小额贷款公司风险管理讲座3(1)PPT课件
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小额贷款公司专题讲座(PPT 136页)
（一）发展小额贷款公司的经济背景 1.“小额信贷”及其起源 2.国际上“小额信贷高峰会议运动”的兴起； 3.国际“普惠金融体系”与农村金融“新方
法”的形成； 4. 2004年中央1号文件的颁布； 5. 2005年“小额信贷组织”试点工作启动。
报告一：宏观形势与政策解读
小额信贷、小额信贷机构与小额信贷运动 （1）小额信贷的内涵 （2）小额信贷机构的性质及种类 （3）小额信贷运动的起源
围，使他们能够分享到本国经济增长所带来的福利改善。
报告一：宏观形势与政策解读
农村经济发展政策的“新方法”
从理论上讲，从20世纪80年代开始，强调政府作用的 传统发展经济学逐渐被以强调市场力量的新古典发展经济学 所取代。也就是从这时起，农村经济发展政策的“新方法” 逐渐兴起。“新方法”提供了有关农村金融问题的系统解决 方案，其内容包括：微观层面上具有活力的民营农村金融机 构以及适当的金融工具；中观层面上有序竞争并高效运行的 农村金融市场以及良好的农村金融监管框架；宏观层面上的 稳定政策以及政府旨在强化市场力量的直接干预。而微观层 面上完善的金融机构及其基于金融创新的高效服务，实际上 构成了这一所谓“新方法”政策体系的核心。
小额贷款公司专题讲座
一、小额贷款的概念和小额贷款公司的定义
（一）小额贷款的概念 小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的经营类贷款，其主要的服务对象为中小企
业、个体工商户、三农、小作坊、小业主。贷款的金额原则上在50万元以下。小额信贷 的贷款期限一般在一年之内，最长不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即客户每隔固 定的时间如一个月就要分期还贷。当然也可以采取整贷整还，按以付息的方式。
报告一：宏观形势与政策解读
（一）发展小额贷款公司的经济背景 （二）我国当前小额贷款公司发展现状 （三）我国当前小额贷款公司发展特点 （四）我国当前小额贷款公司发展问题 （五）现阶段有关小额贷款公司的政策 （六）小额贷款公司相关政策要义解析
法”的形成； 4. 2004年中央1号文件的颁布； 5. 2005年“小额信贷组织”试点工作启动。
报告一：宏观形势与政策解读
小额信贷、小额信贷机构与小额信贷运动 （1）小额信贷的内涵 （2）小额信贷机构的性质及种类 （3）小额信贷运动的起源
围，使他们能够分享到本国经济增长所带来的福利改善。
报告一：宏观形势与政策解读
农村经济发展政策的“新方法”
从理论上讲，从20世纪80年代开始，强调政府作用的 传统发展经济学逐渐被以强调市场力量的新古典发展经济学 所取代。也就是从这时起，农村经济发展政策的“新方法” 逐渐兴起。“新方法”提供了有关农村金融问题的系统解决 方案，其内容包括：微观层面上具有活力的民营农村金融机 构以及适当的金融工具；中观层面上有序竞争并高效运行的 农村金融市场以及良好的农村金融监管框架；宏观层面上的 稳定政策以及政府旨在强化市场力量的直接干预。而微观层 面上完善的金融机构及其基于金融创新的高效服务，实际上 构成了这一所谓“新方法”政策体系的核心。
小额贷款公司专题讲座
一、小额贷款的概念和小额贷款公司的定义
（一）小额贷款的概念 小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的经营类贷款，其主要的服务对象为中小企
业、个体工商户、三农、小作坊、小业主。贷款的金额原则上在50万元以下。小额信贷 的贷款期限一般在一年之内，最长不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即客户每隔固 定的时间如一个月就要分期还贷。当然也可以采取整贷整还，按以付息的方式。
报告一：宏观形势与政策解读
（一）发展小额贷款公司的经济背景 （二）我国当前小额贷款公司发展现状 （三）我国当前小额贷款公司发展特点 （四）我国当前小额贷款公司发展问题 （五）现阶段有关小额贷款公司的政策 （六）小额贷款公司相关政策要义解析
小额贷款公司的风险管控讲义(PPT 122页)_12214
风险因素：是指促使某一特定风险事故发生或增加 其发生的可能性或扩大器损失程度的原因或条件。
风险事故：是指造成人身伤害或财产损失的偶发事 件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的 媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致 损失。
损失：损失是指非故意的、非预期的、非计划的经 济价值的减少。
1、小额贷款
小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的 经营类贷款，其主要的服务对象为中小企业 、个体工商户、三农、小作坊、小业主。
单户贷款余额不得超过资本金的5％。
小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长 不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即 客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷 。当然也可以采取整贷整还，按期付息的方 式。
