商业银行业务及其管理
商业银行银行经营管理
商业银行银行经营管理
商业银行的经营管理是指银行对业务和运营进行有效管理，以实现经营目标和战略。
商业银行的银行经营管理包括以下几个方面：
1. 业务规划与发展：商业银行需要制定明确的业务规划和发展战略，包括确定经营范围、产品线和市场定位等。
同时，商业银行还需要根据市场需求和风险状况进行业务调整和创新。
2. 风险管理：商业银行需要建立健全的风险管理体系，包括风险识别、评估、控制和监测等环节。
风险管理包括信用风险、市场风险、操作风险等各个方面。
3. 财务管理：商业银行需要进行财务管理，包括资产负债管理、资金管理、成本控制和利润管理等。
财务管理可以帮助银行实现有效的资金配置和盈利能力的提升。
4. 组织管理：商业银行需要建立合理的组织结构和人力资源管理，包括确定职责和权限、培养和管理人才、激励和激励机制等。
组织管理可以提高银行的运营效率和员工的工作动力。
5. 管理信息系统：商业银行需要建立和维护有效的管理信息系统，包括数据的采集、存储、处理和分析等。
管理信息系统可以帮助银行提高决策效率和管理水平。
商业银行的银行经营管理是一个复杂而综合的过程，需要银行的高级管理人员对市场和行业的了解，以及运用各种管理工具和方法进行有效的管理。
商业银行经营与管理第1章
信用创造：是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷 款以及从事投资业务衍生出更多存款货币，从而扩大社会 货币供给量。
第一章 商业银行概述
本章同步测试参考答案
金融效劳：是指商业银行利用其在充当信用中介和支付中 介过程中所获得的大量信息，借助电子计算机等先进手段和工 具，为客户提供其他金融效劳，这些效劳主要有现金管理、财 务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机效劳等。
第一章 商业银行概述
本章同步测试
一、名词解释
商业银行 信用中介 支付中介 信用创造 金融效劳 总分行制银行 信用风险 银监会
第一章 商业银行概述
本章同步测试
二、单项选择题
1．最早的商业银行产生于(
)
A．美国
B．意大利
C．英格兰
2．商业银行是(
)
A．事业单位
B．企业
C．国家机关
3．最能代表商业银行特点的职能是(
第一节 商业银行的产生与开展
第二节 商业银行的性质与职能
第三节 现代商业银行的经营特点和管理目标
第一章 商业银行概述
第一节 商业银行的产生与开展
一、商业银行的产生
最早的商业银行产生于与英格兰。 如果从历史开展的顺序来看，银行业最早的发源地 应该是意大利。 17世纪以后，随着资本主义经济的开展和国际贸易 规模的进一步扩大，近代商业银行雏形明显开场形成。 随着资产阶级工业革命的兴起，工业开展对资金的 巨大需求，客观上要求有商业银行发挥中介作用。在这 种形势下，西方现代商业银行开场建立。
C．从高利贷银行转变的 D．以股份公司形成组成的
2．商业银行的根本职能包括〔
商业银行的国际业务与风险管理
汇报人：可编辑
2024-01-03
目 录
• 商业银行国际业务概述 • 商业银行国际业务类型 • 商业银行国际风险管理 • 商业银行国际业务的风险管理策略与工具 • 商业银行国际业务的风险管理案例研究
01
商业银行国际业务概述
国际业务的定义与特点
定义
国际业务是指商业银行在跨国界的环境下，为满足客户跨境金融需求而提供的 各类金融服务。
利润增长点
国际业务可以为银行带来丰厚的利 润，尤其是在国际贸易、国际投资 等领域，市场需求大，收益较高。
客户关系维护
通过国际业务，商业银行可以满足 客户跨境金融需求，加强与客户的 合作关系，提高客户黏性。
国际业务的历史与发展
早期发展
新兴业务领域
早期的国际业务主要涉及外汇兑换、 国际结算等基础金融服务，随着全球 化进程加速，逐渐向国际贸易融资、 国际投资等领域拓展。
特点
国际业务具有跨境性、多样性、高风险性和高收益性等特点。由于涉及不同国 家和地区的法律法规、监管政策、文化差异和市场需求，国际业务需要商业银 行具备全球视野和跨文化沟通能力。
国际业务的重要性
全球化战略布局
国际业务是商业银行实现全球化 战略布局的重要手段，有助于提 升银行的国际竞争力和品牌影响
力。
总结
国际信贷业务风险管理需要重视对借款人的 资信调查，严格审批贷款条件，降低信用风
险。
国际结算业务风险管理案例
国际结算业务风险管理案例
某商业银行在办理国际结算业务时，由于对贸易单据审 核不严，导致出现欺诈行为。
总结
国际结算业务风险管理需要加强对贸易单据的审核，确 保贸易背景的真实性，降低欺诈风险。
商业银行授信业务经营与管理
商业银行授信业务经营与管理商业银行授信业务经营涉及的主要内容包括客户风险评估、信用定价、授信额度管理和授信管理流程等。
1. 客户风险评估商业银行在进行授信业务之前需要对客户进行风险评估，包括对客户的信用状况、还款能力、抵押担保等方面进行评估。
通过风险评估，银行能够判断客户的还款能力，为授信业务做出科学的决策。
2. 信用定价商业银行对于不同客户的信用价值会进行差异化定价，即对于信用较低的客户会收取较高的利率，而对于信用较好的客户则会收取较低的利率。
这样的定价策略能够保证商业银行在授信业务中获得合理的收益。
3. 授信额度管理商业银行在授信业务中需要进行授信额度的管理，即对每个客户设定一个最高可以获得的贷款额度。
这个额度不仅要考虑客户的还款能力，还要考虑市场需求和风险承受能力等因素。
