小额信贷文献综述
《农村信用社信贷操作问题研究国内外文献综述2500字》
农村信用社信贷操作问题研究国内外文献综述关于信贷操作风险，其主要原因是外部的一些约束以及内部的管理问题，风险是一种不确定的因素，所以要对信贷操作问题要充分进行准备，使风险达到最低程度。
近年来，关于如何管理以及提高操作风险在经济领域有着很大进步。
国外和国内对相关问题的研究也取得了较好的成绩。
（一）国外研究现状西方的商业银行发展现有三百多年，对风险管理已经是相对比较成熟了。
如果发现风险过高，则须慎重考虑是否发放该笔贷款。
除此之外还生成了一系列信用分析模型：资产组合管理模型、CART结构分析模型、ZETA分析模型、Altman的Z计分模型、KMV模型。
巴尔肯霍尔等学者(2009)认为如果要发放贷款给借款者需要必要的抵押品来进行担保。
但是有些贷款人是缺少有效的抵押品的，这时可以对贷款人进行信用评级，这种方法是可以替代抵押品的。
Addrea Cremoninoyan研究了操作风险的计算方法，入手点是从市场风险和信用风险出发的，计算操作风险的方法是在研究各类损失数据之后的。
Chapelle认为在样本的检验中那些过大的阈值数据，要来确保数据的准确性可以将极值理论作为指导，使观测数据得到最大化的利用。
Desmoulins是运用了定量模型，是针对损失的数据通过统计与概率提出了新技术，可以对操作风险进行准确的度量。
Anthony Peccia指出了运用模型课进行管理操作风险，这样可以为管理人员提供指导和帮助，利用模型来分析自身承受的风险情况。
Ariane在研究操作风险时，建立了风险框架，分析了风险的管理流程、战略、环境等，因此认为必须做好绩效管理、激励的方式以及运用先进的技术来进行开展，这样才可以使风险管理流程达到最优化。
Roberu在研究之后提出了数理经济的表达式，由于操作风险的类型是不同的，可以度量操作风险和分配资本金提供重要依据的，操作风险给银行带来的损失程度是不同的，所以必须细化风险。
（二）国内研究现状张运鹏对操作风险管理进行制度性分析，结合了媒体中报道的一些数据建立了操作损失数据样本，而且还和国外对操作风险的数据收集进行了对比、分析，以此来发现我过在操作风险中存在的问题与不足。
基于行为金融学视角的小额信贷研究综述
基于行为金融学视角的小额信贷研究综述【摘要】本研究从行为金融学的视角出发，对小额信贷进行了全面综述。
首先介绍了小额信贷的定义与特点，然后重点探讨了行为金融学在小额信贷中的应用，以及借款人与信贷机构行为对小额信贷的影响。
分析了小额信贷市场的发展现状。
从行为金融学视角探讨了对小额信贷的启示，并展望未来研究方向。
通过本文的研究，可以更好地理解小额信贷市场，为相关决策提供参考。
【关键词】小额信贷、行为金融学、借款人行为、信贷机构、市场发展、视角、启示、展望、结论、研究背景、研究目的、文献综述、定义、特点、影响、现状、总结。
1. 引言1.1 研究背景过去几十年来，全球各地的学者和研究机构对小额信贷领域展开了广泛的研究，但大多数研究仍停留在传统的经济学理论框架下。
本文旨在基于行为金融学的视角，对小额信贷市场进行深入研究，探讨借款人行为和信贷机构行为对小额信贷市场的影响，为小额信贷市场的健康发展提供新的思路和建议。
1.2 研究目的小额信贷是一种为个人或小微企业提供小额贷款的金融服务，通常给予没有抵押品或信用担保的借款人。
这种形式的信贷能够帮助那些无法获得传统银行贷款的人群，解决他们的资金需求。
本文旨在通过行为金融学的视角，深入探讨小额信贷领域中与借款人、信贷机构行为相关的因素，从而揭示其中的规律与启示。
研究目的包括但不限于以下几个方面：分析小额信贷的定义与特点，深入了解这种特殊形式信贷的属性和功能；探讨行为金融学在小额信贷中的应用，揭示其对小额信贷市场的影响和作用；进一步研究借款人行为对小额信贷的影响，探究不同类型借款人的行为特征及其对借款与还款行为的影响；并分析信贷机构的行为对小额信贷的影响，了解不同机构在信贷决策中的特点与偏好；调研小额信贷市场的发展现状，为未来研究提供参考依据。
通过以上研究，旨在为小额信贷市场的发展和完善提供理论支持和实证依据。
1.3 文献综述文献综述是研究中对相关文献进行梳理、归纳和总结的过程，通过对已有研究成果的回顾，可以帮助研究者更好地定位自己的研究方向，了解前人的研究进展和存在的不足之处，从而为研究提供参考和借鉴。
小额信贷文献综述
小额信贷可持续发展的相关文献评述前言：小额信贷在国际上产生于20世纪60-70年代，最初的目的是消除贫困和发展农业生产。
它致力于为低收入人群和微型企业提供金融服务，为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提供了一种全新的方法。
小额信贷作为一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式,它既是一种金融服务的创新,又是一种扶贫的重要方式。
事实上，各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题.尤努斯①认为，小额信贷的合理逐利与可持续发展之间不能没有平衡.有些小额信贷机构因为亏损严重或是因为项目是短期的，而退出这一领域,使得一些已经脱贫的农户又出现了“返贫”现象.因而为了能持续的服务贫困群体，并扩大其服务的范围、规模和深度，要求小额信贷机构必须是能够长期生存和发展的机构。
本文通过对近年来国内外学者对小额信贷可持续发展的研究成果进行归纳，整理，比较，使读者更加清晰地了解到目前关于小额信贷可持续发展的研究情况,也更加便于提出对目前存在问题的见解.关键词：小额信贷可持续商业化市场化正文一﹑小额信贷可持续发展的相关概念（一）小额信贷概念小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为10万元以下,1000元以上.小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。
借款人不需要提供担保.其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险.（二）小额信贷可持续涵义国际上主流的观点认为，狭义的小额信贷可持续的概念是指机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本,以保证其收入大于支出,即小额信贷机构的商业可持续。
