浅析中国农村小额信贷体系
浅析农村信用社小额信贷存在的问题及对策
范、管理和支持小额信贷的发展。我国自引 进小额信贷开始试点以来至今仅１多年， ０ 小 额信贷 中国化的过程尚未完成。 为了促进小 额信贷的健康发展 ， 增加贫困农户的贷款机 会 ，建议政府转变对小额信贷的支持方式 ， 从为小额信贷的用户提供利息补贴 ， 转为对 险。 能够为低收入用户持续地提供金融服务的小 额信贷机构提供补贴 ， 帮助成长中的小额信 二 、当前 我 国农村 小 额 信 贷存 在 的 财务管理 、风险管理 三 、完善农村小额 信贷的对策和建议 贷机构改进信贷管理 、 问 题 一） 适 （ ）贷款 门槛高 ，部分农民资金仍 无法 （ 制定合理的贷款利率 ， 当放开利 率 和人力资源管理的能力和进行产品创新的能 一 限 制 力， 尽快成长到可持续发展的阶段。 圃 满足 让参与小额信贷的金融机构盈利，是 由于弱势农户大多数从事传统的单一种 养业生产 ， 经济基础较差， 致富技能缺乏 ， 根 金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的 【 参考文献】 １ 卢现祥 ，朱， 玲 ． 据有关行业政策 ， 部分基层信用社在小额信 根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入 ， 新制度经济学【］ Ｍ．
【 关键词】
农村 ；小 额 信 贷 ；信 用
一
、
小额 信 贷的基 本 理论
小额信贷起源于 １７ 年代的孟加拉国，式。 这 种信贷制度和方式是在传统的金融制度安排 不能有效满足低收入用户信贷需要的情况下 出现的。如今，小额信贷是我国农村经济发 展的重要资金供给渠道 ， 与国内其他提供小 额信贷服务的组织相 比， 其优越 性是显而易 见的：小金额的信贷交易；流畅、透明且简 单的程序和要求；接近和方便客户 的操作方 式；持续循环的金融服务 ；及时和可靠的金 融交易。虽然小额信贷的发放在解决农户贷 款难、帮助农户增收 、实现农村信用社增盈 等方面发挥了重要的作用，但是随着各信用 社不断推进小额信贷的进程 ， 一些风险和问 题也渐渐显露出来。
农村小额信贷
小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。
2、农村小额信贷的积极作用近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。
（1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。
商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。
特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。
（2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。
过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。
（3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。
同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。
二、农信社开展小额信贷业务存在的问题我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。
目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。
它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。
中国农村小额信贷发展研究
中国农村小额信贷发展研究摘要：小额信贷是指银行机构为小微企业和个人提供的小额贷款服务，它在农村地区的发展具有重要意义。
本文主要研究中国农村小额信贷的发展历程、现状及问题，并从政策、制度、技术等角度提出对策建议，以期为中国农村小额信贷的发展提供参考。
关键词：小额信贷、农村、发展研究、问题与对策一、引言小额信贷自20世纪70年代以来，起源于南亚孟加拉国，成为全球许多国家特别是发展中国家加强对中小微企业和贫困家庭等群体金融服务的重要途径。
中国农村是人口最集中、资源最贫乏的地区，农民的创业创新能力也一直被世人所忽视，小额信贷在农村的普及和发展显得比城市更加迫切和重要。
本文从小额信贷发展的意义、历程、现状及存在的问题和对策等方面展开分析，旨在为其发展提供参考和借鉴。
二、小额信贷的意义小额信贷是促进农村经济发展，激发农村经济活力，缓解农民财务压力和贫困问题的重要手段。
它可以直接满足农民或农村中小微企业的购买资产、支付税费、其他开支、在种植、养殖等方面所需要的货币。
而一个有力有效的小额信贷产品体系可以在农村建立一个金融生态链，突破农民银行客户的规模限制，实现新旧业务的融合，刺激新业务的开辟，并为农村发展提供源源不断的金融支持。
三、小额信贷的发展历程1. 20世纪80年代早期：农村合作信用社开展小额信贷业务，主要面向农村家庭和小规模农村企业。
2. 20世纪80年代晚期：政府对农村小额信贷给予越来越多的关注和扶持，在小额信贷试点项目中重点支持农民专业合作社，并在金融支持政策方面出台了一系列措施。
3. 20世纪90年代：政策多次优化，支持小额信贷机构渐进式、有计划地扩大覆盖范围。
4. 进入21世纪：政策扶持不断加强，银行业开始参与小额信贷业务，普惠金融政策在银行业推行，涉及农村金融的小额信贷机构明显增多。
四、小额信贷的现状1. 农村小额信贷由于业务模式不同而存在着一定的组织体系分类，比较典型的有：以贫困户为主要服务对象的农村信用社；聚焦于创业型农民的农村合作商业银行；以及农村中小微企业为主要服务对象的农村商业银行等。
浅析小额信贷在国内发展
一
是政府主导的小额信贷模 式。它是在政府的统一领导
