商业银行客户经理存在的风险及防范
商业银行客户经理存在的风险及防范
商业银行客户经理存在的风险及防范客户经理制度的实施，突破了商业银行以产品为中心的经营模式，体现了以客户为中心的经营理念，这种营销模式的建立，促进了商业银行业务的发展和经营能力的提高，但同时也暴露了一些风险隐患。
特别是近年来，个别营业机构的客户经理相继发生了收取好处费为企业融资提供便利甚至以银行名义出具虚假的信用担保、承诺等违法违纪案件和严重违规问题，给商业银行造成了直接经济损失，并严重影响了商业银行的社会声誉。
因此，无论是银行监管部门还是商业银行都不约而同的要求要加强对客户经理的管理，防范道德风险和操作风险的发生。
一、当前商业银行客户经理的职责作为商业银行业务拓展与营销的一种经营模式，所谓客户经理制是指商业银行以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，从客户的需求出发，向客户营销金融产品，调动有限资源为客户提供全方位、一体化和规范化金融服务的一种服务方式及运作制度。
客户经理制度在国内出现的时间并不长，它通过客户经理向客户全面营销银行的金融产品，从而成为介于银行内部作业、管理体系和银行客户之间的桥梁和纽带，在最大限度地开发金融业务市场的同时，也为客户提供了全方位、高质量的金融服务。
目前，商业银行客户经理的职责主要是：向客户宣传国家的金融方针、政策，建立客户管理台账，掌握客户存、贷款变化趋势，积极为客户办理代收代付、票据解付、信息咨询、财务顾问、资信调查、中介服务等中间业务，营销新的金融产品，并根据客户的需要和业务发展，协调本行各部门为客户提供全方位金融服务等。
从严格意义上讲，客户经理并非简单等同于业务员，除了要了解金融产品并进行有效的营销之外，还要能够从客户的利益出发，为客户制定合理的理财规划，提供投资建议。
具体而言，客户经理要做好下列主要工作：一是联系客户。
客户经理是全权代表银行与客户联系的中介，客户经理通过积极主动并经常地与客户保持联系，发现客户的需求，引导客户的需求，并及时给予满足，为客户提供“一站式”服务；二是开发客户。
商业银行客户经理层面风险防范研究
Ｎ Ｏ． ０５， ２ ０１ ３
Ｍｏ ｄ ｅ ｒ ｎ Ｂ ｕ ｓ ｉ ｎ ｅ ｓ ｓ Ｔ ｒ ａ ｄ ｅ Ｉ ｎ ｄ ｕ ｓ ｔ ｒ ｙ
２ ０ １ ３年 第 Ｏ ５期
商业银行客户经理层面风险 防范研究
周 梅
（ 建设银行 青 岛市分行 ， 山东 青 岛 ２ ６ ６ ０ ０ ０ ） 摘 要 ： 客 户经理站在 商业银行客 户营销的一线 ， 其业务 质量 直接 关 系到 商业银 行的 收益和 资金安 全 ， 所 以客 户经 理
是商业银行为达到经营考核 目标 ， 违反规章制度 ，高 风险 或违 规 利 益 。
１ Ｉ ２ 操 作 风 险
在传 统授信业务 中， 要加 强对 客户 的资信 审查 、 贸 易背 景 真实性 、 用款 真实 性 、 放 款 的审 查 ， 如 在 放 款 之 后 银 行 需 在 当 日内完成本笔 贷款 的受托 支 付 ， 确 定 与支 付对 象 无关 联 交易 ， 不存 在关 联关 系 ， 贸 易 背景 真 实 ， 支付 后 银行 应 该 ２ 增强 客户经 理风 险防范 能力 的途径 密切关注资金流 向 ， 确保信 贷资金 不 向 民间借贷 、 证 券股 票 ２ ． １ 加 强 客 户 经 理 与 风 险 经 理 有 效 协 作 市场等投机市场 流入 ； 在新 的授信 期之 前 ， 应 明确企 业经 营 风 险经理 以如何 规避 风 险达 到风 险最 小 化 为 己任 ， 使 充 分 发 挥 商 业 银 行 风 险 经 理 的 风 及现金流正常 ， 防 止通过 还 旧借新 等方 式 发放 贷 款所 隐 藏 银 行 的 不 良贷 款 率 下 降 ， 的企业经营风 险。 险防控 职能 ， 可 以 有 效 降 低 可 能 带 来 的 操 作 风 险 。 贷 前 做 在承兑汇 票业务 中， 应 确 保 办 理 业 务 的 贸 易 背 景 真 实 好客 户 、 行业 、 产 品风 险识 别 ； 贷 中贷 款 发放 前 切 实落 实 贷 性， 票据 开出后及时要求 客户提 供相应 的增 值税 发票 ， 通 过 款 审 批 条 件 ； 贷后做好关键风 险点检 查 ， 控 制 客 户 经 理 操 作 联网系统 审查 发票 的真 实性 ， 并 留意 开票 时 间等 要件 的 合 风险 。通 过风险经理 与客户经理 的有效 协作 降低 客 户经 理 规 性 。同 时 应 该 防 范 通 过 保 证 金 保 理 承 兑 汇 票 情 形 ， 银 行 业 务 办 理 中各 项 风 险 。 信用被放 大 ， 形成授信 风险 。 ２ ． ２ 加 强 内 控 机 制 建 设 在 国内保理业 务方 面 ， 操 作 不仅 包 括 了传 统授 信业 务 首 先 从 体 制 上 建 立 收 益 与 风 险 相 匹 配 的 自 我 约 束 机 要求 的对 卖方 客户 和买 方 客户 的资信 调查 、 评估 和信 用 审 制 ， 通过 完善信贷 风 险管 理制 度设 计 ， 规 范 授信 业 务 流程 ， 查审批 等工作 内容 ， 还要 涉及 行 业信 息 跟踪 和业 务 单据 处 防范控制环节 风 险 。从 客户 经 理层 面 ， 要严 格 授 信业 务 合 理 。