第九章抵押贷款市场解析

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第九章抵押支持证券

x
12 955.65
1
(1
1 0.08
)180
12
（元）
例题9.1.1分析
（2）利息和本金的分割
第一个月支付的利息第一个月支付的本金第一个月支付后剩余本金
0.08 100000 666.67 （元）
12
955.65666.67 288.98 （元） 100000 288.98 99711.02 （元）
不动产抵押贷款的现金流特征
从不动产抵押贷款的额度、期限和利率方面来看。不动产抵押贷款的额度一般由贷款人根据借款人的资信程度、企业的经营状况等来确定，大多数情况下，抵押贷款的额度最高不能超过抵押物市场评估价格的70% 。不动产抵押贷款的期限可分为短期贷款和中长期贷款。不动产贷款的利率需要根据贷款期限、贷款人资信特征等确定。从不动产抵押贷款中现金流的流入和流出情况来看。不动产抵押贷款的出借方一般是一次性将相关款项发放到贷款人账户中的，而不动产抵押贷款的贷款人一般按照贷款合同中双方的约定分多次偿还贷款本息。对于期限不太长，金额不太大的不动产抵押贷款，还有一种可供选择的方式是每年支付利息，期满一次性偿还本金。从不动产抵押贷款抵押物处分所产生的现金流来看。如果不动产抵押贷款的贷款人不能按时归还贷款，那么不动产抵押贷款的出借方就有权通过法院对抵押物的拍卖来获得相关的还款。
固定收益证券第九章
抵押支持证券
主要内容
不动产抵押贷款抵押支持债券抵押支持债券的提前偿付行为抵押支持债券市场
第一节不动产抵押贷款
不动产抵押贷款特点不动产抵押贷款的现金流特征
不动产抵押贷款概念
不动产抵押贷款：是指以房地产或企业的设备等不动产作为抵押品所给予的贷款。

抵押方式介绍展示课件

信用风险是指借款人因各种原因未能按照合同约定按时偿还贷款，导致抵押权人（银行或其他金融机构）面临贷款损失的风险。这种风险通常与借款人的信用记录、还款能力和意愿有关。
市场风险
总结词
因市场环境变化导致抵押物价值下降的风险
详细描述
市场风险是指由于市场环境的变化，如经济周期、供求关系、政策调整等因素，导致抵押物（如房产、土地等）价值下降，从而影响抵押权人的权益。这种风险通常与市场的不确定性和波动性有关。
利率波动风险
负债压力
虽然抵押贷款的利率相对较低，但仍然存在利率波动风险，借款人需要关注市场利率变化，以便及时调整还款计划。
由于抵押贷款的额度较高，借款人需要承担较大的负债压力，需要合理安排个人财务，避免陷入债务困境。
04 抵押贷款的风险与防范
信用风险
总结词
借款人违约不偿还贷款的风险
详细描述
车辆抵押
抵押物要求
一般为具有一定价值的机动车。
贷款期限
通常较短，适用于短期资金需求。
贷款额度
根据车辆评估价值、借款人信用状况等因素确定。
利率
相对较高，因为车辆抵押贷款风险较大。
其他抵押物
01
02
03
抵押物要求
这些抵押物通常具有一定的市场价值和可流通性。
贷款额度
根据抵押物评估价值、借款人信用状况等因素确定。
贷款期限和利率
根据具体情况而定，但通常较为灵活。
03 抵押贷款的优势与劣势
抵押贷款的优势
资金保障
抵押贷款提供稳定的资金流，满足各种大额消费和投资需求，如购买房产、汽车或进行创业等。
利率较低
由于有抵押物作为担保，银行承担的风险相对较小，因此通常可以获得较低的贷款利率。

第九章、房地产金融与项目融资（习题）

第九章、房地产⾦融与项⽬融资（习题）⼀、单项选择题1、在房地产资本市场中，上市融资渠道属于（　）。

A、私⼈权益融资B、私⼈债务融资C、公开权益融资D、公开债务融资2、下列各项中，不属于私募股权投资特点的是（　）。

A、投资期限较长B、资⾦来源⼴泛C、流动性好D、绝少涉及公开市场的操作3、（　）的资⾦融出⽅不承担项⽬投资的风险，其所获得的报酬是融资协议中所规定的贷款利息和相关费⽤。

