商业银行法的基本要求
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2020/12/30
《商业银行法》25
第七章 接管和终止 （一）接管 商业银行已经或可能发生信用危机，严重影响
存款人的利益时，银行业监督管理机构可以对 该银行实行接管 接管的目的是采取必要措施，以保护存款人的 利益，恢复商业银行的正常经营能力 被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而 变化 接管期限最长不超过二年
2020/12/30
银行法律体系2
参与监管的机构 中国银监会及其派出机构 中国人民银行及其分支机构 财政部 审计署 中国证监会及其派出机构 中国保监会及其派出机构 存款保险公司 省农村信用联社
2020/12/30
银行法律体系3
人民银行的监管职能 执行与有关存款准备金管理规定的行为 与人民银行特种贷款有关的行为 执行与人民币管理规定的行为 执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市
2020/12/30
《商业银行法》4
1、与监管主体有关的修改 修改体现在：主要是按《银监法》的规
定，把有关条款之中的人民银行相应改 成银行业监督管理机构。
2020/12/30
《商业银行法》5
2、适应商业银行改革发展的修改 修改体现在：第3条增加业务范围（承兑、
买卖金融债券、银行卡业务、结汇售汇 业务等）、第43条留下的混业空间（国 家另有规定的除外）、第42条处分抵债 不动产和股权时间由一年调整为二年。
➢ 商业银行贷款，应当对借款人的借款用 途、偿还能力、还款方式等情况进行严 格审查。实施贷前调查、贷时审查、贷 后检查的贷款“三查”制度
➢ 商业银行贷款实行审贷分离、分级审批 制度
2020/12/30
《商业银行法》15
• 2001年以来，中国核工业建设集团公司以建设核电站 为由，累计从交通银行、北京银行等商业银行获得流 动资金贷款共计51笔金额23.66亿元。在全部贷款中， 有87.32%的银行信贷资金被企业挪用，其中6.12亿元 被划入与中国核工业建设集团公司有关联关系的房地 产企业，1.32亿元被挪用于证券市场和其他方面
• 2006年6月以来，招商银行上海东大名支行等6家银行 向中国海运（集团）公司发放27亿元流动资金贷款中 至少24亿元被中国海运（集团）公司直接或间接划至 证券经营机构用于申购新股
2020/12/30
《商业银行法》16
➢ 商业银行发放贷款，应当要求借款人提 供担保。但经审查评估，确认借款人资 信良好，确能偿还贷款的，可以不提供 担保
4、加大监管力度所作的修改 修改体现在：主要是在法律责任部分，
对经营性违法行为和非经营性违法行为 规定不同的处罚标准、总体上提高了处 罚的标准。
2020/12/30
《商业银行法》8
第一章 总则 对商业银行的性质、业务范围、经营原则作了
原则性规定 商业银行的性质：根据商业银行法和公司法设
立的吸收存款、发放贷款、办理结算等业务的 企业法人 商业银行的经营范围由章程规定，报银行业监 督管理机构批准，其中结、售汇业务报人民银 行批准 商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原 则 2020商/12/业30 银行依法开展业务
人民银行法、信托法、票据法、反洗钱法 行政法规：储蓄管理条例、个人存款实名制规
定、外汇管理条例、外资银行条例、金融违法 行为处罚办法、金融机构撤销条例 规章及规范性文件：涵盖银行从准入到终止及 日常经营管理的主要环节、主要业务
2020/12/30
《商业银行法》1
1995年5月10日八届人大常委会第十三次 会议通过， 2003年12月27日十届人大常 委会第六次会议《关于修改〈中华人民 共和国商业银行法〉的决定》修正
➢ 商业银行不得向关系人发放信用贷款 ➢ 向关系人发放担保贷款的条件不得优于
其他借款人同类贷款的条件 ➢ 关系人包括： • 商业银行的董事、监事、管理人员、信
贷业务人员及其近亲属 • 上述人员投资或者担任高级管理职务的
公司、企业或其他经济组织
2020/12/30
《商业银行法》21
