服务实体经济成就高质量发展——以华夏银行杭州分行为例
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做好“三个对接”，服务实体经济转型升级主战场
主动对接“转型升级组合拳”，大力支持省委省政府重大战略。该行通过顶层设计、专项 资源、专项产品和审批绿色通道，精准对接政府重点项目和重点扶持产业。2017 年末， “八大万亿产业”相关企业贷款余额 305.7 亿元，占全部贷款余额的 44.88%。支持“五水 共治”项目 74 户，授信总额 198.92 亿元，用信总额 143.06 亿元；支持“一带一路”、 长江经济带、自贸区建设等项目 40 余户，授信 80.66 亿元。《金融时报》《浙江日报》 等媒体专门报道了该行支持“拆治归”工作，省委主要领导同志给予批示肯定。该行第一 时间对接凤凰行动计划，出台营销工作实施方案，核定专项资源，并加强与证券、基金、 信托等机构合作，为上市、拟上市公司不同阶段提供专业化服务方案，给予有竞争力的定 价优惠政策。2017 年新开发上市、拟上市公司客户 47 户、授信 66.44 亿元。与 135 家上 市公司建立合作关系，上市公司合作覆盖率达到 52%。该行已向总行申请成立 100 亿元 “凤凰行动”计划并购投资基金，支持省市优质企业并购重组。
开展“四个创新”，着力破解实体企业经营主痛点
该行坚持问题导向，以创新为着力点，围绕企业融资、降本、促销三个核心需求，提供可 获得的金融服务。
创新产品，丰富服务手段。在经济转型、结构调整、产业升级过程中寻找突破口，先后推 出电商贷、村民贷、诚信华夏贷、光伏贷、快递贷产品，形成小微金融“系列创新”。截 至 2017 年末，创新产品用信客户为 3872 户，累计投放 18.63 亿元。对接杭州城西科创大 走廊、嘉兴科技金融示范区等科创平台，设立科技支行，运用“科创贷”产品，探索采用 专利权质押、商标权质押等担保方式，支持科技型小微企业。科技型企业用信户数达 100 户、余额 42.38 亿元。
建设五项机制，坚守服务实体经济主方向
商业银行的发展任何时候都要与地方经济相互支撑，以服务实体经济为基础。浙江在经济 转型过程中率先遭遇阵痛，也率先打出经济转型升级组合拳，培育增长新动能，推动高质 量发展，为商业银行加强对实体经济的服务提供了市场空间。近年来，该行坚持把服务实 体经济作为经营发展的重点，不断完善相关机制，引导全行服务实体经济不动摇、支持力 度不减弱。
建立信贷资源配置机制。制定了完善的信贷资源配置原则，明确新增信贷资源全部用于支 持实体经济，特别是加大中小企业资源倾斜力度，并获得总行专项指标 10.28 亿元，保证 小微企业贷款随需随放；单独切出 30%专项信贷额度，用于凤凰行动、绿色金融等重点领 域授信客户的投放。
建立差异化考核机制。每年在信贷政策、市场规划、营销指引中明确实体经济业务发展目 标、客户开发方向和营销目录，并结合政府经济工作重点开展不同主题的客户开发竞赛活 动。通过提高考核计入比例，引导经营单位加强凤凰行动、绿色金融、八大万亿产业等实 体经济重点领域的营销和开发，并对凤凰行动、绿色金融等领域授信客户，在风险资产收 益率考核上给予 3 年考核保护期。
服务实体经济成就高质量发展 ——以华夏银行杭州分行为例
2018 年 08 月 20 日
