国内PP网络借贷平台运营模式分析
我国P2P网络借贷平台的运营模式研究
我国P2P网络借贷平台的运营模式研究近年来，我国P2P网络借贷平台得到了快速发展，其运营模式也逐渐成熟。
本文将对我国P2P网络借贷平台的运营模式进行研究，主要涉及借款方、出借方、平台方三个要素。
首先，借款方是P2P网络借贷平台的核心用户群体。
借款方主要包括个人借款、企业借款以及其他类型的借款群体。
个人借款是指个人通过P2P平台借款解决个人消费、教育、装修等需求。
企业借款是指小微企业为了资金周转或扩大经营规模而借款。
其他类型的借款群体包括创业者、农民、做生意的老板等。
借款方通过填写个人信息或企业信息，上传相关证明材料，并提交借款申请。
其次，出借方也是P2P网络借贷平台的重要用户群体。
出借方通常是普通个人投资者，也包括机构投资者。
出借方通过P2P平台投资借款标的，获得其对应的利息收益。
出借方可以根据自己的风险承受能力和投资需求选择不同的借款标的进行投资。
P2P平台向出借方提供相关借款标的信息，帮助其进行投资决策。
最后，平台方是P2P网络借贷平台的核心运营主体，也是连接借款方和出借方的桥梁。
平台方主要提供借款方和出借方的对接服务，包括借款申请审核、借款标的的发布和展示、资金存管、利息分配、还款管理等。
平台方是负责运营和管理整个P2P网络借贷平台的机构，其核心职责是保障交易的安全性和合规性，维护市场的公平和透明。
平台方通过收取借款方和出借方的一定比例的费用来盈利。
在P2P网络借贷平台的运营模式中，平台方还可以通过其他方式获取收益，如提供增值服务、收取广告费用、合作分销等。
为了确保平台的可持续运营和用户的权益保障，我国相关监管部门也出台了一系列的政策法规，规范和监管P2P网络借贷平台的运营行为。
总结来说，我国P2P网络借贷平台的运营模式是一个平台方与借款方、出借方之间的互联互通的模式。
平台方作为核心运营主体，通过提供对接服务来连接借款方和出借方，实现借贷双方的资金融通。
这种运营模式为解决我国小微企业融资难、个人借贷需求等提供了一种新的融资渠道，对促进经济发展具有积极的推动作用。
我国P2P网络借贷平台的运营模式研究
学年论文论文题目我国P2P网络借贷平台的运营模式研究我国P2P网络借贷平台的运营模式研究摘要P2P网络借贷自2007年引入我国以来呈现迅猛发展之势，截至2015 年12 月底，全国正常运营的P2P 网贷平台数量达2595家，贷款余额已达4394.61 亿元。
十三五规划中，也明确提出要发挥P2P模式的网络借贷平台等互联网金融模式来满足小微和偏远地区融资需求，通过普惠金融和创业金融助力实体经济。
然而，随着今年e租宝事件的持续发酵，平台自身跑路、停业、提现困难、经侦介入等问题也不断曝光，系列风险使得众多投资者望而却步。
那么P2P平台应该如何健康持续发展呢？P2P网络借贷平台的运营模式能否有更多更好的尝试呢？P2P网贷平台作为舶来之物，在本土化中不断演进。
本文主要分析P2P网络借贷平台的运营模式，首先是比较分析了国外的英国Zopa，美国Prosper 及Kiva 三家典型的P2P平台；接着以国内拍拍贷、红岭创投、陆金所及宜信为代表从公司简介、运营模式、盈利来源及风险控制四个方面分析国内P2P网贷平台的典型运行模式。
然后对比分析了我国P2P平台存在的风险问题，再结合数据分析归纳排名较前的P2P平台模式的特点及在控制风险方面的成效；最后提出关于我国P2P网贷平台运营模式的可能选择。
关键词：P2P网络借贷平台运营模式风险控制The operation mode of the P2P lendingplatform research in ChinaAbstractP2P lending since 2007 introduced our country present rapid development trend, as of the end of December 2015, the normal operation of P2P network platform 2595 home loan, loan balance has amounted to 439.461 billion yuan.Much starker choices-and graver consequences-in planning also explicitly put forward to exert the P2P mode of Internet financial models such as lending to network platform to meet the demand of financing small and remote areas, by pratt &whitney financial and financial power of the real economy.However, with the persistence of e rent treasure events this year, the platform itself run road, out of business, the withdrawal difficult, problems of economic intervention has been exposed, series of risks that manyinvestors.So P2P platform should how healthy sustainable development?The operation mode of the P2P lending platform can have more better try?P2P network credit platform as a widely used and evolve in localization.This article mainly analysis the operation mode of the P2P lending platform, the first is the comparative analysis of foreign Zopa, a British, America Prosper and Kiva three typical P2P platform;Then to clap, red hill throws the loan, domestic Liu Jin represented and appropriate letter from the company profile, operation mode, profit source and risk control from four aspects and analyzing the typical operation mode of domestic P2P network credit