XX银行借记卡业务管理办法

XX银行借记卡业务管理办法第一章总则第一条为规范华融借记卡业务管理，防范业务风险，维护本行、持卡人和特约单位的合法权益，根据《银行卡业务管理办法》、《中国银监会关于进一步加强银行卡服务和管理有关问题的通知》和《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》等法律法规、相关政策及本行有关规定，制定本办法。

第二条本办法所称借记卡系指经中国人民银行批准、中国银联核准、由本行发行，具有存取现金、转账结算、消费、理财、电子现金等功能的储蓄卡。

该卡属本外币一卡通借记卡，必须先存后支，不提供透支服务，可在中华人民共和国境内及银联指定的其他国家和地区使用。

申办本行借记卡，无需提供担保。

第三条本行借记卡卡号的排列方法为：XXXXXX（借记卡BIN号）+XXXXXXXXXXXX（自定义顺序号）+X（校验位）。

其中借记卡BIN号由中国银联分配，自定义顺序号的排列规则由总行银行卡事业部根据借记卡卡片产品发行规则进行制定，校验位按照《银行卡发卡行标识代码及卡号》的相关规范由系统生成。

第四条本行借记卡按信息载体不同分为磁条卡、纯芯片卡和复合卡（以下纯芯片卡和复合卡统称IC卡）；按发行对象不同分为单位商务卡和个人卡；按是否配折分为有折卡和无折卡。

IC卡在实现金融借记应用（指存取现金、转账结算、消费、理财等储蓄业务）的同时支持电子现金应用。

（一）商务卡。

不支持电子现金应用，可申办主卡多张，凭在本行开立基本结算账户的开户证明文件申办。

其持卡人由申办单位法定代表人或其委托代理人书面指定或变更，每张商务卡的可用金额均可由单位指定或调整，商务卡所使用的资金即为其对应的基本结算账户上的资金。

所有商务卡的可用金额累计不能超过其对应的单位基本结算账户余额。

商务卡在卡面左下方的适当位置凸印“DWK”字样。

（二）个人卡。

包括个人主卡和个人附属卡，均支持电子现金应用。

主卡持卡人最多可申办二张附属卡。

借记卡申办单位或个人对其申办的主卡、附属卡产生的所有交易负责。

（三）有折卡。

分为卡配折和折配卡。

1.折配卡。

在本行已开立个人活期结算账户或一本通账户的客户，可到开户行凭存折、本人有效身份证件，通过存折密码验证后办理借记卡。

2.卡配折。

在本行已办理借记卡的客户，可到开户行凭卡片、本人有效身份证件，通过卡密码验证后，为卡内主账户办理存折。

（四）无折卡。

1.根据客户开立个人活期结算账户或理财一本通账户不需要存折的要求，直接办理借记卡。

2.单位申办的商务借记卡为无折卡，且须在申请表上指定持卡人。

持卡人为个人，其资格由申办单位法定代表人或其委托的代理人书面指定、更改或注销。

第五条本办法适用于开办借记卡业务的本行各分支机构。

第二章申请、开卡及销户第六条申办借记卡主卡或附卡的单位和个人应填写申请表。

第七条申办人条件（一）具有完全民事行为能力的个人，可凭有效身份证件向本行营业网点申办个人借记卡；无民事行为能力或限制民事行为能力的开户申请人，由法定代理人或者人民法院、有关部门依法指定的人员代理办理。

（二）申办商务卡的单位，须在本行开立基本结算账户，并凭开户证明文件向开户行营业网点申办。

（三）申办人应自愿接受并遵守本行借记卡章程。

第八条本行经办人员在核实客户身份后方可为客户开卡，同时提示客户预留6位数的密码。

系统对同一客户号下的开卡数量进行控制（参数化设置），目前设定同一客户号下的开卡数量最多为4张（社会保障卡、医疗保险卡、军人保障卡、已销户的借记卡账户除外），如今后需进行调整，由银行卡事业部向信息科技部提交信息维护单申请调整。