下， 由银行 负责小 额信贷资 金的管理 ， 政府 配合银行 做好 资 金管理工作 ， 负责实施对农户项 目贷款 的发放 。乡政府下设 小额信贷工作部 门 ， 协助银行确定 贷款项 目以及 负责收 回本
息。
企业 为对 象而提供 的贷款服 务 ，它不 需要借款人 提供担保 ，
（ Ｇ 等 为代表 的金融机构 引领 了小额贷款 的高潮 。 Ｎ Ｏ）
人民银行联合颁布 《 关于小额贷款 公司试点 的指 导意见》 允 ， 许 由自然人 、 企业法人与其他社会组 织投资设立 小额贷款公
司。据温州市 金融 办统计 ， 截至 ２ ０ ０９年 ２月底 ． 温州市共开
我 国的小额信 贷是从 １９ ９ ３年开 始 的 ，分 为四个 阶段 。
而是 以借款人信用程度作 为还款保证 的一种金融 服务 ． 目的
是 的机会 ， 促进其走 向 自我生存和发展 。 ２ ０世纪 ５ ０年代至 ７ ０年代 ， 国政府 出于让农业走 上现 各 代化 道路 、 改变农业 和农 民的弱势地 位考 虑 ， 纷纷 干预农 村 金融 。政府通过 国有化 的金 融机构 与农 村信用合作 组织 ， 以 优惠利 率向农 户提供贷款 。这段期 间 ， 农村金 融机构 的贷款 回收率极 低 ， 依靠政 府补 助才得 以维持经 营 ， 另一 方 面由于
１９ ９ ３年至 １９ 年 。 ９ ６ 源于国际捐助 ， 将孟加拉农村银行式小 额 贷款项 目引入 中国。 ９ ６年至 ２ ０ ， １９ ０ ０年 除继续借 助国际捐 助
业 小额贷 款公 司 ８家 ， 业务发展 状况 良好 ， 贷款方 式 中 ９ ％ ０ 是以担保 形式 ， 抵押 方式和信用 方式 只 占 １％， ０ 贷款对 象 的 ８ ％是小企业和微小企业 。贷款投向主要是县域 内或城 乡结 ０ 合部 的小 企业和 微小企业 。其贷 款用途也 多 以短期 资金需 求 、 时性 资金周 转 、 款垫 付等 短期 、 临 货 超短期 资 金利 用为
浅论我国农村小额信贷法律制度
2、不良小额农贷增多引发的法律问题
目前，社会信用环境还没有根本好转，农村更是社会信用环境建设的薄弱环节，全面推行小额农贷后，几年内，各地发生的不良小额农贷的程度在增大，而且很不平衡由于小额农贷主要用于农业生产，而农业受自然气候因素，市场因素等影响，加上分散、小本的农户资金积累不多，一般都为投保，抗风险能力较弱，存在较大的经营风险隐患。特别是养殖等行业，受自然灾难或市场风险影响后，多是血本无归，因此，信用社的债权就越来越存在追索难，起诉难，执行难的问题。
一、完善农村小额信贷法律制度的重要意义
小额信贷是指专门向低收入阶层提供小额度的持续性的信贷服务活动，它是小额信贷机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。…主要解决的是农户贷款缺乏抵押担保的问题，从而解决农户贷款难的问题。国际上目前公认取得成效的小额信贷项目多开始于20世纪70年代到8O年代，实施小额信贷的组织机构主要是各类金融机构和非政府组织。金融机构主要包括国有商业银行、专门成立的小额信贷扶贫银行和非政府的小额信贷项目演变成的股份制银行。
浅析农村信用社农户小额信贷问题
资 源 丰 富， 但 网络 资 源 不 足 ， 新 业 务 发
展 平 台 尚 未建 立
战略性结构调整 。而农村信用社小额 信贷无疑为支持农村产业结构调整 和 农业产业化发展提供 了资金保 障。从 农户小额信贷 的实施效果看 ，农村信 用社农户小额信贷促进 了农村信 用社 资产 的优化 和 自身业 务 的健康发 展 ，
高等 因素影 响，社员代表参加 的积极 性普遍 不高 ； 其次， 理事会 也很少 依据 相应 的规章制度就经营管理过程 中的 重 大 事项 向社 员 代 表大会 做 实 时汇
三 、 三 大 有效 措 施 让 小 额 信 贷 发 展 有 出路
用贷款 的良性循环 ，应规定农户投 资 的农业项 目向保险公 司投保 。这是一 种将 自然灾害经济损失转嫁 给社会 的 有效 途径 ，并且符合分摊风 险的互助 原理。建 立专 门的政策性农业保 险公
成 。然而， 当前普遍存在 的问题是上述
的产 权不 明晰 ， 导 致 了“ 三会 ” 制度 也
徒有虚名 ， 无 法在实践 中起到任何 作 用。 首先， 从社员代表大会来看， 它 的存
在基本上 是摆设，由于在信用 社发展 历史上的非 自愿入社以及 民主意识不
会成本等 ； 对 于农村 信用社来说 ， 避免
融抑制 ， 促进农村产业结构调整 ， 增加
任主体下移至市县联社 ，在追求 目标 最 大化的经营 目标驱动 下，变相的把
贷— — 双 赢 的 信 贷 方 式
为 了优 化农 户贷 款 环境 ， １ ９ ９ ９ — ２ ０ ０ ０ 年中国人 民银 行相继制定并颁布 了 《 农 村信用社农 户小额信用贷款管 理暂行 办法》 、 《 农村 信用社 农户 小额
了因信息不对称而产生的“ 逆向选择”
中国农村小额信贷问题探析
Ｔ Ｃ Ｎ Ｌ Ｇ Ｎ Ｒ Ｅ Ｅ Ｈ ｏ ０ ＹＡ Ｄ ＭＡ Ｋ Ｔ
Ｖｏ．７Ｎｏ３２０ ０ １１ ， ．， １
中国农村小额信贷 问题探析
谭潇寒
西 南财 经 大学 国际商学 院 成都 ６ １ ３ １１０
摘要 ： 小额信 贷在 中国 虽 已有十 多年 的历 史 ， 是 其 发展 都 不 温不 火 ， 别 是在 我 国西 部 农村 ， 临 着金 融 体制 缺 失 、 但 特 面
… 黄毅 ． １ 中国小 额信 贷 问题研 究【． 行 家 ，０６ （ ． Ｊ银 ］ ２０ ， ） １
『］ 晓 山． 国小额 信 贷十 年ｆ ． 科 学文 献 出版社 ，０ ５ ２杜 中 Ｍ］ 社会 ２０ ．
７ ６
பைடு நூலகம்
有 积 极 的一 面 ， 有 消 极 的一 面 。政 府 对 于缓 解 贫 困 的政 治 承 也 诺， 会不同程度地增强或弱化小额信贷的扶贫效果。 其直接后果 是使得一些农户头脑中没有树立信贷资金 的概念 ，总认为是政 府 变相 发放 的扶贫 资 金 ， 而 淡化 了还 款 的意 识 。 进 ４ 资金所有权不明晰 。有不少项 目资金 的所有权不 明晰 ， ） 另 外较 多项 目资金 的 执行 者 是 临 时 ｌ 生机构 ， 目执行 期 结束 ， 项 机 构解散 ， 缺乏对项 目资金持续 良性运转的制度安排 。