通过合理的授信额度管理，能够保证商业银行在授信业务中的风险可控。
4. 授信管理流程商业银行还需要建立完善的授信管理流程，包括客户申请、审批、监控和追踪等环节。
这些环节需要有明确的规定，并且要符合法律法规的要求。
通过健全的授信管理流程，可以规范商业银行的授信业务，减少风险。
二、授信业务管理商业银行对授信业务的管理涉及的主要内容包括风险管理、内部控制和绩效评估等。
1. 风险管理商业银行在授信业务中面临着很多风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
因此，商业银行需要建立完善的风险管理体系，对风险进行评估、监控和控制。
通过风险管理，能够减少商业银行在授信业务中的损失。
2. 内部控制商业银行在授信业务中需要建立健全的内部控制体系，包括业务流程的规范、内部审计的执行、职责划分的明确等。
通过内部控制，能够确保商业银行在授信业务中的合规性和有效性。
3. 绩效评估商业银行还需要对授信业务进行绩效评估，以监控业务的发展情况和达成目标的情况。
绩效评估可以通过不同的指标来衡量，包括授信额度使用率、不良贷款率、利润率等。
通过绩效评估，商业银行能够及时发现问题并进行调整。
第二章-商业银行经营与管理
第二章商业银行经营与管理第一节商业银行经营与管理概述一、商业银行经营与管理的涵义商业银行是以货币和信用为经营对象的金融中介机构。
商业银行的经营是指商业银行对所开展的各种业务活动的组织和营销；商业银行的管理是商业银行对所开展的各种业务活动的控制与监督。
【例题·单选题】商业银行的经营是指对其所开展的各项业务活动的（)。
A.组织和控制B.组织和营销C。
控制和监督D.计划和组织『正确答案』B二、商业银行经营与管理的内容1。
商业银行的经营主要包括以下内容：（1)负债业务的组织和营销；（2）资产业务的组织和营销；（3）中间业务和表外业务的组织和营销2。
商业银行的管理主要包括以下内容:（1）资产负债管理；（2）财务管理；(3)风险管理；（4)人力资源开发与管理三、商业银行经营与管理的关系经营是现代商业银行生存发展的根本,管理是为了确保经营的效率，服务于经营，为了更好地经营。
因此，两者是相互联系、互为依托的。
四、商业银行经营与管理的原则（一)商业银行经营与管理的原则通常把安全性、流动性、盈利性归纳为商业银行经营与管理的三大原则.1。
安全性原则资金经营安全是商业银行生存发展的基础，也是实现资金流动和盈利、保持银行良好信誉的前提，被视为三大原则的首要原则。
2。
流动性原则银行的流动性体现在资产和负债两个方面：(1）资产的流动性，即银行资产在不受损失的条件下能够迅速变现的能力；（2)负债的流动性,即银行在需要时能够及时以较低的成本获得所需资金的能力。
3.盈利性原则盈利性是指商业银行获得利润的能力。
商业银行作为企业，追求盈利是其经营的核心目标，也是其不断改进服务,扩大业务经营的内在动力。
（二）商业银行经营与管理原则之间的关系商业银行经营管理的三原则既有联系又有矛盾。
一般说来流动性与安全性成正比，流动性越强,风险越小，安全就越有保障。
然而，流动性、安全性与盈利性成反比，流动性越高，安全性越好,而银行盈利水平则会越低，反之则相反。
商业银行经营管理
商业银行经营管理
商业银行的经营管理是指商业银行为实现其经营目标而进行的各种管理活动。
商业银行经营管理包括以下方面：
1.战略规划：商业银行需要制定长期和短期的战略规划，确定经营目标、战略方向和发展重点，以适应市场变化和竞争环境的发展。
2.组织管理：商业银行需要建立一个有效的组织架构，明确分工和职责，建立合理的权限和责任制度，确保各部门和个人的协作和高效运作。
3.风险管理：商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括信用风险、市场风险、流动性风险等各类风险的识别、评估和控制，以确保银行的健康运营和风险防范。
4.资金管理：商业银行需要进行资金的筹集、配置和运用，确保资金的充足性和有效利用，以支持银行的业务发展和
经营活动。
5.业务管理：商业银行需要管理各类业务，包括存款业务、贷款业务、投资业务等，确保业务的正常运作和盈利能力。
6.人力资源管理：商业银行需要招聘、培训和管理员工，建立激励机制，确保具备合适的人才和技能，以支持银行的
发展和竞争力。
7.信息技术管理：商业银行需要建立和管理信息技术系统，提高银行的业务处理效率和安全性，确保信息的保密和数
据的准确性。
商业银行的经营管理是一个综合性的活动，需要依靠有效
的战略规划、组织管理、风险管理、资金管理、业务管理、
人力资源管理和信息技术管理等多个方面的支持和协调，以确保银行的稳定和可持续发展。
商业银行业务及管理重点内容以及习题预测(完美版)
商业银行业务及管理重点内容以及习题预测一、名词解释银行控股公司、连锁银行制、可转让支付命令账户、自动转账服务账户、货币市场互助基金、货币市场存款账户、贷款、票据贴现、备用信用证、贷款承诺、承兑业务、票据发行便利、真实票据理论、可转换理论、预期收入理论、贷款证券化、利率敏感性缺口二、单项选择题1.现代意义上的第一家股份制商业银行是成立于1694年的( )。
A.汇丰银行B.花旗银行C.英格兰银行D.东亚银行2.银行持有的流动性很强的短期有价证券是商业银行经营中的( )。
A.第一道防线B.第二道防线C.第三道防线D.第四道防线3.银行在大城市设立总行，在本市及国内外各地普遍设立分支行的制度是( )。
A.单一银行制B.总分行制C.持股公司制D.连锁银行制4.在银行体系中，处于主体地位的是( )。
