论文探析个人住房抵押贷款风险
个人住房抵押贷款的风险剖析及相关对策
作难 以 如 期完 成 。
于 对 估 价 原 则 自购 房 者 方 面 的风 险 第 一 ，购 房 者 本 身 没 有 固定 收
把 握 不 准 造 成 的 评 估 结 果 失 真 导
致的风险 。 评 估 结 果 的 准 确 性 会 受 到 评
可 证 和 预 售 许 可 证 没 有 全 部 办 能 力 ，银 行 收贷 无 望 。
齐 。 特 别 是 “ 售 许 可 证 ” 如 没 预 有 办 理 ， 可 能 引 发 开 发 商 与 购 房 者 的 纠 纷 ， 从 而 使 贷 款 银 行 陷 于
经济纠纷 中。 第 二 ，无 “工 程 验 收 合 格
第 二 ， 与 购 房 者 相 关 的 政 从 五 个 方 面 对 我 国 房 地 产 价 值 评
策 、购 房 者 的 工 作 环 境 或 生 活 条
估 中存 在 的贷 款 风 险 加 以分 析 。
① 估 价 原 则 方 面
房 地 产 估 价 原 则 是 房 地 产 估
第 一 ， “ 证 ” 不 全 。 即 土 件 发 生 变 化 ， 比 如 减 员 、 退 休 四 地 使 用 证 、规 划 许 可 证 、 开 工 许 等 ，使 购 房 者 降 低 甚 至 失 去 支 付
业 银 行 纷 纷 调 整 信 贷 投 向 ， 加 大
抵 押 贷 款 形 式 出 现 ， 以 期 在 借 款
了 个 人 住 房 消 费 信 贷 投 入 ， 个 人 住 房 贷 款 业 务 迅 速 发 展 并 初
具 规模 。
人 不 能 按 期 归 还 贷 款 本 息 时 ，行
使 抵 押 权 ， 依 法 处 分 抵 押 的 房 地
对商业银行个人住房抵押贷款风险剖析论文
对商业银行个人住房抵押贷款风险的剖析中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2011）04-090-03摘要个人住房抵押贷款业务以其风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，正日益受到我国各大商业银行的青睐。
但是随着个人住房抵押贷款业务规模的不断扩大，个人住房抵押贷款业务的风险也不断的出现，本文阐述我国商业银行个人住房抵押贷款业务的发展现状，根据住房抵押贷款的自身特性，详细分析了我国商业银行个人住房抵押贷款主要面临的风险，说明了加强商业银行个人住房抵押贷款风险防范的重要性和必要性。
关键词商业银行个人住房抵押贷款抵押贷款风险民以居为安，住房历来备受关注，但高额的房价让很多人只能望房兴叹，人们开始选择住房抵押贷款购房，伴随着这个市场的扩大，住房抵押贷款不良率也开始攀升潜在风险已逐渐显现。
然而与当前国有银行较高的企业贷款不良率相比个人住房抵押贷款不良率相对较低，银行重视眼前情况而忽视个人住房抵押贷款期限长潜在风险大的特点，此业务被各家银行作为优质业务着力发展忽视对风险的认识和研究。
然而美国次贷危机的爆发，表明商业银行在经济处于上行周期时，个人住房贷款的发展如果对其风险不加以认识和防范，会给银行带来重创。
因此加强对个人房地产抵押贷款的管理关系到我国金融，甚至是整个国民经济的稳定和发展。
一、我国商业银行个人住房抵押贷款及其风险暴露随着经济的发展，收入的增加，居民消费观念的改变，购买住房的人数在上涨。
个人住房的销售面积从2001年的1.850亿平方米到2010年前11个月8.25亿平方米。
全国个人住房抵押贷款余额也从2003年1.18万亿元2009年9.59 万亿元，目前我国商业银行的消费贷款规模总量中个人住房贷款占八成。
可见我国---住宅市场的兴旺带动了购房信贷的快速增长。
越来越多购房者选择采用个人住房抵押贷款购买住房。
商业银行为争取更多的信贷客户，不断创新贷款方式。
住房市场有出现泡沫的风险，政府也在加大调控，并在2010年四月份重拳出击，出台了楼市的“国十条”。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议随着我国房地产市场的不断发展和个人购房需求的增加，商业银行个人住房贷款业务成为其主要业务之一。
个人住房贷款业务也伴随着一系列的风险问题。
本文将就我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题进行分析，并提出相应的对策建议。
1.市场风险我国房地产市场受多种因素影响，包括宏观经济政策、土地供给、人口迁移等，这些因素的变化可能会导致房地产市场出现波动。
商业银行个人住房贷款业务存在市场风险，一旦房地产市场出现大幅波动，可能导致贷款违约率上升，从而影响银行的资产质量。
2.信用风险个人住房贷款业务的核心是信用风险。
由于我国信用信息系统不够完善，贷款申请人的信用情况难以全面准确地掌握，商业银行容易受到信用风险的影响，一旦出现贷款违约情况，银行将面临信用风险的挑战。
3.利率风险我国商业银行个人住房贷款通常采用固定利率和浮动利率相结合的方式，但利率的波动仍然会对银行的资产和负债产生影响。
一旦市场利率发生大幅变动，银行可能面临资产负债不匹配的问题，从而导致风险加剧。
4.政策风险我国政府房地产调控政策不断调整，一系列政策的变化可能会对个人住房贷款业务产生影响。
商业银行必须及时了解并适应政策变化，否则将面临政策风险。
二、对策建议1.加强风险管理商业银行应加强对个人住房贷款业务的风险管理，建立完善的风险管理体系，包括加强信用评估、严格贷款审查程序、加强资产负债管理等，以降低市场风险、信用风险和利率风险。
2.加强信用信息共享我国应加快建立完善的信用信息系统，为商业银行提供更加全面和准确的信用信息，降低信用风险。
商业银行可以与第三方信用机构合作，共享信用信息，加强信用风险的管理。
3.合理定价商业银行应根据市场情况和利率变动，合理定价个人住房贷款产品，规避利率风险。
