农村小额信贷
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第六章 农村小额信贷
小额贷款公司回顾
总体情况：
央行《2013年一季度小额贷款公司数据统计报 告》显示，截至2013年3月末，全国共有小额 贷款公司6555家，贷款余额6357亿元，全年 新增贷款434亿元。 其中，江苏省小额贷款公司机构数量有513家， 实收资本830.94亿元，贷款余额1052.53亿元 ，三项指标均排在全国第一位。 小额贷款公司机构数量超过400家的地区包括内 蒙古自治区、安徽省和辽宁省，
2.国际上小额信贷发展情况
• 2.4 国际范围内小额信贷发展趋势 • 2.4.1 从小额贷款(Microcredit)向微型金融 (Microfinance)转变。即从单一的信贷服务向为 公众提供更多的金融服务转变 • 2.4.2 从福利主义到制度主义转变。即国际小额 信贷机构正从扶贫性质的机构向商业性企业转变 • 2.4.3 国际上关于小额信贷（行业）监管原则的 一致意见正在形成。 • 2.4.4 逐步放松有关小额信贷的利率管制
小额信贷机构可以自己设定利率
中央银行限制利率上限与基础利率的浮动范围 采用市场化利率，2001年12月年利率接近28%
小额信贷机构被鼓励采用市场化利率 金融机构合作组织与信贷联盟设定25%的利率上限 年利率上限为12%
3.小额信贷的核心机制 及其理论基础
• • • • 3.1 3.2 3.3 3.4 团体贷款的作用机制 动态激励的作用机制 分期还款制度的作用机制 担保替代的作用机制
• 小额信贷的两个基本目标： 一是“金融服务覆盖面”：为大量中低收入人群 提供金融服务 二是“财务可持续”：保证小额信贷机构自身的 生存与发展
• 目标偏离是指小额信贷机构为了追求财务可持续性将贷款
目标从贫困人口转向更加富裕的群体
• 小额信贷的提供： 一是商业银行、农村信用社等金融机构提供 二是专门的小额信贷机构提供
我国当前小额贷款公司发展特点
1.总体贷款规模有限
贷款总余额贷款余额6357亿元，仅占整个正规 金融机构人民币贷款的0.59%； 主要以短期贷款为主，一年期以内的贷款占比 为98.63%。
2.营运资金主要为股权资本
小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐 赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资 金。
1.小额信贷的几个主要概念
1.1 小额信贷的概念 • 小额信贷在英文里面是microcredit（ 1. 小
额贷款 2. 微型贷款 3. 小额信贷 4. 微额贷款 5. 微 型信贷 ）
• 从国际流行观点定义，小额信贷是指向低 收入群体和微型企业提供的额度较小的信 贷服务，其基本特征是额度较小、服务于 贫困人口、无担保、无抵押
部分亚太经济合作组织（APEC）国家小额贷
款利率控制情况
国家和地区 美国 澳大利亚 智利 中国台北 印度尼西亚 是否控制 否 否 是 否 否 BRI银行每年收取10%到18%的利率 不能超过传统利率上限 说 明
韩国
马来西亚 墨西哥 新西兰 秘鲁 菲律宾 泰国 巴布亚新几内亚
否
是 否 否 否 否 是 是
1.小额信贷的几个主要概念
• 1.6 小额信贷与微型金融 • 小额信贷，一般只包括信贷业务；而微观金融不 仅包括信贷服务，还包括储蓄、保险、支付等金 融服务。从概念上说，小额信贷是微型金融的一 个组成部分 • 20世纪90年代，“小额信贷”逐渐被“微型金融” 取代。如今，传统的微型金融与更广泛意义上的 金融体系之间的边界变得越来越模糊，一些国家， 银行和其它商业组织已经进入微型金融行业，开 始建立完全面向贫困人口的金融体系
1.小额信贷的几个主要概念