１ ． ２ 微 观 层 面
１贷款对象 的范围狭窄。由于小额贷款的对象都是缺少生 ） 产和创业资金的农民或城市低收人人群 ，难 以获得银行真正的 重视 。 以价值相当的财物为基础进行小额担保贷款 ， 更多意义上 是救急的， 但处于急难时刻的人总是 占很小部分的。 在加强管理 的情况下 ， 小额贷款的对象范围应该再扩大一些 ， 目前这种状况 的重要原因是对许多有需求的借款人缺乏信任。 ２ 赢利性差 ，金融机构积极性不高 ，导致农村金融机构萎 ） 缩。 西部农业受 自然灾害、 市场需求及其他不确定性因素影 响较 大， 很难获得大规模贷款。 同时许多金融机构不愿意把资金投 向 信用度低、 贷款额度小的客户 ， 这也在无形 中提高 了贷款难度。 ３ 政府介入带来的负面效应。政府投入了相 当大的支持 ， ）
小额信贷在我国农村金融体系发展中的问题研究
收入的增加 ， 极大地增强了贫困农户的 自我发展能力 。 二、我 国农村小额信贷发展制约性因素 实现小额 信贷可持 续发展 ，帮助 农民增加收入 ，发展农 （ 一）政府过度干预 业和农村经济 ，最终实现经 济和社会 的长期协调发 展成为 了 政府 的过度 干预 ，阻碍 了农村小 额信贷 的可持 续发展 。 摆在我们面前的一项艰巨而紧迫 的任务 。 在我国 ，早期小额信贷的产生 仅仅是被作为一种扶贫的手段 。 开展小额信贷 首先考虑 的是 实现 政策性 目标 ，而不是实现赢 我 国农 村 小额 信贷发展 现 状
企 业提供金融服 务 。小额信 贷利用其特 有的制度安排 ，在一 定程度上缓解 了农 户 “ 贷款 难”的 问题 ，有力地促进 了农户
但是在取得成 绩的 同时 ，农 村小额信贷市场 的发展依然 存在 着不少 问题 。其根源在 于 ，农业是弱势 高风 险产业 ， 受 自然灾害影响大，加上县域经济中缺乏可靠的产业项目，贷 款投 向结构单 一 ，主要集 中在种植 、养殖业 ，常常受农业 自 然灾害和市场 价格波动影 响 ，贷款风险较高 。农户对市场 的 把握不准 ， 息不灵 ，导致 生产具有较大 的盲从 性和跟风 问 信 题 ，严重影 响了小额农贷 业务的进一步稳健 发展 。农户仍 以 单个家庭 为生产单位 ，经济底子薄弱 ，抗风 险能力差 ； 村 农 信用社在 本来就底子薄 弱的情况下 ， 又大量 开展以贷款额 度 小 、贷款 户数多 、工作 量大 、费用高 、贷款回收管理难 度较 大为特 点的小额信贷业 务 ，这对农信社 的生存与发展 以及小 额信贷的可持续发展都是一个重大 的考验。
续发展 问题 已经是摆在人们 面前 的一 个迫切 需要解 决的课题 。本文就 小额信贷发展的制约 因素及发展 思路进行研 究。 关键词 ：小额信 贷 农村金 融 农村金 融体 系 中国 自上 世纪 ９ ｏ年代开 始小 额信贷 的试 点 ，虽 然小 额
浅析我国“农村小额贷款”的新发展
改革开放以来 ，我 国经济快 速增长 ，但与此 同时占全 国 小 额信贷不 同，小额贷款公 司是商业性贷款公 司 ，以在支农 人口 ６ ％以上的农 民收入增长绶 熳 ，农村 面貌 如故 ，经济增 中获利为主要 目标 ，其最高贷款利率可高于银行 基准贷款利 ０ 长的好处无法为我 国大 多数人所分享 。农村金 融的衰 败是农 率 ４ ，靠高利 率弥补贷款 风险 ，但 目前按照规 定尚不得吸 倍
揭牌成立并开始 向农户 发放 小额贷款 。这 两家小额贷款公 司 用共 同体贷款 ，“ 公司＋ 农业合作社＋ 农户”等多种保证贷款 。 的资本金 约在 １０ 万至 ２ ∞ 万元之 间，与社 科院扶贫 ｆ质 的 ００ Ｏ 生 三 、小 额信 贷存 在 的 问题
一
应 起 重 要 作 用 。我 国实 施 的 “ 村 小 额 贷 款 ”是 我 国金 融领 右 。小额贷款如果能够大 范围推广 ，可以提高 我国低收入农 农
域一 次重大的突破性 改革调 整 ，对农村的经济发展起到 了重 民年纯收入 １％ 一 ０ ０ ２ ％。而且 ，国际经验与我 国众多的试点 要作用 ，这 已是不争的事实。
我 国开展小 额贷款的经验表明 ，农 Ｔ ｆ， １ 额贷款是农村金 ，＇ ｌ
将 ２ ０ 年定为小额贷款 年 ，２ ０ 年 中央一号文件提 出 ：“ ０５ ０６ 要 融非常有效 的一 种模式 ，对提高农 民收入效果显著 ，比较适
大力培育 由自然人 、企业法 人或社 团法人发起的小额贷款组 合于消 除绝 对贫 困，同时对贷款者 而言 ，小额贷款兼 具坏帐 织。引导农户发 展资金互助组织 。规范民间借贷 ” 。我国已经 率低 、收益高等优点 。例如 ，从社 科院的试点情况 看 ，平均 开展 了多年 的农村小额贷款 的试 点工作 ，在此基础上进一步 户借贷 ２ ０ 元每 年可以增加 净收入 ４ ０元 一 ０ 元 。我国 ００ ０ ８ｏ 扩大农村小 额贷款 ，对于解 决 “ 三农 ”问题 ，缩小城 乡差距 占 ２ ％农村人 口的低收入的农 民年 人均纯收入仅 为 ８ ０ ０ ５ 元左
2024农村信用社小额信贷风险情况调研报告
2024农村信用社小额信贷风险情况调研报告随着农村经济的发展，农村信用社在提供小额信贷服务方面发挥着越来越重要的作用。
然而，由于各种因素的影响，农村信用社小额信贷风险情况仍然存在。
本报告将就农村信用社小额信贷风险情况进行调研，并提出相应的建议。
首先，农村信用社小额信贷风险的来源是多方面的。
其中，借款人的还款能力是最重要的因素之一。
由于农村地区的经济条件相对较为落后，许多农民的收入不稳定，加之缺乏有效的担保或抵押物，使得借款人无法按时还款的风险增加。
此外，一些借款人可能存在欺诈行为，故意不还款或恶意拖欠，给信用社带来损失。
其次，农村信用社在提供小额信贷服务方面存在一些管理和操作风险。
由于缺乏完善的内部控制机制和风险管理制度，一些信用社在审批贷款时可能存在违规操作，如放松贷款条件、不按规定程序审批等。