platform.Then comparative analysis the risk problems of P2P platform in our country, combining data analysis inductive rankings from the previous characteristics and patterns of P2P platform in risk control effect;Finally put forward about the P2P network platform operation mode may choose loan.Keywords: P2P lending platform operating model risk control目录我国P2P网络借贷平台的运营模式研究 (I)摘要 (I)Abstract ..................................................................................................................................... I I 1.绪论.. (1)1.1研究背景 (1)1.1.1 国际背景 (1)1.1.2 国内背景 (1)1.2 选题意义 (4)1.3 文献综述 (4)2. 国外P2P网络借贷运营模式分析 (5)2.1 英国Zopa (5)2.1.1公司简介 (5)2.1.2运作模式 (5)2.1.3盈利来源 (6)2.1.4风险控制 (6)2.2 美国Prosper (7)2.2.1公司简介 (7)2.2.2运作模式 (7)2.2.3盈利来源 (8)2.2.4风险控制 (8)2.3 美国Kiva (8)2.3.1公司简介 (8)2.3.2运作模式 (9)2.3.3盈利方式 (9)2.3.4风险控制 (9)2.4国外三家P2P网络借贷平台运营模式比较 (9)3. 国内P2P网络借贷平台模式分析 (10)3.1 拍拍贷 (10)3.1.1 公司简介 (10)3.1.2 运作模式 (10)3.1.3 盈利来源 (11)3.1.4 风险控制 (11)3.2 红岭创投 (11)3.2.1 公司简介 (11)3.2.2 运营模式 (12)3.2.3 盈利来源 (12)3.2.4 风险控制 (12)3.3 陆金所 (13)3.3.1 公司简介 (13)3.3.2 运作模式 (13)3.3.3 盈利来源 (13)3.3.4 风险控制 (14)3.4 宜信 (14)3.4.1 公司简介 (14)3.4.2 运营模式 (14)3.4.3 盈利来源 (15)3.5国内外典型P2P网贷平台运营模式比较 (15)4. 国内P2P网络借贷平台发展比较 (16)5. 我国P2P网络借贷平台运营模式存在的问题及模式选择建议 (18)5.1 出现的问题 (18)5.1.1 借款人信用风险 (18)5.1.2 存在违法嫌疑 (18)5.1.3 平台存在的风险 (18)5.2 模式选择建议 (19)6. 结束语 (19)参考文献 (20)1.绪论1.1研究背景1.1.1 国际背景P2P网络借贷就是资金供需双方通过互联网平台来实现资金的直接投融资，与传统金融相比摒弃了银行等金融中介机构，直接将资金的供给端和需求端联系起来。
PP网贷平台经营模式及法律风险分析
网贷平台经营模式及法律风险分析随着经济金融化、金融市场化进程的加快以及互联网的普及、民间借贷的日益繁盛，互联网金融已经悄然走进我们的视野，作为一种新型民间金融表现形式，其发展的迅速已经直接威胁到商业银行在金融界的主导地位，金融脱媒显然已经成为经济发展的必然趋势。
然而，在其发展过程中也存在着体系不完善、监管真空等法律风险，这些问题应当引起大家的足够重视以及高度关注。
一、典型的互联网金融模式1.P2PP2P，即“点对点”“人对人”，主要是指投资方通过有资质的网络平台（第三方公司）作为中介，与融资方（理财方）达成借款（投融资、理财）合意，网络平台收取中介费用的行为。
受目前中国特殊金融环境和社会环境的影响，P2P网络贷款的主要模式包括：传统模式、债权转让模式、担保模式、O2O（线上线下结合）模式。
2.众筹众筹，即大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，通过互联网方式发布筹款项目并向网友募集项目资金的模式。
众筹利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。
相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。
只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。
其特点在于低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意。
目前众筹融资有债权众筹、股权众筹、奖励式众筹、捐赠众筹四种模式。
3.大数据金融大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。
大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础，广泛应用于电商平台，以对平台用户和供应商进行贷款融资，从中获得贷款利息以及流畅的供应链所带来的企业收益。
P2P网贷平台的模式分析与监管问题
P2P网贷平台的模式分析与监管问题随着互联网的发展，P2P网贷平台已经逐渐成为一个新的互联网金融领域。
其以中介的模式，将借款人和投资人联系起来，利用互联网的力量实现贷款和融资的需求。
这种模式对社会经济发展起到了积极的作用，但也存在一些监管问题。
一、P2P网贷平台的模式分析P2P网贷平台是指一种以互联网技术为基础，通过借款人和投资人的在线交互，实现借贷资金的中介服务。
其模式类似于传统的中介服务，但由于采用了互联网的技术手段，能够更加普惠、便捷和安全。
P2P网贷平台的模式分为三个主要角色：借款人、投资人和平台。
借款人需要获得贷款，会在平台上发布贷款信息和条件。
投资人会选择优质的借款人，出资进行投资。
平台作为中介方，负责审核借款人资质、提供信用评估、管理资金流转、风控措施等服务。
P2P网贷平台的优点在于：首先，其具有高效、快捷和普惠的特点。
通过互联网技术，平台可以很快地将借款人和投资人联系起来，实现最短时间内完成交易。
其次，P2P平台的风险控制措施很完善。
平台主要通过信用评估、流程管理、资金监管等方式进行风控，可以使投资和贷款双方更加安心。
此外，P2P平台的费用相对较低，可以帮助借贷双方降低成本。
二、 P2P网贷平台的监管问题虽然P2P网贷平台具有很多优点，但其发展也存在一些监管问题。
主要包括以下几点。
1. 安全性风险由于P2P平台的模式是不经过传统金融机构进行的，金融监管较为薄弱，这也给了一些违法分子以可乘之机。