1.3 国际上小额信贷运动的历史背景 • 传统农村金融政策基本特征： • 单方面强调优惠贷款的作用，通常以低于市场水平的补贴 性利率发放贷款，或附有其他优惠条款；以国有政策性金 融机构为信贷投放主体 • 导致的后果: 1.低利率政策抑制储蓄，并对民营金融机构具有排挤效果； 2.当政策性信贷资金被更多地视为一种补贴或者拨款而不 是贷款的时候，导致较低的还款率，进一步破坏了信用环 境。 3.低利率信贷资金并没有使普通农户真正受惠，而是常常 被那些乡镇社区中的有权阶层获得
2.国际上小额信贷发展情况
• 印度尼西 亚人民银 行（BRI） 的一个支 行情况
2.国际上小额信贷发展情况
• 印度尼 西亚人 民银行 （BRI） 的一个 客户情 况
2.国际上小额信贷发展情况
• 2.2 国际上比较成功的小额信贷机构 • 2.2.4 乌干达国际社会资助基金会（FINCA） • 乌干达的国际社会资助基金会是一家成立于1984 年的非盈利机构，致力于为低收入家庭提供小额 信贷服务，其首创的“村银行（Village Banking） 模式”，已被世界各国大约3000个组织广泛采用， 成为国际小额信贷运动中的一种主要模式
按照业务经营的特点，小额贷款组织一般分两 类：商业性小额贷款组织和福利性小额贷款组织
• 商业性小额贷款组织以营利性为目标，是独立的 企业法人，享有由股东入股投资形成的全部法人 财产权，依法享有民事权利，并以全部法人资产 形成独立承担民事责任，需要缴纳相应的税费。 • 福利性小额贷款组织以保本微利为责任，是独立 的非营利性法人，按照章程从事公益性活到，其 公益性体现在融资服务具有某种程度上的社区性 和扶贫性，这类机构可以不缴纳税费，并享有一 定的政府补贴。
2.国际上小额信贷发展情况
• 穆罕默德.尤 努斯 (Muhammad Yunus)
2.国际上小额信贷发展情况
• 孟加拉乡村 银行 （Grameen Bank）的小 组模式
2.国际上小额信贷发展情况
• 2.2 国际上比较成功的小额信贷机构 • 2.2.2 玻利维亚阳光银行（BancoSol） • 玻利维亚阳光银行的前身是成立于1987年 的非政府组织PRODEM，1992年该组织改制 为银行。到1998年末，玻利维亚阳光银行Байду номын сангаас的低收入客户已经到达81503人，占玻利维 亚整个银行系统客户总数的40% • 其服务对象主要是小城镇及城市郊区
2.国际上小额信贷发展情况
• 2.2 国际上比较成功的小额信贷机构 • 2.2.1 孟加拉乡村银行（Grameen Bank） • 1976年，默罕默德· 尤纳斯博士在孟加拉的Jobra 村开创小额信贷实验项目，1983年当局允许该项 目注册为正规银行，乡村银行由此成立。在此后 的30年间，乡村银行逐渐发展成为组织遍及全国 的金融机构，服务于全国64个地区的68000个村， 还款率达到97%以上 • 这种模式被称之为GB模式
1.小额信贷的几个主要概念
1.2 小额信贷组织概念 • 国际上对小额贷款组织并没有统一标准的定义 • 一般而言，小额贷款组织是指专门针对中低收入 群体提供小额度信贷服务的商业机构或民间团体。 • “小额信贷组织”被称为“农村四类机构”，包 括： （1）小额贷款公司 （2）贷款公司 （3）农村资金互助组（互助社） （4）村镇银行
2.国际上小额信贷发展情况
• 2.3 小额信贷机构发展概况
• 小额信贷是从第三世界国家产生的，它在亚洲、拉丁美洲、 非洲比较早地发展起来。在亚洲，孟加拉和印度尼西亚的 小额信贷最发达，其次是菲律宾、印度、尼泊尔、柬埔寨 等国。在拉丁美洲，小额信贷在玻利维亚、墨西哥、秘鲁 发展得最为成熟，其次是巴西、智利和萨尔瓦多等。非洲 国家中包括南非、乌干达、坦桑尼亚等国 • 小额信贷模式同样在发达国家得以发展，尤其是在美国和 欧洲。美国历史上第一家连锁经营公司就是小额信贷公司， 美国住宅金融公司（HFC）一度是世界上最大的小额信贷 公司。在欧洲，小额信贷扮演了挽救失业率的重要角色。 在德国，失业者创建的公司1/3得到了小额信贷
3.小额信贷的核心机制 及其理论基础
• 3.1 团体贷款的作用机制 • 孟加拉乡村银行传统的团体贷款模式，可能是最 具有传奇色彩。传统的孟加拉乡村银行模式中， 贷款小组由村民自发组成，成员之间并负有连带 担保责任 • 3.1.1 团体贷款模式缓解逆向选择问题的作用机 制 • 3.1.2 团体贷款模式解决道德风险问题的作用机 制
