浅析个人住房抵押贷款风险及防范对策
个人住房抵押贷款风险的分析与防范对策
个人住房抵押贷款风险的分析与防范对策一、个人住房抵押贷款风险分析1、信用风险信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。
信用风险一般包括以下几种形式：(1)被迫违约。
被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。
(2)理性违约。
理性违约是指借款人从财务核算的角度出发,当发现抵押物的重置成本小于其住房按揭贷款的剩余本金时,放弃原来的抵押物购买新房比继续供款保留原抵押物更“合算”,从而主动终止履行贷款合同还款计划的违约行为。
当房价迅速下跌或利率上升幅度较大，继续还款的成本大于放弃还款的收益，借款人会理性违约。
(3)提前还款。
提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。
提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种类型。
提前还款一般有两种情况，一种是当借款人收入有了较大提高，资金富足，希望提早结束贷款时，就可能发生提前偿还贷行为。
另一种是当市场利率低于合同利率时，提前偿还贷行为也有可能发生。
提前还贷一方面使商业银行损失原合同利率带来的利息收入，另一方面商业银行还得遭受为还贷资金寻找合适投资渠道的损失。
(4)恶意骗贷。
一般称其为“假按揭”，是一种欺骗行为，主要是指导开发企业以本单位职工及其他关系作为购房人，借购房之名套取金融机构贷款的行为。
其主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资，如挪用到房地产开发，或者进入资本市场，导致商业银行信用风险。
2、抵押风险(1)抵押处置风险。
当抵押物变现渠道窄、成本高，商业银行不能顺利、足额、合法变现，就会遭受抵押处置风险。
我国住房二级市场处于起步阶段，交易法规不完善，手续繁琐，交易费用高，导致银行的抵押物变现困难。
(2)抵押物价格风险。
包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险。
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策随着我国经济的不断发展，个人住房贷款已经成为人们置业的常见方式。
在当前经济形势下，个人住房贷款所面临的风险也日益凸显。
本文将对当前个人住房贷款的风险进行分析，并提出一些防范对策，以帮助人们更好地理解和规避个人住房贷款风险。
一、当前个人住房贷款面临的风险1. 利率风险个人住房贷款利率的波动对借款人的负担有着直接影响。
在经济周期的变化下，央行利率的变动也会直接影响到个人住房贷款的利率。
一旦利率上升，借款人的还款压力也会相应增加，尤其对于那些选择浮动利率的借款人来说，其风险会更加突出。
2. 收入不稳定风险随着社会经济的快速发展，越来越多的人选择自由职业或创业而不再依赖固定的收入来源。
这就意味着，他们的收入也更加不稳定，这也会直接影响到个人住房贷款的还款能力。
一旦收入出现波动、甚至减少，借款人还款的压力也会增大。
3. 房价波动风险房价的波动也是当前个人住房贷款面临的重要风险之一。
一旦房价出现下跌，借款人的房产价值也会受到影响，这会导致其负债率的增加，并增加其违约的风险。
4. 还款意愿风险一些借款人可能会出现还款意愿不强的情况，导致还款逾期或者违约的风险。
这也可能是由于个人生活状态发生变化，造成还款意愿不强，甚至出现破产的情况。
1. 选择合适的还款方式在选择个人住房贷款时，借款人应该慎重考虑还款方式。
如果借款人收入较为不稳定，可以选择固定利率的贷款，以降低利率风险。
还款方式也应该根据个人的收入情况来调整，避免出现还款逾期或者逾期的风险。
2. 理性购房，避免过度负债在购房时，借款人应该理性对待房价，避免盲目跟风，导致过度负债。
房价的波动一直存在，应该谨慎选择房产，避免过度负债，增加还款的压力。
也应该注意房屋的抵押价值，避免过度贷款。
3. 建立健全的收入证明有稳定且充分的收入证明可以提高借款人的信用评级，从而获得较低的利率和较宽松的还款条件。
所以，借款人可以通过积累稳定的工作经验和提高收入，建立健全的收入证明。
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策随着经济的快速发展和城市化进程的加速推进，越来越多的人选择购买自己的房屋。
由于房价的不断上涨和居民收入水平的不协调，很多人需要依靠贷款来购房。
个人住房贷款在一定程度上促进了房地产市场的发展，但也带来了一定的风险。
本文将对当前个人住房贷款的风险进行分析，并提出相应的防范对策。
1. 利率上升风险：随着经济形势的变化，央行对利率的调控也会出现一定程度的波动。
这就意味着，个人住房贷款利率也会随之波动。
如果贷款利率上升，那么借款人的还款压力也会相应增加，从而增加了个人住房贷款违约的风险。
2. 政策风险：政府对房地产市场的调控政策也是一个重要的影响因素。
如果政府出台了限购限贷等政策，那么购房者就会面临更大的还款风险。
3. 经济风险：宏观经济的不稳定也会直接影响个人住房贷款的风险。
如果经济出现下滑，失业率上升，那么借款人的还款能力也会受到一定程度的影响。
4. 房价下跌风险：房价的波动也是个人住房贷款风险的一个重要因素。
如果房价出现大幅下跌，那么借款人的负债率也会急剧上升，从而增加了个人住房贷款违约的风险。
二、防范个人住房贷款风险的对策1. 提高风险意识，理性购房：购房者在购房前应充分了解自己的经济状况和还款能力，理性选购房产，不盲目跟风。
同时也需要关注市场变化，提高风险意识，避免盲目购房造成还款风险。
2. 建立健全的还款计划：借款人在选择贷款产品时，要根据自己的收入水平和负债能力选择合适的还款计划。
合理规划还款计划，确保还款金额不超过自己的承受能力。
