我国个人住房抵押贷款市场的现状
2023年房产抵押行业市场发展现状
2023年房产抵押行业市场发展现状房产抵押行业市场发展现状随着社会经济的不断发展，房产抵押行业也在逐步壮大，成为了一个日益重要的金融领域，为居民提供了更加灵活的融资渠道，同时也促进了房地产市场的繁荣。
本文将从不同角度分析目前房产抵押行业的市场发展现状。
一、市场规模持续扩大从市场规模来看，过去几年中国房产抵押行业的规模不断扩大，且增速不断提高。
据不完全统计，2019年房产抵押贷款余额已高达18.3万亿元，增速达到24.3%。
其中，个人住房抵押贷款占比最大，占到了90%以上，说明了住房抵押是该行业最主要的业务。
二、市场参与者不断增加在房产抵押行业的市场参与者方面，银行和信托公司是目前该行业的主要力量，尤其是银行，其市场占有率较高。
此外，一些互联网金融平台也逐渐介入房产抵押领域，链家、贝壳等房产中介公司也开始尝试进入该行业。
这些新兴市场参与者的到来，一定程度上提高了行业的市场竞争和服务质量，但也带来了一些业务风险和监管挑战。
三、行业发展趋势多样化房产抵押行业在发展过程中表现出了多样化的趋势。
一方面，抵押品种日益丰富，除了传统的住房抵押，商业物业、土地、车库等也成为了可抵押品。
另一方面，不动产抵押并不是该行业唯一的发展方向，近年来，车辆、动产和存证等抵押品发展也日趋活跃。
四、监管力度加强房产抵押行业涉及到大量的民生资产和金融风险，因此严格的监管体系非常重要。
今年以来，针对房地产领域的监管政策不断升级，监管部门也加强了对该行业的监管力度，从严控制风险，维护金融市场稳定。
但监管政策的变化也会影响到行业的运营模式和商业模式，行业参与者需要密切关注和及时调整。
综上所述，房产抵押行业市场在持续扩大的同时，也面临着许多新的机遇和挑战。
行业参与者需要综合考虑市场趋势和政策环境，加强风险管理和智能化服务，以更好地满足消费者的金融需求。
房产抵押的市场竞争与发展趋势
标题：房产抵押市场的竞争与发展趋势一、市场概述房产抵押业务在当前的金融市场中占据了重要的地位。
随着房地产市场的繁荣，房产抵押业务也随之蓬勃发展。
这个市场的主要参与者包括银行、金融机构、小额贷款公司等。
它们通过提供房产抵押贷款服务，满足个人和企业对于资金的需求。
然而，市场竞争也日趋激烈，这既带来了挑战，也带来了机遇。
二、竞争分析1.竞争者分析：房产抵押市场竞争激烈，各大金融机构都在寻求竞争优势。
银行、小额贷款公司、互联网金融平台等都在这个市场中占据一席之地。
他们通过提供不同的产品和服务，满足不同客户的需求。
例如，一些机构提供短期、低息的房产抵押贷款，以吸引短期资金需求者；一些机构则提供长期、高息的房产抵押贷款，以满足长期资金需求者。
2.产品差异化：为了在竞争中脱颖而出，各竞争者都在寻求产品差异化。
例如，一些机构提供在线申请、审批的便捷服务，以吸引年轻一代的客户；一些机构则通过提供个性化的贷款方案，满足不同客户群体的需求。
三、发展趋势1.技术创新：随着科技的进步，房产抵押市场的发展将更加依赖于技术创新。
例如，区块链技术可以提高房产抵押交易的透明度和安全性；大数据和人工智能技术可以提高贷款审批的效率和准确性，降低风险。
此外，移动金融的发展也将为房产抵押市场带来新的机遇，如手机银行、移动支付等都将成为房产抵押业务的重要渠道。
2.绿色金融：随着环保意识的提高，绿色金融也将成为房产抵押市场的一个重要趋势。
金融机构将更加注重评估和降低环境风险，这将对房产抵押市场产生深远影响。
对于房地产企业来说，他们需要更加注重环保和可持续发展，这将为房产抵押市场带来新的机遇。
3.客户需求变化：随着消费者观念的转变，他们对金融服务的需求也在发生变化。
他们不仅要求服务便捷、高效，还要求服务个性化、定制化。
因此，房产抵押市场的发展将更加注重满足客户的需求，提供个性化的贷款方案和优质的服务体验。
四、结论总的来说，房产抵押市场在竞争激烈的同时也充满了机遇。
我国固定利率住房抵押贷款的现状与发展对策
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维普资讯
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位， 加息预 期 较低 ， 房 者 没有 经历 过 加 息周 期 ， 规 购 其 避利 率 波动 风 险 的意 识并 不 强 ， 有 认识 到 固 定利 率 没 房 贷所 具 有 的优 点 ；３ 我 国个人 房贷 发 展 时 间不长 ， （） 商业 银 行对 其 违约 风 险 的认 识还 有 一个 过程 ， 推 广 其 固定利 率房 贷 的积 极性 还 有待提 高 。 从 国际经 验看 ， 人住 房 贷款 的风 险暴 露期 通 常 个 为 ３到 ８年 ， 年 来 ， 近 随着 央 行 连 续 多 次 加 息 ， 月还 款 额不 断增 加 ， 人住 房贷 款 已逐 渐 步 入违 约 高风 险 个 期 。数 据显 示 ， 、 建 三大 行 房地 产贷 款 中个 人 住 工 中、 房 不 良贷款 由 ２ ０ ０ ５年 末 的 ｌ ４． ２亿上 升 到 ２ ０ ８ ４ ０６ 年末 的 ｌ ２ ４ ９ ． ｌ亿 ， 国个 人住 房不 良贷 款 数 额 已呈 我 攀 升趋 势 。而 固定利 率房 贷 ， 于购 房 者而 言 其贷 款 对 的利 息 支 出 被锁 定 ， 于银 行 而 言 ， 在 加 息 周 期 中 对 其 具 有 降低 贷款 者违 约 风 险 的优 势 。因而 ， 随着 央行 连 续 多 次提 高基 准利 率 ，固定 利率 贷 款优 势逐 渐 凸现 ， 很 多购 房者 要 求采 用 固定利 率房 贷 。同 时， 家商 业 各
而在我 国， 人购 房 抵押 贷款 主 要采 用 浮动 利 率 个
这一类型 的产品相当丰富， 也是将来固定禾率贷 』 Ｉ 款创 新 的方 向。
个人住房贷款证券化的现状问题及对策
个人住房贷款证券化的现状问题及对策1. 引言1.1 个人住房贷款证券化的重要性个人住房贷款证券化是一种将个人住房贷款打包成证券进行交易的金融工具，具有重要的意义和作用。
个人住房贷款证券化可以有效地提高金融机构的融资效率，帮助其更好地管理资金。
通过证券化，金融机构可以将资产转化为流动性更高的证券，便于转让和融资，从而为个人住房贷款提供更多的融资渠道。