广义的小额信贷可持续的概念包括财务可持续与组织可持续两个方面二﹑中国小额信贷的发展现状（一）法律制度农村小额信贷行为缺少立法规范和法律的监督，加之已颁布的法律之间还有不少冲突，这些冲突制约着小额信贷的进一步发展。
国内外小额信贷理论与实践研究综述
理论探讨国内外小额信贷理论与实践研究综述□李文政 唐 羽 一、小额信贷的概念界定11小额信贷的定义目前国际国内对于小额信贷并没有统一定义。
主流观点认为小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。
如CG AP对小额信贷的定义,是指对贫困者提供诸如贷款、储蓄及其他的金融服务以满足他们的经营、生产、消费等方面的需要。
从这个角度上看,国际上对小额信贷的界定,是从服务对象出发的。
我国学者姚先斌、程恩江(2002)认为小额信贷是指贷款和存款两方面的小规模的金融服务,其服务对象是城乡低收入阶层。
杜晓山(2003)认为,小额信贷是在一定区域内,在特殊的制度安排下,按特定目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。
另外一些学者则从贷款金额较小这一特性对其进行界定,这种定义带有很大的局限性。
研究小额信贷的学者、专家普遍认为,小额信贷主要包括以下几个方面的特征:①使借款人易于接近并使其交易成本最小化;②方便客户根据自己的现金流程按时归还贷款;③较低的管理成本和交易成本;④利息不过高,但足以弥补包括资金成本、交易成本以及风险成本在内的成本;⑤通过宣传分享参与权(贷款将在小组成员间轮流发放)促进还款;⑥充分掌握贷款人及其业务活动、所在社区一般状况等信息;⑦运用特殊的融资技术,如小组集体借款、小组共同责任和小组作为共同债务人的身份,提高还款率;⑧小额信贷机构鼓励小组成员储蓄,并鼓励这些成员相互进行储蓄动员,使其从单一的放款行为转变为真正意义上的金融中介;⑨提供金融服务时,对资金用途不进行过多限制。
21小额信贷的发展目标20世纪80年代的世界性债务危机,促使一些经济学家将反贫困中出现的问题进行反思,提出通过鼓励小型经营活动来激发穷人的工作动机。
Lucarelli(2005)认为,到了90年代,小额信贷逐渐成为新发展战略的重要组成部分,以市场为导向的新发展战略强调自我雇佣,使非正规部门通过投资创造就业,在加速原理的作用下,增加资本积累,提高就业、收入和消费,这种作用可以用标准的储蓄贷款模型来加以阐释。
关于小额信贷可持续发展面临问题及对策的文献综述
【前言】小额信贷在国际上产生于20世纪60—70年代，最初的目的是消除贫困和发展农业生产。
它致力于为低收入人群和微型企业提供金融服务，为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提供了一种全新的方法。
对于我国这样一个拥有8亿多农村人口、将反贫困作为国家发展战略的发展中国家而言，小额信贷实现可持续发展更具有现实意义。
近年来，我国小额信贷进入了快速发展期，非政府组织、政府扶贫机构、农村信用社、小额贷款公司等多家机构都在开展小额信贷业务。
小额信贷在中国发展十几年以来取得了良好的经济和社会效益，同时也暴露出很多问题严重制约了其可持续发展。
本文通过对近年来国内外学者对小额信贷可持续发展的研究成果进行归纳，整理，比较，使读者更加清晰地了解到目前关于小额信贷可持续发展的研究情况，也更加便于提出对目前存在问题的见解。
【关键词】小额信贷可持续制约因素可行性建议【正文】一、小额信贷可持续发展的相关概念1、小额信贷概念我国学者姚先斌、程恩江（1998年）认为小额信贷是指贷款和存款两方面的小规模的金融服务，起服务对象是城乡低收入阶层；林志斌、王海民（1999年）认为小额信贷有别于一般的商业性信贷，它是以信贷作为手段来实现扶贫的目的，这就决定了其原则安排不仅种种放款、收款本身，更强调对贷款资金使用的技术支持；杜晓（2004 年）将小额信贷定义为在一定区域内，在特殊制度的安排下，根据特定的目标向贫困户提供贷款、资金以及综合技术的服务的一种特殊信贷方式。
国际流行观点认为，小额信贷是专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。
以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供合适特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规服务以及传统扶贫项目的本质特征；而这类为特定目标客户提供特殊金融项目产品服务的项目或机构，追求自身财务自立和持续性目标，也构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。
《小额贷款公司发展研究国内外文献综述3000字》
小额贷款公司发展研究国内外文献综述1.国外研究情况孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯教授在20世纪70年代通过试验，得出小额贷款概念，该实验的操作主要面向低收入阶层，为具有一定经济困难的弱势群体提供资金，以小额度资金开创金融服务，这是一种创新的金融服务方式，自此该国出现小额贷款业务。
这一举动受到世界各国的关注，很多国家开始效仿和推广，这便是小额贷款的最初来源。
国外学者对于这一现象展开了分析和研究，各个学者的看法不一，主要有以下观点：Bin LI,Qiming TONG,Xinmei ZHANG(2011)发现小额贷款公司是中国信贷市场的新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。
在此基础上，我们对小额贷款公司的服务结构进行探讨，时间安排，风险管理和盈利能力特征。
Bin LI, Qiming TONG, Xinmei ZHANG.(2011)发现小额贷款公司是具有新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。
通过这一研究探讨小额贷款公司的服务结构、时间范围、风险管理和盈利特点等问题。
这一研究同时也为我国的信用体系建设发挥参考作用。
Jing XU和Shujia CHENG(2015)提到融资难是一个普遍问题，这一问题的存在阻碍我国“三农”问题和微型企业的发展。
中小企业的出现满足了市场空缺和个人理财的需要，为中小企业的建立提供了新的发展机会，但是小额信贷的发展期很短。
公司缺乏成熟和完善的业务模型，让其发展十分困难。