3. 提前规划风险应对手段：购房者可以提前规划好应对可能的风险，购买购房险等保险产品，提前做好资金储备，以备不时之需。
4. 多元化资产配置：购房者可以考虑将资产进行多元化配置，分散风险。
不要把全部的资产都投入到房产中，可以适当配置一些其他的投资品种，降低房产市场波动对自己的影响。
5. 做好贷款前的调查和核实工作：在选择贷款机构和贷款产品时，借款人要仔细调查和核实，选择正规、稳健的金融机构，并选择符合自己实际需求的贷款产品。
我国个人住房抵押贷款的风险与防范
我国个人住房抵押贷款的风险与防范
个人住房抵押贷款是指个人将自己名下的房产作为担保向银行
借款。
这种贷款方式广泛应用于我国个人购房、装修、经营等方面。
但是，在实际操作中，个人住房抵押贷款也存在一定的风险，主要
包括以下几个方面：
1. 房产评估不合理。
如果评估不合理，贷款人就很可能借到比
实际房价高的金额，房产价值下降后可能会导致贷款无法偿还。
2. 利率风险。
如果利率上升，借款人的还款金额也会上升，如
果贷款人无法承担，可能会导致违约或爆仓。
3. 经济风险。
经济不稳定或失业可能会导致收入减少，从而无
法按时还款。
4. 安全风险。
房产可能会发生火灾、盗窃等事件，如果产生损
失将会对还款产生影响。
为了防范个人住房抵押贷款风险，借款人应当加强风险意识，
较为理性地考虑贷款需求、贷款金额、还款能力等因素。
同时，银
行也应当对贷款人进行严格的审查和资质核实，确保贷款安全。
此
外还要注意利率变动、房产信誉度以及保险购买等方面的风险防范。
房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施
房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施第一篇：房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施现在，越来越多的人对于事业都是“万事俱备，只欠东风”。
所谓的“东风”大多是指启动资金。
而如今社会和国家政策使得许多人想到了房屋银行抵押贷款，并以此为解决方案。
但是还有部分人对于房屋银行抵押贷款并没有系统的了解。
那在这就浅谈一下。
一、概念所谓住房屋银行抵押贷款，又称按揭。
是指银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其购房契约向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。
房屋银行抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。
它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。
借款人或产权人用现有完全产权的房屋抵押给贷款银行，贷得的款项用于各类消费用途，包括购房、购车、住房装修、留学、经营等。
银行具体要看你贷款的金额，用途的合法性，抵押物的足值性，还有你的收入是否能足额来偿还贷款来判断是否予以批准。
二、风险及相应防范措施房屋银行抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。
它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。
房屋银行抵押贷款的风险主要有以下几种：1.违约风险违约风险包括被迫违约和理性违约。
被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。
这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。
理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。
当房地产市场价格上升时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润；当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策随着我国经济的快速发展和城市化进程的加速，个人住房贷款需求呈现爆发式增长。
个人住房贷款风险也随之增加，给个人和整个金融体系都带来了一定的压力。
对当前个人住房贷款风险进行深入分析，并提出相应的防范对策，显得非常重要。
个人住房贷款风险主要集中在两个方面：市场风险和个人信用风险。
市场风险是指宏观经济环境变化、楼市波动等因素所导致的风险。
个人信用风险是指申请者信用记录不良、收入稳定性差等因素所导致的风险。
市场风险方面，房地产市场的波动对个人住房贷款风险具有重要影响。
一方面，房价过快上涨可能导致购房者负担过重，从而增加了违约的风险；房价下跌会导致个人购房贷款违约风险上升，同时也会对金融机构的资产质量造成不利影响。
金融机构在个人住房贷款时应对房价波动情况进行综合评估，采取合理的担保措施和考核标准，避免过度风险集中。
个人信用风险方面，由于个人住房贷款通常是长期贷款，申请者的信用状况对贷款风险具有重要影响。
个人信用记录不良、收入来源不稳定等问题都会增加贷款风险。
金融机构在审核个人住房贷款时，应该加强对申请者信用记录的查核，同时要适当增加收入证明和贷款还款能力的验证。
个人住房贷款提供给购房者的比例也需要加以限制，以避免个人负债过重。
防范个人住房贷款风险的对策包括以下几个方面：提高个人金融素养。
通过加强金融知识普及，提高广大居民对个人住房贷款风险的认知水平，使其能够理性选择和使用个人住房贷款。
加强金融监管。
金融机构应按照相关规定，严格审核个人住房贷款，加大对违规行为的打击力度，规范个人住房贷款市场秩序。
建立健全的风险管理制度。
加强对贷款申请者的信用评估和还款能力审核，确保贷款风险可控；建立个人住房贷款风险管理数据库，定期对风险进行监测和评估。
加强风险教育和预警机制。
建立个人住房贷款风险预警机制，及时发现贷款风险，并采取相应措施防范风险。