本章主要内容
• • • • • • 1.小额信贷的几个主要概念 2.国际上小额信贷发展情况 3.小额信贷核心机制及其理论基础 4.我国小额信贷的基本情况 5.我国小额信贷的运作 6.农村小额信贷保险
1.小额信贷的几个主要概念
• • • • • 1.1小额信贷的概念 1.2小额信贷组织概念 1.3国际上小额信贷运动的历史背景 1.4农村金融从传统模式到“新方法” 1.5小额信贷在农村金融“新方法”中的地 位 • 1.6小额信贷与微型金融 • 1.7小额信贷与“普惠金融体系”的联系
2.国际上小额信贷发展情况
• 2.2 国际上比较成功的小额信贷机构 • 2.2.3 印度尼西亚人民银行（BRI） • 印度尼西亚人民银行是印尼第四大国有商业银行， 有100多年的历史。BRI从1996年开始在全国建立 3600个村行（UNIT）发放小额贷款，在有效地向 农村大量低收入人口提供信贷服务的同时，在商 业上也获得了巨大的成功。 • BRI于2003年11月在纽约证券交易所上市， 2004 年底，其股票价格相当于发行价格的三倍 • 其服务对象以个人和家庭为主
2.国际上小额信贷发展情况
• • • • 2.1 2.2 2.3 2.4 小额信贷的基本模式 国际上比较成功的小额信贷机构 小额信贷机构发展概况 国际范围内小额信贷发展趋势
2.国际上小额信贷发展情况
• 2.1 小额信贷的基本模式 • 国际上主要有四类比较有影响的小额信贷模式 ,即 村银行模式(Village Banking)、小组贷款模式 （Group Model或孟加拉乡村银行模式）、个人贷 款模式(Individual Model)和混合型模式。 • 村银行模式指的是小额信贷机构以一个村的整体 信用为支撑，在村范围内发放小额贷款 • 小组贷款模式指的是以小组联保的形式发放小额 贷款 • 个人贷款模式指的是直接对自然人发放小额贷款 • 混合型模式是同时兼顾上述三种形式
1.小额信贷的几个主要概念
• 1.4 农村金融从传统模式到新方法
• 在这样的历史背景下，强调政府作用的传统发展观念逐渐 被以强调市场力量的新发展观念所取代。从上世纪80’s 开始，农村经济发展政策“新方法”逐渐兴起,提供了有 关农村金融问题的系统解决方案，具体如下：
• 微观层面：“民营农村金融机构”和适当的金融 工具； • 中观层面：竞争、高效运行的农村金融市场以及 良好的农村金融监管框架； • 宏观层面：稳定政策以及政府旨在强化市场力量 的直接干预
1.小额信贷的几个主要概念
• 1.7 小额信贷与“普惠金融体系”的联系 • 普惠金融是联合国系统在2005国际小额信贷年推 出的一个概念，并于2005年5月在日内瓦举行了全 球关于普惠金融体系的启动大会 • 普惠金融体系（Inclusive Financial System） 是以小额信贷为核心，同时涉及微观、中观和宏 观层面的农村金融政策“新方法” • 普惠金融体系强调应把具有可持续发展潜力的小 额信贷纳入正规金融体系，从而把那些被排斥于 传统金融服务和整体经济增长轨道之外的农村低 收入人口，纳入农村金融服务范围，使他们分享 到经济增长所带来的福利改善。
1.小额信贷的几个主要概念
• 1.5 小额信贷在农村金融“新方法”中的地位 • 顺应这种潮流，自上世纪七十年代以来，规模不 一的小额信贷已经在非洲、亚洲、拉美、加拿大 乃至美国等广大区域内迅速发展起来，到目前已 经演变成为一场声势浩大的国际运动 • 在有些国家，小额信贷已经具备能够为农村人口 提供系统性金融服务的可持续的制度体系 • 小额信贷实际上已经和农村金融政策“新方法” 密切相连，并成为其重要标志
全国的小额贷款公司注册资本金总额为821.98 亿元，实收资本为817.2亿元；公司资金总来源 为940亿元；实收资本占总来源的86.85%。 小额贷款公司从商业银行融入资金余额仅为 63.2亿元，仅占总来源的6.71%。