本文分析小额贷款公司的发展问题，针对性的提出意见，创建良好的外部开发环境，并着重于内部控制和选择系统，以确保：稳定的小额信贷发展与企业一起追随可持续发展的脚步。
Haoran Fu、Angran Fu和,Jinlei Zhu(2020)提到“三农”的发展与农村信用社小额信贷业务关系密切，小额信贷为农村金融发展带来更多发展可能性，在实施这项业务的同时，在解决农民贷款问题的同时还存在许多不足之处，比如贷款前对贷款人的审查不到位，贷款中手续较为复杂等问题。
我国小额信贷发展研究综述
期一、小额信贷定义和目标对小额信贷的定义认识是同其在中国的发展历程相一致的，在最初引入中国主要是借用其扶贫效果，作为一种扶贫工具而被介绍和实践的。
因此，在小额信贷发展初期，小额信贷（Microfinance ）被定义为指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征①。
小额信贷的创始人尤努斯强调小额信贷的基本要求：我们坚持我们项目的重点，集中在帮助最贫困者和妇女，长期目标是机构的生存和发展②。
他向世界宣告：贷款不止是生意，如同食物一样，贷款是一种人权。
他期望“保证每一个穷人有机会去承担责任，并恢复他或她自己作为人的尊严。
”③小额信贷发展比较成功的中国扶贫基金会，也将小额信贷定义成“为那些无法从正规金融机构获得贷款的穷人（尤其是妇女）。
旗帜鲜明的提出小额信贷为真正的穷人提供资金支持，是为了提高穷人的自立和自我发展能力，同时实现项目操作机构的可持续发展。
”④其他以扶贫攻坚为宗旨、国家扶贫贴息贷款为主要资金来源的政府型小额信贷扶贫项目，其服务对象也都强调是贫困人群，为这部分人群提供信贷服务是他们的定位，如：大多数外援项目和社科院“扶贫社”项目甚至非常强调以贫困妇女为主要目标群体，为他们提供金融支持。
随着小额信贷实践在中国的发展，农村正规金融机构全面介入和各项项目进入制度化建设阶段，制度主义小额信贷开始发展，小额信贷不仅指以贫苦人群为服务目标的福利主义小额信贷，还包括了为农村中小企业提供金融服务的制度主义小额信贷，因此小额信贷被定义为：为贫困和低收入者以及微型企业提供额度较小的信贷服务（中国人民银行小额信贷课题组，2006）。
尤其是2006年，中国银监会颁布了降低农村金融市场门槛的新政；2007年，中国银监会批准进行村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三种农村新型金融机构的试点后，中国邮政储蓄银行、商业银行进入农村金融体系，外资银行也开始涉足小额信贷。
《银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础》4500字
银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础目录银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述 (1)S.1国外文献综述 (1)(1)小额信贷的产生及发展 (1)(2)国外小额信贷风险研究 (2)(3)国外小额信贷风险管理现状 (2)S.2国内文献综述 (3)(1)国内小额信贷业务的发展 (3)(2)我国小额信贷业务风险管控 (3)第2章小额信贷风险相关概念与理论基础 (4)2.1小额信贷风险管理的的定义 (4)2.2小额信贷风险的类型 (4)2.3小额信贷风险的成因 (5)参考文献 (5)S.1国外文献综述(1)小额信贷的产生及发展1960年，小额信贷便开始产生，1990年该行业得到推动。
国际上针对"小额信贷"有两个对应的词进行解释，一个是Microfmance，另一个是Microcredit。
如今小额贷款具有单笔贷款规模小与纯信用发放的特点。
现代的小额信贷其最早是出现在孟加拉国乡村银行，其主要的目的就是为了针对贫困农民予以一定的信贷方面的帮助，体现出良好的扶贫作用。
上世纪70年代末，孟加拉学者穆罕默德.尤努斯指出，农民普遍无法提供有效抵押品，单个农民贷款规模小且分散，这些原因增高了涉农贷款的业务成本，因此传统金融机构往往不愿意为农民提供贷款。
于是，他在向贫困妇女借款的基础上开办了"穷人自己的银行"—格莱珉银行，数据显示，2007年，格莱珉银行为741万贫困者提供了帮助，其小额信贷业务覆盖了八万多个村庄，分支机构多达两千多家。
2006年，为了表彰尤努斯和格莱珉银行帮助社会贫困人口发展与经济进步所作出的贡献，两人全票通过获得了诺贝尔和平奖。
紧接着，小额信贷机构在世界各地蔓延，乡村银行广泛推广并获得巨大成功。
依据2012年的数据，2010年获得小额贷款的困难家庭为S75亿户，相比1997年的760万户，大约扩大了18倍。
同时，世界各地出现了许多小额信贷成功典例，玻利维亚阳光银行、孟加拉乡村银行、印尼人民银行等，这些成功范例为世界范围内小额信贷发展产生了一定的指导作用，尤其是对发展中国家而言。
文献综述G
文献综述：农村小额信贷小额信贷在农村金融改革中扮演着一个重要的角色，至今已有15年的发展历史。
自2001年中国人民银行颁布《农村信用社小额信用贷款管理指导意见》以来，得到了巨大的发展。
随后一系列的国家政策为农村小额信贷的发展起到了巨大的推动作用。
与此同时国内对农村小额信贷的研究也出现了很多最新的研究成果，在此作一综述。
对于小额信贷定义的百家争鸣——国内主流观点认为，小额信贷是指专门向中低收入群体和阶层提供小额度的信贷服务活动。
国际上的定义主要是基于服务对象，一般认为是指向贫困者提供诸如贷款、储蓄以及其他的金融服务以满足他们的经营、生产、消费等方面的需要。
我国学者姚先斌、程恩江（2002）认为小额信贷是指贷款和存款两方面的小规模的金融服务，其服务对象是城乡低收入阶层。
杜晓山（2003）认为，小额信贷是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。
何广文、李莉莉（2005）将其定义为“一种由扶贫小额信贷制度发展而来的针对中低收入群体金融需求的信贷机制及其金融产品”。
吴国宝（2005）主张不按收入水平划分穷人和富人，而是从另一个角度去理解穷人。
他提出一个“经济穷人”的概念。
“经济穷人”是针对“福利穷人”而言的，为这部分人提供一些特殊的金融产品和服务设计称为小额信贷。
实际上，当前对小额信贷的定义基本上是大同小异，都是抓住“小额、中低收入、信贷”等关键词，只不过是换一种表述而已。