（二）小额贷款公司
1、小额贷款公司
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他 社会组织投资设立，不吸收公众存款，以经 营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限 公司。
2、小额贷款公司经营特点
小额贷款公司必须专营小额贷款业务； 严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（
高压线） 信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本
主要方法:
生产流程分析法(风险列举法和流程图法) 财务报表分析法 专业调查法
2、风险估测和评价
风险估测实际上就是估算、衡量风险，由风 险管理人运用科学的方法，对其掌握的统计 资料、风险信息及风险的性质进行系统分析 和研究，进而确定各项风险的频度和强度， 为选择适当的风险处理方法提供依据。
二、小额贷款公司的风险类型
1、小额贷款公司的信用风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行 还款责任而形成的潜在风险。
服务对象是微小企业和个人决定了小额贷款 公司是高风险行业。
风险事故：是指造成人身伤害或财产损失的偶发事 件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的 媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致 损失。
损失：损失是指非故意的、非预期的、非计划的经 济价值的减少。
1、小额贷款
小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的 经营类贷款，其主要的服务对象为中小企业 、个体工商户、三农、小作坊、小业主。
单户贷款余额不得超过资本金的5％。
小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长 不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即 客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷 。当然也可以采取整贷整还，按期付息的方 式。
（二）小额贷款公司
1、小额贷款公司
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他 社会组织投资设立，不吸收公众存款，以经 营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限 公司。
2、小额贷款公司经营特点
小额贷款公司必须专营小额贷款业务； 严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（
高压线） 信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本
主要方法:
生产流程分析法(风险列举法和流程图法) 财务报表分析法 专业调查法
2、风险估测和评价
风险估测实际上就是估算、衡量风险，由风 险管理人运用科学的方法，对其掌握的统计 资料、风险信息及风险的性质进行系统分析 和研究，进而确定各项风险的频度和强度， 为选择适当的风险处理方法提供依据。
二、小额贷款公司的风险类型
1、小额贷款公司的信用风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行 还款责任而形成的潜在风险。
服务对象是微小企业和个人决定了小额贷款 公司是高风险行业。
小额贷款公司风险管控讲义.ppt
贷款集中度风险——经营系于几个甚至 一两个客户；贷款过于集中一个行业、一个 地区（社区）
道德风险 ——内外勾结 ，恶意逃废债
7
二、小额贷款公司风险管控措施 （一） 贷款发放（流程）管理 （二） 贷款内控管理 （ 三 ）贷款审慎管理 （四）贷款分类管理 （五）贷款风险管理
8
（）
（一）贷款发放（流程）管理：审贷分离
前景因素（prospective factor）指对贷款的收益20 及风险的评价
综上所述，较为完善的内控制度结构应该是 ：
一是自上至下职责清晰、分工明确的风险管理与内控机 制
二是划分部门职责，分离有潜在利益冲突的岗位，形成 制约平衡
三是关键岗位人员集中委派和轮换制度 四是建立责任追究制度，严肃处理员工不正当行为 五是建立领导人员问责办法，强调管理人员的责任
2、划分类型 我国银行业金融机构贷款风险划分方法主要有两种：
一是按照《贷款通则》规定的“四级”分类标准，可分为 正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款，其中后二类 统称为不良贷款。
25
贷款“五级”分类标准。 按照《贷款风险分类指导原则》规定的“五级
”分类标准，分为正常贷款、关注贷款、次级贷款 ，可疑贷款和损失贷款．其中后三类为不良贷款。
我们将重点关注职业道德、管理理念和经营 风格、组织结构与权责分派体系和人力资源管理。
13
（2）风险识别与评估 小额贷款公司要实现风险最小化、利润最大化
的目标，就应当建立有效的风险识别、计量、监控 和管理各类风险的政策和程序，定期对内部控制的 制度建立和执行情况进行检查和评估，以保证风险 管理和经营目标的实现。