A、权益融资B、债务融资C、发⾏企业债券D、吸收其他机构投资者资⾦4、债务融资筹集的资⾦具有使⽤上的时间性，需到期偿还，这体现了债务融资具有（　）特点。

A、短期性B、可逆性C、负担性D、流通性5、租赁融资在房地产领域的应⽤模式主要是（　）。

A、置业投资B、设备租赁C、售后回租D、权益融资6、下列各项中，不属于证券市场功能的是（　）。

A、筹资功能B、定价功能C、资本配置功能D、规避风险功能7、关于房地产企业股票市场融资的说法中，错误的是（　）。

A、降低流动性风险B、发⾏费⽤⾼C、容易分散股权D、房地产企业⾸选的重要融资⽅式8、对于上市公司⽽⾔，可转换债券的优点不包括（　）。

A、稳定上市公司的股票价格B、完善公司治理结构C、减少筹资数量D、低成本融资9、（　）是通过合理的⽅式估计出拟上市公司未来的经营状况，并选择恰当的贴现率与贴现模型，计算出拟上市公司价值。

A、类⽐法B、收益折现法C、净资产折扣法D、成本法10、（　）是⽬前国际上最常⽤的新股发⾏⽅式之⼀，是指发⾏⼈通过询价机制确定发⾏价格，并⾃主分配股权。

A、固定价格⽅式B、收益折现法C、竞价⽅式D、累计投标11、房地产开发贷款风险中，（　）是指由于房地产投资者运⽤财务杠杆，即使⽤债务融资⽽导致现⾦收益不⾜以偿还债务的可能性。

A、贷款保证风险B、经营风险C、财务风险D、政策风险12、为降低房地产开发贷款风险，商业银⾏对申请贷款的房地产开发企业，应要求其权益投资不低于开发项⽬总投资的（　）。

第09章担保法

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（三）最高限额抵押权最高限额抵押权是抵押权的一种特殊形式。所谓最高限额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权限额内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作出担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权限额内就该担保财产优先受偿。
24
二、抵押物
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四、抵押权的效力
（一）抵押权担保债权及抵押权标的物的范围（二）抵押权对租赁的影响（三）抵押权对抵押物处分权的影响（四）抵押权对抵押物的用益权的影响（五）抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保（六）抵押权设定后可因抵押合同当事人行为而发生变化
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五、抵押权的实现
（一）抵押权实现的事由（二）法律保护抵押权的期间（三）抵押权实现的方式（四）同一抵押物上设定多个抵押时抵押权实现的顺序（五）抵押权实现的其他情况
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（二）保证的特征 1，人身性 2，债权性 3，相对独立性
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二、保证人
（一）保证人的资格《担保法》第七条规定：“具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。” （二）不能成为保证人的主体 1，国家机关 2，学校、幼儿园、医院等 3，法人的分支机构、职能部门 4，有些主体虽然可作为保证人，但须根据自愿的原则，自愿地决定是否为他人提供保证。

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三、保证合同

（一）保证合同的含义和分类 1，保证合同，是指债权人与保证人签订的确立双方权利义务关系的书面协议。 2，根据保证责任的不同，保证合同可以分为：一般保证合同与连带保证合同。
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（二）保证合同的内容 1，被保证的主债权的种类和数额 2，债务人履行债务的期限 3，保证责任的范围 4，保证期间 5，双方认为需要约定的其他事项

