小额贷款公司风险管理讲座3(1)PPT课件
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25
贷前调查四步曲、三三制
• 望：家庭财产，厂房、设备，车间、仓库，生产经营 是否正常，以及财务报表、资产权证、水电税票等， 推断其还款能力；
• 闻：有无不良嗜好，是否诚实守信，从外围了解其还 款意愿；
• 问：就其收入来源、借款用途、还款计划等情况提出 问题，判断其借款行为是否真实、可靠、合情合理；
1、调查、审查时注意担保的有效性和充分 性；
2、发放时注意担保条件的落实； 3、发放后注意担保人和物的变化情况
20
（四）风险预防—内部管理
主要手段： • 贷前调查 • 贷时审查
21
贷前调查—企业
（一）真实性调查。对客户提供的资料是否完整、 真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应 与原件核对相符。 1、企（事）业法人营业执照，法人代表的身 份证。 2、法定代表人和授权人的签章。 3、借款申请书，客户的住所地址和联系电话。
4
风险的含义
风险：某一特定危险情况发生的可能性和 后果的组合
• 发生的不确定性 • 损失的不确定性
银行风险：影响银行正常经营或造成资产 损失的各种因素和可能性
5
风险的特征
• 重要性：风险管理是现代银行业经营的核心内容 • 客观性 • 普遍性 • 复杂性 • 可控性
6
风险与收益的关系
• 高风险高回报，低风险低收益
2011年2月
1
第一部分
整体概述
THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, PLEASE SUMMARIZE THE CONTENT
2
主要内容
一、风险管理的基本常识 二、信用风险的防范与控制 三、操作风险的防范与控制
3
一、风险管理的基本常识
• 风险的含义 • 风险的特征 • 风险的种类 • 风险管理的手段与技术
22
贷前调查—企业
（二）信用状况调查 1、查询人民银行银行信贷登记咨询系统， 了解其贷款及其对外担保情况。 2、调查了解企业高管人员的品行、经营 业绩和管理能力，是否有个人不良记录 和不良嗜好等。
23
贷前调查—企业
（三）经济状况调查 1、客户及其担保人财务状况。 2、客户及其担保人生产经营情况。 3、调查分析信贷需求的原因。 4、调查分析信贷用途的合法性。 5、查验商品交易的真实性，分析商品交易的 必要性。 6、调查分析还款来源和还款时间。
24
贷前调查—个人
对自然人贷款： 调查分析个人及其家庭的基本情况、权属
证明、经营执照、经济收入、承包租赁协议是 否真实，是否具有生产经营项目和可靠的收入 来源，借款额度与其经营规模是否匹配，是否 具有偿还贷款本息的能力，有无不良信用或不 良行为记录；提供担保的，还要对担保人的经 济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情 况进行调查。
13
二、信用风险的防范与控制
信用风险：各种因素让借款人违约 （未按期还款）造成贷款损失的风险。
产生原因： 还款能力的下降 还款意愿的恶化 来源:外部
14
主要措施
（一）风险（额度）控制 （二）风险分散 （三）风险转移 （四）风险预防 （五）风险预警和抑制 （六）风险补偿
15
（一）风险额度控制—授信
• 总的来讲，授信额度一定要控制在借款人的承 受范围之内；长远来看，要建立一个理论与实 际（经验）、定量与定性相结合的计算模型。
17
（二）风险分散
1、种类（品种）分散 2、期限分散 3、对象分散 4、债权人分散
18
（三）风险转移
1、向保证人 2、向抵（质）押物 3、贷款转让（买断式）
19
风险转移的注意点
28
贷时审查
（三）信贷政策审查： 1、贷款用途是否合规合法，是否符合国 家有关政策； 2、贷款用途、期限、方式、利率等是否 符合本单位信贷政策。
29
贷时审查
（四）信贷风险审查： 1、审查核定调查人拟定的授信额度； 2、分析，揭示客户的财务风险、经营管 理风险、市场风险等； 3、提出风险防范措施。
制）、领导者的素质、队伍---还款能力 • 诚信风险：恶意逃废债、欺诈—还款意愿
10
内生性风险
• 管理风险：战略目标（任务考核）、风 险偏好、流动性、行业集中度；制度的 健全、检查与监督、责任追究等
• 操作风险： 违规风险：无意识 道德风险：有意识 系统风险：瘫痪 宕机 差错
11
按风险本身的属性分类
新巴塞尔协议把银行风险分为：
信用风险：各种因素债务人或交易对手违约造成损失的 风险。