开展风险教育活动，引导购房者的理性消费观念，提高购房者的风险意识。
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策个人住房贷款是目前广泛存在的一种金融方式，它对人们实现住房梦想起到了重要的作用。
个人住房贷款也存在一定的风险，如果不加以合理的分析和防范对策，可能会给个人和家庭带来不可预料的经济损失。
个人住房贷款风险的主要来源是贷款利率上升。
随着宏观经济的波动，央行适时调整利率的可能性是存在的。
如果贷款利率上升，个人的贷款利息也会相应增加，贷款偿还压力加大。
需要在贷款期间密切关注利率政策的变化，并做好贷款利息增加的应对准备。
个人经济状况的变化也可能导致贷款风险的增加。
个人失业、收入下降、长期生病等情况都可能导致贷款偿还能力的下降，从而出现贷款违约的风险。
个人在贷款前需要评估自身的经济状况和偿还能力，并制定相应的计划和应对策略。
个人住房贷款还存在着利率风险和房价风险。
利率风险是指贷款利率的不确定性，如果利率上升，贷款偿还成本会增加；而房价风险是指住房市场价格的波动性，如果房价下跌，个人住房抵押价值可能会减少，进而给贷款偿还带来困难。
个人要警惕这两种风险，并选择合适的贷款方式和利率类型，以降低这些风险带来的影响。
为了有效预防和应对个人住房贷款风险，以下是一些可行的防范对策：个人在申请住房贷款前应该进行充分的调查和研究，了解各家银行的贷款政策和利率情况，选择最适合自己的贷款方式和利率类型。
个人在购房过程中要谨慎选择房产，尽量选择稳定的楼盘和房产开发商，确保购买的房产有价值和增值空间，减少房价风险。
个人要合理安排贷款金额和期限，避免超负荷的负债压力，确保自己的还款能力。
个人还可以考虑购买住房贷款保险，以应对不可预见的风险。
住房贷款保险可以提供偿付能力保障，一旦发生意外或风险事件，可以减轻个人的负担和经济压力。
个人在贷款期间要保持良好的资金管理和理财习惯，树立正确的消费观念，尽量避免浪费和过度消费，保证偿还贷款的能力。
个人住房贷款风险分析及防范对策是非常重要的，对个人和家庭的经济状况和财务安全都有着重要的影响。
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策随着我国经济发展和城市化进程加速，个人购房需求持续增长，住房贷款已成为当下大众购房的主要方式。
然而，个人住房贷款存在着一定的风险，如贷款风险、利率风险和市场风险等，这些风险如果处理不当，将会严重影响借款人的信用记录和财务状况，甚至引发个人破产。
因此，本文将从当前个人住房贷款风险的角度出发，分析其原因并提出应对措施。
1.贷款风险个人住房贷款是一种长期的金融贷款，其还款周期一般在20年以上，还款压力较大。
如果借款人在还款期间出现资金短缺或收入下降等情况，可能无法及时还款，导致贷款逾期、违约等情况的发生。
2.利率风险个人住房贷款利率一般较高，且贷款利率浮动幅度较大。
如果贷款利率突然上涨或波动较大，将导致个人还款负担增加，甚至无法承受，从而增加个人还款风险。
3.市场风险我国房地产市场价格波动较大，若房价下跌，将增加个人还款风险。
如果借款人的房产价值低于贷款金额，将导致贷款余额增加，从而增加个人还款负担。
二、防范对策1.提前规划贷款计划在申请个人住房贷款前，应对自身收入、家庭负担和房价走势等因素进行充分考虑，规划出可承受的还款压力和贷款周期，以避免过度背负债务。
2.谨慎选择贷款类型应根据个人的实际情况及时选择适合自己的贷款类型，如按揭贷款、公积金贷款、商业贷款等，同时要对不同类型的贷款方式有充分了解，选择贷款方案时要综合考虑利率、还款方式、贷款额度等因素。
3.加强风险意识在贷款过程中应对贷款风险、利率风险和市场风险等有充分认识，理性对待贷款风险，避免盲目抱负。
4.做好还款计划贷款人应在贷款期间认真做好还款计划，定期核算自己的还款能力，及时还款，并保持良好的还款记录。
5.增加还款保障可通过购买还款能力保险、贷款分期保险等方式增加还款保障，以减轻贷款人因不可抗力因素造成的还款风险。
总之，个人住房贷款风险不可避免，但只要借款人提前规划、谨慎选择、加强风险意识、做好还款计划以及增加还款保障，就能有效防范风险，避免因贷款而陷入金融困境。
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策个人住房贷款是指个人通过向银行或其他金融机构申请贷款，用于购买或建造住房的行为。
随着我国经济的发展和居民收入的增加，个人住房贷款逐渐成为一种常见的资金来源，但同时也存在着一定的风险。
本文将从当前个人住房贷款风险的分析出发，提出相应的防范对策。
个人住房贷款风险主要表现在以下几个方面：1. 金融风险。
个人住房贷款属于金融业务，受到市场波动和宏观经济环境的影响。
如利率上涨、房产市场波动等因素都可能导致个人住房贷款风险的增加。
2. 资金风险。
购房者可能会面临资金不足的风险。
由于个人住房贷款一般都需要付一定的首付款，购房者如果没有足够的储蓄或其他资金来源，可能无法满足银行的贷款要求，从而无法购房。
3. 借款人信用风险。
购房者的个人信用状况和还款能力对个人住房贷款的审核和批准有很大影响。
如果购房者信用不良或收入不稳定，银行可能会拒绝放款或要求高额利率。
针对以上问题，以下是对个人住房贷款风险的防范对策：第一，提高金融风险应对能力。
购房者可以通过合理的财产配置、金融投资和风险管理来降低个人住房贷款的金融风险。
购房者可以选择灵活的贷款利率形式，如选择固定利率或浮动利率，根据自己的偏好和预期市场走势来选择。
购房者在购买住房时可以适当选择风险较小的地段和房产类型，以降低金融风险。
第二，提前做好资金储备。
购房者在购房之前应该提前做好资金储备，确保购房所需的首付款和其他费用能够及时支付。
购房者可以通过积累储蓄、增加收入和降低开支等方式来提高自己的资金储备能力，从而避免因资金不足而无法购房的情况。
加强信用管理和债务管理。