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三、小额贷款公司风险抵补
小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎 规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行 资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产 损失准备充足率始终保持在100%以上，全面 覆盖风险。
道德风险 ——内外勾结 ，恶意逃废债
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二、小额贷款公司风险管控措施 （一） 贷款发放（流程）管理 （二） 贷款内控管理 （ 三 ）贷款审慎管理 （四）贷款分类管理 （五）贷款风险管理
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（）
（一）贷款发放（流程）管理：审贷分离
前景因素（prospective factor）指对贷款的收益20 及风险的评价
综上所述，较为完善的内控制度结构应该是 ：
一是自上至下职责清晰、分工明确的风险管理与内控机 制
二是划分部门职责，分离有潜在利益冲突的岗位，形成 制约平衡
三是关键岗位人员集中委派和轮换制度 四是建立责任追究制度，严肃处理员工不正当行为 五是建立领导人员问责办法，强调管理人员的责任
2、划分类型 我国银行业金融机构贷款风险划分方法主要有两种：
一是按照《贷款通则》规定的“四级”分类标准，可分为 正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款，其中后二类 统称为不良贷款。
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贷款“五级”分类标准。 按照《贷款风险分类指导原则》规定的“五级
”分类标准，分为正常贷款、关注贷款、次级贷款 ，可疑贷款和损失贷款．其中后三类为不良贷款。
我们将重点关注职业道德、管理理念和经营 风格、组织结构与权责分派体系和人力资源管理。
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（2）风险识别与评估 小额贷款公司要实现风险最小化、利润最大化
的目标，就应当建立有效的风险识别、计量、监控 和管理各类风险的政策和程序，定期对内部控制的 制度建立和执行情况进行检查和评估，以保证风险 管理和经营目标的实现。
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三、小额贷款公司风险抵补
小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎 规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行 资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产 损失准备充足率始终保持在100%以上，全面 覆盖风险。
《小额贷款培训》课件
小额贷款的概念和意义
探讨小额贷款在经济发展中的重要性，以及如何通过小额贷款推动贫困地区的发展和创业。
小额贷款的发展历程
1
全球发展
2
了解全球各国小额贷款市场的发展情况
和成功案例。
3
起源
从古代的无利贷款制度到现代小额贷款 的起源。
中国经验
探索中国小额贷款市场的发展历程和创 新实践。
政策法规及监管措施
政府支持
分析各国政府对小额贷款行业的支持政策和措施。
监管机构
介绍小额贷款市场的监管机构和相关法律法规。
风险控制
探讨小额贷款公司如何建立有效的风险控制机制。
小额贷款公司的组织结构
核心团队
了解小额贷款公司不同职能团队 的职责以及协同工作的方式。
部门设置
介绍小额贷款公司常见的部门设 置和工作流程。
管理层架构
探讨小额贷款公司的管理层级和 决策流程。
贷款申请与审批流程
1
申请材料
详细了解小额贷款申请所需的材料和要求。
2
风险评估
介绍贷款申请人的信用评估和风险控制措施。
3
审批流程
了解小额贷款公司的审批流程和决策机制。
风险评估与控制
1 数据分析
通过大数据分析来评估借 款人的还款能力和信用风 险。
2 担保措施
3 逾期管理
客户服务
探讨小额贷款公司如何提供优质 的客户服务和售后支持。
客户反馈
了解小额贷款公司如何收集客户 反馈并改进服务质量。
《小额贷款培训》PPT课 件
我们的培训课件将详细介绍小额贷款的意义和发展历程，政策法规及监管措 施，小额贷款公司的组织结构，贷款申请与审批流程，风险评估与控制，小 额贷款公司的财务管理以及贷后管理流程。我们还将讨论小额贷款产品设计、 客户维护与服务、资金筹措方式，以及营销策略与渠道，帮助您全面了解小 额贷款的合规经营及未来的发展方向和趋势。
小额贷款风险管理课件
2020/12/24
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（一）识别借款人经营风险
3、行为信号
提供虚假资料套取贷款 借款人在其他金融机构违约 未按规定用途使用贷款 借款人到期还款困难 借款人股权变动 公司人员发生违规违纪行为 主要股东或关联企业发生较大调整 担保物品价值下降 保证人保证意愿减弱 借款人未经同意对外提供担保
2020/12/24
2020/12/24