可 以说 ， 这项 业务操作较 传统 的信 贷业务 技术 要求 高 ， 规性 审查 ， 按照业 务操 作 规范 ， 认 真 执行 贷 前调 查 、 贷 中 审 而 且 工 作 量 大 。操 作 和执 行 过 程 中 出现 问题 同样 将 造 成 银 查 、 贷 后 检 查 各 环 节 的工 作 。规 范 、 公正、 如 实 的反应 、 落 实 行 因 购 入 质 量 不 佳 的应 收账 款 或 对 业 务 处 理 不 当 形 成 坏 账 客 户 风 险 。 风 险 。另 外 在 为 客 户 提 供 保 理 服 务 时 ， 客 户 经 理 未 能 严 格 ２ ． ３ 加 大 商 业 银 行 内 部 稽核 力 度 遵 循保理服务 的有关 规定 ， 没 有 要 求 企 业 提 供 应 收 账 款 相 商业银 行通过对贷 款的行业投 向、 贷 款结 构 、 客 户 结 构 关证 明 材 料 （ 如合 同 、 发票、 货运 及 质 检单 据 等） ， 对 企 业 应 的检查 ， 分析揭 示授信业务 的系统性 风险 ； 通 过对 贷 款质量 收账 款管理提供 实质性服务 ， 造成 审查失 职 。最后 ， 在人 行 与贷款风 险分类真 实性 检查 ， 分析 揭示潜 在风 险 ； 通过 对 贷 征信系统进行应 收 账款 登记 时 ， 应 收 账款 转 让 的登记 内容 款 授 信 流 程 检 查 ， 分 析 揭 示 操 作 性 风 险 。将 授 信 风 险 控 制 过于简单 ， 仅描述为卖方对 买方所 有应 收账 款转 让 ， 没 有 界 在 较 小 程 度 ， 获 取化解风险 的最佳 时机 ， 并 以 此 促 进 客 户 经 定清楚转让应 收账 款 的范 围和 期 限， 未 登 记 购 销 合 同 及 发 理 增 强 识 别 风 险 的 能力 ， 和 自觉 执 行业 务 规 范 的 意 识 。 票项 下 应 收 账 款 明 细 等 。 参 考 文 献 Ｉ ． ３ 财 务 风 险 １ ３许世琴． 我国商业银行 风险经理与客户经理 的有效协作研 究【 】 ］ ． 财务 风险主要 体 现为 ， 客户 经理 未 能识 别 客户 虚假 财 ［
我国商业银行客户经理制存在的问题及对策
我国商业银行客户经理制存在的问题及对策我国商业银行客户经理制度存在以下问题：
一是客户经理流失率较高，使得银行难以形成经营管理的稳定性，不
利于实现持续经营。
二是客户经理的业绩评价不尽如人意，过分关注客户经理的业绩而忽
视服务品质，使得客户对客户经理的服务把控力度无法提高。
三是客户经理制度缺乏一定的考评机制，客户经理的能力发展缺少健
全的考核机制，营销策略往往抓取最简便的客户维护活动，业务发展无法
得到有效的推动，市场竞争力无法提升。
四是客户经理的声誉管理不够严格，客户的安全感得不到有效的保障。
对策如下：
一是加强客户经理的考核机制，客户经理的表现绩效要配合客户服务
质量，综合各项考核指标确定客户经理的奖惩绩效。
二是加强客户经理的能力和技能培训，给客户经理提供专业的营销和
服务技能培训，提高客户经理的营销策略和服务能力。
三是加强客户经理的信誉管理，制定客户经理的惩罚机制，及时处理
违规行为，确保客户的资金安全和账户的合法性。
四是鼓励客户经理的创新思维，营造客户经理的激励机制，提升客户
经理的创新能力，提升银行的服务能力和市场竞争力。
商业银行客户经理存在的风险及防范
商业银行客户经理存在的风险及防范客户经理制度的实施，突破了商业银行以产品为中心的经营模式，体现了以客户为中心的经营理念，这种营销模式的建立，促进了商业银行业务的发展和经营能力的提高，但同时也暴露了一些风险隐患。
特别是近年来，个别营业机构的客户经理相继发生了收取好处费为企业融资提供便利甚至以银行名义出具虚假的信用担保、承诺等违法违纪案件和严重违规问题，给商业银行造成了直接经济损失，并严重影响了商业银行的社会声誉。
因此，无论是银行监管部门还是商业银行都不约而同的要求要加强对客户经理的管理，防范道德风险和操作风险的发生。
一、当前商业银行客户经理的职责作为商业银行业务拓展与营销的一种经营模式，所谓客户经理制是指商业银行以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，从客户的需求出发，向客户营销金融产品，调动有限资源为客户提供全方位、一体化和规范化金融服务的一种服务方式及运作制度。
客户经理制度在国内出现的时间并不长，它通过客户经理向客户全面营销银行的金融产品，从而成为介于银行内部作业、管理体系和银行客户之间的桥梁和纽带，在最大限度地开发金融业务市场的同时，也为客户提供了全方位、高质量的金融服务。
目前，商业银行客户经理的职责主要是：向客户宣传国家的金融方针、政策，建立客户管理台账，掌握客户存、贷款变化趋势，积极为客户办理代收代付、票据解付、信息咨询、财务顾问、资信调查、中介服务等中间业务，营销新的金融产品，并根据客户的需要和业务发展，协调本行各部门为客户提供全方位金融服务等。
从严格意义上讲，客户经理并非简单等同于业务员，除了要了解金融产品并进行有效的营销之外，还要能够从客户的利益出发，为客户制定合理的理财规划，提供投资建议。
具体而言，客户经理要做好下列主要工作：一是联系客户。
客户经理是全权代表银行与客户联系的中介，客户经理通过积极主动并经常地与客户保持联系，发现客户的需求，引导客户的需求，并及时给予满足，为客户提供“一站式”服务；二是开发客户。