➢ 商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产 或者股权，自取得之日起二年内予以处分
的其他设施 • 其他审慎性条件 ➢ 商业银行的组织形式、组织机构根据《公司法》 • 有限责任公司：包括一人公司、国有独资公司 • 股份有限公司 • 农村合作银行、农村信用社为非公司企业法人
2020/12/30
《商业银行法》11
➢ 商业银行重大的变更事项，需报经监管机关批准 ➢ 监管机关对入股商业银行或购买商业银行股权有相应
➢ 商业银行应当对保证人的偿还能力，抵 押物、质物的权属和价值及实现抵押权、 质权的可行性进行严格审查
2020/12/30
《商业银行法》17
• 1999年，中国银行与北京亚洲电视城有限公司签订抵押贷款合同， 以亚视公司动产作抵押发放贷款人民币1200万元，并在工商部门 办理了抵押登记手续。2001年，工商部门以亚视公司在申请办理 抵押登记时提交虚假证明文件（除1辆发电车外，其他抵押财产 均为以租代买方式租进的设备）、骗取抵押登记为由，撤销了原 抵押登记证，并通知了中国银行。中国银行向法院起诉，要求确 认工商部门颁发抵押登记证的行政行为违法。法院认为，为确保 债权的实现，减少风险，法律赋予抵押权人在申请抵押登记前对 抵押财产的权属、价值及抵押权的实现的可行性先予审查的权利， 但中国银行对亚视公司用于抵押财产的所有权未予查实，直接影 响了其债权的实现，该抵押登记导致的贷款风险责任应由中国银 行承担。工商部门对亚视公司申请抵押登记的财产所有权进行审 查时对开具购买发票的单位的经营资格未予严格审查，使亚视公 司骗取抵押登记，有一定过错，但不构成行政法律上的违法
关注、次级、可疑、损失） n 对所有风险资产按余额的1%在税后利润分配中提取一般准备 n 根据风险分类提取专项准备 n 符合核销条件的呆账贷款应按规定核销，并实行账销案存，保留
追索权 n 未按规定提足拨备的，不得进行分红
2020/12/30
《商业银行法》24
第六章 监督管理 建立、健全风险管理和内控制度 加强内部审计、检查监督 配合外部监管
的条件，超过商业银行股份总额百分之五以上，应事 先经银行业监督管理机构批准 ➢ 监管机关对担任商业银行的董事、高级管理人员有相 应的资格条件，并事先经银行业监督管理机构的任职 资格审核。下列人员不得担任董事或高管 • 因经济犯罪被判处刑罚或者因犯罪被剥夺政治权利的 • 担任因经营不善破产清算企业的董事、高管并负有个 人责任的 • 担任因违法被吊销营业执照企业的法定代表人并负有 个人责任的 • 个人所负数额较大债务到期未清偿的
2020/12/30
《商业银行法》18
➢ 贷款利率应按国家有关利率政策执行 • 国家已经放开贷款利率上限（农村信用
社仍执行不超过法定利率的2.3倍） • 对下限实行控制：一般贷款利率最高下
浮10%；个人住房抵押贷款利率可最高 下浮15%
2020/12/30
《商业银行法》19
➢ 商业银行发放贷款，应遵守资产负债比例管理 规定
2020/12/30
《商业银行法》12
第三章 对存款人的保护 对个人储蓄存款遵循“存款自愿、取款自由、存款有
息、为存款人保密”的原则 对个储蓄存款，商业银行应拒绝任何单位或个人查询、
冻结、扣划，但法律另有规定的除外 对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查
询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任 何单位或个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外 存款利率执行国家利率政策，并予以公告 n 存款利率设定上限，不得超过同档次法定利率 商业银行应保证存款本金和利息的支付，不得拖延、 拒绝支付存款本金和利息
算业务，要按照规定的期限兑现，收付入账， 不得压单、压票或者违反规定退票 一个单位只能选择一家银行开立基本结算账户 不得公款私存 廉洁性要求 保密性要求
2020/12/30
《商业银行法》23
第五章 财务会计 统一性：根据国家统一会计制度 真实性：真实、全面反映业务活动和财务状况，不得另立账册 公开性：向监管机关报送会计报告，并按规定进行披露信息 分类真实－提足拨备－做实利润 n 所有信贷资产和非信贷资产都要根据风险大小进行分类（正常、