购房者应该保持良好的个人信用记录，及时还款，避免逾期和欠款等情况发生。
购房者还应合理规划自己的债务负担，确保自己有足够的还款能力。
如果购房者有其他债务，可以合理调整偿还计划，避免债务过大，影响个人住房贷款的还款能力。
第四，加强金融知识和风险意识教育。
购房者应该增加对金融知识和住房市场的了解，提高自己的金融知识水平和风险意识。
个人住房抵押贷款风险探析
个人住房抵押贷款风险探析个人住房抵押贷款是一种常见的贷款方式，被许多人选择用于购房或其他个人资金需求。
然而，这种贷款方式也存在一定的风险，需要借款人慎重考虑和管理。
首先，个人住房抵押贷款存在市场风险。
个人住房抵押贷款通常与房地产市场紧密相关。
如果房地产市场出现大幅度下跌，借款人的房屋价值可能会下降，进而导致贷款余额高于房屋价值，称为负资产状态。
这将增加借款人的还款压力，并可能导致违约。
其次，个人住房抵押贷款存在利率风险。
贷款利率通常随着市场利率的波动而调整。
如果贷款利率上升，借款人的还款额也将相应增加。
这可能导致借款人负担加重，特别是对于那些没有储备资金应对利率上升的借款人来说，可能面临较大风险。
另外，个人住房抵押贷款也存在信用风险。
如果借款人无法按时还款，将面临逾期费用和信用记录的损害。
逾期还款可能会导致借款人失去财产，甚至失去所购房屋的所有权。
此外，如果借款人的信用记录受损，将对其未来的贷款申请和信用活动产生不利影响。
为了降低个人住房抵押贷款的风险，借款人可以采取一些措施。
首先，借款人应该根据自身经济状况和还款能力，合理规划贷款金额和还款期限。
其次，借款人应该认真选择贷款机构，了解其信誉和服务质量。
第三，借款人应该在贷款合同上仔细阅读条款，了解贷款利率、还款方式和相关费用等内容，避免因为对合同不了解而产生纠纷。
此外，借款人可以购买住房抵押贷款保险，以减轻贷款风险。
住房抵押贷款保险可以在借款人出现重大风险情况时提供保障，例如失业、重大疾病或意外事故等。
这将保证借款人的还款能力，在一定程度上减少风险。
总而言之，个人住房抵押贷款是一种常见的借贷方式，但也伴随着一定的风险。
借款人应该正确评估自身经济状况和还款能力，合理规划贷款金额和还款期限，并采取相应的风险管理措施，以降低贷款风险。
个人住房抵押贷款是一种常见的贷款方式，被许多人选择用于购房或其他个人资金需求。
然而，这种贷款方式也存在一定的风险，需要借款人慎重考虑和管理。
个人住房抵押贷款风险分析
个人住房抵押贷款风险分析个人住房抵押贷款是指通过将自己的住房作为抵押物，向银行等金融机构借取资金的行为。
这种贷款方式在当前社会中非常普遍，因为个人住房拥有相当高的价值，可以用作抵押物，同时又符合人们的住房需求。
但是，与此同时，个人住房抵押贷款也带来了一定的风险。
本文将从风险的角度出发，对个人住房抵押贷款的风险进行分析。
第一章：前言本章主要是对本文的研究背景、目的、意义以及内容进行介绍。
1.1 研究背景个人住房抵押贷款已经成为我国金融业的主要业务之一，也是许多个人购房或经营房产的主要资金来源。
但是，伴随着经济环境的变化，个人住房抵押贷款所面临的风险也在不断增加。
因此，对于这一领域的风险进行深入的研究，是具有重要意义的。
1.2 研究目的本文旨在通过深入分析个人住房抵押贷款的风险，探究如何减少这一领域的风险并保障借款人和贷款机构的双重利益。
1.3 研究意义个人住房抵押贷款的风险直接关系到金融机构和借款人的安全，同时也关系到整个金融体系的稳定。
因此，通过对该领域的风险进行研究，可以提高社会对金融机构的信任度，从而推动我国金融市场的发展。
1.4 研究内容本文主要分为以下三个方面展开研究：（1）个人住房抵押贷款的概念、特点和分类；（2）个人住房抵押贷款风险的分析及应对策略；（3）个人住房抵押贷款的风险监管。
第二章：个人住房抵押贷款的概念、特点和分类本章主要是对个人住房抵押贷款的基本概念、特点以及分类进行介绍。
2.1 个人住房抵押贷款的概念个人住房抵押贷款是指借款人将自己的住房作为抵押物，从金融机构借取资金的行为。
借款人必须按照贷款合同规定的时间和方式还款，否则贷款机构有权依法处理抵押物以弥补损失。
个人住房抵押贷款是一种形式最基本、最广泛的房地产信贷。
2.2 个人住房抵押贷款的特点个人住房抵押贷款具有以下三个基本特点：（1）以房产为抵押物。
个人住房抵押贷款的最大特点是以房产作为抵押品。
借款人的财务状况不是借款的最重要条件，而是房产的价值。
我国个人住房抵押贷款风险分析与防范对策
引言：个人住房抵押贷款，是个人购房者支付一定比例的首期付款，再用所购买的住房作为抵押，向银行申请长期贷款,然后以分期付款的形式按月偿还本息的一种金融活动。
当借款人到期不能偿还贷款本息或违反借款合同的某些规定，贷款人有权依法处理抵押物并有优先受偿权。
处分抵押物后的价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿，其价款超过应偿还部分，贷款人应退还抵押人。
随着近些年来我国房地产事业的迅猛发展，个人住房抵押贷款成为了居民购房贷款的主要贷款方式。
加之国家的政策导向，个人住房抵押贷款成为了商业银行信贷业务十分重要的一部分。
但是我国市场经济体制发展还不健全，个人住房抵押贷款还存在着许多的问题和漏洞，产生了一系列的贷款风险。
一、我国个人住房抵押贷款发展现状目前，个人住房抵押贷款在消费信贷中占据了十分重要的位置。
有关数据显示，2000年～2005年间个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重均在74％以上，近两年个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重再创新高，08年已超过82％。
另据笔者了解，在江西省某县建设银行，这个比重甚至达到了90％以上，个人住房抵押贷款在该行占到了极大的比重。
由此我们可以看到个人住房抵押贷款在近些年无论是在增长速度上还是在总量上每年均发展迅速。