商业银行如何防范操作风险
现代金融 ２ １ 年第 ９ 总第 ３ ５ ０２ 期 ５ 期 ４５ ～
管理部 门也承担部分操作 风险的管理职 能 ， 该部 门 但 隶属 于监 事会 ， 具有 很强 的独立性 和权威 性 ， 审计工 作很容易开展 。然而 ， 国银 行 的内部 审计 部 门或风 我
险管理部 门并不直接隶 属于监事会 ， 是与其他部室 而
的 缺失 。
三是重基 层操作人员管理 ， 高层人员管理 。我 轻 国一些 商业银 行在操 作风 险管理 上存 在着 根深 蒂 固
的错 误理 念 ， 即重视对 基层 操作 人员 的管理 ， 而轻 视
三是对银行 的业务 活动缺乏足够 的风险评估 。 评 估过程 对银行来说是一个有 明确 目标 的过程 ， 即风险 暴露 是什 么 ， 银行 如何 监测 和控制 风险 ； 潜在缺 陷是
什么， 应在 什么地 方进行 改善 ； 每项 行动 的负责人 是 谁， 以及如何 实现 目标 。评估 是一个对风 险定性 的过
程， 而我 国商业银行在这方面较为欠缺。 四是 内部审计部门缺乏权威性 。 国很多银行将 我 内部 审计部 门或 风险管理 部 门作为操 作风 险管理 的 职能部 门。 尽管 国外很多银行的 内部审计部门和风险
内部管理能 力建设
商 业银 行 如何 防 范操作 风险
口 陈 玮 玮 马 波
摘要 ： 商业银行 操作风 险是指 因操作流程不完 善、 人为过 失、 系统故 障及 外部事件 等造成损失
的风险。本文就我 国商业银行操作风 险管理存在 问题进行分析 ， 并提 出相关对策建议。
一
、
我 国商业 银行 操作 风 险管理 存在 的 问题
一
时， 分散 管理 还使得 有些操 作风 险处在 管理 “ 区” 盲 ，
商业银行客户经理层面风险防范
商业银行客户经理层面风险防范汇报人：日期:contents•客户经理层面风险概述•风险防范的机制和流程目录•风险防范的技术和方法•风险防范的实践和案例•提高风险防范能力的建议和措施客户经理层面风险概述01•定义：客户经理层面的风险指的是在商业银行中，客户经理在业务开展过程中所面临的各种潜在损失和不确定性。
这种风险可能来源于客户经理的决策失误、操作风险、道德风险等方面。
类型信用风险：客户经理在放贷过程中，由于借款人违约导致的贷款损失风险。
险。
客户经理在日常操作中，因流程不规范、操作失误等原因导致的风险。
操作风险客户经理因个人职业道德问题，如贪污、受贿等，给银行带来的损失。
道德风险损害银行声誉客户经理的不当行为可能损害银行声誉，影响客户信任，进而影响银行业务的开展。
影响银行资产安全客户经理作为银行与客户之间的桥梁，其决策和操作直接关系到银行资产的安全。
若客户经理层面风险失控，可能导致银行资产损失。
监管要求监管部门对商业银行风险管理提出更高要求，客户经理层面风险防范是银行整体风险管理的重要组成部分。
客户经理层面风险的重要性目标确保客户经理业务行为的合规性，遵守法律法规和银行内部规章制度。
防范和控制客户经理层面的各类风险，确保银行资产安全。
•提高客户经理风险意识和风险管理能力，促进银行业务稳健发展。
原则全面覆盖：风险防范措施应覆盖客户经理业务的各个环节，确保无死角。
以人为本：加强对客户经理的培训和教育，提高其风险防范意识和能力。
完善客户经理业务相关的内控制度和流程，确保业务操作的规范性和安全性。
强化制度执行力度，对于违反规章制度的行为进行严肃处理。
制度建设加大对客户经理业务的监督和检查力度，确保各项风险防范措施得到有效执行。
建立风险报告机制，及时发现和处理潜在风险。
强化监督充分利用科技手段，提高风险防范的智能化水平。
如利用大数据、人工智能等技术手段，对客户经理业务进行实时监控和风险预警。
科技创新风险防范的目标和原则风险防范的机制和流程02商业银行应设立专门的风险管理部门，负责制定和执行风险防范策略，监督客户经理的风险操作。
构建商业银行客户经理风险管理体系
内部审计在商业银行 的内部监控体系中处于第三道防线 。
商业银行科学有效 的内部控制一般设有三道防线。第一道防线 是指商业银行一线的岗位既要分工明确 ， 又要相互 制约 。第二 道防线是指商业银行 内部各相关部门 、 关岗位之 间应具备的 相
时 ， 要防止导致出现 “ 一定 利益相悖” 角色错位 ” 和“ 的规定 。
质量 ， 是客户与银行联 系的纽带 。客户经理制在我 国商业银行
的多样性 、 态性 和不可控性 ， 动 使得 客 户经理 在营销 金融产 品 与服务的过程中 ， 不能及时地根据 市场 环境与客户需求的变化 来调整 营销 战略 ，从 而使国有商 业银行失 去现有或 潜在 的客 户 ， 又称为营销风 险。 这
进 行 “ 外循 环 ” 。 体 等 二 、 险管 理 体 系 的建 立 风
１ 对客 户 经理 道 德 风 险 的行 为控 制 、
首先， 强化客 户经理 是银行代理人 的观念 。在对客 户经理
全面风 险管理部 门的职责是从银行整体 的角度 ， 不同部 对 门（ 公司 、 机构 、 个人等部门 ）不 同产 品（ 、 债项 ） 的信用风险 、 市 场风险 、 操作风险 ， 进行统一 的计量 、 控制和报 告。具体 有如下 几个方面 ： 是负责内部风险计量模型和内部评级系统的设计 、 一
目前 ， 我国各商业银行均已建立了各 自的信 用评级制度 。 由 于信用评级是信用风险量化的基 础 ， 因此我 国商业银行急需解