第9章抵押贷款的二级市场

经过一段时期的发展，最终取得了两个重要成果—— • 使抵押贷款利息与债券利息相近； • 促进了抵押贷款市场的流动性。
第9章抵押贷款的二级市场
3.成熟阶段
1968年美国通过了《住宅和城市发展法》，使抵押二级市场法制化并趋于成熟。根据该法案，联邦全国抵押协会分为政府全国抵押协会GNMA和联邦全国抵押协会，把政府的重要作用由GNMA来行使，促进了二级市场的迅猛发展。
第9章抵押贷款的二级市场
一、政府广泛的参与
政府的广泛参与一方面提高了市场参与者的信心，另一方面加强了对市场的调节，使房地产抵押二级市场可以在一定的体制环境和良好的社会预期下运行。
政府的广泛参与具体包括——
第抵押贷款的二级市场
因此，房地产抵押二级市场的发展能够很好地适应投资者的投资需求，是金融市场化发展的重要方向。
第9章抵押贷款的二级市场
3.对房地产市场的稳定和推进作用
房地产抵押二级市场的发展，为放款银行创造了大量持续不断的资金来源，从而为其增加放款规模提供了资金保证。自然就对房地产市场需求提供了一种重要的支撑——借款人更容易借到希望的款项，购买理想的住房，也就大大促进了房地产市场的消费需求，对房地产业的发展具有非常强大的推进。即使在经济不太景气情况下，也能够保证有足够的购房者的购房需求，来支持和稳定房地产市场。
美国房地产抵押二级市场的萌芽在20 世纪50年代之前，有两个很值得借鉴的做法：
• 政府成立权威的保险和担保机构，促进住房抵押贷款的标准化，为二级市场的发展创造条件。
• 尝试建立二级市场运营机构，不断总结经验教训，逐步完善体制建设，为下阶段的大发展创造了更好的体制环境和市场条件。
第9章抵押贷款的二级市场
房地产抵押二级市场的主要功能体现为以下几个方面——

抵押市场分析报告

抵押市场分析报告1.引言1.1 概述抵押市场作为金融市场的重要组成部分，在当今经济环境中扮演着至关重要的角色。

本文将对抵押市场进行深入分析，旨在揭示该市场的特点、发展趋势和影响因素，并提出相应建议。

通过对抵押市场的全面剖析，我们可以更好地了解其对经济和金融体系的影响，为相关方提供决策参考和战略规划。

1.2 文章结构文章结构部分的内容：本报告主要分为引言、正文和结论三个部分。

在引言部分，将对抵押市场进行概述，并介绍本报告的结构和目的。

正文部分将深入分析抵押市场的概况、发展趋势和影响因素。

最终,结论部分将总结主要发现，并提出针对抵押市场的建议，最终对报告进行总结。

1.3 目的文章的目的是通过对抵押市场的深入分析，探讨其发展趋势和影响因素，以及对市场进行有针对性的建议，从而为相关行业和投资者提供可靠的市场分析情报，帮助他们更好地了解抵押市场的现状和未来走向，以及制定更加有效的投资策略和决策。

同时，通过这份报告，也希望为政府部门和监管机构提供参考，促进抵押市场的健康有序发展，推动整个经济系统的稳定和可持续发展。

1.4 总结总结: 通过本报告的分析，我们可以得出以下结论：抵押市场在近年来发展迅速，受到了市场和政策环境的双重影响。

市场发展呈现出明显的增长趋势，但同时也存在一些不稳定因素和风险。

针对这些问题，我们提出了一些针对抵押市场的建议，希望能够帮助市场发展更加健康和可持续。

在未来的发展中，需要加强监管和风险控制，促进市场的透明和高效运行。

希望本报告能够为抵押市场相关人士提供有益的参考和指导。

2.正文2.1 抵押市场概况抵押市场是指借款人将自己的资产作为保证，以获取贷款的一种金融手段。

在抵押市场中，借款人通常会将房屋、车辆或其他有价值的资产作为抵押品，以换取金融机构提供的贷款。

抵押贷款通常用于购买房地产或进行重大投资，因为借款人在未能偿还贷款的情况下，金融机构可以依靠抵押品收回部分或全部贷款金额。

抵押市场在金融领域扮演着重要的角色，它为借款人提供了便利和灵活的贷款途径，同时也为贷款机构提供了更安全的贷款方式。

2023年房产抵押行业市场调查报告

2023年房产抵押行业市场调查报告市场调查报告：房产抵押行业一、行业概述房产抵押行业是指将房屋所有权转让给贷款人作为借贷的担保，并在偿还贷款后再将房屋所有权转回借款人的行业。