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弱化担保的前提条件？
弱化担保针对企业发展态势良好增长 趋势明显盈利水平高信誉好的客户。
2020/12/24
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回避风险
3、回避市场风险 （1）客户经理尽职调查 （2）风控部门分析风险 （3）贷 审 会 决 策
对高风险行业、高 危客户群有效识别、 尽量回避风险
讨论：那些客户不能贷？
2020/12/24
40
四、和逾期贷款做斗争
逾期前的征兆： 1、不能有效联系借款人：手机关机、在开会、
出差、在办急事 2、借款人暗示近期经济环境不好、资金紧张、
有笔资金到账就能还等。
分析突然逾期的原因： 客户特殊情况---主观故意、客观因素 监控的失误 客户欺骗、隐瞒关键信息
2020/12/24
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小额贷款风险管理
目录
一、风险基础知识 二、小额贷款风险 三、业务风险管理 四、逾期贷款处理
2020/12/24
2
一、风险基础知识
1、风险起源
2020/12/24
“风险”一词的由来，最为普遍的 一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞 为生的渔民们，每次出海前都要祈祷， 祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中 主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在 出海时能够风平浪静、满载而归；他们 在长期的捕捞实践中，深深的体会到 “风”给他们带来的无法预测无法确定 的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼 的生活中，“风”即意味着“险”，因 此有了“风险”一词的由来。
小额贷款的法律风险防范课件
（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的 土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第三十六条 以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土 地使用权同时抵押。
以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同 时抵押。
③、 不要一律采用制式合同。制式合同的好处是方便重复使用，小额大 面积放贷时可以使用，但一般贷款最好不要使用，因为法律对格式合同 提供一方的要求是十 分苛刻的，稍有不慎就会导致对银行不利的法律后 果。
④、 增加保护性条款。首先是对故意隐瞒关联担保企业信息的，一经发 现，借贷公司有权提前收回贷款；其次是借款人、担保人要定期向借贷 公司报送对外担保情况，并 承诺提供的信息和对外担保金额完整、真实、 准确；再次是担保人未经借贷公司书面同意，以其有效经营资产向他人 设定抵（质）押或对外提供保证，贷款风险增加时，借贷公司有权停止 发放尚未发放的贷款，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款； 最后是在保证合同有效期内，担保人财务状况恶化、经营机制或组织结 构发生 变化，如合并、联营、破产、解散和涉及重大经济纠纷等情况危 及担保代偿能力时，银行有权要求借款人提供新的合法、有效、可靠的 担保。
不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。 第十三条 不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理 民事活动。
第十四条 无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。
• 3、诉讼时效： • 第一百三十五条 向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，
2、行为能力
第十一条 十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动， 是完全民事行为能力人。
以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同 时抵押。
③、 不要一律采用制式合同。制式合同的好处是方便重复使用，小额大 面积放贷时可以使用，但一般贷款最好不要使用，因为法律对格式合同 提供一方的要求是十 分苛刻的，稍有不慎就会导致对银行不利的法律后 果。
④、 增加保护性条款。首先是对故意隐瞒关联担保企业信息的，一经发 现，借贷公司有权提前收回贷款；其次是借款人、担保人要定期向借贷 公司报送对外担保情况，并 承诺提供的信息和对外担保金额完整、真实、 准确；再次是担保人未经借贷公司书面同意，以其有效经营资产向他人 设定抵（质）押或对外提供保证，贷款风险增加时，借贷公司有权停止 发放尚未发放的贷款，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款； 最后是在保证合同有效期内，担保人财务状况恶化、经营机制或组织结 构发生 变化，如合并、联营、破产、解散和涉及重大经济纠纷等情况危 及担保代偿能力时，银行有权要求借款人提供新的合法、有效、可靠的 担保。