决 的 问 题 是 ， 何 提 高 信 用评 级 的准 确 性 。这 需 要 从 评 级 数 据 如 和 评 级方 法 两 个方 面 着 手 。在 数据 方 面 ， 是 要 提 高数 据 ， 银 一 如
制后商业银行最 直接面对 的问题。客 户独受理客 户的多项业 务 ， 单 一批 优秀的客
商业银行基层客户经理队伍建设存在问题及对策探究
商业银行基层客户经理队伍建设存在问题及对策探究商业银行基层客户经理队伍建设存在问题及对策探究【摘要】客户经理在商业银行应对激烈的同业竞争中起着十分重要的作用。
但当前基层行客户经理队伍普遍存在人员数量不足、素质不高、机制不顺等问题。
本文在深入分析商业银行基层客户经理队伍建设存在的问题,以及阐述加强客户经理队伍建设重要性的基础上,对建设策略进行了研究和探讨。
【关键词】客户经理,队伍建设,对策一、商业银行基层客户经理队伍建设存在的问题1.客户经理人员数量偏少。
基层客户经理作为商业银行市场拓展战略的实施者和执行者,是营销市场的先锋,是服务客户的主力,是价值创造的关键点。
但目前商业银行基层客户经理数量偏少,并且身兼数职,力量普遍偏弱。
同时,客户经理的知识结构、性别结构、年龄结构也不尽合理。
2.客户经理素质还需提高。
从岗位要求来讲,商业银行客户经理不仅要熟悉资产、负债、中间业务等基本的银行业务,对企业经营、资本运作、产品组合、金融顾问等方面要有较高的理解、掌握和运用能力。
目前基层行客户经理素质普遍1不高,一专多能的复合型人才更是匮乏,还有较大的提升空间。
一是部分客户经理的市场化意识淡薄,主要表现为实际工作中还存在着坐等客户上门,迫于绩效考核的压力为业务指标而营销等现象。
二是部分客户经理的营销能力较弱。
一些客户经理在营销中的人际沟通能力、营销技巧欠缺,难以与客户建立起良好的关系,甚至影响与原有客户的关系。
三是客户经理对产品的熟悉程度偏低。
有些客户经理对新产品知之甚少,对各种产品之间的深层次关系与分析更是缺乏基本的研究。
3.客户经理管理机制还需完善。
一是缺乏完善的客户经理培养机制。
对于客户经理来说,其业务能力、工作经验、理论水平、业务知识需要一个不断增强、积累、提高、丰富的过程,这就需要银行给其提供学习的环境和培训锻炼的机会。
客户经理队伍的培训、教育需要很强的计划性、系统性和针对性,需要及时灌输新理念、培育新技能、推介新产品、更新知识结构。
银行客户经理岗位廉洁风险点
银行客户经理岗位廉洁风险点一、引言银行客户经理岗位是金融行业中非常重要的岗位之一，客户经理负责为客户提供银行产品和服务，同时也是银行与客户之间的桥梁。
然而，在客户经理的工作中，存在着许多廉洁风险点。
本文将从以下几个方面对银行客户经理岗位廉洁风险点进行分析。
二、个人利益与公司利益冲突1. 客户经理个人利益的追求客户经理在工作中需要完成一定的销售任务，这就要求他们必须积极主动地推销银行产品和服务。
为了完成任务，有些客户经理可能会采取不正当手段来获取更多的业务。
例如：在向客户推销产品时，可能会夸大其优点或者隐瞒其缺点；有些客户经理甚至会通过虚构交易或者伪造合同等手段来达到销售目标。
2. 公司利益与个人利益的冲突由于银行是以营利为目的的商业机构，因此公司利益往往与个人利益存在着冲突。
如果一个客户经理只考虑自己的业绩和奖金，而忽略了客户的需求和利益，那么就有可能会采取一些不正当手段来获取更多的业务。
这些不正当手段可能会损害客户的权益，进而影响银行的声誉和形象。
三、违规操作1. 涉及到违规操作的情况在工作中，客户经理需要处理各种各样的业务，例如：开立银行账户、贷款申请、信用卡申请等等。
如果一个客户经理没有严格遵守银行的相关规定和制度，就有可能会涉及到违规操作。
例如：为了达到销售目标，一些客户经理可能会在开立账户时不按照实名制要求进行操作；或者在贷款审批过程中违反审批程序等等。
2. 违规操作对银行造成的影响如果一个客户经理存在着违规操作的情况，那么就有可能会对银行造成重大的影响。
首先，这些违规操作可能会导致资金流失或者信用风险增加；其次，这些违规操作也可能会引起监管机构的关注和调查；最后，这些违规操作也有可能会损害银行的声誉和形象，进而影响到银行的客户群体。
四、信息泄露1. 信息泄露的原因在工作中，客户经理需要处理大量的客户信息，包括个人身份证号码、联系方式、财务状况等等。
如果这些信息被泄露出去，就会对客户的隐私权造成严重的侵害。
银行信贷风险管控措施心得（通用6篇）
银行信贷风险管控措施心得银行信贷风险管控措施心得（通用6篇）银行信贷风险管控措施心得120xx年11月18日上午我参加了**支行组织的"合规操作，按规矩办事，严控风险，从我做起"宣讲大会，大会上李科长讲述了二十五起发生在我们身边的案件，它们大多都是因为操作失误不按规矩办理、制度执行不到位，以及从业人员丧失职业道德等原因发生的。
合规是一种责任，是一种意识，是代表一些很小的行为和事，是由许许多多，点点滴滴的有序环节和规定组成。
其实，他还是一种习惯，一种在日常工作中慢慢养成的习惯。
每周我们都会学习柜面操作十不准，上面的十条内容就是规矩，是我们作为一名柜面操作人员每天必须严格遵守的规矩。
可能有的人抱着事不关己的心态，对一些繁杂制度设置视而不见，对细小的违规操作不以为然，心存侥幸，认为只要工作中无差错，应付下检查就万事大吉了，但是任何细小的事件都可能成为案件突发的导火线。
