存入银行很安全，还有一点微小的利息。

在他们眼中，安全是最重要的。

对于银行来说，理财产品只是针对拥有一定资金的客户，所以，理财产品门槛高，还有一定时间要求。

随着知识水平和生活水平的不断提高，民众的理财观念和理财需求提升，正是抓住了民众的心理以及商业银行在这方面的漏缺，阿里巴巴与天弘基金合作，打出“1元起购，定期也能理财”口号，2013年余额宝应运而生。

浅析余额宝对商业银行的挑战及应对措施

浅析余额宝对商业银行的挑战及应对措施作者：许傲来源：《环球市场》2019年第34期摘要：随着互联网金融的不断发展，金融结构的进一步优化升级，金融产品的种类可谓是日新月异。

这其中最为人称道就是余额宝的诞生。

它是一款门槛非常低、风险较小的货币基金，一上市就受到了广大投资者的喜爱。

但是，余额宝的飞速发展对传统的货币基金造成了很大的冲击。

因此，本文就余额宝对商业银行的挑战进行分析，并提出相应的解决措施，以期帮助商业银行提升自己，化解危机。

关键词：余额宝;商业银行;运营模式;理财基金2013年6月，余额宝作为中国互联网金融创新项目，由天弘增利宝进行对接，在支付宝这款APP上进行运营，它隶属于蚂蚁金服旗下的一款增值和活期资产管理服务金融产品。

在问世后，余额宝凭借其受众范围广，操作便捷，投资门槛低等优势，仅仅在一个月的时间内，用户数量就暴增至100万。

在不到半年多的时间里，余额宝的销售金额就已经突破了千亿元，天弘增利宝也因此成了我国历史上第一支突破了千亿元的基金，在全球货币基金排名中位列第51名。

官方数据显示，现今余额宝的用户规模已经达到5亿，而互联网的用户数也才8亿多，也就意味着超过一半的用户都在使用着余额宝。

余额宝的成功不是偶然的，在当今金融界风起云涌的时代，它的兴起无疑对传统的商业银行造成了巨大的冲击。

一、余额宝的优势（一）资金流动性强所谓资金的流动性，即指指投资者是否能将投资资金随时取用的程度，是被投资者能满足投资者对于投资资金随意使用的要求。

余额宝的资金来源渠道丰富，既可以由用户支付宝上的余额直接转入，也可以由用户自己通过银行卡等方式转入，其本质就是将用户零散的资金集合起来。

与此同时，余额宝的提取也非常灵活，提交提现申请，短短几分钟就可以取用，且上限可达一万元，极大地满足了用户灵活使用资金的诉求。

（二）资金安全性高余额宝可以说是支付宝的金融衍生产品。

支付宝作为中国乃至世界上排名前列的第三方移动支付平台，随着互联网金融的不断发展而深受用户青睐。

互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略_以余额宝为例_邱勋

收稿日期：2013－07－01基金项目：浙江省社会科学界联合会研究基金项目（2010B56）和浙江省社会科学界联合会科普基金项目（2013ZC06）阶段性研究成果。

作者简介：邱勋（1979－），男，江西于都人，浙江金融职业学院经营管理系讲师。

上海金融学院学报Journal of Shanghai Finance University 2013年第4期总第118期No．4,2013Apr No．118互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略———以余额宝为例摘要：随着互联网金融对传统金融业务的不断渗透，以支付宝公司的余额宝为代表的互联网基金短期内吸纳了巨量的活期资金，对商业银行造成了显著冲击。

本文以余额宝为例，介绍了互联网基金及其业务流程和创新点，分析了互联网基金在多个方面给商业银行带来的挑战，提出了商业银行应对互联网基金挑战的策略。

关键词：互联网基金；余额宝；商业银行；互联网金融；支付宝中图分类号：F832．2文献标识码：A 文章编号：1673－680X （2013）04－0075－09邱勋（浙江金融职业学院，浙江杭州310018）!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!一、引言近年来，随着以云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网信息技术的快速发展，互联网企业靠其多年积累的海量用户活动记录数据，不再局限于以信息技术支持为主的传统互联网业务，并逐步向金融业务渗透，构建出以互联网为交易渠道的互联网金融模式［1］［2］。

互联网金融产品近两年层出不穷，比如：阿里巴巴集团推出的阿里小贷，是大电商企业在小微贷领域的创新；人人贷、宜人贷等公司推出了互联网个人对个人的信贷业务（P2P ）。

互联网金融开始逐步打破传统商业银行在金融业务多方面的垄断。

2013年6月13日，支付宝网络公司开通余额宝功能，与天弘基金公司合作，直销第一只互联网基金。

余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究

余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究随着互联网金融的兴起，余额宝等类似产品已经成为了许多人理财的首选。