例如，一些平台为发展规模，吸引不法分子冒充“高净值人士”来投资，或者直接用投资人的资金进行非法操作，导致投资人的资金损失。
2. 透明度问题一些P2P网贷平台存在着透明度不足的情况，例如隐藏费用的情况较为普遍。
一些平台在运营过程中，可能会以各种手段圈钱，导致投资人的收益降低。
3. 法律风险问题由于P2P网贷平台的贷款和投资双方较为分散，使得其风险管控更为困难。
同时，P2P平台作为中介机构，其法律地位也相对模糊。
解析中国PP十大运营模式
ﻫ线上＋线下相结合的模式，是指Ｐ2Ｐ网贷公司在线上主攻理财端,吸引出借人，并公开借款人的信息以及相关法律服务流程，线下强化风险控制、开发贷款端客户,Ｐ２P网贷平台自己或者联合合作机构（如小贷公司）审核借款人的资信、还款能力。ﻫ
纯线上的网络借贷
民间借贷的互联网化—纯线上的网络借贷。纯线上的模式运作，Ｐ2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式,是P２Ｐ网贷平台最原始的运作模式，是我国P2P网贷借贷的雏形。纯线上模式,意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。这一模式的“鼻祖”是美国的Lｅndｉｎgｃｌｕb。
ﻫ1、前景发展岌岌可危ﻫ
P2P网贷平台只充当“牵线人”，披露信息,不担保。目前国内这种模式的平台已经很少。因为不提供资金担保,极其容易出现逾期、提现困难等问题,很难让投资者接受。目前拍拍贷是这种模式的孤独坚守着，拍拍贷调用的是借款人的网络社交圈数据,其认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一。有业内人士纷纷质疑，“拍拍贷这种模式到底还能够走多远”、“这种模式居然还在存活”。
担保公司担保模式
在201４年,互联网金融迎来分工监管，P2P网贷行业归银监会监管。监管层的意见是去“担保”,因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。P２P网贷公司去自身担保后，目前担保主要有四种,一是引入第三方担保,二是风险准备金担保，三是抵押担保,四是引入保险公司。ﻫ
引入第三方担保主要是担保公司担保,比如陆金所。ﻫﻫ担保公司类型分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保。一般担保公司担保的保障又分一般责任和连带责任。ﻫﻫ总结就是很多P２P网贷平台合作的都是一般担保公司,而且一般责任担保存在和不存在几乎无差别。连带责任担保可以起到作用,但是市场上的连带责任担保不多。
p2p网贷行业分析报告
p2p网贷行业分析报告P2P 网贷行业分析报告P2P 网贷，作为互联网金融领域的重要组成部分，近年来经历了快速发展和变革。
这一创新的金融模式在为投资者和借款者提供便利的同时，也面临着诸多挑战和问题。
一、P2P 网贷行业的发展历程P2P 网贷最早起源于国外，2005 年 3 月，全球第一家 P2P 网贷平台Zopa 在英国上线。
随后，这一模式迅速传播到全球各地。
在我国，P2P 网贷平台始于2007 年，最初规模较小，参与者也相对较少。
然而，随着互联网技术的普及和金融创新的推动，P2P 网贷行业在 2013 年左右迎来了爆发式增长。
大量平台如雨后春笋般涌现，交易规模急剧扩大。
二、P2P 网贷行业的运作模式P2P 网贷平台通常作为中介，连接借款者和投资者。
借款者在平台上发布借款需求，包括借款金额、利率、期限等；投资者根据自身的风险偏好和收益预期，选择合适的借款项目进行投资。
平台通过收取一定的服务费用来盈利。
在风险控制方面，平台通常会采取多种手段，如对借款者进行信用评估、要求提供抵押物、引入第三方担保等，以降低违约风险。
然而，由于行业发展初期监管相对滞后，一些平台的风控措施并不完善，导致了不少风险事件的发生。
三、P2P 网贷行业的优势1、提高资金配置效率P2P 网贷打破了传统金融机构的地域限制和时间限制，使得资金能够更快速、更便捷地流向有需求的地方，提高了资金的使用效率。
2、拓宽投资渠道对于普通投资者来说，P2P 网贷为他们提供了一种新的投资选择，相比传统的投资渠道，P2P 网贷的门槛较低，收益相对较高。
3、满足中小微企业融资需求中小微企业在传统金融体系中往往面临融资难、融资贵的问题，P2P 网贷为这些企业提供了新的融资渠道，有助于缓解其资金压力。
四、P2P 网贷行业存在的问题1、监管缺失在行业发展初期，监管政策相对滞后，导致一些平台违规经营，甚至出现非法集资、诈骗等问题，严重损害了投资者的利益。
2、信用风险由于我国个人信用体系尚不完善，平台对借款者的信用评估难度较大，容易出现信用风险。
P2P四种运营模式
P2P四种运营模式目前国内P2P网贷平台大致有四种运营模式：一、无担保线上交易模式。
此模式接近美国P2P网贷，即平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保，风险由投资者自担。
这是一种纯信用的贷款。
不过，国内这种模式的平台很少。
不提供资金担保，很难让投资者接受。
二、有担保线上交易模式。
这类P2P网贷平台不是单纯的中介，而是与担保机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款人。
对投资者来说，风险较低，但平台经营成本也由此增加。
三、线下交易模式。
类似于民间借贷，线上的网络平台负责提供信息，最后线下完成交易，一般借贷方需要有抵押品，从纯信用贷款到抵押贷款，大大降低了风险，不过线下交易受到区域制约。
四、线上线下结合方式。
这是目前较为理想一个模式，小额交易线上完成，超过一定数额则线下交易，并要求有抵押物。
这种模式比单纯的线上或线下交易更具优势。
三大难题待解首先是征信。
目前国内征信大环境不好，征信体系还未建立。
P2P网贷平台无法利用社会征信资源，不得不自建征信团队。
“P2P征信现在基本上等于零，大家的风控手段是‘八仙过海各显神通’，但有效性存在很大问题。
”网贷之家创始人徐红伟说。
而在美国，征信业成熟发达，三大征信机构鼎足而立，P2P平台向机构购买个人信用报告。
美国成熟的征信业无疑是中国同行们学习的标杆。
徐红伟表示，征信和风控成本，将成为未来P2P平台成败的分水岭。
其次是平台担保。
P2P网贷平台不能代偿、不自担。
显然，平台不担保，对投资者来说缺乏吸引力，担保则违背相关政策。
于是很多平台将担保业务分离，引入第三方担保。
有业内人士表示，P2P引入第三方保险、第三方担保公司将是大趋势。
最后是第三方资金托管。
P2P网贷平台自建资金池，也是很大的问题。
最理想的状态，平台不接触资金。
平台资金第三方资金托管被寄予厚望。
目前亦被许多平台采用。
P2P网络借贷平台运营模式研究
P2P网络借贷平台运营模式研究P2P网络借贷平台是一种通过互联网连接资金需求方与资金供应方的金融服务平台。
