如何防范信贷道德风险

如何防范信贷道德风险

以目前农村信用社的经济运营方式看，业务种类较少，业务品种单一，贷款利息收入仍然是最主要的收入来源。正因如此，各级联社一直把加强信贷管理和防控信贷风险当作头等大事来抓，并围绕这项工作不间断地研究制定出台各种制度、管理办法及相关规定，在制度约束机制作用下，农村信用社整体信贷管理水平得以提高，信贷风险得到了进一步的有效控制。可是，新的信贷风险仍在不断发生，究其原因，信贷管理人员的道德风险是引发这一问题的主要根源所在。

一、当前信贷道德风险的主要表现

目前，信贷领域中存在的道德风险主要表现在以下几个方面：

1、职务型道德风险

从近期信用社的一般案件发生情况来看，以贷谋私是造成信贷部门案件的主要原因。许多信贷岗位上的员工和干部经不起金钱的诱惑，从事违规经营，从中获取不正当利益。其中较为普遍的有：（1）向关系人发放信用贷款，或在违背银行授信原则的前提下发放贷款；（2）向第三者泄露银行和客户重要业务信息和资料；（3）利用职权之便，与行外人员合伙从事账外经营活动；（4）利用职权之便，实施了滥用他人（或单位）名义或虚构假名贷款、利用职权要挟他人（或单位）贷款、乘办理贷款之机截留全部或部分

贷款贪污或挪用归个人使用等。

2、操作型道德风险

信贷员对工作是否认真负责，属于操作风险，对贷款的风险控制同样重要。而操作型道德风险在实际工作中主要表现在：信贷员责任心不强，有意或无意地隐瞒真实情况，贷前调查流于形式，没有对企业、贷款项目进行深入的可行性研究分析，大多局限在根据借款人提供的表面现象及信贷员的主观判断，缺乏对借款人经营风险的深刻剖析，在实际操作上没有抓住一些风险控制的有利条件和因素，对借款人提供的担保品调查不够深入，存在担保不真实和抵押物价值评估过高现象，到最后，贷款不仅无法产生预期的收益，清收资源也无法落实。

3、客户型道德风险

客户通过多种手段，以虚假的贷款目的来获取信用社的贷款，具体形式表现为：（1）以虚假的贸易或项目背景套取贷款；（2）以虚假担保套取贷款等。

二、防范信贷道德风险的措施

信贷道德风险存在于农村信用社信贷管理的各个环节，其发生的根本原因是信贷人员的思想道德问题。因此，防范信贷道德风险既要治标，更要治本，只有标本兼治，全面治理，才能最大限度地防范信贷道德风险。

1、强化思想道德教育，筑牢信贷人员的思想政治防线

防范信贷道德风险必须从抓信贷人员教育做起，要建立信贷人员教育的长效机制，农村信用社要吸取信贷道德风险案件的教训，提前着手，防范于未然，把信贷道德风险防范工作摆上重要议事日程，把信贷人员的思想教育工作作为防范信贷道德风险工作的首要任务来抓，要经常组织信贷人员深入学习政治理论，法律法规和各项信贷规章制度，深入开展人生观、价值观、职业道德教育，同时要进行法制教育和警示教育活动，从正反两个方面进行教育，从而提高信贷人员素质，使信贷人员端正思想，自觉遵纪守法、敬业爱岗，廉洁奉公、尽职尽责，增强信贷人员自觉防腐抗变的能力和信贷道德风险防范意识。

2、强化领导责任意识，加强对信贷管理部门领导的监督与管理力度

信贷工作管理好不好，关键在领导。之所以这样说，是因为在现实工作当中，各级分管信贷工作的领导往往在信贷管理中具有一定的决策权。如果分管信贷工作的领导思想端正，廉洁自律，那么他不仅会带头严格坚守各项信贷政策法规，抵制信贷管理领域的不正之风，而且还会时刻监督下属是否严格遵守信贷规章制度，贷款发放是否符合流程规定。相反，如果分管信贷工作的领导自身思想腐化，经不起金钱或其它方面的诱惑，那么他就会置国家信贷方针政策、法律法规于不顾，利用手中权力干预甚至指使下属违反法规

来发放本不该发放的贷款，而通过这种渠道发放的贷款往往金额和潜在风险较大。因此，要把防范领导信贷道德风险当作第一要务来抓。

3、不断完善信贷管理机制，严密贷款操作流程

尽管发生信贷风险的根本原因在人，但同时也说明金融机构的信贷管理制度与贷款机制还存在一定缺陷。因此，金融机构要在不断总结信贷道德风险案件教训的基础上，找出存在的漏洞，并回过头来不断创新和完善贷款机制，重新修订那些在日常信贷操作与管理过程中仍在使用的制度、管理办法和相关规定，力求科学、严密，让那些别有用心的信贷人员根本没有漏洞可钻，使约束机制发挥到极致。

4、加大心理震慑作用

信贷道德风险屡纠屡犯的一个重要原因，还在于金融机构对违规发放贷款的人员处理不严。一旦信贷道德风险行为被发现，通常采取的做法有：通报批评、在岗清收、调离原岗，给予的较重处分是离岗清收或免职，以上述方式处理当事人，与他给本单位造成的巨大损失之间远远不成正比，这也就不足以在信贷人员内心深处产生巨大的震慑作用，使之彻底打消不正当念头。

5、加大下甩贷款责任追究力度

在防范信贷道德风险过程中，加强信贷人员思想道德教育固然重要，但要解决问题，仅靠思想教育还是远远不够的。

在加强人员教育的同时，还必须加大对信贷道德风险当事人的责任追究力度。农村信用社在贷款管理过程中要建立贷款终身责任制，对已调离或已退休的贷款责任人也要追究，这样就促使信贷人员在放款时就严格告诫自己必须循规蹈矩，否则受制终身，从而使其在信贷管理各个环节自觉严加防范，慎之又慎，主动采取有效措施避免人为失误带来的贷款风险。此外，还应采取一些新的追究形式，如在给予责任人处分的同时，对责任贷款当事人采取罚款、包赔措施等，通过处分与经济处罚最终来防范信贷道德风险。

6、加大信贷检查力度

充分发挥联社机关信贷、稽核等职能部门的作用进一步加大检查频率、查处力度。坚持从严治贷、从严执纪。对违规违纪的人和事，特别是道德风险要实行“零容忍”制度，对把贷款当作权力行使、贷款中吃拿卡要的，坚决从严、从重、从快处理。

总之，控制信贷道德风险关键在于加强信贷人员思想道德建设，同时各项信贷规章制度也应不断修改完善，只有二者有机结合才能构筑一道牢固的“贷款防火墙”，确保信贷资金安全，促进农村信用社的长久健康发展。

二0一0年四月二十日