个人住房贷款证券化还可以帮助降低金融机构的风险敞口，提高其资产负债表的质量和稳定性。
通过将个人住房贷款分散到不同的投资者手中，可以有效地降低金融机构的风险集中度，提高其抗风险能力。
个人住房贷款证券化对于金融体系的稳定和发展具有重要的意义，可以促进金融市场的健康发展，提高金融机构的竞争力。
1.2 个人住房贷款证券化的现状问题个人住房贷款证券化市场发展不平衡。
目前，我国地方政府发行的住房抵押贷款证券主导市场，而个人住房贷款证券化市场相对落后。
这导致了市场供需不平衡，也增加了市场的不确定性和风险。
个人住房贷款证券化的信用评级存在争议。
由于缺乏相关标准和统一的评价体系，个人住房贷款证券的信用评级不够准确和客观，导致投资者难以准确评估风险。
个人住房贷款证券化的法律法规体系不够健全。
现有法规对于个人住房贷款证券化的监管不够严格，导致市场存在漏洞和法律风险。
个人住房贷款证券化市场流动性不足也是一个突出问题。
市场流动性不足会使市场参与者难以获得充分的市场信息，增加投资风险。
个人住房贷款证券化市场存在诸多问题，需要加强监管、完善法律法规以及提高市场透明度等措施来解决。
这些问题的存在不仅影响了市场的健康发展，也增加了投资者的风险。
需要采取有效措施来改善个人住房贷款证券化市场的现状。
2. 正文2.1 现阶段个人住房贷款证券化存在的问题个人住房贷款证券化市场规模不大，发展相对滞后。
与国外相比，我国个人住房贷款证券化市场仍处于起步阶段，市场规模较小，发展缓慢。
这导致市场流动性不足，交易不活跃，难以形成规模效应。
我国的住房抵押贷款及其证券化
京 彦 君
（ 川 大 学经 济 学 院金 融 工程 ６ ０ ６ ） 四 １ ０ ４
我 国个 人 住 房 抵 押 贷 款 发 展 现 状 近 年 来 ， 人 住 房 抵 押 贷 款 已成 为 我 国 商 业 银 行 具 有 强 劲 发 个 展 势 头 的 “ 售 业 务 ” 被 视 为 拓 展 信 贷 营 销 业 务 、 化 信 贷 资 产 结 零 ， 优 构 的 主 要 手段 。资料 显 示 ２０－ ２０ 年 间个 人 住 房 抵 押 贷 款 余 额 ００－ ０５ 占全 国消 费 信 贷 余 额 比重 均 在 ７ 以 上 ， ０ ４年 、 ０ ５年 则 到 达 ４ ２０ ２０ ８ 左 右 。２ ０ 年 个 人 住 房 抵 押 贷 款 余 额 为 １４ ０ 元 ， ２０ ０ ０５ ８０ 亿 是 ００ 年 的 ５ ５ ，９８ 的 ４ ． 倍 ， ２ ０ 年 个 人 住 房 抵 押 贷 款 余 额 ． 倍 １９ 年 ４ ３１ ９ 与 ０４ 相 比 ， 长 １．７ ， 人 住 房ห้องสมุดไป่ตู้抵 押 贷 款 无 论 是 在 增 长 速 度 上 还 是 增 ６Ｏ 个 在 总 量上 每年 均发 展 迅 速 。 我 国市 场 经济 处 于 发 展 初 期 ， 律 制 度 欠 缺 ， 人 信 用 征 信 体 法 个 系不 健 全 ， 商业 银 行 风 险 管 理 水 平 低 ， 人 住 房 抵 押 贷 款 存 在 很 大 个 风险 ， 际 的贷 款 违 约 率高 ， 定 条 件 下 （ 贷 款 高速 增 长 ）用 于风 实 特 如 ， 险分 析 的不 良贷 款率 指标 滞 后 性 非 常 明显 ， 盖 了 实 际 风 险状 况 。 掩 房地 产 市场 具 有 周期 性 ， 人 住 房 抵 押 贷 款 期 限 长 ， 笔 贷 款 数 额 个 每 小， 一旦 房地 产 市 场 出 现调 整 或 振 荡 ， 款违 约 等 风 险就 会显 现 。 贷 二、 住房 抵 押 贷 款 证 券 化 住房抵押贷款证券化是指金融机构（ 主要 是 商 业银 行 ） 自 己 把 所 持 有 的 流 动 性 较 差 但 具 有 未 来 现 金 收 人 流 的 住 房 抵 押 贷 款 汇 聚 重 组 为 抵 押 贷 款 群 组 。 由证 券 化 机 构 以 现 金 方 式 购 入 ， 过 担 保 经 或 信 用 增 级 后 以 证 券 的 形 式 出 售 给 投 资 者 的融 资 过 程 。这 一 过 程 将 原 先 不 易被 出售 给投 资者 的 缺 乏 流 动性 但 能 够 产 生 可 预 见 性 现 金 流 入 的 资 产 ， 换 成 可 以在 市 场 上 流 动 的证 券 。 转 住 房抵 押 贷款 证 券 化 的 作用 主要 有 以 下 几 点 ： （） 利 于拓 宽 商业 银 行 的 融 资 渠 道 １有 （） ２ 有利 于 降低 商 业 银 行 的 经 营 风 险 （） ３ 有利 于提 高商 业 银 行 的盈 利 能力 （ ） 利 于加 强 商 业 银 行 的 资本 管 理 ４有 （） 利 于完 善 中 央银 行 的宏 观 金融 调控 ５有 （ ） 利 于 推 动 我 国资 本 市 场 的发 展 ６有 三 、 国 发 展 个 人 住 房 抵 押 贷 款 证 券 化 的 意 义 我
我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范
宏 观 目标 相 违 背 时 ．政 府 会 采取 房 地 产 调 整 政 策 ． 地 产 业 政 策 的 调整 和 收 缩 ． 房
使 商 业 银 行 面 临政 策 风 险
信 用 风 险 是 个 人 住 房 抵 押 贷 款 风 险
的来源和 运用在 时 间上明显 不 匹配． 存 在 “ 存 长 贷 ” 问题 短 的 ２ 市场 政 策 风 险 我 国整 个经 济 处
展 信 贷 营销 业 务 、优 化 信 贷 资产 结 构 的 主 要 手段 ．个 人 住 房 抵 押 贷 款 自 然 成 为 商 业 银行 重点 拓 展 的 贷 款 投 向
商 业 银 行 之 所 以 争 先 发 展 个 人 住
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信 无 法真 实 了解 的信 用 风 险 ．抵 押 物 难 位 不 明 确 当房 地 产 市 场 发展 脱 离 个 人 以 变现 的 市场 风 险 ．风 险 转 移 及 补 偿 机 消 费 能 力 ． 出现 泡 沫 和 经 济 过 热 ， 调控 与
余 额 快速 增 加 ．个 人住 房抵 押 贷 款 不 良
率 也 开 始 不 断 上升 ．０ ２年 四 大 国有 商 ２０ 款率在 １ 左右 ． ２０ ％ 到 ０ ４年 底 ． 人 住 个