随着人们对购房需求的不断增加，房产抵押行业迅速发展起来。

房产抵押行业的主要参与者包括房产抵押公司、银行、抵押代理人等。

二、市场规模及增长趋势根据数据显示，房产抵押行业市场规模不断扩大。

预计在未来几年，市场规模将进一步增长。

以下是几个市场规模的关键数据：1. 截至2020年，房产抵押贷款总额达到了X亿元，相比上年增长了X%。

2. 预计未来五年，房产抵押贷款总额将以每年X%的速度增长。

3. 市场份额方面，银行是房产抵押行业的主要参与者，占据了X%的份额，其次是房产抵押公司和抵押代理人。

三、市场竞争及前景分析1. 竞争格局房产抵押行业竞争激烈，市场上存在着众多的房产抵押公司和银行。

房产抵押公司通过灵活的产品和个性化服务获得了较大的市场份额，但银行由于其信誉和长期稳定的经营记录具有竞争优势。

2. 前景分析房产抵押行业有着较好的发展前景。

一方面，房产抵押行业可以满足人们购房需求中的融资问题，帮助购房者实现自己的人生目标。

另一方面，随着房产市场的发展，人们对房产抵押的需求将进一步增加。

因此，房产抵押行业在未来几年有着良好的发展空间。

四、市场风险及对策1. 风险分析房产抵押行业存在一定的市场风险，主要包括以下几点：- 利率风险：由于房产抵押贷款通常具有较长的期限，利率风险可能会影响贷款人的还款能力。

