我国农村小额信贷面临的问题及对策
我国农村金融存在的问题及应对策略
我国农村金融存在的问题及应对策略随着我国农村经济的快速发展，农村金融也成为了我国金融体系中不可或缺的一部分。
与城市金融相比，农村金融在发展过程中仍然存在诸多问题，如融资渠道不畅、利率水平偏高、金融服务水平不足等。
本文将从这些问题出发，探讨我国农村金融存在的问题及相应的应对策略。
一、融资渠道不畅在我国农村地区，融资渠道不畅一直是农村金融领域的痛点。
农村金融受制于地理位置、信息不对称等因素，导致农民融资难、融资贵的问题突出。
大部分农村金融机构只在县城或乡镇设立分支机构，对偏远地区的农民几乎没有金融服务。
由于农村市场信息不对称、金融机构难以了解农户的实际经营状况，使得农村企业和个体经营者很难获得贷款支持。
解决农村融资渠道不畅问题的关键是加强金融服务体系的建设。
一方面，可以通过建设农村信用社、农村合作金融机构等，增加对农村地区的金融服务覆盖面，实现“银行下沉”。
可以通过发展互联网金融、移动支付等新型金融技术，改变传统金融服务模式，提高农村金融服务的便捷性和覆盖面。
政府还可以通过出台一系列政策扶持和引导金融机构加大对农村地区的金融服务力度，推动农村金融渠道畅通。
二、利率水平偏高传统上，农村金融机构对农村地区的贷款利率水平相对较高，这无疑增加了农民的融资成本，加重了农民的经济负担。
这主要是由于农村金融市场竞争不充分，农村金融机构获得资金的成本相对较高，由于信息不对称，导致农村金融市场存在垄断现象，贷款利率自然偏高。
解决农村贷款利率偏高问题的关键是推动农村金融市场竞争充分化。
可以鼓励民营资本等社会资金进入农村金融领域，增加农村金融市场的竞争力。
可以逐步实施利率市场化改革，让市场力量在一定程度上决定农村贷款利率。
可以通过引导农村金融机构降低运营成本、提高服务效率，降低贷款利率，从而减少农民融资成本。
三、金融服务水平不足农村金融服务水平不足同样是农村金融面临的难题。
农村金融机构在农村地区主要提供存贷款、支付结算等传统金融服务，金融产品和服务缺乏个性化、差异化。
农村小额信贷现存问题与对策
国 内 现 有 的 小 额 信 贷 机 构 主 要 是 非 政 府 组 织 开 办 的 小 额 信 贷机 构 、 政府 主导 的带 有 扶 贫 性 质 的小 额 信 贷 机 构 及 商
从 目前 国 内情 况看 ， 于利 率 市 场 化 并 未 完 全 形 成 ＇、 由 ， 额 Ｊ
信 贷项 目的 利息 收入 尚不 足 以覆 盖 成 本 。 重 影 响 了 小 额 信 严
业 性 的 小 额信 贷机 构 。 目前 ， 管 小 额 信 贷 机 构在 短 期 内 对 尽 于 提 高 贫 困 人 口的 金 融 服 务 水平 有 所 帮助 ， 大 多 数 小 额 信 但 贷 机构 的财 务 自立 能力 较 弱 。 乏 可持 续 发 展 能力 。 缺 ３行 政 干 预 造成 小额 信 贷 风 险加 大 ．
业银行 、 政储蓄银行、 邮 国家 扶 贫 开 发基 金 等 机构 ， 成 有 效 形
的 小额 信 贷 的 资 金 批发 机 制 。 ２通 过 市 场定 价 机 制 实 现 持续 经 营 ．
农 村 小额 信 贷 资 金 的 供求 失 衡 ， 成 需求 大 于 供 给 的局 面 。 形
２新 型农 村 金 融 机 构 财 务 自立 能 力 弱 ．
民 贷款 风 险 重 叠 。 是 在 一些 村 组 为转 移 农 村 的部 分 经 济 矛 三
４创 新 小 额信 贷 模Hale Waihona Puke 式 满 足农 户 的各 类 需 求 ．
开 展 小 额 信 贷 要重 点 促 进 农 户 与 农 业 产 业 化 相 结 合 、 优 化 农 户 联 保 制 度 ， 据 市 场需 求 创 新 信 贷 产 品 ， 断提 升 小 额 根 不 信 贷 的 生命 力 。 首先 ，小 额信 贷 ＋公 司 ＋农 户 ” 式 。 个 模 “ 模 这
农村金融存在问题及对策建议
农村金融存在问题及对策建议
农村金融存在的问题：
1. 资金供给不足：农村金融机构往往缺乏稳定的资金来源，导致农村居民无法获得充足的贷款和信贷服务。
2. 贷款难度大：由于农村地区的信用环境相对较差，农民往往难以获得贷款，导致资金流动不畅，影响农业生产和发展。
3. 金融产品不适应农村需求：现有的金融产品往往不适应农村居民的特殊需求，无法满足农民的资金需求和风险管理需求。
4. 金融服务覆盖不足：农村地区金融机构的覆盖率相对较低，导致农村居民无法享受到便捷且高效的金融服务。
对策建议：
1. 建立农村金融发展基金：政府可以设立专门的基金，用于支持农村金融发展，提供稳定的资金来源。
2. 改善农村信用环境：加强对农村居民的信用评估，提高信用环境，使农民更容易获得贷款。
3. 创新金融产品和服务：根据农村居民的特殊需求，研发适合农村的金融产品，包括农业保险、农村小额贷款等，满足农民的金融需求和风险管理需求。
4. 加强金融服务网络建设：增加农村金融机构的数量和覆盖范围，提高金融服务的便捷性和效率，确保农村居民能够方便地获得金融服务。
5. 加强金融教育和培训：提高农村居民的金融意识和金融知识水平，帮助他们更好地利用金融工具和服务，提高财务管理能力。
农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策
农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策【摘要】农村信用社在为农户提供小额信贷时面临着诸多问题。
农户信用记录不完善，信用评估难度大；农户经济状况较为薄弱，还款风险高；农村信用社资金来源不足，难以满足农户需求。
为解决这些问题，可以加强对农户信用记录的建立和管理，提高信用评估的准确性；引入担保机制，降低风险；政府可加大对农村信用社的财政支持，增加信贷资金。
通过以上对策，可以有效解决农村信用社农户小额信贷面临的问题，促进农户经济发展，推动农村经济稳步增长。
【关键词】农村信用社、农户、小额信贷、问题、分析、挑战、对策建议、解决方案、总结、结论1. 引言1.1 背景介绍农村信用社是中国农村金融体系的重要组成部分，承担着为农村居民提供金融服务的重要职责。
在农村信用社中，农户小额信贷是一项关键的服务，为农户提供了资金支持，促进了农村经济的发展。
农村信用社农户小额信贷也面临着一些问题和挑战。
由于农村信用社在服务范围、信用评估和风险控制方面存在不足，导致部分农户无法获得贷款支持，限制了他们的生产和经营能力。
农村信用社在信贷管理和监督方面存在漏洞，容易出现逾期和坏账情况，影响了其稳健经营和服务能力。
农村信用社在产品创新和服务水平方面需要进一步提升，以满足农户多样化的金融需求。