小额信贷的特征描述——关于小额信贷的基本特征在理论界已达成了共识，主要包括如下几点：首先是按照制度经济学的基本原理，使借款人（本文主要指农户）易于接近并使其交易成本最小化；其次是方便借款人根据自己的财务能力和现金流按时归还贷款；第三是较低的管理成本、交易成本和其他成本最小化；第四是利率不太高，但能够弥补资金成本、管理成本、交易成本，能够覆盖风险，实现可持续发展；第五是通过宣传享有参与权（在小组贷款中，将贷款轮流发放）等激励机制促使还款；第六是充分掌握借款人的信息及业务活动，并分享信息，有利于解决信息不对称所带来的信贷风险；第七是运用特殊的贷款技术、灵活的贷款安排以及有效的运行机制，包括小组贷款、分期还款、累进贷款、担保贷款来提高贷款效率、降低贷款风险；第八是小额信贷组织鼓励小组成员储蓄，进行储蓄动员，使其从单独的放款行为转化为真正的金融中介，这项特征目前在我国还存在政策上的执行障碍；第九是提供贷款服务后，不对贷款的用途和流向进行过多的限制和监督，这种资金的应用弹性可以支持资金得到合理的配置。
《农村小额信贷业务发展探析国内外文献综述3200字》
农村小额信贷业务发展研究国内外文献综述目录农村小额信贷业务发展研究国内外文献综述 (1)1国外研究现状 (1)2国内研究现状 (1)2.1关于农户小额信贷作用的研究 (1)2.2关于农户小额信贷发展现状的研究 (2)2.3关于农户小额信贷发展存在问题的研究 (3)2.4关于农户小额信贷风险的研究 (3)2.5关于农户小额信贷发展对策的研究 (3)3研究述评 (4)1国外研究现状从上世纪70年代小额信贷业务开始出现，逐渐改变了扶贫方式，通过给穷人发放小额贷款，把传统的无偿使用或低成本的使用变为有偿使用，使穷人自觉提高资金的使用效率，通过自主创业，增加收入的方式来实现对穷人的救助，很快小额信贷受到发展中国家的热烈欢迎，并很快推广到亚州、非州、拉丁美洲的许多国家。
由此，许多专家和学者，开始致力于小额信贷的理论分析和实证研究，对于小额信贷的性质作用，学者都认同小额信贷是一种有效的金融扶贫方式。
Robert Peck Christen, Timothy R.Lyman和Richard Rosenbeng在《小额信贷规则和监管指导原则》一文中对小额信贷的性质、作用和监管作了详细的描述，肯定了小额信贷在扶贫方面的作用，并提出对不同类别的非政府组织小额信贷机构和正规金融小额信贷组织应予以不同的看待和监管。
Peck Christen和RichardRosenbeng在《监管浪潮—小额信贷的法律框架》也提出了类似的看法。
在小额信贷的实施方式上，《小额医疗保险:乌干达、坦桑尼亚、印度和柬埔寨四个医疗保险项目案例综述》(2000年)中分析了小额信贷机构采取的利于其开发小额保险产品的各种方法。
2国内研究现状2.1关于农户小额信贷作用的研究茅于轼（2005）认为无论国际还是国内的经验证明,应正确分析农户小额信用贷款成功、失败的经验教训,从制度层面上解决所有权问题,结合联合国2005年小额贷款年,确保农户小额信用贷款能够真正成功1。
关于小额信贷的文献综述
【 关键词 、 额信贷 ； 文献综述； 定义； 类型 小额信贷 的定义及类型 地位 不 明确 ， 多行为活动要 受到严格 的限制 ， 诸 需要 出台和完
一
、
国际主流 观点认为， 各种模式 的小额信贷均包括两个基本 善相关 法律来明确小额信贷机构的功能责任 范围； 府针对工 政 层次 的含义 ： 一， 第 为大量低收入 （ 包括贫 困） 口提供金 融服 地 内部管理 、 人 资金专用型、 业务审核合规性、 索坏账 尽职性等 追 务； 第二 ， 保证 小额信贷机构 自身的生存 与发展 。这两个 既相互 方面进 行监督和 管理 ， 但建议政府不要过多介入具体经 营， 防止
（０ ４年） ２０ 则阐述 了小额信贷 的法律法规 问题。 国的小额信贷 视 的。未来各类 小额信贷 的实施者在竞争和合作中会找到各 自 我 机 构法律地位 不 明确 ，现 行政策严禁 非金融机 构从事金融 业 的位 置， 而最大 的受益者将是借贷人 。正规金融机构或 者是民 务。大部分的小额信贷组织不 同程度的存在着“ 临时机构 ” 的观 营非正规类 的小额信贷组织都将有长远广阔的活动空间。 念， 从而对 内部管理和经营缺 乏重视 ， 不利于 小额信贷 的健康 参 考 文 献 可持续发展 。孙琳 （０ ６年） ２０ 就小额信贷行业的业务人 员问题 ， ［】 １陈浪南 ， 谢清河 ．《 我国小额信贷研字 ．（ 业经济问题》 ０ ２（） 侬 ．２ ０ ３
２ 】 实现小额信贷可持续 发展 的思考》 辽宁大学学报》 ．《 ．哲学 人才缺乏 。小额信贷扶贫主要在贫 困地实施 ， 其从业者大多是 【 李辉 ．《
２ ０ ５ 关心热 爱扶贫事业 的人 ， 虽然有持 续的热情 ， 但缺少 小额贷 款 社会科学版， ０４（）
关于我国农村小额信贷发展的研究综述
热点综述关于我国农村小额信贷发展的研究综述财政部财政科学研究所夏荣静小额信贷目前已成为我国农村金融体系的重要组成部分,为促进农民增收、推进城乡统筹、加速农村经济发展提供有力的金融支持。
现将我国农村小额信贷发展的现状、存在问题及其对策综述如下。
一、我国农村小额信贷的现状第三届全国金融工作会议统计显示:目前中国农村12亿户有贷款需求,但只有60%得到满足;现有农村存贷款只占全国总量的15%左右,农村地区人均贷款余额不足5000元,仅为城市人均的1/10。
长期以来,我国农村金融发展严重滞后,成为制约农村经济发展的重要原因之一。
据测算,全部满足三农的贷款需求,每年约在1万亿~15万亿元,而目前农业贷款每年只有2000亿元,仅占全国贷款余额的5%左右。
不仅如此,在农村信贷的贷款期限普遍较短,甚至短于生产周期。
农村信用社小额信贷的期限一般都不超过一年,尽管日前银监会提出金融机构可根据农业季节特点、生产项目的不同周期和贷款用途以及借款人综合还款能力等合理确定,允许用于传统农业生产的小额贷款跨年度使用;对温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产(畜)养殖等生产经营周期较长的贷款,期限可延长至3年。
但在实际操作中,农村信用社出于规避本身风险的考虑,如果没有抵押和担保,单凭信用的贷款,期限一般不超过一年。
二、我国目前农村小额信贷存在的问题第一种观点认为,农村小额信贷在运行过程中暴露出很多矛盾和问题,严重制约了小额信贷的可持续发展。
1.小额信贷组织的法律地位模糊。
(1)人员定位的模糊。