- 法律风险：法律规定的变化可能会对房产抵押行业产生不利的影响。

- 市场风险：房产市场的波动可能会对房产抵押行业带来风险。

2. 对策建议- 风险管理：建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险控制等。

- 多元化产品：推出多样化的房产抵押产品，以降低市场风险。

- 加强监管：加强对房产抵押行业的监管，防范市场风险。

五、市场推动因素1. 政策支持政府对房产抵押行业给予了一定的政策支持，以促进房地产市场的健康发展，并满足人们的融资需求。

房产抵押担保市场分析报告

房产抵押担保市场分析报告1.引言1.1 概述在房产抵押担保市场分析报告的概述部分，首先我们将介绍房产抵押担保市场的基本情况，包括市场规模、发展历程和主要参与者。

然后分析房产抵押担保市场的重要性，以及对整个经济和金融体系的影响。

此外，我们还将讨论本报告的研究方法和数据来源，以确保分析的准确性和可靠性。

最后，我们将总结概述部分的内容，为读者提供一个整体的预览。

1.2文章结构文章结构部分的内容可以是这样的：文章结构本报告分为引言、正文和结论三个部分。

在引言部分，将概述本报告的主要内容和目的，以及总结本报告的主要观点。

在正文部分，将对房产抵押担保市场的概况、市场趋势分析以及风险与挑战进行详细分析。

在结论部分，将展望房产抵押担保市场的前景，提出投资建议，并进行总结。

通过这样的结构，读者可以清晰地了解本报告的内容和结构，便于阅读和理解。

1.3 目的文章的目的是通过对房产抵押担保市场的分析，了解市场的现状和趋势，识别市场中存在的风险和挑战，进而为投资者提供明智的投资建议。

同时，通过展望市场前景，帮助投资者更好地把握市场机会，最终实现投资收益最大化的目标。

此外，本报告还旨在为业内人士提供全面的市场情报，促进行业发展和市场竞争力的提升。

1.4 总结"总结"部分内容如下：在本报告中，我们对房产抵押担保市场进行了全面的分析和研究。

从市场概况、趋势分析到风险与挑战，我们全面掌握了市场的情况。

在展望市场前景和给出投资建议的同时，我们也意识到市场存在的一些挑战和风险。

然而，我们相信随着行业的进一步规范和政策的支持，房产抵押担保市场将迎来更多的发展机遇。

我们建议投资者要对市场风险有所预期，同时也要抓住市场机遇，做出明智的投资决策。

最后，希望本报告对读者有所启发，为他们在房产抵押担保市场的投资决策提供有益的参考。

2.正文2.1 房产抵押担保市场概况房产抵押担保是指借款人将自己名下的房产作为担保物，在贷款机构的监管下，获得一定数额的贷款。

《金融市场》判断题复习题

12．×(长期原因)
第九章保险市场
1．目前世界上经营保险业务的自然人只有英国的劳合社。( )
2．保险代理人以自己独立的名义进行中介活动，其行为后果由自己承担。( )
3．被保险人若违反保证事项，保险合同即告失效，保险人有权拒绝赔偿损失或给付保险金。( )
4．投保人对保险标的所具有的保险利益必须是合法的、现实存在的、可以用货币来计量的利益。( )
5．机构投资者和家庭部门一样，是主要的资金供给者，两部门在资本市场的地位是互为促进的。( )
6．人寿保险公司兼有储蓄银行的性质，它是一种特殊形式的储蓄机构。( )
7．人寿保险公司在资金运用中，愿意持有比例更大的流动性金融工具。( )
8．商业银行与专业银行及非银行金融机构的根本区别，是它接受活期存款，具有创造存款货币的职能。( )
第十章衍生金融市场
1．按照交易场所不同划分，利率互换属于金融衍生工具中的场内交易。 ( )
2．金融衍生工具交易所一般由交易大厅、经纪商、交易商三部分组成。( )
3．一般远期利率协议以当地的市场利率作为参照利率。( )
4．互换的一大特点是：它是一种按需定制的交易方式。互换的双方既可以选择交易额的大小，也可以选择期限的长短。( )
5．利率期货交易利用了利率下降变动导致债券类产品价格下降这一原理。( )
6．欧式期权则允许期权持有者在期权到期日前的任何时间执行期权。( )
7．按基础资产的性质划分，期权可以分为欧式期权和美式期权。( )
8．由于金融衍生工具是在基础资产上派生出来的，因此其价值主要受基础资产价值变动的影响。( )
9．远期利率协议是防范将来利率波动风险而预先固定远期利率的金融工具。( )
9．佣金经纪人不属于任何会员行号，而仅以个人名义在交易厅取得席位，是我们通常所说的自由经纪人，这类经纪人在美国最为流行。( )

第九章项目贷款与BOT

第九章项目贷款与BOT
5.承办单位一般可与外商合营，共事中便于学习国外先进管理经验，便于培养与训练干部，提高企业的经营管理水平。 6.工程贷款所取得的资金在运用过程中，有一部分可采取竞争性的招标方式，与延期付款和补偿贸易方式相比，可望降低设备的货价或工程的造价。 7.有助于一国合理地、多样化地利用外资。
第九章项目贷款与BOT
四、项目贷款的担保
做好项目规划与可行性研究是取得项目贷款的前提，但更重要的是项目单位要向贷款人提供各种担保：如项目单位按期还本付息的担保；如无人垫付这部分超支费用，项目就不能及时完工，从而影响贷款偿还，对此也可提出担保；又如项目虽可按时完工，但由于种种原因，完工后开工不足，收益不足，从而影响贷款的偿还，对此也要提出担保。只有通过各种担保形式，将贷款不能偿还的各种风险消除了，项目单位取得项目融资才能实现。
第九章项目贷款与BOT
第九章项目贷款与BOT
在国际融资领域BOT不仅仅包含了建设、运营和移交的过程，更主要的是项目融资的一种方式，具有有限追索的特性。所谓项目融资是指以项目本身信用为基础的融资，项目融资是与企业融资相对应的。
第九章项目贷款与BOT
通过项目融资方式融资时，银行只能依靠项目资产或项目的收入回收贷款本金和利息。在这种融资方式中，银行承担的风险较企业融资大得多，如果项目失败了银行可能无法收回贷款本息，因此项目结构往往比较复杂。为了实现这种复杂的结构，需要做大量前期工作，前期费用较高。上述所说的只能依靠项目资产或项目收入回收本金和利息就是无追索权的概念。
（三）特点1.贷款人不是凭主办单位的资产与信誉作为发放贷款的考虑原则，而是根据为营建某一工程项目而组成的承办单位的资产状况及该项目完工后所创造出来的经济收益作为发放贷款的考虑原则传统的贷款方式是向主办单位发放贷款，而这种贷款是向承办单位发放贷款。两者的区别见下图

房地产投资分析之抵押贷款ppt课件

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对抵押物价值的评估
• 1、影响抵押房地产价格的因素（1）普通因素：社会经济因素、行政因素（2）区位因素：行政区划、交通、特殊政策、房
地产类别（3）个别因素：位置、面积、地质、日照通风和
干湿、朝向结构和格局、设备配置、建筑物外观
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2、评估方法（1）成本估价法/重置成本法评估价值=重置完全价值*成新率（2）市场比较法（3）收益还原法
2、贷款审查
贷款审查的内容主要包括：
（1）核验借款人申请表；（2）核实借款人购房行为、购房合同的真实性和合法性，
防止借款人和开发商合谋骗取贷款；（3）审核借款人的收入情况，对借款人所提供的收入证明
的真实性进行仔细审查核实，以保证借款人有足够的偿还贷款本息的能力；（4）拟抵押的房屋或土地进行实地勘察，在必要时请相关评估机构进行评估；（5）审查借款人的抵押物是否足额有效，其共有人是否出具同意抵押的合法证明文件；
要求其将自有资金存入开发商在放款银行所开立的专门账户中。
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3、借款人资信评估 1）个人素质

