融资性投资担保公司运营框架

融资性投资担保公司运营框架

一.融资担保业务的特征：

1. 担保人承担借款人到期未能还本付息的风险，并向借款人收取一定比率的担保费用；

2. 银行为了降低贷款风险，要求贷款人提供担保；

3. 而贷款人为了获得贷款资金，提升贷款信用，寻找担保人为其担保。

4. 属于短期借贷行为，货币市场诸多业务之一。

二.开展融资担保的意义：

1. 降低银行贷款风险，拉动投资需求。

2. 通过担保将风险转嫁，降低贷款门槛，满足借款人需求。

3. 可以拓宽企业发展的筹资渠道。融资担保机构可以利用其特殊身份广泛接纳社会各阶层参与入

股，统筹、聚集一部分社会闲散资金；接受一部分国内外机构和社会团体的资助等，增加和拓宽企业的筹资渠道，形成聚集社会各方资金来帮助和加快中小企业发展的目的，为缓解企业资金周转短缺提供了保障，从而推动地方经济健康发展。

4. 可以增强中小企业的竞争能力。通过多方筹资和承担相应的担保责任，可以直接向中小企业提

供资金支援或通过为企业承担担保责任向金融机构实施借贷，为地方企业发展提供资金和信用上的担保，解决中小企业在生产经营过程中遇到的暂时资金困难，增强中小企业的竞争能力，促进地方中小企业健康发展。

5. 可以加大对企业的有效监督。融资担保机构通过直接或间接为企业提供一系列的担保活动，可

以直接对实施担保的企业的资金使用和经营活动进行有效监督，提高信贷资金的使用效益，降低企业债务风险，更有效的促进企业健康发展。

三.担保对象、担保收费

担保的对象为经工商行政机关登记注册，具有独立法人资格；有较好的经营业绩；符合国家产业政策，信用等级高、经营管理规范、经济效益和社会效益好、产品有市场、成长性强、有发展前景、有利于技术与创新的技术密集型和扩大就业的劳动密集型的各类型企业、从事经营活动的事业法人单位及个人。担保业务收费标准按国家有关规定或根据担保种类、金额多少、期限长短、风险大小等因素协商确定。

四.运营框架

五.业务程序

基本程序：客户申请——业务经理尽职调查——风险评估——行业专家评估——业务部门审查/反担保设计/合同设计——公司风险评估委员会审查——业务部门和客户签订合同——风险管理部

门跟踪执行。

根据担保项目业务流程，重点抓住三个环节的内容，可以有效提升担保项目的成功率：

1. 项目受理

担保项目受理，一般情况是在银企之间有了借款意向，由于企业本身信用不足造成借贷行为中断后，寻求担保公司弥补信用缺失。这种情况是企业主动寻上门来，担保公司有

较大的主动性。但同时也存在着企业整体资产质量不高，甚至根本不具备担保基本条件的

情况。如何提升担保公司整体担保质量取得高收益？主动出击，寻找项目是其中一种手段，根据公司经营特点，结合政府的发展规则，从行业或区域选择入手，在某一范围内选择适

合公司自己特点的企业，虽然操作难度较大，但对这样筛选后的企业，担保公司知根知底，容易决策，对其监督也容易落实到实处。即使出问题，担保公司也可以提前操作保全措施，将代偿风险降至最低。

2. 担保项目监管

项目监管是对已保项目的动态考察，是担保业务流程中最为薄弱的环节。借款企业尤其是一把手在寻求担保时，其大多数是具备还款意愿的，但往往是在借款到位后，由于各

种突发因素，造成企业现金流出现问题不能还贷。因此对于在保项目，预防和防止影响企

业还款的重大事项的发生，项目经理责任重大。

3. 追偿回收

担保公司经营能力的高低，担保放大比例或倍数是主要指标。该指标的大小，由于其计算公式可以看出，代偿未回收余额既影响担保成功率的大小，同时也在最大担保能力的

计算中，对其分子也有影响，因此在发生代偿后，及时追偿回收是担保公司的主要工作。

充分调动项目经理的积极性，由风险管理人员协助促收，可以最大限度的降低代偿风险。注A：

1. 民间借贷中介代理业务有关规定

民间借贷中介代理业务指担保公司不参与借贷双方的借贷行业，不承担担保责任，仅为借贷双方提供供求信息，并协助借贷双方完成借贷行为的业务。出资人：必须是合法拥有一定自有资金的自然人。借款人：要求是依法成立的中小企业、个体工商户或具有完全民事行为能力的中国公民。收费标准：担保公司可向出资人收取放款金额1%—2%的中介信息费；向借款人收取借款金额2%—5%的中介代理费。(注：中介代理业务在实际操作如何有效地收取中介费还还有待进一步探讨) 。

2. 民间借贷担保业务的有关规定

A. 出资对象：凡合法拥有人民币5万元以上的自然人，担保公司可代为理财，寻找安全可靠

之借贷项目。

B. 关于借贷对象

a) 依法成立的中、小企业、个体工商户或具有完全民事能力的中国公民；

b) 信誉良好，还款意愿强，有还款能力；

c) 有物业或其他可靠的抵押；

d) 有证券或其他有价单证作质押；

e) 稳定而资信良好的个人作为担保。

C. 条件：出资人、借款人可自行选择或由担保公司推荐业务合作对象；借贷双方同意平等协

商签订借款合同；借贷资金用途、借款利息标准必须合法；借贷双方须同意无条件配合担保公司履行担保义务。

D. 借款人需提供的资料：

a) 申请人的担保申请书；

b) 申请人的身份证、户口本、婚姻证明、家庭主要资产证明材料、收入证明；

c) 私营业主与个体工商户需提交营业执照、税务登记证、机构代码证、近三个月的税单；

d) 产权证、土地使用证等；担保公司要求提供的其他文件、资料。

E. 担保的期限及担保费用：担保期限：期限是自借款期限届满之日起天止。担保费收费标准：

担保费用将根据当事人申请但保的标的额和风险程度等因素，通过协商确定。担保费按但保的金额进行计算，担保费率为担保标的金额的6%，但每件收费最低1000元。

F. 反担保措施：保证金、保证、抵押、质押。

G. 业务流程：

a) 担保公司通过信息平台获取出资人的有关信息后，担保公司定期将出资人愿出资金

额、愿提供借款的时间以及拟借款利率（必须是国家法律规定范围内）等信息进行整

理分类并予以公布；

b) 资金需求方获取信息、有合作意向时向担保公司提交《担保申请书》及相关材料；

c) 担保公司审核通过后，担保公司受取担保金额20%的前期业务受理费，并将其推荐给

出资人；

d) 出资人审核通过后，担保公司与申请人签订《担保协议书》，申请人缴纳担保费和一

定比例的履约保证金，并办理反担保合同公证、抵、质押相关手续；

e) 担保公司向当事人出具《担保函》；借贷双方签订借款合同，贷款发放。