加强利率敞口管理，及时调整资产负债结构，避免利率风险的产生。
4.灵活调整业务策略5.加强监管监管部门应加强对商业银行个人住房贷款业务的监管，及时发现并解决潜在风险，确保商业银行个人住房贷款业务的稳健运行。
我国个人住房贷款违约风险研究
我国个人住房贷款违约风险研究摘要：房地产市场是我国市场经济最活跃的一个领域。
近些年来，随着商品房价格的持续走高，个人住房抵押贷款（简称房贷）逐渐成为中低收入家庭购房的主要手段。
然而，由于我国的个人住房抵押贷款的模式与其他发达国家存在差异，贷款运作机制的成熟性和市场化程度都远远不及部分发达国家，种种因素导致贷款面临着各种各样的风险，其中，个人住房贷款的合同违约风险是贷款人面临的一个主要风险，本文从我国房贷市场的违约现象入手，分析导致违约的成因，并提出一些有益的建议。
关键词：住房贷款；违约；风险个人住房抵押贷款是指由银行等金融机构发放的，以个人或者家庭为贷款对象，以所购买的住房为抵押品、按照固定或者浮动的利息率计算、在较长的时间内分期还本付息的贷款。
当前我国国内的个人住房抵押贷款主要有三类：第一、政策性个人住房贷款，也称公积金贷款，是指正常缴存住房公积金的职工以贷款人或第三人所购住房或其他具有所有权的财产作为抵押或质押而申请的一种政策性货款；第二、商业性住房贷款，是指向商业银行申请的住房贷款，银行以借款人或第三人所购住房或其他具有所有权的财产作为抵押或质押向购房者个人发放的贷款；第三，政策性住房贷款和商业性住房贷款的组合，也即有两个资金来源，向购买同一住房的个人发放的贷款。
本文所述的住房贷款即以第二种商业性住房贷款为论述对象。
一、个人住房贷款违约风险概述个人住房贷款的违约是指借款人在合同执行期间终止还款并已持续一段时间。
从贷款人一方来看，通常将逾期三个月未能偿付贷款本息的现象当作违约，也就是老百姓所说的“断供”，这也是商业银行个人住房贷款面临的主要风险。
根据商业银行通行的规则，在购房者与银行签订个人住房按揭合同后，如果连续三个月或者一年内累计有六个月没有按时还款，银行才会视其为“断供”。
各个银行都有其具体的操作方法，如建设银行规定：“借款人在还款期内累计拖欠六个月未足额偿还贷款本息和相关费用的，即视为对贷款人全部借款的违约，贷款人可通过相应方式实现全部债权。
(风险管理)浅析个人住房贷款风险及对策
浅析个人住房贷款风险及对策随着中国经济的快速发展，中国房地产市场化、货币化的程度不断加深，大力发展个人住房贷款已经成为中国房地产市场的催化剂，也是人们提高生活水平的重要手段。
个人住房贷款在目前阶段相对风险小，业务发展成本较低，管理成本较低，能够较快扩大银行在市民中的影响力，可以带来附加业务，比如每一个月你都需要到某银行办理按揭月供，长期的下来，相因的你在那里把水电费、电话费、煤气费、有线电视费等一并交掉啦，可能手头比较富裕把个人的储蓄存款也存在那里啦。
因此各家商业银行都加大了对个人住房贷款支持力度，对于个人住房贷款这种新金融业务，商业银行一向把它当做一种低风险贷款来发展，以致只看到它的利润，而没有注意到它的风险，更是忽视了它的潜在风险。
其实它的潜在风险更有危害性，它可以使银行倒闭，金融系统浮现危机，这在美国的 20 世纪 80 年代和日本的 20 世纪 90 年代都浮现过类似的情况。
据了解，目前反映个人住房贷款业务的风险因素主要有：一是能证明贷款者还款能力的收入证明水分较大；二是有的购房者利用银行间信息沟通不畅，其收入证明一式多份，在不同的银行按揭贷款，在多处购房；三是个人信用程度不明，且信誉度会随着收入多少而发生变化。
一、个人住房贷款的含义及系统性风险个人住房贷款是由银行、房地产开辟公司(开辟商)和购房人三方共同参加的买卖商品房的一种融资活动。
它是在购房人交付银行规定的一定比例的购房款后，差额部份由银行提供贷款。
个人住房按揭涉及银行、开辟商、购房人三方，它在开辟商、银行、购方人三者利益上找到了一个最佳结合点，既能匡助开辟商特别是中小开辟商渡过难以筹集大量资金以对付高昂地价和建设费用的困境，又能匡助购房人缓解一时难以凑足较大数额购房款的艰难，进而解决了资金供求矛盾，有利于实现住房的扩大再生产。
因此，自个人住房贷款产生之日起，就大受三方欢迎并不断发展完善。
其具体做法为：开辟商为尽快取得售楼价款，向房地产市场推出楼花(期房)或者现房，购房人向开辟商订购期房或者现房，交付一定比例的首期购房款(普通不超过购房总价款的 30%)，之后向与开辟商订有协议的银行申请购房贷款，交清购房款余额，经出证、产权抵押登记后将物业权益移转给银行作抵押，购房人定期向银行还本付息，银行提供的此种贷款即为个人住房贷款。
个人住房贷款业务风险识别和防范
浅析个人住房贷款业务的风险识别和防范摘要：近年来，随着国家对房地产市场宏观调控的持续加强，银行个人住房贷款业务随之出现了一些新情况和问题，本文分析了住房贷款业务的主要风险点并提出了防范措施。
关键词：个人住房贷款；风险；防范中图分类号：f830.572 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2013）07-0-01个人住房贷款因其收益高、风险低、综合贡献度大等显著优势，一直是各家商业银行重点发展和积极抢夺的业务品种。
但近年来房地产市场持续波动，形势复杂，在住房交易中出现了一些不规范的做法和可能导致贷款风险的现象，需要引起关注。
一、当前个人住房贷款面临的主要风险（一）市场风险1.关于购房交易存在的问题购房交易存在的主要问题为开发商、中介公司等机构和个人组织无真实购房意愿的职工、亲属或其他关联人签订购房合同，骗取银行贷款。
存在此类问题的贷款通常具有以下一种或多种特征：一是贷款的实际还款人不是购房人本人而是开发商、中介公司等机构；二是所购楼盘突然旺销或出现大量退房且退房后不通知银行；三是借款人的房屋产权证书长时间不办理，抵押登记难以落实。
