信用卡风控v0.0.1

重复申请 黑名单 首次发卡
信用卡风险管理框架（2）：技术框架
客户端 层
WEB 2.0
HTML
展现逻辑层
GWT框架 JSP
RPC 调用
业务逻辑层
系统资源层
信息系 统层
应用服务逻辑组件
DB Access Adapter
工作流 平台
Services
服
(Java Class)
务
接
口
系
统
Web Service
资
Adapter
源
层 接 口
TCP/IP Adapter
JPA (Java Class)
Other Adapter
内容 管理 平台
数 据 库 系 统
其他 应用
2
信用卡风险管理框架（3）：工作流引擎
3
信用卡风险管理框架（4）：规则引擎
Web端规则编辑支持普通规则、规则表、规则树
4
信用卡风征审（1）：系统功能
催收系统应有完善的风险判定体系，能对逾期账户进行多个维度 的账户划分和状态界定，并通过规则处理形成特定的催收队列
催收队列对不同的催收手段如电话催收、上门催收、外包催收、 法务催收、短信催收、信函催收、电邮等进行工作的流程整合
催收系统在涉及账务计算的部分提供参数设置支撑，提供实时的 监管功能和丰富的报表体系对业务发展进行支撑
关注网上交易要素： 同IP/客户/帐户交易情况、序列交易情况、转账交易、 非金融交易/金融交易的组合模式
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欺诈控制操作 安全策略执行
案例管理功能
线索报送 案件建案
案件分派 案件调查
涉案信息汇集 案件统计
报表分析功能 欺诈情况报告
规则效能分析
业务员绩效考核
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信用卡反欺诈（2）：逻辑架构
20
信用卡反欺诈（3）：核心业务流程
业务主管
调查员
案件管理员
规则管理
队列管理
警报分配
调查处理
案件管理
跨区域交新易发卡可疑套现交易 大✓额短短交时时易间间多异笔距大地距离大离发交额易卡交；日超易出期持卡<人=日3常天使用半径（行为分析） 试✓探大性当额整笔数交；总连易续消地几费笔区相金同!额=金额上>；=笔顶额授交透信易支消额地费度区；A*T9M0大%额转帐
✓✓先一当做 笔一 交笔笔 易交小 额交金 度易额 不易时交 足M易 、间， 金C再额C-做递代上一减码笔笔试大探交In单易交{ 易高时；风间险<套= 现1小M时CC} 特殊商当店笔交易金额 >= m元
行内储蓄、行内贷款、历史申请、信用卡系统 人行征信、公安、黄页、银联黑名单、财政、公积金 第三方征信局 统一的征信数据中心 灵活的授信规则 申请欺诈自动识别 统一的参数管理中心 统计报表多样性 界面人性化
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信用卡风征审（4）：申请风险控制
怀疑个人身份黑名单 半年申请次数过多 半年内失败申请次数过多 申请人手机号对应多个申请件 同一证件类型和证件号对应多个姓名 怀疑个人家庭电话黑名单
则
黑 名 单 规
则
独 立 附 卡 规
则
独 快 立 速 附 审 卡 批 规
则
初 审 规
则
调 查 授 信 规
则
评 分 额 度 规
则
手
申动差
调
请分错初查终
查配处审授审
询任理
信
务
6
信用卡风征审（3）：系统特点
支持卡中心、分行、销售公司混合的管理架构 集中式的影像管理 以流程为驱动 以业务规则为内核 支持多种征信接口
系统除传统手工录入方式外，同时提供提供webservice,socket等联机接口，以及excel表格，定 长文件等批量接口；用于支持批量导入，互联网以及Ipad等多种渠道的信息采集。
Webservice, socket
等联机接口
Ipad,Iphone 等移动终端
审批系统 审批流程
发卡系统
Excel,定长文件 等申请文件
开始
批量流程
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约定联系
电催分案 案件状态
委外催收 子流程
跟催计算
协办处理 子流程
电话催收
终止
信用卡风催收（4）：默认策略架构
Level 1 客户分类
白金卡
Level 2 逾期阶段
超限
Level 3 风险等级
Low Risk
普金卡 M1
Hi-Risk
VIP卡
。。。。。。
Write-off
。。。。。。
5
信用卡风征审（2）：功能清单
审批系统
录
征
入
信
子
子
系
系
统
统
欺
评
审
诈
分
批
子
子
子
系
系
系
统
统
统
申录 请入 录复
入核
行行本行行 内外地内外 征征征规规
信信信则则
黑 名 单 管
理
欺 诈 规
则
欺 诈 调
查
申 请 评
分
额 度 计
算
评 分 表 管
理
管 理 子 系 统
机用角参 构户色数 管管管管 理理理理
重 复 申 请 规
整数❖大当额日异整常数大额消费金额 / 日消费金额> n %
✓ 整数大额消费的比例异常
异✓常商经户CP当营P月侧无录交点易分或很析少 、交易金额激增 卡种比❖例同异一常商户上发生过不同伪卡的历史交易
✓ 贷记❖卡不/借同记伪卡卡交数易量>比n例张过大 ，且贷记整数大额较多 ……
关注商户统计要素：差错/撤销/退单交易、整数大额量、 借贷记交易量、交易失败量、手输卡号交易量、历史各项指标量 … …
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信用卡风征审（6）：全方位联合征信
支持人行，公安部，社保，黄页，行内等信用状况采集，提供对征信报告的 自动下载以及全解析与保存，省去调查人员的繁重操作,并且可以在不同机构之 间实现信息共享。
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信用卡风征审（7）：资信的录入与存储
征信录入 页面
终审页面 审批通过 建立标的
借款人资信 信息录入
资信材料的录 入与存储
参数管理
规则检测
警报表
检测 规则
参数 阀值
警报 队列
受检 交易
客帐卡 信息
联机交易采集
联机交易
批量信息采 集/更新
批量文件
案件表