这些行为可能导致不良贷款率的上升，给信用社带来损失。
另外，外部环境因素也是影响农村信用社小额信贷风险的重要原因之一。
例如，自然灾害、市场波动等不可抗力因素可能导致农民的收入下降，进而影响他们的还款能力。
此外，政府政策的变化也可能对农村信用社小额信贷业务产生影响。
例如，政府调整农业政策或加强金融监管等措施可能导致信用社的信贷风险上升。
针对以上问题，我们提出以下建议：建立健全内部控制机制和风险管理制度。
农村信用社应加强内部管理，规范贷款审批程序，完善风险评估和监测机制。
同时，应加强内部审计和监督，确保各项制度和措施得到有效执行。
提高风险意识和管理水平。
农村信用社员工应加强风险意识教育，提高对小额信贷风险的认识。
同时，应加强业务培训和学习，提高风险评估和监测能力。
加强与政府和相关部门的合作。
农村信用社应积极与政府和相关部门沟通合作，争取政策支持和资源整合。
同时，应关注政策变化和外部环境因素，提前做好风险防范和应对措施。
完善贷款担保和抵押制度。
为降低借款人无法按时还款的风险，农村信用社应完善贷款担保和抵押制度。
浅谈我国农村小额信贷发展现状及对策
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施【摘要】农村信用社农户小额贷款是促进农村经济发展的重要方式，但也面临着一定的风险挑战。
本文旨在分析农户小额贷款存在的风险及原因，并提出应对措施。
应加强信用评估，确保借款人信用记录清晰可靠；建立完善的风险管理机制，及时发现和应对潜在风险；加强监管与风险防范，提高农村信用社的风险管控能力。
通过综合应对措施，可以有效降低农村信用社农户小额贷款的风险，促进农村金融服务的发展。
未来研究可在不断完善风险管理机制和提升监管水平的基础上，进一步深入探讨农户小额贷款的风险特征和防范策略，为农村金融健康发展提供更有力的支持。
【关键词】农村信用社、农户小额贷款、风险、应对措施、信用评估、风险管理机制、监管、风险防范、综合应对措施、研究展望1. 引言1.1 农村信用社农户小额贷款的背景农村信用社是指在农村地区发展的一种金融组织形式，其主要业务包括为农村居民提供储蓄、贷款、支付结算、信用等金融服务。
农村信用社的设立旨在解决农村地区金融服务缺乏、金融资源稀缺的问题，促进农村经济的发展和农民收入的增加。
农户小额贷款是农村信用社的一项重要业务，它主要面向农村地区的农民和小微企业主，为他们提供小额资金支持，帮助他们解决生产经营中的资金短缺问题。
农户小额贷款的发放不仅促进了农村经济的发展，还提高了农民的生产能力和抗风险能力，有利于农民增加收入、改善生活质量。
随着农村信用社农户小额贷款规模的扩大，其风险也逐渐显现。
贷款风险主要表现在逾期拖欠、恶意拖欠、贷款用途不明、贷款违约等方面，给农村信用社和贷款农户带来了一定程度的经济损失和经营困难。
为了有效应对农户小额贷款风险，需要加强信用评估、建立风险管理机制、加强监管与风险防范等措施，以确保贷款资金安全、提高贷款偿还率，促进农村金融健康发展。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨农村信用社农户小额贷款存在的风险问题，分析其原因，并提出有效的风险应对措施，为提高农户小额贷款的贷款风险管理水平提供参考和建议。
我国农村小额信贷问题及其对策探析
显然只 是杯水 车薪 。小额 信贷 作 为一 种 由各 类 金融 机构 和 非 政 府 组 织实 施存贷 款两 方面 的小规模 金融 服务 ， 主要针 对城 乡低收 入 群 体 和微 型企业 。由 于该种 贷 款不 需 要担 保 或抵 押 、 接贷 款 到户 、 直 手续简 单 、 式易 行 ， 方 在反 贫困 方面取 得了令 人瞩 目的成 就 。然而 ， 农 村小 额信 贷的发 展状况 仍难 以满足 农村经 济发 展的 需要 ， 存 在 现 诸多 问题 ， 小额信 贷资 金供给 、 如 贷款 风险 、 率水 平 、 贷管 理 ， 利 借 以 及法律 问题 等等 。因此 ， 文 就此 进 行 详细 分 析 ， 本 为我 国 农户 小 额 信贷 实现腱 康 、 持续发展 提供 可行建 议 。 可
我国农村小额信贷问题及其对策探析
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我 国 农村 小 额 信 贷 问题 及 其 对 策 探 析
翟欣 欣 田 凯
（ ． 安 财 经 学 院行 知 学院 陕 西 西 安 １西
７０ ３ ； ２ 深 圳 比亚 迪 销 售 公 司 广 东深 圳 １０ ８ ．
５８１ ） １１ ８
二 、 国农村 小额信 贷存在 的 主要 问题 我 １ 小额 信贷 资金供 不应 求 、
政府 确 定 并 执 行 的扶 贫 开 发 贴 息 的 利率 ， 通常 在 ２ ８％ 一７ 之 ．８ ％
间 。低 利率 难 以补偿小 额信贷 所需 的业务 成本 ， 如果长 期坚 持小 额 信贷 的利 率低于 商业银 行 的平均利 率 ， 小额信 贷机构 会 由于收 不抵 支而 失去 生存能 力 。同日 ， 寸 低利 率 使 借款 者 感到 压 力不 大 ， 易产 容 生松 懈 情绪 ， 往导 致高违 约率 。 往
浅析农村信用社农户小额信贷
浅析农村信用社农户小额信贷摘要我国突出的城乡二元经济结构，是造成农村金融市场“贫血”的根本原因，而农村信用社农户小额信贷是农村金融领域的一种制度创新，是破解中国农户贷款难题的关键，农村信用社小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。
文章针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村信用社农户小额信贷的健康发展。