在传统金融机构的借贷模式中，资金供应方往往是银行或其他金融机构，而资金需求方则是企业或个人。
而P2P平台的运营模式则将这种借贷关系直接连接起来，通过平台提供的撮合服务，实现资金的分散投资与借贷。
1. 注册平台：平台首先需要注册，并向相关金融监管机构进行备案，取得相应的经营许可证。
注册完成后，平台需要进行相关的宣传推广，吸引资金供应方和资金需求方注册。
2. 客户管理：平台需要建立客户数据库，对注册的资金供应方和资金需求方进行管理。
对于资金供应方，平台需要进行认证和审核，确保其符合平台设定的投资条件。
对于资金需求方，平台需要收集其相关信息，并根据其信用评级进行风险评估。
3. 资金匹配：平台需要利用互联网技术对资金需求方进行分析和筛选，并将其与适合的资金供应方进行撮合。
平台可以通过系统自动匹配或人工介入来实现资金的分配。
为了降低运营风险，平台往往会采取分散投资的方式，将一个资金需求方的借款金额分散成多个资金供应方的投资额，以降低单个资金需求方违约的风险。
4. 监测与管理：平台需要对借款项目进行监测与管理，确保借款人按时还款。
平台可以通过建立预警机制来监测客户的还款情况，并及时采取相应的措施，如提醒借款人、催收贷款等。
平台还需要对资金供应方进行资金流向的监管，确保资金不被滥用。
5. 收费模式：平台通过向资金供应方和资金需求方收取一定的服务费来获取收益。
收费方式一般包括注册费、服务费、利息差等。
平台可以根据自身的运营情况和市场需求来制定相应的收费政策。
P2P网络借贷平台的运营模式主要包括注册平台、客户管理、资金匹配、监测与管理以及收费模式等环节。
这些环节的协同作用，使得P2P平台能够高效地实现资金的分散投资与借贷，为资金供应方和资金需求方提供便利的金融服务。
需要注意的是，由于P2P平台的监管较为松散，存在一定的风险，投资者在使用P2P平台时需要注意风险控制和合法合规的问题。
我国p2p网络借贷平台运营模式研究
我国P2P网络借贷平台运营模式研究【摘要】2020年以来，我国P2P网络借贷平台蓬勃兴起，为小微企业和一般民众提供了新的投融资渠道和便利，成为银行体系的有利补充，但在快速进展的同时也显现了一系列风险问题，引发了监管层、学术界和社会公众的普遍关注。
本文以为，网贷平台运营模式是决定其可否健康进展的基础，但现有文献大多仅对平台模式进行简单分类概述，缺少系统全面的分析研究。
对此本文从业务运作、借款保障、交易促成、资金托管等维度，对我国P2P网贷平台运营模式进行了系统分类整理，并结合我国国情进行了比较分析和风险评估，力求得出最优的平台运营模式，最后对增强我国P2P网贷平台监管提出了相关建议。
【关键词】网络借贷运营模式风险监管一、P2P网络借贷综述（一）P2P网络借贷概念P2P网络借贷指的是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，借款人在平台发放借款信息，投资者进行竞标向借款人发放贷款，平台为借贷两边提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介效劳。
（二）网贷平台进展历程及特点2005年，全世界第一家P2P网贷平台ZOPA创建于英国，截至2021年10月，已累计撮合贷款亿英镑，拥有10万名活跃用户。
全世界最大的P2P网贷平台LendingClub于2007年创建于美国，截止2021年10月，累计撮合贷款亿美元，占据了美国P2P网贷市场79%的份额。
2007年，我国第一家P2P网贷平台拍拍贷上线运营，以后进展相对缓慢，2020年以来呈暴发式增加，目前平台总数已超过2000家，其中活跃的超过350家，累计交易额超过1000亿元。
风险投资也普遍看好我国网络借贷行业，人人贷、拍拍贷、易贷网、积木盒子等网贷平台前后取得大额风投融资（见表1），资金要紧用于在线风控和征信体系建设，网贷平台慢慢向规模化、专业化方向进展。
我国网贷平台在快速进展的同时，外部监管缺失、风控能力薄弱、信誉体系掉队、道德风险隐患等短处慢慢暴露，据统计，截至2021年5月，已有135家网贷平台因经营不善、诈骗、“跑路”等缘故停止运营（见表2），套牢投资人资金超过20亿元，标准网贷平台经营模式和行为，增强监管迫在眉睫。
国内P2P网络借贷平台运营模式分析
国内P2P网络借贷平台运营模式分析P2P网络借贷平台是指通过互联网技术，连接个人借款者和投资者，实现借贷的平台。
其运营模式包括平台注册与认证、项目审核与推荐、资金存管与划拨、风险控制与催收等环节。
下面将对国内P2P网络借贷平台的运营模式进行详细分析。
其次，项目审核与推荐是平台的核心环节。
平台会对借款项目进行审核，包括借款人的信用状况、资产状况、借款用途等进行评估，确定项目的可投资性。
同时，平台还会将审核通过的项目推荐给投资者，提供信息对接和撮合服务，使借款项目与投资者能够有效匹配。
第三，资金存管与划拨是P2P网络借贷平台的重要环节。
平台需要与第三方资金存管机构合作，将投资者的资金与借款人的资金进行隔离，并确保资金安全。
投资者将资金存入平台账户后，平台会根据投资者的选择将资金划拨给借款人，实现借贷的交易。
第四，风险控制与催收是平台的关键环节。
平台需要建立风险评估模型，对借款人进行信用评估和还款能力评估，避免不良借款人进入平台。
同时，平台还要建立催收机制，对逾期和违约的借款人进行催收和法律维权，保障投资者的利益。
综上所述，P2P网络借贷平台的运营模式主要包括平台注册与认证、项目审核与推荐、资金存管与划拨、风险控制与催收等环节。
通过建立用户注册与实名认证系统，审核借款项目，进行资金存管和划拨，加强风险控制与催收，以及提供用户服务和运营支持，平台能够实现借贷交易的安全和稳定运营。
同时，平台还需要与第三方合作，提高平台的信誉度和可信度，吸引更多借款者和投资者的参与。
我国P2P主要运营模式
我国P2P主要运营模式1、乐钱成立于2014年的北京，主要专注于农业的“供应链金融”投融资。
平台主要采用众筹的方式实现在线借贷过程，利率由借款人和众筹人的供需市场决定。
企业利润来自于服务费。
其操作流程是，平台发布借款人借款信息，并披露借款信息的相关情况，注明收益、融资期限、还款方式、转让期限、保证措施及担保机构。
平台上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。
其风险控制的特点是：规定借款人按月还本付息。
这样每月要还的数额是很小的，还款压力也小。
而出借人可以按月收到还款，风险也小。
2、平安陆金所平安陆金所是平安银行2011年9月推出的P2P业务，由于有平安银行做品牌背书，平安陆金所的发展历程颇为顺利，对于不太了解P2P行业的投资者来讲平安陆金所更像是由平安银行提供的一款高收益的理财产品。
平安陆金所的年化利率能达到8.4%以上，在钱存在银行只能等着贬值，投资股票基金十进七亏的背景下，平安陆金所受到了部分投资者的青睐。