为了解决这些问题，农村信用社需要加强内部管理和风险控制，完善信贷审批机制和风险评估体系，提高信贷资金的使用效率和风险防范能力。
农村信用社还可以加强与当地政府和金融机构的合作，共同推动农村金融服务的发展，为农户提供更加便利和优质的金融服务。
通过这些努力，农村信用社可以更好地支持农户的经济发展，促进农村经济的健康持续增长。
2. 正文2.1 农村信用社农户小额信贷的问题1. 难以满足农户的融资需求：由于农户规模较小，信用记录有限，银行对其进行贷款审核时存在较大的风险，导致农户难以获得足额的贷款支持，难以满足其生产经营需要。
2. 利率较高：农村信用社通常利率较高，造成农户在借款过程中需承担更高的财务成本，加重了农户的经济负担。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径【摘要】农村小额信贷在农村经济发展中发挥着重要作用，但也面临着一些问题。
目前，农村小额信贷发展不平衡，覆盖面不广，信贷利率较高，融资难融资贵现象普遍存在。
为解决这些问题，应加大政府支持力度，优化服务体系，建立信用评价体系，提升专业化水平，加强风险管理。
通过政府引导和支持，建立起专业化的农村小额信贷机构体系，推动信贷服务向农村地区全面覆盖，提高信贷的可及性和便利性，促进农村经济发展。
应加强对风险管理的监督和评估，建立健全的风险管理体系，降低信贷风险，确保农村小额信贷的持续稳定发展。
通过综合措施的实施，农村小额信贷将更好地为农村经济发展和农民群众的融资需求提供支持和保障。
【关键词】农村小额信贷、问题、解决路径、发展现状、政府支持、风险管理、服务体系、信用评价、专业化水平。
1. 引言1.1 农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是支持农村经济发展和农民创业就业的重要金融工具，但在实践中也存在一些问题，如信贷规模小、利率较高、风险控制难度大等。
为了解决这些问题，需要加大政府支持力度、加强风险管理、优化服务体系、建立信用评价体系、提升农村小额信贷专业化水平等措施。
政府应增加对农村小额信贷的支持力度，包括加大财政补贴、设立专项基金等措施，降低信贷成本，吸引更多金融机构参与。
金融机构要加强风险管理，建立科学的风险评估模型，加强对借款人的审查，有效防范信贷风险，确保资金安全。
要优化服务体系，提高农村小额信贷的效率和便利性，推动金融科技的应用，实现线上线下结合，方便农民获取信贷服务。
建立完善的信用评价体系也是解决农村小额信贷问题的关键，通过建立个人和企业信用档案，提高信用意识，规范信贷行为，降低违约风险。
要提升农村小额信贷机构的专业化水平，加强人才培养和技术支持，提高服务质量和水平，满足农村经济发展需求。
2. 正文2.1 农村小额信贷发展现状农村小额信贷是指在农村地区为农民、农村企业和农村社会团体提供的小额信贷服务。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷存在的问题主要包括以下几个方面：一、融资渠道不畅农村小额信贷机构通常依赖于银行、信用社和非银行金融机构等渠道获取资金，由于资金来源有限，导致了融资渠道不畅的问题。
这对农村小额信贷机构的资金保障和业务拓展造成了困难。
二、风险管理不完善农村小额信贷涉及的客户大多是农民、农村合作组织和农村企业等，他们的经济状况和信用状况较为复杂，可能存在一定的信用风险。
目前，农村小额信贷机构在风险管理方面还存在一定问题，缺乏有效的风险评估和风险控制手段。
三、利率水平较高由于农村小额信贷机构的成本较高，以及资金来源的不确定性，导致了农村小额信贷的利率水平较高，这增加了农民等客户的还款负担，影响了农村小额信贷的可持续发展。
四、服务水平不高农村小额信贷机构通常缺乏专业人才和先进的技术手段，导致了服务水平不高的问题。
农村小额信贷机构的服务能力和服务水平有待提升，以满足客户多样化的金融服务需求。
针对上述问题，可以采取以下路径来解决：一、拓宽融资渠道政府可加大对农村小额信贷机构的支持力度，鼓励引导社会资金进入农村小额信贷领域，完善相关法律法规，构建多层次的融资体系，以解决融资渠道不畅的问题。
二、完善风险管理机制农村小额信贷机构可加强风险管理能力建设，引入先进的风险评估和风险控制手段，建立健全的风险管理制度，减少信用风险，提高贷款回收率。
三、降低利率水平政府可采取降低税费、优惠贷款等政策措施，减少农村小额信贷机构的成本压力，从而降低利率水平，提高金融服务的可及性和可持续性。
四、提高服务水平政府可加大对农村小额信贷机构的培训和扶持力度，提高其管理水平和技术能力，引导其引入先进的金融技术，提高服务的便捷性和专业水平。
农村小额信贷在农村地区具有重要的意义，但同时也存在一些问题。
政府、金融机构和社会各界应共同努力，采取有效的措施，解决上述问题，以推动农村小额信贷的健康发展，促进农村经济的蓬勃发展。
我国农村小额信贷现存问题及对策
二、 国农村小额信贷发展 中存在的问题 我
１金融服务和金融产品单一。首先 ， ． 贷款额度 与农 民的需求不协调 ， 农村资金需求仍无法得到有
贷在我国正式发展的第一 阶段 ， 即推行试点 的初期 阶段。这一阶段小额信贷的资金来源主要依靠国际 捐助 ， 没有政府 资金 的介入 ， 以半官方和 民间机 并 构为运作主体 ， 目的是探求孟加拉乡村银行小额信 贷模式在我 国的可行性 。从 １９ 年 １ 月到 ２０ ９６ ０ ００
定生存 ， 继续为促进农村经济发展发挥其特有的优 势 作用 ， 是本文 的 出发点 。
一
小额贷款试点在 中国大陆展开。在国家政策支持 下， 小额信贷扶贫项 目不断扩展 ， 小额信贷规模不
断扩 大 ， 益人 口不 断增多 。 受
、
农村小额信贷在 中国的发展状 况
我国农村小额信贷始于 １９ 年 ，即中国社科 ９３ 院在河北易县借鉴“ 盂加拉乡村银行模式 ” 实施的 小额信贷扶贫实验。从 １９ 年至 １９ 年是小额信 ９４ ９６
农村 小额信 贷 的现状及 存在 问题 ， 并提 出了改善措施 。
关键词 ： 村金 融 农 农．８
文献标 志码 ： Ａ
文章编号 ：６２ ９４ （０００ —０ ６ ０ １７ —５ ４２ ｌ ）７ ０ １— ２
改革开放 以来 ，我国经济经过多年持续 的发 展， 农村经济面貌也发生 了很大 的变化 ， 多数农村 已经 实现 了脱 贫 ， 不 可 忽 视 的是 ， 国农 村 贫 困 但 我
加 上 分散 和小 的农 户 一般 都 没有 投保 ， 在 较 大 的 存 风险隐 患 。此外 ， 由于农 户 资金积 累不 多 ， 风 险能 抗
贫方式主要分为“ 救助式扶贫” 开发式扶贫”前 和“ ，
农村信贷担保中遇到的问题及对策