《商业银行法》9
第二章 商业银行的设立和组织机构
设立商业银行及其分支机构应当经银行业监督管理机 构批准，颁发经营许可证，并到工商管理部门办理注 册登记，领取营业执照
未经批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等 商业银行业务，不得在名称中加使用“银行”字样
设立商业银行的基本条件： n 符合规定的章程 n 注册资本最低限额：全国性商业银行10亿；城市商业
• 资本充足率不低于8% • 存贷比不超过75% • 流动性资产与流动性负债余额的比例不低于
25% • 对同一借款人的贷款不超商业银行资本余额的
10% • 对一个关联法人所在集团客户的授信余额不超
过资本余额的15% • 对全部关联方的授信不超过资本余额的50% 2•020其/12/他30 比例要求
《商业银行法》20
2020/12/30
《商业银行法》26
（二）终止 解散，包括分立、合并（主动行为） 撤销（被动行为） 破产（可主动也可被动） 解散需报经银行业监督管理机构批准 破产需经银行业监督管理机构同意，或
由银行业监督管理机构向法院提出申请
2020/12/30
《商业银行法》13
第四章 贷款和其他业务的基本规则 （一）贷款业务规则 商业银行应在国家产业政策指导下开展贷款业
务 n 贷款项目经有权部门批准 n 项目资本金应达到国家规定比例 n 项目符合国家土地政策 n 项目经环境评价 n 倡导节能减排
2020/12/30
《商业银行法》14
银行1亿；农村商业银行5000万元；农村合作银行 2000万元；县（市、区）农村信用合作联社1000万元； 农村信用社100万元
2020/12/30
《商业银行法》10
➢ 设立商业银行的基本条件（续） • 有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管
理人员 • 有健全的组织机构和管理制度 • 有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关
银行业法律解读
2020/12/30
内容要览
银行业法律体系 《商业银行法》 《银行业监督管理法》 商业银行合规要求
2020/12/30
银行法律体系1
对银行业的管制 银行业是管制最为严格的行业之一 n 银行的高杠杆率 n 银行的脆弱性 n 银行的传染性 n 银行的外部性 多个监管参与者 监管贯穿全过程 监管法规复杂
2020/12/30
《商业银行法》6
3、wenku.baidu.com调审慎经营的修改 修改体现在：第4条把安全性放到第一位、
第12条设立商业银行应符合审慎性条件、 第13条注册资本最低限额按审慎监管要 求调整、第15和24条持股审查比例由原 10%降为5%、第59条新强调的风险管理 和内控制度。
2020/12/30
《商业银行法》7
（二）投资业务规则 ➢ 商业银行在中国境内不得从事信托投资和证券
经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非 银行金融机构投资，但国家另有规定的除外 • 银行系保险公司 • 银行系基金公司 • 银行系信托公司 • 银行系融资租赁公司
2020/12/30
《商业银行法》22
结算业务规则 商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结
场管理规定的行为 执行有关外汇管理规定的行为 代理人民银行经理国库的行为 执行有关清算管理规定的行为 执行有关反洗钱规定的行为
2020/12/30
银行法律体系4
银行业除要适用普通的法律、法规外，还要适 用国家对银行业的特殊法律、法规
中国银行业的法律框架 国家法律：商业银行法、银行业监督管理法、
共9章95条，是商业银行经营管理的基本 法
农村信用社办理存款、贷款、结算业务 适用商业银行法的规定
2020/12/30
《商业银行法》2
《商业银行法》的修改原则 适应银行业监管体制改革的需要；适应 商业银行改革和发展的需要；暂不作重 大修改。
2020/12/30
《商业银行法》3