存在此类问题的贷款形成事实上的“假个贷”，银行债权难以得到保障。
2.关于购房价格存在的问题购房价格存在的主要问题为开发商以含装修的名义维持楼盘售价不变甚至抬高价格，并以该价格与购房人签订购房合同，但双方私下按低于购房合同的价格交易，购房人按购房合同价格申请贷款。
存在此类问题的楼盘通常促销活动多，价格明显高于同区位、同品质楼盘价格。
对此如果不能合理把握贷款成数，容易导致抵押物价值不足、抵押率过高。
3.关于购房首付款存在的问题购房首付款存在的主要问题为：一是开发商采取分期支付首付款的方式促销楼盘，为购房人提供虚假的足额首付款证明材料，帮助购房人申请贷款，获得贷款后购房人再向开发商支付首付款。
二是开发商与购房人私下达成的房屋实际价格低于购房合同价格，但按合同价格申请贷款，开发商提供虚假的足额首付款证明材料，使借款人获得房屋成交实际总价或接近房屋成交实际总价的贷款。
个人住房抵押贷款风险分析
个人住房抵押贷款风险分析个人住房抵押贷款是指通过将自己的住房作为抵押物，向银行等金融机构借取资金的行为。
这种贷款方式在当前社会中非常普遍，因为个人住房拥有相当高的价值，可以用作抵押物，同时又符合人们的住房需求。
但是，与此同时，个人住房抵押贷款也带来了一定的风险。
本文将从风险的角度出发，对个人住房抵押贷款的风险进行分析。
第一章：前言本章主要是对本文的研究背景、目的、意义以及内容进行介绍。
1.1 研究背景个人住房抵押贷款已经成为我国金融业的主要业务之一，也是许多个人购房或经营房产的主要资金来源。
但是，伴随着经济环境的变化，个人住房抵押贷款所面临的风险也在不断增加。
因此，对于这一领域的风险进行深入的研究，是具有重要意义的。
1.2 研究目的本文旨在通过深入分析个人住房抵押贷款的风险，探究如何减少这一领域的风险并保障借款人和贷款机构的双重利益。
1.3 研究意义个人住房抵押贷款的风险直接关系到金融机构和借款人的安全，同时也关系到整个金融体系的稳定。
因此，通过对该领域的风险进行研究，可以提高社会对金融机构的信任度，从而推动我国金融市场的发展。
1.4 研究内容本文主要分为以下三个方面展开研究：（1）个人住房抵押贷款的概念、特点和分类；（2）个人住房抵押贷款风险的分析及应对策略；（3）个人住房抵押贷款的风险监管。
第二章：个人住房抵押贷款的概念、特点和分类本章主要是对个人住房抵押贷款的基本概念、特点以及分类进行介绍。
2.1 个人住房抵押贷款的概念个人住房抵押贷款是指借款人将自己的住房作为抵押物，从金融机构借取资金的行为。
借款人必须按照贷款合同规定的时间和方式还款，否则贷款机构有权依法处理抵押物以弥补损失。
个人住房抵押贷款是一种形式最基本、最广泛的房地产信贷。
2.2 个人住房抵押贷款的特点个人住房抵押贷款具有以下三个基本特点：（1）以房产为抵押物。
个人住房抵押贷款的最大特点是以房产作为抵押品。
借款人的财务状况不是借款的最重要条件，而是房产的价值。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:观察美国次贷危机,对比一下中国的住房抵押贷款市场,加强对个人住房抵押贷款风险的防范十分必要。
本文分析了次贷危机对我国商业银行个人住房贷款业务的警示,并提出了银行房地产信贷的风险防范措施,以期在住房抵押贷款风险防范方面能引以借鉴。
关键词:次级抵押贷款住房信贷商业银行风险这次贷危机的发生也为中国房地产信贷市场的发展敲响警钟。
因此认真分析此次危机发生的原因,对解决我国房地产信贷市场存在的问题有极为重要的现实意义。
一、美国次贷危机的发生次贷危机的形成主要源自过度宽松的信贷标准,贷款人的偿还能力不足,形成局势恶化,大量的房屋贷款经包装转化为债权抵押证券后,再出售给投资者。
当贷款人的逾期情况增加,投资者变得非常敏感,这种敏感情况从次级按揭贷款传导至其它类型的资产证券化产品或风险转移产品时,评级机构及时下调次数按揭贷款相关资产的评级,从而引发了投资者信心不足。
加之,贷款银行对次级按揭贷款的风险状况披露透明度不足,触发了投资者对银行可能出现亏损的担忧,形成股票价格下调。
尽管很多银行已通过资产证券化,但银行对这些已剥离资产的具体承诺程度和披露的信息有限,银行纷纷采取保留资金、减少对同业的贷款以及缩短贷款年期。
各大国际金融机构纷纷出现股份暴跌、资产缩水、资本充足率跌破8%最低要求的情况,关于它们增加损失拨备,以及高管引咎辞职等消息更是接踵而至。
二、我国商业银行个人住房信贷业务现状我国商业性房地产贷款占金融机构全部贷款的比例逐年增长,风险不断加大。
(一)银行的房地产相关贷款比重高我国商业性房地产贷款增速持续上升。
随着商业性房地产贷款的快速增长,其在金融机构人民币贷款中的比重不断上升。
(二)低利率水平与流动性过剩刺激银行的放款冲动低利率水平与流动性过剩刺激了个人住房贷款的增长。
历史数据反映的规律:在个人住房贷款利率偏低时期,住房信贷增速往往处于历史较高水平。
流动性过剩与实际的低利率水平,推动房地产市场的繁荣,不断刺激住房消费需求,也不断刺激银行的贷款冲动。
浅议个人住房贷款业务风险与防范
证， 开工许可证 ， 商 品房销售许 可证） 以证实其用地 、 售房等行为
的合法， 避免银行 陷入不必要的纠纷 。 加强对抵押物的评估 工作 。 在个人住房贷款业务 中， 银行对
款 的风 险 。 【 关 键 词】 个人住房 贷 款 业 务 防范