习总书记在全国金融工作会议上指出，为实体经济服务是金融的天职和宗旨。华夏银行杭 州分行认真执行人民银行货币信贷政策，以服务实体经济为根本，以促进转型升级为主线， 完善产品和服务，增强金融供给能力，提升实体经济服务质效。2017 年末实体经济业务占 比为 79.15%，比 2012 年提升 6.08 个百分点。客户数是 2012 年的 4.68 倍。小微金融占比 42.37%，比 2017 年提升 29.7 个百分点。2017 年进一步加大支持力度，开年已投放 75.3 亿元。2012 年以来，该行也实现了质量效益型的发展，利润增长率、不良贷款率保持在当 地同业先进水平。
增强创新发展的动力。该行将加快创新步伐，重点加快发展互联网金融服务。目前已组建 分行互联网金融创新中心、科技开发中心，建立创新项目开发绿色通道，并将不断完善互 联网金融业务组织架构和工作机制，把杭州分行建设成全行互联网金融创新发展的排头兵 和创新试点基地。
主动对接绿色发展理念，大力发展绿色金融业务。紧紧抓住浙江践行“两山”理论、建设 “两美浙江”的机遇，加大力度支持环境整治、节能环保、循环经济、绿色消费等领域。 创新绿色金融产品，推进发行绿色债、环保债、双创债，并在行业准入、审批权限、经济 资本、定价等方面给予倾斜，不断完善绿色信贷和绿色投资长效机制，打造“绿助成长， 美丽华夏”绿色金融品牌。成立了 100 亿元的湖州“绿水青山”基金。将绿色金融与普惠 金融相结合，研发推广户用“华夏光伏贷”，与全国 20 多家知名的光伏生产企业签订了 合作协议，支持农户 1500 余户。2017 年末，该行绿色信贷有效授信 88 户、190.26 亿元， 名列系统内第一。
创新融资渠道，扩大金融供给。通过承销债务融资工具、票据转让、委托贷款、产业基金 等方式，为企业筹集发展资金。2017 年末，该行多元化融资业务余额 147.48 亿元。建立 信贷资产流转常态化机制，开展信贷资产证券化业务，近 3 年累计转让存量信贷资产超过 100 亿元；争取总行同意由分行自主发起信贷资产转让业务、金额 50 亿元，首单 16.43 亿 元已落地，为今后主动盘活存量信贷资产、强化融资保障提供了新渠道。
建立困难企业分类帮扶机制。对有望走出困境的企业不盲目抽贷压贷，坚持“敞口不扩大， 担保不弱化”，坚持地方政府统一协调、金融同业一致行动，为企业转贷提供便利，对于 出现暂时困难的企业或受担保影响的企业存量贷款，不任意提高担保条件；对因担保产生 的债务，允许担保企业实行债务平移，而不是简单诉讼，努力促成企业脱困和贷款风险化 解。2017 年，实施风险化解贷款 14.74 亿元，主要措施是收回再贷、降低风险，均未劣化 为不良。
下一步பைடு நூலகம்务实体经济转型升级的几点思考
增强服务实体经济的定力。该行将立足新时代、新矛盾，进一步回归本源、植根实体，更 加有力地服务实体经济，更加严密防控金融风险，更加积极发展普惠金融，以更多优质金 融服务推动解决发展不平衡不充分问题。
增强服务转型升级的能力。该行将完善“操作前瞻、成本可控、总量适度”的资金组织机 制和“调控有序、效益提升、结构优化”的信贷资源盘活机制，有效克服资源短缺，加倍 努力投放，推动银行发展和经济转型升级互促共进。
主动对接监管部门政策导向，大力推动小微金融加快发展。该行坚定实施营销机制改革， 加大资源倾斜，强化创新驱动，小微金融实现又好又快发展。2017 年末，小微企业贷款余 额 303.88 亿元，比年初增加 56.74 亿元，占比为 43.27%，其中单户 500 万元以下小微企 业贷款余额 46.01 亿元，比年初增加 17.99 亿元。小微企业贷款客户数 6233 户，比年初 增加 3339 户，占全系统小微客户增量的 59%。2017 年，该行荣获浙江“小微金融先进单 位”，“创新驱动、助力小微”项目被评为“2017 年度浙江银行业转型升级亮点项目”。