不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。 第十三条 不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理 民事活动。
第十四条 无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。
• 3、诉讼时效： • 第一百三十五条 向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，
2、行为能力
第十一条 十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动， 是完全民事行为能力人。
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28
贷时审查
（三）信贷政策审查： 1、贷款用途是否合规合法，是否符合国 家有关政策； 2、贷款用途、期限、方式、利率等是否 符合本单位信贷政策。
29
贷时审查
（四）信贷风险审查： 1、审查核定调查人拟定的授信额度； 2、分析，揭示客户的财务风险、经营管 理风险、市场风险等； 3、提出风险防范措施。
• （风险偏好：激进型、稳健型、保守型）
• 经营管理好，风险才能获得收益
7
风险的种类
• 按风险产生的来源分类 • 按风险本身的属性分类（新巴塞尔协议
的规定）
8
按风险产生的来源分类
• 外源性风险（7种） • 内生性风险（2种）
9
外源性风险
• 自然风险：特大自然灾害 • 政策风险：宏观调控 • 法律风险：理解与执行 • 行业风险: • 市场风险：国际、国内 • 经营风险：借款人经营管理水平（制度与机
4
风险的含义
风险：某一特定危险情况发生的可能性和 后果的组合
• 发生的不确定性 • 损失的不确定性
银行风险：影响银行正常经营或造成资产 损失的各种因素和可能性
5
风险的特征
• 重要性：风险管理是现代银行业经营的核心内容 • 客观性 • 普遍性 • 复杂性 • 可控性
6
风险与收益的关系
• 高风险高回报，低风险低收益
制）、领导者的素质、队伍---还款能力 • 诚信风险：恶意逃废债、欺诈—还款意愿
10
内生性风险
• 管理风险：战略目标（任务考核）、风 险偏好、流动性、行业集中度；制度的 健全、检查与监督、责任追究等
• 操作风险： 违规风险：无意识 道德风险：有意识 系统风险：瘫痪 宕机 差错
11
按风险本身的属性分类
24
贷前调查—个人
对自然人贷款： 调查分析个人及其家庭的基本情况、权属
证明、经营执照、经济收入、承包租赁协议是 否真实，是否具有生产经营项目和可靠的收入 来源，借款额度与其经营规模是否匹配，是否 具有偿还贷款本息的能力，有无不良信用或不 良行为记录；提供担保的，还要对担保人的经 济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情 况进行调查。
新巴塞尔协议把银行风险分为：
信用风险：各种因素债务人或交易对手违约造成损失的 风险。
市场风险：金融产品价格的不利变化使交易头寸蒙受损 失的风险。
操作（其他）风险：由于内部程序、人员、系统的不完 善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。
12
风险管理的手段与技术
1、信息库 2、运行（操作与管理）系统 3、风险分类 4、资信等级评价工具 5、违约率（PD） 6、损失率（LGD） 7、信贷定价
• 授信的涵义：金融机构对客户（集团、 关联、单一企业，个人）统一确定风险 限额（贷款总额）的工作。
16
授信限额的确定
• 主要依据：客户的资产负债率、所有者权益、 信用等级、所处行业的现状和发展前景等。
• 直接依据：第一还款来源—现金流，第二还款 来源--担保能力
• 一般来讲，授信后借款人的资产负债率不超过 70%、最多不超过75%。在无其他负债的情况 下，也可按所有者权益的2-3倍掌握。
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贷前调查—企业
（二）信用状况调查 1、查询人民银行银行信贷登记咨询系统， 了解其贷款及其对外担保情况。 2、调查了解企业高管人员的品行、经营 业绩和管理能力，是否有个人不良记录 和不良嗜好等。
23
贷前调查—企业
（三）经济状况调查 1、客户及其担保人财务状况。 2、客户及其担保人生产经营情况。 3、调查分析信贷需求的原因。 4、调查分析信贷用途的合法性。 5、查验商品交易的真实性，分析商品交易的 必要性。 6、调查分析还款来源和还款时间。
• 切：就上述情况综合分析，提出贷款与否的意见。 • 看三品：人品、产品、押品 • 查三表：报表、电表、水表
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贷时审查
（一）基本要素审查： 1、客户及担保人有关资料是否齐备； 2、信贷业务内部运作资料是否齐全。
27
贷时审查
（二）主体资格审查： 1、客户及担保人主体资格、法定代表人 有关证明材料是否符合规定； 2、客户及担保人组织机构是否合理，产 权关系是否明晰； 3、客户及担保人的法定代表人、主要部 门负责人有无不良记录。
2011年2月
1
第一部分
整体概述
THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, PLEASE SUMMARIZE THE CONTENT