下面笔者从几方面来探讨加强个贷业务 的风险防范的问题 。 １ ． 个 人住房贷款的风 险形成原因分析 １ ． １ 借款人产生的风险 由于 目前我 国个人收入 的不透明和个人征税机制的不完善， 银行不能通过个人所得税 单 ， 准确 了解借款 人的收入情况 ， 同时 我 国 尚未 建立 统 一 的 个 人 征信 体 系 ， 商业 银 行 对 借 款 人 的 资信 情 况难 以作出准确 的评价 ， 只能凭借款人提供的工资收入证明等 材 料对其还款能力进行判断， 这样， 银行对借款人收入 的完整性 、 稳 定性和还款意愿等资信状况无从给 出准确的判断， 从而可能会影 响将来借款人贷款 的偿还 。 由于个人住房贷款期限较长， 最长可 以达到 ３ ０年 ， 在这么长 的时间内， 如果借款人 的工资收入、 家庭 、 工作 、 健康状况等情况 发生 了变化 ， 不能按期或无 力偿还银行贷款 ， 产生违约风险， 从而 给银行信贷资金带来损 失。
收的办法外 ， 还应 定期 向其发送 到逾期贷款催收通知书 ， 以免 出 现诉讼时效 中断 ， 造成信贷资产损失 对 于个别恶意和 已经 出现
风险预警信号且情况比较严重的借款 ， 应及 时通知保证人偿还债
现在我行 办理 的个 人住 房贷 款基本上是 以借款人所购房屋 抵押 ， 贷款时是按 当时的市场价格来确 定贷款额 度的， 但在贷款
关于个人住房贷款风险问题的调查分析报告
关于个人住房贷款风险问题的研究分析报告近年来，随着我国房地产业的快速发展，以住房贷款为主要内容的个人贷款业务成为各商业银行新的业务增长点，并呈现出快速发展良好态势。
但与此同时，部分银行个人住房贷款业务中也存在诸多问题，业务风险及管理中存在的问题开始暴露，特别是开发商以个人住房名义，通过不正当手段套取银行信贷资金的假个贷行为，对银行贷款危害极大，需引起有关银行和监管部门的高度重视。
本报告结合日常监管和现场检查情况，在深入调查研究的基础上，重点就当前个人住房贷款业务风险问题进行分析和探讨。
一、主要风险表现（一）借款人收入变动风险。
一是借款人收入出现重大变化导致还款能力下降。
个人住房贷款作为一种中长期贷款，借款期限普遍较长，借款人就业、收入以及家庭等各方面都可能会发生一些重大变动，借款人的还款能力可能会减弱甚至丧失，从而影响贷款的及时归还，给银行造成风险。
二是由于目前商业银行缺乏对借款人真实收入状况进行核实的手段，很大程度上是依照借款人自己提供的收入证明来核定贷款金额，因此有一部分借款人为了取得银行贷款，人为地虚增收入，造成部分借款人对银行贷款依赖程度过高、还款压力过大，从而增加了商业银行个人住房贷款的风险。
（二）房产减值风险。
房地产市场价格出现下降对商业银行个人住房贷款质量的影响主要通过以下两个途径，一是房地产市场价格出现较大降幅，超出借款人所承担的购房款比重时，在失信成本较低的情况下，部分借款人尤其是外地投资客可能会“理性”地选择放弃供楼，从而造成银行贷款出现风险。
二是在房地产市场销售价格下降同时，房地产出租价格或出租率也都可能会出现下降，而目前有一部分借款人是采取“以房养房”的方式供楼，其还款来源的相当一部分是租金收入，因此一旦租金出现下降，其还款能力也将随之下降，银行贷款风险相应增加。
虽然从理论上，房地产抵押只是作为个人住房贷款的第二还款来源，但是在实践中，房地产抵押物的实际市场价值已经成为商业银行核定个人住房贷款额度的重要依据，同时也成为商业银行防范个人住房贷款风险最后的也是最重要的一道防线。
个人住房抵押贷款的风险与防范（5篇模版）
个人住房抵押贷款的风险与防范（5篇模版）第一篇：个人住房抵押贷款的风险与防范一、抵押贷款风险表现形式1、抵押物价值高估风险。
由于农信社缺乏抵押物评估的专门人才，贷款抵押物价值评估普遍依赖资产评估中介机构，因此易出现抵押物价值高估风险。
一方面中介机构是按照评估值的一定比例收费，标的物价值越高，评估费收取越多；另一方面借款人主观上希望通过抵押物价值高估而多获得贷款，所以采取不正当手段诱使评估机构高估被评估物价值，在对评估机构的监督约束机制不健全的情况下，评估机构往往与借款人串通一气，“溢价评估”。
2、抵押物管理风险。
在住房贷款抵押过程中，由于借款人只通过办理他项权证进行抵押权出让，但抵押物的实际管理权并未改变。
在日常管理过程中，抵押人因信用与法制观念淡薄而随意处置抵押物或外部的原因(如不可抗力)而致使抵押房屋毁损、灭失，极易造成贷款的损失。
3、抵贷资产的接收、管理和处置风险。
抵押贷款逾期，抵押物转化为抵贷资产后，农信社往往面临抵贷资产接收难、管理难、处置难的问题。
《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中规定，对被执行人及其所扶养家属生活所必须的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债，而允许其使用，致使农信社许多抵押贷款成为“信用贷款”，抵押物毫无意义。
同时，因抵贷资产常常被高估，收回物所不值，不收则贷款会完全损失，农信社往往处于两难境地，而且由于时间推移和市场变化，导致抵贷资产贬值，形成抵贷资产的“冰棍效应”。
二、抵押贷款风险防范建议要树立贷款抵押有风险的观念，防止片面追求抵押率而忽视风险管理，不能单纯以是否办理抵押来判断贷款风险。
1、注重对借款人的第一还款来源审查。
借款人的借款资格、还款能力和信用状况情况是住房抵押贷款风险的关键。
在发放抵押贷款前，必须审查借款人是否有可靠的资金来源，根据借款人的工作情况、收入情况、文化程度、专业技能等方面综合平衡后作出抵押期内是否具有可靠收入的判断，设置个人信用等级，以此作为是否贷款和贷款多少的基本依据。
我国个人住房抵押信贷的风险及对策分析