小额信贷机构作为非政府组织必须挂靠项目地区的政府部门,导致机构管理人员常常由当地政府部门指派,身份、薪酬仍属政府工作人员,因此人员对地方政府部门负责而不是对小额信贷机构负责,不能有效激励他们为机构的发展进行创新性思考和服务的积极性。
(2)所有者缺位。
小额信贷机构不是捐赠资金的所有者,国际捐赠组织的资金主要是捐赠给我国贫困地区人口,但由于所有者缺位,实际资金常常归当地政府所有。
小额信贷风险管理文献综述
小额信贷风险管理文献综述[摘要]小额信贷作为一种成功的扶贫手段，起源于20世纪70年代的孟加拉国。
它通过检验性贷款和后续性放款等特殊的制度设计，直接向贫困农户提供不需财产担保，但利率稍高的小额度贷款，其为解决农村发展所面临的资金约束提供了一种全新的思路。
目前，小额信贷在农村金融领域中占据着越来越重要的位置。
在许多发展中国家，小额信贷已不仅仅致力于扶贫，更加关注的是为尽量多的中低收入群体提供全方位的金融服务。
然而由于外界对于小额信贷产业过高的期望，导致国际热钱的涌入，从一级市场开始进行行业的爆炸式发展，从而导致了小额信贷的过快发展，然而在这个过程中，其企业内部管理信息系统建设落后，对于没有接入征信系统的小贷公司，自建系统落后，现金流管理缺陷，资本比例失衡，农村商业银行“官办气息”重，内部欺诈现象频现，都充分暴露出小额信贷远远落后于市场规模的内部管理问题，正因为此，带来了小额信贷本地化现象严重，扶贫与盈利难以兼顾，福利性小贷组织难以可持续发展等问题。
[关键词]小额信贷；内部审计；风险管理1 引言近年来我国中小企业由于自身规模和融资条件的限制，一直面临融资难的问题。
特别是在国家确定了紧缩的货币政策后，一定程度上限制了银行的信贷供给能力，进一歩增加了中小企业获得融资的难度。
虽然我国社会经济体系并不存在流动性短缺的问题，但是很大的一部分民间资本缺乏进入流通领域的合法路径。
在这样的背景下小额贷款公司应运而生并且发挥了积极作用。
但是小额贷款公司作为新生事物，在发展过程中也凸显了其制度缺失的问题：如法律定位不清、监管主体模糊、融资渠道不畅等。
这些问题究其根本，还是源于小额贷款公司不完善的风险控制机制。
本文的写作正是基于此出发点。
2 小额信贷综述申韬在《小额贷款公司信用风险管理研究》中对小额信贷的定义如下：根据各国普遍接受的标准，小额信贷指专门向低收入群体和微型企业提供较小额度信贷服务。
具体而言：①服务对象为低端客户（具有生产能力的贫困人口和微型企业）；②釆取信用贷款形式。
小额贷款风险的文献综述2900字
小额贷款风险的文献综述2900字摘要：随着2006年12月20日银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的意见》后，我国小额贷款公司如雨后春笋般快速发展起来，随之而面临的风险也越来越大，本文通过归纳国内外关于小额贷款风险的研究，以期找到能减少我国小额贷款风险的方法。
关键词：小额贷款；风险一、国外文献综述小额贷款最开始兴起于非发达国家，目的为了扶贫，后来实践证明对完善金融体系、激活金融市场促进一国经济发展同样重要，使得越来越多的学者研究。
Morduch（1997）认为小额信贷概念的理解分为福利主义的小额信贷和制度主义的小额信贷两种。
福利主义主要在发展中国家盛行，属于贫困阵营，提倡给贫民和农民贷款，典型代表是孟加拉国的GB模式。
制度主义者认为小额信贷只是一种金融服务模式，小额贷款公司应该越来越来商业化，提倡为微型企业金融服务，强调盈利和自身的可持续发展，扶贫不再是唯一任务。
Jose A.G.Baptista （2006年）通过多元回归方法分析小额贷款的风险因素，认为主要包括贷款数额、贷款利率、贷款期限、贷款人经营理念、贷款人经营水平、贷款人抵押品的价值、贷款人的信用记录。
Jha&K.S.Bawa（2007）从贷款人的角度来分析小额贷款风险的影响因素，在对印度小额贷款的实证研究中发现影响最大的是贷款人文化程度、贷款人家庭收支情况、对贷款人的法律约束、贷款人的信用状况、贷款人的固定资产和耐用消费品的合计。
国外通过小组贷款方式有效解决道德风险问题，即一人违约，小组其他成员的贷款合同也将终止。
二、国内文献综述对小额贷款公司风险管理的研究，国内的研究学者大多把注意力集中到小额贷款公司的风险类型、风险预警机制和风险评估三方面。
（一）小额贷款公司风险类型在对小额贷款公司风险类型的研究，绝大多数文献都集中于影响小额贷款公司可持续发展的因数中。
王明吉、崔学贤（2011）在研究河北小额贷款公司面临的主要认为风险，该文认为，资金风险，信用风险，利率风险，撤资风险，区域风险这五个风险时制约小额贷款公司健康持续经营的主要影响因素。
小额信贷文献综述
文献综述小额贷款作为一种灵活的信贷方式，对农村整体经济的发展起到了促进作用，同时，小额贷款也是人们对传统扶贫手段不断创新的结果。
小额贷款是专门向低收入阶层提供小额度的、持续的信贷服务，是指向无资产担保的群体直接提供小额度的贷款资金及综合技术服务的信贷活动，不仅包括对农户、城市下岗失业者，还包括微型和小型企业信贷等。
小额信贷的特点有以下几点：（1）以贫困阶层或微型企业为服务对象。
（2）抵押担保方式灵活。
小额贷款原则上不需要抵押或采取灵活多样的抵押担保形式，这成为其制度运作的核心要素。
为了以非物质财产形式实现贷款抵押，小额贷款更多采用了群组信贷的方式，即由社区内条件相似的贫困者以自愿为基础组成5人左右的贷款小组。
（3）鼓励贫困者储蓄。
在小额贷款运作过程中，要求客户定期、少量储蓄，不仅是金融机构扩大本金的重要渠道，更是帮助贫困者建立理财观念和习惯的重要手段。
一、我国小额信贷的发展历程从我国小额信贷发展的历史来看，刘菲（2007）认为，到目前为止，我国农村小额信贷大体上可以分为三个阶段:：分别是(1)从1993年至1996年10月——非政府组织小额农贷产生阶段；(2)从1996年10月至2000年——政府扩大规模参与阶段；（3）从2000年至2006年——正规金融机构全面介入阶段。
这三个时期小额信贷的特点分别是：（1）在资金来源方面，主要依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资金介入；（2）在继续借助国际援助资金的同时，中国政府以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构(农业发展银行/农业银行)为运作机构实施政策性小额贷款扶贫项目。
（3）农村信用社借助中央银行再贷款的支持，在加强信用户、信用村镇建设的基础上开展农户小额信用放款。