3、招行小企业e家在P2P行业越来越热的市场环境下，前不久招行也根据网络特点推出了针对小微企业的“小企业e家”P2P网贷服务，起投点为1万元，投资项目的利率略高于6%。
由于刚上线不久，投资收益也不如民间的P2P平台，招行小企业e家上线并未出现投资者蜂拥的局面，更多的投资者仍在观察市场情况，不过有招行这块金字招牌在还是吸引了一批对投资风险敏感的投资者。
4、拍拍贷拍拍贷是国内最早的一批的P2P企业，经过多年的坚持终于迎来的市场爆发的时刻，并于去年底获得了红杉资本的2500万美元投资。
拍拍贷只负责搭建P2P网络平台，保持平台独立不触碰资金红线，借贷双方不受地域限制，是一个纯平台性质的P2P模式。
此模式的弱点在于需要有大量用户基础，不然很难得到潜在投资者的信赖，更不易取得规模性盈利。
所以拍拍贷的客户对象比较丰富，包含个人借款和企业借款，个人借款的对象涵盖了工薪族、私营业主、网店卖家、学生等。
覆盖更广泛的用户可以提升拍拍贷的人气，这对纯P2P平台来讲非常关键。
P2P网络借贷平台运营模式研究
P2P网络借贷平台运营模式研究P2P网络借贷平台是指通过互联网将资金需要方和资金提供方连接起来的借贷平台。
在这种模式下，借款人可以通过平台向投资人借款，而投资人则可以通过平台将自己的资金借出，从而实现资金的流动和借贷的需求。
1. 用户注册和风险评估：借款人和投资人需要在平台上进行注册，填写个人信息并进行风险评估。
平台会根据借款人的信用情况和还款能力进行评估，将其分为不同的信用等级。
投资人可以根据借款人的信用等级来决定是否愿意将资金借给其。
2. 上线借款项目和投资机会：借款人可以在平台上发布借款项目，包括借款金额、借款期限、利率等信息。
投资人可以通过浏览平台上的借款项目来选择合适的投资机会。
平台通常会根据投资人的投资金额来进行撮合，将多个投资人的资金汇集起来，形成一个借款项目的资金池。
3. 借贷撮合和资金结算：平台会根据投资人的投资金额和借款人的借款金额进行撮合，将投资人的资金借给借款人。
一般情况下，平台会先从资金池中按一定比例提取服务费和风险准备金，将剩余资金借给借款人。
借款人在借款期限内按照约定的还款计划进行还款，投资人则可以在借款期限内收取相应的利息。
4. 风险控制和催收管理：平台会建立风险控制系统，监控借款人的还款情况并进行风险预警。
对于逾期还款的借款人，平台会督促其尽快还款，并进行催收工作。
在特殊情况下，平台可能会采取司法手段进行追偿工作。
5. 平台运营和服务管理：平台需要建立完善的运营团队和客服体系，负责日常的平台运营和服务管理工作。
平台还需要加强信息安全保护，确保用户的个人信息和资金安全。
1. 去中心化：P2P网络借贷平台不依赖传统金融机构，借贷双方可以直接进行交易，减少了中间环节和中介费用。
2. 低门槛：P2P网络借贷平台的注册和交易流程相对简单，投资人可以通过小额投资参与借贷活动。
3. 信息透明：P2P网络借贷平台公开借款项目的相关信息，让投资人能够根据自己的风险偏好进行选择。
4. 多样性和灵活性：借款项目的种类和投资方式多样化，满足不同投资人的需求。
互联网金融公司的PP借贷模式解析
互联网金融公司的PP借贷模式解析随着科技的不断发展，互联网金融行业也呈现出了蓬勃的发展势头。
在这个行业中，PP借贷模式逐渐崭露头角，并获得了越来越多人的青睐。
本文将对互联网金融公司的PP借贷模式进行解析和介绍。
一、什么是PP借贷模式？PP借贷模式是互联网金融公司用于提供个人对个人的借贷服务的一种模式。
其中，P代表个人，表示借款方和出借方都是个人；而P代表平台，表示借贷服务是由互联网金融平台提供的。
借助于互联网平台的便利，借款人可以直接与出借人进行交易，省去了传统金融机构作为中介的环节。
二、PP借贷模式的流程1. 注册成为借款人或出借人：首先，借款人和出借人需要在互联网金融平台上进行注册，提供个人信息和身份认证。
2. 发布借款需求和出借意向：借款人在平台上发布借款需求，包括借款金额、借款期限以及利息等。
出借人则可以根据自身的出借意向选择合适的借款项目。
3. 审核和评估：互联网金融公司会对借款人的信用状况进行审核和评估，包括个人征信记录、收入情况等。
同时，也会对借款需求的真实性进行验证。
4. 匹配借款人和出借人：根据借款人的需求和出借人的意向，互联网金融平台会进行借款人和出借人的匹配，使双方达成借贷交易。
5. 借款和还款：一旦借款交易达成，借款人将获得对应的借款金额，而出借人则会收取借款的利息。
借款期满后，借款人需按照合约约定将借款本金和利息一并归还。
三、PP借贷模式的优势1. 方便快捷：PP借贷模式可以通过互联网平台进行借贷交易，无需跑银行和其他金融机构，节约了大量时间和精力。
2. 低成本：相较于传统金融机构，互联网金融公司的运营成本相对较低，从而可以提供较低的借款利率和较高的出借回报率。
3. 信息透明：在PP借贷模式下，借款人和出借人可以通过互联网平台进行信息交流和沟通，使双方对借贷交易的各项细节有更充分的了解。
4. 多元化投资机会：PP借贷模式中，出借人可以根据自己的资金状况和风险偏好选择合适的借款项目进行投资，实现资金的多元化配置。
我国P2P 网贷平台运营模式与风险比较分析
我国P2P 网贷平台运营模式与风险比较分析余晓涵摘要：随着互联网的飞速发展，P2P 网贷以其投资门槛低、交易成本低、操作简便、收益稳定等独特优势一进入中国市场便迅速受到广大群众的欢迎。
P2P 网贷平台在我国发展势头虽然强劲，但是发展历程短行业也不成熟，在发展过程中出现许多不合规问题，运营模式也改变了P2P 网贷的初衷，在我国特殊的市场环境下发生了巨大变化，但现今有哪些常见的运营模式以及面临的风险如何，是本文将探讨的内容。
关键词：P2P ；运营模式；风险分析一、我国P2P 网贷平台的概念P2P 网络借贷平台（Peer-to-Peer ）是一种传统借贷结合互联网技术的金融创新模式，其本质是作为信息中介平台从事点对点信贷服务，借贷双方的交易模式由传统的商业银行系统转变为网络借贷，由P2P 网贷平台直接完成借贷。
二、我国P2P 网贷平台运营模式为了适应我国经济环境的发展，大部分新进入P2P 网贷行业的经营者不再是单纯的信息中介模式，而是参与到借贷双方的交易过程中。
目前我国市场上主要有单纯的信息中介模式、担保平台的模式、抵押贷款模式这三种模式。
当然也有学者按照不同的分类标准将P2P 网贷平台进行分类，比如按平台是否以盈利性为目的分为盈利性模式与公益性模式；按照平台主要依托途径划分为以线下为主的模式、纯线上模式与线上线下结合模式。
不同的分类标准也充分体现了P2P 网贷平台在我国发展过程引申出来的多样化。
单纯的信息中介模式是P2P 网贷平台最初的发展模式，同时也是国外P2P 平台主要运营模式，在国内由于环境限制，很少P2P 平台采用这种发展模式，在这种模式下，平台负责信息发布，通过交易费用赢利，对于可能出现的风险由出借人承担，平台只是连接借贷双方的桥梁，交易的利率不受平台规定，而是由双方商定。