创新还款方式，降低企业融资成本。该行自 2012 年起推广小企业年审制贷款，着力解决 中小企业“转贷难、转贷贵”难题。至 2017 年末，累计发放年审制贷款 135 亿元，用信 客户 2780 户，帮助中小企业降低资金成本 6500 万元以上。围绕省属国有大型企业、中央 企业在浙江下属公司等核心客户，依托其销售链、资金链，开发和服务其下游经销商、制 造加工企业，运用产品解决中小企业融资难题。
创新科技运用，提升服务效率。积极探索互联网、大数据与小微金融的结合，着力构建与 “大群体，小金额”相适应的获客渠道、风控模式和营销组织方式，实现客户开发平台化、 互联网化。已开发小微平台项目 105 个，平台项下贷款客户 4049 户，占小微客户增量的 79.13%；与互联网公司合作开展诚信贷、电商贷业务，并实现了申请、审批、签约放款的 线上操作。2018 年，该行将继续扩大全线上操作业务的范围，使小微客户“最多跑一次” 或“一次也不跑”。
建立专营机构和特色机构。加快机构转型，推进小微企业专营及特色机构建设。逐步将集 中在杭州主城区的部分支行搬迁至小微企业集聚的市场、开发区和周边县域，同时推进二 级分行建设及二级分行向辖内经济发达县域的机构延伸。小微企业专营和特色机构占全部 机构的 88%。加强绿色金融特色机构建设，将衢州分行和丽水分行定位为绿色金融特色分 行，推进湖州分行向绿色金融特色分行转型。
建立服务实体经济的组织领导和考核评价机制。成立由分行行长任组长的提升服务实体经 济质效工作领导小组，制定《华夏银行杭州分行服务实体经济质效考核评价办法》，对公 司业务部、授信审批部、小微金融部等主要职能部门及经营单位服务实体企业情况进行全 面评价，将评价结果纳入综合经营考核，与奖金挂钩。2017 年起将实体经济业务审批的数 量和质量纳入对异地机构首席风险官的考核。
主动对接“转型升级组合拳”，大力支持省委省政府重大战略。该行通过顶层设计、专项 资源、专项产品和审批绿色通道，精准对接政府重点项目和重点扶持产业。2017 年末， “八大万亿产业”相关企业贷款余额 305.7 亿元，占全部贷款余额的 44.88%。支持“五水 共治”项目 74 户，授信总额 198.92 亿元，用信总额 143.06 亿元；支持“一带一路”、 长江经济带、自贸区建设等项目 40 余户，授信 80.66 亿元。《金融时报》《浙江日报》 等媒体专门报道了该行支持“拆治归”工作，省委主要领导同志给予批示肯定。该行第一 时间对接凤凰行动计划，出台营销工作实施方案，核定专项资源，并加强与证券、基金、 信托等机构合作，为上市、拟上市公司不同阶段提供专业化服务方案，给予有竞争力的定 价优惠政策。2017 年新开发上市、拟上市公司客户 47 户、授信 66.44 亿元。与 135 家上 市公司建立合作关系，上市公司合作覆盖率达到 52%。该行已向总行申请成立 100 亿元 “凤凰行动”计划并购投资基金，支持省市优质企业并购重组。
开展“四个创新”，着力破解实体企业经营主痛点
该行坚持问题导向，以创新为着力点，围绕企业融资、降本、促销三个核心需求，提供可 获得的金融服务。
创新产品，丰富服务手段。在经济转型、结构调整、产业升级过程中寻找突破口，先后推 出电商贷、村民贷、诚信华夏贷、光伏贷、快递贷产品，形成小微金融“系列创新”。截 至 2017 年末，创新产品用信客户为 3872 户，累计投放 18.63 亿元。对接杭州城西科创大 走廊、嘉兴科技金融示范区等科创平台，设立科技支行，运用“科创贷”产品，探索采用 专利权质押、商标权质押等担保方式，支持科技型小微企业。科技型企业用信户数达 100 户、余额 42.38 亿元。