刘超（2012）对小额信贷的发展历程作了与时俱进的补充，将2006年至今——非正规金融机构的迅速发展作为小额信贷发展的第四阶段，该阶段的除了农村信用社这类具有法人资格的正规金融机构外，村镇银行、贷款公司、农村信贷互助社等非正规金融机构也蓬勃发展，小额贷款业务领域不断拓展，规模不断扩大。
《小微企业融资问题研究国内外文献综述》6500字
小微企业融资问题研究国内外文献综述目录小微企业融资问题研究国内外文献综述 (1)（一）我国小微企业融资现状 (1)（二）商业银行小微企业信贷业务发展 (2)1．小微企业信贷业务发展的背景研究 (2)2．小微企业信贷供给研究 (3)3．小微企业信贷业务发展的风险研究 (3)4．小微企业信贷业务发展的对策研究 (4)（三）简要总结、参考文献 (5)（一）我国小微企业融资现状1978年改革开放的新政策实行后，我国小微企业在市场经济发展制度完善的背景下实现了快速发展，目前已经成为我国经济体系的主体力量之一。
回顾其发展的历程不难发现，在融资过程中也遇到了融资难、融资贵等问题，在一定程度上限制了企业发展，成为了较大的不利因素。
关于小微企业融资困难，在以往就有不少的研究，比如Weiss（2017）发表文章指出，从企业融资的角度分析，银企之间存在的信息不对称问题是融资困难的原因所在，容易出现逆向选择的情况。
张捷和王霄（2003）认为，银行等金融机构在对中小企业提供融资时会将“企业规模”这一因素作为重要的审核指标，因信息不对称的情况下，银行出于规避风险的考虑更可能选择规模较大的企业提供融资。
Marzarasaria & Francesco（2012）认为区域内银行等金融机构的数量和信贷市场上的竞争激烈程度对小微企业获得信贷支持的可能性之间关联性并不强，相对于信息完全公开透明的企业来说，信息不透明的企业更容易获得多家银行贷款支持。
我国关于小微企业融资的理论与实践中多涉及到的是中小型企业，而中小型企业这一范畴也同时将微型企业包含在内。
于洋（2013）认为，按照当前的中小企业类别划分，中型企业的情况总体来讲是比较好的，不需要很大的金融支持；而与之相反，小型企业却成为了容易被忽视的群体，特别是实力最小的企业，迫切需要得到金融支持。
李文启（2014）认为，目前大多数中小企业主要以间接性的融资方式为主，所能采用的融资渠道不仅单一，而且也不完全顺通。
宁波小额信贷可持续发展研究【文献综述】
文献综述宁波小额信贷可持续发展研究小额信贷是指对低收入的人群和微型企业所提供的金融服务，包括小额的贷款、存款、汇款、小额保险及其他方面的金融服务。
农村小额信贷的宗旨和基本的目标是为广大农民服务，并提高广大农民的生活水平。
借鉴国际小额贷款成功经验及对宁波的启示，分析制约宁波小额贷款可持续发展的因素，对于保障和促进农村小额信贷的健康与可持续发展有一定的理论意义和现实意义。
1国外研究现状在小额信贷的方式上，国外许多专家学者致力于对小额信贷的理论分析和实证研究，对于小额信贷的性质作用，学者们一致认同小额信贷是一种有效的金融扶贫方式。
乔安娜·雷伍德（2001）在研究中表明，小额信贷是一种解决贫困的有效方式，它的主要目的是使贫困的人们得到支持。
J.D.Von Pischke（2002）通过对以前小额信贷的文献研究发现，尽管很多试验项目有许多需要改进的地方，但小额贷款对低收入者的收入增加起到显著的作用。
Robert Peck Christen、Timothy R.Lyman和Richard Rosrnberg在《小额信贷规则与监管指导原则》(2002)一文中对小额信贷的性质、作用和监管作了详细的描述，肯定了小额贷款在扶贫方面的作用。
在小额信贷的评价上，J.Yaron(1994)提出了评价小额信贷机构的双重标准，兼顾小额信贷的延伸性和财务的可持续性。
延伸性以贷款的深度和广度来衡量。
财务的可持续性是指小额信贷机构的权益资本收益和补贴净值应等于或大于该资金的机会成本，以补贴依赖指数来衡量。
Morduch（2000）商业化小额信贷强调消除贫困要依靠提供工作机会、加强NGO领导力和市场力量的运用来实现，反对长期依赖补贴。
Lucarelli(2005)小额贷款越来越成为新发展战略的重要因素，以市场为导向的新发展战略强调自我雇用，将市场经济扩张到非正规部门，使非正规部门通过投资创造就业，在加速原理的作用下，增加资本积累，提高就业、收入和消费，这种作用可以用标准的储蓄贷款模型来加以阐释。
【S银行小微企业信贷业务风险管理研究的国内外文献综述7600字】
S银行小微企业信贷业务风险管理研究的国内外文献综述目录S银行小微企业信贷业务风险管理研究的国内外文献综述 (1)1.1国外对小微企业风险识别的研究 (1)（1）小微企业资金需求研究 (1)（2）信贷风险识别及管理研究 (1)1.2国内对小微企业风险识别有关研究 (2)（1）小微企业融资需求研究 (2)（2）小微企业信贷发展存在的问题及防范措施研究 (3)（3）信贷风险预警模型研究 (5)1.3 文献评析 (5)参考文献 (6)国内外一些专家曾借助各种学科知识，使用各种专业方法，从不同的角度对小微企业风险识别相关问题做了全面深入的探索分析，取得了很多研究成果，从而对我们的研究提供了学习与参考。
1.1国外对小微企业风险识别的研究风险管理研究起源于上个世纪三十年代，在美国兴起，并在50年代以后形成了一门独立的管理学科。
由于风险存在普遍性和广泛性，故小微企业信贷风险研究在国外也受到了重要的关注，不少国外学者对小微企业的相关理论和风险识别、量化、管控等做了大量研究。
（1）小微企业资金需求研究Macmillan(1931)最先指出小微企业经过一定程度的发展，会长时间需要资金支持，但是不管小微企业能否满足银行的放贷要求，其都得不到银行的资金供给，这就是著名的“麦克米伦缺陷”，反映了小微型企业融资困难[1]。
Stiglitz和Weiss(1981)认为逆向选择加大了信贷供给的不均。
即小微企业贷款困难的根本原因就是企业和银行两者信息的不对称。
由于小微企业存在着信息不透明的问题，银行无法评估小微企业真实的经营状况，难免会对其不够信任，这是小微企业贷款困难的一个重要原因[2]。
Rajanr G. Zingalesl (1998)指出，小微企业因为规模小，运营周期短、风险大，以及企业信息不透明、不对称，所以普遍存在信贷问题。
银行对小微企业贷款的要求通常十分苛刻，因此，小微企业如果需要资金，第一选择一般不是向银行贷款，而是寻求其他办法，比如个人借贷或者内部支持[3]。
