农村小额信贷存在问题及对策分析
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文第一篇：浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策第1章关于小额信贷小额信贷是指在一定区域内，面向低收入人群的小额贷款形式，其目标群体为无法在正规金融获取资金的弱势人群。
完善的小额信贷制度应该是商业化可持续的，即满足以下两个条件：一是能成功服务目标群体，二是能保持商业可持续。
其中商业可持续包括组织上、操作上以及财务上的可持续。
成功的小额信贷即使在项目开展后期没有捐赠和补贴的情况下，仍能像初期一样持续地为目标群体提供贷款支持。
我国早在上世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。
十多年来，我国小额信贷主要形式有非政府组织型小额信贷、政府主导型小额信贷、农信社小额信贷和民间自发型小额信贷，资金来源分别为国际捐助、政府财政资金和扶贫贴息贷款、央行再贷款支持、民间资本。
世界上7000多个由非政府组织经营的小额信贷项目中，只有不到1%是财务可持续（Alexandra，2006）。
商业可持续同样是我国小额信贷机构面临的主要问题。
对于依赖国外捐助的小额信贷项目，往往由于资金来源的不可持续性而受阻或终止。
政府主导型小额信贷又由于过分强调扶贫目标，没有针对目标群体的特殊性设计风险补偿机制，导致还款率低下，小额信贷项目无法持续。
服务目标群体与保持商业可持续两个条件只要有一项没能满足，现存的小额信贷发展前景令人担忧。
第2章农村小额信贷的发展历程及存在的问题2.1 农村小额信贷的发展历程小额信贷项目或机构试验的初期阶段(1993年-1996年9月)。
本阶段小额信贷试点主要是由社会团体或非政府组织利用来源于国外捐助和软贷款,以及自筹的资金进行小范围试验,资金来源基本上没有政府资金介入。
相关的政府政策和法律依据也不完善,主要以国家整体的扶贫政策和国际相关经验为参考。
项目扩展阶段(1996年9月-2000年)。
这一阶段在国外援助和自筹资金继续试验的同时,由政府和指定银行(农发行/农行)操作的国内扶贫资金也加入进来并逐渐占到主导地位,在较大范围的贫困地区推广,两大类型的项目并行发展。
农村小额信贷现存问题与对策
国 内 现 有 的 小 额 信 贷 机 构 主 要 是 非 政 府 组 织 开 办 的 小 额 信 贷机 构 、 政府 主导 的带 有 扶 贫 性 质 的小 额 信 贷 机 构 及 商
从 目前 国 内情 况看 ， 于利 率 市 场 化 并 未 完 全 形 成 ＇、 由 ， 额 Ｊ
信 贷项 目的 利息 收入 尚不 足 以覆 盖 成 本 。 重 影 响 了 小 额 信 严
业 性 的 小 额信 贷机 构 。 目前 ， 管 小 额 信 贷 机 构在 短 期 内 对 尽 于 提 高 贫 困 人 口的 金 融 服 务 水平 有 所 帮助 ， 大 多 数 小 额 信 但 贷 机构 的财 务 自立 能力 较 弱 。 乏 可持 续 发 展 能力 。 缺 ３行 政 干 预 造成 小额 信 贷 风 险加 大 ．
业银行 、 政储蓄银行、 邮 国家 扶 贫 开 发基 金 等 机构 ， 成 有 效 形
的 小额 信 贷 的 资 金 批发 机 制 。 ２通 过 市 场定 价 机 制 实 现 持续 经 营 ．
农 村 小额 信 贷 资 金 的 供求 失 衡 ， 成 需求 大 于 供 给 的局 面 。 形
２新 型农 村 金 融 机 构 财 务 自立 能 力 弱 ．
民 贷款 风 险 重 叠 。 是 在 一些 村 组 为转 移 农 村 的部 分 经 济 矛 三
４创 新 小 额信 贷 模Hale Waihona Puke 式 满 足农 户 的各 类 需 求 ．
开 展 小 额 信 贷 要重 点 促 进 农 户 与 农 业 产 业 化 相 结 合 、 优 化 农 户 联 保 制 度 ， 据 市 场需 求 创 新 信 贷 产 品 ， 断提 升 小 额 根 不 信 贷 的 生命 力 。 首先 ，小 额信 贷 ＋公 司 ＋农 户 ” 式 。 个 模 “ 模 这
农村信用社小额贷款存在的问题及对策
农村信用社小额贷款存在的问题及对策随着农村经济的快速发展和农村居民的金融需求增加，农村信用社小额贷款作为一种为农村居民提供紧急资金的重要方式，得到了广大农村居民的青睐。
然而，小额贷款在农村信用社的运作过程中，也存在一些问题，给农村居民和农村经济发展带来一定的困扰。
本文将从几个方面探讨这些问题，并提出相应的对策。
首先，农村信用社小额贷款存在风险管理不到位的问题。
由于农村信用社的规模较小，其风险管理能力相对较弱。
在小额贷款过程中，有些信用社对借款人的还款能力和资金用途缺乏严格审查，容易导致不良贷款风险的增加。
此外，一些借款人的信用记录不完善，但由于需求迫切，信用社为了增加业务量往往会放宽对借款人的审核标准，从而增加了违约风险。
针对这一问题，农村信用社应加强风险管理体系建设。
首先，要建立完善的贷前审核机制，对借款人的还款能力、资金用途进行全面评估。
其次，要严格监督借款人的还款行为，及时发现违约情况并采取相应措施。
其次，农村信用社小额贷款存在利率不透明的问题。
由于信息不对称导致小额贷款利率不透明，借款人往往无法准确了解和计算贷款成本，给借款人带来了一定的困扰。
为解决这一问题，农村信用社应提高贷款利率透明度。
可以通过建立利率公告牌或者在信用社网站上公布贷款利率等方式，向借款人公示贷款利率，并告知相关计算方法，确保借款人对贷款成本有清晰的认识。
第三，农村信用社小额贷款存在资金来源不稳定的问题。
由于农村信用社规模相对较小，资金来源主要依赖于上级农村信用社或者其他金融机构的资金调拨，导致资金供给不稳定，无法满足农村居民的贷款需求。
为了解决这一问题，一方面，农村信用社应积极争取上级信用社和金融机构的支持，获取更多的贷款资金。
另一方面，也可以探索多元化的资金来源，例如与基金、私募股权投资等金融机构建立合作关系，吸引更多的资金流入农村信用社。
第四，农村信用社小额贷款缺乏专业性和差异化的问题。
由于农村信用社的规模和技术水平有限，往往无法提供与城市商业银行相媲美的金融产品和服务。
农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策