我们任何的一次看似细小的违规都可能是一次案件发生的开始，每一次漫不经心，每一次麻痹大意，每一次看似轻微的违规都有可能造成严重的后果，跌入万丈深渊！回想听到的种种案件，让我们触目惊心，一桩桩案件警示着我们。
柜员私自挪用尾箱现金，伪造客户印鉴挪用客户资金，只是为了满足自己一时利益而葬送职业生涯甚至人身自由；柜员对支付凭证审核不严，未保管好柜员卡操作密码被他人盗用，只是那1%的操作疏忽却导致客户及银行资金损失；柜员与社会人员勾结骗取客户资金，不法分子伪造银行票据实施诈骗，社会风险的存在考验着我们每一个人，稍有疏忽就会酿成大祸。
这些案件有些就是发生在我们身边，作为农商行基层的一名柜员，就要严格执行制度规定，从小事做起、从自身做起、从遵章守规做起，检查每一笔业务是否到位，检查每一张会计凭证是否合规；每次离柜是否都签退收章，每次下班前是否做到收好印章款项无遗漏，保管好自己的重要物品及密码，不给他人可乘之机。
"万金手中过，合规心中留"。
商业银行客户经理制存在的问题及解决措施
商业银行客户经理制存在的问题及解决措施近年来，随着我国经济的快速发展和银行体制改革的不断深入，同业之间的竞争日趋激烈，加之客户需求的日益多样化、个性化，我国商业银行传统的经营方式和服务手段已经难以适应市场竞争和客户需求，需要进一步转变经营观念和进行金融服务的创新，而银行客户经理制正是顺应这一潮流需要而产生的一种全新的金融模式。
商业银行客户经理制，为客户提供多层次、高质量、高效率、全方位的金融一体化服务，在市场营销和服务创新中的作用越来越得到管理层和银行客户的认同。
这种以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的经营管理体制，已被实践证明是一种行之有效的客户管理模式。
商业银行客户经理制是中国银行业向国际化、现代化金融企业发展的必然趋势。
一、银行客户经理制度的职能及核心理念（一）银行客户经理和银行客户经理制度银行客户经理指商业银行内直接接触客户并集中银行内部各种可用资源，对外代表银行向目标客户推广金融产品和提供优质金融服务的专职市场营销人员。
客户经理代表银行为客户提供一揽子服务方案和一站式服务，可以维系和巩固银行与客户间的长期友好关系，加强对客户的管理，满足客户对金融产品和服务的需求。
银行客户经理是流动的银行，尽管有时银行客户经理将业务联系与办理、推销与交易进行了分离，将一些具体的业务交给产品部门承办，但由于其工作主要是通过人际关系（或组织传播）进行，能否满足客户的各种金融需求，为客户提供全面的服务，主要取决于客户经理的个人素质与工作技巧的发挥。
银行客户经理制度的理论思想源于1993年美国麻省理工学院的哈默教授等提出的“企业再造”和“银行再造”。
银行客户经理制度就是商业银行培训或聘用专业的金融产品营销人员，向客户营销金融产品和服务，为客户提供高质量、高效率、全方位的金融一体化服务，以实现客户资源配置优良化，金融服务商品化，增强自身竞争力为目标的经营管理模式。
客户经理制度改变银行过去等客上门的服务方式，在实现客户价值最大化的同时，实现银行自身效益的最大化。
讲风险辨风险心得体会6篇
讲风险辨风险心得体会6篇（实用版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制单位：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
文档下载后可定制修改，请根据实际需要进行调整和使用，谢谢!并且，本店铺为大家提供各种类型的实用资料，如工作报告、工作计划、心得体会、合同方案、演讲稿、作文大全、教案、述职报告、调查报告、其他资料等等，想了解不同资料格式和写法，敬请关注!Download tips: This document is carefully compiled by this editor.I hope that after you download it, it can help you solve practical problems. The document can be customized and modified after downloading, please adjust and use it according to actual needs, thank you!Moreover, our store provides various types of practical materials for everyone, such as work reports, work plans, reflections, contract proposals, speeches, essay summaries, lesson plans, job reports, investigation reports, and other materials. If you want to learn about different data formats and writing methods, please stay tuned!讲风险辨风险心得体会6篇写心得体会的过程中大家需要发散思维，心得体会的记录能让我们对事物的理解更加深刻，通过一些新鲜事的触动，大家内心一定都有不少想法，那么是时候写好心得体会了，下面是本店铺为您分享的讲风险辨风险心得体会6篇，感谢您的参阅。
