论文农信用社改革中面临的问题对策及建议杨艳峰

农村信用社经营中面临的问题及对策建议----------巴林左旗农村信用合作联社杨艳峰

随着农村金融体制改革步伐的不断深入，农村信用社各项业务得到了快速发展，经营效益大幅提升，资产质量明显改善，抗风险能力大大增强。截止2010年6月末，我左旗信用联社资产总额为146130万元，比年初增加18663万元。各项收入5338万元，同比增长902万元。各项存款余额为113142万元，比年初增加12843万元。各项贷款余额119953万元，比年初增加49953万元。股本金余额4644万元。从现状来看，我信用社在国家和政策的支持下这两年越走越好，经营的越来越好。在实际经营管理中农村信用社还存在着一些不容忽视的问题。这就要求我们切实转变观念，转换经营机制，完善法人治理结构，提高科技手段，增强服务功能，提高核心竞争力。

一、自有资金难以满足贷款需求。随着农业银行在农村机构的收缩，农村信用社成了支持农村经济建设的主力军，截至2010年6月末，全旗各项储蓄存款余额为113142万元，全旗各项贷款余额119953万元，借入支农再贷款余额15000万元，自有资金缺口很大。主要原因：一是单个农户的贷款需求额度不断扩大。随着农业产业结构的调整，农村剩余劳动的外流，使目前的单户农业生产无论是从单位面积投入还是从扩大生产面积投入上都有大幅度的增加，使单户农户的贷款需求额度不断扩大。二是涉农领域不断扩大涉农产品的商品率不断提高。“三农”领域已经在人们的思想领域不断开阔，农村信用社也在不断扩大“三

农”金融服务领域。尤其是社会主义新农村建设，为农村金融和“三农”赋予了更广阔的内涵。与“三农”资金需求还有相当大的一段距离，形成了供需矛盾。

二、思想观念陈旧，缺乏进取精神。一是对目前农村金融改革的重要性认识不足，创新意识不强，许多信用社主任平时不注重学习，对先进的管理经验和服务理念不采纳、不推广应用，爱用传统的老观念、老思想、老办法、老经验去开展工作。二是得过且过思想严重。许多信用社员工缺乏工作责任心，对待工作马马虎虎、应付了事，不思进取，有得过且过、不求功劳，但求无过的思想。三是传统的经营观念尚未根除，部分职工缺乏市场营销意识，皇帝女儿不愁嫁，视贷款为权力，等客上门，坐阵经营，人求于我的思想观念根深蒂固。虽然现在邮政小额信用贷款已经投放，小额贷款公司也已经成立，农行贷款也开始下乡，但部分职工只是在喊“狼来了”，却没真正意识到“狼来了”的后果，因此从思想上制约了农村信用社的发展。

三、柜员素质偏低承老龄化。由于农村信用社历史延续过程复杂，现有职工大部分是农业银行代管时期招收的“子弟兵”，一般初中、高中毕业就进入信用社工作，很少有正规大学的毕业生分配到农村信用社工作。加之，部分信用社职工入社后疏于学习，不思进取，已经跟不上科技发展的形势需要。其主要表现为“两高两低”：即学历高水平低、职称高技能低。由于现行农村信用社工资制度中增设学历、职称津贴，加之成人高等教育逐步向社会开放，致使部分员工片面追求高学历、高职称，而忽视了高学识、高技能，由此形成学历、职称“满天飞”，而实际业务

技能低下。很多在出纳岗位的都是些年纪大或业务能力比较弱的业务员，实行柜员制后，他们很难适应前台柜员操作，有的勉强能操作，办业务速度和质量也上不去，也就只能办个简单的存取款业务，其它特殊业务根本就办不了，虽然近二年来，为了起到更新的作用，照录了几批大学生，可又都充实到了农村基层社，镇内网点业务量大可柜员又出现老龄化，城区的社与国有商业银行近在咫尺，差距尤为明显。

四、法制观念淡薄，风险意识不强。由于农村信用社在农村，经常与广大农民打交道，个别职工认为天高皇帝远，上面不容易下来检查。同时，联社下发的法律、法规、规章制度不加强学习，对业务经营中容易发生风险的部位认识不到位，不够重视。造成法制观念淡薄，风险意识不强，有章不循，有令不行，从而造成不必要的责任事故发生。

五、没有充分利用结算渠道。目前农村信用社金融服务功能已经不是很单一了，而很多信用社只局限办理一般日常的存贷款业务，汇兑、结算等中间业务认为只能通过联社营业部办理，大多数柜员存在业务不熟练，不敢大胆应用，尝试着去办理，有些时候不能使客户在第一时间内获得资金、使用资金，直接阻碍了农村信用社业务的发展。对中间业务认识模糊，操作上前怕狼，后怕虎。致使办理跨区，跨省，跨行的业务的时候，往往心有顾虑。这不敢办，那不敢办。

针对上述问题，我觉得应加强以下方面工作：

一、各级政府要支持农村信用社依法合规经营。一是资金扶持。要积极引导各类涉农资金，财政预算外资金等存入农村信用

社。二是减免有关税费。凡是地方政府职权范围内能决定的减免农村信用社相关税费的项目要尽量照顾。三是加大农村信用社不良资产清收处置力度。对村镇形成的集体不良贷款，要采取以土地、房产等优良资产置换的方式予以盘活。四是要优化信用环境，帮助农村信用社创建信用工程，打击逃废债。要积极清收各级政府、行政事业单位、村组拖欠农村信用社贷款，把评定信用乡镇、信用村与偿还农村信用社贷款紧密挂钩。

二、解放思想，与时俱进。开展行之有效的思想政治工作，充分调动员工工作积极性。当前农村信用社必须树立以下思想：抛弃一切阻碍改革的思想和陈旧的观念，一切制约发展的做法必须革除，要增强服务意识、营销意识、经营意识、效益意识和管理意识，不断拓宽经营思路，一切从实际出发，遵循经济发展规律，以全新的经营理念指导经营管理朝着正确的方向迈进。各社要转变观念，激发员工的责任感、事业心和工作主动性、创造性，激发员工干好本职工作的信心。要尽快培育具有自身特色的信合企业文化，提高农村信用社的整体形象。

三、加强职工教育，健全用人机制，提高人员整体素质。今后要改变人才来源渠道，重点从大专院校接收对口的专业人才，以逐步改变职工的文化结构和专业知识结构。同时加强职工培训教育，制订长远和短期的培训教育计划，按照不同的岗位，不同的专业，不同的职务，开展有针对性的培训。一方面要加强全员培训，通过在岗培训，提高全员的政策观念、业务素质和理论水平。另一方面要积极转变观念，将一些专业基础扎实、道德修养良好、具有丰富风险识别、控制经验和能力的员工充实到信贷队