农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策【摘要】农村信用社在为农户提供小额信贷时面临着诸多问题。
农户信用记录不完善，信用评估难度大；农户经济状况较为薄弱，还款风险高；农村信用社资金来源不足，难以满足农户需求。
为解决这些问题，可以加强对农户信用记录的建立和管理，提高信用评估的准确性；引入担保机制，降低风险；政府可加大对农村信用社的财政支持，增加信贷资金。
通过以上对策，可以有效解决农村信用社农户小额信贷面临的问题，促进农户经济发展，推动农村经济稳步增长。
【关键词】农村信用社、农户、小额信贷、问题、分析、挑战、对策建议、解决方案、总结、结论1. 引言1.1 背景介绍农村信用社是中国农村金融体系的重要组成部分，承担着为农村居民提供金融服务的重要职责。
在农村信用社中，农户小额信贷是一项关键的服务，为农户提供了资金支持，促进了农村经济的发展。
农村信用社农户小额信贷也面临着一些问题和挑战。
由于农村信用社在服务范围、信用评估和风险控制方面存在不足，导致部分农户无法获得贷款支持，限制了他们的生产和经营能力。
农村信用社在信贷管理和监督方面存在漏洞，容易出现逾期和坏账情况，影响了其稳健经营和服务能力。
农村信用社在产品创新和服务水平方面需要进一步提升，以满足农户多样化的金融需求。
为了解决这些问题，农村信用社需要加强内部管理和风险控制，完善信贷审批机制和风险评估体系，提高信贷资金的使用效率和风险防范能力。
农村信用社还可以加强与当地政府和金融机构的合作，共同推动农村金融服务的发展，为农户提供更加便利和优质的金融服务。
通过这些努力，农村信用社可以更好地支持农户的经济发展，促进农村经济的健康持续增长。
2. 正文2.1 农村信用社农户小额信贷的问题1. 难以满足农户的融资需求：由于农户规模较小，信用记录有限，银行对其进行贷款审核时存在较大的风险，导致农户难以获得足额的贷款支持，难以满足其生产经营需要。
2. 利率较高：农村信用社通常利率较高，造成农户在借款过程中需承担更高的财务成本，加重了农户的经济负担。
我国农村信用社小额信贷存在的问题及对策研究
我国农村信用社小额信贷存在的问题及对策研究【摘要】我国农村信用社小额信贷在发展过程中面临着诸多问题，如缺乏信用体系建设、信息不对称以及缺乏风险管理意识等。
本文旨在对这些问题进行研究，并提出相应的对策。
缺乏信用体系的建设导致信用评估不足，影响信贷的精准度和有效性；信息不对称问题使得信贷风险难以评估和控制；缺乏风险管理意识导致信贷质量不稳定和风险偏大。
针对这些问题，我们建议加强信用体系建设、完善信息共享机制、加强风险管理意识等措施，以促进我国农村信用社小额信贷的健康发展。
未来的研究可以深入探讨如何提升信用社小额信贷的风险管理能力和服务水平，以推动农村金融的可持续发展。
【关键词】农村信用社、小额信贷、问题、对策、信用体系、信息不对称、风险管理、发展建议、研究展望、结论总结1. 引言1.1 研究背景我国农村信用社小额信贷在农村经济发展中起着重要作用。
随着农村经济的发展和农民收入的提高，农村信用社小额信贷需求不断增加。
目前我国农村信用社小额信贷存在一些问题，如缺乏有效的信用体系建设、信息不对称问题较为突出、缺乏风险管理意识等。
这些问题严重影响了农村信用社小额信贷的发展和效益。
有必要对这些问题进行研究，并提出有效的对策，以推动农村信用社小额信贷的健康发展，为农村经济的进一步发展提供支撑。
本研究旨在探讨我国农村信用社小额信贷存在的问题及对策，为农村金融改革和发展提供理论支持和政策建议。
1.2 研究意义我国农村信用社小额信贷是支持农村经济发展和农民生活改善的重要金融工具。
随着我国农村金融改革的不断深入，农村信用社小额信贷在农村金融体系中的地位日益凸显。
研究农村信用社小额信贷存在的问题及对策，具有重要的理论和实践意义。
研究农村信用社小额信贷存在的问题，可以帮助我们深入了解当前农村金融领域存在的瓶颈和挑战。
农村信用社小额信贷的问题往往涉及到农村金融机构的管理、制度、风险控制等方面，通过深入分析这些问题，可以发现其中的规律和原因，为提升农村金融服务水平提供参考和借鉴。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径【摘要】农村小额信贷在农村经济发展中发挥着重要作用，但也面临着一些问题。
目前，农村小额信贷发展不平衡，覆盖面不广，信贷利率较高，融资难融资贵现象普遍存在。
为解决这些问题，应加大政府支持力度，优化服务体系，建立信用评价体系，提升专业化水平，加强风险管理。
通过政府引导和支持，建立起专业化的农村小额信贷机构体系，推动信贷服务向农村地区全面覆盖，提高信贷的可及性和便利性，促进农村经济发展。
应加强对风险管理的监督和评估，建立健全的风险管理体系，降低信贷风险，确保农村小额信贷的持续稳定发展。
通过综合措施的实施，农村小额信贷将更好地为农村经济发展和农民群众的融资需求提供支持和保障。
【关键词】农村小额信贷、问题、解决路径、发展现状、政府支持、风险管理、服务体系、信用评价、专业化水平。
1. 引言1.1 农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是支持农村经济发展和农民创业就业的重要金融工具，但在实践中也存在一些问题，如信贷规模小、利率较高、风险控制难度大等。
为了解决这些问题，需要加大政府支持力度、加强风险管理、优化服务体系、建立信用评价体系、提升农村小额信贷专业化水平等措施。
政府应增加对农村小额信贷的支持力度，包括加大财政补贴、设立专项基金等措施，降低信贷成本，吸引更多金融机构参与。
金融机构要加强风险管理，建立科学的风险评估模型，加强对借款人的审查，有效防范信贷风险，确保资金安全。
要优化服务体系，提高农村小额信贷的效率和便利性，推动金融科技的应用，实现线上线下结合，方便农民获取信贷服务。
建立完善的信用评价体系也是解决农村小额信贷问题的关键，通过建立个人和企业信用档案，提高信用意识，规范信贷行为，降低违约风险。
要提升农村小额信贷机构的专业化水平，加强人才培养和技术支持，提高服务质量和水平，满足农村经济发展需求。