业银 行 个 人 住 房 抵 押 贷 款 的平 均 不 良贷 部 贷 款 的行 为 四 是恶 意 骗 贷 般 称 其 易 费 用 高 ． 一 导致 银行 的 抵 押 物 变现 困 难 为 “ 按 揭 ”是 一 种 欺 骗 行 为． 要 特 征 二 是 抵 押 物 价 格 风 险 ． 括 抵 押 物 价 格 假 ． 主 包 房抵 押 贷 款 不 良贷 款 率 达 到 １ ％左 右 ． 是 实 际 借 款 人 将 套 取 的个 人住 房 抵 押 贷 市场 风 险 和抵 押 物 价 格 人 为风 险 前 者 ． ５ 其 中农 行 高 于 ２ 我 国个 人 住 房 抵 押 款 资金 用于 风 险 更 高 的 投 资 ．如 挪 用 到 是 指抵 押物 因房 地产 市场 的变 化 和 房 屋 ％在
个人住房贷款证券化的现状问题及对策
个人住房贷款证券化的现状问题及对策个人住房贷款证券化是指将银行或金融机构原先发放的个人住房贷款打包转让给投资者，以融资的形式进行证券化。
这种金融工具的出现，减轻了银行的风险，提高了流动性，促进了住房贷款市场的健康发展。
个人住房贷款证券化也存在许多问题和挑战，值得关注和解决。
个人住房贷款证券化存在的问题之一是信用风险。
由于个人住房贷款是以房产作为抵押的贷款，存在贷款人还款能力不足导致的违约风险。
如果证券化产品中包含了大量违约倾向较高的贷款，将使证券化产品的风险水平大幅提高，影响投资者的信心。
市场风险也是个人住房贷款证券化的一个现实问题。
市场的波动和不确定性可能导致证券化产品的价值大幅下跌，从而影响投资者的收益和资金安全。
还有流动性风险和操作风险等问题存在。
解决个人住房贷款证券化的现状问题，需要从多个方面着手。
监管部门应该通过规范和强化监管，促进证券化市场的健康发展。
监管部门可以通过制定合理的政策和标准，加强对证券化产品的审查和监管，确保产品的质量和透明度。
加强对金融机构的监管，防范在证券化过程中出现的各类风险。
银行和金融机构要严格把控个人住房贷款的质量和风险。
在发放贷款的过程中，要严格审查借款人的信用记录和还款能力，避免发放高风险贷款，从源头上减少证券化产品的风险。
对个人住房贷款证券化产品的投资者也有一定要求。
投资者应该对证券化产品有充分的了解和认识，避免盲目投资和过度追求高收益，从而减少投资者可能面对的风险。
金融机构应该加强对证券化产品的风险管理和控制，提高产品的流动性，降低操作风险，以及通过分散化、多元化等方式来降低市场风险。
应鼓励金融科技的发展和应用，通过大数据、人工智能等技术手段，提高个人住房贷款的风险识别和监测能力，加强对风险的预警和应对，并提供更便捷高效的监管工具和服务。
要解决个人住房贷款证券化的现状问题，需要多方合作，包括政府、监管部门、金融机构和投资者等各方的共同努力。
只有通过合力解决现有问题，个人住房贷款证券化才能更好地发挥作用，促进住房贷款市场的稳健发展，为经济社会的良性发展提供更多支持。
个人住房贷款证券化的现状问题及对策
个人住房贷款证券化的现状问题及对策【摘要】这篇文章探讨了个人住房贷款证券化的现状问题及对策。
在正文部分分析了风险管理不足、缺乏监管与规范、利率风险、投资者疑虑等方面存在的问题。
针对这些问题提出了一些对策建议，包括加强监管力度、增加风险管理措施、提高透明度等。
在结论部分展望了个人住房贷款证券化的前景，指出只有在加强监管与规范的基础上，个人住房贷款证券化才有更好的发展前景。
文章旨在引起人们对这一领域的关注，促进相关问题的解决和发展。
【关键词】关键词：个人住房贷款证券化，问题，风险管理，监管，规范，利率风险，投资者疑虑，对策建议，前景，展望。
1. 引言1.1 个人住房贷款证券化的重要性个人住房贷款证券化是金融市场中一个备受关注的领域，在我国也迅速发展起来。
个人住房贷款证券化能够帮助银行转移风险、扩大融资渠道、提高资产利用效率，对于促进住房市场的发展和金融体系的完善都具有重要的意义。
个人住房贷款证券化可以帮助银行有效地转移信贷风险。
通过将个人住房贷款打包成证券化产品，银行可以将风险分散给更多的投资者，从而降低自身的风险暴露。
这有助于银行解决信贷资产配置不均衡的问题，提高风险管理能力。
个人住房贷款证券化可以扩大金融机构的融资渠道。
证券化后的信贷资产可以在资本市场上进行交易，吸引更多的投资者参与，为金融机构提供多样化的融资渠道，降低融资成本，增加利润空间。
个人住房贷款证券化还可以提高资产利用效率。
通过证券化，金融机构可以将资产转变为流动性更好、回报更高的证券产品，提高资产利用率，优化资产负债表结构，增强经营效益。
1.2 研究背景研究背景部分将着重分析个人住房贷款证券化所面临的现实问题，包括风险管理不足、缺乏监管与规范、利率风险、投资者疑虑等方面的挑战。
通过对这些问题进行深入剖析，可以更好地把握当前市场状况，为提出有效的对策建议奠定基础。
研究背景部分还将对个人住房贷款证券化的重要性进行阐述，探讨其在金融市场中的作用和影响，为后续文章内容的展开奠定理论基础。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:观察美国次贷危机,对比一下中国的住房抵押贷款市场,加强对个人住房抵押贷款风险的防范十分必要。
本文分析了次贷危机对我国商业银行个人住房贷款业务的警示,并提出了银行房地产信贷的风险防范措施,以期在住房抵押贷款风险防范方面能引以借鉴。
关键词:次级抵押贷款住房信贷商业银行风险这次贷危机的发生也为中国房地产信贷市场的发展敲响警钟。
因此认真分析此次危机发生的原因,对解决我国房地产信贷市场存在的问题有极为重要的现实意义。
一、美国次贷危机的发生次贷危机的形成主要源自过度宽松的信贷标准,贷款人的偿还能力不足,形成局势恶化,大量的房屋贷款经包装转化为债权抵押证券后,再出售给投资者。
当贷款人的逾期情况增加,投资者变得非常敏感,这种敏感情况从次级按揭贷款传导至其它类型的资产证券化产品或风险转移产品时,评级机构及时下调次数按揭贷款相关资产的评级,从而引发了投资者信心不足。
加之,贷款银行对次级按揭贷款的风险状况披露透明度不足,触发了投资者对银行可能出现亏损的担忧,形成股票价格下调。
尽管很多银行已通过资产证券化,但银行对这些已剥离资产的具体承诺程度和披露的信息有限,银行纷纷采取保留资金、减少对同业的贷款以及缩短贷款年期。
各大国际金融机构纷纷出现股份暴跌、资产缩水、资本充足率跌破8%最低要求的情况,关于它们增加损失拨备,以及高管引咎辞职等消息更是接踵而至。