（一）对于公安机关或司法机关正式提供的文件显示客户（持卡人、申请人、代理人等）曾参与出租、出借、出售本人或他人借记卡账户以及相关各类验证工具的，本行对该客户（持卡人、申请人、代理人等）开立的借记卡账户数量不得超过2个。

如该客户（持卡人、申请人、代理人等）之前已持有本行2个（含）以上借记卡账户的，本行不为其开立或激活新的借记卡账户。

限制时间自收到公安机关或司法机关正式文件之日起至少5年。

社会保障卡、医疗保险卡、军人保障卡、已销户的借记卡账户除外。

（二）由他人代办单个开卡的，所需资料按《转发中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（华融银发[2016]12号）要求执行；同时经办人员应严格审核代理人和被代理人的身份及证件的真实性，同时核实被代理人的真实意愿。

核实无误后，留存双方的身份证复印件，电话记录等联系资料，并登记双方的姓名、证件类型和联系电话等。

个人代理多人开卡的，经办人员应全面了解和审核代理人的职业背景、代办理由和代办性质等信息，并据此判断代理办卡的理由是否正当、被代理人的真实意愿。

核实无误后，留存双方的身份证复印件、电话记录等联系资料，并登记双方的姓名、证件类型和联系电话等信息。

无合理理由，不得为其开卡，且个人一次性代理办理借记卡的数量不得超过3张。

（三）主卡与附卡同时申请，应先开主卡再开附卡。

（四）应单位客户要求，本行可对多个申请个人集中办理批量开卡业务。

申请单位须提供加盖单位公章的单位证明材料、批量开卡申请表、身份证复印件、批量开卡客户明细表。

开卡后，申请单位须安排二人以上（含）凭单位介绍信、经办人身份证到本行办理代发卡统一领取手续。

批量开卡支持零余额开卡，持卡人在第一次办理业务前，须在本行柜面或移动终端进行卡密码激活，激活前，该账户只收不付。

第九条属下列情况之一的，可为持卡人办理销户手续：（一）持卡人凭有效身份证件和密码申请销户，并交回卡片的；（二）持卡人办理书面挂失后，持挂失申请书回执和本人有效身份证件要求销户的；（三）持卡人因死亡、失踪等原因，按照《储蓄管理条例》的有关规定办理销户的；（四）持卡人违反有关规定，银行卡业务管理部门认为应取消其持卡资格的。

第十条销卡交易可在本行各营业网点办理。

（一）主卡销卡前应先销附卡。

（二）销卡应注销卡内所有子户。

（三）无折卡销卡时，自动销户。

（四）有折卡销卡时，应先收回存折。

（五）商务卡销卡时，只是对卡片进行注销，其对应的结算账户不作账务处理。

（六）IC卡销卡时，电子现金及借记应用同时注销。

（七）除挂失卡销卡外，都应收回卡片。

第三章密码管理第十一条卡内密码分为查询密码和交易密码。

（一）查询密码是持卡人在电子银行进行各项业务查询时需输入的密码。

（二）交易密码是持卡人在办理各项卡内支付结算业务时需要输入的密码。

第十二条借记卡持卡人可凭原密码到本行任一营业网点修改密码，也可在自动柜员机上凭原密码自行修改，或通过电子银行进行修改。

第十三条持卡人遗失密码可凭本人有效身份证件和卡到全行任一营业网点办理密码挂失。

营业网点在核实确认持卡人身份后，可即时为其办理密码重置服务。

第十四条持卡人连续5次输入密码错误，将导致密码锁定。

持卡人须本人持有效身份证件和卡片，凭原密码到本行任一营业网点办理。

第四章交易管理第十五条个人卡主卡持卡人可向开户行申请对附卡持卡人的月取款额度、前期结余是否结转进行选择、限制，或注销其附卡。

但IC附卡有独立的电子现金应用。

第十六条个人卡内除主账户外，还可开立各储种的子账户。

在签约的前提下，支持同一客户号下各账户间的自动转账，卡内各账户间的自动转账，以及卡内外储蓄账户的移入、移出。

第十七条个人卡持卡人可在本行营业网点及自助设备上存取现金。

存取现金应遵循以下规定：（一）持卡人在自助设备上取款，境内每卡当日累计金额不超过人民币2万元，境外每卡当日累计金额不超过等值人民币1万元、当年累计金额不超过等值人民币10万元，或按本行自助银行设备公示规定及监管部门最新政策要求办理。