但伴随着我国个人住房抵押贷款余额快速增加，个人住房抵押贷款不良率也开始不断上升，2002年四大国有商业银行个人住房抵押贷款的平均不良贷款率在1%左右，到2004年底，个人住房抵押贷款不良贷款率达到1.5%左右，从07年开始，不良贷款率有所回落，近两年来大概为1%左右。
二、个人住房抵押贷款风险分析1.信用风险信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。
信用风险一般包括以下几种形式：（1）被迫违约。
被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策近年来，随着我国经济的快速发展以及居民收入的不断增加，越来越多的人选择购买自己的住房，而个人住房贷款成为许多人购买住房的主要渠道。
然而，个人住房贷款也存在着一定的风险，本文将针对当前个人住房贷款的风险进行分析，并提出相应的防范对策。
一、个人住房贷款存在的风险1. 利率风险：个人住房贷款的利率不是固定的，而是浮动的，一旦出现利率上涨，借款人需要支付更多的利息，增加了还款的压力。
2. 信用风险：个人住房贷款是一种长期的贷款，借款人需要在数年或数十年内不断还款，如过途中出现还款问题，不仅会影响个人信用记录，还会面临出售住房等苛刻的处置手段。
3. 房屋价值风险：房屋是个人住房贷款的押品，如果房屋价值下跌，将会对借款人造成极大的财务压力，而且如果发生不良还款， also 金融机构可能会采取非常规的抵押品处置手段导致借款人损失巨大。
1. 风险评估：在个人住房贷款前，应对自身的财务状况进行风险评估，目的是了解自己的还款能力是否足够，是否面临其他债务，是否有突发事件的风险等，以免借入过多的负债而无法还款。
2. 利率选择：在个人住房贷款时，第一桶金理财应选择固定利率贷款，避免利率上涨导致还款能力下降，同时也要关注贷款合同中的利率调整条款，及时了解贷款利率变化情况。
3. 提高偿还能力：在选择个人住房贷款时，除了要根据自己的实际情况选择适当的房屋购买价值之外，还需要注意对债务的有效管理，提高偿还的能力。
可以通过增加收入，减少消费等方式提高偿还能力，时刻注意还款期限和还款金额的变化，及时制定还款计划。
4. 保险保障：在难以预料的情况下，例如不敌自然灾害，也可在获得个人住房贷款时选择购买意外险或灾害保险，以此防范可能对个人产生的意外经济损失。
总之，个人住房贷款在提高居民生活水平，增加个人资产的过程中发挥重要作用，但个人住房贷款所面临的各种风险也不容忽视，只有在充分了解个人财务状况和选择合适的风险管理工具时，才能更好地应对个人住房贷款风险，从而增强自身的融资能力和融资水平。
个人住房抵押贷款的风险与防范（5篇模版）
个人住房抵押贷款的风险与防范（5篇模版）第一篇：个人住房抵押贷款的风险与防范一、抵押贷款风险表现形式1、抵押物价值高估风险。
由于农信社缺乏抵押物评估的专门人才，贷款抵押物价值评估普遍依赖资产评估中介机构，因此易出现抵押物价值高估风险。
一方面中介机构是按照评估值的一定比例收费，标的物价值越高，评估费收取越多；另一方面借款人主观上希望通过抵押物价值高估而多获得贷款，所以采取不正当手段诱使评估机构高估被评估物价值，在对评估机构的监督约束机制不健全的情况下，评估机构往往与借款人串通一气，“溢价评估”。
2、抵押物管理风险。
在住房贷款抵押过程中，由于借款人只通过办理他项权证进行抵押权出让，但抵押物的实际管理权并未改变。
在日常管理过程中，抵押人因信用与法制观念淡薄而随意处置抵押物或外部的原因(如不可抗力)而致使抵押房屋毁损、灭失，极易造成贷款的损失。
3、抵贷资产的接收、管理和处置风险。
抵押贷款逾期，抵押物转化为抵贷资产后，农信社往往面临抵贷资产接收难、管理难、处置难的问题。
《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中规定，对被执行人及其所扶养家属生活所必须的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债，而允许其使用，致使农信社许多抵押贷款成为“信用贷款”，抵押物毫无意义。
同时，因抵贷资产常常被高估，收回物所不值，不收则贷款会完全损失，农信社往往处于两难境地，而且由于时间推移和市场变化，导致抵贷资产贬值，形成抵贷资产的“冰棍效应”。
二、抵押贷款风险防范建议要树立贷款抵押有风险的观念，防止片面追求抵押率而忽视风险管理，不能单纯以是否办理抵押来判断贷款风险。
1、注重对借款人的第一还款来源审查。
借款人的借款资格、还款能力和信用状况情况是住房抵押贷款风险的关键。
在发放抵押贷款前，必须审查借款人是否有可靠的资金来源，根据借款人的工作情况、收入情况、文化程度、专业技能等方面综合平衡后作出抵押期内是否具有可靠收入的判断，设置个人信用等级，以此作为是否贷款和贷款多少的基本依据。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议我国商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着金融风险的承担者和分散者的双重角色。
在金融体系中，个人住房贷款是商业银行的主要业务之一。
随着我国房地产市场的不断发展和变化，商业银行个人住房贷款存在着一些风险问题。
为此，本文将从风险问题的存在原因和对策建议两方面进行浅析。
一、风险问题的存在原因1. 房地产市场波动性大我国房地产市场的波动性较大，特别是近年来房价的快速上涨，使得购房者普遍面临着较大的还款压力。
一旦房地产市场出现大幅度的下跌，将直接影响到贷款人的偿还能力，从而增加了商业银行的信用风险。
2. 利率风险随着国内外宏观经济环境的变化，利率水平也会发生波动。
如果贷款人面临利率上升的情况，将增加其偿还压力，导致个人住房贷款违约风险上升。
3. 贷款人信用风险在住房贷款过程中，商业银行通常会对贷款人的信用状况进行评估，但由于信息不对称、监管不严等原因，存在一定程度的信用风险。