2. 正文2.1 农村小额信贷发展现状农村小额信贷是指在农村地区为农民、农村企业和农村社会团体提供的小额信贷服务。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷存在的问题主要包括以下几个方面：一、融资渠道不畅农村小额信贷机构通常依赖于银行、信用社和非银行金融机构等渠道获取资金，由于资金来源有限，导致了融资渠道不畅的问题。
这对农村小额信贷机构的资金保障和业务拓展造成了困难。
二、风险管理不完善农村小额信贷涉及的客户大多是农民、农村合作组织和农村企业等，他们的经济状况和信用状况较为复杂，可能存在一定的信用风险。
目前，农村小额信贷机构在风险管理方面还存在一定问题，缺乏有效的风险评估和风险控制手段。
三、利率水平较高由于农村小额信贷机构的成本较高，以及资金来源的不确定性，导致了农村小额信贷的利率水平较高，这增加了农民等客户的还款负担，影响了农村小额信贷的可持续发展。
四、服务水平不高农村小额信贷机构通常缺乏专业人才和先进的技术手段，导致了服务水平不高的问题。
农村小额信贷机构的服务能力和服务水平有待提升，以满足客户多样化的金融服务需求。
针对上述问题，可以采取以下路径来解决：一、拓宽融资渠道政府可加大对农村小额信贷机构的支持力度，鼓励引导社会资金进入农村小额信贷领域，完善相关法律法规，构建多层次的融资体系，以解决融资渠道不畅的问题。
二、完善风险管理机制农村小额信贷机构可加强风险管理能力建设，引入先进的风险评估和风险控制手段，建立健全的风险管理制度，减少信用风险，提高贷款回收率。
三、降低利率水平政府可采取降低税费、优惠贷款等政策措施，减少农村小额信贷机构的成本压力，从而降低利率水平，提高金融服务的可及性和可持续性。
四、提高服务水平政府可加大对农村小额信贷机构的培训和扶持力度，提高其管理水平和技术能力，引导其引入先进的金融技术，提高服务的便捷性和专业水平。
农村小额信贷在农村地区具有重要的意义，但同时也存在一些问题。
政府、金融机构和社会各界应共同努力，采取有效的措施，解决上述问题，以推动农村小额信贷的健康发展，促进农村经济的蓬勃发展。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是针对农村居民的小额贷款服务，目的是为了解决农村居民的短期资金需求和小额投资需求。
农村小额信贷对于农村居民来说具有十分重要的意义，但是在实际的运作中也存在着一些问题，需要进一步的解决。
问题一：担保难由于农村居民普遍缺乏抵押物、担保人等实质性的财产，许多贷款企业都难以找到足够的担保来保障其资金安全。
这使得在农村地区开展小额信贷业务变得困难。
解决路径：1. 支持一些农村资产权益登记和交易所的成立，通过市场手段促进农村资产流动和变现，提高农村居民的抵质押物。
2. 鼓励农村合作组织，如农村分红经济合作社、集体经济组织和互助组织等，对贫困农户进行集体担保或以合作社集资为担保，以此解决担保难的问题。
问题二：信用记录不完善在农村地区，虽然有相当一部分农民经营良好，但由于缺乏信用记录，难以取得托辞信用。
这使得很多农民无法以个人信誉进行借贷，同时也限制了他们的发展空间。
1. 推动建立农村征信体系，将基本公共服务要素、流转成交、合作社业务等信息记录在农村信用体系中，使农村信用记录完善化。
2. 不断完善个人信用评价体系，鼓励建立农村组织信用评价机构，对农村居民的信誉进行评估和建立记录。
问题三：利息过高在农村地区，由于竞争不足等原因，很多小额贷款公司对于贫困农户标准不高，但却收取了高额利息，这也使得许多农村居民面临额外的债务负担。
1. 鼓励设立多种形式的小额信贷机构，引导市场竞争，提供更好的利率和服务，避免利率过高。
2. 加大财政资金支持力度，建立政府信贷担保体系，通过政策性利率的优惠和政府信贷担保来降低利息成本。
综上所述，农村小额信贷的问题需要政府、金融机构和社会力量共同合作，以更为系统和有效的方式加以解决，切实推动农村信贷服务的发展，提高农民的获得感和幸福指数。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是指为农村地区的农民、农业合作社和农村企业提供的贷款服务，可以解决农民在农业生产、农村经济发展过程中面临的资金困难问题。
在实际实施中，农村小额信贷仍然存在一些问题，影响着它的有效性和可持续性。
本文将探讨农村小额信贷存在的问题，并提出相应的解决路径。
农村小额信贷存在资金来源不稳定的问题。
目前，农村小额信贷主要依赖于政府的资金支持，但是由于财政预算有限和对农村发展的关注程度不足，导致农村小额信贷的资金来源不稳定。
政府应该加大对农村小额信贷的资金投入，增加财政预算安排，确保农村小额信贷的持续性。
农村小额信贷存在信用评估不完善的问题。
农村地区由于条件限制和信息不对称，农民的信用评估面临一定的困难。
而信用评估不完善会导致信贷风险增加，进而降低金融机构对农村小额信贷的投放意愿。
为了解决这个问题，可以建立农村信用信息收集和共享平台，收集农村居民的信用信息，提供给金融机构进行信用评估，从而提高信用评估的准确性和全面性。
农村小额信贷存在利率过高的问题。
目前，农村小额信贷的利率通常较高，主要是由于农村小额信贷的风险较大，金融机构为了保护自身的利益而设置高利率。
高利率导致了农民负担过重，影响了农村小额信贷的可持续发展。
可以考虑建立农村小额信贷利率优惠政策，如对农村小额信贷给予贴息或减免利率等，以减轻农民的还款负担，增强农村小额信贷的吸引力和可持续性。
农村小额信贷存在风险管理不完善的问题。
农村小额信贷临时资金需求大，且农村地区存在一些特殊的风险情况，如天灾、疫情等，如果风险管理不完善，容易导致金融机构亏损。
金融机构应建立健全的风险管理制度，加强对农村小额信贷的风险评估和管控，降低信贷风险。
农村小额信贷在发展过程中面临资金来源不稳定、信用评估不完善、利率过高和风险管理不完善等问题。
针对这些问题，可以采取加大财政资金投入、建立农村信用信息平台、实行利率优惠政策和建立健全风险管理制度等解决路径，以确保农村小额信贷的有效性和可持续性，促进农村经济的发展。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是指针对农村贫困地区和小微企业等群体提供的小额贷款服务，是当前促进农村发展、扩大内需、保障群众脱贫致富的有效手段。
然而，农村小额信贷在实践中仍然存在着一些问题，主要包括风险高、信息不对称、利率高、担保难、信用评估不完善等方面。
因此，本文将分析农村小额信贷存在的问题，并提出相应的解决路径，以期对相关部门提供一些可行的参考。