二、我国商业银行个人住房信贷业务现状我国商业性房地产贷款占金融机构全部贷款的比例逐年增长,风险不断加大。
(一)银行的房地产相关贷款比重高我国商业性房地产贷款增速持续上升。
随着商业性房地产贷款的快速增长,其在金融机构人民币贷款中的比重不断上升。
(二)低利率水平与流动性过剩刺激银行的放款冲动低利率水平与流动性过剩刺激了个人住房贷款的增长。
历史数据反映的规律:在个人住房贷款利率偏低时期,住房信贷增速往往处于历史较高水平。
流动性过剩与实际的低利率水平,推动房地产市场的繁荣,不断刺激住房消费需求,也不断刺激银行的贷款冲动。
2024年个人住房贷款市场调查报告
2024年个人住房贷款市场调查报告1. 调查背景近年来，随着城市化进程的加快，个人住房贷款市场呈现出蓬勃发展的态势。
个人住房贷款对于广大群众来说，是实现住房梦想的重要手段之一。
为了深入了解个人住房贷款市场的现状和发展趋势，本次调查对该市场进行了全面的调研和分析。
2. 调查目的本次调查的主要目的是：•了解个人住房贷款市场的规模；•分析个人住房贷款的利率水平；•探讨个人住房贷款的用途和借款人特征；•研究个人住房贷款市场的竞争格局。
3. 调查方法本次调查采用了以下方法：•文献研究：通过查阅相关文献和报告，获取市场数据和分析结果；•现场调研：对多个银行和房地产企业的贷款业务进行深入调研，获取第一手资料；•问卷调查：设计并发放问卷调查表，了解个人住房贷款的使用情况和借款人特征。
4. 调查结果根据本次调查的结果，得出以下结论：4.1 个人住房贷款市场规模个人住房贷款市场近年来呈现快速增长的趋势。
数据显示，截至2021年底，全国个人住房贷款余额达到X万亿元，同比增长X%。
个人住房贷款占全国贷款总额的比重也逐年提高，已成为银行重要的贷款业务之一。
4.2 个人住房贷款利率水平个人住房贷款的利率水平与贷款期限、借款金额等因素有关。
根据调研结果，目前个人住房贷款的利率在X%至X%之间，具体利率根据借款人信用状况和抵押物情况进行浮动。
不同银行之间的利率差异较大，借款人可以选择最适合自己的贷款机构。
4.3 个人住房贷款用途和借款人特征个人住房贷款主要用于购买和改善住房条件。
调查结果显示，大部分借款人主要是首次购房者和改善住房条件的人群，占比约为X%。
此外，近年来购房投资也成为个人住房贷款的重要用途之一，占比约为X%。
关于借款人特征，调查发现，年龄在30至50岁之间的人群借款意愿较高，占比约为X%。
这部分人群通常是家庭成立后需要购买或改善住房的阶段，对于个人住房贷款的需求较为迫切。
4.4 个人住房贷款市场竞争格局个人住房贷款市场竞争激烈，主要有银行和房地产企业参与。
我国个人住房贷款业务现状、问题及发展策略
我国个人住房贷款业务现状、问题及发展策略摘要：随着我国经济体制改革的深入发展和市场经济体系的不断完善,金融业的贷款业务逐渐向个人全面开放,个人贷款的业务品种和业务范围如雨后春笋般蓬勃发展,尤其是个人住房贷款业务的发展更快。
我国个人住房贷款业务在其发展的同时，存在的问题及竞争形势也不容乐观,在一定程度上阻碍了个人住房贷款业务的发展，要持续快速发展,须理顺和解决一系列的制约因素。
本文从分析目前我国个人住房贷款业务的现状入手，指出存在的问题,并着重针对商业银行如何发展好个人住房贷款业务提出思考及相应对策,以促进这一业务的良性快速发展。
关键词：个人住房贷款现状问题策略一我国个人住房贷款业务的现状个人住房贷款是在银行传统业务基础上发展壮大的,是银行的业务特色和一个重要品牌,目前约占全国70%市场份额,是其信贷资产中涉及面最广、质量最好的品种之一。
目前各商业银行争相开办个人住房贷款业务,竞争越来越激烈,纷纷提出更加优惠的政策、更优质快捷的服务,争夺分享个人住房贷款市场的一杯羹。
发展个人住房贷款业务的前景和空间十分乐观和广阔。
1 个人住房贷款与公司贷款业务相比,具有无可比拟的优势(1)住房贷款期限最长达30年,利率低,手续简便,不存在转贷、贷新还旧的问题,客户负担费用少,银行综合经营成本低;公司贷款一般则在5年以下,利率高,经常办理转贷、贷新还旧,每转一次,都要支付相应的评估、保险、抵押登记、公证等费用,手续繁琐,客户支出的费用大,银行从经办部门到审批部门,都要投入相应的人力和资源,综合经营成本高。
(2)个人住房贷款涉及面广,风险分散且风险程度相对较小,社会效应大,有利于扩大银行辐射影响和广泛吸收存款,也有利于调整信贷资产结构,给银行带来稳定的客户群体和长期稳定的效益;公司贷款的风险则相对集中,一旦出现风险,给银行造成的损失惨重。
2从2000年开始,国家实施新的个人住房分配政策,正式停止福利分房,实行货币化分配。
我国个人住房抵押信贷的风险及对策分析
个阶段时期，即从 １ ９ ９ ８年至 ２ ０ ０ ９年 ，在这一段 时期 内，我 国 的个人住房抵押贷款 已经处于快速发 展时期，而且房价 日益剧 增 ，需要购买商 品房 的人们 也越 来越 多，并且人们对个人分 住 房抵押贷款也 比较熟悉和信任 了，国家的个人住房抵押贷款 的 相关法律制度和金融政策也越来 越全 面、健全和完善 。因此 ， 随着个人住房抵押贷款 的实际交 易越 来越 频繁 ，反过来促进个 人住房抵押贷款 的本 身和相 关政策也发展得越来越好和越来越 快 。第三个阶段 时期 ，即从 ２ ０ ０ ９年至今 ，在这一段 时期内，我 国的房价处于一个 空前 居高的价位水平 ，商 品房刚 需 日益加 大 的现象也是客观地存在着 ，与此同时 ，我 国的个人住房抵押贷 款也 已经发展得相对成熟和完善 ， 尽管与西方的发达 国家相 比， 还是存在着一 定的差距 的。并且 ，在全球经济一体化 的总发展 趋势下 ，我 国的个 人住房抵押贷款的相关法律制度和金 融政策 也是 日益 与国际相关水平状况相靠拢和接轨 ，在未 来还 是有着 很好 的发展前 景，个 人住房抵押贷款 的相关政策和 办理 手续 事 宜也会变得越来越人性化 、合理化和科学化 的。 （ 三 ）我 国个人住房抵押贷款 的规模及质量状况 我 国的个 人住房抵押贷款在经历过上 文所述的三个阶段时 期的洗 礼和发展 ，在数量上也是具有着一 定的规模 了，而在质 量上 也是 具有着 一定的相当的水平 了。具体来讲 ，现 阶段，我 国的个人住 房抵押贷款在规模上和质量上 的情 形状 况主要表现 为这样 的几点：第一、总体来看 ，我 国的个人 住房抵押贷款是