3.贷款投向有待优化 贷款投向主要集中在私营企业、个体经 济、工业和商业，仅有 20% 左右的贷款 投向了农业领域。
小额贷款公司回顾
总体情况：
央行《2013年一季度小额贷款公司数据统计报 告》显示，截至2013年3月末，全国共有小额 贷款公司6555家，贷款余额6357亿元，全年 新增贷款434亿元。 其中，江苏省小额贷款公司机构数量有513家， 实收资本830.94亿元，贷款余额1052.53亿元 ，三项指标均排在全国第一位。 小额贷款公司机构数量超过400家的地区包括内 蒙古自治区、安徽省和辽宁省，
2.国际上小额信贷发展情况
• 2.4 国际范围内小额信贷发展趋势 • 2.4.1 从小额贷款(Microcredit)向微型金融 (Microfinance)转变。即从单一的信贷服务向为 公众提供更多的金融服务转变 • 2.4.2 从福利主义到制度主义转变。即国际小额 信贷机构正从扶贫性质的机构向商业性企业转变 • 2.4.3 国际上关于小额信贷（行业）监管原则的 一致意见正在形成。 • 2.4.4 逐步放松有关小额信贷的利率管制
小额信贷机构可以自己设定利率
中央银行限制利率上限与基础利率的浮动范围 采用市场化利率，2001年12月年利率接近28%
小额信贷机构被鼓励采用市场化利率 金融机构合作组织与信贷联盟设定25%的利率上限 年利率上限为12%
3.小额信贷的核心机制 及其理论基础
• • • • 3.1 3.2 3.3 3.4 团体贷款的作用机制 动态激励的作用机制 分期还款制度的作用机制 担保替代的作用机制
• 小额信贷的两个基本目标： 一是“金融服务覆盖面”：为大量中低收入人群 提供金融服务 二是“财务可持续”：保证小额信贷机构自身的 生存与发展
• 目标偏离是指小额信贷机构为了追求财务可持续性将贷款
目标从贫困人口转向更加富裕的群体
• 小额信贷的提供： 一是商业银行、农村信用社等金融机构提供 二是专门的小额信贷机构提供
我国当前小额贷款公司发展特点
1.总体贷款规模有限
贷款总余额贷款余额6357亿元，仅占整个正规 金融机构人民币贷款的0.59%； 主要以短期贷款为主，一年期以内的贷款占比 为98.63%。
2.营运资金主要为股权资本
小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐 赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资 金。
1.小额信贷的几个主要概念
1.1 小额信贷的概念 • 小额信贷在英文里面是microcredit（ 1. 小
额贷款 2. 微型贷款 3. 小额信贷 4. 微额贷款 5. 微 型信贷 ）
• 从国际流行观点定义，小额信贷是指向低 收入群体和微型企业提供的额度较小的信 贷服务，其基本特征是额度较小、服务于 贫困人口、无担保、无抵押
部分亚太经济合作组织（APEC）国家小额贷
款利率控制情况
国家和地区 美国 澳大利亚 智利 中国台北 印度尼西亚 是否控制 否 否 是 否 否 BRI银行每年收取10%到18%的利率 不能超过传统利率上限 说 明
韩国
马来西亚 墨西哥 新西兰 秘鲁 菲律宾 泰国 巴布亚新几内亚
否
是 否 否 否 否 是 是
1.小额信贷的几个主要概念
• 1.6 小额信贷与微型金融 • 小额信贷，一般只包括信贷业务；而微观金融不 仅包括信贷服务，还包括储蓄、保险、支付等金 融服务。从概念上说，小额信贷是微型金融的一 个组成部分 • 20世纪90年代，“小额信贷”逐渐被“微型金融” 取代。如今，传统的微型金融与更广泛意义上的 金融体系之间的边界变得越来越模糊，一些国家， 银行和其它商业组织已经进入微型金融行业，开 始建立完全面向贫困人口的金融体系
1.小额信贷的几个主要概念
1.3 国际上小额信贷运动的历史背景 • 传统农村金融政策基本特征： • 单方面强调优惠贷款的作用，通常以低于市场水平的补贴 性利率发放贷款，或附有其他优惠条款；以国有政策性金 融机构为信贷投放主体 • 导致的后果: 1.低利率政策抑制储蓄，并对民营金融机构具有排挤效果； 2.当政策性信贷资金被更多地视为一种补贴或者拨款而不 是贷款的时候，导致较低的还款率，进一步破坏了信用环 境。 3.低利率信贷资金并没有使普通农户真正受惠，而是常常 被那些乡镇社区中的有权阶层获得