《商业银行法》的主要修改内容 1、与监管主体有关的修改 2、适应商业银行改革发展的修改 3、强调审慎经营的修改 4、加大监管力度所作的修改
《商业银行法》25
第七章 接管和终止 （一）接管 商业银行已经或可能发生信用危机，严重影响
存款人的利益时，银行业监督管理机构可以对 该银行实行接管 接管的目的是采取必要措施，以保护存款人的 利益，恢复商业银行的正常经营能力 被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而 变化 接管期限最长不超过二年
2020/12/30
银行法律体系2
参与监管的机构 中国银监会及其派出机构 中国人民银行及其分支机构 财政部 审计署 中国证监会及其派出机构 中国保监会及其派出机构 存款保险公司 省农村信用联社
2020/12/30
银行法律体系3
人民银行的监管职能 执行与有关存款准备金管理规定的行为 与人民银行特种贷款有关的行为 执行与人民币管理规定的行为 执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市
2020/12/30
《商业银行法》4
1、与监管主体有关的修改 修改体现在：主要是按《银监法》的规
定，把有关条款之中的人民银行相应改 成银行业监督管理机构。
2020/12/30
《商业银行法》5
2、适应商业银行改革发展的修改 修改体现在：第3条增加业务范围（承兑、
买卖金融债券、银行卡业务、结汇售汇 业务等）、第43条留下的混业空间（国 家另有规定的除外）、第42条处分抵债 不动产和股权时间由一年调整为二年。
➢ 商业银行贷款，应当对借款人的借款用 途、偿还能力、还款方式等情况进行严 格审查。实施贷前调查、贷时审查、贷 后检查的贷款“三查”制度
➢ 商业银行贷款实行审贷分离、分级审批 制度
2020/12/30
《商业银行法》15
• 2001年以来，中国核工业建设集团公司以建设核电站 为由，累计从交通银行、北京银行等商业银行获得流 动资金贷款共计51笔金额23.66亿元。在全部贷款中， 有87.32%的银行信贷资金被企业挪用，其中6.12亿元 被划入与中国核工业建设集团公司有关联关系的房地 产企业，1.32亿元被挪用于证券市场和其他方面
• 2006年6月以来，招商银行上海东大名支行等6家银行 向中国海运（集团）公司发放27亿元流动资金贷款中 至少24亿元被中国海运（集团）公司直接或间接划至 证券经营机构用于申购新股
2020/12/30
《商业银行法》16
➢ 商业银行发放贷款，应当要求借款人提 供担保。但经审查评估，确认借款人资 信良好，确能偿还贷款的，可以不提供 担保
4、加大监管力度所作的修改 修改体现在：主要是在法律责任部分，
对经营性违法行为和非经营性违法行为 规定不同的处罚标准、总体上提高了处 罚的标准。
2020/12/30
《商业银行法》8
第一章 总则 对商业银行的性质、业务范围、经营原则作了
原则性规定 商业银行的性质：根据商业银行法和公司法设
立的吸收存款、发放贷款、办理结算等业务的 企业法人 商业银行的经营范围由章程规定，报银行业监 督管理机构批准，其中结、售汇业务报人民银 行批准 商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原 则 2020商/12/业30 银行依法开展业务
人民银行法、信托法、票据法、反洗钱法 行政法规：储蓄管理条例、个人存款实名制规
定、外汇管理条例、外资银行条例、金融违法 行为处罚办法、金融机构撤销条例 规章及规范性文件：涵盖银行从准入到终止及 日常经营管理的主要环节、主要业务
2020/12/30
《商业银行法》1
1995年5月10日八届人大常委会第十三次 会议通过， 2003年12月27日十届人大常 委会第六次会议《关于修改〈中华人民 共和国商业银行法〉的决定》修正
➢ 商业银行不得向关系人发放信用贷款 ➢ 向关系人发放担保贷款的条件不得优于
其他借款人同类贷款的条件 ➢ 关系人包括： • 商业银行的董事、监事、管理人员、信
贷业务人员及其近亲属 • 上述人员投资或者担任高级管理职务的
公司、企业或其他经济组织
2020/12/30
《商业银行法》21
➢ 商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产 或者股权，自取得之日起二年内予以处分