４ 、订单合作模式 。 招 生与招工 同步 ，教 学与生产 同步， 入学 与就业 同步 ： 企业需要什么样 的人才 ， 学校就培养什么样的 人才 。定向培 。我校可 以利用毗 邻港 澳、服务珠三 角的优势 ，开展粤 、港 、澳 的交流与合作 。 人才 培养 方案、 专业课程建 设离不 开校企合作 。 该 院经济管 理 （ 金融保 险）专业按 照以上职业指 导思路，采取相应 的措 施， 取得 了较 好的效果。 据该 院与麦可 思公 司合作开展 的 “ 广东工程 职业技术学院应届毕业生半年后跟踪调研 ”项 目 ２ ０ １ ３ 年年度报 告显示 ，经济管理专业 学生的就业现状满意度达 ８ ６ ％，全校排 名第 一 ，高于全国同类院校平均水平 （ ８ ３ ％） 。 参考文献： ［ １ ］（ 《 创 新职业指 导一一新 理念 》． 主编 田光哲 李祥 伟．付 主编 廉 串德 安燕． 中国劳动社 会保 障 出版社 ．２ ０ ０ ５年 ４月 出
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 我国商业银行个人住房贷款的重要性我国商业银行个人住房贷款在我国金融体系中扮演着非常重要的角色。
个人住房贷款是我国房地产市场的主要融资方式之一，对于促进房地产市场的发展和稳定起着至关重要的作用。
个人住房贷款的发放能够帮助广大居民解决住房问题，提高居民的生活质量，促进城镇化进程。
个人住房贷款也是商业银行的主要收入来源之一，对于提高银行的盈利能力和风险抵御能力具有重要意义。
我国商业银行个人住房贷款的重要性不言而喻，其稳健的发展对于金融体系的健康运行和经济的稳定增长至关重要。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题，并提出针对性的对策建议，以帮助商业银行更好地管理和控制风险，保障金融体系的稳定运行。
通过对个人住房贷款的信用风险、利率风险和市场风险进行分析，旨在揭示这些风险对商业银行经营的影响，为银行管理者和监管部门提供有效的参考和指导，促进我国金融市场的健康发展和稳定运行。
通过研究个人住房贷款的风险问题，对商业银行的风险管理能力和风险防范措施提出建设性意见，为我国金融体系的可持续发展和健康运行提供有益的借鉴和参考。
2. 正文2.1 个人住房贷款存在的风险问题个人住房贷款是商业银行的重要业务之一，也是我国金融市场中一项重要的金融服务。
然而，个人住房贷款也存在着一些风险问题，需要引起重视和应对。
首先，信用风险是个人住房贷款中最常见的风险问题之一。
借款人可能由于各种原因无法按时偿还贷款，导致银行资金受损。
其次，利率风险也是一个需要考虑的问题。
由于市场利率波动，银行可能面临着资金成本上升或者借款人贷款利率偏低的情况，从而影响盈利能力。
再者，市场风险也是一个需要重视的问题。
金融市场波动会对个人住房贷款带来一定的风险，如房价波动、政策变化等。
为了有效应对这些风险问题，商业银行可以采取一系列的对策措施。
首先，加强风险管理能力，提高对风险的识别和监测能力。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议我国商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着金融风险的承担者和分散者的双重角色。
在金融体系中，个人住房贷款是商业银行的主要业务之一。
随着我国房地产市场的不断发展和变化，商业银行个人住房贷款存在着一些风险问题。
为此，本文将从风险问题的存在原因和对策建议两方面进行浅析。
一、风险问题的存在原因1. 房地产市场波动性大我国房地产市场的波动性较大，特别是近年来房价的快速上涨，使得购房者普遍面临着较大的还款压力。
一旦房地产市场出现大幅度的下跌，将直接影响到贷款人的偿还能力，从而增加了商业银行的信用风险。
2. 利率风险随着国内外宏观经济环境的变化，利率水平也会发生波动。
如果贷款人面临利率上升的情况，将增加其偿还压力，导致个人住房贷款违约风险上升。
3. 贷款人信用风险在住房贷款过程中，商业银行通常会对贷款人的信用状况进行评估，但由于信息不对称、监管不严等原因，存在一定程度的信用风险。
部分贷款人可能会出现违约情况，给商业银行带来损失。
4. 政策风险房地产政策的变化对商业银行的个人住房贷款业务也会造成风险。
政策调控的力度和方向的变化可能会导致商业银行的相关贷款业务受到影响，增加了营运风险。
二、对策建议1. 提高风险防范意识商业银行在开展个人住房贷款业务时，要提高风险防范意识，采取有效的措施降低风险。
建立完善的风险管理体系，加强风险识别和评估，及时掌握贷款人的偿还能力，做好风险预警和控制。
2. 严格审查贷款申请商业银行在审查个人住房贷款申请时，要严格审核贷款人的信用状况和还款能力，确保借款人的还款来源合法可靠，降低信用风险。
合理控制贷款额度，避免因贷款规模过大而导致的风险增加。
3. 配套风险管理工具商业银行可以通过利率互换、远期汇率协议等衍生工具来管理利率风险，对冲因利率变动引起的损失。
建立完善的抵押物评估和监管机制，加强资产质量管理，提前预防和化解信用风险。
4. 加强信息披露和监管在个人住房贷款业务中，商业银行应加强信息披露，对外公开自身的信用评级和风险情况，提高透明度，增强市场监督和约束作用。
2023年抵押贷款行业市场规模分析
2023年抵押贷款行业市场规模分析一、行业发展历程抵押贷款行业是金融行业改革后产生的一种新的贷款方式，源于外国国家的经验和实践。
20世纪70年代，抵押贷款开始在欧美国家兴起，最初主要是面向商业房地产的金融业务，但随着市场需求的变化，抵押贷款发展出了各种类型和形式，逐渐延伸到住房、汽车、机器设备等不同领域。
而我国抵押贷款行业则是在1987年开始试点，经过30多年的发展，已构建起了比较完善的行业体系和市场规则。
随着中国金融开放程度的不断提高，抵押贷款的市场规模也在逐年扩大。
二、市场规模据不完全统计，目前中国抵押贷款行业市场规模已经达到数万亿的规模。
其中，房地产抵押贷款是市场的主力军。
根据贷款对象和用途，市场可以分为住房抵押贷款、商业抵押贷款、汽车抵押贷款、机器设备抵押贷款等多个类别。
具体数据如下：住房抵押贷款：截至2020年底，我国住房抵押贷款余额已经达到29.6万亿元，同比增长16.5%。
商业抵押贷款：2020年，我国商业银行新增贷款规模达到40万亿元，其中一半以上与商业抵押有关。