个阶段时期，即从 １ ９ ９ ８年至 ２ ０ ０ ９年 ，在这一段 时期 内，我 国 的个人住房抵押贷款 已经处于快速发 展时期，而且房价 日益剧 增 ，需要购买商 品房 的人们 也越 来越 多，并且人们对个人分 住 房抵押贷款也 比较熟悉和信任 了，国家的个人住房抵押贷款 的 相关法律制度和金融政策也越来 越全 面、健全和完善 。因此 ， 随着个人住房抵押贷款 的实际交 易越 来越 频繁 ，反过来促进个 人住房抵押贷款 的本 身和相 关政策也发展得越来越好和越来越 快 。第三个阶段 时期 ，即从 ２ ０ ０ ９年至今 ，在这一段 时期内，我 国的房价处于一个 空前 居高的价位水平 ，商 品房刚 需 日益加 大 的现象也是客观地存在着 ，与此同时 ，我 国的个人住房抵押贷 款也 已经发展得相对成熟和完善 ， 尽管与西方的发达 国家相 比， 还是存在着一 定的差距 的。并且 ，在全球经济一体化 的总发展 趋势下 ，我 国的个 人住房抵押贷款的相关法律制度和金 融政策 也是 日益 与国际相关水平状况相靠拢和接轨 ，在未 来还 是有着 很好 的发展前 景，个 人住房抵押贷款 的相关政策和 办理 手续 事 宜也会变得越来越人性化 、合理化和科学化 的。 （ 三 ）我 国个人住房抵押贷款 的规模及质量状况 我 国的个 人住房抵押贷款在经历过上 文所述的三个阶段时 期的洗 礼和发展 ，在数量上也是具有着一 定的规模 了，而在质 量上 也是 具有着 一定的相当的水平 了。具体来讲 ，现 阶段，我 国的个人住 房抵押贷款在规模上和质量上 的情 形状 况主要表现 为这样 的几点：第一、总体来看 ，我 国的个人 住房抵押贷款是
４ 、订单合作模式 。 招 生与招工 同步 ，教 学与生产 同步， 入学 与就业 同步 ： 企业需要什么样 的人才 ， 学校就培养什么样的 人才 。定向培 。我校可 以利用毗 邻港 澳、服务珠三 角的优势 ，开展粤 、港 、澳 的交流与合作 。 人才 培养 方案、 专业课程建 设离不 开校企合作 。 该 院经济管 理 （ 金融保 险）专业按 照以上职业指 导思路，采取相应 的措 施， 取得 了较 好的效果。 据该 院与麦可 思公 司合作开展 的 “ 广东工程 职业技术学院应届毕业生半年后跟踪调研 ”项 目 ２ ０ １ ３ 年年度报 告显示 ，经济管理专业 学生的就业现状满意度达 ８ ６ ％，全校排 名第 一 ，高于全国同类院校平均水平 （ ８ ３ ％） 。 参考文献： ［ １ ］（ 《 创 新职业指 导一一新 理念 》． 主编 田光哲 李祥 伟．付 主编 廉 串德 安燕． 中国劳动社 会保 障 出版社 ．２ ０ ０ ５年 ４月 出
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议我国商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着金融风险的承担者和分散者的双重角色。
在金融体系中，个人住房贷款是商业银行的主要业务之一。
随着我国房地产市场的不断发展和变化，商业银行个人住房贷款存在着一些风险问题。
为此，本文将从风险问题的存在原因和对策建议两方面进行浅析。
一、风险问题的存在原因1. 房地产市场波动性大我国房地产市场的波动性较大，特别是近年来房价的快速上涨，使得购房者普遍面临着较大的还款压力。
一旦房地产市场出现大幅度的下跌，将直接影响到贷款人的偿还能力，从而增加了商业银行的信用风险。
2. 利率风险随着国内外宏观经济环境的变化，利率水平也会发生波动。
如果贷款人面临利率上升的情况，将增加其偿还压力，导致个人住房贷款违约风险上升。
3. 贷款人信用风险在住房贷款过程中，商业银行通常会对贷款人的信用状况进行评估，但由于信息不对称、监管不严等原因，存在一定程度的信用风险。
部分贷款人可能会出现违约情况，给商业银行带来损失。
4. 政策风险房地产政策的变化对商业银行的个人住房贷款业务也会造成风险。
政策调控的力度和方向的变化可能会导致商业银行的相关贷款业务受到影响，增加了营运风险。
二、对策建议1. 提高风险防范意识商业银行在开展个人住房贷款业务时，要提高风险防范意识，采取有效的措施降低风险。
建立完善的风险管理体系，加强风险识别和评估，及时掌握贷款人的偿还能力，做好风险预警和控制。
2. 严格审查贷款申请商业银行在审查个人住房贷款申请时，要严格审核贷款人的信用状况和还款能力，确保借款人的还款来源合法可靠，降低信用风险。
合理控制贷款额度，避免因贷款规模过大而导致的风险增加。
3. 配套风险管理工具商业银行可以通过利率互换、远期汇率协议等衍生工具来管理利率风险，对冲因利率变动引起的损失。
建立完善的抵押物评估和监管机制，加强资产质量管理，提前预防和化解信用风险。
4. 加强信息披露和监管在个人住房贷款业务中，商业银行应加强信息披露，对外公开自身的信用评级和风险情况，提高透明度，增强市场监督和约束作用。
我国住房抵押贷款证券化的风险与防范论文
我国住房抵押贷款证券化的风险与防范论文我国住房抵押贷款证券化的风险与防范摘要：住房抵押贷款证券化是指将住房抵押贷款转化为证券产品进行流通交易的金融行为。
尽管住房抵押贷款证券化有助于提高流动性和降低融资成本，但在这一过程中也存在着一定的风险。
本文旨在分析我国住房抵押贷款证券化的风险，并提出相应的防范措施，以保护金融市场的稳定和投资者的利益。
一、风险分析住房抵押贷款证券化的风险主要包括市场风险、信用风险和流动性风险。
1. 市场风险住房抵押贷款证券化的市场风险主要体现在表现不佳的贷款资产无法出售或交易量不足的情况下出售价格低于其实际价值。
这可能导致投资者在购买证券产品后面临损失的风险。
2. 信用风险信用风险是指住房抵押贷款证券化产品发行人违约或无法按时支付利息和本金的风险。
若贷款人无力偿还贷款，就会导致证券产品的价值下降，从而给投资者带来损失。
3. 流动性风险流动性风险是指持有住房抵押贷款证券化产品的投资者在市场上迅速出售该产品时面临的价格下跌风险和流动性不足的风险。
如果市场需求下降，投资者可能很难卖出证券产品或以低于其实际价值的价格卖出。
二、防范措施为了降低住房抵押贷款证券化的风险，保护投资者的利益，应采取以下防范措施：1. 强化风险管理加强对住房抵押贷款证券化的审核和审计力度，确保贷款资产的真实性和有效性。
建立风险防范和监控机制，及时发现和应对潜在风险。
2. 建立信用评级体系建立住房抵押贷款证券化产品的信用评级体系，对产品进行严格评级，为投资者提供有关产品信用风险的信息。