关键词：农村信用社，农户小额信贷，障碍，对策Analysis of micro-credit in rural credit cooperatives, farmersAbstractChina's prominent urban-rural dual economic structure, is caused by the rural financial market, "anemia," the root causes, and rural credit cooperatives, micro-credit in rural households of a system innovation in the financial sector, China is to crack the key problem loans to farmers , China's rural credit cooperatives, micro-credit is an important rural economic development capital supply channel, but as the project progressed, loan rates, lack of supervision, loans to a single species, risks and some new problems began to emerge and become an obstacle to obstacle to the further development of microfinance. Article for the current status of household micro credit on one of the more common and important issues were analyzed and summarized, and in accordance with relevant foreign policy experience and understanding of the domestic made a series of targeted measures in order to better promote rural credit cooperatives, farmers and healthy development of micro-credit.Keywords：rural credit cooperatives, small farmers credit, barriers, strategies摘要...............................................................前言...............................................................1. 我国农村信用社发展农户小额信贷的意义………………………………1.1 解决我国农村小额信贷矛盾的必要性…………………………………………1.2 我国农村信用社发展的必要性 (3)2. 农户小额信贷发展中存在的问题 (5)2.1 利率的不合理 (5)2.2 小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾……………2.3 日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾…………………3 .改革农村信用社小额信贷的相关建议………………………………………………3.1 合理的利率水平 (7)3.2 构建完善的保障制度 (7)3.3 加强监管 (7)参考文献 (8)致谢语--------------------------------------------------------------10参考文献 (11)目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。
浅谈我国农村信用社小额信贷
摘要： 随着中 国农村经济 的快速发展 ， 中国农村 的金融需 求也在快速 增 贷款等等都向信用社伸手 ， 形成一 农难支 三农的严峻局面 。
加 ， 这～ 过 程 中 ， 村 信 用 社 的 小额 贷 款 业 务 获 得 了较 大 的发 展 空 间 ， 也 在 农 但
２２ 农 村 信 用 社 信 贷 管 理 不 严 导 致 贷 前 评 估 不 实 和 贷 后 管 理 ． 不 严 。 农 村 信 用社 虽 然 建 立 了相 关 的贷 款 管 理 方 面 的 制度 ， 部 分 但 制 度 本 身 存 在 缺 陷 ， 农 信 社 主任 担 任 贷 款 审 查 小 组 组 长 ， 成 了 如 形 主 任 一 人 说 了 算 的 局 面 。 部 分联 社 每 年 组 织 的 信 贷 大 检 查 不 到 位 ， 只 注 重 对 贷 款 手 续 的 审 查 ， 不 注 重 到 农 户 进 行 逐 一 核 对 ， 违 规 而 使 问题 长 期 隐藏 。 ２３ 农 村 农 业 风 险 转 移 机 制 不 健 全 导 致 信 用 社 主 观 动 力 不 足 。 ． Ｏ 引 言 作 为 农 业 大 国 ， 国每 年 约 有 １ 中 ３亿 公 顷农 作 物 受 灾 ， 灾 害 损 失 目 但 随着 农村 经 济 的 发展 ， 农村 信 用社 小额 信 贷 业务 迎来 了 快 速 发 展 的 时 期 ， 在 实 践 中 出现 了许 多 的 问题 ， 文就 农村 信 用 社 小 额 信 前 仍 然 主 要 依 靠 两 种 方 式 进 行 灾 害 救 助 ， 即 由 民政 部 门 实 施 的 政 府 但 本 贷 业 务 的 现 实 困境 进 行 了梳 理 ，并 对其 形成 的 原 因 进 行 了简 要 的 分 农业 灾害救济 以及 由中国人 民保险公 司 以商业 方式推进 的农业 保 险。从实际情况看 ， 这种 补 偿 性 质 的 灾 害 救济 ， 到 国家 财 力 限制 补 受 析 ， 望 对 农 村 信 用 社 小 额 信 贷 业 务 的发 展 提 供 有 益 的 帮助 。 希 偿不足也不适应经济发展和结构调整对农业保险的要求。 １ 农 村 信 用 社 小 额 信 贷 存 在 的 现 实 问 题