相比于传统商业银行的理财产品，余额宝不仅具有较高的收益率，更重要的是其便捷、灵活和低门槛的特点吸引着越来越多的投资者。

而这也对商业银行带来了一定的挑战。

本文将从余额宝对商业银行的挑战及其应对措施进行探究。

一、余额宝对商业银行的挑战1.1 收益率挑战1.2 便捷性挑战余额宝的便捷性也是其吸引投资者的一大特点。

通过手机端或者电脑端就可以快速进行交易和查询，而且提现、转账等操作也十分便捷。

这种便捷性使得投资者更加倾向于使用余额宝来进行理财，而不再选择传统的银行渠道。

1.3 低门槛挑战相比于传统的银行理财产品，余额宝的投资门槛要低得多。

只需要拥有一个支付宝账户即可进行余额宝的理财操作，而且投资金额也相对较低，这意味着更多的小额投资者能够以更低的门槛参与到理财活动中来。

1.4 投资选择挑战余额宝为投资者提供了多种多样的理财产品选择，而且在购买和卖出时也相对灵活。

相比之下，许多商业银行的理财产品种类相对单一，而且在购买和卖出时的手续费也相对较高。

这也让许多投资者选择了更加灵活多样的互联网理财产品。

二、商业银行的应对措施2.1 优化理财产品为了与互联网理财产品进行竞争，商业银行需要不断优化自己的理财产品。

这既包括提高产品的收益率，更需要更多元化的投资选择，更智能化的理财推荐，以满足客户不同的理财需求。

2.2 加强移动端服务随着移动互联网时代的到来，移动端已经成为人们进行理财的首选平台。

商业银行需要加强自己的移动端服务，提供更加便捷、轻松的理财操作体验，以留住客户并吸引更多的新客户。

商业银行也需要降低理财产品的门槛，吸引更多的小额投资者。

可以通过推出更多的零门槛产品、降低起投金额、减少手续费等方式，让更多的投资者参与到自己的理财产品中来。

2.4 强化风控管理商业银行在做好理财产品竞争的也需要加强风险管理和内控建设。

余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究

余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究随着互联网和移动支付的快速发展，中国金融市场出现了一种全新的金融产品——余额宝。

余额宝是支付宝推出的一种理财产品，由于其较高的收益率和便利的操作方式，受到了众多投资者的青睐。

随着余额宝的快速发展，商业银行也面临着巨大的挑战。

本文将探讨余额宝对商业银行的挑战以及商业银行的应对措施。

我们来分析一下余额宝对商业银行的挑战。

余额宝是一种类似于货币基金的理财产品，其收益率高于一般的储蓄利息。

由于余额宝的操作简便、收益高，许多人选择将闲置资金放入余额宝中进行理财。

这就导致了商业银行的存款规模不断减少，相应的资金成本也在不断上升。

由于余额宝的出现，一些传统的金融产品也受到了一定程度的冲击，商业银行的储蓄存款业务受到了一定的打击，导致银行的传统盈利模式受到了影响。

余额宝的快速发展对商业银行构成了一定的挑战，那么商业银行应该如何应对呢？商业银行可以通过提高服务水平来吸引客户。

传统的商业银行有着雄厚的资金实力和成熟的风控系统，可以通过提供更加便利和个性化的金融服务来吸引客户，提高客户的放心度和忠诚度。

商业银行可以通过创新金融产品来应对挑战。

商业银行可以通过与互联网金融企业合作，开发出更加具有竞争力的金融产品，提高产品的吸引力。

商业银行还可以通过降低资金成本来提高盈利能力。

商业银行可以通过降低利率、提高储蓄存款利率等方式来吸引更多的客户，降低资金成本，提高盈利能力。

余额宝的出现对商业银行也有一定的启示。

余额宝的成功表明，互联网金融在金融行业中发挥着越来越重要的作用。

商业银行需要加快信息化和互联网金融的发展步伐，提高金融服务的普惠性和便利性。

商业银行还需要提高金融产品的创新能力，满足客户多样化的金融需求。

只有不断提高金融服务水平和安全性，商业银行才能在竞争激烈的金融市场中立于不败之地。

互联网金融理财对商业银行的挑战及其应对策略

互联网金融理财对商业银行的挑战及其应对策略互联网金融理财的出现对商业银行构成了一定的挑战，主要表现为以下几个方面：1. 竞争加剧：在过去，商业银行是最主要的理财产品发行渠道，然而现在越来越多的互联网金融平台开始向市场推广理财产品。

这就意味着商业银行要面对更多的竞争对手，并且在吸引客户、推出优质产品等方面更需要下功夫。

2. 利率透明度提高：互联网金融的理财产品往往以低费率、高收益、透明的价格策略为特点，这也加剧了利率透明度的竞争。

商业银行往往在利率和费率上有较高的控制权，而互联网金融理财平台以更透明、更低的费率为优势，从而对商业银行形成挑战。

3. 客户需求变化：互联网金融理财平台以其灵活、高效、便捷的理财产品营销方式吸引了许多年轻的投资者，特别是那些更习惯于通过电子方式进行交易的投资者。

这也意味着，商业银行需要考虑更加个性化、定制化的产品服务，以及更加高效的理财产品销售模式。

为了应对这些挑战，商业银行可以采取以下一些策略：1. 推出更好的理财产品：商业银行可以借鉴互联网金融理财平台的策略，在产品设计、费率折扣和服务和支持等方面进行更加灵活和多样化的展示，以此更好的满足客户的需求。

2. 突出品牌优势：商业银行过去的经验和资源、客户资产的稳定性和流动性、以及产品服务和后续支持等方面都是商业银行的优势。

商业银行可以通过调整、优化自身机构架构，以突出银行的品牌形象和特色优势来吸引客户。

3. 加强数字化转型：互联网金融理财平台是建立在先进数字技术之上的，从而使得其获得了良好的用户体验和高效的运营率。

商业银行可以通过数字化转型，不断提高运营效率和智能化服务水平，使地方优质客户体验到商业银行数字化服务的真正价值。