一、风险高农村小额信贷服务对象主要是贫困户和小微企业等，客户流失率和逾期率较高，导致银行风险很大。
同时，农村客户很多恶意逃底，难以追讨，使得银行资金的流动性降低。
此外，一些地方的贫困户可贷款名额有限，有的小微企业又面临无法贷款的困境，使得农村小额信贷的运行受到限制。
解决路径：加强对借款人的监管，建立完善的风险预警系统，采取措施降低风险。
同时，可以采取多种形式的股权投资、财富管理等模式，增加利润收益，优化资金运作，以提高风险控制能力。
二、信息不对称农村群众的金融知识水平相对较低，个人信息和信用记录不完善，银行对客户的情况和风险等方面了解不充分，这就需要银行投入更多的时间和人力资源去调查客户的背景信息。
而在一些偏远地区，由于交通不便、信息不畅，客户的信息收集更是难度倍增。
另外，由于农村小额信贷利润率较低，银行也缺乏足够的资金和技术支持。
解决路径：加强对客户的反欺诈等方面的管理工作，促进客户信息透明化；提高对客户信用等级评估体系的建立和优化，加强对客户信息的采集与处理；引进更多的金融机构和第三方机构参与农村小额信贷，增加资金和技术支持。
三、利率高由于农村小额信贷的财务风险较大，银行对贷款利率设置相对较高，使得农村小额贷款的成本变得更高。
同时由于政策和法规不完善，农村小额贷款大多未进入正规金融市场，利率和费用被各种中介机构乱收乱费，导致贷款成本不断攀升。
解决路径：完善地方金融管理体制，对农村小额贷款实施标准化管理，规范小额贷款利率和服务费率的收取。
农村小额信贷业务发展中存在的问题及对策
ＨＥＩＬＯＮＧＪＩＡＮＧＦＩＮＡＮＣＥ２００７．０１ＨＥＩＬＯＮＧＪＩＡＮＧＦＩＮＡＮＣＥ一、小额信贷发展过程中存在的问题（一）现行的小额信贷扶贫贷款政策与商业化运作不相适应。
实施小额信贷扶贫与目前农业银行实行利润最大化的经营目标产生矛盾。
有关调查显示，小额信贷使银行投入的人力、物力和资金成本远高于小额信贷的回报加上中央贴息补助金的总和。
因此，相当部分的经营行采取消极态度，推诿和拖延办理放款手续，大部分款项经各方面多次催促后才发放。
贫困农户在春耕夏种时节难以及时获得贷款，他们于是逐渐地对小额信贷失去兴趣，宁可到信用社办理利息较高的信用贷款，也不再愿意花费较多的精力去申请办理小额信贷扶贫贷款。
（二）小额信用贷款的风险控制机制不完善。
小额信用贷款单笔金额较小，使得金融机构往往忽视其风险，但由于农业生产的特殊性，决定了同一地区生产经营品种具有相似性，这就很容易在客观上造成贷款集中于某一项目、某一农户的事实。
同时，许多地方政府为了解决资金不足，发展本地区经济，都不约而同的向当地金融机构施加压力。
具有较强地域约束性的农村信用社，不得不考虑行政的压力，而弱化资金的安全性和盈利性原则，充当地方建设资金的贷款人，这在主观上为信用社小额信贷的发放增添了经营风险。
同时，也在一定程度上，造成农村小额信贷是扶贫贷款，不用偿还的错觉。
小额信贷作为一种信用放贷，缺乏必要的贷款保护措施，往往在贷款发放或使用的过程中出现擅自改变贷款用途，多人贷款供一人或少数几个人使用的现象。
此外，个别信用社为了加大小额信贷的推广力度，人为地规定职工小额信贷的任务，忽视安全性原则，势必为信用社埋下潜在的风险。
（三）管理手段跟不上小额信贷的迅速发展。
农户小额信用贷款的重要特征就是额度小、笔数多、户多分散、不易管理。
从信贷管理力量上来说，基层农村信用社信贷人员普遍较少，而每个信贷人员管理的农户数都随着小额农贷业务量的逐步上升而成倍增长，推广和实施工作需要逐户建立台帐，逐笔登记贷款卡片，定期调整农户信用评定等级，工作量很大，信贷人员明显不足。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径【摘要】农村小额信贷在发展过程中存在着诸多问题，包括缺乏有效的监管机制、信贷资金流向不明确以及利率较高等。
针对这些问题，建议加强监管，建立透明的资金流向制度并降低利率，增加贷款额度。
通过这些措施，将为农村小额信贷提供更加健康有序的发展路径。
农村小额信贷问题分析-农村小额信贷在农村地区发挥着至关重要的作用，但是在发展过程中存在着一些问题。
缺乏有效的监管机制-监管不严格导致信贷乱象频发，难以规范市场行为。
信贷资金流向不明确-部分贷款资金被挪作他用，导致贷款流向不清晰。
利率较高-部分信贷机构利率过高，增加了农户的还款压力。
农村小额信贷问题需加强监管-建立严格的监管制度，加大监管力度，规范市场行为。
建立透明的资金流向制度-建立完善的信贷资金流向监测体系，确保贷款资金流向合理清晰。
降低利率，增加贷款额度-调整利率水平，合理制定贷款政策，增加贷款额度，减轻农户负担，促进农村经济发展。
通过加强监管、建立透明的资金流向制度以及降低利率、增加贷款额度等措施，可以有效解决农村小额信贷存在的问题，推动农村经济发展。
【关键词】农村小额信贷，问题分析，监管机制，资金流向，利率，解决路径，加强监管，透明资金流向制度，降低利率，增加贷款额度1. 引言1.1 农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷一直是中国农村经济发展中的重要支撑。
随着农村经济的快速发展，农村小额信贷也出现了一些问题，需要寻求解决路径。
农村小额信贷存在监管不足的问题。
由于农村金融市场的复杂性和不规范性，监管机制不够健全，导致一些不法行为屡禁不止，甚至出现资金挪用等现象。
信贷资金流向不明确也是农村小额信贷的问题之一。
一些农村信贷机构在资金管理上存在不透明现象，导致信贷资金流向不清晰，难以监管，容易产生乱象。
农村小额信贷的利率较高也成为农民负担的一项重要原因。
高利率使得农民在借款时承担较大的还款压力，影响了他们的生产经营。
为解决这些问题，应加强对农村小额信贷的监管力度，建立健全的监管机制，严格规范机构行为。
2024农户小额信用贷款存在问题调研报告
2024农户小额信用贷款存在问题调研报告农户小额信用贷款作为普惠金融的重要组成部分，在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥了重要作用。
然而，在实际操作中，农户小额信用贷款仍然存在一些问题，这些问题制约了其可持续发展和金融服务实体经济的能力。
本报告将就农户小额信用贷款存在问题展开调研，并提出相关建议。