2024农户小额信用贷款存在问题调研报告
2024农户小额信用贷款存在问题调研报告农户小额信用贷款作为普惠金融的重要组成部分，在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥了重要作用。
然而，在实际操作中，农户小额信用贷款仍然存在一些问题，这些问题制约了其可持续发展和金融服务实体经济的能力。
本报告将就农户小额信用贷款存在问题展开调研，并提出相关建议。
一、贷款额度与需求匹配度目前，农户小额信用贷款的额度普遍较低，无法满足农户在种植、养殖、农产品加工等方面的融资需求。
部分地区虽然已经提高了贷款额度，但仍无法满足较大规模农业经营主体的需求。
此外，部分地区还存在贷款额度与当地经济发展水平不匹配的情况，导致部分优质客户无法获得足够的信贷支持。
二、贷款利率与负担农户小额信用贷款的利率水平相对较高，对于收入水平较低的农户来说，负担较重。
在调研中发现，部分地区的利率水平相对较高，导致部分农户负担加重，甚至出现违约情况。
此外，部分金融机构还存在变相提高利率的行为，如收取额外费用等，进一步增加了农户的负担。
三、贷款覆盖面和可获得性由于信息不对称、征信体系不完善等因素影响，农户小额信用贷款的覆盖面和可获得性存在一定问题。
部分地区存在金融机构惜贷、慎贷现象，导致部分优质客户无法获得贷款。
此外，部分地区还存在金融机构服务不到位、贷款手续繁琐等问题，影响农户的贷款体验和满意度。
四、贷款用途与合规性在调研中发现，部分农户存在将贷款资金用于非规定用途的现象，如用于购房、炒股等高风险领域。
这些行为不仅增加了农户自身的风险，也影响了金融机构的资产质量。
此外，部分金融机构还存在违规操作的现象，如放松审核标准、降低担保要求等，增加了贷款风险。
五、贷款风险管理与可持续发展农户小额信用贷款的风险管理能力有待提高。
部分金融机构的风险防控意识不强，缺乏有效的风险评估和预警机制。
此外，部分地区的农业保险体系不够完善，缺乏对农户风险的全面保障。
这些问题的存在制约了农户小额信用贷款的可持续发展能力。
农村金融之小额信贷
浅析农村金融之小额信贷摘要：本文主要探讨了小额信贷在农村金融中的重要性、贷款技术、偿还机制和发展模式以及小额信贷的研究方向等问题。
f832 文献标识码：a 文章编号：1006-026x （2012）07-0000-01农村金融涉及到农村的货币资金融通活动，农村金融与农村经济的发展息息相关，农村的经济发展对我国的国计民生至关重要，只有随着农村经济的发展，农业活动才能更好地进行，农民才能更好地生产，农村才能更好地服务于社会。
而一个良好的农村金融发展模式有利于促进农村经济的发展，因此农村金融在我国经济发展中将会越来越重要。
的困境，我国农村的正规金融贫乏，缺乏主要贷款方式，主要以非正规金融为主；信贷供应量不足，使得利率居高不下；另外，农村信贷市场分割，资源流通不畅，市场配置发挥的作用有限。
为了解决这些问题，一些发展中国家采用政府补贴的形式，引导正规金融机构对农村实行信贷支持，但是结果却不尽人意，贷款的偿还率普遍偏低，信贷项目普遍陷入亏损；同时，实行优惠利率的资金往往被乡村社会的特权阶层设法攫取，并未流向贫困人口。
这是由于在传统农业信贷中，金融机构并不是按照市场原则和自身利益进行决策的金融中介。
间上比较分散、资金在生产生活中的使用相互替代和混淆以及缺乏可供担保和抵押的财产等特点，使得正规金融难以为农村金融提供服务。
因此，建立合理有效的微型金融成为发展农村金融的核心问题。
微型金融的覆盖力及所服务的对象主要是农村地区的低收入者和穷人，有助于消除贫困，发展农村经济，从而提高农村福利，微型金融机构的可持续性目标也很重要，因为只有能够持续发展的金融机构才能更好地为更多的穷人服务。
据调查，2000年在孟加拉，乡村银行拥有240万成员，其中95%为妇女，未收回贷款已达2.25亿美元；此外，该国其他的585个微型金融机构已拥有800万的借款客户，未收回贷款达到了3.9亿美元。
在泰国，农业信贷也具有引人注目的覆盖力。
资料显示该国500多万的农户家庭大约有470万已经在baac注册成为会员，近70%～80%的成员在一个年份中从baac借过款。
中国小额信贷的现状与发展方向探析
05
中国小额信贷的风险管理
章节副标题
小额信贷的风险识别
信用风险：借款人的信 用状况和还款能力
市场风险：利率、汇率 等市场因素的变化
操作风险：内部控制、 业务流程等方面的问题
法律风险：法律法规的 变化和合规性要求
流动性风险：资金来源 和资金运用的匹配问题
声誉风险：社会舆论和 公众评价对机构的影响
03
中国小额信贷的产品与服务
章节副标题
小额信贷产品种类
信用贷款：无需抵押，仅凭个人信 用即可申请
抵押贷款：以房产、车辆等资产作 为抵押物申请
担保贷款：由第三方担保机构提供 担保，降低风险
联保贷款：多个借款人共同承担还 款责任，降低风险
微型企业贷款：针对小微企业提供 贷款服务，支持企业发展
农村小额信贷：针对农村地区提供 贷款服务，支持农村经济发展
小额信贷的风险处置
风险识别：识别潜在的风险因素，如信用风险、市场 风险等
风险评估：评估风险的可能性和影响程度，制定相应 的风险应对策略
风险控制：采取措施控制风险，如加强信贷审核、提 高贷款利率等
风险转移：通过保险、担保等方式将风险转移给其他 机构或个人
风险监测：定期监测风险状况，及时调整风险应对策 略
供应链金融：将供应链上下 游企业纳入贷款范围，提高 贷款安全性
农村小额信贷：针对农村地 区，提供特色化、个性化的
贷款服务
互联网+小额信贷：利用互 联网技术，提高贷款效率， 降低成本
绿色金融：支持环保、节能、 低碳等绿色产业，推动可持
续发展
小额信贷在乡村振兴中的作用与机遇
促进农村经济发 展：小额信贷为 农民提供金融服 务，支持农业生 产和农村产业升 级，助力农村经 济发展。
浅析新时期农村小额信贷问题
【 键 词 】农村 小额 信 贷 ； 要 性 ； 策 关 重 对