2023年银行风险防范心得体会6篇
2023年银行风险防范心得体会6篇银行风险防范心得体会1商业银行是经营风险、管理风险从中获得收益的高风险经营行业，因而防范和化解风险是银行的永恒主题。
随着经济金融全球化发展，在大量金融产品提供给消费者的同时，银行业所面临的操作风险也越来越大。
作为商业银行客户经理如何应对防范日益复杂多变的风险，如何采取多种防控措施，建立风险管理的长效机制，以提升银行的竞争力，这是一门风险管理科学。
一．商业银行客户经理在工作中存在的风险1、道德风险。
商业银行客户经理对外是代表着银行与客户进行业务营销和维系，由于商业银行的良好信誉和形象，使得银行客户经理在与客户打交道时，会使客户对客户经理充满信任。
因此客户经理和客户很容易建立起较为牢固的关系。
如果某位客户经理的道德出现偏差，将会存在很大的风险。
2、素质风险。
客户经理是银行业务的直接营销人员，因此他们的业务水平，政策水平，分析判断能力和个人素质的高低在一定的程度上影响着银行业务风险的高低。
3、形象风险。
由于客户经理对外代表银行进行业务营销和客户维系，因此他对外是一个商业银行的形象。
如果客户经理在与客户交往过程中存在以权谋私，怠慢客户，言行粗俗等情况，必然会影响到银行形象和合作关系，会给银行带来客户流失风险。
4、挖转风险。
客户经理大多数是各家商业银行的销售精英，与优质客户的关系十分密切，尤其是优秀的客户经理都有自己的忠实客户，加上他们手上掌握着大量的高端客户的信息，因此成为挖转的重点对象。
如果一个客户经理被他行挖走，他手上的客户必然大部分资产随之转户，造成客户流失风险。
二．对客户经理风险管理的建议1、用人制度高水准，严要求。
客户经理代表着银行去服务客户，其提供的服务质量和结果会关系到银行客户的前途命运，因此必须严格把好客户经理资格认定关，在众多资格条件中人品和道德是首位。
2、培训认证制度化，常态化。
客户经理是未来商业银行的精英，但是目前的客户经理因工作经验，知识结构，分工机制等因素的制约，离正真能提供综合化的服务还有一定的差距，所以银行应加强客户经理综合素质的培训。
浅谈商业银行客户经理风险管理及防范对策
浅谈商业银行客户经理风险管理及防范对策商业银行客户经理是银行与客户之间的重要桥梁和纽带，他们在银行中扮演着重要角色。
客户经理的工作主要涉及到信贷风险、市场风险、操作风险等方面的管理与防范。
在这篇文章中，我将从三个方面对商业银行客户经理的风险管理及防范对策进行探讨。
首先，客户经理应加强对信贷风险的管理与防范。
信贷风险是商业银行面临的最主要的风险之一，客户经理需要全面评估客户的信用状况，确保贷款的安全性和偿付能力。
客户经理应对客户进行详细了解，了解其行业地位、经营状态、财务状况等各方面信息，通过客户调查、财务分析等手段综合评估贷款风险。
此外，客户经理还需要严格执行各项贷款审批流程，确保贷款符合法律法规和银行政策。
在贷款发放后，客户经理应及时跟踪、监控贷款的使用情况，并采取适当措施防范风险。
例如，建立有效的贷后管理机制，加强对客户还款情况的跟踪，并及时采取催收措施，以减少逾期风险。
其次，客户经理应加强对市场风险的管理与防范。
市场风险是指由于市场波动、汇率波动、利率变动等因素所带来的风险。
客户经理需要关注市场状况，及时了解市场动态和市场风险因素，以制定相应的风险管理策略。
客户经理应密切关注客户所处的行业发展前景，及时调整贷款政策和风险定价策略，以减少市场风险。
此外，客户经理还需要加强对客户投资行为的监管，确保客户投资合规合法，并及时对投资风险进行预警和提示，引导客户进行风险控制和风险防范。
最后，客户经理应加强对操作风险的管理与防范。
操作风险是由于银行内部操作失误、职业道德风险、内部欺诈等因素所产生的风险。
客户经理应加强对自身职业道德的修养和要求，提高自身的风险意识和风险管理能力。
客户经理应遵守银行的内部规章制度，执行反洗钱、反恐怖融资等规定，预防操作风险的发生。
此外，客户经理还需要保持与客户的良好关系，及时了解客户的经营状况和财务状况，以减少潜在的操作风险。
综上所述，商业银行客户经理的风险管理及防范对策主要涉及信贷风险、市场风险和操作风险三个方面。
商业银行客户经理层面风险防范
强化交易监控
对可疑交易和异常账户进行实时监控，及时 发现和处理欺诈行为。
提高员工反欺诈意识
加强员工培训，提高员工对欺诈行为的敏感 度和识别能力。
与监管部门保持沟通
及时了解监管政策变化，加强与监管部门的 沟通合作，共同防范欺诈风险。
04
客户关系管理风险防 范
客户关系管理风险识别
01
02
03
客户信息不完整
THANKS
感谢观看
客户对银行的信任与忠诚度。
客户信用评估
客户经理需对客户进行信用评估 ，根据客户的财务状况、信用记 录等因素，判断其信用等级，为 银行是否提供信贷服务提供依据
。
提供金融解决方案
根据客户需求和财务状况，客户 经理为客户提供个性化的金融解 决方案，包括贷款、存款、投资防范意识
对押品进行严格的物理状况检查和市场价值评估，并定 期进行重估和更新。
通过多元化投资和分散资产等方式降低市场风险。
03
反欺诈与反洗钱风险 防范
反欺诈风险识别
识别虚假交易
通过分析交易记录、交易对手等信息，发现异常交易行为，如频繁 更换交易对手、交易金额与正常水平不符等，判断是否存在欺诈行 为。
识别虚假申请
加强与客户的沟通