同时，要加强对信用评级机构的监管，确保评级的客观公正和准确性。
3. 提高信息披露透明度加强对住房抵押贷款证券化产品信息披露的规定和监管，要求发行人及时、准确、完整地披露相关信息，使投资者能够充分了解产品的风险和回报。
4. 加强监管和法律保护加强对住房抵押贷款证券化市场的监管，制定更加严格的法律法规，明确市场参与者的权责，防范市场操纵和欺诈行为。
我国个人房贷业务存在的风险与对策分析
我国个人房贷业务存在的风险与对策分析摘要：近年来我国的住房制度改革不断深化，尤其是自1998年以来，我国的住房分配制度已经逐渐由实物向货币化转变，因而住房贷款业务也得到了高速的发展。
个人房贷以其高收益、低风险等特点，受到了商业银行的广泛青睐，已成为个人贷款的主要业务，在银行贷款中所占的比重逐年攀升。
同时我们也可以发现，由于现实条件的制约，我国的个人房贷业务在飞速发展的同时，也存在着诸多的风险。
本文针对目前我国个人房贷业务方面所存在的风险进行了分析，进而提出了一些针对性的策略，以期为相关的领域提供借鉴。
关键词：个人房贷业务；风险分析；风险对策1引言近年来在我国的各大商业银行中，个人房贷业务保持着稳健发展的态势，业已成为各大商业银行提升经济效益的新途径。
个人房贷业务在近些年有着较大的增幅，在各个商业银行的贷款中所占的比例也越来越大。
从各个银行的角度来看，个人房贷因其较低的不良率，使得其安全性远远高于普通公司贷款。
同时我们也要看到，在当前的市场条件下，随着个人房贷业务的迅猛增长，它所带来的风险也逐渐提升。
所以对于银行业来说，应当在不断拓展个人房贷业务的同时，关注其所带来的风险，加大其管理力度，将银行的业务发展与风险防范进行有机的统一，有效地降低个人房贷所带来的风险，以保证个人房贷业务的稳健发展。
2我国个人住房贷款业务发展现状随着我国房地产业的迅猛发展，个人住房贷款业务也应运而生。
该项业务是银行业在传统的贷款业务基础上所拓展的全新业务，是高质量、广范围的银行信贷业务，因此银行业对于个人房贷业务的竞争较为激烈，纷纷抛出更加高质量的服务以及更广泛的优惠政策来吸引广大客户进行个人房贷业务的办理，个人房贷业务也因而得到了迅猛的发展。
2.1个人住房贷款在政策以及市场上的优势随着我国新的住房分配政策不断深化，我国的房屋分配已经从实物性分配逐渐向货币化分配发展，国家的这一政策对房地产业产生了深远的影响。
国家对个人买房的鼓励，以及对银行个人房贷业务的拓展的鼓励，为房地产的消费市场带来了很大的刺激，同时也对银行业的发展提供了有效的助力。
商业银行个人住房抵押贷款风险管理浅析
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地产投资增速减缓 、 房地 产市 场交易量下降 、 金融机构 对房地 产贷款投放谨慎 ，以及居民观望气氛浓厚等共同作用的结果 ， 也是房地产业周期性调整的具体 表现 ， 这些将会对个人住房抵
住房贷款 ，是指住房金融机构向借款人发放的用于购买 、 建造和大修理各类型住房的贷款 。住房贷款一般以中长期贷款 为主 ， 是借款人在约定的期限 内按 月或按年归还贷款本息的一
经 济 生 活
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ＰＯ Ｒ Ａ Ｒ Ｙ Ｅ Ｃ Ｏ Ｎ Ｏ Ｍ Ｉ Ｓ Ｃ
【 要 】 我 国房 地 产 市 场 历 经 了飞 速 发 展 的 过 程 ， 业 银 摘 商
行 提 供 的 个人 住 房 贷 款 在 推 动 住 房 制 度 改 革 和 提 高 居 民住 房 购 买 力等 方 面 ， 到 了积 极 的 作 用 。在 近年 的经 济 形 势下 ， 国 起 我 经 济发 展 和房 地 产 市 场 周 期性 波 动 的 风 险 也 明 显 显现 ， 人 住 个
的 现 状 、 险 的 表 现 形 式 以及 形 成 的 根 源 ， 在 此 基 础 上 提 出 风 并
了个人 住 房抵 押 贷款 风 险 防 范对 策 。
【 关键词 】商业银行
个人住房抵押贷款
风险管理
我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范
我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范，不少于1000字个人住房抵押贷款是指以个人住房为抵押物，向银行或其他金融机构借款的一种贷款形式。
由于个人住房是家庭最重要的资产之一，同时抵押贷款的额度也相对较高，因此个人住房抵押贷款的违约风险较高，需要采取相应的防范措施。
本文将从以下几个方面对我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范进行探讨。
一、我国个人住房抵押贷款的违约风险个人住房抵押贷款的违约风险主要有以下几方面：1. 经济风险经济因素是影响住房抵押贷款违约的最主要因素之一。
例如，当房地产市场出现滞涨或下跌时，房屋价格下降，贷款金额可能会超过房屋的价值，借款人可能无法及时偿还贷款，从而导致违约。
2. 个人信用风险个人信用状况也是影响住房抵押贷款违约的重要因素之一。
如借款人信用记录不良，或者无法证明其偿债能力，在银行或其他金融机构审批时难以通过贷款申请。
即使被批准贷款，借款人可能也面临无法按时还款的问题。
3. 法律风险个人住房抵押贷款涉及大量法律问题，如借款合同、抵押合同、担保合同等，其中可能会发生许多法律纠纷。
例如，如果银行或金融机构的抵押评估不确定或评估失误，可能导致借款人贷款金额偏高而违约；如果借款人在还款期限内没有办法在银行或金融机构规定的时间内偿还贷款，可能面临银行起诉和资产被拍卖的风险。
二、防范个人住房抵押贷款违约的措施1. 加强贷前审查银行或其他金融机构在借款人提交贷款申请时，应严格审查借款人的财务状况、信用状况以及还款来源等信息，避免出现无偿违约或提前还款的情况。
