贷款信用保险

贷款信用保险

贷款信用保险是保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保，以承保借款人信誉风险的保险。

在贷款信用保险中，贷款方（即债权人）是投保人。当保单签发后，贷款方即成为被ν保险人。

当企业无法归还贷款时，债权人可以从ν保险人那里获得补偿。

贷款人在获得ν保险人的补偿后，必须将债权转让给保险人，由保险人履行代位追偿权。

贷款信用保险的承保金额是银行贷出的全部款项。ν保险人在厘定保险费率时考虑：企业的资信情况；企业的经营管理水平与市场竞争力；贷款项目的期限和用途；不同的经济地区等。

• 贷款信用保险民营企业贷款担保新途径

民营经济目前在我国已经得到迅猛发展，并在我国经济生活中的地位日益重要，但民营企业发展的外部环境却并不宽松。我国的民营企业多数是在自我积累的基础上发展起来的，从银行取得贷款的只是极少数。特别是一些民营科技企业的短期贷款与科技项目、新产品的开发不相匹配。据调查上海市民营企业中曾获得基本建设资金贷款的只占这些企业总数的2．8％，获得流动资金短期贷款的只占9．5％。资金短缺已成为制约民营企业上规模、上层次的重要因素之一。

导致私营企业受到“金融歧视”的原因是多方面的。一是国有银行尚未实现真正的商业化运营，政策性贷款的比重仍然较大，加之由于私营经济长期处于“补充”地位，受所有制歧视。另一方面就是多数私营企业规模较小，内部管理混乱，资信能力较差，市场竞争激烈，淘汰率高，贷款风险大。在银行实行商业化改革之后，风险约束加强，国家明令禁止政府机构为企业融资提供担保，缺乏信用担保可以说是银行不愿给民营企业贷款的又一重要原因。

从目前建立的许多担保机构及其运行情况来看，除少数几家运营状况良好外，多数都存在问题。1、多数担保基金规模较小，担保能力有限。2、许多担保机构的保值增殖能力较差，难以保证它的可持续性。3、对被担保财产的规定使许多民营企业还是难以获得贷款。《指导意见》和各地的担保机构都规定贷款企业必须向担保机构提供同等数额的抵押品，但由于最需要担保的往往是原始资本积累没有完成、刚刚起步的企业，可用于抵押的财产不多甚至根本没有，这样就把一些有着较好前景的企业拒之门外，不能够真正起到帮助民营企业发展的作用。一些封闭的贷款担保机构要求交纳会费和一定的担保基金，有些初创企业本身就资金严重缺乏，很难交纳担保金。因此，要从多方面、多渠道解决民营企业贷款担保问题。

用保险来规避贷款风险目前在金融领域广泛运用，国际上一些发达国家和地区的商业银行贷款，大多是通过不同形式取得保险。例如美国有90％以上的商业银行参加信用保险。所谓贷款信用保险，实际上是一种担保，指银行作为权利人要求保险人为被保证人提供信用保险。

日本的信用保证协会和信用保险公库构成了严密的两级信用保证体系。信用保证协会的基金由政府投入、金融机构捐助、公共资金导入（即向国家和地方行政机关借入资金）等形成。信用保险公库由政府全额出资，资本金4916亿日元，而且逐年增加。1958年，日本修改《小企业信用保险法》，组建信用保险公库，将信用担保体系与信用保险体系合并为一，目的是避免对中小企业金融服务的重复。对担保申请的评估、处理和批准由各地的信用保证协会主要负责，信用保险公库则负责对信用保证协会承担的保证债务给予保险和贷款，实际上是担保再保险。信用担保协会与信用保险公库会签订一揽子保险合同，并按一定比例向保险公库支付保险费。当发生代偿时，便可得到保险公库代偿额的70－80％的补偿，从而大大降低担保风险。为把贷款风险降到最低，日本旭日银行和东京火灾海上保险公司共同合作，用信用保险方法来规避无法收回贷款的风险。旭日银行对销售额在10亿元以下的中小企业贷款最高限额为3000万日元，银行必须对中小企业进行评估量化，并决定是否贷款以及贷款利息是多少，在两天之内实行贷款。今后，旭日银行与东京火灾海上保险公司就15万家中小企业的不履行债务比例来规定保险费用，预计实际保费将为贷款平均收入的2％左右。银行贷款利润在3％左右，即使银行向保险公司支付2％的保费，还可以确保1％的利润。

印度尼西亚政府在1971年建立了ASKPINDO，它是一个政府拥有的有限责任保险公司。它不处理和批准中小企业的申请和坏帐的恢复，这些工作由其他金融机构实施，它的宗旨是给为中小企业提供金融支持的金融机构提供保险。ASKPINDO成立以来，成为印尼政府推动地区性中小企业发展金融计划的组成部分。

我国针对民营企业开展贷款信用保险，首先是拓宽了为民营企业担保的渠道，在一定程度上缓解了民营企业贷款担保难的问题。民营企业能及时得到贷款，对发展民营经济有利。其次缓解了银行制度约束和增加投入的矛盾。银行作为经营信贷资金的所有者，面临不能按期收回贷款风险，往往要求贷款企业提供抵押品或担保。贷款信用保险作为一种担保，可使银行信贷资金安全得到保障，解除了银行的后顾之忧。对国内正待发展的保险业来说，既提供了开展新险种的有效途径，又不需要增加额外的成本。目前，银保合作正日渐深入，贷款信用保险不妨一试，应该说这是个不错的切入点。