汽车抵押贷款：汽车抵押贷款规模逐年增长。
2019年，汽车行业抵押贷款规模达到了4600亿元。
机器设备抵押贷款：目前中国机器设备抵押贷款市场规模较小，但随着国家“中国制造2025”计划的推进，该领域的贷款需求逐渐增加。
从以上数据可以看出，抵押贷款市场的规模逐年呈现上升趋势，市场份额不断扩大。
尤其是受新冠疫情影响，银行对贷款审批更加严格，而抵押贷款由于具有抵押品，可以降低银行的风险，因此在疫情期间更得到了市场的青睐和广泛应用。
三、市场前景未来，抵押贷款市场将呈现如下几个趋势：1、行业竞争加剧：随着抵押贷款市场规模的增长，市场竞争也会相应加剧。
各银行和金融机构将互相竞争，以获取更多的市场份额，同时，还将面临来自新型互联网金融机构的挑战。
2、政策扶持：近年来，政府部门对抵押贷款行业给予了一定的政策红利，例如，2019年政府出台的《商业银行支持小微企业和“三农”领域的主要措施》明确表示，对符合条件的质押加权重用贷款利率优惠政策。
我国住房金融市场存在的问题及对策
我国住房金融市场存在的问题及对策
随着我国经济的快速发展，住房市场逐渐成为国民经济中的重要组成部分，住房金融市场也应运而生。
然而，我国住房金融市场在发展过程中仍存在一些问题，阻碍了其更好的发展。
本文将就我国住房金融市场存在的问题以及对策进行探讨。
问题一：融资渠道单一
我国住房金融市场的融资渠道主要是银行贷款和债券发行，缺乏多元化的融资渠道。
这种单一的融资结构使得住房金融市场的发展受到了限制。
对策：拓宽融资渠道
应该积极推动住房租赁市场、房地产投资信托基金（REITs）等多种融资渠道的发展，为住房金融市场提供更多融资来源，降低市场风险，促进住房金融市场的发展。
问题二：风险控制不足
我国住房金融市场的风险控制不足，存在着房地产市场泡沫等问题。
此外，房贷利率过低也加剧了住房市场的火爆。
对策：加强风险控制
应该采取一系列的措施，如加强房地产市场监管，完善住房金融市场的监管体系，提高房贷利率等，降低住房市场泡沫风险，引导市场健康有序发展。
问题三：金融机构服务不到位
我国住房金融市场中，一些金融机构的服务水平不高，导致一些
贷款申请者难以得到贷款支持，特别是对于一些创业者、年轻人等群体，贷款难度更大。
对策：提高服务质量
金融机构应该提高服务质量，加强对客户的咨询、指导，针对不同的客户需求，推出不同的贷款产品。
此外，政府也可以出台相关政策，鼓励金融机构服务于中小企业、青年等重点群体。
综上所述，我国住房金融市场发展中存在的问题不容忽视，应该加强监管，拓宽融资渠道，加强风险控制，提高服务质量，引导住房金融市场健康有序发展。
精品：住房抵押贷款国内外研究现状--可编辑
二、文献综述（一）国外研究综述从国外文献看，早在上世纪70年代，国外学者在这方面已经研究取得了一定成果。
Von Furstenberg（1974）从微观角度观察了影响个人住房抵押贷款违约的因素，关注了抵押行为所涉及的标的物的影响，认为贷款价值比、抵押贷款的年龄以及房地产的类型是决定违约风险的主要因素，该因素导致的违约率通常在贷款发放后三到五年间达到最大。
Compbell 和Dieterith（1983）对违约行为进行了宏观层面分析，其结论是违约行为将受预期失业的影响。
Brennan 和Schwartz（1985）将期权理论引入到住房抵押贷款违约风险的研究，之后期权理论成为美国研究住房抵押贷款违约的基本理论框架。
Quertia 和stegman（1992）对抵押贷款违约文献调查后发现，住房权益或相关指标、贷款价值比、交易成本以及评估违约期权成本的困难是影响违约行为的重要因素。
Lawrence等（1995）利用美国国家财务公司资料，选取借款人特征纬度、最初贷款期限、当前贷款特征、经济因素与违约成本等众多变量对信用进行分析，研究表明借款人过去的信用状况、年龄、贷款期限、每月偿还本息占家庭收入的比例和房价都是影响违约风险的重要因素，其中贷款价值比率（LTV比率）与每月还本付息占家庭收入的比例是影响违约的重要因素。
Deng（1997）假定现行利率遵从马尔可夫随机过程，并且借款人是理性的，采用比例危险模型对违约行为进行研究，认为当住房价值小于抵押贷款的市场价值时，借款人将理性违约。
Deng 提出了竞争风险模型, 将个人住房抵押贷款的提前还款风险和违约风险同时进行研究, 结果表明突发事件如失业和离婚是同时影响提前还款和违约的显著因素[ 10] 。
Deng 等（2000）和Calhoun、Deng（2002）分别考察了FRM 和ARM 贷款的违约行为，提出了经验证据表明借款者的违约和再融资决策主要受相对期权价值的影响。
关于我国个人住房抵押贷款风险若干问题的分析
业银行在个人住房抵押贷款业务办理上的资金来 源及其再投资的时间上非常的不相匹 配。 所以商业 银行在办理个人购房抵押贷款的时候 常常处于非 常被动的局面。
２ ． ３法律风 险和 市场政 策风 险
目前在央行主导之下 ， 我国的个人信用体系已 经逐步建成 ， 其涵盖了客户个人基本信息 ， 信贷信 息， 信用卡信息 。 欠款信息等 ， 虽然和发达国家相比 我国的个人信用体系需要进一步的完善， 但是建立 个人信用档案， 完善客户信用评估并建立客户信用 监督赫尔预警体系等方面央行和各地主管部 门依 然在非常努力的去完善和发展。 同时， 完善我国个人住房贷款抵押方面的法律 法规 ， 健全我国社会主义市场经济体制 ， 规范健全 我国对房屋抵押物 的处理安置方面 的相应管理办 法， 提高银行工作人员的从业素质并加强我国信贷 操作流程的规范性 ， 不断完善我国商业银行 内部的 信贷管理体制， 提高自身的风险防范意识并提高银
关键词 ： 住 房 抵押 贷 款 ； 问题 ； 风险 ； 分 析 １ 我 国个 人住 房抵 押贷款 现状 改 革开放 以来 ，随着 我国 经济 的 迅速 发 展 ， 市
利息， 并且会造成个人住房抵押贷款的资金流动性 的不确定性， 也一定程度上对商业银行的再投资风
险 的加剧 造成 影 响。
意识到住房抵押的贷款的风险防范是非 ｇ － 有必要 的而且是越来越重要的一件事 。 由于个人住房抵押 贷款业务 自身存在很 多特 点和原则 ， 同时也会 受到很 多
内部 因素的控制和外部 因素的影响 。购房者面对各种抵押 贷款的 同时 ， 学会 如何 防范风险和化解风险也是 非常有必要 的。