农村信贷担保中遇到的问题及对策农村信贷担保是农村金融服务的重要组成部分，它为农村企业、农户和农民提供了获得资金的渠道和保障。
然而，在担保过程中，也会出现一些问题影响服务质量和效果。
本文将重点介绍农村信贷担保中可能遇到的问题，以及针对这些问题提出的对策。
一、信誉缺失农村地区多数居民文化程度较低，缺乏金融知识和普及度，缴费不足也会导致信用缺失。
因此，一些农民往往无法通过担保业务获得清算资金。
为了解决这个问题，可以通过以下措施：1. 建立科学的评估体系，掌握申请人的资产负债情况，以及经营业绩和信誉等方面的信息，制定相应的担保条件，从而避免不必要的风险。
2. 在农村社区或村干部中建立基于信用评级的制度，联合当地金融机构为基本信息不足的借款人提供信贷申请服务，形成小额贷款服务的深度覆盖。
3. 开展信用教育宣传，提高借款人对信用的认识和重视，培养借款人守信用、讲信用的意识，引导借款人良好的还款习惯。
二、风险防范农村信贷担保业务本身存在风险，如贷款时限过短、利率过高、项目无法实现预期收益、融资方因非经营掌控因素无法按时还款等。
针对这些风险，可以采取以下策略：1. 强化担保模式协议的商定，保障不动产对执行债务的负债责任，可以采用质押、保证金等方式追究担保人的责任。
2. 严格控制项目风险，加强对融资项目前期的评估和管理，对担保业务所涉及的企业、产品进行详细的核查，保证项目不会对贷款人造成损失。
3. 建立垫付制度，及时追偿担保人的欠款，协议达到的担保利率作为返还合同的必要条件，同时将担保人的信誉评级与该制度挂钩，以此保证他们的履约能力。
三、运营管理运营管理也是农村信贷担保面临的挑战之一。
由于农村金融服务的不充分和其他系统限制，导致有些地区的担保服务机构无法正常运营和服务。
我们可以考虑以下措施：1. 将农民专业合作社作为农村信贷担保的载体，与金融机构合作，共同开展担保业务，实现资源共享和相互合作。
2. 借鉴市场化的方式来设立担保机构，强化社会靠谱管理，提高服务质量和效率，促进大规模进军农村信贷担保市场的有效性。
我国农村小额信贷问题及其对策探析
显然只 是杯水 车薪 。小额 信贷 作 为一 种 由各 类 金融 机构 和 非 政 府 组 织实 施存贷 款两 方面 的小规模 金融 服务 ， 主要针 对城 乡低收 入 群 体 和微 型企业 。由 于该种 贷 款不 需 要担 保 或抵 押 、 接贷 款 到户 、 直 手续简 单 、 式易 行 ， 方 在反 贫困 方面取 得了令 人瞩 目的成 就 。然而 ， 农 村小 额信 贷的发 展状况 仍难 以满足 农村经 济发 展的 需要 ， 存 在 现 诸多 问题 ， 小额信 贷资 金供给 、 如 贷款 风险 、 率水 平 、 贷管 理 ， 利 借 以 及法律 问题 等等 。因此 ， 文 就此 进 行 详细 分 析 ， 本 为我 国 农户 小 额 信贷 实现腱 康 、 持续发展 提供 可行建 议 。 可
我国农村小额信贷问题及其对策探析
经 济 论 ￣－ ： － ｇ
我 国 农村 小 额 信 贷 问题 及 其 对 策 探 析
翟欣 欣 田 凯
（ ． 安 财 经 学 院行 知 学院 陕 西 西 安 １西
７０ ３ ； ２ 深 圳 比亚 迪 销 售 公 司 广 东深 圳 １０ ８ ．
５８１ ） １１ ８
二 、 国农村 小额信 贷存在 的 主要 问题 我 １ 小额 信贷 资金供 不应 求 、
政府 确 定 并 执 行 的扶 贫 开 发 贴 息 的 利率 ， 通常 在 ２ ８％ 一７ 之 ．８ ％
间 。低 利率 难 以补偿小 额信贷 所需 的业务 成本 ， 如果长 期坚 持小 额 信贷 的利 率低于 商业银 行 的平均利 率 ， 小额信 贷机构 会 由于收 不抵 支而 失去 生存能 力 。同日 ， 寸 低利 率 使 借款 者 感到 压 力不 大 ， 易产 容 生松 懈 情绪 ， 往导 致高违 约率 。 往
小额信贷在我国扶贫实践中的问题及对策
小额信贷在我国扶贫实践中的问题及对策
小额信贷是指为提高贫困村民收入和扩大就业服务的，受贫困群体或者有信贷需求的户籍贫困家庭发放的抵押、担保或其它形式的低额贷款。
小额信贷是实现脱贫的一种重要手段，但是它在我国扶贫实践中也存在一定的问题：
一是缺乏信贷意识。
很多贫困家庭不知道存在小额信贷，也不明白它的功能，主要是因为文化贫困和信息贫困所造成的。
二是融资障碍。
小额信贷资金来源依赖于银行等金融机构，而贫困家庭申请贷款所需要的条件往往严格，也就是说，贫困家庭拿不到贷款，没有融资渠道可以供其选择，实际上限制了贫困家庭发展的脚步。
三是支持范围有限。
由于资源有限，银行只能提供有限的小额信贷，从而让大多数贫困家庭无法获得贷款。
尽管存在以上的问题，但是社会各界仍然可以采取一些措施来缓解小额信贷在我国扶贫实践中存在的问题：
一是开展宣传活动。
需要对贫困家庭充分宣传小额信贷的意义和特性，对贫困家庭提供更多的信息支持，让贫困家庭正确认识小额信贷，提高贫困家庭的信贷意识。
二是加强小额信贷资金供给。
一方面可以扩大银行贷款，提高贫困家庭的能力；另一方面，要加大非领导组织的投资力度，帮助贫困家庭拓展信贷渠道。
三是对贫困家庭进行建档立卡。
通过家庭调查，灵活、准确地了解贫困家庭的资助情况，定期通报贫困人口的脱贫情况，按照实际情况合理确定贷款申请程序和还款期限，改善贫困家庭的信用状况，使他们更容易获得贷款。
总之，小额信贷是我国扶贫实践中非常重要的一环，但其存在的问题仍需要领导和社会各界的共同努力来克服。
我国农户小额信贷的现状及对策
、
农 户 小 额 信 贷 发 展 状 况
从全国的情况看 ， １９ 自 ９９年试 点以来 ， 在人 民银行 的政 策 引导和推动下 ， 农村信用社农户小额信用贷款取得 了很大的发 展 ， 的信用社数量 ， 户贷款的数量和 农户贷款 面等 指标 开办 农 不断扩大。农户小额信贷得到了迅速的发展 ， ２０ － ２ ０ 在 ０ ２ ０ ５年 这几年 中， 农户小额信贷发放 数量呈现不断增长 的状 况。近几 年， 农户小额信贷发放总量仍然不断增长 。 ０７年 ， ２０ 我国农村信 用社发放 的小额信贷超过 ９ ０ பைடு நூலகம்０亿元 ，取得 小额信 贷的农户大
【 要】农户小额信 贷作为信贷支农的主要 内容之一 ， 摘 从
开 设 之 初 就 因其 手 续 简便 、 惠及 面 广 、 解 决农 户 小额 资 金 需 对 求 有 其独 特 的作 用 ， 受农 户 喜 爱 。但 截 至 目前 ， 国小额 信 贷 深 我 的 发展 状 况 仍 然 难 以 满 足社 会 经 济 发 展 的 要 求 ， 临 着 一 系列 面 问题 。本 文 试 图就 农 户 小额 信 贷 面 临 的主 要 风 险 及 防 范 对 策做