定期与客户进行沟通，了解客户需求和意见，提 高客户满意度。
05
客户经理风险防范案 例分析
案例一：信贷业务中的欺诈风险防范
总结词
客户经理在信贷业务中应关注欺诈风险，采取措施防范客户欺诈行为。
详细描述
客户经理在信贷业务中，应先对客户进行信誉度评估，了解其还款能力和意愿。同时，应关注抵押物和质押物的 合法性和价值，防止客户通过虚假抵押或质押物进行欺诈。在贷款发放后，客户经理应定期对贷款项目进行现场 核查，了解客户的还款情况，防止客户通过虚假项目或挪用贷款进行欺诈。
帆宇达 《商业银行柜面操作风险与防范》—蔡冰
商业银行柜面操作风险与防范课程背景：近年，全国发生多起银行业金融机构与客户纠纷事件，暴露出部分银行营业机构存在内部控制不严，管理不到位的问题。
为推动银行业金融机构规范运营，有效防范外部欺诈和内部舞弊引发的案件和风险事件，切实加强柜面业务操作风险防控，银监会于201年56月5日发布了《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》，提出了内控体系建设、“三道防线”建设（思想防线、制度防线、监督防线）、柜面业务流程控制、开户管理、对账管理、账户监控、印章凭证管理、代销业务管理、风险提示、客户信息安全管理、录音录像监控、营业场所管理、员工行为管理、风险事件联动查处和双线整改、内部举报核查、宣传引导、声誉风险管理等要求。
柜台业务是我国银行业最基础的业务，也最容易发生操作风险。
可以说，操作风险贯穿于柜台业务操作的各个环节。
本课程从银行的实际出发，重点讲授柜面业务主要操作风险点及管理，旨在提升柜面人员合规风险意识。
树立银行一线员工操作风险意识，把防范操作风险始终贯穿于业务经营之中，将有助于控制柜面风险，减少损失，提升业绩。
课程收益：■全面树立员工的合规意识，有效防范操作风险、合规风险与法律风险。
■了解柜面业务操作风险，学会如何在业务中防范风险，提高风险防范能力。
■通过案例分析，总结经验教训，提高员工的工作责任心，增强柜面操作风险的防控水平，避免同类风险事件的再次发生。
课程工具：■有权查询冻结扣划银行存款部门清单■银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知■银行业金融机构协助人民检察院公安机关国家安全机关查询冻结工作规定的通知■运营风险提示模板课程时间：2天，6小时/天授课对象：运营主管、会计主办、柜员、新员工以及其他相关人员授课方式：课堂讲授+视频分享+案例分析+小组讨论课程大纲课程培训背景：银监会于201年56月5日发布了《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》，柜面业务风险点已经成为商业银行防范的重点。
银行风险防控心得体会(精选6篇)
银行风险防控心得体会(精选6篇)银行风险防控心得体会1在银行业务高速发展的背景下，日益激烈的行业竞争、客户对于银行网点的不满和期望，以及网点运营效率低下等各种风险因素都迫切要求银行业对现有内部风险积极进行防控。
邮储银行为全面提升内部风险防控意识，提高综合竞争力，认真学习现代银行的风险管理经验，从稳健经营出发，从为城乡居民提供基础金融服务和从事低风险的资产业务起步，通过不断加强银行内部管理和风险控制能力，逐步拓展新业务提高经济效益。
根据队伍的现状，确定内部风险的防控重点和方向，确定培训对象和内容，制定和落实好培训计划，积极引进商业银行先进的经营理念、管理理念。
改善员工的知识和专业结构，全面提高员工整体素质，使其逐步适应邮储银行的发展需要。
最大限度降低风险，主要采取了以下几方面措施：1.加强领导。
内部风险防控的最终目标是要实现网点自主内部控制功能的提升，把推进内部风险防控作为提高员工满意度和客户满意度，提高网点的营销服务能力和核心竞争力，乃至撬动全行内部安全意识，实现工作目标的重中之重的工作来抓。
作为对内部风险防控的内容、步骤、目标和要求都进行明确，为降低内部防控风险提供科学依据。
2.坚持原则。
坚持优化布控、提高效益原则。
本着“稳定内部风险结构”的思路，合理调整内部安全意识，提高网点的创效能力。
根据不同的区域和经济条件，加强对基础网点和自助网点的安全风险进行建设，各部门要对自身的安全问题执行情况进行全面检查、监督和评价考核，对执行不力的要严肃追究责任，以确保内部风险控制的质量和效果，通过网点形象建设工作促进网点全方位功能的提升。
3.建立机制。
控制银行内部风险是为了更好的为客户提供服务，增加产品销售，但如果不重视内控制度建设、规章制度的落实和风险理念的教育，甚至以牺牲风险来增加服务的便利性，则有可能导致转型的失败。
因此，加强员工思想道德教育和风险意识，狠抓制度落实和按章操作，建立先进的风险控制文化和合规文化，督促网点整改，巩固风险安全检查效果。
客户经理在营销服务中存在的风险及其防范
当前 ，商业 银 行客 户 经理 在营 销 服务 工 作 中面临 的主
经营 方式 及运 作制 度 。客 户经理 则是 指商 业银 行 负责 对外 要 风险有 操 作风 险和 道 德风 险 ，而一 旦 发生 上述 风险 ，将
联 系、立 足银 行 传统 业务 、积极 推行 新兴 业 务 、协调 银行 给 商业银 行 带来 法律 风 险和 声誉 风 险 。客户 经理 在营 销服 与客 户之 间相 互 联 系 、为 客 户提 供存 贷 汇等一 体 化金 融服 务 工作 中的 操作 风 险主要 是 指客 户 经理 在营 销业 务时 因业 务 、开 发新 的客 户市场 的营销 人 员。