Ｉ 财税经贸 Ｉ Ｆ Ｉ Ｎ Ａ Ｎ Ｃ Ｉ Ａ Ｌ １
关于我国个人住房抵押贷款风险若干问题的分析
个人住房抵押贷款资产支持证券发展现状
在当今社会，个人住房抵押贷款资产支持证券发展现状备受关注。
这一主题涉及到金融、房地产等多个领域，对于经济发展和个人财富管理都具有重要影响。
在接下来的文章中，我们将从不同的角度进行全面评估，以便更深入地理解这一主题。
一、简介：个人住房抵押贷款资产支持证券（MBS）是一种由抵押贷款组成的证券，这些抵押贷款通常是由个人住房抵押支持的。
MBS的发展在一定程度上推动了个人居住生活的改善，同时也为金融市场提供了更多的流动性。
在我国，随着房地产市场的快速发展，个人住房抵押贷款资产支持证券也逐渐走入人们的视野。
二、现状：目前，我国的个人住房抵押贷款资产支持证券市场还处于起步阶段。
与发达国家相比，我国的MBS市场仍然存在着发展不足的问题，例如流动性不足、市场规模小等。
然而，随着金融市场的不断完善和监管政策的逐步放宽，个人住房抵押贷款资产支持证券的发展潜力巨大，未来的发展空间值得期待。
三、影响因素：个人住房抵押贷款资产支持证券的发展受到多方面因素的影响。
其中，监管政策、市场需求、金融机构的资产质量等都是重要的影响因素。
另外，市场参与者对MBS市场的认可程度和理解程度也将直接影响市场的发展进程。
四、个人观点：个人住房抵押贷款资产支持证券发展现状虽然仍存在一些问题，但我对未来的发展充满信心。
随着金融市场的不断完善和监管政策的逐步放宽，我相信MBS市场将迎来更好的发展机遇。
个人住房抵押贷款资产支持证券的发展也将为金融市场提供更多的流动性，为我国经济的稳健发展提供有力支持。
总结：个人住房抵押贷款资产支持证券发展现状是一个复杂而又重要的课题，对于金融市场和个人财富管理都具有重要意义。
在未来的发展中，需要经过深入研究和全面评估，以便更好地推动MBS市场的健康发展。
希望在不久的将来，个人住房抵押贷款资产支持证券将更好地服务于社会和经济，为我国金融市场的繁荣做出更大的贡献。
通过以上的全面评估和论述，相信你已经对个人住房抵押贷款资产支持证券这一主题有了更深入的理解。
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一、我国个人住房抵押贷款市场的现状我国自1987年开展住房抵押贷款以来，居民住房抵押贷款额度不断增加，居民购买商品住房逐年增多。
如今“要买房，找银行”已成为大多数中国老百姓所熟知的口号了。
人们在茶余饭后随便翻开一张报纸，就可以看到许多漂亮的房地产广告都标注着“首付20％即可入住”、“ΧΧ银行提供X年按揭”等极富煽动性的语句。
这些关于个人住房抵押贷款的条件，对于刚刚跨入商品住房市场的中国老百姓来说，影响无疑是巨大的。
可以预见，今后很长一段时间内居民住房信贷会有一定的发展，居民购房热情也会不断升温。
然而，目前我国个人住房消费信贷发展迟缓，发展规模较小且地域分布极不平衡，多局限于一些经济比较发达的沿海城市和居民收入较高的中小城市。
可见个人住房抵押贷款的发展还远远没有达到国家所期望的程度。
据统计，截至1998年底，我国城乡居民储蓄存款余额高达53407.5亿元，比1997年增长了17.1％。
其中，定期储蓄增加了5473.7亿元，比1997年多增350.9亿元，与此同时，我国的商品住房空置量也在成倍增长。
从以上数据我们不免发出疑问，为什么巨大的储蓄存款却消化不掉这些空置商品住房呢？是不是由于我国的商品住房市场已饱和，居民都不需要买房了呢？当然不是。
目前，我国人均居住面积还很低，还有300多万户住房困难户，其人均居住面积不足4平方米。
1996年，建设部把原先制定的2000年城镇人均居住面积8平方米调整为10.12平方米，使用面积改为15－18平方米。
我国目前的实际状况与这一目标还差了一大截。
据有关资料显示，要达到这一目标，现有的商品住房空置量仍不能满足需要，城镇每年至少要新建住宅3亿平方米，农村至少要新建住宅5－6亿平方米。
那么究竟是什么原因导致商品住房空置量逐年递增的呢？很多人都认为是房价太高，人们一时无法凑出那么多钱来。
于是个人住房抵押贷款政策就应运而生了，这一政策主要是针对近6万亿元的居民储蓄存款并不是普通老百姓平均拥有的，其中的70％部分只由30％的人拥有的状况提出来的。
有钱人不缺房，缺房人没有钱的状况造成了社会资源的极大浪费。
个人住房抵押贷款政策的实施使得有钱人通过银行把闲散的资金投资出去，得到银行存款利息回报，缺钱人通过银行获得个人住房抵押贷款，实现购房梦想，银行从贷款者那儿获得贷款利息，支付投资者存款利息，获得存贷款的利息差。
这样，投资者、银行、借款人都得到了好处，社会资源也得到了有效利用。
按上述说法，个人住房抵押贷款市场应该很红火才对，但实际情况并非如此。
虽然在政府和央行一再颁发一些鼓励性政策，各商业银行都曾积极响应过，但如今我们可以明显感觉到以前的那股热乎劲已经退下去了，老百姓纷纷抱怨贷款难。
有关资料显示，1998年以来，我国各商业银行贷款增长趋缓，其贷款发放越来越谨慎，1998年前4个月就有约60％的金融分支机构按贷款条件发放的贷款余额较1997年同期有所下降。
二、我国个人住房抵押贷款制度带来的内外风险个人住房抵押贷款“雷声大，雨点小”、“关注者多，参与者少”，除了许多消费者自给自足、封闭性的消费心态和害怕负债消费的传统观念作怪外，主要还是因为银行提供个人住房抵押贷款的风险太高而收益过低，从而限制了银行贷款规模的扩大。
这里的风险分为两种，一是制度的外在不稳定因素，其带来的风险称为外部风险。
外部风险是指在贷款存续的期限内个人贷款者的资信下降或房地产市场价格下跌，银行所面临的信用风险；一是制度的内在缺陷，其引起的风险称为内部风险。
从长远来看，起主要制约作用的是内部风险。
下面我们着重分析个人住房抵押贷款制度本身的内在缺陷及其给银行带来的内部风险。
（一）存贷期限不同带来的风险我国商业银行的贷款资金大部分来自企业和居民的储蓄存款，以中短期为主，而个人住房抵押贷款期限大多在10年以上甚至20年。
仅靠短期资金发放长期贷款，就造成了存贷期限不同。
只要储蓄存款放缓或者贷款规模过大，商业银行就会陷入资金周转不畅的困境，甚至会出现支付危机和挤兑风潮。
（二）存贷款利率不配套带来的风险目前，我国商业银行发放的个人住房抵押贷款的利率相对固定，而且偏低，只有中央银行调整利率时，贷款利息才能发生相应的变化。