一、贷款额度与需求匹配度目前，农户小额信用贷款的额度普遍较低，无法满足农户在种植、养殖、农产品加工等方面的融资需求。
部分地区虽然已经提高了贷款额度，但仍无法满足较大规模农业经营主体的需求。
此外，部分地区还存在贷款额度与当地经济发展水平不匹配的情况，导致部分优质客户无法获得足够的信贷支持。
二、贷款利率与负担农户小额信用贷款的利率水平相对较高，对于收入水平较低的农户来说，负担较重。
在调研中发现，部分地区的利率水平相对较高，导致部分农户负担加重，甚至出现违约情况。
此外，部分金融机构还存在变相提高利率的行为，如收取额外费用等，进一步增加了农户的负担。
三、贷款覆盖面和可获得性由于信息不对称、征信体系不完善等因素影响，农户小额信用贷款的覆盖面和可获得性存在一定问题。
部分地区存在金融机构惜贷、慎贷现象，导致部分优质客户无法获得贷款。
此外，部分地区还存在金融机构服务不到位、贷款手续繁琐等问题，影响农户的贷款体验和满意度。
四、贷款用途与合规性在调研中发现，部分农户存在将贷款资金用于非规定用途的现象，如用于购房、炒股等高风险领域。
这些行为不仅增加了农户自身的风险，也影响了金融机构的资产质量。
此外，部分金融机构还存在违规操作的现象，如放松审核标准、降低担保要求等，增加了贷款风险。
五、贷款风险管理与可持续发展农户小额信用贷款的风险管理能力有待提高。
部分金融机构的风险防控意识不强，缺乏有效的风险评估和预警机制。
此外，部分地区的农业保险体系不够完善，缺乏对农户风险的全面保障。
这些问题的存在制约了农户小额信用贷款的可持续发展能力。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是指向农村地区提供小额贷款的一种金融服务形式。
它为农村地区的创业者，农民和农村家庭提供资金支持。
这些资金用于种植农作物、发展畜牧业、兴办小型工厂、推广科技等。
农村小额信贷在促进农村经济发展上发挥着非常重要的作用。
但是，在实际操作中，它也面临着许多问题和挑战。
本文将对农村小额信贷存在的问题及其解决路径进行探讨。
问题一：缺乏可靠的信贷数据农村小额信贷的主要问题之一是缺乏可靠的信贷数据。
农村地区的贷款数据通常比城市地区更难以获得。
这是因为较少的财务机构服务于农村地区，而且农民通常不使用银行卡或其他电子支付形式。
这使得信贷机构难以评估农村创业者的负债能力，从而担心他们可能无法按时偿还贷款。
解决路径：1. 利用现代技术进行信贷数据收集：一些机构已开始使用现代技术来获取农村贷款数据。
例如，手机应用程序和其他在线平台可以帮助农民记录他们的交易，并提供贷款申请人的可靠信用评估数据。
2. 创建一种评估机制：评估机制可以评估借款人的收入、财务状况和偿还能力。
这可以帮助信贷机构更准确地决定是否发放贷款，并帮助借款人更好地规划和管理他们的财务状况。
问题二：缺乏融资渠道由于农村地区的财务机构规模较小，且缺乏融资渠道，许多小型机构很难为农村创业者提供贷款。
这使得农村地区的小企业往往无法获得资金支持，从而难以发展。
此外，政府补贴资金有时难以到位，甚至需要通过多级审批。
1. 发展社区融资：社区融资将社区居民与贷款机构联系起来，使社区成为融资和贷款的中心。
这可以提高交易的透明度，减少借入和放贷方之间的瑕疵。
可以在政府和私人合作的基础上建立社区融资模式，借助政府资源为农民、土地租赁或邻里企业提供财务支持。
2. 建立信贷保证机制：信贷保证机制可以通过担保农村贷款，降低借款的风险，从而促进创业者和贷款机构之间的合作。
这可以让信贷机构更容易地提供农村小额贷款，并帮助发展小型企业。
问题三：信用评估困难农村创业者信用评估困难，这是农村小额信贷的另一个挑战。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是指面向农村地区的小型信贷服务，为农村居民和农村企业提供融资支持。
随着中国农村经济的发展，农村小额信贷在农村金融体系中扮演着重要的角色。
农村小额信贷面临着一些问题，如信贷渠道狭窄、风险控制不足、信用体系不完善等，这些问题严重影响了农村小额信贷的发展。
本文将围绕农村小额信贷存在的问题及解决路径展开分析。
一、农村小额信贷存在的问题1. 信贷渠道狭窄目前，农村小额信贷主要依靠农村信用社、合作社等金融机构，但这些金融机构的规模和数量有限，无法满足农村居民和农村企业的融资需求。
大型商业银行大多不愿意进入农村市场，导致农村小额信贷渠道相对狭窄，农村居民和农村企业难以获得足够的贷款支持。
2. 风险控制不足由于农村地区的发展水平较低，农村居民和农村企业的信用状况相对较差，加之农业项目的不确定性大，导致农村小额信贷的风险较高，金融机构在风险控制方面存在不足。
一些金融机构对农村小额信贷持保守态度，不愿意给农村居民和农村企业提供贷款支持，严重制约了农村小额信贷的发展。
3. 信用体系不完善农村地区的信用体系相对滞后，信用记录不完整，信用评估方式不够科学和合理。
农村居民和农村企业往往因为缺乏信用记录而难以获得贷款支持，这无疑给农村小额信贷的发展带来了很大的障碍。
二、解决路径1. 完善政策支持政府应该出台更加有利于农村小额信贷发展的政策，包括对农村小额信贷机构给予更多的财政支持，加大政策宽松度，鼓励金融机构向农村市场拓展。
政府还应该引导金融机构加大对农村小额信贷的金融支持力度，通过税收优惠、贷款补贴等措施引导金融机构向农村市场倾斜，促进农村小额信贷的发展。
2. 完善风险防范机制金融机构和政府应该加强对农村小额信贷的风险防范和控制，建立完善的风险评估体系和风险管理制度，加强对农村居民和农村企业的信用评估，科学地制定风险分析和风险定价，合理确定贷款利率和抵押物要求，提高对农村小额信贷的风险可控能力，降低金融机构对农村小额信贷的风险认识和责任感，从而更好地支持农村小额信贷的发展。
农村信用社小额贷款存在的问题及对策
农村信用社小额贷款存在的问题及对策第一篇：农村信用社小额贷款存在的问题及对策农村信用社小额贷款存在的问题及对策摘要：农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。
只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。
农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。