部分贷款人可能会出现违约情况，给商业银行带来损失。
4. 政策风险房地产政策的变化对商业银行的个人住房贷款业务也会造成风险。
政策调控的力度和方向的变化可能会导致商业银行的相关贷款业务受到影响，增加了营运风险。
二、对策建议1. 提高风险防范意识商业银行在开展个人住房贷款业务时，要提高风险防范意识，采取有效的措施降低风险。
建立完善的风险管理体系，加强风险识别和评估，及时掌握贷款人的偿还能力，做好风险预警和控制。
2. 严格审查贷款申请商业银行在审查个人住房贷款申请时，要严格审核贷款人的信用状况和还款能力，确保借款人的还款来源合法可靠，降低信用风险。
合理控制贷款额度，避免因贷款规模过大而导致的风险增加。
3. 配套风险管理工具商业银行可以通过利率互换、远期汇率协议等衍生工具来管理利率风险，对冲因利率变动引起的损失。
建立完善的抵押物评估和监管机制，加强资产质量管理，提前预防和化解信用风险。
4. 加强信息披露和监管在个人住房贷款业务中，商业银行应加强信息披露，对外公开自身的信用评级和风险情况，提高透明度，增强市场监督和约束作用。
浅析个人住房贷款风险防范与控制
浅析个人住房贷款风险防范与控制随着我国房地产市场的不断发展，个人住房贷款成为了一个普遍现象。
对于绝大多数人来说，买房子需要依赖住房贷款，但是住房贷款也存在一定的风险。
因此，个人住房贷款风险防范与控制是一个重要的话题。
首先，个人住房贷款的风险个人住房贷款是指银行向个人提供资金，以便购买住房。
在未还清所有贷款的情况下，该住房归银行所有。
住房贷款风险主要来源于两方面，一方面是经济风险，另一方面是信用风险。
经济风险是指由于宏观经济环境的变化，导致个人负债能力下降，无法及时还款。
例如，当通货膨胀严重时，借款人的还款负担会增加，从而导致无力偿还债务。
此外，如果贷款人失业或工资下降，也会造成还款压力增加。
信用风险是指贷款人可能不能按时还款造成的风险。
如果客户没有足够资金偿还住房贷款，会影响银行的资产质量，甚至会导致银行经济损失。
其次，个人住房贷款的风险防范1. 理性购房：在购买住房之前，应该全面考虑自己的经济实力，选购适合自己收入情况的房屋。
同时，需要注意房屋价格不宜过高，以免负担过重。
2. 合理贷款：在申请住房贷款时，贷款金额要控制在自己还款能力范围内，避免超过自己的承受能力，同时，在还款计划中以合适的利率和期限选择住房贷款。
3. 提高还款能力：提高自己的收入水平是提高还款能力的最佳途径。
此外，需要遵守自己的还款计划，按时还款，避免挤占高额消费预算，以免负担过重，影响自己的生活质量。
4. 多种风险监控：在进行住房贷款之前，可以从多个角度对不同风险因素进行全面监控。
例如，可以通过查看信用报告或银行征信系统，了解贷款人的个人信用情况，以及还款历史等信息。
5. 保险缴纳：根据个人实际情况，可以购买合适的保险产品，以确保自己的生活和住房贷款得到足够的保障。
例如，购买住房保险以防止意外或自然灾害造成的损失，或者购买失业保险以保障自己在失业时的生活。
个人住房贷款是人们生活中不可或缺的一部分。
在购房的过程中，贷款人需要全面考虑自己的经济实力和风险防范措施，以确保自己贷款安全，并避免影响个人生活质量。
我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范
我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范，不少于1000字个人住房抵押贷款是指以个人住房为抵押物，向银行或其他金融机构借款的一种贷款形式。
由于个人住房是家庭最重要的资产之一，同时抵押贷款的额度也相对较高，因此个人住房抵押贷款的违约风险较高，需要采取相应的防范措施。
本文将从以下几个方面对我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范进行探讨。
一、我国个人住房抵押贷款的违约风险个人住房抵押贷款的违约风险主要有以下几方面：1. 经济风险经济因素是影响住房抵押贷款违约的最主要因素之一。
例如，当房地产市场出现滞涨或下跌时，房屋价格下降，贷款金额可能会超过房屋的价值，借款人可能无法及时偿还贷款，从而导致违约。
2. 个人信用风险个人信用状况也是影响住房抵押贷款违约的重要因素之一。
如借款人信用记录不良，或者无法证明其偿债能力，在银行或其他金融机构审批时难以通过贷款申请。
即使被批准贷款，借款人可能也面临无法按时还款的问题。
3. 法律风险个人住房抵押贷款涉及大量法律问题，如借款合同、抵押合同、担保合同等，其中可能会发生许多法律纠纷。
例如，如果银行或金融机构的抵押评估不确定或评估失误，可能导致借款人贷款金额偏高而违约；如果借款人在还款期限内没有办法在银行或金融机构规定的时间内偿还贷款，可能面临银行起诉和资产被拍卖的风险。
二、防范个人住房抵押贷款违约的措施1. 加强贷前审查银行或其他金融机构在借款人提交贷款申请时，应严格审查借款人的财务状况、信用状况以及还款来源等信息，避免出现无偿违约或提前还款的情况。
同时，银行或其他金融机构应加强房屋估价和抵押物评估工作，在确保抵押物价值的前提下，防范贷款违约的风险。
2. 变通还款方式银行或其他金融机构可以根据借款人的实际情况，灵活变通还款方式。
例如，提供灵活还款期限、借款延期、收益再结算、利率浮动等服务，以减轻借款人的负担和压力，防范贷款违约。
3. 提高个人信用意识加强个人信用意识教育，引导借款人树立良好的信用意识，理性消费，合理规划借贷行为，避免过度依赖信贷等方式，这也是减少个人住房抵押贷款违约的一项有效措施。
浅析个人住房贷款风险及防范
统计与管理二○一五·九财经论坛型ARIMA(2,1,2) ×(0,1,1)12残差序列进行LM检验，结果表明在5%的显著性水平下，F统计量和R2统计量的P值均大于0.05，所以不能拒绝原假设，即认为残差序列不具有自相关，说明模型通过了检验，可以进行预测。