建设五项机制，坚守服务实体经济主方向
商业银行的发展任何时候都要与地方经济相互支撑，以服务实体经济为基础。浙江在经济 转型过程中率先遭遇阵痛，也率先打出经济转型升级组合拳，培育增长新动能，推动高质 量发展，为商业银行加强对实体经济的服务提供了市场空间。近年来，该行坚持把服务实 体经济作为经营发展的重点，不断完善相关机制，引导全行服务实体经济不动摇、支持力 度不减弱。
建立信贷资源配置机制。制定了完善的信贷资源配置原则，明确新增信贷资源全部用于支 持实体经济，特别是加大中小企业资源倾斜力度，并获得总行专项指标 10.28 亿元，保证 小微企业贷款随需随放；单独切出 30%专项信贷额度，用于凤凰行动、绿色金融等重点领 域授信客户的投放。
建立差异化考核机制。每年在信贷政策、市场规划、营销指引中明确实体经济业务发展目 标、客户开发方向和营销目录，并结合政府经济工作重点开展不同主题的客户开发竞赛活 动。通过提高考核计入比例，引导经营单位加强凤凰行动、绿色金融、八大万亿产业等实 体经济重点领域的营销和开发，并对凤凰行动、绿色金融等领域授信客户，在风险资产收 益率考核上给予 3 年考核保护期。
服务实体经济成就高质量发展 ——以华夏银行杭州分行为例
2018 年 08 月 20 日
习总书记在全国金融工作会议上指出，为实体经济服务是金融的天职和宗旨。华夏银行杭 州分行认真执行人民银行货币信贷政策，以服务实体经济为根本，以促进转型升级为主线， 完善产品和服务，增强金融供给能力，提升实体经济服务质效。2017 年末实体经济业务占 比为 79.15%，比 2012 年提升 6.08 个百分点。客户数是 2012 年的 4.68 倍。小微金融占比 42.37%，比 2017 年提升 29.7 个百分点。2017 年进一步加大支持力度，开年已投放 75.3 亿元。2012 年以来，该行也实现了质量效益型的发展，利润增长率、不良贷款率保持在当 地同业先进水平。
增强创新发展的动力。该行将加快创新步伐，重点加快发展互联网金融服务。目前已组建 分行互联网金融创新中心、科技开发中心，建立创新项目开发绿色通道，并将不断完善互 联网金融业务组织架构和工作机制，把杭州分行建设成全行互联网金融创新发展的排头兵 和创新试点基地。
主动对接绿色发展理念，大力发展绿色金融业务。紧紧抓住浙江践行“两山”理论、建设 “两美浙江”的机遇，加大力度支持环境整治、节能环保、循环经济、绿色消费等领域。 创新绿色金融产品，推进发行绿色债、环保债、双创债，并在行业准入、审批权限、经济 资本、定价等方面给予倾斜，不断完善绿色信贷和绿色投资长效机制，打造“绿助成长， 美丽华夏”绿色金融品牌。成立了 100 亿元的湖州“绿水青山”基金。将绿色金融与普惠 金融相结合，研发推广户用“华夏光伏贷”，与全国 20 多家知名的光伏生产企业签订了 合作协议，支持农户 1500 余户。2017 年末，该行绿色信贷有效授信 88 户、190.26 亿元， 名列系统内第一。
创新融资渠道，扩大金融供给。通过承销债务融资工具、票据转让、委托贷款、产业基金 等方式，为企业筹集发展资金。2017 年末，该行多元化融资业务余额 147.48 亿元。建立 信贷资产流转常态化机制，开展信贷资产证券化业务，近 3 年累计转让存量信贷资产超过 100 亿元；争取总行同意由分行自主发起信贷资产转让业务、金额 50 亿元，首单 16.43 亿 元已落地，为今后主动盘活存量信贷资产、强化融资保障提供了新渠道。