A.中央银行B.专业银行C.商业银行D.投资银行5.在国际银行业，被视为银行经营管理三大原则之首的是( )。
A.盈利性原则B.流动性原则C.安全性原则D.效益性原则6.商业银行三大经营原则中流动性原则是指( )。
A.资产流动性B.负债流动性C.资产和负债流动性D.贷款和存款流动性7.商业银行负债业务经营的核心是( )。
A.资本金B.存款C.同业拆借D.向中央银行借款8.两家以上商业银行受控于同一个人或同一集团但又不以股权公司的形式出现的制度，称为( )。
A.代理银行制B.总分行制C.连锁银行制D.银行控股公司9.下列不属于大额可转让定期存单(CDs)的特点是( )。
A.不记名B.面额为整数C.可流通转让D.利率低于同期银行定期存款利率10.被称为商业银行二级准备资产的是( )。
A.在央行存款B.在同业存款C.短期政府债券D.库存现金11.下列属于银行资产负债表中的资产项目的是( )。
A.结算过程中占用的现金B.支票存款C.借款D.银行资本12.下列银行资产中流动性最高的是( )。
A.结算过程中占用的现金B.消费贷款C.政府债券D.准备金13.当一家商业银行面临准备金不足时，它首先会( )。
第四章 商业银行资产业务经营与管理
二、库存现金管理
银行库存现金集中反映了银行经营的资产流动性和盈利性状况。库存现金越多，流动性 越强，则盈利性越差。为了保证在必要的流动性前提下实现更多的盈利，就需要把库存 现金压缩到最低程度。
为此，银行必须在分析影响库存现金数量变动的各种因素的情况下，准确测算库存现金需要量， 及时调节库存现金的存量，同时，加强各项管理措施，确保库存现金的安全。
（一）满足中央银行法定存款准备金要求
法定存款准备金是根据商业银行存款余额，按照法定的比率向中央银行缴存的准备金。法定准备金起初是出于 防范商业银行流动性危机的需要而建立的，发展到现代，其目的已不仅限于此。它已作为中央银行调节商业银 行信用规模和信用能力的一个重要工具，纳入货币政策的操作体系。商业银行对于中央银行的法定存款准备金 要求只能无条件地服从。因此，对存款准备金的管理，首先应当满足法定准备金的要求。 法定存款准备金管理，主要是准确计算法定存款准备金的需要量和及时上缴应缴的准备金。在西方国家的商业 银行，计算法定存款准备金需要量的方法有两种：一种是滞后准备金计算法，主要适用于非交易性的账户存款 的准备金计算；另一种是同步准备金计算法，它主要适用于对交易性账户存款的准备金计算。
二、库存现金管理
（一）影响银行库存现金的因素
影响银行库存现金的因素比较复杂，其中主要有以下几方面。 1. 现金收支规律。银行的现金收支在数量上和时间上都有一定的规律性。 2. 营业网点的多少。 3. 后勤保障的条件。 4. 与中央银行发行库的距离、交通条件及发行库的规定。 5. 商业银行内部管理。
6
管理
电子银行业务概述
电子银行业务风险及监管
7
商业银行国际业务经营与管理
国际业务概述
国际结算业务
外汇买卖业务
商业银行业务与经营管理学第11章 商业银行的资产管理业务 - 副本
第十一章第二节 商业银行资产管理 业务的内容
债权类
图：非保本理财产品资产配置情况（截至2018年年底）
第十一章第一节 商业银行资产管理业务概述
商业银行发展资产管理业务的意义
• 从商业银行层面看，资产管理业务可以推动银行业经营模 式转型，构建银行业的新型盈利模式，增强银行业经营的 多元化程度和竞争力。
• 资产管理业务一方面可以满足客户投资和财富管理的需求， 另一方面可以保证银行向客户提供多样化的金融服务。
*数据来源：《中国银行业理财市场报告2018》
第十一章第二节 商业银行资产管理业务的内容
债权类
• 1. 标准化债权产品（债券）
债券市场的品种主要包括国债、地方政府债、金融债、 企业债、公司债、中期票据、短期融资券、定向工具、 国际机构债、政府支持机构债、资产支持证券、可转债、 可交换债等。
相应地，债券市场的发行人主要包括国务院财政部、地 方政府财政厅、政策性银行、国际机构、政府支持机构、 商业银行、证券公司、保险公司、实体企业等。
• 管理价值是使客户的资产保值、增 值，力争取得高收益；管理风险是 把客户资产贬值的概率控制在一个 合理范围内。
第十一章第一节 商业银行资产管理业务概述
商业银行资产管理业务的定义
• 商业银行的资产管理业务是指商业银行向客户募集资 金或者接受客户委托，担任资产管理人，以客户财产 增值、保值为目标，按照与客户的约定对其资产进行 投资管理，并收取管理费用及业绩报酬的行为，投资 人自担风险并获得收益。
商业银行业务与经营
商业银行业务与经营首先，商业银行的核心业务是存款业务。
商业银行通过吸收存款并支付利息的方式来获取资金，存款业务是商业银行最主要的业务之一。
商业银行的存款业务主要包括活期存款、定期存款、储蓄存款等。
通过吸收存款，商业银行可以有效解决资金问题，满足社会经济发展的需要。
其次，商业银行的贷款业务也是其重要的经营之一。
商业银行通过发放贷款来获得利息收入。
贷款业务是商业银行的主要盈利来源之一。
通过贷款，商业银行可以为实体经济提供资金支持，推动经济发展。
另外，商业银行还开展国际结算业务。
随着国际贸易的不断发展，商业银行在国际结算方面起着重要的作用。
商业银行通过开展国际结算业务，实现了国际支付的顺利进行，提供了国际商贸活动的便利。
此外，商业银行还积极参与金融市场业务。
商业银行通过在金融市场上进行证券投资、外汇交易等业务，获取资本收益。
金融市场业务是商业银行的另一个重要的盈利来源。