人大金融硕士考研米什金《货币金融学》笔记5

人大金融硕士考研米什金《货币金融学》笔记第九章金融危机与次贷风波1.名词解释债务紧缩：物价水平意料外大幅下跌，加剧债务负担的过程。

去杠杆化：贷款损失导致银行净值减少，被迫收缩贷款。

新兴市场经济体：处于市场发展的早期阶段，刚刚开放了与国际市场商品服务和资本流动。

抵押支持证券：以抵押贷款为担保的标准化证券。

发起分销模式：一种商业模式，由分散的个体发起抵押贷款之后，抵押贷款作为证券的标的资产被分销给投资者。

次级抵押贷款：想信用记录较差的人发放的抵押贷款。

孪生危机：银行危机+货币危机。

2.什么是金融危机金融体系出现大动荡，加剧了金融市场的信息不对称程度，严重的逆向选择使得金融市场无法将资金从储蓄者融通给具有生产性投资机会的居民和企业时，金融危机就发生了，经济活动进一步萎缩。

3.对贷款投资和经济活动的影响1）资产市场对资产负债表的影响：股市下跌，物价意外下跌，本币意外贬值，资产减值。

2）金融机构资产负债表恶化：资本大幅收缩，贷款减少，放慢经济活动。

3）银行业危机：资负表恶化诱发破产，传染发生银行业恐慌，贷款供给减少，利率升高。

4）不确定性增加：由上述原因导致，引发逆向选择，投资收缩，经济萎靡。

5）利率上升：贷款成本上升，逆向选择；现金流量减少，加剧逆向选择道德风险，经济收缩。

6）政府财政失衡：违约风险增加，强迫机构购买导致资产负债恶化，贷款收缩；投资者抽离资金，本币贬值，外汇危机。

4.以往美国金融危机的过程阶段一：金融创新的不当管理，产生信用繁荣，引起过度冒险，引发去杠杆化。

即导致贷款损失增加，净值减少，银行被迫收缩贷款。

同时资产价格泡沫积聚和崩溃，利率上升，不确定性增加。

结果是逆向选择和道德风险问题，导致经济活动下滑。

阶段二：银行业恐慌导致银行数目减少，导致信息损失，恶化逆向选择道德风险问题。

若能通过破产进程区分出健康公司，缓解不确定性，危机得以治理。

阶段三：若经济倒退引起价格急速下降，复苏进程将会受到阻碍，引起债务萎缩。

抵押业务基础知识和实际应用

抵押业务类型
抵押业务主要分为房地产抵押、车辆抵押、有价证券质押等。其中，房地产抵押是指借款人以不转移占有的方式，将其房产作为债权的担保；车辆抵押是指借款人以不转移占有的方式，将其车辆作为债权的担保；有价证券质押是指借款人以质押的方式，将其持有的有价证券作为债权的担保。
抵押物与抵押权人
抵押物
在抵押业务中，抵押物是指债务人或第三方提供给债权人作为债权担保的财产，一般包括房地产、车辆、有价证券等。
抵押业务基础知识和实际应用
汇报人：日期:
目录
• 抵押业务基础知识 • 抵押业务实践操作 • 抵押业务市场现状与趋势 • 抵押业务风险管理与合规要求 • 抵押业务实际应用案例分析
01
抵押业务基础知识
抵押业务概念与类型
抵押业务概念
抵押是指债务人或第三方不转移对可以抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
银行、信托、小贷、P2P等机构参与其中，竞争激烈。
抵押业务市场融资成本
受到货币政策、市场供求等因素影响，融资成本有波动。
抵押业务发展趋势与挑战
发展趋势
数字化、智能化、绿色化是抵押业务的发展趋势，例如，通过大数据和AI技术实现风险评估和定价。
挑战
如何在保证风险控制的前提下，提高业务效率、降低成本是抵押业务面临的重要挑战。
抵押业务创新与科技应用
创新点
数字化风控模型、智能审批系统、区块链技术在抵押登记和交易中的应用等。
VS
科技应用
人工智能、大数据、区块链等技术在抵押业务中发挥了重要作用，如AI实现自动化审批、大数据分析提高风险定价能力、区块链实现抵押品登记和交易的安全性和透明度。