市场风险：金融产品价格的不利变化使交易头寸蒙受损 失的风险。
操作（其他）风险：由于内部程序、人员、系统的不完 善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。
12
风险管理的手段与技术
1、信息库 2、运行（操作与管理）系统 3、风险分类 4、资信等级评价工具 5、违约率（PD） 6、损失率（LGD） 7、信源自文库定价
• 授信的涵义：金融机构对客户（集团、 关联、单一企业，个人）统一确定风险 限额（贷款总额）的工作。
16
授信限额的确定
• 主要依据：客户的资产负债率、所有者权益、 信用等级、所处行业的现状和发展前景等。
• 直接依据：第一还款来源—现金流，第二还款 来源--担保能力
• 一般来讲，授信后借款人的资产负债率不超过 70%、最多不超过75%。在无其他负债的情况 下，也可按所有者权益的2-3倍掌握。
• （风险偏好：激进型、稳健型、保守型）
• 经营管理好，风险才能获得收益
7
风险的种类
• 按风险产生的来源分类 • 按风险本身的属性分类（新巴塞尔协议
的规定）
8
按风险产生的来源分类
• 外源性风险（7种） • 内生性风险（2种）
9
外源性风险
• 自然风险：特大自然灾害 • 政策风险：宏观调控 • 法律风险：理解与执行 • 行业风险: • 市场风险：国际、国内 • 经营风险：借款人经营管理水平（制度与机
• 切：就上述情况综合分析，提出贷款与否的意见。 • 看三品：人品、产品、押品 • 查三表：报表、电表、水表
26
贷时审查
（一）基本要素审查： 1、客户及担保人有关资料是否齐备； 2、信贷业务内部运作资料是否齐全。
27
贷时审查
（二）主体资格审查： 1、客户及担保人主体资格、法定代表人 有关证明材料是否符合规定； 2、客户及担保人组织机构是否合理，产 权关系是否明晰； 3、客户及担保人的法定代表人、主要部 门负责人有无不良记录。
贷前调查四步曲、三三制
• 望：家庭财产，厂房、设备，车间、仓库，生产经营 是否正常，以及财务报表、资产权证、水电税票等， 推断其还款能力；
• 闻：有无不良嗜好，是否诚实守信，从外围了解其还 款意愿；
• 问：就其收入来源、借款用途、还款计划等情况提出 问题，判断其借款行为是否真实、可靠、合情合理；
1、调查、审查时注意担保的有效性和充分 性；
2、发放时注意担保条件的落实； 3、发放后注意担保人和物的变化情况
20
（四）风险预防—内部管理
主要手段： • 贷前调查 • 贷时审查
21
贷前调查—企业
（一）真实性调查。对客户提供的资料是否完整、 真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应 与原件核对相符。 1、企（事）业法人营业执照，法人代表的身 份证。 2、法定代表人和授权人的签章。 3、借款申请书，客户的住所地址和联系电话。
4
风险的含义
风险：某一特定危险情况发生的可能性和 后果的组合
• 发生的不确定性 • 损失的不确定性
银行风险：影响银行正常经营或造成资产 损失的各种因素和可能性
5
风险的特征
• 重要性：风险管理是现代银行业经营的核心内容 • 客观性 • 普遍性 • 复杂性 • 可控性
6
风险与收益的关系
• 高风险高回报，低风险低收益
2011年2月
1
第一部分
整体概述
THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, PLEASE SUMMARIZE THE CONTENT
2
主要内容
一、风险管理的基本常识 二、信用风险的防范与控制 三、操作风险的防范与控制
3
一、风险管理的基本常识
• 风险的含义 • 风险的特征 • 风险的种类 • 风险管理的手段与技术
22
贷前调查—企业
（二）信用状况调查 1、查询人民银行银行信贷登记咨询系统， 了解其贷款及其对外担保情况。 2、调查了解企业高管人员的品行、经营 业绩和管理能力，是否有个人不良记录 和不良嗜好等。
23
贷前调查—企业
（三）经济状况调查 1、客户及其担保人财务状况。 2、客户及其担保人生产经营情况。 3、调查分析信贷需求的原因。 4、调查分析信贷用途的合法性。 5、查验商品交易的真实性，分析商品交易的 必要性。 6、调查分析还款来源和还款时间。
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贷前调查—个人
对自然人贷款： 调查分析个人及其家庭的基本情况、权属
