农村小额信贷

• 小额信贷的两个基本目标： 一是“金融服务覆盖面”：为大量中低收入人群 提供金融服务
二是“财务可持续”：保证小额信贷机构自身的 生存与发展
• 目标偏离是指小额信贷机构为了追求财务可持续性将贷款 目标从贫困人口转向更加富裕的群体
• 小额信贷的提供： 一是商业银行、农村信用社等金融机构提供
二是专门的小额信贷机构提供
• 中观层面：竞争、高效运行的农村金融市场以及 良好的农村金融监管框架；
• 宏观层面：稳定政策以及政府旨在强化市场力量 的直接干预
1.小额信贷的几个主要概念
• 1.5 小额信贷在农村金融“新方法”中的地位 • 顺应这种潮流，自上世纪七十年代以来，规模不
一的小额信贷已经在非洲、亚洲、拉美、加拿大 乃至美国等广大区域内迅速发展起来，到目前已 经演变成为一场声势浩大的国际运动 • 在有些国家，小额信贷已经具备能够为农村人口 提供系统性金融服务的可持续的制度体系 • 小额信贷实际上已经和农村金融政策“新方法” 密切相连，并成为其重要标志
全国的小额贷款公司注册资本金总额为821.98 亿元，实收资本源自文库817.2亿元；公司资金总来源 为940亿元；实收资本占总来源的86.85%。
小额贷款公司从商业银行融入资金余额仅为 63.2亿元，仅占总来源的6.71%。
3.贷款投向有待优化
贷款投向主要集中在私营企业、个体经 济、工业和商业，仅有 20% 左右的贷款 投向了农业领域。
1.小额信贷的几个主要概念
• 1.6 小额信贷与微型金融 • 小额信贷，一般只包括信贷业务；而微观金融不
仅包括信贷服务，还包括储蓄、保险、支付等金 融服务。从概念上说，小额信贷是微型金融的一 个组成部分 • 20世纪90年代，“小额信贷”逐渐被“微型金融” 取代。如今，传统的微型金融与更广泛意义上的 金融体系之间的边界变得越来越模糊，一些国家， 银行和其它商业组织已经进入微型金融行业，开 始建立完全面向贫困人口的金融体系
位 • 1.6小额信贷与微型金融 • 1.7小额信贷与“普惠金融体系”的联系
1.小额信贷的几个主要概念
1.1 小额信贷的概念 • 小额信贷在英文里面是microcredit（ 1. 小
额贷款 2. 微型贷款 3. 小额信贷 4. 微额贷款 5. 微 型信贷 ）
• 从国际流行观点定义，小额信贷是指向低 收入群体和微型企业提供的额度较小的信 贷服务，其基本特征是额度较小、服务于 贫困人口、无担保、无抵押
小额贷款公司机构数量超过400家的地区包括内 蒙古自治区、安徽省和辽宁省，
我国当前小额贷款公司发展特点
1.总体贷款规模有限
贷款总余额贷款余额6357亿元，仅占整个正规 金融机构人民币贷款的0.59%； 主要以短期贷款为主，一年期以内的贷款占比 为98.63%。
2.营运资金主要为股权资本
小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐 赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资 金。
本章主要内容
• 1.小额信贷的几个主要概念 • 2.国际上小额信贷发展情况 • 3.小额信贷核心机制及其理论基础 • 4.我国小额信贷的基本情况 • 5.我国小额信贷的运作 • 6.农村小额信贷保险
1.小额信贷的几个主要概念
• 1.1小额信贷的概念 • 1.2小额信贷组织概念 • 1.3国际上小额信贷运动的历史背景 • 1.4农村金融从传统模式到“新方法” • 1.5小额信贷在农村金融“新方法”中的地
1.小额信贷的几个主要概念
• 1.7 小额信贷与“普惠金融体系”的联系
• 普惠金融是联合国系统在2005国际小额信贷年推 出的一个概念，并于2005年5月在日内瓦举行了 全球关于普惠金融体系的启动大会
• 普惠金融体系（Inclusive Financial System） 是以小额信贷为核心，同时涉及微观、中观和宏 观层面的农村金融政策“新方法”
1.小额信贷的几个主要概念
1.3 国际上小额信贷运动的历史背景 • 传统农村金融政策基本特征： • 单方面强调优惠贷款的作用，通常以低于市场水平的补贴
性利率发放贷款，或附有其他优惠条款；以国有政策性金 融机构为信贷投放主体 • 导致的后果: 1.低利率政策抑制储蓄，并对民营金融机构具有排挤效果； 2.当政策性信贷资金被更多地视为一种补贴或者拨款而不 是贷款的时候，导致较低的还款率，进一步破坏了信用环 境。 3.低利率信贷资金并没有使普通农户真正受惠，而是常常 被那些乡镇社区中的有权阶层获得
第六章 农村小额信贷
小额贷款公司回顾
总体情况：
央行《2013年一季度小额贷款公司数据统计报 告》显示，截至2013年3月末，全国共有小额 贷款公司6555家，贷款余额6357亿元，全年 新增贷款434亿元。
其中，江苏省小额贷款公司机构数量有513家， 实收资本830.94亿元，贷款余额1052.53亿元 ，三项指标均排在全国第一位。
1.小额信贷的几个主要概念
1.2 小额信贷组织概念 • 国际上对小额贷款组织并没有统一标准的定义 • 一般而言，小额贷款组织是指专门针对中低收入
群体提供小额度信贷服务的商业机构或民间团体。 • “小额信贷组织”被称为“农村四类机构”，包
括： （1）小额贷款公司 （2）贷款公司 （3）农村资金互助组（互助社） （4）村镇银行
按照业务经营的特点，小额贷款组织一般分两类 ：商业性小额贷款组织和福利性小额贷款组织
• 商业性小额贷款组织以营利性为目标，是独立的 企业法人，享有由股东入股投资形成的全部法人 财产权，依法享有民事权利，并以全部法人资产 形成独立承担民事责任，需要缴纳相应的税费。
• 福利性小额贷款组织以保本微利为责任，是独立 的非营利性法人，按照章程从事公益性活到，其 公益性体现在融资服务具有某种程度上的社区性 和扶贫性，这类机构可以不缴纳税费，并享有一 定的政府补贴。
1.小额信贷的几个主要概念
• 1.4 农村金融从传统模式到新方法
• 在这样的历史背景下，强调政府作用的传统发展观念逐渐 被以强调市场力量的新发展观念所取代。从上世纪80’s 开始，农村经济发展政策“新方法”逐渐兴起,提供了有 关农村金融问题的系统解决方案，具体如下：
• 微观层面：“民营农村金融机构”和适当的金融 工具；