通过积极参与金融市场，商业银行能够有效管理风险，保障资本安全。
商业银行的经营良好与否，取决于其经营能力和风险控制能力。
商业银行需要根据市场需求和风险状况来制定经营战略，合理配置资源和风险承受能力，实现经营目标。
然而，在商业银行的经营过程中，一些问题也会不可避免地出现。
比如，信用风险是商业银行面临的主要风险之一。
商业银行的贷款业务涉及到与借款人的信用风险，如果借款人不能按时还款，将导致商业银行面临损失。
为了控制信用风险，商业银行需要加强对借款人的信用调查，制定合理的贷款政策和措施。
此外，流动性风险也是商业银行需要面对的风险之一。
商业银行的存款业务和贷款业务存在着流动性不匹配的问题，如果存款出现大量流失，商业银行就会面临流动性问题。
为了控制流动性风险，商业银行需要建立合理的资金管理制度，稳定资金来源，灵活运用资金。
综上所述，商业银行的业务与经营是多样化和复杂的。
商业银行通过开展存款业务、贷款业务、国际结算业务、金融市场业务等，为社会经济发展提供了重要的支持。
第三章__商业银行负债业务及管理
欧洲货币市场是指非居民间以银行为中介在 某种货币发行国国境之外从事该种货币借贷的市 场，又可以称为离岸金融市场。如存在伦敦银行 的美国美元，从德国银行贷款美元等。最早的欧 洲货币市场出现在20世纪50年代。1957年，因为 东西方冷战，前苏联政府因为害怕美国冻结其在 美国的美元储备而将它们调往欧洲，存入伦敦， 由此导致了欧洲美元的产生。从事欧洲货币货币 业务的银行相应的被称为欧洲银行。
2．银行负债的重要性 商业银行最基本的职能就是信用中介和支付中介作用， 负债业务是商业银行资产业务与中间业务开展的基础与前 提，对商业银行的经营具有重要意义，这种重要性主要从 以下几方面表现出来。 1）负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银 行经营的先决条件。 2）银行负债是保持银行流动性的手段。 3）银行负债构成社会流通中的货币量。 流通中的货币量 = 现金 + 存款货币 如果贷款增加了，存款没有相应的增加，会导致社会上 现金流量的增加，稳定银行负债对稳定社会货币流通量具 有决定性的作用
我国居民储蓄存款快速增长
2007年我国商业银行的存款种类与结构图
19.15 0.8 36.11
43.94
企事业单位存款 储蓄存款 委托及信托存款 其他存款
3、商业银行的存款管理 （1）组织管理存款的基本准则 1）存款是通货的一部分 2）组织存款的重点应放在再生产过程的生产、消费 领域，面向广大企业和城乡居民，采取经济手段 进行 3）采取一切有利于存款的货币性向积蓄性转化的措 施，增加可用信贷资金来源 4）存款的来源和运用必须保持数量、期限和结构的 平衡
4）发行短期金融债券 商业银行可以通过在金融市场上发行短期金 融债券来筹资，其中大面额定期存单是其主要形 式。大面额存单兼有活期存款流动性和定期存款 盈利性的优点，可以转让，具有较高的利率。 商业银行发行大额定期存单的主要优点是： 资金来源比较稳定；发行成本较低。
第八章 商业银行业务与管理
术性处理有关的服务工作。
6
第9章
商业银行业务与管理
9.1.1 商业银行的产生与发展
早期的货币经营业 2.业务特点：
保有100%的现金准备，客户
交予保管的货币不用于贷款生息；
在代客保管货币的活动中，要向
的派生存款，最终导致通货膨胀，微观与宏观的危机凸现。
第9章
商业银行业务与管理
三、资产负债管理理论
20世纪70年代，金融市场利率大幅上升，负债成本大增，银行盈
利减少；同时利率管制放松，主动负债的必要性降低了。在这种环境
下，单纯通过资产或负债管理都无法对商业银行的经营活动进行全面 有效的管理。资产负债管理理论也就应运而生了。 近年来随着金融创新的发展、市场竞争的加剧，商业银行开始寻
南北朝时期，寺院就兼营存放款业务。
13
第9章
商业银行业务与管理
9.1.1 商业银行的产生与发展
中国通商银行是中
国第一家发行纸币 的银行，是1896年 盛宣怀向清政府奏 请开办，于1897年 4月26日正式开业 的。
14
第9章
商业银行业务与管理
9.1.2 商业银行的功能 商业银行的功能
1. 信用中介功能
商业银行开展的基本业务；
商业银行的风险管理内容及方法。
2
第9章
商业银行业务与管理
本章教学内容
第一节 什么是商业银行 第二节 商业银行的管理理念 第三节 商业银行的主要业务
3
第9章
商业银行业务与管理
9.1 什么是商业银行
商业银行是现代金融体系中的主体，是最 重要的金融中介机构。与我们的生活息息相关， 在市场经济中发挥着重要且不可替代的作用。
商业银行中间业务经营与管理
非利收益； • （４） 中间业务具有经济效益、 社会效益和综合效益。
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任务一 认识商业银行中间业务
• （ 二） 商业银行中间业务风险的特点 • 商业银行中间业务与商业银行的表内资产业务相比， 风险度较 低，
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任务二 熟悉商业银行无风险类中间业务
• 二、 代理融通业务
• 代理融通又称代收账款、 承购应收账款业务或保理业务， 是指商 业银行接受客户委托， 以代理人的身份代为收取应收账款， 并为委 托人提供资金融通的一种中间业务。 主要有两种 形式： 权益转让 、 权益售予。
• 三、 代理行业务