同时，银行或其他金融机构应加强房屋估价和抵押物评估工作，在确保抵押物价值的前提下，防范贷款违约的风险。
2. 变通还款方式银行或其他金融机构可以根据借款人的实际情况，灵活变通还款方式。
例如，提供灵活还款期限、借款延期、收益再结算、利率浮动等服务，以减轻借款人的负担和压力，防范贷款违约。
3. 提高个人信用意识加强个人信用意识教育，引导借款人树立良好的信用意识，理性消费，合理规划借贷行为，避免过度依赖信贷等方式，这也是减少个人住房抵押贷款违约的一项有效措施。
关于我国个人住房抵押贷款风险若干问题的分析
业银行在个人住房抵押贷款业务办理上的资金来 源及其再投资的时间上非常的不相匹 配。 所以商业 银行在办理个人购房抵押贷款的时候 常常处于非 常被动的局面。
２ ． ３法律风 险和 市场政 策风 险
目前在央行主导之下 ， 我国的个人信用体系已 经逐步建成 ， 其涵盖了客户个人基本信息 ， 信贷信 息， 信用卡信息 。 欠款信息等 ， 虽然和发达国家相比 我国的个人信用体系需要进一步的完善， 但是建立 个人信用档案， 完善客户信用评估并建立客户信用 监督赫尔预警体系等方面央行和各地主管部 门依 然在非常努力的去完善和发展。 同时， 完善我国个人住房贷款抵押方面的法律 法规 ， 健全我国社会主义市场经济体制 ， 规范健全 我国对房屋抵押物 的处理安置方面 的相应管理办 法， 提高银行工作人员的从业素质并加强我国信贷 操作流程的规范性 ， 不断完善我国商业银行 内部的 信贷管理体制， 提高自身的风险防范意识并提高银
关键词 ： 住 房 抵押 贷 款 ； 问题 ； 风险 ； 分 析 １ 我 国个 人住 房抵 押贷款 现状 改 革开放 以来 ，随着 我国 经济 的 迅速 发 展 ， 市
利息， 并且会造成个人住房抵押贷款的资金流动性 的不确定性， 也一定程度上对商业银行的再投资风
险 的加剧 造成 影 响。
意识到住房抵押的贷款的风险防范是非 ｇ － 有必要 的而且是越来越重要的一件事 。 由于个人住房抵押 贷款业务 自身存在很 多特 点和原则 ， 同时也会 受到很 多
内部 因素的控制和外部 因素的影响 。购房者面对各种抵押 贷款的 同时 ， 学会 如何 防范风险和化解风险也是 非常有必要 的。
Ｉ 财税经贸 Ｉ Ｆ Ｉ Ｎ Ａ Ｎ Ｃ Ｉ Ａ Ｌ １
关于我国个人住房抵押贷款风险若干问题的分析
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论文探析个人住房抵押
贷款风险
Company Document number：WUUT-WUUY-WBBGB-BWYTT-1982GT
毕业论文题目：探析个人住房抵押贷款风险
姓名：
学号：
专业：
班级：
指导教师：
金融系
2011年6月
摘要：个人住房抵押贷款虽被国内外研究和实践公认为安全性较高、利润稳定的信贷业务 ,但是但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看，该项贷款业务仍然具有诸多风险。
美国次级贷风波引发的全球性金融危机对各国经济影响深远。
作为风险源头的房地产抵押贷款信用风险控制及影响因素的研究成为社会关注的焦点。
文章对我国个人住房抵押贷款中的信用风险分类和引致原因、信用风险信号识别、信用风险的评估等问题进行了探析,并在此基础上提出了个人住房抵押贷款风险防范对策，以保障我国经济平稳运行。
关键词：信用防范
随着我国住房制度改革的不断深入，个人购买商品住房的意向渐趋强烈。
房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运
而生。
由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制，使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力。
数据显示,长期以来我国个人住房贷款占个人消费贷款的比重始终在75%-97%,1997年末全国个人住房贷款余额190亿元,到2007年底已达到3万亿,多年来一直保持着高位增长。
随着个人住房贷款余额的增长,信用风险也不断累积,个人住房抵押贷款开始显现逐步攀升趋势,而其本身所携带的风险影响程度也随着扩大,再加之次贷危机的爆发以及目前房价的相对企高,这就更值得引起我们对其风险管理的关注了在社会信用制度不健全的情况下,借款人信用是个人住房抵押贷款风险的根本影响因素。
因此,作为银行信贷产品,信用风险是银行首当其冲要面对的风险,也是解决个人住房抵押贷款风险的关键所在。
一、信用风险的分类和引致原因
信用风险是银行客户无力履约的风险,也是目前银行面临的主要风险。
影响住房抵押贷款的原因包括银行自身的原因和非银行的原因。
前者包括银行对借款人的调查失误、银行对住房估值偏差、贷后管理落后等等原因;后者则包括借款人本身还款意愿、市场变化、技术原因、企业管理落后等等原因,具体又可分为还款能力风险和还款意愿风险。
个人住房抵押贷款还款期限长,通常要持续20-30年,在这段时间里,个人资信状况面临着巨大的不确定性,经济恶化及其引发的个人支付能力下降的情况很容易发生,这样便会形成还款能力风险。
而在还款能力确定的情况下,借款人还可能故意欺诈,骗取银行贷款,拖欠还款,造成所谓的还款意愿风险。
在过去,受传统计划经济体制影响,政府干预和银行治理结构缺陷因素被认为是导致信用风险的主要原因。
随着我国金融业改革开放的深入,政府干预和银行治理结构缺陷因素正在消减,市场变化因素增强。
在美国,受次级债对全球金融市场和实体经济的冲击,一些金融机构由于大量投资于次级债而受到影响,出现流动性困难,最终破产或被兼并,连一些大的金融机构也难逃厄运。