我国银行小微信贷业务的文献综述
我国银行小微信贷业务的文献综述目前我国小微企业信贷需求旺盛但缺口大成为主要态势，这种信贷缺口甚至影响到了小微企业的兴衰存亡，通过银行贷款融资依然是多数小微企业首选融资方式。
据此，对国内与银行小微信贷业务相关的具有代表性的研究成果进行梳理，归纳分析其核心观点，为我国小微信贷业务发展提供必要的理论依据。
标签：小微企业；银行信贷；融资1引言国家工商行政管理总局局长张茅接受采访时表示，截至2017年7月底，我国小微企业名录收录的小微企业已达7328.1万户，数量庞大，但此类企业平均生命周期仅三年。
融资难依旧是小微企业面临的主要困难，资金链条过短且无法延伸导致多数小微企业成立不久便夭折。
为解决以上问题，自2012年初以来，国有大型银行和股份制银行等全国性银行机构实质性启动小微金融服务战略，从银行获取信贷资金成为多数小微企业认可的安全有效的融资方式。
但是，目前我国银行对小微企业的金融服务水平究竟如何，在服务过程中面临哪些问题，该如何解决，成为我国学者关心和研究的课题。
本文将他们的研究成果从3方面进行归类。
2银行与小微企业的规模匹配问题李華民和吴非（2015）认为，传统理论推崇的大小银行机构与大小企业必须规模匹配的观点已经不再符合目前的市场规律。
一味新设小银行对小微企业融资帮助微弱，甚至会成为大企业的另一块资金池，损害经济效率。
目前我国解决小微企业融资的有效办法应该是鼓励大银行提高对小微企业的信贷规模。
汪兴隆（2012）通过比较分析得出类似观点，他认为大中型商业银行在信息处理技术、风险容忍度等方面优于小银行，再加之大中商业银行在我国银行市场占据主导地位（70%左右）因此也认为更应通过市场化改革、制度建设、差异化监管政策引导大中型商业银行提升小微企业金融服务水平。
相反，曾冉（2014）指出小微金融机构依然是小微企业融资功能的最优承担者。
他引入了面板模型和银行案例，分析出目前大银行运行机制改革，只是提高了交易型贷款技术在小微融资中的适用性，导致银行业务边界的移动。
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小额信贷可持续发展的相关文献评述前言：小额信贷在国际上产生于20世纪60—70年代，最初的目的是消除贫困和发展农业生产。
它致力于为低收入人群和微型企业提供金融服务，为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提供了一种全新的方法。
小额信贷作为一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。
事实上，各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。
尤努斯①认为，小额信贷的合理逐利与可持续发展之间不能没有平衡。
有些小额信贷机构因为亏损严重或是因为项目是短期的，而退出这一领域，使得一些已经脱贫的农户又出现了“返贫”现象。
因而为了能持续的服务贫困群体，并扩大其服务的范围、规模和深度，要求小额信贷机构必须是能够长期生存和发展的机构。
本文通过对近年来国内外学者对小额信贷可持续发展的研究成果进行归纳，整理，比较，使读者更加清晰地了解到目前关于小额信贷可持续发展的研究情况，也更加便于提出对目前存在问题的见解。
关键词：小额信贷可持续商业化市场化正文一﹑小额信贷可持续发展的相关概念（一）小额信贷概念小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。
小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。
借款人不需要提供担保。
其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
（二）小额信贷可持续涵义国际上主流的观点认为，狭义的小额信贷可持续的概念是指机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本，以保证其收入大于支出，即小额信贷机构的商业可持续。
广义的小额信贷可持续的概念包括财务可持续与组织可持续两个方面二﹑中国小额信贷的发展现状（一）法律制度农村小额信贷行为缺少立法规范和法律的监督，加之已颁布的法律之间还有不少冲突，这些冲突制约着小额信贷的进一步发展。
我国小额信贷的发展与国际水平相比，还处在一个比较初级的阶段。
在我国广泛存在的大量小额信贷机构中，除了那些以信用社和银行类金融机构为名义进行的小额信贷之外，大部分小额信贷机构的处境都十分尴尬。
其中最为关键的一个问题是，现有的小额信贷机构没有获得明确的合法地位。
缺乏合法地位使得我国小额信贷机构的健康发展受到极大约束。
（二）宏观政策环境政府对于缓解贫困的承诺以及各种缓贫计划的干预与介入程度，都会不同程度地增强或弱化小额信贷的缓贫效果。
纵观我国政府对小额信贷的参与，更像是政府①尤努斯，开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者行为，而不是市场行为。
研究表明，在我国农村金融市场，政府强制性的制度供给与农村金融支持的制度需求并没有形成均衡，主要表现为对农业金融支持的供给不足（邓晶等，2005）。
目前这种农村金融供给方式并不能适应现有农村金融需求的特点以及以小额度、多层次、多元化为特点以农户经济为主的小规模融资需求(何广文，2005)。
（三）资金来源非政府小额信贷机构无法通过吸收自愿储蓄持续地筹集相对低廉的资金，而且也不能从正规金融机构进行融资，来扩大自己的业务规模。
Tsai（2004）认为正规金融机构与补助性的小额信贷项目常常不能满足农民的需求。
官方信贷可能无法涉及目标人群，因为它们需要以某种形式予以分配。
信贷官员与扶贫官员在下放贷款到农户的过程中常面临地方压力，并且具有将贷款分配偏离国家当局目标的动机。
原中央财经领导小组副主任、中国扶贫基金会会长段应碧在接受采访时表示金融管理机制不对。
信贷员应该对农户贷款还款情况要有基本了解。
但是我们的信贷员是坐在银行里，没有深入调研，只是等着收款，责任和利益不挂钩，信贷员没有积极性。
从我国开展小额信贷业务的各类机构来看，都存在项目运行和财务两方面管理水平低的瓶颈制约。
农信社是目前开展农户小额信贷业务的主体，与其他商业性机构比较，农信社无论是自身的硬件设施，还是员工素质和管理水平都处于相对较低的层次上。