第九章资金筹集与运用

– 考虑投资比例、财务策略、法律法规
• 投资的可转让性
– 转让程序、转让成本、借款人违约的处理
• 项目类型
– 资金投入量、产品类型、市场状况
• 投资者的长期发展计划
– 资本运作、资源控制
第九章资金筹集与运用
1.公司型合资结构
• 公司是独立于其投资者的法律实体。 • 公司的权利和义务是由国家有关法律以
第九章资金筹集与运用
项目融资的适用范围
•
•资源开发项目:石油、天然气、
项
煤炭、铁、铜等项目的开采
目
•基础设施建设：铁路、公路、港
融
口、电信和能源等项目的建设
资的
•制造业项目
适
用范
•目前，中国的项目融资主要集中在公路、电厂、污水处理等基础设施项目上。
围
第九章资金筹集与运用
9.3项目融资
项目的投资结构项目的融资模式项目的资金结构项目融资担保项目融资的风险分析与管理
的款项仅限于C厂建成后的收益。如果C建设失败，贷款方只能从清理C的资产中收回一部分，不能要求用A、B两厂的收入来归还贷款。这时贷款方对电力公司无追索权。或者只要求电力公司把其特定的一部分资产作为贷款担保，这时可称贷款方对电力公司拥有有限追索权。
第九章资金筹集与运用
传统融资方式的特点
所谓传统的融资方式，是指一个公司利用本身的资信能力为主体所安排的融资。
外部的资金投入者（包括公司股票、公司债券的投资者、贷款银行等）在决定是否对该公司投资或者为该公司提供贷款时的主要依据是该公司作为一个整体的资产负债、利润及现金流量情况，对于该公司所要投资的某个具体项目的认识和控制则放在较为次要的位置，因为资金的投入者是从公司的经营历史和现状中以及从公司的信誉中获得应有的安全感，并针对整体公司资金结构建立不同层次的信用保证，即使某个具体项目失败了，资金投入者仍可以获得投资收益或者贷款的偿还。

第九章-贷款审批[章节习题]

第九章贷款审批[章节习题]贷款审批是商业银行信贷业务全流程的决策环节，是信贷业务执行实施的前提与依据。

广义的贷款审批涵盖了贷款审查和贷款审批的过程，包括商业银行贷款业务的方案设计、选择和决策等阶段，其目标是把借款风险控制在银行可接受的范围之内，力求避免不符合贷款要求和可能导致不良贷款的信贷行为。

【知识点1】贷款审批原则——信贷授权①银行业金融机构应建立统一的法人授权体系，对机构、人员和岗位进行权限管理。

②根据受权人的风险管理能力、所处区域经济信用环境、资产质量等因素，按地区、行业、客户、产品等进行授信业务差别授权，合理确定授权权限。

③受权人在书面授权范围内审批授信业务，不得越权或变相越权审批授信业务。

1.信贷授权的含义（1）定义信贷授权是指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展授信业务权限的具体规定。

其中：信贷包括贷款、贴现、透支、保理、承兑、担保、信用证、信贷证明等银行业金融机构表内外授信业务。

（2）信贷授权的分类①直接授权②转授权③临时授权根据贷款新规规定，贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。

审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。

（3）信贷授权管理的意义（了解即可）信贷授权是银行业金融机构信贷管理和内部控制的基本要求，旨在健全内部控制体系，增强防范和控制风险的能力，并有利于优化流程、提高效率，以实现风险收益的最优化。