本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。
关键词：农村信用社小额贷款农户前言近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。
农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体体现。
这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢”的目标，较好地发挥农村金融主力军的作用。
但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在一些问题，约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥，需要采取有效措施加以解决。
一、农村信用社小额贷款存在的问题（一）农户小额信用贷款的性质，与资金运营的基本原则有所冲突，使农户小额信用贷款难以形成良性循环，发展缺乏后劲。
1．贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突。
目前，我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将继续存在下去，这一生产方式的基本特点是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害或农产品市场价格的大幅波动，生产和生活将受到很大的影响。
而对农村信用社来说，投入资金的安全性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷”现象，而农户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷”现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。
制约农户小额信用贷款发展的原因及治理对策
制约农户小额信用贷款发展的原因及治理对策
原因：
1、农户信用状况差，农户的信用程度较低，很多农户担保能力比较弱，从而导致银行对农户的小额信贷政策宽松程度受到了限制。
2、农村金融服务网络薄弱，农村金融服务网络空白，贫困农户往往
距离银行的服务网点较远，而这也许也造成了农户小额信贷的发展受限。
3、农户抵押能力弱，在农户小额信贷流动中，为了确保银行借款资
金的安全，银行一般都要求借款人提供抵押物，然而许多农户受限于财富
水平，未能给予抵押物，使得银行对农户小额信贷保持谨慎。
治理对策：
1、强化农户信用管理，建立更严格的农户信用管理制度，加强农户
的社会信誉，改善农户的信用状况，从而激发农户小额信贷的发展。
2、加大对农村金融服务网络的建设力度，完善贫困地区的金融服务
网络，在贫困地区的中小村庄里建立金融服务网点，让贫困农户将优质金
融服务带到农村。
3、完善抵押程序，改善农户担保方式，可以考虑引入民间担保机构。
同时，可以考虑政府出台补贴政策，为农户提供抵押担保。
农村信用社农户小额贷款存在问题及对策
农村信用社农户小额贷款存在问题及对策一、问题分析农村信用社作为农民的金融服务机构，一直扮演着非常重要的角色。
随着社会经济的发展，乡村经济发展迅速，小额贷款市场也越来越繁荣。
农村信用社小额贷款在农村经济中的作用越来越重要，但在实际操作中也存在一些问题。
1.信用评估不足很多农村信用社在发放农户小额贷款时缺乏科学的信用评估体系，往往仅依赖于农户的口头承诺，没有对农户的真实还款能力进行全面、深入的评估，这很容易造成风险的积累，不仅浪费了社会资金，还给银行和农户都带来很大的损失。
2.抵质押物价值低在发放农户小额贷款时，很多农村信用社主要借助的是农户的土地和房屋等抵押物。
但由于很多农村地区的土地和房屋价值较低，抵押物的价值很难满足银行的抵债要求，这决定了农村信用社小额贷款的范围和风险。
3.领导补贴标准过低农村信用社小额贷款中很多都需要领导的财政支持，但由于扶持的标准过于低，补贴金额很难满足农户的需求，给农户带来很大的经济负担。
4.管理水平不足由于农村信用社的规模较小，经营管理人员的素质存在一定的问题，这导致风险控制方面的资源不足。
特别是在小额贷款市场较为混乱的情况下，农村信用社很难避免在业务管理过程中出现一些纷争和难题。
二、对策建议农村信用社小额贷款存在的问题，必须通过制定一系列的对策来加以解决。
1.加强企业信用评价体系农村信用社应该加强企业信用评价体系的建立，该体系可以通过对农户的信用、还款意愿、应经验的交通等方面进行综合评估，提高农村信用社的风险控制水平。
2.加强抵押物价值评估农村信用社在发放农户小额贷款时应更加注重对抵押物价值的评估，应该加强对农村的土地和房屋的合法性核查，确保抵押物能够满足银行要求的抵债能力。
3.提高领导补贴标准领导应该加大对农村信用社的小额贷款支持力度，应提高对农户小额贷款的财政补贴标准，让更多的农户可以享受到小额贷款的便利。
4.加强管理水平农村信用社应加强对管理人员的培训，提高其从业素质，强化风险控制体系的建设，为了解决市场的混乱局面，应积极与其他同业机构加强沟通。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是指在农村地区开展的小额信贷业务，旨在解决农村居民的小额资金需求，促进农村经济的发展。
在实践过程中，农村小额信贷也存在着诸多问题，如信贷机构覆盖面不广、风险控制能力不足、利率过高等，制约了其发展和应用。
本文将就农村小额信贷存在的问题及解决路径进行探讨。
一、存在的问题1. 信贷机构覆盖面不广目前，国内农村小额信贷主要由农村信用社、农村合作金融机构和农村商业银行等机构提供。
由于农村地区资源分散、交通不便等因素，这些信贷机构在农村地区的覆盖面并不广泛，导致一些边远地区的农民无法享受到小额信贷服务。
2. 风险控制能力不足农村小额信贷业务面临着较大的信用风险和担保风险。
由于缺乏有效的风险管理手段和手段，一些农村小额信贷机构的风险控制能力并不足够，导致信贷资金流失较大，甚至出现逾期不还的情况。
3. 利率过高由于农村小额信贷客户群体多为小农户、个体户等，信用状况差，担保能力弱，一些信贷机构为了规避风险，通常会将利率定得较高，导致融资成本过高，不利于农村居民的经济发展。