诸如美林公司被美国银行吞并,贝尔斯登被摩根大通廉价收购等等,足见住房信贷风险的破坏力。
目前,我国的大中城市房价依然处于高位运行,而同时居民在住房投资和投机的积极性都空前增加,贷款买房的居民占绝大多数。
同时在各国经济政策的刺激下,全球经济已经进入了恢复期,各种资源、原材料价格已经逐步回升,我国的很多企业都基本实现了扭亏为盈,消化金融危机中的亏损。
随着企业业绩的复苏,油价、水价、电价的上调以及其他各类资产价格的上涨,我国经济中存在着可能的通货膨胀隐忧。
而目前利率仍在低位徘徊,由此引发的可能的加息会使住房抵押贷款面临前所未有的风险曝露。
因此,我们必须做好这方面的预警和预防工作,防止住房贷款信用违约集中释放造成的多米诺骨牌效应。
二、个人住房抵押贷款信用风险的信号识别
理论认为,资本结构、担保、企业规模、资本大小可以作为贷款信用风险的识别信号,但是对于个人住房抵押贷款,这些指标并不完全适应。
目前而言,对于住房抵押贷款信用风险的识别可以基于以下指标的判断:
第一,借款者家庭资产净值的大小。
家庭资产净值是指住宅的现有价值与其债务的现有市场价值之差。
住宅作为抵押贷款的抵押物,是作为贷款人无力履约时银行需要变卖的资产,其现有市场价值的大小直接关系到违约情况下贷款损失所能挽救程度的大小,可以作为信用风险识别信号之一,也可以作为判断是否违约的一个最基本的决定因素。
第二,借款人的工作和收入来源。
住房抵押贷款的偿还主要还是依靠借款人以后的工作收入来偿还,具有固定的职业和稳定的收入来源的借款人所发生的信用风险更小。
第三,借款人持有的资产。
根据收入和资产转化的分析,借款人如有不能提供证明依据的经常性稳定收入,则必须具有一定数量的资产证明。
审查收入不足以确定借款人还款能力的,银行会考虑到要求借款人出具具有流动性的金融资产以证明其还款能力。
而当借款人持有资产急剧缩水时,我们可以判定此时发生信用风险的概率也会明显变大。
第四,征信机构报告。
主要是判断借款者的还款意愿风险。
可以说,以往的信用记录可以一定程度反映一个人的信用意识和价值观,而这种观念和意识很难在短时间内改变,借款人在以前的借款记录中违约频频,则在以后的借款中发生违约的概率也会很高。
对于征信单位给出的历史的信用行为记录进行调查评估是规避信贷风险、保障房供安全的重要环节。
目前呼吁建立信用档案的主要意义也在于此。
上述因素被认为是表征借款人信用品质的主要指标,也是判断住房抵押贷款信用风险的重要标准。
三、个人住房抵押贷款信用风险的评估
国内可以针对个人住房抵押贷款建立一个独立的风险估值模型,这一模型可以将影响贷款质量的宏观因素和微观因素、长期因素和短期因素囊括进来,宏观方面的因素可以考虑失业率、GDP增长率及政府支出水平和特定地区、行业的经济指标值、证券市场指数,微观方面的因素可以考虑借款人的财务状况、受经济周期影响程度、个人诚信度、持有资产现值等等因素。
在确立这一系列因素之后,就可以对每笔个人住房抵押贷款给出相应的量化评分结果,同时,再根据以往个人住房贷款的数据资
料将评分估值结果同相应的损失期望值对应,那么就可以较准确估计出银行所持有个人住房抵押贷款的风险大小。
四、我国个人住房抵押贷款信用风险的防范措施和建议
1.采取利率可变性发放贷款的方式。
其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整。
与我国现行的浮动利率相比，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况，可将银行承担的利率上升风险转嫁给借款人，同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行。
2.提高贷款审查力度和管理水平。
贷款人在接到借款人的贷款申请后，应该对借款人的信用状况进行严格审查，对于不同资信度的借款人，应采取不同的贷款安排。
贷款人向借款人提供贷款后，应按协议催收贷款，在整个贷款偿还期间，借款人如有违反贷款协议的，应立即采取相应的措施进行处理。
3.通过保险降低风险。
保险是一种风险转移的工具，通过向保险公司投保来转移风险是个有效的规避风险的途径。
如贷款人可以要求借款人将抵押贷款的住房投放房屋财产险，以此防范抵押房屋因自然或人为灾害而遭受的损失。
同时，贷款人也可投保住房贷款保险，防止借款人不能如期还款的损失。
4.提高银行自身消除风险、抵抗风险的能力。
首先是健全银行内控制度,商业银行要建立严格的风险管理程序和培育良好的风险管理文化,银行在贷前调查、贷中审查、贷款审批、贷后管理等各环节要落实各项风险管理措施,建立科学的量化的风险管理系统,增强风险控制和预警功能。
其次要提升信贷员工整体素质,增强其对金融、分析调查、评估、风险管理等知识的学习和掌握,加强员工的敬业精神和职业操守教育,减少风险估计的随意性,严防“假个贷”,杜绝人为控制信贷业务的情况,削弱银行内部个人在信贷发放问题上过大的个人决断权。
再次要努力提高银行自身资本充足率,提高抵补预期和
非预期损失的能力,管理层可以根据宏观经济形势建立动态资本和动态拨备要求,强制性提高银行的风险抵御能力。
5.稳步推进住房抵押贷款证券化。
我们应肯定金融创新和资产证券化的积极意义,不能因噎废食。
住房抵押贷款证券化实际上是把不可移动的房地产转化为可流通转让的有价证券,它可以有效地分散和转移积聚在银行的信用风险。
以住房抵押贷款为担保发行抵押证券后,原来集中在银行的贷款资产在资本市场上转为各类投资者人的有价证券,由于抵押证券是以一组投资组合为抵押,个别信用风险被分散;同时,它也解决了银行面临的流动性约束,一定程度上转移了抵押贷款的风险。
应该看到,近年来我国在房地产证券化方面进行了一系列探索和实践,取得了一些成绩。
因此,应继续稳打稳扎,为住房抵押贷款证券化创造各种有利条件。
参考文献：《房地产金融》《信用风险管理》《房地产信贷战略与实务》
毕业论文成绩评定。