从实践中来看，其管理成本也相对偏高。
非政府组织小额信贷在内部管理上，缺乏完善的内部监控和信息管理系统。
信贷质量管理能力弱，信贷质量比较差，表现为风险贷款率和拖欠率比较高。
大部分小额信贷机构内部管理体系不完善，或者没有设立决策机构（理事会、董事会或会员代表大会）和监察机构；已设立的不少流于形式，不能正常发挥作用［4］。
三﹑对小额信贷可持续发展的建议（一）小额信贷之外的制度，政策的改革法律在市场经济中扮演着重要角色,解决风险的有效方法应当以法律为手段,规范小额信贷市场,促进小额信贷市场的规范运作和发展［12］。
完善农户小额信用贷款内部控制制度，结合小额信贷业务发展状况，建立和不断完善业务监督、财务管理、风险预测等各项内控制度，尤其加强对小额信用贷款质量的考核，对小额信贷放得出、收得回的信贷人员给予鼓励。
张杰的《中国农村金融制度：结构、变迁与政策》这本书主要对20世纪90年代农业部软件科学课题研究中有关农村金融与信贷问题集中的体现，反映农村金融与信贷研究进展和理论发展脉络等进行一个综述。
对农村金融背景、制度、变迁及农村金融重组的问题而写的。
运用历史逻辑和理论逻辑相统一的视角，立论背景宏大，问题的提出极富纵深感；同时，本书广泛使用现代经济学的最新研究方法与工具，对许多问题又能够剖析入微[3]。
张杰所作的研究较创新的地方是他采用了一种长期的视角。
与之相类似余红莲认为，从长期考虑，在我国为贫困人口提供小额贷款的机构，最合理的选择是改革农村信用合作社为主的农村金融体制[1]。
Tsai（2004）认为发展商业化可持续的小额信贷可以有效增加农村资金供给、服务目标客户[6]。
其重点在于商业化。
商业化是小额信贷必经的发展阶段,是可持续发展的前提和关键（黄蕊，2008）。
同样的，小额信贷的市场化也极为重要。
与宏观环境所不同的是，作为小额贷款的贷款人，他们的综合素质在减轻小额信贷的风险上具有指导性的地位。
之前，较多的人普遍对小额贷款的贷款人有一种还款意识淡薄，还款率不高的错误印象。
他们认为金融是需要安全，安全的基础是信用，穷人不管有没有信用，有多大支付能力，跟穷人打交道很危险。
事实上，根据历史可以看到：银行很少因为小客户出问题，在金融风暴的时候有这种情况，但也不尽然，97年亚洲金融风暴的时候，印度尼西亚有一个很好的例子，能够继续支撑的还是农村信用银行，整个金融银行业的恢复是靠小额贷款银行慢慢撑起来的，说明穷人有还款的信用。
茅于轼认为基于小额信贷贷款人具有较好的信用。
那么为了小额信贷的可持续发展，对贷款人进行培训，提高其更好运用资金的能力显得尤为重要（辛耀，2003）。
（二）小额信贷本身的优化国际学术界对小额信贷机构可持续发展的研究方法通常是以财务可持续性为基点，通过对小额信贷机构财务状况的分析，判断其是否实现了可持续发展。
汪轶的文章采纳这一观点，认为小额信贷机构可持续发展主要表现为财务可持续，在这一理论基础上，对影响金融机构和非金融小额信贷机构财务可持续的各个因素进行分析，在因素分析的基础上，构建可持续发展的绩效评价体系，并结合中国的实际情况，提出中国小额信贷机构可持续发展的政策建议。
可持续发展能力从长期来看更多的表现为成本效率问题，而不仅仅是定价问题，这一节用功能成本分析法对小额信贷机构的成本进行分析。
其次是规模，任何机构若无法达到规模上的保本点，则必然既无法实现自身盈利，也不可能支持他人（农户）。
从这一逻辑起点出发，用量本利分析模型来测算小额信贷机构的保本规模。
再次是产品设计能力。
不当的产品设计导致客户退出率很高，较高的客户退出率一方面加大机构的成本，另一方面增加机构的不良贷款数量。
因而小额信贷机构应该结合客户的需求特点以及现金流情况设计差异化产品[7]。
类似这样的因地制宜原则，曹子娟通过对过去十几年中国的小额信贷的发展情况进行梳理后，认为金融机构应当借鉴小额贷款组织信贷模式中有益的经验和做法。
小额信贷的贷款额度范围应当根据不同地区的经济发展情况来确定，同时要考虑随着地区经济结构和整体发展水平的变化而调整[2]。
随着相关政策环境和小额信贷制度的逐步完善，我国农村小额信贷实现利率市场化是一种必然选择和趋势。
为了有效地解决上述问题，一方面政府和金融部门应改革和完善相关的政策和配套措施；另一方面农村小额信贷机构应加强自身制度和能力建设，加大监管力度，增加贷款额度和利率的灵活性。
他认为，从长期考虑，在我国为贫困人口提供小额贷款的机构，最合理的选择是改革农村信用合作社为主的农村金融体制。
从小额信贷市场的供给与需求出发，要想实现机构的可持续发展，必须放开利率管制，让机构自身决定利率水平。
当然，这并不是没有前提的。
在未来趋势下，包括农村小额信贷在内的农村金融市场竞争会更加激烈，优胜劣汰，机构自身会不断完善壮大，实现规模经济，最后达到一种均衡的状态，进而实现小额信贷的可持续发展。
本文对目前国内外相关的对小额信贷的可持续发展的研究结果进行了整理。
旨在使更多的人从一个较高的高度去了解目前的小额信贷可持续发展的研究现状，对其有一个全面的认识。
参考文献[1]余红莲．我国农村小额信贷若干问题研究[D]．安徽大学，2003.[2]曹子娟．中国小额信贷发展研究 [M]．中国时代经济出版社，2010.[3]张杰．中国农村金融制度：结构、变迁与政策 [M]．中国人民大学出版社，2003.[4]汪三贵．中国小额信贷可持续发展的障碍和前景[J]．农业经济问题，2000，（12）[5]邓晶,鲁靖.从制度学的视角看农业金融支持的弱化[J].金融与经济,2005,(6).[6]Tsai, Kellee S.: Imperfect Substitutes: The Local Political Economy of Informal Finance and Microfinance in Rural China and India, World Development, Vol.32,2004.[7]汪轶．小额信贷机构可持续发展问题研究[D]．西南财经大学﹒2004.[8]黄蕊．中国小额信贷商业化与商业化合作机制探讨[J]．市场论坛, 2008,(01)[9] 杨菁．利率市场化对农村信贷市场供求主体的影响[D]．中国农业大学博士学位论文﹒2005.[10]刘卫红﹐胡亦夏．农村小额信贷的风险分析及对策[J]．现代农业科技, 2008,(06)[11]辛耀．小额信贷的经济分析——基于贵州的实证研究 [J]．贵州财经学院院报, 2003,(05)[12]党玺﹐刘京莲．农村小额信贷风险的法律规制[J]．法制与社会, 2007,(01)。