（二）存取大额现金须遵守中国人民银行有关大额现金管理及反洗钱的规定。

（三）取现必须使用密码。

第十八条个人卡具备转账功能，可通过转账将款项转往本行开立的个人储蓄账户、借记卡或单位账户，也可将款项转往他行开立的个人账户或单位账户。

持卡人申请开通自助设备转账业务，及单日累计转账金额不超过人民币5万元。

商务卡只能用于POS消费，不得转账或存取现金。

第十九条持卡人可凭借记卡在境内外有“银联”标识的特约商户购物消费和办理预授权交易。

消费时，由特约商户经办人员按相关规定为持卡人办理。

第二十条如卡片被盗或遗失，持卡人可通过拨打客服电话、登陆网上银行或就近选择任一网点申请办理口头挂失，同时应于口头挂失5日内，携带规定的本人有效身份证件到全行任一营业网点申请书面挂失，或到原开卡分行任一营业网点申请书面挂失和挂失换卡手续，并交纳相应的手续费。

持卡人书面挂失如找回原卡，可持挂失申请书回执、有效身份证件和原卡片向发卡机构申请解除挂失，恢复使用原卡。

具体办理流程及规范按《XX银行挂失业务管理办法》有关规定执行。

受理挂失前借记卡已被他人冒用所造成的损失，由持卡人负责。

第二十一条借记卡主卡挂失止付后，与主卡对应的储蓄存折、附卡不可继续办理取款业务；储蓄存折挂失止付后，与折对应的借记卡主附卡不可继续办理取款业务；附卡挂失后，不影响主卡与存折的正常交易。

第二十二条为防范风险，维护持卡人正当权益，本行根据不同情况有权决定是否对借记卡进行止付。

对符合以下条件的，须根据本行有关规定作止付交易：（一）持卡人或委托代理人申请挂失，并已办妥挂失手续的；（二）发现借记卡被骗领、被冒用的；（三）卡内存款为贷款提供质押担保的；（四）收到法院或检察机关等有权机关的有关账户协助冻结通知的；（五）使用伪造身份证骗领借记卡的；（六）其它有必要止付的。

第二十三条已止付的借记卡，可根据本行有关规定进行解除止付或销卡处理。

第二十四条本行主机系统为持卡人提供7×24小时服务。

如因特殊情况需长时间（正常工作时间内大于4小时，正常工作时间外大于8小时）停止对外办理业务，须报上级行分管行领导批准，并及时告知客户。

第二十五条总行网络金融部客户服务中心为客户提供24小时咨询、投诉、对账以及挂失等服务，并建立相应的投诉制度。

第五章电子现金第二十六条IC卡电子现金不记名，电子现金账户不挂失，电子现金账户内资金不计息，电子现金账户额度上限为人民币1000元。

第二十七条持卡人可通过现金、指定账户、补登账户或非指定账户等圈存交易，办理电子现金圈存，IC附卡有独立的电子现金应用。

现金圈存系指在柜台和现金充值终端上以现金的方式存入电子现金的交易。

指定账户圈存系指持卡人通过自助设备或本行柜台，将预先与电子现金绑定的账户资金划入电子现金的交易。

补登账户圈存系指持卡人在柜面或支持补登交易的渠道，将卡片的补登余额划入电子现金的交易。

非指定账户圈存系指持卡人通过自助设备或本行柜台，将其绑定账户以外的账户资金划入电子现金的交易。

第二十八条电子指定账户应为本行电子现金账户同一客户号下的账户。

第二十九条因金融IC卡遗失或芯片损坏进行换卡或销卡时，电子现金余额以30天后脱机交易流水到账的清算结果为准。