2.国际上小额信贷发展情况
• 印度尼西 亚人民银 行（BRI） 的一个支 行情况
2.国际上小额信贷发展情况
• 印度尼 西亚人 民银行 （BRI） 的一个 客户情 况
2.国际上小额信贷发展情况
• 2.2 国际上比较成功的小额信贷机构 • 2.2.4 乌干达国际社会资助基金会（FINCA） • 乌干达的国际社会资助基金会是一家成立于1984 年的非盈利机构，致力于为低收入家庭提供小额 信贷服务，其首创的“村银行（Village Banking） 模式”，已被世界各国大约3000个组织广泛采用， 成为国际小额信贷运动中的一种主要模式
按照业务经营的特点，小额贷款组织一般分两 类：商业性小额贷款组织和福利性小额贷款组织
• 商业性小额贷款组织以营利性为目标，是独立的 企业法人，享有由股东入股投资形成的全部法人 财产权，依法享有民事权利，并以全部法人资产 形成独立承担民事责任，需要缴纳相应的税费。 • 福利性小额贷款组织以保本微利为责任，是独立 的非营利性法人，按照章程从事公益性活到，其 公益性体现在融资服务具有某种程度上的社区性 和扶贫性，这类机构可以不缴纳税费，并享有一 定的政府补贴。
2.国际上小额信贷发展情况
• 穆罕默德.尤 努斯 (Muhammad Yunus)
2.国际上小额信贷发展情况
• 孟加拉乡村 银行 （Grameen Bank）的小 组模式
2.国际上小额信贷发展情况
• 2.2 国际上比较成功的小额信贷机构 • 2.2.2 玻利维亚阳光银行（BancoSol） • 玻利维亚阳光银行的前身是成立于1987年 的非政府组织PRODEM，1992年该组织改制 为银行。到1998年末，玻利维亚阳光银行Байду номын сангаас的低收入客户已经到达81503人，占玻利维 亚整个银行系统客户总数的40% • 其服务对象主要是小城镇及城市郊区
2.国际上小额信贷发展情况
• 2.2 国际上比较成功的小额信贷机构 • 2.2.1 孟加拉乡村银行（Grameen Bank） • 1976年，默罕默德· 尤纳斯博士在孟加拉的Jobra 村开创小额信贷实验项目，1983年当局允许该项 目注册为正规银行，乡村银行由此成立。在此后 的30年间，乡村银行逐渐发展成为组织遍及全国 的金融机构，服务于全国64个地区的68000个村， 还款率达到97%以上 • 这种模式被称之为GB模式
1.小额信贷的几个主要概念
1.2 小额信贷组织概念 • 国际上对小额贷款组织并没有统一标准的定义 • 一般而言，小额贷款组织是指专门针对中低收入 群体提供小额度信贷服务的商业机构或民间团体。 • “小额信贷组织”被称为“农村四类机构”，包 括： （1）小额贷款公司 （2）贷款公司 （3）农村资金互助组（互助社） （4）村镇银行
2.国际上小额信贷发展情况
• 2.3 小额信贷机构发展概况
• 小额信贷是从第三世界国家产生的，它在亚洲、拉丁美洲、 非洲比较早地发展起来。在亚洲，孟加拉和印度尼西亚的 小额信贷最发达，其次是菲律宾、印度、尼泊尔、柬埔寨 等国。在拉丁美洲，小额信贷在玻利维亚、墨西哥、秘鲁 发展得最为成熟，其次是巴西、智利和萨尔瓦多等。非洲 国家中包括南非、乌干达、坦桑尼亚等国 • 小额信贷模式同样在发达国家得以发展，尤其是在美国和 欧洲。美国历史上第一家连锁经营公司就是小额信贷公司， 美国住宅金融公司（HFC）一度是世界上最大的小额信贷 公司。在欧洲，小额信贷扮演了挽救失业率的重要角色。 在德国，失业者创建的公司1/3得到了小额信贷
3.小额信贷的核心机制 及其理论基础
• 3.1 团体贷款的作用机制 • 孟加拉乡村银行传统的团体贷款模式，可能是最 具有传奇色彩。传统的孟加拉乡村银行模式中， 贷款小组由村民自发组成，成员之间并负有连带 担保责任 • 3.1.1 团体贷款模式缓解逆向选择问题的作用机 制 • 3.1.2 团体贷款模式解决道德风险问题的作用机 制