担保平台模式是目前我国主流发展模式，主要特征是平台会引入第三方担保机构来对借款进行担保，同时通过特定的审核方式评估项目的风险并确定最终的借款利率。
国内P2P网贷平台常见的四大运营模式
P2P网贷平台常见的四大运营模式
(以下内容仅供参考，不构成投资推荐，网贷投资需谨慎！)
一个平台的好坏，与它的运营模式密切相关，P2P网贷发展至今不断衍生出各种
各样的模式，而以下整理的为目前P2P网贷行业中常见的四种运营模式，仅供参考。
第一种为纯电商模式
即平台本身不参与交易、不提供担保，只提供借款信息上传和发布的平台，借款
利率由交易双方决定。
这种模式要求投资人需要具备一定的判断风险的意识和承担风
险的能力，投资人承担的信用风险特别高，一旦出现逾期或者不良，只有依靠自身追
款或承担损失，平台本身不承担任何责任。
第二种是债权转让交易模式
这种模式就是提前放款给需要借款的用户，再把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户，借款人和出借人之
间形成了多对多的形式，对于出借人来说，这样起到了风险分散的作用，但同时对平
台流动性管理提出了更高的要求。
第三种模式为引入保险公司或担保公司模式
即保险公司或担保公司通过向借款人收取担保费和平台咨询费等方式进行业务运转。
第四种为O2O模式
这种模式的特点是“小额贷款公司+P2P平台+担保公司”，这类模式由专业的小额贷款机构线下审核借款人，并由专业的融资担保公司对通过审核的借款人提供担保，通过审核的借款信息发布出去后由会员投资完成，整个交易流程通过第三方支付完成，其实是个线上理财和线下借款的结合。
若借款人发生违约，合作的担保机构将先行垫
付全部本息，再向借款人追偿。
此文仅作P2P行业交流，请勿下载用作商业用途。
P2P网络借贷平台运营模式研究
P2P网络借贷平台运营模式研究P2P网络借贷平台是指个人之间通过互联网平台进行借贷交易的一种金融模式。
随着互联网技术的不断发展和普及，P2P网络借贷平台越来越受到人们的关注和参与。
本文将对P2P网络借贷平台的运营模式进行研究，分析其特点、优势和面临的挑战，以期为相关行业的发展提供参考和借鉴。
一、P2P网络借贷平台的特点1. 信息互联网化P2P网络借贷平台利用互联网技术，将出借人和借款人进行有效的信息互联网化，打破了传统金融机构的地域限制，提高了资金利用率。
2. 满足多元化融资需求P2P网络借贷平台通过市场机制可以满足不同出借人和借款人的多元化融资需求，促进了金融资源的有效配置和优化。
3. 金融服务个性化P2P网络借贷平台可以更好地满足用户个性化的金融服务需求，提供更便捷、更灵活的信贷服务，让用户更加便捷地进行融资和投资。
二、P2P网络借贷平台的运营模式1. 用户注册和身份认证P2P网络借贷平台首先需要用户进行注册并进行身份认证，以确保用户的真实性和信用度。
2. 资金存管P2P网络借贷平台需要与合作的银行进行资金存管，保障用户资金的安全和透明度。
3. 风控管理P2P网络借贷平台需要建立完善的风险管理体系，通过风险评估和控制，降低不良资产的风险，维护平台的稳定和可持续性。
4. 信息披露和透明度P2P网络借贷平台需要及时、透明地向出借人和借款人披露相关信息，确保交易的公开、公平和透明。
5. 投资交易和收益分配P2P网络借贷平台为出借人和借款人提供投资交易平台，支持多种投资渠道和方式，并对投资收益进行合理的分配。
6. 资金流转和结算P2P网络借贷平台需要建立完善的资金流转和结算体系，确保资金流动的安全和畅通。
三、P2P网络借贷平台的优势1. 便捷快速P2P网络借贷平台通过互联网技术，实现了借贷交易的线上化，用户可以随时随地进行融资和投资。
2. 资金利用效率高P2P网络借贷平台可以更有效地整合和配置金融资源，提高了资金利用效率。
我国P2P网络借贷运营模式简析
我国P2P网络借贷运营模式简析P2P网络借贷是指通过互联网平台，个人和个人之间通过借贷的方式进行资金的融通和交换。
在我国，P2P网络借贷起初是一种新兴的金融创新模式，得到了广大投资者和借款者的关注和参与。
然而，随着行业的发展，出现了一些问题和风险。
本文将对我国P2P网络借贷运营模式进行简析。
首先，P2P借贷平台的运营模式主要分为两种，即直接撮合和资金托管模式。
直接撮合模式是指平台只提供借贷信息发布和撮合的功能，借款人和投资人直接进行交易。
平台主要通过收取一定的服务费来盈利。
资金托管模式是指平台作为一个中介机构，接受借款人的资金并保管，再将其转交给投资人。
平台通过收取借款人和投资人的服务费来盈利。
其次，P2P借贷平台的运营模式通常包括借贷信息发布、信用评估、撮合交易和资金管理四个环节。
借贷信息发布是指借款人在平台上发布借款需求，并提供相关材料。
信用评估是平台对借款人进行风险评估，包括个人信用、还款能力等方面的考察。
撮合交易是借款人和投资人在平台上达成借贷交易，平台提供撮合服务并确保交易的安全和顺利进行。
资金管理包括借款人还款和投资人收益的清算，平台需要进行风险控制和资金流转管理。
最后，我国P2P网络借贷平台运营模式的问题和风险主要包括信息不对称、资金监管不足和法律风险等方面。
信息不对称是指平台和投资人对借款人的真实情况了解有限，容易导致欺诈行为的发生。
资金监管不足是指平台对借款人的资金使用和投资人的资金安全保护措施不完善，存在风险。
法律风险包括平台违法、逃废债、洗钱等风险，涉及平台的合规性和法律责任等问题。
综上所述，我国P2P网络借贷运营模式主要包括直接撮合和资金托管两种模式，包括借贷信息发布、信用评估、撮合交易和资金管理四个环节。
其盈利模式主要有收取服务费和收取利息差两种方式。
然而，该模式也存在一些问题和风险，如信息不对称、资金监管不足和法律风险等，需要加强监管和风险防范措施。
P2P借贷平台的运营模式与风险分析
P2P借贷平台的运营模式与风险分析概述：P2P借贷平台（Peer-to-Peer Lending Platform）是一种通过互联网连接借款人和出借人的金融平台。
借款人可以通过平台获得贷款，而出借人则可以通过投资提供资金并获得相应的利息回报。
P2P借贷平台因其便捷性、高效性和低成本而受到越来越多人的青睐，然而，它也面临着一系列的风险。
一、P2P借贷平台运营模式：1.信息中介模式：P2P借贷平台作为信息中介者，通过提供在线平台，将借款人和出借人联系在一起，并为双方提供交易撮合、信用评估和风险管理等服务。
借款人在平台上发布借款需求，出借人根据自身的风险偏好选择借款项目进行投资。
平台根据双方的需求和条件进行撮合，完成借贷交易。
2.风险管理模式：P2P借贷平台通过对借款人进行信用评估和风险控制来降低风险。
平台通常会建立自己的风控团队，通过收集和分析大量的数据，评估借款人的信用状况和还款能力。
同时，平台还通过制定严格的贷款标准、设立风险准备金和提供担保等手段来降低风险。
3.资金流动模式：P2P借贷平台通过资金池的方式将出借人的资金集中管理，以便更好地满足借款人的需求。
出借人将资金投入平台的资金池，平台再将这些资金分配给符合条件的借款人。
