信贷业务管理制度与组织体系

同意的信贷业务，有权审批人不能同意。
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三、主责任人、经办责任人制度 （一）主责任人制度： 信贷决策涉及到四个关键环节，即调查、 审查、审批和贷后管理，因此相应的建立 了四个主责任人制度。 1、调查主责任人，对信贷业务贷前调查的 真实性负责； 2、审查主责任人，对审查的信贷业务的合
规合法性负责；
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（二）审议方式： 依据信贷业务的种类和额度的大小确定采用以下
两种方式 1、全体委员会议 2、审批人会签
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（三）审议原则。 1、民主讨论，集体审批。以多数同意的决策 意见为准 2、表决方式。投票（记名、不记名）和举手 表决 3、有权审批人有1票否决权
按照审批表决权的有关规定，贷审会同意 的信贷业务有权审批人可以否决，贷审会不
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商业银行内部授权时遵循以下方面: （一）应在法定经营范围内，对其业 务职能部门和分支机构实行逐级 有限授权。 （二）应根据各业务职能部门和分支 机构的经营管理水平、风险控制 能力、主要负责人业绩等，实行区别 授权。
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（三）应根据各业务职能部门和分支机构的经营 管理业绩、风险状况、授权制度执行情况及主要 负责人任职情况，及时调整授权。 （四）业务职能部门和分支机构超越授权，应视 越权行为性质和所造 成的经济损失，追究主要负责人及直接责任人相 应的责任。要实现权责一 致。主要负责离开现职时，必须要有上级部门做
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“整体授信、分配额度” 授信主体 为集团本部，根据集团合并报表核 定集团最高综合授信额度，同时根 据子（分）公司财务报表和资信状 况分配授信额度，由其分别承贷承 还。
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“单独授信、汇总额度” 授信主体 为各独立法人公司，授信额度根据 自身财务报表核定。集团各成员企 业授信额度应及时上报管理行客户 部门，由其汇总集团整体授信额度。
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举例：对于集团性客户授信管理模 式包括“整体授信、统一使用额 度”、“整体授信、分配额度”、 “单独授信、汇总额度”三种类型。
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“整体授信、统一使用额度” 授信 主体为集团本部，根据集团合并报 表核定最高综合授信额度，由集团 本部统一承贷承还，对其下属子 （分）公司不单独授信。
务管理的审贷分离制度、民主决策制度、
主责任人、经办责任人制度、授信业务授
权授信管理制度等。
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第一节 信贷管理的基本制度 一、审贷部门（岗位）分离制度 二、民主决策制度 三、主责任人、经办责任人制度 四、信贷业务授权授信管理制度 五、责任追究制度 六、信贷业务报备制度 七、其他信贷制度 第二节 信贷管理的组织体系 一、前台信贷业务营销部门 二、后台信贷业务管理部门
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四、信贷业务授权授信管理制度 授权授信管理分为内部授权授信和对客户授
权授信两种。 （一）内部授权授信： 是由商业银行上级 管理部门在其职责范围内对下级的授权授信。 1、内部授权的原则： 1）逐级有限授权 2）区别授权 3）动态授权
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2、内部授权的范围，包括两个方面： 1）授权业务的经营管理权，即经营某 项业务的资格； 2）授权信贷业务审批权，即对允许经 营的授权业务有权审批的量度。
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3、对优良客户授信的原则 （1）统一原则 商业银行对集团客户授信实行统一管 理，集中对集团客户授信进行风险控 制。
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（二）特征：实现部门（岗位）间的 相互制约和支持，其基本机理是同一 层面横向平行制衡，不同层面纵向权 限制约。 （三）形式： 1、岗位分离 2、部门分离
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二、民主决策制度 （一）贷款审查委员会：贷款审查委员会一般 由行长（主任）、主管信贷的副行长（副主 任）、与信贷业务相关的部门负责人和其他有 评审能力的人员组成。是在行长（主任委员） 领导下的信贷业务决策的议事机构。其主要工 作是对需要审议的事项进行研究、审定。
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经营行报批超授权的信贷业务，经 营行客户部负责人为调查主责任人； 经营行行长或经授权的副行长和有 权审批行信贷管理部负责人为审查 主责任人，有权审批人为审批主责 任人，经营行行长或经授权的副行 长为经营主责任人。
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（二）经办责任人制度
经办责任人是指具体承办信贷业 务的信贷人员。 在信贷业务办理过程中，直接进行 调查、审查、经营管理的信贷人员， 承担具体经办责任。
第二章 信贷业务管理制度与组织体系
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【内容摘要】贷款作为银行金融服务的一
类主要商品，整个贷款过程要立足于服务
借款人和银行自身风险与收益的对称，故
应依法规定银行内部贷款管理责任制，以
形成法制化、制度化、程序化的管理规范。
本章主要介绍了我国商业银行授信业务管
理的基本制度。主要包括商业银行授信业
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第一节 信贷管理的基本制度 一、审贷部门（岗位）分离制度 （一）含义：是指在办理信贷业务过程中，将调查、 审查、审议、审批、经营管理等环节的工作职责分 解，由不同经营层次和不同部门（岗位）承担。实 现信贷业务前后台分离，审批环节与营销、发放环 节分离。
信贷业务前台经营和后台审批决策由不同岗位 或部门的人担任，信贷人员只负责前期调查推荐， 贷后监管、债权保全和本息收回。审批人员不见客 户，根据信贷人员提供的材料发表意见。
出的离任审计报告。
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（二）对客户授权授信 1、商业银行对客户的授信管理是指对法人优良客 户确定授信控制总量，以达到控制风险、提高效 率为目的的一种管理制度。 2、对法人优良客户授信的规定 根据本行的信贷政策和客户条件（信用等级评定 结果）来确定客户最高综合授信额度，使商业银 行对其提供的贷款、贴现等资产之和不超过最高 综合授信额度。未评级客户按其所能提供的担保 情况核定最高综合授信额度。
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3、审批主责任人，对信贷业务负
审批责任； 4、经营主责任人，对信贷业务的 贷后监管、债权保全和本息收回负 责。
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经营行在权限内办理信贷业务，客 户部负责人为调查主责任人；信贷 管理部负责人为审查主责任人；行 长或经授权的副行长为审批主责任 人；客户部负责人为经营主责任人。