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任务一 认识商业银行中间业务
• 发展中间业务 的意义主要表现在以下几个方面： • （ 一） 增强银行的竞争能力 • （ 二） 满足了个人理财的需求 • （ 三） 加强了银行与证券、 保险等其他金融机构的合作 • （ 四） 适应国际银行业务发展趋势， 中间业务成为国际银行业务
发展的重点
• 目前， 国际上普遍以收入来源作为依据划分中间业务， 可大致将中 间业务划分为以下五 种类型：
• 信托业务收入， 是信托部门产生的交易和服务收入。 • 投资银行和交易收入， 是证券承销、 从事金融交易活动所产生的收
入， 如期货、 外汇、利率、 证券、 指数交易。 • 存款账户服务费， 是账户维护费、 最低金额罚款、 无效支票罚款
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任务一 认识商业银行中间业务
• 三、 以中间业务的功能和形式划分
• ２００２ 年， 中国人民银行在 《 商业银行中间业务暂行规定》 中将我国商业银行中间业务 分为九大类。
金融学课件6 第六章商业银行及经管管理
商业银行的负债业务
活期账户 储蓄账户
商业银行的负债业务
3.借款业务（主动负债），包括：
•（1）从中央银行借款：再贴现与再贷款 •再贴现，指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期票据向中央银行再次 申请贴现，也叫间接借款。 •再贷款，指商业银行以自身持有的证券、票据做抵押向中央银行取得的贷款，也 叫直接借款。 •（2）发行金融债券 •金融债券从发行目的看，可分为一般性债券和资本性债券。 •一般性债券，是商业银行为了解决其中长期资金来源而发行，以其自身资本做抵 押的担保债券，或以自身信用为保证发行的信用债券。 •资本性债券，也称次级债券，是商业银行为解决其资本金不足而发行，按照《巴 塞尔协议》规定可记入附属资本的长期次级债券。其偿还顺序落后于一般性债券， 但优先于股本。
混业经营分为两层含义 狭义上，银行业和证券业之间的交叉经营 广义上，银行、证券公司、保险公司等金融机构的业务互相渗透交叉
（一）全能型商业银行与混业经营模式 经营模式分为德国式全能银行和美国式全能银行 德国式全能银行模式：一个法人拥有多种金融业务牌照（①银 行业在金融体制中占据主导地位②全能银行能够从事任何一种 或多种金融业务③银行广泛持有企业股权） 美国式金融控股金融模式：多个法人股权集合形成母子公子的 组织架构，母公司通过股权投资可以控制银行子公司、证券子 公司、信托子公司、保险子公司，涉及几乎
教堂
贸易对象
凭条相当于有了交易的功能，相当于货币 因为凭条只是一个收据，同时在交易中，教堂只认凭条不认人，所以凭条后来发展成 相对规范的划款凭证，就是支票的形式，开始提供支付转账服务。
商业银行业务与经营
商业银行业务与经营商业银行是指以盈利为目的，经营商业性银行业务的金融机构。
作为银行业的重要组成部分，商业银行在现代经济社会中扮演着举足轻重的角色。
本文中将探讨商业银行业务与经营的相关问题，包括商业银行的基本业务、风险管理、以及影响商业银行经营的因素等。
一、商业银行的基本业务商业银行的基本业务主要包括存款业务、贷款业务、外汇业务和信用卡业务等。
存款业务是商业银行的主要来源之一，通过吸收储户的存款来形成自己的资金池。
贷款业务是商业银行的主要资产之一，通过向个人和企业提供贷款来获取收益。
外汇业务涉及跨国交易和国际结算，商业银行在此领域的竞争力也决定了其国际化程度。
信用卡业务则是商业银行为个人和企业提供的一种便捷支付工具。
二、商业银行的风险管理商业银行作为金融机构，其核心业务涉及资金的融通和风险的管理。
而风险管理是商业银行经营的重要环节。
常见的风险包括信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等。
商业银行通过建立风险管理体系，包括风险评估、风险控制、风险报告和风险补充等措施，来降低和管理风险。
此外，商业银行还运用金融工具如衍生品来进行风险对冲，确保其业务的可持续发展。
三、影响商业银行经营的因素商业银行的经营受到多种因素的影响，包括宏观经济环境、监管政策、科技创新和竞争等。
宏观经济环境的好坏会影响商业银行的盈利能力和资产质量，比如经济增长率、通货膨胀率和利率水平等。
监管政策则决定了商业银行的业务范围和行为规范，例如资本充足率要求、存贷款比例限制和风险管理要求等。
科技创新对商业银行的经营也产生了深远的影响，如电子银行、移动支付等新兴业务的快速发展。
同时，竞争也是商业银行经营的重要因素，商业银行需要提供具有差异化竞争优势的产品和服务，才能在竞争激烈的市场中立足。
综上所述，商业银行业务与经营是一个复杂而多元化的领域。
商业银行通过开展基本业务、强化风险管理和应对外部影响因素，实现自身的盈利和稳定发展。
对于个人和企业来说，商业银行为其提供了储蓄、融资和支付等多种服务，也为整个经济体系的运行和发展提供了支持。
商业银行中间业务与管理
2023-10-28•中间业务概述•中间业务品种•中间业务管理目录•中间业务案例分析•中间业务未来发展与展望01中间业务概述中间业务的定义与分类中间业务定义中间业务是指商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资金，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