借款人按照约定的还款计划偿还借款，并支付对应的利息给出借人。
平台通过收取借款人和出借人的服务费来盈利。
二、P2P借贷平台的风险分析：1.信用风险：作为信息中介，P2P借贷平台的信用风险是其最关键的风险之一。
信用评估的准确性和完整性对平台的运营至关重要。
不同的平台在信用评估方面的能力和方法也存在差异。
如果借款人逾期违约或无法还款，将会对出借人的投资本金和利息造成损失。
2.运营风险：P2P借贷平台的运营风险包括可操作风险、管理风险和技术风险等。
平台需要具备稳定的运营能力和高效的管理机制，以应对市场的变化和监管的要求。
此外，技术上的故障或安全漏洞可能导致平台的系统崩溃或被黑客攻击，进而导致出借人和借款人的资金遭到盗窃。
PP网贷平台十大运营模式盘点
P2P网贷平台十大运营模式盘点目前，国内的P2P网贷在原有平台中介的基础上，成长创新，产生了线下形式、抵押形式、风险备用金等形式，另外，政策的适度监管，P2P网贷的加快成长，再赶上市场的机遇，由此互联网金融又迎来一波创新潮，如票据理财、供应链金融、股票配资等等。
本篇十大运营模式总结，是从该项业务出现的大致时间顺序上进行分析点评，并给出风控和前景的分析，以供投资人和业内人士参考。
1、纯线上的网络借贷民间借贷的互联网化--纯线上的网络借贷。
纯线上的模式运作，P2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。
民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是P2P网贷平台最原始的运作模式，是我国P2P网贷借贷的雏形。
纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。
这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。
较早在这个行业内的是拍拍贷。
借款人A需要一笔资金，在网站上发布一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。
有意向其放款人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。
在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标;如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划流标。
借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。
P2P网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。
同时，借贷网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)。
P2P网贷平台上的借贷无需担保或抵押，投标前，放款人需存入投标资金到网站账户作为保证金。
2、线上+线下--中国本土化模型目前大多数中国P2P网贷公司正在与LendingClub模式渐行渐远，纷纷放弃独立的、提供撮合服务的纯线上第三方平台模式，转向为线上+线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。
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国内P2P网络借贷平台运营模式分析【摘要】由于行业进入门槛低、缺乏有效监管，国内的P2P网络借贷平台鱼龙混杂，平台欺诈、资金链断裂等情况时有发生。
面对个人和小微企业巨大的融资需求，以及相对滞后的制度环境，P2P网络借贷平台该何去何从，本文对此进行了详细的分析。
【关键词】P2P网络借贷运营模式一、P2P网络借贷的概念与发展现状1、P2P网络借贷的概念P2P是Peer to Peer的缩写，原本是指计算机网络技术，通过这种技术能够实现网络间对等的信息资源互换。
具体来说，就是指有资金并且有理财投资想法的资金持有者，通过信贷平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金借给有借款需求的资金需求者。
P2P网络借贷绕过了传统的银行体系，借助互联网技术手段实现贷款资金在融资者与投资者之间的直接融通。
2、P2P网络借贷的特征（1）参与对象平民化、投资门槛低。
P2P网络借贷主要针对信用良好且有资金需求的小微企业和消费者，借贷金额较低，一般从几千到几十万不等。
（2）高风险与高收益率。
P2P网络借贷平台的借款人主要是难以从传统金融机构完成融资的小微企业和消费者，他们有个性化的贷款需求，因此愿意承担相对更高的贷款利率。
（3）交易效率高且成本低。
相对于从传统金融结构贷款，P2P网络借贷平台融资程序简单，从提出借款申请到获得贷款所花费的时间较短，交易效率高于传统金融机构。
3、国内P2P网络借贷行业的发展现状（1）P2P网络借贷平台数量与借贷资金规模增长迅速。
截止到2014年12月31日，国内P2P网络贷款平台数量突破2300家，贷款余额达到1386.72亿元，较2014年11月底的1271.41亿元，增加了115.31亿元，增长9.07%；较2013年底的352.23亿元，增加了1034.49亿元，增长293.7%。
（2）借贷期限较短。
国内P2P网络借贷平台的服务对象一般是小微企业和个人小额短期的资金周转，借款期限比较短，一般不超过一年。
但随着行业经营模式的不断创新，P2P网络借贷期限呈现增长趋势。
2014年的平均借款期限为5.85个月，上半年的平均借款周期为5.05个月，下半年P2P 网贷的平均期限为6.66个月，较上半年增长31.85%。
2015年第一季度网络借贷的平均期限为6.87个月，较2014年第一季度的4.83个月，同比增长42.24%。
（3）P2P网络借贷行业有区域化、阶梯化特征。
国内的P2P网络借贷行业地域差异非常明显，经济发达地区如广东、北京、上海、浙江、江苏等地，P2P借贷行业发展迅速，平台数量、成交规模都远高于经济欠发达地区。
行业内部阶梯化特征明显，前几名占据着较大的行业份额，并且在投资人数、借款人数、成交额等方面高于行业平均水平。
二、国内P2P网络借贷平台的运营模式比较1、纯平台模式纯平台模式，也称为纯线上模式或经纪人模式，在这种模式下，P2P网络借贷平台以单纯的中介身份为交易双方提供信息交互服务并收取服务费，平台不参与具体的贷款过程，不负责贷后资金管理，不承担借款人违约给贷款人造成的损失。
国内目前只有拍拍贷坚持采用纯平台模式。
2、P2B模式P2B（Person to Business Lending），是指通过P2B平台的牵线搭桥实现个人投资者对企业（一般指非金融机构的中小微企业）放贷的商业模式，是P2P模式的衍化。