二、解决路径1. 加大政府扶持力度政府应加大对农村小额信贷业务的扶持力度，通过制定相关政策、提供财政补助等方式，鼓励信贷机构在农村地区开展小额信贷业务，提高农村小额信贷覆盖面和服务水平。
2. 引入科技手段随着信息技术的不断发展，可以借助大数据、人工智能等技术手段，提高农村小额信贷机构的风险评估、客户准入等能力，有效降低信用风险和担保风险，推动农村小额信贷业务的健康发展。
3. 改进信贷产品设计农村小额信贷机构应根据农村居民的实际情况，设计出更加符合其需求的信贷产品，包括简化贷款手续、延长贷款期限、降低利率等，提高农村居民的获得感和使用率。
4. 完善风险管理体系农村小额信贷机构应建立完善的风险管理体系，包括建立科学的风险评估模型、加强信贷审核和监控、提高追偿能力等，有效降低信贷风险，保障信贷资金的安全和稳定运作。
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（一）我国农村小额信贷的发展历程
小额信贷最早起源于孟家拉国，目的是为了消除农村贫困和促进农村经济发展。我国在上个世纪九十年代由社科院引入农村小额信贷，到目前为止，中国小额信贷的发展历程大体可分为四个阶段：(一)初期试点阶段(1993年年底至1996年10月)，这一阶段小额信贷作为一种扶贫理念和独特的信贷技术逐渐传入我国，在模式上主要是借鉴孟加拉“小额信贷试点的资金来源主要依靠国际捐助和软贷款行”模式。(二)项目扩展阶段(1996年10月一2000年)。这一阶段，小额信贷作为一种扶贫手段被政府采纳，政府从资金，人力和组织等多方面积极推动。。(三)农村传统金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段(2000年至2005年6月)。从2000年开始，在中国人民银行的推动下，农村信用合作社开始全面试行并推广小额信用贷款活动，我国传统金融机构开始大规模介入小额信贷领域。而小额信贷的目标，也从“扶贫”领域扩展到“为一般农户以及微型企业服务"的广阔空间。(四)小额贷款信贷商业化阶段(2005年6月以后)。在农村金融总体改革框架之下，由私人资本投资的商业性小额信贷机构开始在试点地区出现。同时，在中国银监会的推动下，许多商业银行开始通过专门的信贷窗口推进小企业贷款。根据资金来源和组织形态，我们可以把农村小额信贷分成非金融机构、传统金融机构、新型农村金融机构三种类型。根据人民银行2010年10月底的统计数据，我们可以清晰地看到我国小额信贷的总体发展形势。该数据显示——全国小贷公司2348家已经开业，从业人员24742人，实收资本1521亿元，仅小贷公司的贷款总额是1623亿，利润总额是73亿元，所有的权益现在达到1608亿元。另外，近年来随着农村产业结构的调整,农村信用合作社以服务“三农”为宗旨,在农村金融市场支农工作中取得了显著效果,成为支农主力军，全国2000多个县中几乎所有的农村合作社都开办了农村小额信贷业务，在增量贷款中有93%是靠小额贷款的增长。然而，良好的经营状况下，也隐藏着不少问题。首先，贷款大部分集中于市区，未深入到农村，与小额信贷服务“三农”，为农村农民融资提供便利的最初目的相违背。而且，我们可以看到贷款种类过于单一，主要集中于抵押贷款，与小额信贷的初衷也不符合，掩盖了小额信贷无需担保的特点，而且不利于小额信贷的多元化可持续发展。
日期：日期：
中文摘要、关键词I
英文摘要、关键词III
一前言1
二农村小额信贷的内涵及起源2
（一）农村小额信贷的内涵2
（二）农村小额信贷的起源3
三农村小额信贷发展中存在问题4
(一)我国农村小额信贷发展历程4
(二)我国农村小额信贷发展中存在的不足5
(三)农村小额信贷存在的问题的成因分问题；发展举措
Problems andmeasuresforruralmicrofinance
Abstract:
Rural micro-creditas atool for poverty alleviationinChinawidely implemented.And foreignmadegreat achievements inChina'smicro-creditperformancesignificantlylags behind the development.In this paper, Istartfromtheanalysisofmicro-creditstatus andthe problems,discusses thenecessitytosolvetheproblemsofruralmicrofinanceand how topromotethedevelopmentofruralmicrofinance.Thefirstchapter,thecutting edge ofmicro-credithas become increasingly evidentproblems.Thesecondchapter onexportthecontentand developmentofthemicrofinancein rural areasto be analyzedbelowmicrofinanceToday,development statusand the emergence oftheproblem.Chapter III,throughtheanalysis of ruralmicro-creditproblemsand the reasons for, leads to thefull text ofthe focus, that is,howtopromotethedevelopmentofrural micro-credit.Chapter IV,accordingtoChina's actual situation,topromotethedevelopmentofmicrofinanceinitiatives.Thearticlemainly usestheinductive methodasthe main method,whilethe use ofillustration, data analysis,game modelanalysisand other means,elaboration andanalysis ofmicro-creditproblems andthe development ofcountermeasures.