国家之一 ， 是近年来 ， 气候异常 ， 尤其 各地 灾害频 繁发生 ， 小灾 变大灾的现象屡见不鲜 。同时 ， 业生态环境的恶化使抗 御 自 农 然灾害的能力逐渐减弱 ， 严重侵 蚀了农业经营利润 。由于 诸多 条件 的限制 ， 目前我 国农 业保险还没 有普遍开 设 ， 农户在 遭受 自然 灾害后除了数量 极为有限 的救灾款 外 ，缺乏 其他补 偿措 施 。因此 ， 农户若没有其他收入来源 ， 拖欠贷款也就成为必然 。 ２ 市场风险。 、 首先 ， 产品的趋同性 。 由于同一地域 自然条件 的限制及农民 多年形成 的耕作 习惯 ， 民在 种养殖业 的品种结 农 构上 高度趋 同；并且绝大部分农 民在 品种的选择上缺乏主 见 ， 往往 “ 跟风走”这必 然导致同种产品的供给过 多 ， ， 价格下跌 ， 出 现“ 谷贱伤农 ” 的情形 ， 农民收入 因；ｉ ￣低。其次 ， ｌｆ ：］ ＬＴ ｉ 市场信息不 对称 ， 不充分 。农业信 息是典型的公共产品 ， 随着市场行 隋的瞬 息万变， 其在农村经济中理应成为农户生产和销售的重要决策 依据 。然而 ， 由于市场基础设施及“ 软件 ” 十分落后 ， 农业市场供 求信 息极其缺乏 ， 农民无法获得及时 、 的市场行 隋。这对农 充分
浅析农村小额信贷发展中的问题及对策
由于我国对农村信贷组织 和机构没有相应的法律 法规 的监管 ，因此
这些组织和机构 的合法性和正当性就受 到人们 的质疑 ，同时这些机构和
组织的其他业务也无法开展和进行 ，如不能直接吸收存款 ，这极大的限 制了它们筹集资金的能力 ，同时限制了它们 的活动范围。
准并批准设立乡村银行 、贷款公 司以及农村资金互助社等组织 。其后 小 额信贷发展迅猛，截至 ２ ０ １ ０ 年底 ， 我 国的村镇银行多大 １ ３ ５ 家， 农村资
金互助社 ｌ ９ 家。贷款余额已达 １ ５ ９ 亿元 ，累计发放农户贷款 １ ２ ４ 亿元 ，
累计发放 中小企业贷款 １ ８ ３ 亿元 。
Hale Waihona Puke 和保险制度 ，将农村信贷可能遇到的风 险进行分散 ， 提高贷款人的抗风
险能力 。
二 、我国农村小额信贷存在的 问题
１ ． 小额信 贷的种类单一，信贷不能满足农 民需求 我 国农村小额信贷主要投放于种植业和养殖业 ，由于这些行业的特 殊性 ，因此对信贷的期限和金额等不 同于其他行业 ，而多数的小额信贷 样式单一 、贷款金额较低及贷款周期较短。如 为了应对农业的高风险 ， 小额信贷的发放周期一般一年 ，最多不超过三年 。同时我国的农村小额
金等组织。我国分别在 ２ ０ ０ ６年及 ２ ０ ０ ７年放宽了农村地区银行 的准入标
为了做好农村小额信贷的风险管理 ，需要从两方 面做起 。首先是做 好内部管理 ， 如金融机构可以通过 自 身 的需求并结合小额信贷发展状况 ， 建立完善 的风险管理机制。其次 ，在加强 自身管理 的同时 ，加强信贷的 外部控制 。如加大宣传力度 ，营造 良好 的诚心环境 ， 并建立健全农小额 信贷风 险机制 ，做到事前、事中、事后全程监督 ； 建立适 当的担保机制
农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施
调查研究】农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施随着社会经济的发展，我国金融行业也迅猛发展，特别是进入21 世纪以来，金融借贷产业不断创新变革，已经逐渐从城市渗入到农村领域，各种类型、不同规模的商业银行都开展并逐步扩大了小额信贷业务，但是现阶段我国农村商业银行小额信贷业务仍存在诸多的问题，严重影响了小额信贷业务市场的规范性和安全性，探索相应的改革措施，对问题进行有效解决已经迫在眉睫。
笔者就现阶段我国农村商业银行小额信贷业务存在的问题进行分析，并寻求合理的解决途径，以期能够促进农村商业银行小额信贷业务健康、有序的发展。
一、农村商业银行小额信贷业务存在的问题1. 产品种类少、期限短、额度较低农村的农业产业份额较大，农民大多依靠作物种植或者畜牧养殖获取资金来源，但是农作物的生长周期和畜牧养殖周期都比较长，农民资金回笼周期也很长，农民想要获取更多的资金投入到养殖或者种植业中，就需要符合需求的信贷产品。
但是从当前情况来看，农村商业银行提供的小额信贷业务范围还很窄，放款额度不高，产品种类过于单一，而且贷款期限比较短，这些都难以满足农民的资金需求，没有合适的贷款品种，农民贷款积极性较差，严重影响了农村商业银行小额信贷业务在农业发展中的积极作用2. 信用等级评定不规范当前我国小额贷款普遍的信用评定方式是集中评级，信用等级往往只有优、良好和差这三个层级。
在实际的农村商业银行信用评定过程中，信用等级评定的标准和指标比较片面，而且由于农民对自身信用情况的认识或重视程度不够，往往盲目申请贷款，却由于信用评级不过关而导致贷款失败。
甚至有些商业银行职员为了提高自身的工作业绩，不愿意繁琐的进行信用评定，往往对农户的信用等级主观臆断，在没有真实、合理依据的情况下，随意对其进行信用评级。
而在一些经济落后的地区，信用等级评定基本上就是村干部说了算，很多人为了谋取一己私利，套取更大的信用额度，甚至出现寻租现象，严重影响了农村商业银行小额信贷业务市场秩序。
我国农村小额信贷存在的问题与对策
［ 键词］ 额信贷； 武； 鉴； 持续发展 关 小 模 借 可
［ 中图 分 类 号 ］８ ０５ Ｆ３． ８
［ 文献 标 识 码 ］ Ａ
４ ２０ ） １０ ４
［ 章 编 号 ］０ ６ １９ ２ １ ）４ ０ ８ — ２ 文 １０ — ６ Ｘ（０ ００ —０ ０ ０
目前 ，我国农村 金融体 系 的主体是农 村信用 合作
方式 。 严重制 约 了我 国小额信贷 向规模 型 、 效益型 方 向 的发展 。首先 ， 因地 制宜地结 合贷款 地 的 自然条件 、 应 社会 、 化及 经济 状况 ， 计 出有针 对性 的 贷款模 式 ， 文 设
发 展
农 村信 贷部 （ Ｒ — Ｄ） 泰 国农业 合作银 行 （ Ａ Ｃ） Ｂ ＩＵ 和 Ｂ Ａ 的 成功经验 ， 实行市 场化利 率。 在具 体操作上 可以分步进
８ Ｄ
我 国农村 小额 信贷存 在 的问题 与对策
行， 首先在部 分地 区和部分机 构实行 市场化 利率 ， 通过 试点 ． 累经 验 ， 积 再逐步过渡 到利率全 面市场化 。
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ＤＨ＇（ｌ ｌ｛ 硅 ｅ ａ ８ｌ ＩＩ ＩＩ ｔ ｝ ｎｄ Ｅ ｊｍ ｔ ｍ ｓ
我国农村小额信贷存在的问题与对策
■ 全 国 林 ， 智颖 盛