中间业务分类根据银行中间业务的性质和特点，中间业务可分为九大类，包括支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、资产托管类、咨询顾问类和其他类。
中间业务的特点与优势•特点•收益稳定：中间业务具有稳定的收入来源，受经济周期影响较小。
•占用资本少：与传统的资产和负债业务相比，中间业务大多不涉及银行自有资金的使用，风险较低。
•广泛的客户基础：中间业务服务范围广泛，客户基础广泛。
•优势•提高银行综合收益：中间业务能够提高银行的综合收益，增加非利息收入。
•满足客户需求：中间业务能够满足客户的多样化需求，提高客户满意度。
•优化银行资产结构：中间业务能够优化银行的资产结构，降低资产风险。
中间业务的发展趋势与挑战•发展趋势•创新驱动：随着金融市场的不断发展和金融科技的进步，中间业务将更加注重创新和差异化。
•国际化发展：随着全球化的加速和跨境金融需求的增加，中间业务将更加注重国际化发展。
•服务升级：随着客户需求的变化和市场竞争的加剧，中间业务将更加注重服务升级和价值提升。
•挑战•监管压力：金融监管的加强和合规要求的提高将对中间业务带来一定的挑战。
•技术更新：随着金融科技的进步，中间业务需要不断更新技术手段以保持竞争力。
•市场竞争：随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，中间业务需要不断提高服务质量和创新能力以保持市场地位。
02中间业务品种支票用于企业之间付款，分为普通支票和现金支票。
支票是一种常用的企业间付款方式，分为普通支票和现金支票。
商业银行经营与管理名词解释
商业银行经营与管理名词解释一、存款存款指的是客户将闲置资金存放在商业银行中，以供随时支取或使用。
商业银行作为存款的存管机构，承诺按照约定对存款进行管理和支付利息。
二、贷款贷款是商业银行向客户提供资金支持的行为。
商业银行作为借贷的提供方，根据客户的需求和信用状况，为其提供资金，并按照约定支付利息。
三、信用信用是商业银行对客户的信任程度和偿还能力的评估。
商业银行在进行贷款和发放信用卡等业务时，会根据客户的个人和企业信用记录，评估其还款能力和违约风险。
四、利率利率是商业银行对于贷款和存款所收取的费用，用以衡量银行资金的成本和风险。
利率的高低会直接影响到商业银行的盈利能力和客户的融资成本。
五、风险管理风险管理是商业银行对于各类风险进行识别、评估、监控和控制的过程。
包括信用风险、市场风险、操作风险等。
商业银行通过制定风险管理策略和监管措施，降低和控制风险，保证银行的安全稳健运营。
六、资产负债表资产负债表是商业银行用以记录和呈现其资产、负债和净资产等信息的财务报表。
资产负债表分为资产一栏和负债和净资产一栏，反映了银行的资金来源和运营情况。
七、营业收入营业收入是商业银行从各类业务中所获得的收益。
主要包括利息收入、手续费和佣金收入以及其他业务收入。
商业银行通过经营活动获取的收入是其盈利的重要来源。
八、资本充足率资本充足率是商业银行资本充足程度的指标。
资本充足率的高低反映了商业银行应对风险能力的强弱。
根据监管要求，商业银行需要维持一定的资本充足率，以保证其正常运营和风险承受能力。
九、洗钱洗钱是指将非法获取的资金通过一系列手段，使其在合法经济活动中流通的过程。
商业银行在开展业务时，需要建立反洗钱机制，对客户的资金来源进行合规审查，以防止洗钱活动的发生。
十、金融监管金融监管是指政府机构对商业银行和其他金融机构进行监督和管理的行为。
金融监管旨在保护金融市场的稳定和公平，防范风险和保护消费者的利益。
总结：商业银行经营与管理涉及众多名词，其中存款、贷款、信用、利率、风险管理、资产负债表、营业收入、资本充足率、洗钱和金融监管等是常见的关键名词。
商业银行经营及管理实验报告
此次的实验，让我们了解并体会到银行柜员的一些工作情况，基层工作相比照拟枯燥，重复，还比拟容易出现过失，但是如果是真心要从事这一方面工作，就要耐得住日复一日的循环往复。所谓，事无巨细，成功就是简单的事情重复做，如果加之耐心、细心、持之以恒，这样每一天的工作、每一个的流程细节能给我们带来不同的感受和体会，这才是真正地做好它，做懂它。我们在往后的工作中也应该力求做到理论联系实际，将知识应用到实践当中，用实践来检验真知；同时，要时刻锻炼自己的细心、耐心和恒心，要认真负责，切忌粗心大意，马虎了事，心浮气躁。
"商业银行经营与管理"
Businessand Management of mercial Bank
实验报告
院系名称：商学院
实验班级：国贸3班
姓 名：
学 号：
指导教师：
日 期：2012 —2013 年第 二 学期
武夷学院实验报告
课程名称
商业银行经营与管理
工程名称：
商业银行综合业务概述
学时
2
成绩
**
专业
三、实验容
1、个人储蓄业务初始操作：
〔1〕操作员密码修改
〔2〕操作员**修改
〔3〕增加尾箱
2、储蓄业务日初处理：
〔1〕凭证领用
〔2〕重要空白凭证出库
〔3〕现金出库
〔4〕凭证综合查询
〔5〕重要空白凭证查询
〔6〕尾箱轧帐
四、实验总结〔体会和感受〕
我们学校非常注重培养应用型人才，作为国贸专业的学生，商业银行综合业务实验课程让我们有时机学习银行部的一般操作。因为尽管理论知识再深厚，也是不能与实践脱钩。我们绝对有必要在踏入社会之前培养自己的动手操作能力，为自己打下一定的根底。初步了解并掌握商业银行个人储蓄业务、储蓄业务日初处理的容、流程及操作，有利于毕业后的我们以后能更加和谐的融入社会。