证明、经营执照、经济收入、承包租赁协议是 否真实，是否具有生产经营项目和可靠的收入 来源，借款额度与其经营规模是否匹配，是否 具有偿还贷款本息的能力，有无不良信用或不 良行为记录；提供担保的，还要对担保人的经 济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情 况进行调查。
13
二、信用风险的防范与控制
信用风险：各种因素让借款人违约 （未按期还款）造成贷款损失的风险。
产生原因： 还款能力的下降 还款意愿的恶化 来源:外部
14
主要措施
（一）风险（额度）控制 （二）风险分散 （三）风险转移 （四）风险预防 （五）风险预警和抑制 （六）风险补偿
15
（一）风险额度控制—授信
• 总的来讲，授信额度一定要控制在借款人的承 受范围之内；长远来看，要建立一个理论与实 际（经验）、定量与定性相结合的计算模型。
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（二）风险分散
1、种类（品种）分散 2、期限分散 3、对象分散 4、债权人分散
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（三）风险转移
1、向保证人 2、向抵（质）押物 3、贷款转让（买断式）
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风险转移的注意点
28
贷时审查
（三）信贷政策审查： 1、贷款用途是否合规合法，是否符合国 家有关政策； 2、贷款用途、期限、方式、利率等是否 符合本单位信贷政策。
29
贷时审查
（四）信贷风险审查： 1、审查核定调查人拟定的授信额度； 2、分析，揭示客户的财务风险、经营管 理风险、市场风险等； 3、提出风险防范措施。
制）、领导者的素质、队伍---还款能力 • 诚信风险：恶意逃废债、欺诈—还款意愿
10
内生性风险
• 管理风险：战略目标（任务考核）、风 险偏好、流动性、行业集中度；制度的 健全、检查与监督、责任追究等
• 操作风险： 违规风险：无意识 道德风险：有意识 系统风险：瘫痪 宕机 差错
11
按风险本身的属性分类
新巴塞尔协议把银行风险分为：
信用风险：各种因素债务人或交易对手违约造成损失的 风险。
市场风险：金融产品价格的不利变化使交易头寸蒙受损 失的风险。
操作（其他）风险：由于内部程序、人员、系统的不完 善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。
12
风险管理的手段与技术
1、信息库 2、运行（操作与管理）系统 3、风险分类 4、资信等级评价工具 5、违约率（PD） 6、损失率（LGD） 7、信源自文库定价
• 授信的涵义：金融机构对客户（集团、 关联、单一企业，个人）统一确定风险 限额（贷款总额）的工作。
16
授信限额的确定
• 主要依据：客户的资产负债率、所有者权益、 信用等级、所处行业的现状和发展前景等。
• 直接依据：第一还款来源—现金流，第二还款 来源--担保能力
• 一般来讲，授信后借款人的资产负债率不超过 70%、最多不超过75%。在无其他负债的情况 下，也可按所有者权益的2-3倍掌握。
• （风险偏好：激进型、稳健型、保守型）
• 经营管理好，风险才能获得收益
7
风险的种类
• 按风险产生的来源分类 • 按风险本身的属性分类（新巴塞尔协议
的规定）
8
按风险产生的来源分类
• 外源性风险（7种） • 内生性风险（2种）
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外源性风险
• 自然风险：特大自然灾害 • 政策风险：宏观调控 • 法律风险：理解与执行 • 行业风险: • 市场风险：国际、国内 • 经营风险：借款人经营管理水平（制度与机
• 切：就上述情况综合分析，提出贷款与否的意见。 • 看三品：人品、产品、押品 • 查三表：报表、电表、水表
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贷时审查
（一）基本要素审查： 1、客户及担保人有关资料是否齐备； 2、信贷业务内部运作资料是否齐全。
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贷时审查
（二）主体资格审查： 1、客户及担保人主体资格、法定代表人 有关证明材料是否符合规定； 2、客户及担保人组织机构是否合理，产 权关系是否明晰； 3、客户及担保人的法定代表人、主要部 门负责人有无不良记录。