社 会 主 义 新 农 村 建 设 需 要 大 量 资 金 支 持 ， 农 村 小 额 信 贷 是 改 善 农 村 资 金 供 求 状 况 、 高 农 民收 入 而 提 和 促 进 农 村 经济 发 展 的 一 种 行 之 有效 的手 段 。 本 文 分 析 了 当前 我 国 小 额信 贷存 在 的主 要 问题 ， 出 了我 提
我国农村小额信贷存在的问题及对策
享受到相应 的资金组织和财 政税收等优 惠 政策 。而小额农 贷一般情况 下创造的 收入
主要是利息收入 。 在 农贷发放过程 中， 但 用
贷款 的期限。再加上《 农村信 用社农户小额 信用贷 款管理暂行办 法》 中规定 贷款期 限
“
一
般 不 超 过 １年 ”从 政 策 上 就 没 有 建 立起 ， 种 中 长期 贷 款 机 制 。 （ ） 障 机 制 的缺 失 不 全 五 保 首先 是 贷 款 本 身 的风 险 。由 于农 业 产 业
他们 从事 生产经营活动 或扩大现有 的小本
生 意 。农 村小 额 信 贷 以 贫 困或 中低 收入 农 村 群 体 为 特 定 目标客 户 ， 提 供 适 合 特 定 目标 并 客 户 的 金 融 产 品服 务 ， 是 农 村 小 额 信 贷 项 这 目 区 别于 正 规 金 融 机 构 的 常 规 金 融 服 务 以 及 传 统扶 贫 项 目的本 质 特 征 。 我 国农 村 小 额 信 贷 存在 的 问题
（ ） 一 建立多层次 的小额信贷载体
在 未 来 的若 干 年 ， 中 国 小 额 信 贷 的 主
农村经济开始向多元化、多样化方 向发展 ， 对信贷资金的需求也 越来越大 ， 但受各种 因
素影 响 ， 村 信 用 社不 能广 泛 吸 收 更 多 的社 农 会 闲散 资金 。 （ ） 额 农 贷 的财 务 自立 能 力较 弱 二 小 长 期 以来 ， 村 信 用 社 承 担 着 涉 农 资 金 农 政 策 性 投 入 ， 有 相 应 的弥 补 途 径 ， 未 能 没 更
农信社小额农贷利率一般 上浮 ８ ％， ０ 年
利率 普 遍 在 ９ ％左 右 ，造 成 农 户 贷 款 成 本 较 高， 息压力较大。 付 （ ） 额 农 贷 实 操 作 与 管 理 机 制 不 四 小
制约农户小额信用贷款发展的原因及治理对策
制约农户小额信用贷款发展的原因及治理对策
原因：
1、农户信用状况差，农户的信用程度较低，很多农户担保能力比较弱，从而导致银行对农户的小额信贷政策宽松程度受到了限制。
2、农村金融服务网络薄弱，农村金融服务网络空白，贫困农户往往
距离银行的服务网点较远，而这也许也造成了农户小额信贷的发展受限。
3、农户抵押能力弱，在农户小额信贷流动中，为了确保银行借款资
金的安全，银行一般都要求借款人提供抵押物，然而许多农户受限于财富
水平，未能给予抵押物，使得银行对农户小额信贷保持谨慎。
治理对策：
1、强化农户信用管理，建立更严格的农户信用管理制度，加强农户
的社会信誉，改善农户的信用状况，从而激发农户小额信贷的发展。
2、加大对农村金融服务网络的建设力度，完善贫困地区的金融服务
网络，在贫困地区的中小村庄里建立金融服务网点，让贫困农户将优质金
融服务带到农村。
3、完善抵押程序，改善农户担保方式，可以考虑引入民间担保机构。
同时，可以考虑政府出台补贴政策，为农户提供抵押担保。
我国农村小额信贷面临的问题及对策
法 律 凭 证 ．许多 农 户 在 实 际 操 作 中 未 意 识 农 业 产 业 化 经 营结 合起 来 农 户 单 独 面对
按 照 国 际通 行定 义 ．小 额 信 贷 是 指 向 到 其 背后 的 法律 责 任 ， 在 转 借 、 名 的 问 市 场 ． 存 冒 市场 信 息 不 足 ． 承受 市场 风 险 的能 力
推 进 商 ３ ，４ ｋ ￣可持 续小 额 信 贷 发展 ， 从 立 法 的 角 度提 出建议 ， 并 以服 务农 业 经 济发 展 的 需要 。
关 键词 ： 村金 融 ； 业 经 济 ； 农 农 小额 信 贷 ； 险防 范 风
中 图分 类 号 ： ８ ２ ３ Ｆ ３． ４
文献 标 识 码 ： Ａ
低 收 人 群 体 和 微 型企 业 提 供 的 额 度 较 小 的 题 农 户小 额 信 用 贷 款 涉 及 面广 ．手续 简 较 弱 既 没有 走 “ 户＋ 融 机 构 ＋ 司 ” 农 金 公 的
持 续信 贷 服 务 ，其基 本 特征 是 额 度较 小 、 服 便 ．在 发放 过 程 中稍 有 不 慎 ．就会 发生 借 产 业 化 经 营之 路 ．也 没有 发 挥 发 放 贷 款 的 务 于贫 困人 口、 担 保 、 抵 押 额 信贷 可 名 、 无 无 小 冒名 贷 款 ， 信 用 社 资 产 带来 风 险 。在 金 融 机构 的 中介 作 用 由 于现 阶段 我 国农 给 以 由商 业 银行 、 村 信用 合 作社 等 正 规金 融 收 贷方 面 ．小 额 信 用 贷款 主要 用 于农 业 生 村 小农 经济 的存 在 ．产 业 以一 家 一 户 经 营 农 机构提供 ． 可以由专门的小 额信 贷机构提供 也 产 由于 当 前农 业 受 自然 气 候 因素 市场 因 为 主 ， 之 市 场 化 不 充 分 ， 息 不 畅 ， 就 加 信 这
农户小额贷款面临的问题以及对策
田户小额贷款面对的问题及对策本栏编写黄瑞峰金融实务跟着乡村经济的发展,田户生产经营方式,经营对象发生了巨大变化,相当一部分田户已不是传统意义上以土地耕种为主的田户,他们已从土地耕种中分离出来从事其余产业.乡村经济的新变化对信用社的信贷服务提出了新的要求,同时,也对小额农贷制度提出了新挑战.怎样适应乡村经济发展的新变化,合时调整和改革小额农贷经营管理方式,不单是检验小额农贷生命力的重点 ,同时也是对整个信用社发展的考验.题的是贷款成本和方便性.因为乡村地区广阔,农业经营空间较大,农业生产受市场,自然条件和技术等多重风险的影响,信用社常常会高估农业经营风险.加之实行贷款管理终生责任制,在必定程度上制约了信贷员放贷踊跃性.而田户则受传统经济思想定势作用及对市场缺少全面必需的认识,常常会低估农业经营风险.这样二者就会产生显然的”惜贷”和”盲贷”的矛盾,小额农贷资本难以充足发挥作用.能力.2.事先,事中和过后信息不对称,加大了信贷投放风险.一是事先的信息不对称以致了小额农贷中的逆向选择问题.一些不切合信贷条件的田户与没有资本需求但有信贷能力的田户在”黑市”上交易信贷额度,以致信用社放款对象出现误差. 二是事中的信息不对称以致了信用社实质操作一味简化贷款审察程序,对部分田户在认识和使用小额农贷上存在误区,没有惹起足够重视.