本章主要内容
• • • • • • 1.小额信贷的几个主要概念 2.国际上小额信贷发展情况 3.小额信贷核心机制及其理论基础 4.我国小额信贷的基本情况 5.我国小额信贷的运作 6.农村小额信贷保险
1.小额信贷的几个主要概念
• • • • • 1.1小额信贷的概念 1.2小额信贷组织概念 1.3国际上小额信贷运动的历史背景 1.4农村金融从传统模式到“新方法” 1.5小额信贷在农村金融“新方法”中的地 位 • 1.6小额信贷与微型金融 • 1.7小额信贷与“普惠金融体系”的联系
2.国际上小额信贷发展情况
• 2.2 国际上比较成功的小额信贷机构 • 2.2.3 印度尼西亚人民银行（BRI） • 印度尼西亚人民银行是印尼第四大国有商业银行， 有100多年的历史。BRI从1996年开始在全国建立 3600个村行（UNIT）发放小额贷款，在有效地向 农村大量低收入人口提供信贷服务的同时，在商 业上也获得了巨大的成功。 • BRI于2003年11月在纽约证券交易所上市， 2004 年底，其股票价格相当于发行价格的三倍 • 其服务对象以个人和家庭为主
2.国际上小额信贷发展情况
• • • • 2.1 2.2 2.3 2.4 小额信贷的基本模式 国际上比较成功的小额信贷机构 小额信贷机构发展概况 国际范围内小额信贷发展趋势
2.国际上小额信贷发展情况
• 2.1 小额信贷的基本模式 • 国际上主要有四类比较有影响的小额信贷模式 ,即 村银行模式(Village Banking)、小组贷款模式 （Group Model或孟加拉乡村银行模式）、个人贷 款模式(Individual Model)和混合型模式。 • 村银行模式指的是小额信贷机构以一个村的整体 信用为支撑，在村范围内发放小额贷款 • 小组贷款模式指的是以小组联保的形式发放小额 贷款 • 个人贷款模式指的是直接对自然人发放小额贷款 • 混合型模式是同时兼顾上述三种形式
1.小额信贷的几个主要概念
• 1.4 农村金融从传统模式到新方法
• 在这样的历史背景下，强调政府作用的传统发展观念逐渐 被以强调市场力量的新发展观念所取代。从上世纪80’s 开始，农村经济发展政策“新方法”逐渐兴起,提供了有 关农村金融问题的系统解决方案，具体如下：
• 微观层面：“民营农村金融机构”和适当的金融 工具； • 中观层面：竞争、高效运行的农村金融市场以及 良好的农村金融监管框架； • 宏观层面：稳定政策以及政府旨在强化市场力量 的直接干预
1.小额信贷的几个主要概念
• 1.7 小额信贷与“普惠金融体系”的联系 • 普惠金融是联合国系统在2005国际小额信贷年推 出的一个概念，并于2005年5月在日内瓦举行了全 球关于普惠金融体系的启动大会 • 普惠金融体系（Inclusive Financial System） 是以小额信贷为核心，同时涉及微观、中观和宏 观层面的农村金融政策“新方法” • 普惠金融体系强调应把具有可持续发展潜力的小 额信贷纳入正规金融体系，从而把那些被排斥于 传统金融服务和整体经济增长轨道之外的农村低 收入人口，纳入农村金融服务范围，使他们分享 到经济增长所带来的福利改善。
1.小额信贷的几个主要概念
• 1.5 小额信贷在农村金融“新方法”中的地位 • 顺应这种潮流，自上世纪七十年代以来，规模不 一的小额信贷已经在非洲、亚洲、拉美、加拿大 乃至美国等广大区域内迅速发展起来，到目前已 经演变成为一场声势浩大的国际运动 • 在有些国家，小额信贷已经具备能够为农村人口 提供系统性金融服务的可持续的制度体系 • 小额信贷实际上已经和农村金融政策“新方法” 密切相连，并成为其重要标志
全国的小额贷款公司注册资本金总额为821.98 亿元，实收资本为817.2亿元；公司资金总来源 为940亿元；实收资本占总来源的86.85%。 小额贷款公司从商业银行融入资金余额仅为 63.2亿元，仅占总来源的6.71%。
3.贷款投向有待优化 贷款投向主要集中在私营企业、个体经 济、工业和商业，仅有 20% 左右的贷款 投向了农业领域。