［ 者 简介 １ 云 （９７ ） 女 ， 作 刘 １８ 一 ， 南开 大 学 马 克 思主 义教 育 学 院。 （ 天津 ３０ ９ ） ０ １１ 本 文 系天 津 市哲 学社 会 科 学研 究规 划 资 助 项 目，Ｊ５一 Ｊ０ 。 Ｔ０ Ｄ ０ ４
作 为农 村 金 融 的创 新 成 果 ， 额 信 贷 为农 村 经 济 的 发 展 小 作 出 了 重 要 的贡 献 。２ ０ ０ ９年 ３月 ， 家 宝 总 理在 政 府 工 作 报 温 告 中 指 出 ，今 后要 优 化 信 贷 结构 ，加 大 对 “ 三农 ”的 金 融 支 持 。 这充 分 显 示 了政 府 对 “ 农 ” 三 问题 ， 特别 是 对 农 村 信 贷融 资 问 题 的关 注 。在 这样 的背 景 下 ， 究 农 村 小 额信 贷 具 有 重 研
会 遇 到 资金 瓶 颈 的 问题 ， 扩 大 经 营 或 上 马好 的项 目 ，往 往 想
因为缺钱而无奈的搁置 。小额信贷的出现 ，为这些人提供了 资金帮助 ，间接地丰富了农村多元化的经营，推动 了其经济
结 构 的调 整 。
在 我 国 ， 额信 贷 主 要 存 在 以下 四种 模 式 ： 小
Ｌ ＯＱＵ Ｉ Ｓ Ｅ一７ Ａ ＪＡＮ Ｈ
浅析新 时期 农村 小额信 贷 问题
第 一 种 模 式 是 以 探 索 小 额 信 贷 在 中 国 扶 贫 模 式 的试 验 项 目 ， 资 金 以 国际 援 助 为 主 。主 要 代 表 为 联 合 国 开 发 计 划 其 署 在 四川 和 云南 的项 目 、 世界 银行 在 陕 西安 康 的项 目。 第 二 种 模 式 是 以实 现 扶 贫 为 宗 旨 ，由 政 府 主导 的政 策性 项 目，其 资 金 主 要 来 源 于 财 政 资 金 和 扶贫 贴 息 贷款 。 主要 以
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是指在农村地区开展的小额信贷业务，旨在解决农村居民的小额资金需求，促进农村经济的发展。
在实践过程中，农村小额信贷也存在着诸多问题，如信贷机构覆盖面不广、风险控制能力不足、利率过高等，制约了其发展和应用。
本文将就农村小额信贷存在的问题及解决路径进行探讨。
一、存在的问题1. 信贷机构覆盖面不广目前，国内农村小额信贷主要由农村信用社、农村合作金融机构和农村商业银行等机构提供。
由于农村地区资源分散、交通不便等因素，这些信贷机构在农村地区的覆盖面并不广泛，导致一些边远地区的农民无法享受到小额信贷服务。
2. 风险控制能力不足农村小额信贷业务面临着较大的信用风险和担保风险。
由于缺乏有效的风险管理手段和手段，一些农村小额信贷机构的风险控制能力并不足够，导致信贷资金流失较大，甚至出现逾期不还的情况。
3. 利率过高由于农村小额信贷客户群体多为小农户、个体户等，信用状况差，担保能力弱，一些信贷机构为了规避风险，通常会将利率定得较高，导致融资成本过高，不利于农村居民的经济发展。
二、解决路径1. 加大政府扶持力度政府应加大对农村小额信贷业务的扶持力度，通过制定相关政策、提供财政补助等方式，鼓励信贷机构在农村地区开展小额信贷业务，提高农村小额信贷覆盖面和服务水平。
2. 引入科技手段随着信息技术的不断发展，可以借助大数据、人工智能等技术手段，提高农村小额信贷机构的风险评估、客户准入等能力，有效降低信用风险和担保风险，推动农村小额信贷业务的健康发展。
3. 改进信贷产品设计农村小额信贷机构应根据农村居民的实际情况，设计出更加符合其需求的信贷产品，包括简化贷款手续、延长贷款期限、降低利率等，提高农村居民的获得感和使用率。
4. 完善风险管理体系农村小额信贷机构应建立完善的风险管理体系，包括建立科学的风险评估模型、加强信贷审核和监控、提高追偿能力等，有效降低信贷风险，保障信贷资金的安全和稳定运作。
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浅析中国农村小额信贷体系
作者：吕玲洁
来源：《现代经济信息》2016年第34期
摘要：我国的农村小额信贷体系从上个世纪八十年代开始，到现在已经发展了三十多年，过程中经历了很多次的探索和改进，现在已逐步形成具有我国特色的小额信贷体系。
然而我国的农村小额信贷在发展过程中却存在着融资渠道狭窄、金融工具模式单一、管理不够规范等一系列问题。
本文分析了我国农村小额信贷发展中存在的问题，并针对这些存在的问题给出了几点相关的建议对策。
关键词：小额信贷；金融市场；信用环境；融资渠道
从我国初步推广到形成中国特色的农村小额信贷模式，经历了较长时间的探索，而且农村小额信贷模式也确实对我国的农村经济发展起到了一定的带动作用。
不可否认，农村小额信贷是挖掘我国农村经济发展巨大潜力的有力模式，是我国发展橄榄形理想社会的有效模式。
故要切实解决三农问题，就需要我们党、我们国家真正的深入了解农村发展中实际存在的问题，而农村小额信贷模式就是一个帮助农民实现收入提高、改善生活质量的很好机会。
一、我国农村小额信贷的发展历程
（一）小额信贷概念及特点
对于小额信贷的概念，目前说法不够确切统一和规范，但是相关学者以及研究机构均从不同的研究角度提出了相关的意见和分析。
国家扶贫办小额信贷调研小组以及著名经济学家默多都曾对小额信贷的概念提出自己的见解和看法，世界银行扶贫小组认为农村小额信贷就是为了帮助农村发展经济，提升农民经济水平，提高其生活质量而发放的小额贷款。
当前CGAP世界银行扶贫协商小组的这一定义得到了世界上各专家学者的广泛认可。
各个国家农村小额信贷的特点主要是：贷款的主体大多为中低收入者、贷款主要是用于生产领域、贷款期限短、贷款额度小等。
（二）我国小额信贷体系四个发展阶段
第一阶段，80年代到90年代初，为第一阶段，在本阶段小额信贷处于个别实验阶段。
这一阶段中参与到我国农村小额信贷发展的只有国际组织，主要借用了小额信贷的一些贷款方式，但没有完整的引进国外小额信贷项目。
第二阶段，90年代初，也就是乡村银行阶段，本阶段完整引进小额信贷。
这一阶段的小额信贷依然由国际组织主持，引入了孟加拉模式，小额信贷有了两个目标：一个是瞄准贫困人口，另一个是机构的持续发展。