若有的田户把小额农贷当田户小额贷款面对的问题及对策一,田户小额信用贷款运作中的新问目前小额农贷制度在实践中碰到一些矛盾和问题,这些问题固然不至于成为这种贷款制度推动的根天性阻碍,但假如不在已确定的整系统度框架下加以解决,将限制着它的功能发挥和质量的提高.概括起来,主要有五个方面的问题需要惹起重视.(一)需求的构造性不足.1.小额农贷难以知足种养大户的资本需求.以产业化,规模化,市场化为特色的田户产业构造的调整和传统,简单的种植构造调整对比,农业生产链条拉长 ,对资本的依靠程度进一步提高,农业产业结构连续升级,乡村经济对资本需求也体现出连续快速扩充态势,这里面不单包含农户对信贷资本范围和额度的需求,还包含对贷款限期,利率及方式的希望目标 .2.供求两方出于各自利益的考虑,形成行为差异.农业生产高风险,低收入的特色,使小额农贷的供应主体——信用社第一考虑的是安全性,效益性和流动性.而小额农贷需求主体——田户,第一考虑●张婷3.急需资本的弱势集体仍存在得不到贷款支持的现象.小额农贷的承贷主体是以农业生产收入为主要根源的田户,农业生产效益是其偿债能力的重要保证.但农业是弱质产业,一旦碰到较大的自然灾害,农业生产将遇到很大影响,假如连续遭到不一样程度的自然灾祸,就会以致田户弱势集体增添,而这部分集体大多因受灾有陈欠贷款,客观上失掉了信用.信用社为防备发生新的风险,对有陈欠和无归还资本保障的田户原则上不予再发放贷款,造成这部分弱势集体急需资本而又得不到贷款支持,出现了”贫穷恶性循环”现象.(二)风险分担体制不足.1.面对来自自然界与市场的两重风险,农业生产对自然条件的依靠性强,传统的种养殖业抵抗自然灾祸的能力衰,不行抗拒的自然灾祸是小额农贷呆坏账的最主要成因.同时,社会对农产品需求信息与田户生产信息的非对称性,使小额农贷存在市场风险,敏感性农产品一般不具备竞争性,粮棉油等农产品的比较优势和社会净利润都低,市场信息和田户生产信息的不对称,提高了田户的生产成本,降低了他们对资本价钱较高的小额农贷的归还作财政救援款不还;有的田户借钱用于发放高利贷;还有的利用别人身份证,贷款证等,以冒名或借用户名等方式,”凑零为整”将贷款集中起来作为己用,形成事实上的”垒大户”,这些现象都给信用社埋下了各种风险隐患.三是过后的信息不对称以致了道德风险问题 .一方面贷款发放的信息不对称,使信用社没法察看资本能否真实投向农业生产,仍是将信贷资本投放到一些所谓”高利润行业”(如娱乐等高花费行业),使信贷风险高度集中.另一方面,因为信用社自己体制尚不健全,对推行小额农贷方式找寻各种借口或设置阻碍,使小额农贷的政策传导和制度推行出现阻塞,甚至存在”暗箱操作”现象,以致少量信贷人员将小额农贷作为“寻租”工具,使乡村急需资本支持的弱势集体得不到贷款支持,克制了小额农贷依据有益于支持田户生产和信用社业务经营的方向正常发展.(三)行政激励过高,市场激励不足.一方面地方政府把小额贷款当作知足田户生产需求为目的的工程和政治任务,甚至将其与乡村干部的政绩联系起来,带有必定的强迫推行意识,操之过急,出现了突击评定田户信用等级和发放贷款证等现代金融2004年第11期9金融实务现象.另一方面,因为我国的小额农贷是一种”自上而下”形成的金融创新产品,信用社主观意向上缺少足够的踊跃性,加之此项工作服务范围广,贷款额度小,业务量大,管理成本高,有的信用社采纳抵触态度,经过走捷径,逆向操作,先评估信用村(镇),再推行小额农贷,甚至个别信用社对贷款制度进行歪曲和变形,如凑零为整连续”垒大户”,强迫性要求田户存款和变相担保等.别的,有的地方没有正确办理信用社自主放贷和发挥党政组织作用的关系,不一样程度地存在信用社”独撑门面”或”参加加干涉”等现象.(四)联保贷款运转体制不足.一是联保小组难以在自发基础上形成.不一样经济实力,经营项目的田户之间互不相信,同样行业又存在竞争与排挤要素,造成联保形式难以成规模.二是田户贷款需求量和需求时间不一致,难以在各成员肩负担保责任一致的基础上形成联保小组.三是办理联保贷款的手续较为繁琐,联保贷款的发放自然遇到限制:(五)有关政策举措尚不到位.目前,国家在鼓舞信用社发放小额农贷的同时,还没有出台相应的财政,税收和资本支持等配套政策.信用社自己的不良贷款比率较高,经营能力较弱,小额农贷的潜伏风险较大,支农资本效益也不太高,与信用社的效益目标产生矛盾.1.赔偿政策不到位.外国小额信贷制度设计的主要特色就是以高利率来赔偿发放主体的一部分红本.我国推行的是有浮动的利率管理制度,信用社的贷款利率可以在必定区间内上调,但规定小额农贷品种禁止浮动或少浮动.信用社发放小额农贷的成本要高于外国同类机构和国内其余种类的贷款,其盈余能力在不发生较大自然灾祸和农产品系统性市场风险的状况下,仅能实现保本微利,而一旦碰到农业风险不确定要素较大的状况,常常不可以赔偿小额农贷筹资,花费微风险三项成本之和,信用社则难以保证小额农贷经济上的可连续性.2.风险防备体制还没有成立.小额农贷方式较为有效地躲避了借钱人的道德风险,但对田户在生产经营中出现的自然风险和市场风险没法防备,所以抓紧成立农业贷款风险基金保障制度和贷款的担保机10现代金融2004年第11期制,抵抗农业生产和经营出现的自然灾祸和市场变化系统性风险,保障田户收入的稳固和信用社的稳重经营是十分重要的举措.3.对农业的组合投入力度不到位.农村生产经营产业化,产业构造高级化,资金投入集约化是农业产业升级并过渡到城市化的必定方式.而在产业升级的过程中出现各种投资主体,如田户,乡村生产合作经济组织,农业科研生产一体化组织,各种生产和服务的龙头公司等都需要资本投入,而小额农贷制度设计的功能主要着眼于支持单个田户或小规模的乡村生产合作组织的生产经营行为,没有将小额农贷的展开与农业产业化密切联合起来,田户若独自面对市场,市场价钱及供需信息不足,必定以致田户的谈判地位低下,蒙受市场风险的能力削弱,在农业产业构造调整过程中就会出现问题.这些问题就需要政府,其余金融机构与信用社一同加大对乡村各种投资主体的组合投入,在农业产业链的各个环节组织配置资本,才能从根本上提高农业产业的质量 ,同时促进目前小额农贷支持的田户逐渐向合作经济和规模化的生产方式转变.,创新田户小额信用贷款金融制度小额农贷是需要长久坚持和广泛推行的一项乡村金融基本信贷制度,所以,今后一个期间小额农贷的政策取向主要有以下几个方面:(一)拓展小额农贷业务,对其范围,限期,利率进行创新 .1.对小额农贷范围的界定 .凡居住在信用社营业地区以内的全部田户,只需符合贷款条件,从事切合国家产业政策的各类生产经营活动和乡村生活一定?肖费的资金需求,都属于信用社小额农贷发放范围.其范围涵盖了一,二,三产业以及农林牧副渔各行业.其用途包含:栽种业, 养殖业,乡村个体工商业,个体建筑业,运输业;环绕乡村生产经营产前,产中,产后服务等;购买生活用品,建房,治病,儿女上学等.2.