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1. 结算业务（清算和现金管理）
支付结算的概念 指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的 与货币支付、资金划拨有关的收费业务。 结算工具 银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。 结算方式 汇款（Remittance）、托收（Collection）、信用 证（Credit）。
2. 银行卡业务
银行卡的种类 按清偿方式：信用卡、借记卡； 按结算的币种不同：人民币卡、外币卡； 按使用对象不同：单位卡、个人卡； 按使用对象的信誉等级不同：金卡、普通卡； 按流通范围：国际卡、地区卡； 其他分类方式：联名卡、认同卡。
为了使所有资产的平均风险最小，商业银行又 必须寻找最佳的资产组合。
最后，商业银行还要避免用很高的成本来获得 资金，以满足央行的法定存款准备金的要求或 满足存款者取款的要求，因此，商业银行必须 持有一定的库存现金或超额准备金存款。
2.贷款质量管理（贷款五级分类）
正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本 息不能按时足额偿还。 关注：借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可 能对偿还贷款本息产生不利影响的因素。 次级：借款人的偿还能力出现明显问题，完全依靠其正 常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也 可能造成一定损失。 可疑：借款者无法足额偿还贷款本息，即使执行担保， 也肯定会造成较大损失。 损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之 后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分。
资产 准备金 有价证券 贷款
资产总额
某商业银行初始的资产负债表
负债 2000 存款 5000 从中央银行借款 15000 同业拆借
所有者权益 22000 负债总额
单位：万元
18000 1000 1000 2000 22000
准备金缺口 = 17000 ×10% - 1000 = 700
在客户提取 1000 万元存款后该银行的简化资产负债表
预期收入理论：商业银行应把借款人的预期收入作为衡 量其贷款偿还能力的标准。只要预期未来收入有保障， 通过分期偿还的形式，长期贷款和消费贷款同样可保障 银行的流动性。
5.2.2 负债管理
1. 负债管理的主要内容 2. 负债管理理论
1.负债管理的主要内容
（1）如何以较低的成本获得比较稳定的资 金来源
吸收存款 借款 筹集资本金
吸收存款
单位活期存款：支票存款 单位定期存款 个人存款：储蓄存款
借款
同业拆入：同业拆出的对立面——向有 多余头寸的商业银行或其它金融机构借 入资金。 向中央银行借款：对中央银行而言，叫 再贷款。
发行（普通）金融债券
利息成本比吸收存款高，但非利息成本 较低； 发行金融债券的限制性条件较多。 所以，发行金融债券在商业银行的资金 来源中所占比重极低。
5.3 流动性管理
5.3.1 商业银行准备金 5.3.2 商业银行流动性管理方法
5.3.1 商业银行准备金
存款准备金：商业银行为了应付存款者取款需 要而保留的一部分资产。构成形式：在中央银 行的准备金存款和库存现金。数量构成：法定 准备金和超额准备金。 法定准备金：中央银行要求商业银行必须缴存 的准备金，表现为在央行的准备金存款。 超额准备金：商业银行存款准备金超过法定准 备金的部分，表现为在央行的准备金存款超过 法定准备金部分和库存现金。
5.2 资产与负债管理
5.2.1 资产管理 5.2.2 负债管理
5.2.1 资产管理
1. 资产管理的“三性”原则 2. 贷款质量管理 3. 商业银行资产管理理论
1.资产管理的“三性”原则
在收益性、流动性和安全性（风险）之间取得 平衡。
为了使收益更高，商业银行要发放（或购买） 收益较高，风险较低的贷款 （有价证券）。
小型微型企业贷款专项金融债
中国银监会2011 《关于支持商业银行进一步改进 小型微型企业金融服务的补充通知》
申请发行条件：商业银行小微贷款增速应不低于 全部贷款平均增速，增量应高于上年同期水平。
计算“小型微型企业调整后存贷比”：该债项所对 应的单户授信总额500万元（含）以下的小型微型 企业贷款可在分子项中予以扣除。
5.1.1-1资产业务
贷款 投资 票据贴现：详见“货币市场”一章
贷款（按发放对象）
生产性贷款：用于企业生产发展。包括 固定资产贷款和流动资金贷款（也称经 营贷款）。 消费贷款：用于个人购买消费品。包括 住房抵押贷款、汽车消费贷款、助学贷 款、其他消费贷款等。 同业拆出：有超额准备金的商业银行贷 给准备金不足的商业银行。
1933年《格拉斯-斯蒂格尔法》只允许商业银 行承销政府债券，不允许承销公司证券和从事 证券经纪业务。但其第20条规定，商业银行可 以拥有不以证券业务为主的子公司。在1999年 《金融现代化法案》颁布前，美国对GS法案有 关规定做了几次修改和变通。
我国商业银行的投行业务范围变化