第三阶段，90年代末，在这个阶段，我国政府第一次参与到农村小额信贷中。
在实施目标瞄准和持续发展的同时，开始完善引入模式的缺陷。
第四阶段，从2000年至今，是多元化发展阶段。
在多元的发展过程中，各种理念和发展方式相互激荡碰撞，同时逐步形成我国独特的发展模式。
二、中国农村小额信贷发展过程中存在的问题
（一）融资渠道窄。
要保证农村小额信贷持续健康的发展，仅仅依靠政府和慈善机构融资方式是远远不能满足实际需求的，必须开拓其他融资渠道，有资金保障，才能为农村小额信贷的发展提供基础保障，现在商业银行由于在农村放款利率低，从而使资金逐渐的有农村转向城市，这些问题都是在小额信贷发展过程中必须面对和解决的，以保证农村信贷真正跟得上农户的借款需求。
（二）金融工具发展单一。
现在的农村小额信贷主要的业务主要存在于存贷业务，其他环节的业务比较少，但是农民的借款需求和层次水平不一，也需要农村信贷体系的业务模式多层次化，同时需要金融工具多样化，才能对农户的实际贷款需求给与一定程度的解决。
银行放款的时候也是根据农户的经营需求和经营活动的周期来决定是否放款，以及放款期限，放贷标准太单一，跟不上实际借贷需求。
（三）农村的借贷管理缺乏规范性。
贷前缺乏全面深入的信用评定。
由于一些信贷工作人员在农户贷款之前缺乏有效的调查跟踪了解，因此在对农户进行信用评定时并没有客观真实的依据，从而增大了后期收回贷款的难度。
贷后缺乏调查跟踪。
农村交通不发达，农户居住也较分散，加上贷款笔数多，额度小，直接导致了监督和收回贷款的成本加大。
也导致信贷工作人员不能及时掌握贷户贷后的生产经营状况，从而错过了收贷收息的良好时机。
这些贷后工作的复杂性也导致了信贷工作人员不能第一时间了解到贷户贷款的真实用途，甚至一些农户将贷来的钱用于消费或者赌博，从思想上就没有认识到农村小额信贷的真正目的，而错误的理解为就是扶贫专用款，根本就没有还款的打算。
（四）信贷风险较高。
农村小额信贷出现高风险率的主要原因分析起来主要是作为农村小额信贷的主要放款对象，农民的主要经济来源来自于农作物，抵御自然灾害的能力较弱，一旦遇到自然灾害，就会出现很大的资金困难，这种风险自然也就转移到农村小额信贷中。
导致后期收款困难，农民本身的资产有比较少，偿还能力自然就弱，这些原因都导致了农村信贷的高风险。
（五）缺乏完善的法律支撑。
我国小额信贷环境的特殊性，决定了其必须要有专门的法律法规去规范在小额信贷实施过程中遇到的一些原则性问题，规范工作人员的业务流程，同时使农户在借款时也能逐渐树立起规范借款，守信还款的意识。
而我国在小额信贷的法律监管方面
还很不健全。
既没有关于小额信贷的法律文件，也没有小额信贷的监管条例，小额信贷的法律地位不明确，也无保障。
导致在工作过程中无法可依，严重影响我国农村小额贷款的健康发展。
三、中国发展农村小额信贷的对策和建议
（一）拓宽农村小额信贷的筹资渠道。
积极引导其他商业银行逐步进入农村农户小额贷款领域，开展农村小额贷款业务，在一定程度上缓解资金紧缺不足的问题。
第三，充分调动民营资本的力量。
授权民营企业参与小额信贷机构扶贫，并给与一定的政策优惠，以便筹集更多的资金支持：同时，可以允许民营银行进入到农村金融领域，突破思维，联系实际，建立新型小额信贷机构。
（二）创新金融产品和服务。
我国可以学习GB模式的农村小额信贷金融方式，如期限较短金额较小，分期还款，贷款对象主要为贫困农民，为农民提供技术技能培训，有些机构还考虑到实际需要采用妇女优先的措施。
通过拓宽小额信贷金融覆盖范围，除了农业之外，还可以延伸到一些农业的周边产业，如养殖业，运输业，文化等产业，丰富农民生产领域，同时在开发金融工具时要通过多方面因素开发出更加符合农户实际需求的贷款服务方式。
因此，营造形成一个良好的农村商业金融市场将为服务方式和创新金融产品提供长足的动力，以努力实现金融服务全覆盖。
（三）提高经营管理水平，实行科学放贷。
农村信用社的外部环境只是制约其发展的一部分，要真正实现农村小额信贷的科学有效性，还需要在信贷管理水平上进行一定的提高。
第一，可以构建一个评估农户信用水平的网络体系，及时跟踪记录农户的贷款用途进度，合理评估出收益和成本。
让外部专业评估人员、村镇行政机关以及农户们参与监督。
第二，根据生产周期来进行发放贷款，相对灵活调动授信额度。
可以选择在农忙时适当调高授信额度，而在农闲的时候适当调低授信额度。
使贷款能够发挥其应有的效用。
第三，成立专门的农户贷款真实用途调查小组，以能够用真实的资料来评估农户的信用等级和贷款额度等。
同时也能够对出现虚假信息的情况给予及时的掌握。
第四，建立完善的农户信用档案。
农信社应该与村委会进行有效的联系，以便能够更加详细具体的了解到贷款农户的真实情况，包括其所从事的的主页和副业，以及大额支出的主要用途，从而可以在此基础上对农户的信用等级和真实的贷款用途做出科学的评定。
（四）降低农业风险，实现农村信用环境的优化与良性发展。
各大农村信贷银行，包括农户都要清晰地认识到小额信贷的真正意义。
第一，建立完善的农户还贷信用档案，对及时还贷的农户给予表扬奖励，同时在下一次贷款时给与一定的利率优惠，鼓励大家诚信贷款，同时督促不及时还贷的农户。
第二，强化工作人员的责任感，用纪律来抵御人情关系，倡导严格规范、谨慎诚信等作风；建立健全业绩考核机制，完善奖惩制度，实现公平公正，调动大家的工作积极性、遵守规章的自觉性和培育积极上进的精神。
第三，增强农户的保险意识，政府给于一定程度的风险帮扶和补贴，跟保险公司合作以帮助农户增强抵御自然灾害的能力。
多方面入
手以实现农村经济环境的稳定性，也能在这种稳定中逐渐的形成良好的信用环境，为以后的信贷工作提供更加有利的环境。
（五）加强有关小额贷款法律法规建设。
国家应出台相应的法律法规来规范农村金融环境，同时明确农村小额信贷的法律地位，使民间信贷真正做到有法可依。
建立农业银行参股组建的村镇银行，建立规范的村镇银行制度，使农业银行的商业运作与服务“三农”得到有效的协调。
努力营造一个健全的小额信贷法制环境，使小额信贷更加有序规范的发展进步。