私 人关 系 ，这 是 因为 长期 以 来客 户 经理 直接 为 客 户服务 ，
比如 ，客 户经 理可 以方 便 的利 用 自己所掌 握 客 户资源 丰 富 对 客 户 了解 比较 深入 ，客 户也 与为 自己服 务的 客 户经理 建 的 优势 ，由无 意识 一般 性 的违规 发 展 到有 意识 的 违法 ，这 立 了较 好 的信 赖 关 系 。但 由于客 户 经理 与 客户 的关 系过 于 是 因为 客 户经理 与 客 户之 间可 能结 成利 益 共 同体 ，相 互 串 亲 近 ，如果 发 生 内外 勾结 ，那 么再 严密 的规 章 制度 也会 失
种 经营 模式 也 陆续 暴露 了一些 风 险隐 患 ，主要 表现 在 一些 工作 要 求 ，对 市场进 行研 究 ，并 提 出 自己的 营销 方 向、工
商业银行信贷尽职调查问题及解决
商业银行信贷尽职调查问题及解决商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，其主要业务包括存款、贷款和结算等。
其中，信贷业务是商业银行的核心业务，也是其主要利润来源。
然而，随着我国经济的发展，一些企业在发展过程中会面临经营困难等问题，这就需要商业银行注重对信贷风险的管理，做好贷前调查工作。
为了识别信贷风险，商业银行需要充分了解导致信贷风险出现的原因，比如受到国内外金融环境的影响、产业转型带来的技术因素、市场因素受到国际贸易环境的影响等。
然而，最主要的原因还是商业银行和借款企业之间在贷款项目或企业财务状况等方面造成的信息不对称。
因此，在借贷前，商业银行需要对借款人或企业进行尽职调查，以熟悉贷款项目的具体情况，提前发现信贷风险问题，并预测未来的发展趋势，从而防范金融风险。
在商业银行进行信贷尽职调查的过程中，财务分析是非常重要的一项工作。
然而，在实际工作中，商业银行在对借款人或企业的财务进行分析时，存在一些问题。
其中，最突出的问题是商业银行过于重视第二还款来源。
这是因为商业银行在进行贷款时，通常会要求借款人提供第一还款来源和第二还款来源。
在财务分析中，如果商业银行只关注第二还款来源，而忽略了第一还款来源，就会导致风险的忽略和信贷风险的出现。
二）财务分析方法不够科学此外，商业银行在进行财务分析时，还存在一些方法不够科学的问题。
例如，有些商业银行只是简单地比较借款人或企业的收入和支出，而没有对其财务状况进行深入的分析。
这种方法的不足之处在于，它不能真正反映借款人或企业的真实财务状况，也不能准确预测其未来的发展趋势。
另外，商业银行在进行财务分析时，也需要注意一些细节问题，比如在计算财务指标时，要注意数据的准确性和完整性，避免数据失真和误差，从而影响财务分析的准确性和可靠性。
二、商业银行信贷尽职调查中财务分析工作的解决方法为了解决商业银行在信贷尽职调查中财务分析工作中存在的问题，可以采取以下几个方面的措施。
首先，商业银行需要加强对第一还款来源的重视，对第二还款来源进行补充，以确保贷款的安全性和可靠性。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
商业银行客户经理存在的风险及防范商业银行客户经理在日常工作中承担着重要的责任和角色。
他们负责与客户互动，开展业务，并代表银行达成交易。
然而，客户经理职位也面临一些潜在风险，包括道德风险、操作风险和安全风险。
本文将探讨这些风险，并提供防范措施以减轻潜在风险的影响。
1. 道德风险
道德风险是客户经理面临的首要风险之一。
他们经常接触客户的敏感信息，并有权处理客户账户中的资金。
在处理这些事务时，客户经理可能面临道德诱惑和诚信问题。
为了防范道德风险，商业银行可以采取以下措施。
首先，加强员工培训，提高他们对职业道德的认识。
这包括关于处理敏感信息和处理客户资金的道德准则。
其次，建立和监督内部控制制度，确保员工行为符合道德规范。
最后，建立匿名举报机制，鼓励员工报告任何不当行为，以防止内部腐败现象。
2. 操作风险
操作风险是商业银行客户经理面临的另一个主要风险。
这包括错误的处理交易、内部失职、系统故障和技术问题等。
为了避免操作风险，银行应加强内部控制和风险管理。
首先，确保业务流程和操作规范的标准化，并对员工进行培训以确保他们了解正确的操作流程。
其次，建立有效的交易系统和技术支持，减少人为错
误的机会。
此外，客户经理需要保持高度警惕，定期审查和核对自己
处理的交易，及时发现潜在的问题，并及时报告以采取防范措施。
3. 安全风险
商业银行客户经理还承担着保护客户和银行资产的责任。
然而，安
全风险如网络攻击、诈骗和信息泄露可能会对客户经理和他们负责的
账户造成严重威胁。
为了保护机密信息和减少安全风险，商业银行应加强网络安全措施。
这包括建立完善的网络防火墙、安全认证和身份验证系统，以及定期
测试和评估网络安全性。
此外，银行还可以加强员工安全意识培训，
确保他们了解并遵守安全规范和政策。
综上所述，商业银行客户经理存在着一些风险，包括道德风险、操
作风险和安全风险。
为了减轻潜在风险的影响，商业银行应该加强员
工培训，建立和监督内部控制制度，并加强网络安全措施。
只有采取
适当的防范措施，银行才能提高客户经理的工作效率，保护客户和银
行的利益。