五总结12
参考文献13
致谢15
农村小额信贷存在问题及对策分析
摘 要：
农村小额信贷作为一种扶贫手段，在我国广泛实施。然而，和外国取得巨大成就相比，我国的小额信贷明显表现出发展的滞后。本文，笔者从分析小额信贷的现状和存在的问题入手，论述解决农村小额信贷问题的必要性以及如何推进农村小额信贷发展。第一章，前言，提出小额信贷存在问题日益明显。第二章，阐述小额信贷的内涵及发展导出下文要分析的农村小额信贷如今发展现状及出现的问题。第三章，通过分析农村小额信贷存在问题及原因，引出了全文的重点，即是怎么推进农村小额信贷的发展。第四章，根据我国的实际情况，提出推进小额信贷发展的举措。文章主要采用归纳法作为研究的主要方法，同时运用例证、数据分析、博弈模型分析等手段，详细阐述和分析了小额信贷的问题及发展对策。
小额信贷的引入给农村经济发展注入了新的资金，小额信贷已从扶贫扩大到为农村广大农户及城乡微小企业服务的范围，在满足农户信贷需求、调整农村地区信贷市场结构、产业结构以及提高农户信用水平等方面发挥了积极作用，然而随着小额农贷推广工作的深入，小额农贷在广大的农村却遭遇了发展困境，农民增收效果不大，或是盲目追求贷款额，到期收回率持续低下，农村小额信贷问题逐渐显现。
程静（2010）说针对小额信贷出现的种种问题的发展策略是：一是政府要针对小额信贷的配套政策，减少信贷发放过程中的政策干预；二是基于农村信用特点建立农村信用体系，推进农户个人征信业务，构建农村良性信用环境；三是适当放开农村小额信贷利率限制，创建多样信贷产品，确保持续发展后劲；四是加快发展政策性农业保险，切实分担小额信贷经营风险；五是科学灵活设计小额信贷借贷、偿付体系，完善小额信贷绩效激励体系。田颖莉、贾泽啸（2009）认为要促进小额信贷持续发展要做到：1）加强金融法制建设，为农村小额信贷发展提供所需的政策、法律支持及社会信用环境。2）制定可持续发展目标，有效防范小额农贷操作性风险。3）建立市场风险培训补偿机制，为防范小额农贷市场风险创造条件4）建立强制稳定的农村金融资源补充机制，保证“二农”信贷资金的稳定来源。5）建立小额农贷基金风险补偿机制，增强小额农贷可持续发展后劲。6）建立农业政策性保险制度，引导商业保险公司增加对“二农”的保险业务。7）争取财政优惠等资金扶持政策，促进农村信用社健康发展。
（二）国内外文献综述
朱宝华（2008）说中国小额信贷仍处于实验探索阶段，小额信贷作为一种扶贫方式在发展过程中存在着许多问题，主要表现在几个方面:制度与现实的不匹配，外部环境发展不健全，小额信贷监管的滞后，小额信贷所需资金缺口仍然巨大，农户小额信贷的覆盖面低，城市小额信贷推广受限。于博文（2009）通过研究在其文献中指出我国农村小额信贷制度中存在的问题：一是金融服务和金融产品单一；二是信贷风险突出；三是相关金融政策和法律制度不健全。
学校代码10125专业代码020104
本科毕业论文（设计）
题 目：我国农村小额信贷存在的问题及对策分析
学 院：财政金融学院
专 业：金 融学（双学位）
学 号：s2008060231
姓 名：于程琳
指导教师：马 元 月
二零一二年五月十五日
修德立信 博学求真
毕业论文（设计）学术承诺
本人郑重承诺：所呈交的毕业论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不存在抄袭情况，论文中不包含其他人已经发表的研究成果，也不包含他人或其他教学机构取得研究成果。
Keywords:microfinance;problems;development initiatives
一前言
（一）背景介绍
随着我国经济改革的深化，“三农"问题成为我国目前社会发展面临的主要问题，引起人们的广泛关注。尽管我国在解决“三农"问题，实现城乡统筹方面有了做了很多探索与大胆的尝试，但在当前新的发展阶段，农村问题上仍有很多新的矛盾。农村经济发展缓慢的主要原因之一就是我国农村的资金投入不足，农民增收途径较少。
作者签名：日期：
毕业论文（设计）使用授权的说明
本人了解并遵守山西财经大学有关保留、使用毕业论文的规定。
即：学校有权保留、向国家有关部门送交毕业论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。
（保密的论文在解密后应遵守此规定）
作者签名：指导教师签名：
二 小额信贷的内涵及发展
（一）农村小额信贷的内涵
关于小额信贷，国际社会普遍认为这是一种成功的扶贫方式，是一种关注中低收入群体发展的信贷手段。小额信贷作为一种专门向贫困和低收入者以及微型企业提供信贷的服务，已逐渐成为发展中国家农村金融服务的重要手段。围绕这个基本的认识，对于小额信贷的概念，不同的学者和机构存在有不同的界定。在美国普林斯顿大学教授乔纳森.莫多克1999年发表的论文《小额信贷承诺》中，小额信贷被认为是一种向贫困农户直接提供较高利率的无资产担保的小额贷款并保持了高还贷率的扶贫到户方式。吴国宝认为，小额信贷是一种组织化、制度化的按照商业化原则经营的为穷人提供信贷服务的信贷方式。姚先斌、程恩江认为，小额信贷往往与微型企业的发展连在一起，是为其提供的小规模的金融服务。白澄宇(2008)认为，从普惠金融体系角度出发，小额信贷在概念和市场定位上与小额贷款、中小企业贷款有所区别。小额信贷是为贫困、低收入或微型企业提供的信贷服务，国际上用microcredit，其主要特征是无需抵押担保，杜晓山、孙若海(2000)认为小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，认为各种模式包含两个基本层次的含义：一是为大量低收入(包括贫苦)的人提供金融服务，即一定规模的展开和服务于目标群体层的含义；二是保证机构自身的生存与发展，即机构持续性的含义。这两者“缺一都不能称为完善或规范的小额信贷”，从本质上说，“小额信贷”是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机的结合成一体。国务院扶贫办小额信贷调研小组(1998)将其概念描绘为：通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的穷人提供信贷服务以帮助他们摆脱贫困的特殊信贷方式。乔娜．雷格伍德(2000)认为，“小额信贷是一种经济发展途径，意在使低收入妇女和男人受益。它包括向低收入客户或个体经营者提供金融服务。通常包括储蓄和信贷。小额信贷的定义就包含了金融含义和社会含义。它不仅指银行，还指一种发展途径"。