2
主要内容
一、风险管理的基本常识 二、信用风险的防范与控制 三、操作风险的防范与控制
3
一、风险管理的基ห้องสมุดไป่ตู้常识
• 风险的含义 • 风险的特征 • 风险的种类 • 风险管理的手段与技术
• 总的来讲，授信额度一定要控制在借款人的承 受范围之内；长远来看，要建立一个理论与实 际（经验）、定量与定性相结合的计算模型。
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（二）风险分散
1、种类（品种）分散 2、期限分散 3、对象分散 4、债权人分散
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（三）风险转移
1、向保证人 2、向抵（质）押物 3、贷款转让（买断式）
19
风险转移的注意点
13
二、信用风险的防范与控制
信用风险：各种因素让借款人违约 （未按期还款）造成贷款损失的风险。
产生原因： 还款能力的下降 还款意愿的恶化 来源:外部
14
主要措施
（一）风险（额度）控制 （二）风险分散 （三）风险转移 （四）风险预防 （五）风险预警和抑制 （六）风险补偿
15
（一）风险额度控制—授信
25
贷前调查四步曲、三三制
• 望：家庭财产，厂房、设备，车间、仓库，生产经营 是否正常，以及财务报表、资产权证、水电税票等， 推断其还款能力；
• 闻：有无不良嗜好，是否诚实守信，从外围了解其还 款意愿；
• 问：就其收入来源、借款用途、还款计划等情况提出 问题，判断其借款行为是否真实、可靠、合情合理；
1、调查、审查时注意担保的有效性和充分 性；
2、发放时注意担保条件的落实； 3、发放后注意担保人和物的变化情况
20
（四）风险预防—内部管理
主要手段： • 贷前调查 • 贷时审查
21
贷前调查—企业
（一）真实性调查。对客户提供的资料是否完整、 真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应 与原件核对相符。 1、企（事）业法人营业执照，法人代表的身 份证。 2、法定代表人和授权人的签章。 3、借款申请书，客户的住所地址和联系电话。
贷时审查
（三）信贷政策审查： 1、贷款用途是否合规合法，是否符合国 家有关政策； 2、贷款用途、期限、方式、利率等是否 符合本单位信贷政策。
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贷时审查
（四）信贷风险审查： 1、审查核定调查人拟定的授信额度； 2、分析，揭示客户的财务风险、经营管 理风险、市场风险等； 3、提出风险防范措施。
• （风险偏好：激进型、稳健型、保守型）
• 经营管理好，风险才能获得收益
7
风险的种类
• 按风险产生的来源分类 • 按风险本身的属性分类（新巴塞尔协议
的规定）
8
按风险产生的来源分类
• 外源性风险（7种） • 内生性风险（2种）
9
外源性风险
• 自然风险：特大自然灾害 • 政策风险：宏观调控 • 法律风险：理解与执行 • 行业风险: • 市场风险：国际、国内 • 经营风险：借款人经营管理水平（制度与机
4
风险的含义
风险：某一特定危险情况发生的可能性和 后果的组合
• 发生的不确定性 • 损失的不确定性
银行风险：影响银行正常经营或造成资产 损失的各种因素和可能性
5
风险的特征
• 重要性：风险管理是现代银行业经营的核心内容 • 客观性 • 普遍性 • 复杂性 • 可控性
6
风险与收益的关系
• 高风险高回报，低风险低收益
制）、领导者的素质、队伍---还款能力 • 诚信风险：恶意逃废债、欺诈—还款意愿
10
内生性风险
• 管理风险：战略目标（任务考核）、风 险偏好、流动性、行业集中度；制度的 健全、检查与监督、责任追究等
• 操作风险： 违规风险：无意识 道德风险：有意识 系统风险：瘫痪 宕机 差错
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按风险本身的属性分类
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贷前调查—个人
对自然人贷款： 调查分析个人及其家庭的基本情况、权属
证明、经营执照、经济收入、承包租赁协议是 否真实，是否具有生产经营项目和可靠的收入 来源，借款额度与其经营规模是否匹配，是否 具有偿还贷款本息的能力，有无不良信用或不 良行为记录；提供担保的，还要对担保人的经 济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情 况进行调查。
新巴塞尔协议把银行风险分为：
信用风险：各种因素债务人或交易对手违约造成损失的 风险。
市场风险：金融产品价格的不利变化使交易头寸蒙受损 失的风险。
操作（其他）风险：由于内部程序、人员、系统的不完 善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。
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风险管理的手段与技术
1、信息库 2、运行（操作与管理）系统 3、风险分类 4、资信等级评价工具 5、违约率（PD） 6、损失率（LGD） 7、信贷定价
• 授信的涵义：金融机构对客户（集团、 关联、单一企业，个人）统一确定风险 限额（贷款总额）的工作。