1997年《证券投资基金管理暂行办法》、2003年 《证券投资基金法》，明确商业银行可以作为契 约式证券投资基金托管人。 2001年《商业银行中间业务暂行规定》，明确商 业银行可以开办代理证券、财务顾问、项目融资 、银团贷款安排、金融衍生品交易等与资本市场 联系较为紧密的中间业务。 2003年修订1995年《商业银行法》第四十三条： 商业银行在境内不得从事信托投资和证券经营业 务，不得向非自用不动产投资或向非银行金融机 构和企业投资，但国家另有规定的除外。
2012年6月《商业银行资本管理办法 》
资本充足率监管要求：最低资本要求、 储备资本和逆周期资本要求、附加资本 要求以及第二支柱资本要求。 最低资本要求：一级资本（核心和其他 ）、二级资本。其中，核心一级资本充 足率不得低于5%，一级资本充足率不得 低于6%。
2.负债管理理论
银行券理论：发行银行券不必以十足的贵金属作 为准备，可尽可能多地发行银行券来牟利。 存款理论：存款是商业银行最重要的资金来源， 商业银行应从安全性和流动性出发，根据所吸收 的存款状况来安排贷款等资产业务。 购买理论：商业银行可以主动地购买外部资金来 获得流动性，故无需保持大量高流动性资产。 销售理论：通过金融产品的设计、销售来达到吸 收和运用资金的目的。
商业银行持有准备金的原因
法定准备金是商业银行必须依法向中央 银行缴存的； 超额准备金的流动性最高，持有一定的 超额准备金，商业银行在面临存款者提 取现金时，就可以很自如地应付潜在的 流动性困境。
5.3.2商业银行流动性管理方法
资产方 负债方
超额准备金 = 2000 – 18000 ×10% = 200
5.商业银行业务与管理
金 融 学 原 理
学习目的与要求
了解商业银行业务 了解商业银行的资产管理和负债管理 掌握商业银行流动性管理 了解资产证券化
5.1 商业银行业务
5.1.1 表内业务 5.1.2 表外业务
5.1.1 表内业务
负债业务：商业银行通过什么样的渠道 获得他人的剩余资金。 资产业务：商业银行如何使用通过负债 业务而获得的资金。
3.商业银行资产管理理论
真实票据论：由于早期商业银行的主要资金来源是流动 性很高的活期存款，商业银行的资产业务主要集中于短 期自偿性贷款，不发放长期贷款和消费者贷款。
资产转换理论：银行业的危机表明流动性并不取决于发 放贷款的种类，而取决于银行持有资产的可转换性或出 售性。所以，商业银行相当一部分资产还可投资于能迅 速出售的证券资产上。
6.担保业务
指商业银行为客户债务清偿能力提供担 保，承担客户违约风险的业务。 银行承兑汇票 银行保函 备用信用证
7. 承诺业务
指商业银行在未来某一日期按照事前约定 的条件向客户提供约定信用的业务。 • 项目贷款承诺 • 开立信贷证明 • 客户授信额度 • 票据发行便利
8.资产托管业务
指商业银行接收客户委托，安全保管客户资产、行使监 督职责，并提供投资管理相关服务的业务。具体包括： 资产保管、会计核算与估值、资金清算和交易监督等。 托管范围 证券投资基金、基金管理公司特定客户资产管理 、全国 社会保障基金 、企业年金基金、信托资产、基本养老保 险个人账户基金、证券公司集合资产管理计划、信贷资 产证券化、证券公司特定目的专项资产管理计划、保险 资产、产业投资基金和私募股权投资基金、QDII和QFII 资产等。
理财计划或理财产品
按照客户获取收益方式的不同： • 保证收益理财计划
保证本金安全和固定或最低收益。 • 非保证收益理财计划
保本浮动收益理财计划：浮动收益、保本 非保本浮动收益理财计划 ：浮动收益、不保本
4. 投资银行业务
投资银行是主要从事证券发行、承销、交易、 企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资 、项目融资等业务的非银行金融机构，是资本 市场上的主要金融中介。
3. 理财业务
个人理财业务 商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规 划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 私人银行业务 以个人高端客户为服务对象，提供专业化、个 性化的金融资产管理服务。 对公理财业务 目标客户：法人
理财业务类别
理财顾问服务 指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投 资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 综合理财服务 指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础 上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先 约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的 业务活动。 具体服务方式——向特定目标客户群销售理财 计划或理财产品。
（2）资本管理 资本的作用：为商业银行避免破产提供缓 冲的余地；有助于树立公众对商业银行的 信心；以监管资本为基础计算的资本充足 率，是监管当局限制商业银行风险承担行 为、保障市场稳定运行的重要工具。
商业银行的三种资本概念
权益资本 ：商业银行财务报表中显示的 所有者权益，它包括实收资本、资本公 积、盈余公积和未分配利润等。 监管资本：按监管当局的要求计算的资 本，包括一级资本和二级资本。 经济资本：基于银行全部风险之上的资 本，因此又称为风险资本。