历史交 易表
报表分析
指令传送
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信用卡反欺诈（4）：欺诈特征（卡交易）
欺诈手段：伪卡、盗录、窃卡、恶意申领、未达卡、ATM、短信、 网钓、多头授信、虚假申请
密集使用
✓ 短时间连续交易多笔
信用卡风险管理框架（1）：风控体系
密集使用 跨区域交易
大额交易 特殊商店
交易风险
反欺诈系统 数据采集 设置规则 欺诈侦测 调查分析 报表分析
实时与准实 时共同控制
催收系统 分配规则 催收方式 催收策略 绩效考核 报表统计
逾期风险
恶意拖欠 联络信息变更
费用豁免 核销管理
1
申请风险
审批系统 申请信息录入 信息核实 申请评分 征信调查 授信
✓ 珠宝、手表 ✓ 赌场、高档商店 ✓ 批发类、低扣率
……
关注交易要素：(一定时间内)金额/笔数、场所、商户、地区、时间、 交易频率、输密方式、原因码、应答码、客户/帐户信息
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信用卡反欺诈（5）：欺诈特征（商户欺诈）
欺诈手段：商户套现、POC(伪卡集中使用点)、POS移机
撤销 / 退货交易异常 ✓ 撤发销现/ 有退货洗占钱比或过分大单操作嫌疑的商户
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信用卡反欺诈（6）：欺诈特征（网络交易）
欺诈手段：网银木马、欺诈短信、盗取帐户、资金转移
➢ 黑名单跨行收款帐户； ➢ 频繁发生接近余额的转出转账； ➢ 多名客户开通网上银行时登记同一手机号码； ➢ 同一客户连续多天每天频繁登录失败； ➢ 手机银行签约后，突然激活并进行大额/近限额转账后，近0余额; ➢ 账户密码修改后，进行大额/近限额转账后，近0余额; ➢ 开户后少有交易，发生大额转入且立即取走资金，余额近为0； ➢ 异地重置登录密码；异地更换网银盾；异地修改预留手机号码；
信用卡风催收（2）：总体架构
催收座席
后台管理
催收主管 统一身份认证
分支机构座席
分支机构主管
权限管理
催收跟踪系统
策
电
协
协
协
委
报
系
略
催
办
办 工作流 办
外
表
统
定
作
申
审 程管理 作
作
管
管
义
业
请
核
业
业
理
理
系
日
统
志
监
管
控
理
决策引擎
作业调度管理
பைடு நூலகம்
数据库
接口文件
委外文件
批量处理
基础硬件管理
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信用卡风催收（3）：总体流程
申请欺诈 风险
申请人身份证件号码无效 申请人性别与身份证不同
申请人移动电话无效 约定还款账户无效
附卡申请人主卡卡号无效
申请人年龄非法 申请人证件无效或伪冒
申请资料 非法风险
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重复申请 风险
已在审批系统中申请 已在发卡系统中申请 独立附卡无对应主卡 独立附卡对应的主卡无效
信用卡风征审（5）：多渠道信息采集
Normal
。。。。。。
Level 4 案件分配
委外
总行
分支行
Level 5 案件状态
承诺
失联
争议
。。。。。。 。。。。。。
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纬度 产品纬度 时间纬度 金额纬度 组织架构纬度 处理结果纬度
信用卡风催收（5）：决策变量库
决策变量库
案件分类、逾期阶段、风险等级、案件状态 近6月累计逾期次数、近6月最大逾期CD、近3月BP次数、… CD、逾期天数、余额、最低还款额、本金、余额额度比、… 城市码、产品码、性别、学历、VIP、…
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信用卡风征审（8）：征审流程
工作流节点
【申请录入 】 【录入复核】 【申请资料验证】 【申请录入修改】 【重复申请检查】 【申请欺诈检查】 【欺诈调查】 【电话调查 】 【初审调查 】 【补件操作】 【自动初审判定】 【评分】 【系统授信额度计算】 【终审】 【申请通过】 ……
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系统基于领先的Activiti工作流引擎 进行设计，提供丰富的图形编辑界面， 能够便捷的进行审批流程设计与调整。 工作流集成规则引擎，工作流程基于 规则驱动，可以灵活定制案件管理和 案件分配策略，可灵活定制审批流程， 支持自动化审批。
信用卡风催收（1）：产品功能
进入催收 催收策略 电催管理 协办催收 外包催收 完成催收
数据整合 渠道整合 风险管理 流程整合 后台支撑
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催收系统和核心账务系统、进件影像系统、征信接口、数据仓库 等系统或接口进行数据交互，保证催收系统内部数据的完整性
催收系统和短信系统、信函系统、电邮系统、外呼系统、客服系 统进行数据交互，保证催收渠道的完整性
数据采集功能 联机、批量交易采集
Web数据文件导入
批量清算、商户信息采集 人工录入/交验
规则管理功能 多类型数据项定义 子规则组合配置
规则组管理 规则风险阀值管理
欺诈侦测功能 批量卡片交易侦测 批量商户交易监控
规则状态管理 警报生成
调查分析功能
警报监控 警报队列管理
警报关联信息显示 警报历史信息查询
进件处理
进件处理
客户信息 帐户信息 交易信息 催收历程
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信用卡风催收（6）：手动分案
运行批量后，认为部分分案不合理的情况下，主管可以通过手动分案功能，达到预期的分 案的效果
筛选手工分案案件的参数包括，案件的重要属性、已分配到的催收组或人、以及孤儿件 （待分配的案件）等
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信用卡反欺诈（1）：系统功能