对小额农贷额度的界定 .小额农贷额度应依据不一样的贷款对象和用途区分不同的额度标准.如在镇江市范围内,对以家庭自己劳力为主,从事小规模种养业的田户和出门打工田户授信额度一般可确定在5万元以内;对乡村产业大户和民营经济户授信额度可确定在l0万元以内.超出授信标准的贷款,应采纳联保,抵押,质押,担保等方式,供应贷款套餐服务.自然,对乡村不一样客户集体区分小额农贷授信标准不是绝对的,应依据各地实质情况,因地因户确定不一样的授信额度 .3.对小额农贷限期的界定.目前,小额农贷的限期一般在1年以内.这类限期确定仅合适以粮棉油生产为主的栽种业,不合适周期长,奏效慢,利润相对较高的林果业等经济作物的生长.如养殖牛羊猪的出栏一般在2～3年,栽种葡萄等果树收获期一般在3年左右,经济林木的生长周期更长.所以,为了适应专业大户的资金需要,小额农贷应依据不一样的用途,不同的生产周期来确定不一样的限期.4.小额农贷利率的界定.研究小额农贷最敏感的问题是资本价钱问题,也就是小额农贷利率问题.贷款利率过高,会加重田户负担,影响田户利益;贷款利率过低,减少了信用社的利息收入,有可能以致信用社的损失.怎样确定一个合理的利率标准,这是关系到田户利益和信用社自身利益的一个大问题.确定小额农贷利率一定考虑资本根源成本,贷款管理成本,田户蒙受能力和乡村资本市场需求状况.基于小额农贷资本根源成本和发放管理成本广泛较高,小额农贷在乡村又有巨大市场潜力的现实,在充足考虑田户蒙受能力的基础上,对小额农贷利率采纳分步推动的方法进行改革:第一步,在推行早期,为了鼓舞田户贷款,使广大田户充足认识到小额农贷的作用,建议推行优惠利率.目前,人民银行规定信用社贷款利率可上浮50%,对小额农贷利率可采纳不浮动或少浮动,上调幅度仅在30%以下;第二步,当田户认识到小额农贷的重要性此后,在向田户公然信用社组织资本成本和发放小额农贷管理成本的基础上,小额农贷利率可在基准利率的基础上上调50%;第三步,依据乡村市场资本需求状况 ,将小额农贷利率逐渐过渡到市场利率.国内外经验表示,小额农贷应采纳市场利率,即略高于其余一般性贷款利率,才能使运作机构和这项业务获取可连续发展.金融实务(二)完美对田户的贷款激励体制.增强信用社发放信用贷款的信心 .各级政府及信用社要经过培训宣传等手段,让田户充足认识贷款归还此后能否还可以获取贷款,能否有获取更多贷款的可能等方面的信息,使借钱者看到按约主动还款以后能够享遇到必定的利处,如利率优惠,资信升级,再次贷款便利等,实现对借钱客户归还贷款的充足激励,以成立农户主动归还贷款的激励和贷款自动归还机制,战胜因激励不足可能带来的拖欠.同时,能够利用社会压力促进田户还款,如增强小组联保贷款制度的推动,贷款公示制度等.(三)改良信息采集和信息表露技术,降低放款中的中介成本.信贷信息可获取性的提高,能够提高田户贷款的可获取性.目前,信用社与农户之问存在着信息不对称的主要原由:一是作为基本贷款对象的田户,其资本投入,产生的规模及过程不具备核算的一致性和财务进出指数化特色,信用社与田户的信贷资本交易中存在田户信息隐蔽性的问题.二是信用社缺少对分别化田户贷款能力的完整掌握,有可能丧失期用社与田户之间的信贷交易时机.解决交易两方“信息不对称”问题能够借助社会力量考察,评估田户的信息,使之标准化,拥有可比性;能够成立田户与信用社公正交易的”平台”,战胜”一对一”谈判造成的高成本;也能够依据现代金融理念,整合田户贷款需求分别特征,实现自动交易,并引入对交易的社会监察,包含道德制约.所以,要较好地解决这些问题,一定加速对乡村居民和小公司借钱行为的历史状况以及有关信息的采集和办理进度,降低信用评估的单位成本.一要充足依靠农村党支部,村委会和人股社员参加信用评估,解决田户经营信息分别,隐蔽的矛盾,解决对田户贷款需求的信息公然问题,要对田户的信息加以分类 ,归集田户的信贷需求,使信用社从与田户的单调谈判中解脱出来,实现分层次分类的”交易”目标.二要公然两方的权益,义务,增强交易两方“契约”观点,信用社要扩大核发贷款证的范围,规定田户贷款的最高限额,限额内农户自主借贷,以减少交易的谈判成本 .三要利用基层党组织和田户间的信用监察来形成对”契约”的监察,以减少信用社对田户贷款的监察成本,提高监察效率.四要经过对各样管理资源的优化整合,标准化地控制田户贷款的全过程,以减少田户信贷工作中的”道德”扰乱.此外,信息表露的制度安排也拥有选择性:假如信息表露过分,可能对借钱人个人信息造成部分损害,从而带来必定的负面影响.是仅表露优秀的信贷记录仍是仅表露违约状况?是全面表露信息仍是部分表露信息?政策安排一定做到有所选择.实践证明,全面信息表露模式下客户获取贷款的比率要高于负面信息披露模式下的比率.(四)增强信贷管理,探究防备风险的有效举措.一要严格贷款审察制度.坚持信用等级评定的条件和标准,仔细成立田户经济档案,科学评定田户信用等级,合理确定信用贷款限额并发放贷款证,并增强贷中,贷后的管理,将静态监控和动向检查联合起来,及时反应信息,更改田户档案.二要加速综合业务网络系统建设.在信用户评定,贷款证发放的基础上,可经过网络系统,实现小额农贷的及时发放和平时管理,降低管理成本.三要合适充分基层信贷人员.增强对信贷人员的新业务,新知识,新技术的培训,合时组织信贷业务技术查核,成立信贷人员达标上岗制度.四要成立小额农贷的风险剖析和评估系统.依据小额农贷的额度,限期,对象和投向的不一样确定风险系数,成立预警体制,进行分类指导和管理,及时有效地实行风险预警和防备.五要优化支农投向 ,在发展中防备风险.(五)加速管理体制创新,成立小额农贷的保护政策.1.着重解决乡村资本供应与需求的矛盾.一是撤消对信用社组织资本的鄙视性限制政策,下放财政性存款的管理权 ,地方财政性存款交给信用社办理,特别是乡(镇)财政金库要由信用社代理;二是建议国家将政策性扶贫专项资本交给信用社发放,由信用社对支农信贷资本兼顾管理,并增添手续费收入;三是增添支农再贷款,改良支农再贷款管理方法,使之与乡村经济特色相适应;四是撤除邮政积蓄县以下机构网点,降低邮政积蓄存款转存中央银行的利率,减少乡村资本分流;五是同意信用社在上司主管部门的兼顾指导下进行资本调剂,以提高必定范围内信用社资本的整体利用率.2,理顺小额农贷的外面政策环境.一是探究成立小额农贷的风险赔偿体制.可以由地方政府牵头试点成立风险赔偿基金,用于填补因自然灾祸等不行抗拒原由形成的小额农贷损失.对新增小额农贷,可借鉴扶贫小额贷款有关优惠政策赐予贴息;二是建议税务部门对信用社的农业贷款与非农业贷款推行差异税率政策,或免征支农信贷收入的营业税及有关附带税,从利益上对信用社的资本运用进行鼓舞,指引和调理;三是成立农业政策性保险制度,完美农业贷款担保系统.建立不以营利为目的的政策性农业保险机构,主要为田户,农业和乡村供应相助性的保险以及为信用社贷款供应保险业务,增强农业和田户风险蒙受能力.(作者单位:镇江市乡村信用合作联社)现代金勘2004年第11期11。