（三）进行预测利用上文所建立的模型对2015年6-12月的制造业PMI 进行预测，得到结果如表2：表2 2015年6-12月制造业PMI预测值时间6月7月8月9月10月月12月预测值49.648.648.749.448.447.847.9四、结论本文针对PMI的季节性特点，选择了能够对季节性序列进行有效预测的SARIMA模型，利用2005年7月至2015年5月制造业PMI数据对2015年6-12月的制造业PMI进行预测。
结果表明，2015年下半年制造业PMI波动中呈下降趋势，指数低于50%，表明未来一段时间制造业面临下行压力，我国正处于经济结构转型的重要时期，着眼于结构调整，未来的刺激政策会比较温和，注重经济平稳转型、升级而非总量是政策主要指向，这对保持经济平稳发展总体来看比较有利。
参考文献：[1]蔡进,于颖.解读PMI:走在市场之前[M].北京:化学工业出版社,2011.[2]中国物流与采购联合会.中国PMI研究与实践[M].北京:中国财富出版社,2012.[3]于林凤,吴静,周锁兰,丁勇.ARIMA季节乘积模型在我国肝病发病预测中的应用[J].郑州大学学报,2014(5).（作者单位：西安财经学院）摘 要：个人住房贷款业务蓬勃发展但也存在着巨大的隐患，在一定程度上阻碍了住房贷款的发展，本文探讨我国个人住房贷款业务所面临的风险问题，积极探讨应对贷款风险的防范对策。
关键词：住房贷款 商业银行 风险基金项目:苏州大学学生课外学术科研基金项目，项目编号：KY20158788DOI：10.3969/j.issn.1674-537X.2015.09.021一、我国个人住房贷款的发展现状个人住房贷款是借款人向商业银行借入用于购买交易住房的款项。
个人住房抵押贷款抵押物风险探究
个人住房抵押贷款抵押物风险探究个人住房抵押贷款一直是购房者和银行之间的一种常见贷款形式。
购房者可以通过将自己的住房作为抵押物来获取所需的资金，而银行则可以通过抵押物降低贷款风险，从而愿意给予更多的信贷额度。
抵押物作为贷款的保障也存在一定的风险。
本文将对个人住房抵押贷款抵押物的风险进行探究，分析其可能存在的问题，并提出相应的风险防范措施。
个人住房作为抵押物存在的风险主要包括以下几点：1. 价格波动风险住房市场的价格波动是不可避免的，而房产作为抵押物的价值直接受到市场的影响。
如果市场房价出现大幅波动，可能导致抵押物价值下跌，进而影响到贷款的还款和清偿。
尤其是在房地产市场调控政策不断出台的情况下，房价的波动风险更加突出。
2. 评估误差风险抵押物评估是银行发放贷款的一个重要环节，评估结果的准确性直接影响到贷款的安全性。
在评估过程中存在一定的主观因素，评估师的水平和评估标准可能存在误差，导致抵押物价值被高估或低估的情况发生。
3. 管理风险购房者在获得贷款后，需要对抵押物进行妥善的管理和维护，包括房屋的维修和保养等。
如果购房者因个人原因无法进行及时的维护，导致抵押物价值下降，也会对贷款的安全性带来影响。
以上风险的存在可能导致抵押贷款的违约风险加大，银行的资金安全受到威胁。
对于个人住房抵押贷款抵押物的风险需要引起足够的重视，采取相应的措施进行风险控制和防范。
针对抵押物风险可能存在的问题，可以采取以下措施进行风险防范：1. 加强市场监测，及时了解房价动态银行在发放抵押贷款时，可以建立自己的市场监测机制，密切关注房地产市场的动态，对房价波动进行实时跟踪和分析。
一旦发现市场出现异常波动，及时采取相应措施，调整贷款政策，降低风险暴露度。
2. 加强评估监管，提高评估标准银行可以加强对抵押物评估机构的监管，建立严格的评估标准和流程。
对评估结果进行严格审核，确保评估的准确性和客观性，避免评估误差对贷款安全性的影响。
3. 强化购房者管理教育银行可以加强对购房者的管理和培训，提高其对抵押物管理的重视和责任感。
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策随着中国经济的快速发展和城市化进程的加快，个人住房贷款成为许多人购房的首选方式。
个人住房贷款也伴随着一定的风险，包括贷款利率上升、房价下跌、还款能力不足等。
本文将对当前个人住房贷款风险进行分析，并提出相应的防范对策。
个人住房贷款面临的最大风险是利率上升。
当前贷款利率处于较低水平，但是随着国家经济政策的调整和市场利率的波动，贷款利率有可能上升。
一旦贷款利率上升，将导致还款压力增加，甚至可能导致个人无法承受贷款利息的增加。
为了应对利率上升的风险，个人可以选择固定利率贷款，或者在利率较低时选择贷款，并在合适的时机进行利率转换。
个人还可以通过增加还款金额，提前偿还部分贷款本金等方式，减少贷款利息的支出。
个人住房贷款还面临房价下跌的风险。
房价下跌会导致个人购房时贷款额度超过房屋实际价值，从而导致贷款的信用风险增加。
房价下跌还会导致个人贷款负债率增加，还款能力不足。
要应对房价下跌的风险，个人可以通过减少贷款额度，选择合适的购房时机，以及合理评估自己的还款能力等方式，减少贷款的信用风险。
个人还可以根据市场的情况，及时调整自己的还款计划，比如延长贷款期限，减少还款压力。
个人住房贷款还可能面临还款能力不足的风险。
个人在贷款时通常会考虑自己的收入情况、家庭支出等因素，但是随着时间的推移，个人的还款能力可能会发生变化。
个人可能面临失业、收入下降、家庭支出增加等风险，导致无法按时还款。
为了应对还款能力不足的风险，个人可以面临还款压力较大时，及时与贷款银行沟通，协商调整还款计划。
个人还可以提前做好充分的风险评估，保持足够的储蓄以备不时之需。
个人还可以购买住房贷款保险，以在个人发生意外风险时，得到及时的理赔和补偿。
住房贷款保险可以降低个人贷款的风险，确保个人能够按时还款，并减轻个人的负担。
当前个人住房贷款面临着利率上升、房价下跌和还款能力不足等风险。
个人可以通过选择固定利率贷款、合理评估购房时机，及时调整还款计划等方式，降低个人贷款的风险。
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浅析个人住房抵押贷款风险及防范对策