P2B网络借贷运营模式类似信托项目，因此也被称为互联网信托。
与原始的P2P模式不同，P2B网络借贷平台会深入参与借贷过程中，而且会引入资金托管机构和担保机构，以保证投资者的本息安全。
3、P2N模式P2N模式中“N”表示多家机构，一般指与网络借贷平台合作的小额贷款公司或担保机构。
该模式是将P2P模式中寻找借款人和担保公司这两项专业性较强而又复杂的工作独立出来，交由一些专业的小额贷款机构或担保机构来完成。
国内比较著名的P2N平台有开鑫贷、有利网。
4、债权转让模式――宜信模式债权转让模式也被业内人士称为“居间人”模式，或“专业放款人”模式，即P2P平台在线下寻找借款人，对其进行评估，通过后推荐给专业放款人，专业放款人（特定的第三方个人）向借款人放款，取得债权，然后把债权转让给个人投资者，投资者获得债权带来的利息收入。
宜信的大部分业务就采用这个模式。
5、P2L模式P2L（person to leasing）模式，即融资租赁公司将借款项目发布到P2L平台，由投资者出募集资金，收益由投资者和融资租赁公司共享的商业模式。
在P2L模式下，P2L平台充当居间人，负责审核发布融资租赁项目，引入第三方支付平台和多重担保，降低债务人的违约风险。
国内的P2L主要有两种形式，一种是P2P网络借贷平台通过和线下融资租赁公司合作，在平台业务上新增融资租赁项目，如积木盒子、爱投资和理财范等；另一种是由融资租赁公司成立的P2L平台，如e租宝、普资华企和融资E投等。
6、国内P2P网络借贷平台运营模式比较（1）交易模式对比。
拍拍贷属于无担保、无抵押的纯线上交易模式，平台作为纯粹的中介，负责制定交易规则和提供信息交互平台。
平台不参与借款人信用状况的实地调查，不负责贷后管理，不提供本息担保，不对借款人的违约承担责任。
平台将审核通过借款项目发布到平台网站，让投资人了解借款人的相关信息，然后自主选择是否参与竞标。
宜信和有利网属于有担保的线上交易平台，但两者担保形式有所区别。
宜信是平台自身设置了风险资金池，如果出现违约，平台会利用风险资金池赔付投资者的本金和利息损失。
而有利网则是由与其合作的小额贷款机构提供担保，平台依然保持纯中介身份。
企易贷和普资华企属于有担保的线下+线上模式，企业在平台网站提出借款申请后，平台会实地调查借款申请企业的相关资料，平台扮演的也是复合中介的角色。
（2）借款额度、期限情况对比。
借款额度方面，由于宜信和拍拍贷主要针对个人，借贷额度较小，一般不超过30万元。
而其他三个平台主要针对中小微企业，贷款金额一般从数百万到几千万不等。
贷款期限方面，除拍拍贷只提供短期贷款，贷款期限一般限制在12个月以内之外，其他四个平台在期限设置方面较为灵活，均提供1年内的活期、定期投资以及2年内的中长期投资。
在贷款人的贷款成本方面，企易贷、宜信、有利网和普资华企都是平台规定固定利率，而拍拍贷则由竞拍产生。
由于拍拍贷主要针对个人而且不提供担保，因此，平台信用风险比较大，贷款利率一般高于其他四个平台。
（3）风险控制情况对比。
风险控制方面，五家平台都提倡分散投资，要求借款人按月还本付息。
拍拍贷作为纯中介平台，在风险控制方面措施较少，仅是在发放贷款之前对借款人的身份、信用等资料进行审核、评级，但由于国内征信系统不完善，借款人有可能上传虚假资料欺骗贷款。
其他四家除了会进行线上审核之外，平台自身（或委托合作机构）也会对借款人的相关资料进行实地调查，有比较完善的贷后管理和违约追讨机制。
三、国内P2P企业运营模式存在的问题及建议1、国内P2P网络借贷行业运营模式存在的问题（1）征信系统不完善，行业信用风险较高。
P2P网络借贷行业面临的主要风险是信用风险，能否妥善解决信用风险是P2P网络借贷行业能否持续发展的关键。
国内的征信体系建设仍处于初级阶段，信用评级体系不健全，由央行主导的征信体系的信用纪录十分有限，大量中低收入个人和中小微企业的信用信息没有录入，并且该数据库不对P2P行业开放。
（2）监管缺位，行业准入门槛低，监管套利明显。
对于P2P网络借贷，国内目前没有针对性的法律法规，仅仅根据《明法》和《合同法》相关规定：民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。
而对于借贷双方之间的关系以及通过何种形式借贷，法律没有规定。
由于个人借贷不受法律监管，不少企业利用P2P的运营模式规避金融业牌照管制，进行理财产品的销售。
（3）信息不对称。
P2P网络借贷平台，尤其是线上平台，一般存在难以确认借款人真实身份的问题，虽然多数平台采取多重措施审核借款人的身份信息，但事实上，对于那些蓄意欺诈者而言，用造假身份通过身份审核并不是特别困难，而且有可能出现冒用别人信息，一人注册多个账户骗取贷款的情况。
事实上，P2P网络借贷平台对借款人的借款使用情况缺乏有效监管，为平台埋下了坏账隐患。
（4）创新能力不足。
现有的P2P网贷平台在风险控制方面没有更多基于互联网技术的金融创新，很大程度上依然要依靠线下机构开展业务，有专家指出，现有P2P网贷机构的优势不在于互联网优势，而是在于突破了监管，P2P网贷机构在制度和技术上相较于传统的金融机构并没有优势，P2P行业缺乏可持续发展的动力。
2、对国内P2P网络借贷发展的建议（1）完善相关法律法规，加强行业监管。
国内P2P网络借贷行业经过8年的发展，监管部门应将其纳入监管范围。
首先，要明确监管主体和监管机构，明晰P2P交易过程中各参与主体的责任和义务，并对P2P平台的运营提供指导、管理和监督。
其次，建立P2P平台的准入机制和退出机制。
P2P 网络借贷平台提供的是类金融服务，因此在保证P2P网络借贷行业活力的情况下，应适当提高行业准入机制。
相关部门应该对P2P机构的最低注册资本、管理人员资质、业务范围等方面设立门槛，对不满足条件的P2P平台进行清退；应强化信息披露机制，要求各P2P平台提供财务信息，增强行业的透明度。
（2）完善征信体系，推动信用评价行业的发展。
首先，应以政府部门为主导，采用统一的标准和相应的信息技术，整合分散在金融机构、工商、公安等机构的企业、个人信息，建立一个全国统一的信用信息数据库。
其次，在取得客户授权的情况下，允许P2P网贷平台进行查询，并且允许P2P网贷平台将客户违约信息上传到该数据库。
再次，引入竞争机制。
引导建立民营的信用服务中介机构，提高信用评级市场的运行效率。
最后，利用互联优势，建立P2P行业自己的信用评价体系。
【参考文献】[1] 何文茜：浅论我国互联网融资租赁P2L的发展[J].商业经济，2014（24）.[2] 雷舰：我国P2P网贷行业发展现状、问题及监管对策[J].国际金融，2014（8）.[3] 曾智：中国P2P网络贷款行业研究报告[D].西南财经大学，2014.[4] 杨华：我国P2P网络信贷的发展与监管研究[D].湖南大学，2013.[5] 薛群群：国内外P2P小额信贷企业运营模式研究及实例分析[D].中央民族大学，2013.[6] 高佳敏：P2P网络借贷模式研究[D].西南财经大学，2013.（责任编辑：刘冰冰）。