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随着近几年我国政府对“三农”问题的重视以及央行大力鼓励农村信用社开展小额信贷,小额度的持续信贷服务活动在农村金融活动中扮演着越来越重要的角色。我国早在20世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。目前,我国农村办理小额贷款业务的机构主要有三类:一是农村信用社办理的农户小额贷款和联保贷款;二是农业银行办理的扶贫贷款;三是非政府组织举办的小额贷款和扶贫基金等组织。农户小额信用贷款和农户联保贷款,已经成为亿万农民广泛接受和欢迎的两个重要的金融产品。这两个产品较好地适应了现阶段我国农户缺乏抵押担保物的现状,有效缓解了农民“贷款难”问题。
二．当前发展农村小额贷款存在的问题
（1）小额信贷面临的风险
在思想意识上,部分农民文化层次较低,素质不高,法律意识淡薄,信用观念不强。在操作上,信用贷款是农户凭此借款的法律凭证,许多农户在实际操作中未意识到其背后的法律责任,存在转借、冒名的问题。农户小额信用贷款涉及面广,手续简便,在发放过程中稍有不慎,就会发生借名、冒名贷款,给信用社资产带来风险。在收贷方面,小额信用贷款主要用于农业生产。由于当前农业受自然气候因素、市场因素等的影响,加上分散和小的农户一般都没有投保,存在较大的风险隐患。此外,由于农户资金积累不多,抗风险能力较弱,所以造成大量信贷资金逾期、沉淀或呆滞,大量贷款无法收回,挫伤了农村信用社发放贷款的积极性。
（5）小额信贷组织的法律框架与有效监管缺失
目前我国小额信贷组织还处于摸索试点阶段,没有一整套法律框架来界定小额信贷组织的法律地位,也没有系统的监管框架来对小额信贷组织实施有效的监管。作为临时性的制度安排,小额信贷公司要在国家工商局注册,其试点的整个过程以及试点方案的制定也由央行和当地政府进行审批和把关。这种临时性的制度安排存在着一些潜在的矛盾,也对未来的有效监管形成了一些障碍。
三．促进农村小额信贷健康发展的对策分析
（1）加强对小额信贷的风险防范
一是加大宣传力度,培育良好的社会诚信环境。相关金融机构应积极投身到诚信的宣传中去,通过各种形式,在社会上营造出“诚信至上”的氛围。二是工作人员要使农户明确小额信贷的性质和法律责任,使农户在思想上增强遵守法律的自觉性。三是大力宣传有关法律知识,增强农户的法律意识,使之形成讲信用的自我约束力。四是规范操作程序,做到及时收贷。贷款的发放有一套自己的程序,要规范发放贷款的程序。五是健全农户贷款的担保机制。建立信用档案,筛选优良农户。
(2)稳步推进小额信贷利率市场化
现有的小额信贷除了农信社的贷款利率可以在基准利率2-3倍内浮动,央行特批的6省区试点地区可以在基准利率4倍内浮动,其余的只能按照商业贷款基本利率计算。在政策允许的范围内,小额信贷机构应该制定适当的利率,以保证其短期和长期的持续经营。小额信贷的目标群体是低收入的农户和微小企业,他们对金融服务的需求是高度非弹性的。相对大幅度的利率上升将导致相对小幅度的贷款需求减少,因为小额信贷让目标群体可以借助相对正规的途径而不是非正规甚至非法金融市场筹集资金。
（4）小额信贷利率上限的存在
小额信贷利率上限的存在没有考虑小额信贷业务运行的特殊环境。小额信贷业务风险大、成本高,运行环境的特殊要求有比较高的利率做补偿。根据世界银行估计,小额信贷利率一般在年利率25%才可以实现盈亏平衡。小额信贷贷款额度小、频率大,相比商业银行需要更多的管理成本,以保证自身的可持续经营和独立性。小额信贷的客户通常是没有担保或者信用评级的,他们风险很高,因此需要更高的利率来弥补潜在的损失。2.4小额信贷效益差,可持续发展能力不强这里主要是指小额信贷的开展没有与农业产业化经营结合起来。农户单独面对市场,市场信息不足,承受市场风险的能力较弱。既没有走“农户+金融机构+公司”的产业化经营之路,也没有发挥发放贷款的金融机构的中介作用。由于现阶段我国农村小农经济的存在,产业以一家一户经营为主,加之市场化不充分,信息不畅,这就造成得到小额贷款的农户的产品卖不出去,严重制约了小额信贷的可持续发展。
（3）多渠道筹措资金,为小额信贷的发展提供充足的资金来源
首先,依靠人民银行利用再贷款机制支持农村信用社。中国人民银行通过再贷款等措施不断增加对农村金融机构的投入,今后还要加大支持力度。其次,引导农业银行和其他商业银行进入农户小额贷款领域。第三,吸收民间闲散资金,培育小额贷款组织,促进农村资金的回流。中国银监会在2006年12月发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》中允许新设诸如村镇银行等机构,明显放宽了县域范围内农村地区银行类机构行业准入标准。监管部门正努力把各类金融活动纳入制度化、法制化的轨适。现有小额信贷形式的合法地位模糊,而且资金来源单一。放宽农村地区金融机构准入标准后,原本服务农村地区成熟的小额信贷机构可以考虑向村镇银行等信贷机构转化。原有限制小额信贷只贷不存的局面就可以改变,通过村镇银行这种渠适,小额信贷的资金来源可以更加丰富,有利于推动商业化可持续小额信贷发展。
我国农村小额信贷面临的问题及对策
摘要：介绍了农村小额信贷的发展状况,并针对目前我国农村小额信贷存在的问题,从多方面提出对策来推进商业化可持续小额信贷发展,并从立法的角度提出建议,以服务农业经济发展的需要。
关键词：农村金融；农业经济；小额信贷；风险防范
一．小额信贷与我国农村小额信贷
（1）小额信贷
按照国际通行定义,小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务,其基本特征是额度较小、服务于贫困人口、无担保、无抵押。小额信贷可以由商业银行、农村信用合作社等正规金融机构提供,也可以由专门的小额信贷机构提供。小额信贷在国际上产生于20世纪60-70年代,最初是用于消除贫困和发展农业生产。资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、非政府组织以及非正规的社会团体,资金主要用于农业生产和技术的改造。
（3）资金来源的持续性无法保证
小额信贷资金来源单一,一些小额信贷项目的资金是国外机构捐助的,一旦项目到期,小额信贷项目往往无法持续。项目所服务的农户一方面担心无法持续地通过小额信贷筹集资金,从一开始就降低了农户参与小额借贷的积极性;另一方面,一旦农户认为项目无法持续,可能出现不归还贷款的现象,进一步加剧了小额信贷无法持续经营的困境。