建立困难企业分类帮扶机制。对有望走出困境的企业不盲目抽贷压贷，坚持“敞口不扩大， 担保不弱化”，坚持地方政府统一协调、金融同业一致行动，为企业转贷提供便利，对于 出现暂时困难的企业或受担保影响的企业存量贷款，不任意提高担保条件；对因担保产生 的债务，允许担保企业实行债务平移，而不是简单诉讼，努力促成企业脱困和贷款风险化 解。2017 年，实施风险化解贷款 14.74 亿元，主要措施是收回再贷、降低风险，均未劣化 为不良。
下一步பைடு நூலகம்务实体经济转型升级的几点思考
增强服务实体经济的定力。该行将立足新时代、新矛盾，进一步回归本源、植根实体，更 加有力地服务实体经济，更加严密防控金融风险，更加积极发展普惠金融，以更多优质金 融服务推动解决发展不平衡不充分问题。
增强服务转型升级的能力。该行将完善“操作前瞻、成本可控、总量适度”的资金组织机 制和“调控有序、效益提升、结构优化”的信贷资源盘活机制，有效克服资源短缺，加倍 努力投放，推动银行发展和经济转型升级互促共进。
主动对接监管部门政策导向，大力推动小微金融加快发展。该行坚定实施营销机制改革， 加大资源倾斜，强化创新驱动，小微金融实现又好又快发展。2017 年末，小微企业贷款余 额 303.88 亿元，比年初增加 56.74 亿元，占比为 43.27%，其中单户 500 万元以下小微企 业贷款余额 46.01 亿元，比年初增加 17.99 亿元。小微企业贷款客户数 6233 户，比年初 增加 3339 户，占全系统小微客户增量的 59%。2017 年，该行荣获浙江“小微金融先进单 位”，“创新驱动、助力小微”项目被评为“2017 年度浙江银行业转型升级亮点项目”。
创新还款方式，降低企业融资成本。该行自 2012 年起推广小企业年审制贷款，着力解决 中小企业“转贷难、转贷贵”难题。至 2017 年末，累计发放年审制贷款 135 亿元，用信 客户 2780 户，帮助中小企业降低资金成本 6500 万元以上。围绕省属国有大型企业、中央 企业在浙江下属公司等核心客户，依托其销售链、资金链，开发和服务其下游经销商、制 造加工企业，运用产品解决中小企业融资难题。
创新科技运用，提升服务效率。积极探索互联网、大数据与小微金融的结合，着力构建与 “大群体，小金额”相适应的获客渠道、风控模式和营销组织方式，实现客户开发平台化、 互联网化。已开发小微平台项目 105 个，平台项下贷款客户 4049 户，占小微客户增量的 79.13%；与互联网公司合作开展诚信贷、电商贷业务，并实现了申请、审批、签约放款的 线上操作。2018 年，该行将继续扩大全线上操作业务的范围，使小微客户“最多跑一次” 或“一次也不跑”。
建立专营机构和特色机构。加快机构转型，推进小微企业专营及特色机构建设。逐步将集 中在杭州主城区的部分支行搬迁至小微企业集聚的市场、开发区和周边县域，同时推进二 级分行建设及二级分行向辖内经济发达县域的机构延伸。小微企业专营和特色机构占全部 机构的 88%。加强绿色金融特色机构建设，将衢州分行和丽水分行定位为绿色金融特色分 行，推进湖州分行向绿色金融特色分行转型。
建立服务实体经济的组织领导和考核评价机制。成立由分行行长任组长的提升服务实体经 济质效工作领导小组，制定《华夏银行杭州分行服务实体经济质效考核评价办法》，对公 司业务部、授信审批部、小微金融部等主要职能部门及经营单位服务实体企业情况进行全 面评价，将评价结果纳入综合经营考核，与奖金挂钩。2017 年起将实体经济业务审批的数 量和质量纳入对异地机构首席风险官的考核。