的其他设施 • 其他审慎性条件 ➢ 商业银行的组织形式、组织机构根据《公司法》 • 有限责任公司：包括一人公司、国有独资公司 • 股份有限公司 • 农村合作银行、农村信用社为非公司企业法人
2020/12/30
《商业银行法》11
➢ 商业银行重大的变更事项，需报经监管机关批准 ➢ 监管机关对入股商业银行或购买商业银行股权有相应
➢ 商业银行应当对保证人的偿还能力，抵 押物、质物的权属和价值及实现抵押权、 质权的可行性进行严格审查
2020/12/30
《商业银行法》17
• 1999年，中国银行与北京亚洲电视城有限公司签订抵押贷款合同， 以亚视公司动产作抵押发放贷款人民币1200万元，并在工商部门 办理了抵押登记手续。2001年，工商部门以亚视公司在申请办理 抵押登记时提交虚假证明文件（除1辆发电车外，其他抵押财产 均为以租代买方式租进的设备）、骗取抵押登记为由，撤销了原 抵押登记证，并通知了中国银行。中国银行向法院起诉，要求确 认工商部门颁发抵押登记证的行政行为违法。法院认为，为确保 债权的实现，减少风险，法律赋予抵押权人在申请抵押登记前对 抵押财产的权属、价值及抵押权的实现的可行性先予审查的权利， 但中国银行对亚视公司用于抵押财产的所有权未予查实，直接影 响了其债权的实现，该抵押登记导致的贷款风险责任应由中国银 行承担。工商部门对亚视公司申请抵押登记的财产所有权进行审 查时对开具购买发票的单位的经营资格未予严格审查，使亚视公 司骗取抵押登记，有一定过错，但不构成行政法律上的违法
关注、次级、可疑、损失） n 对所有风险资产按余额的1%在税后利润分配中提取一般准备 n 根据风险分类提取专项准备 n 符合核销条件的呆账贷款应按规定核销，并实行账销案存，保留
追索权 n 未按规定提足拨备的，不得进行分红
2020/12/30
《商业银行法》24
第六章 监督管理 建立、健全风险管理和内控制度 加强内部审计、检查监督 配合外部监管
的条件，超过商业银行股份总额百分之五以上，应事 先经银行业监督管理机构批准 ➢ 监管机关对担任商业银行的董事、高级管理人员有相 应的资格条件，并事先经银行业监督管理机构的任职 资格审核。下列人员不得担任董事或高管 • 因经济犯罪被判处刑罚或者因犯罪被剥夺政治权利的 • 担任因经营不善破产清算企业的董事、高管并负有个 人责任的 • 担任因违法被吊销营业执照企业的法定代表人并负有 个人责任的 • 个人所负数额较大债务到期未清偿的
2020/12/30
《商业银行法》18
➢ 贷款利率应按国家有关利率政策执行 • 国家已经放开贷款利率上限（农村信用
社仍执行不超过法定利率的2.3倍） • 对下限实行控制：一般贷款利率最高下
浮10%；个人住房抵押贷款利率可最高 下浮15%
2020/12/30
《商业银行法》19
➢ 商业银行发放贷款，应遵守资产负债比例管理 规定
2020/12/30
《商业银行法》12
第三章 对存款人的保护 对个人储蓄存款遵循“存款自愿、取款自由、存款有
息、为存款人保密”的原则 对个储蓄存款，商业银行应拒绝任何单位或个人查询、
冻结、扣划，但法律另有规定的除外 对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查
询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任 何单位或个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外 存款利率执行国家利率政策，并予以公告 n 存款利率设定上限，不得超过同档次法定利率 商业银行应保证存款本金和利息的支付，不得拖延、 拒绝支付存款本金和利息
算业务，要按照规定的期限兑现，收付入账， 不得压单、压票或者违反规定退票 一个单位只能选择一家银行开立基本结算账户 不得公款私存 廉洁性要求 保密性要求
2020/12/30
《商业银行法》23
第五章 财务会计 统一性：根据国家统一会计制度 真实性：真实、全面反映业务活动和财务状况，不得另立账册 公开性：向监管机关报送会计报告，并按规定进行披露信息 分类真实－提足拨备－做实利润 n 所有信贷资产和非信贷资产都要根据风险大小进行分类（正常、