[摘要]本文梳理了个人住房抵押贷款的分类，分析了其重要风险，并提出风险防范的对策。
[关键词]个人住房抵押贷款；风险；防范对策[中图分类号]F832 [1 个人住房抵押贷款概述
1.1 个人住房抵押贷款的含义
个人住房抵押贷款，是指银行等金融机构发放的，以购买住房为目标，以所购买的房产作为抵押，按购房款的一定比率向银行等金融机构申请借款，并承诺在约定期限内按规定偿还其所借款项的一种贷款形式。
个人住房抵押贷款业务使得购房者在支付一笔较少的首付后，就能购置价值较高的住房，但只有在其完全还清全部贷款与利息后，才能拥有房产的完全产权。
若借款人不能按规定偿还本息，贷款人有权取消其住房的抵押赎回权，并对房产进行拍卖，以拍卖所得资金而优先抵偿其未偿还的借款本息。
1.2 个人住房抵押贷款的分类
个人住房抵押贷款通常可以按四种方法进行分类：按利率是否改变分类、按还款方法分类、按资金来源分类、按抵押物分类。
（1）按利率是否变化，个人住房抵押贷款可分为：固定利率等额偿还抵押贷款、固定利率增（减）偿还抵押贷款、可变利率抵押贷款、滚动利率抵押贷款。
（2）按还款方式不同，个人住房抵押贷款可分为：一次性还本付息、等额还款、等本金还款、等额递增（减）还款五种方式。
（3）按照资金来源不同可分为：商业性个人住房抵押贷款、公积金个人住房抵押贷款和商业与公积金组合贷款。
（4）按照抵押物不同，个人住房抵押贷款可分为：个人住房抵押贷款和商业用房抵押贷款。
1.3 个人住房抵押贷款的作用
1.3.1 个人住房抵押贷款是银行等金融机构中重要的金融信贷资产之一
个人住房抵押贷款业务的盈利表现为个人住房抵押贷款期限较长，一般会有较好的利息收入，能给银行等金融机构带来长期的社会经济效益，带来稳定的个人客户群体。
此外，个人住房抵押贷款还具有储蓄的功能，可以起到拉平社会经济周期波动和支持房产建筑业的作用。
1.3.2 个人住房抵押贷款在一定程度上解决了购房借款人资金短缺的难题
居民通过利用个人住房抵押贷款能提前实现住房消费。
对于绝大多数的居民来说，住房是其一生中最大的消费品，但住房价格对于大部分居民的收入来说相对较高。
个人住房抵押贷款通过分期付款机制，使居民能预先支付购房款，减少了购置房产的一次性支付额，极大地提高了居民的购房能力。
1.3.3 个人住房抵押贷款能加快房地产业及金融业的协调发展
个人住房抵押贷款一方面提高了居民的购房能力，增加了居民对住房的需求，另一方面也扩大了房产企业的市场需求量，促进了房产开发业务的发展。
同时，通过个人住房抵押贷款业务，银行增强了资金的流动性，有利于银行等金融机构对于其自身资产结构的调整。
2 个人住房抵押贷款业务所面临的主要风险
2.1 信用风险
信用风险，又称违约风险，是指借款人因各种原因未能按时、足额偿付债务或银行贷款从而发生违约的可能性。
当发生违约时，银行或债权人必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。
信用风险在个人住房抵押贷款业务所遇风险中占主要地位，一种非常常见的风险。
信用风险具有以下几点特征：突发性、扩散性、综合性、隐蔽性和积累性。
在个人住房抵押贷款的申请和执行过程中，可能会存在很多因素最终导致申请人不愿或不能及时偿付贷款本金和利息，其中不仅有客观的，也有主观的，从而最终产生了不良的个人住房抵押贷款，也就是所谓的信用风险。
个人住房抵押贷款业务中所产生的信用风险至今仍没有找出一个稳妥的解决方法。
近些年，个人住房抵押贷款的申请人，大多数是收入市场化程度较高的、收入水平波动幅度较大的职业，随着国民经济快速发展的波动性和周期性，个人住房抵押贷款的信用风险这种中长期风险将更加值得关注。
2.2 流动性风险
流动性风险，是指银行等金融机构所持有的个人住房抵押贷款债权不能及时足额变现从而产生利益损失的风险。
银行等金融机构保证资本质量的一项重要原则就是流动性。
由于个人住房抵押贷款还款期限的长期性，从而使其具有了较大的风险性。
这种风险的威力已经在2008年美国的次贷危机中得到体现，其影响波及了整个金融业。
因此这种风险也是我国的金融业需重点防范的，避免因流动性风险从而引发信贷危机。
目前，我国房地产市场的逐渐降温，居民的住房购买欲望不断下降，抵押房产的变现能力也随之下降，加大银行等金融机构不良资产的规模，从而进一步加大流动性风险。
2.3 操作风险
操作风险，是指由于银行等金融机构有问题或不完备的内部管理操作程序、系统、人员或外部事件而导致损失的风险。
也就是说，影响操作风险的因素可分为四类：人为因素、程序因素、系统因素和外部因素。
导致银行等金融机构产生资本风险的主要原因之一就是内部员工的违规操作。
随着个人住房抵押贷款业务数量的快速增加，银行等金融机构为了加快办理贷款业务的速度，往往会忽略贷款业务操作的严谨性，从而导致相关法律法规和手续步骤的缺失，进而影响贷款合同本身的法律效力，容易产生纠纷。
目前，操作风险主要表现在以下两个方面：一是在业务激励制度的作用下，银行等金融机构注重个人住房抵押贷款业务的数量，忽视内部管理，甚至违规操作，未经上级批准担保条件或贷款标准擅自降低；二是银行等金融机构的一些内部员工专业素质不高，工作态度敷衍了事，违规操作。
3 对我国个人住房抵押贷款风险防范的建议
3.1 完善个人信用管理评价体系
在经济活动高度发达的今天，信用已经成为一个人最有价值的财富，个人信用管理评价体系是一个国家信用体系的重要组成部分之一，是个人住房抵押贷款业务健康发展的基本前提，是防范信用风险的关键制度。
目前，我国的个人信用管理评价体系还存在较多漏洞，在管理方式和评价标准上还有许多需要改进的地方。
我国的银行等金融机构应借鉴西方发达国家对于管理评价个人信用的成功经验，结合我国国情建立起一套符合我国社会经济形态的个人信用管理评价体系。
其中，建立完善的个人信用管理制度、灵活多变的个人信用评价体系、优化评价环境是我国现阶段的主要任务。
通过对不同借款人不同情况的分析，建立不同的个人信用评价标准，对信用风险进行科学合理的评级，为银行等金融机构对信用风险专业化、规范化管理提供基础。