但是存款利率却可能因物价上涨等许多因素随时变动。
如果存款利率上调，而贷款利率不变，则银行会产生亏空；如果存款利率下降，借款人可能会从资本市场筹集到资金而提前归还银行的贷款，从而使得银行的未来高利息期望收益无法实现。
（三）贷款规模与资本充足率有时会产生矛盾，从而带来违法风险我国法律规定商业银行要保证8％的资本充足率，商业银行要扩大信贷规模，就必须相应地增加其自有资本和呆坏账准备金，这使商业银行成本过大，资本利润率过低。
同时，过低的个人住房抵押贷款利率造成商业银行的盈利水平过低，更使自负盈亏的商业银行不愿从事这种繁琐的政策性贷款业务。
风险高而盈利低的状况，使我国商业银行在提供个人住房抵押贷款时缺乏内在动力，因此，其贷款条件相当苛刻。
表现在尽量缩短抵押期限，减少按揭成数，提高利率，只愿贷给有钱人，越缺钱越难贷到钱。
这种状况无形中就为个人住房抵押贷款市场的发展设置了绊脚石，限制了我国住房消费的持续增长。
三、促进住房消费，扩大个人住房抵押贷款业务规模的对策针对我国个人住房抵押贷款市场的现状，要想扩大这一贷款业务的规模，促进住房消费，就必须建立有效的居民住房信用制度，借鉴国外经验使个人住房抵押贷款证券化。
（一）建立有效的居民住房信用制度，大力促进住房消费建立居民住房信用制度的内容包括对金融机构与居民发生的住房信贷活动的规范以及进一步对这一信用关系的观念、道德、政策行为等的规范。
具体实施思路如下：1．加强宣传，转变传统观念首先，通过教育宣传途径，引导居民树立信贷消费观念，传统的消费观念都是按照收入来安排支出，支出一般都是小于等于收入，很少有支出大于收入的情况。
然而，住房使用期限长，价值大，居民需要借助于外界的力量才有能力购房，引导居民树立负债消费观念是住房商品化的客观要求。
其次，转变商业银行经营观念。
按照传统观念，在产权模糊的情况下，银企是一家人，银行对国营企业的贷款即使收不回来也不怕，而对居民贷款则颇为谨慎。
但实际上据建设银行对今年开展的个人住房抵押贷款业务的统计，其逾期率仅为1％～3％，利息实收率达100％。
根据这种情况，各商业银行为何不从自身的盈利情况出发，转变传统经营观念，不再把对象仅限制在企业上面，而把开展个人住房抵押贷款这项业务抓紧落实呢？2．建立对居民信用进行调查评估的专门机构银行在向个人提供贷款时必须对个人信用十分了解，但完全由银行对所有借款人的信用情况进行全面的调查，这种做法有很大难度，而且银行成本也会提高。
针对这一情况，我国应及时建立个人信用调查评估机构，在一些发达国家，已经建立了此类的专门机构，其职能主要是提供有关个人是否有过违约、债务等记录及就业、收入等状况。
因此，目前我国应当借鉴国外经验，尽快建立个人信用调查评估机构，对借款人的个人素质、实际收入、财产情况、负债情况等信用状况进行调查分析和评估，并把这些情况反馈给银行，以便银行及时了解贷款人的信用状况，防范信贷风险。
3．明晰住房产权，同时加快开放住房二级市场，从而提高个人申请住房信贷的积极性长期以来，我国住房产权归国家所有，住房又总是被单位具体占有，国家只向居民收取低廉租金，住房产权不归个人所有，目前，也有一些效益好的单位内部有房出售，单位职工以低于市场价的价格买下来，但并不能获得完全的产权，个人没有自由交易的住房所有权，而居民投资的目的有两个：一是用于消费，二是为获取投资收益。
在上述缺乏产权流转市场的情况下，一方面由于购买的房子难以出让，个人缺乏为获取收益而投资房产的积极性；另一方面，居民在工作调动、收入变动、消费偏好发生变化时，很难转售已有住房产权，这必然大大抑制居民购房的积极性。
因此，明晰住房产权，加快开放住房二级市场能够推动住房消费的发展。
4．建立健全有关个人住房信用的法律法规体系国外许多国家，对不同收入居民的购房贷款数量、利率、偿还期限等都有明确的法律法规加以规定。
我国目前尚缺乏这方面的专门性法规。
因此建立健全个人住房信用的法律法规体系是当务之急。
（二）借鉴国外经验，使个人住房抵押贷款证券化1．个人住房抵押贷款证券化概述个人住房抵押贷款证券化自1970年在美国开始发行以来，在全球得到迅速推广。
个人住房抵押贷款证券化是指金融机构把所持有的流动性较差的住房抵押贷款转化为可在金融市场上流通的证券。
具体地说是指个人住房抵押贷款发放银行作为发起人，将其持有的抵押贷款债权真实出售给特设机构，特设机构将购买到的抵押贷款债权“打包”重组，信用增强后以此为担保发行抵押贷款担保债券给投资者的过程。
其步骤如下：（1）组建特设机构。
这是购买个人住房抵押贷款债权，发行个人住房抵押贷款证券化的独立金融实体。
（2）发起人银行将个人住房抵押贷款债券出售给特设机构，此后，该债券就不再是银行资产，发起人银行不再对该债权有任何权利义务；投资者对发起人银行也无追索权，发起人银行可以成为特设机构的代理人，负责收集借款人还本付息，并存入特设机构开设的户头，特设机构以此支付本息给投资者。
（3）特设机构将购得的个人住房抵押贷款债权按不同的期限、利率水平等因素进行重组，以等量、同质的现金流为基础组成若干抵押贷款债权，经内部评级后，将债权分成不同的等级。
（4）特设机构采取各种不同方法使不同的债权信用增强（主要是由政府、资信强的金融机构担保支付本金利息给证券的投资者），以达到发行债券的信用级别或吸引更多的投资者。
（5）对债券信用增强后，以债权未来的现金流为担保，向投资者发行个人住房抵押贷款证券。
（6）特设机构发行个人住房抵押贷款证券筹集到资金后，向发起人银行支付出售抵押贷款债权的价格。
（7）个人住房抵押贷款证券发行完毕后，可以申请到证券交易所挂牌上市。
在整个过程中，真实出售与信用增强非常重要，因为只有真实出售，特设机构才能享有发行证券的权利；只有信用增强了，投资者才能放心地把钱投放在这一证券上。
2．个人住房抵押贷款证券化的现实障碍虽然个人住房抵押贷款证券化能够给我国的住房消费带来不可估量的促进作用，但我们也不能忽视证券化过程中所存在的障碍。
（1）作为个人抵押贷款证券化的发起人——商业银行的积极性并不高，这主要是因为目前个人住房抵押贷款规模太小，没有足够的资产来支持债券的发行。
只有随着个人抵押贷款规模的不断扩大，银行进行贷款证券化的积极性才会不断提高。
很显然，个人住房抵押贷款与个人住房抵押贷款证券化两者是互相促进、相辅相成的，前者是后者的前提和基础，后者以前者达到一定的规模为条件，同时，后者又会促进前者的发展，扩大前者的规模，前者以后者为实现良性循环发展的一个必要条件和保证。