《商业银行法》9
第二章 商业银行的设立和组织机构
设立商业银行及其分支机构应当经银行业监督管理机 构批准，颁发经营许可证，并到工商管理部门办理注 册登记，领取营业执照
未经批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等 商业银行业务，不得在名称中加使用“银行”字样
设立商业银行的基本条件： n 符合规定的章程 n 注册资本最低限额：全国性商业银行10亿；城市商业
• 资本充足率不低于8% • 存贷比不超过75% • 流动性资产与流动性负债余额的比例不低于
25% • 对同一借款人的贷款不超商业银行资本余额的
10% • 对一个关联法人所在集团客户的授信余额不超
过资本余额的15% • 对全部关联方的授信不超过资本余额的50% 2•020其/12/他30 比例要求
《商业银行法》20
2020/12/30
《商业银行法》26
（二）终止 解散，包括分立、合并（主动行为） 撤销（被动行为） 破产（可主动也可被动） 解散需报经银行业监督管理机构批准 破产需经银行业监督管理机构同意，或
由银行业监督管理机构向法院提出申请
2020/12/30
《商业银行法》13
第四章 贷款和其他业务的基本规则 （一）贷款业务规则 商业银行应在国家产业政策指导下开展贷款业
务 n 贷款项目经有权部门批准 n 项目资本金应达到国家规定比例 n 项目符合国家土地政策 n 项目经环境评价 n 倡导节能减排
2020/12/30
《商业银行法》14
银行1亿；农村商业银行5000万元；农村合作银行 2000万元；县（市、区）农村信用合作联社1000万元； 农村信用社100万元
2020/12/30
《商业银行法》10
➢ 设立商业银行的基本条件（续） • 有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管
理人员 • 有健全的组织机构和管理制度 • 有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关
银行业法律解读
2020/12/30
内容要览
银行业法律体系 《商业银行法》 《银行业监督管理法》 商业银行合规要求
2020/12/30
银行法律体系1
对银行业的管制 银行业是管制最为严格的行业之一 n 银行的高杠杆率 n 银行的脆弱性 n 银行的传染性 n 银行的外部性 多个监管参与者 监管贯穿全过程 监管法规复杂
2020/12/30
《商业银行法》6
3、wenku.baidu.com调审慎经营的修改 修改体现在：第4条把安全性放到第一位、
第12条设立商业银行应符合审慎性条件、 第13条注册资本最低限额按审慎监管要 求调整、第15和24条持股审查比例由原 10%降为5%、第59条新强调的风险管理 和内控制度。
2020/12/30
《商业银行法》7
（二）投资业务规则 ➢ 商业银行在中国境内不得从事信托投资和证券
经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非 银行金融机构投资，但国家另有规定的除外 • 银行系保险公司 • 银行系基金公司 • 银行系信托公司 • 银行系融资租赁公司
2020/12/30
《商业银行法》22
结算业务规则 商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结
场管理规定的行为 执行有关外汇管理规定的行为 代理人民银行经理国库的行为 执行有关清算管理规定的行为 执行有关反洗钱规定的行为
2020/12/30
银行法律体系4
银行业除要适用普通的法律、法规外，还要适 用国家对银行业的特殊法律、法规
中国银行业的法律框架 国家法律：商业银行法、银行业监督管理法、
共9章95条，是商业银行经营管理的基本 法
农村信用社办理存款、贷款、结算业务 适用商业银行法的规定
2020/12/30
《商业银行法》2
《商业银行法》的修改原则 适应银行业监管体制改革的需要；适应 商业银行改革和发展的需要；暂不作重 大修改。
2020/12/30
《商业银行法》3
《商业银行法》的主要修改内容 1、与监管主体有关的修改 2、适应商业银行改革发展的修改 3、强调审慎经营的修改 4、加大监管力度所作的修改