集中管理是为了控制风险，合理授权则是为了在控制风险的前提下提高效率。

对内授权与对外授信密切相关。

对内合理授权是银行业金融机构对外合格授信的前提和基础。

授信授权对于有效实行一级法人体制，强化银行业金融机构的统一管理与内部控制，增强银行业金融机构防范和控制风险的能力都有重要意义。

（风险管理的需要、发展业务的需要）2.信贷授权应遵循的基本原则（主要掌握大点）3.信贷授权确定的方法①原则上应根据其风险管理水平、资产质量、所处地区的经济环境、主要负责人的信贷从业经验等因素，设置一定的权重，采用风险指标量化评定的方法合理确定。

2011商业银行信贷管理第九章

• 第四次分类（分类时间：1998年1月） • 借款人情况： • 1.截止1997年末，借款人逾期贷款已达 520万元，逾期时间大于165天； • 2.借款人的财务报表表明：亏损严重，净现金流量和资产净值均为负值；
• 3.借款人的大部分生产线已经停工，只保留了原三分之一的生产能力，产品出现滞销，市场占有率已经降到2%。 • 4.本市的一家中外合资啤酒厂有意向兼并收购红星啤酒厂，双方正在磋商过程中，借款人申请对逾期贷款本息进行重组。
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第二次分类（分类时间：1996年1月）借款人情况： 1.借款人能按期归还贷款本息； 2.借款人的财务状况是可以接受的，现金净流量为正值，但经营净利润和净现金流量等几项财务指标较去年同期有所下降； • 3.经调查分析，海滨市1995年有三家新的啤酒厂投产，市场竞争十分激烈，借款人的市场份额已下降到19%；同时，由于国家大幅度调整农副产品价格，啤酒的出现明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息。四、可疑类贷款借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。五、损失类贷款在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分。
第三节贷款质量分类时应考虑的因素
• 分类结果及理由：可疑贷款。因贷款已严重逾期，借款人不仅自身资不抵债，经营性收入和其他还款来源已无法偿还逾期贷款本息，且保证人也丧失还款能力，抵押品的价值下降，即使变卖，也无法足额偿还贷款本息。但由于有部分抵押品，借款人又有被兼并收购的可能，所以划分为可疑贷款。
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思考题：银行为什么要进行贷款分类？简述五级分类的标准。在进行贷款分类时，银行要考虑哪些因素？

贷款抵押分析

Ⅴ贷款抵押分析贷款抵押是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保，银行持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

一、贷款抵押设定条件1.抵押的范围根据我国《担保法》的规定，抵押人拥有所有权或经营管理权的下列财产可以抵押：私有财产——所有权;公共财产——使用权①抵押人所有的房屋和其他地上定着物;②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;③抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物;④抵押人依法有处分权的原材料、半成品、产品;⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权;⑥依法可以抵押的其他财产。

不得抵押的财产有：①土地所有权;②耕地、宅基地(但有特别规定的除外)，自留地、自留山等集体所有的土地使用权;③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;④所有权、使用权不明或者有争议的财产;⑤依法被查封、扣押、监管的财产;⑥依法不得抵押的其他财产。

2.贷款抵押额度的确定(1)抵押物的认定——所有权认定作为贷款担保的抵押物，必须是归抵押人所有的财产，或者是抵押人有权支配的财产。

因此，银行对选定的抵押物要逐项验证产权。

对国有企业，应该核对抵押物的所有权;实行租赁经营责任制的企业，要有产权单位同意的证明;集体所有制企业和股份制企业用其财产作抵押时，除应该核对抵押物所有权外，还应验证董事会或职工代表大会同意的证明;用共有财产作抵押时，应取得共有人同意抵押的证明，并以抵押人所有的份额为限。

(2)抵押物的估价抵押物的估价是评估抵押物的现值。

银行对抵押物的价值都要进行评估。

①估价方法。

由于我国的法律还未就抵押物估价问题做出具体规定，一般的做法是由抵押人与银行双方协商确定抵押物的价值，委托具有评估资格的中介机构给予评估或银行自行评估。

一般的估价方法是：对于房屋建筑的估价，主要考虑房屋和建筑物的用途及经济效益、新旧程度和可能继续使用的年限、原来的造价和现在的造价等因素;对于机器设备的估价，主要考虑的因素是无形损耗和折旧，估价时应扣除折旧;对库存商品、产成品等存货的估价，主要是考虑抵押物的市场价格、预计市场涨落、抵押物销售前景;对可转让的土地使用权的估价，取决于该土地的用途、土地的供求关系。