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授信限额的确定
• 主要依据：客户的资产负债率、所有者权益、 信用等级、所处行业的现状和发展前景等。
• 直接依据：第一还款来源—现金流，第二还款 来源--担保能力
• 一般来讲，授信后借款人的资产负债率不超过 70%、最多不超过75%。在无其他负债的情况 下，也可按所有者权益的2-3倍掌握。
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贷前调查—企业
（二）信用状况调查 1、查询人民银行银行信贷登记咨询系统， 了解其贷款及其对外担保情况。 2、调查了解企业高管人员的品行、经营 业绩和管理能力，是否有个人不良记录 和不良嗜好等。
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贷前调查—企业
（三）经济状况调查 1、客户及其担保人财务状况。 2、客户及其担保人生产经营情况。 3、调查分析信贷需求的原因。 4、调查分析信贷用途的合法性。 5、查验商品交易的真实性，分析商品交易的 必要性。 6、调查分析还款来源和还款时间。
• 切：就上述情况综合分析，提出贷款与否的意见。 • 看三品：人品、产品、押品 • 查三表：报表、电表、水表
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贷时审查
（一）基本要素审查： 1、客户及担保人有关资料是否齐备； 2、信贷业务内部运作资料是否齐全。
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贷时审查
（二）主体资格审查： 1、客户及担保人主体资格、法定代表人 有关证明材料是否符合规定； 2、客户及担保人组织机构是否合理，产 权关系是否明晰； 3、客户及担保人的法定代表人、主要部 门负责人有无不良记录。
2011年2月
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第一部分
整体概述
THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, PLEASE SUMMARIZE THE CONTENT
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主要内容
一、风险管理的基本常识 二、信用风险的防范与控制 三、操作风险的防范与控制
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一、风险管理的基ห้องสมุดไป่ตู้常识
• 风险的含义 • 风险的特征 • 风险的种类 • 风险管理的手段与技术
• 总的来讲，授信额度一定要控制在借款人的承 受范围之内；长远来看，要建立一个理论与实 际（经验）、定量与定性相结合的计算模型。
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（二）风险分散
1、种类（品种）分散 2、期限分散 3、对象分散 4、债权人分散
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（三）风险转移
1、向保证人 2、向抵（质）押物 3、贷款转让（买断式）
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风险转移的注意点
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二、信用风险的防范与控制
信用风险：各种因素让借款人违约 （未按期还款）造成贷款损失的风险。
产生原因： 还款能力的下降 还款意愿的恶化 来源:外部
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主要措施
（一）风险（额度）控制 （二）风险分散 （三）风险转移 （四）风险预防 （五）风险预警和抑制 （六）风险补偿
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（一）风险额度控制—授信
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贷前调查四步曲、三三制
• 望：家庭财产，厂房、设备，车间、仓库，生产经营 是否正常，以及财务报表、资产权证、水电税票等， 推断其还款能力；
• 闻：有无不良嗜好，是否诚实守信，从外围了解其还 款意愿；
• 问：就其收入来源、借款用途、还款计划等情况提出 问题，判断其借款行为是否真实、可靠、合情合理；
1、调查、审查时注意担保的有效性和充分 性；
2、发放时注意担保条件的落实； 3、发放后注意担保人和物的变化情况
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（四）风险预防—内部管理
主要手段： • 贷前调查 • 贷时审查
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贷前调查—企业
（一）真实性调查。对客户提供的资料是否完整、 真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应 与原件核对相符。 1、企（事）业法人营业执照，法人代表的身 份证。 2、法定代表人和授权人的签章。 3、借款申请书，客户的住所地址和联系电话。