我国商业银行信贷道德风险分析
商业银行内部道德风险及控制
商业银行内部道德风险及控制一、引言商业银行作为金融系统中的核心机构，承担着储蓄、贷款、支付等重要职责，同时也面临着内部道德风险的挑战。
本文将探讨商业银行内部道德风险的特点和影响，并提出有效的控制措施。
二、商业银行内部道德风险的特点商业银行内部道德风险是指银行员工在从事业务活动中出现的违背道德准则、职业道德和行业规范的行为。
其特点主要表现在以下几个方面：1. 信息不对称：商业银行内部员工掌握着客户的敏感信息，如个人财产状况、信用等级等，这为员工利用信息不正当得到利益提供了机会。
2. 权力滥用：商业银行内部员工拥有一定的权力，包括审批贷款、处理客户投诉等。
如果员工滥用权力以谋取私利，将给银行和客户带来巨大损失。
3. 诚信缺失：商业银行员工的诚信是保证业务正常进行的基础，如果员工在合作中做出虚假承诺或违背合同协议，将极大地影响银行的声誉和客户的信任度。
三、商业银行内部道德风险的影响商业银行内部道德风险的存在将给银行和客户带来严重的影响，具体表现在以下几个方面：1. 经济损失：商业银行员工的不道德行为可能导致银行贷款损失、资金被挪用等经济风险，严重时可能会对银行的正常运营造成威胁。
2. 市场信任度下降：商业银行作为金融机构的信誉和声誉对于客户选择和市场竞争至关重要，员工的不道德行为会降低市场对银行的信任度，进而影响银行的业务发展。
3. 法律风险：商业银行员工的不道德行为可能违反法律法规，一旦被发现，将面临法律追究和声誉受损等严重后果。
四、商业银行内部道德风险的控制措施为了有效控制商业银行内部道德风险，保护银行和客户的利益，应采取以下措施：1. 建立健全的内部控制机制：商业银行应设立独立的内部审计部门，对员工的行为进行监督和审核，确保业务活动符合道德准则和法律法规。
2. 加强职业道德教育培训：商业银行应加强对员工的职业道德和行业规范的培训，提高员工的道德素质，增强道德风险防范意识。
3. 建立奖惩制度：商业银行应建立合理的奖惩制度，对员工的诚信行为予以表彰和奖励，对不道德行为进行惩罚和处分，为员工树立正确的行为导向。
商业银行道德风险防范要点
商业银行道德风险防范要点商业银行是金融体系中重要的一环，承担着资金存储、信贷投资和支付结算等功能。
然而，商业银行在履行职责的同时也面临道德风险的挑战。
道德风险指的是银行员工、高管或整个组织可能从事不道德行为、违背道德规范或者道义要求的风险。
为了防范道德风险，商业银行需要制定和实施一系列措施和机制来维护道德行为的合规性和可持续性。
一、建立明确的道德规范商业银行应该建立明确的道德规范，包括公平竞争、客户利益至上、保密、廉洁、遵守法律法规等基本原则。
这些规范应当涵盖所有岗位和职责，向员工传达银行的核心价值观和道德期望。
同时，银行还应该建立一个独立的道德委员会或委员会，负责审查和制定道德规范，监督其执行情况。
二、促进道德教育和培训商业银行应该通过内部培训和教育来提高员工的道德意识和道德素质。
培训内容应当包括道德规范的解释和应用，道德决策的原则和方法，以及道德风险的识别和防范等方面。
此外，银行还应该通过举办研讨会、讲座和工作坊等方式，邀请专家学者和业界人士分享相关经验和案例，加强员工的道德教育和培训。
三、建立有效的内部控制机制商业银行应该建立一套完善的内部控制机制，用于监督和管理道德风险。
其中，包括风险识别和评估机制，用于确定可能存在的道德风险和评估其严重程度。
此外，银行还应该建立内部报告机制，鼓励员工主动报告可能存在的道德问题或不当行为。
同时，银行还应该加强内部审计和监督工作，确保制度的执行和合规性。
四、加强沟通和激励机制商业银行应该加强内部沟通和交流，建立开放透明的文化氛围。
此外，银行还应该建立一个奖惩制度，对积极遵守道德规范和严格执行内部控制的员工给予奖励和表彰，对违反道德规范和不当行为的员工进行纪律处分。
激励机制的建立可以增强员工的道德意识，减少道德风险的发生。
五、加强监管和合规商业银行应该与监管机构保持密切的沟通和合作，共同监督和管理道德风险。
银行应该制定详细的合规规定和操作指引，确保满足监管要求和道德规范。
浅谈我国商业银行信用风险管理问题
浅谈我国商业银行信用风险管理问题摘要：信用风险管理是商业银行资产管理中最重要的内容之一，也是商业银行能否持续发展的重要保障。
随着金融业的发展和金融体系的不断完善，世界各国对信用风险的测量与控制问题越来越重视。
就我国商业银行而言，对信用风险的识别、防范和控制不仅关系到商业银行自身经营成果而且关系到如何应对全球化的冲击。
本文阐述了信用风险及其成因、国外比较流行的信用风险管理模型，分析了我国商业银行在信用风险方面存在的问题，提出了建议。
关键词：信用风险管理；KMV模型；CreditMetrics模型；内外部评级美国次贷危机的爆发，暴露出其金融监管的弊端，世界各国都在极力地对金融风险进行防范和控制。
在现代商业银行的风险管理中，信用风险管理是最重要的内容。
在我国，对商业银行信用风险的管理滞后于西方发达国家。
虽然我国商业银行没有像美国那样出现银行倒闭的情形，且2008年金融危机之后，不良贷款余额的比例也有所控制，但面对国际金融环境的冲击和外资银行的涌入，提高我国商业银行信用风险管理水平仍是一项重要的课题。
一、商业银行信用风险的内涵及成因（一）信用风险的内涵。
传统的信用风险是指交易对象无力履约的风险，也是债务人未能如期偿还其债务造成违约而给经济主体经营带来的风险。
随着现代金融业的不断发展，传统的定义已经不能满足新阶段信用风险的特点，在现代的商业银行信用管理中，信用风险不仅指债务人无法偿还负债，而且还指由于债务人偿还能力和信用水平的下降使投资组合中资产价格下降，从而造成损失的风险。
对于我国商业银行而言，信用风险体现在贷款的信用风险，即违约风险，一方面指贷款人因为种种原因无法偿还全部的贷款本息而形成违约，使商业银行造成资金上的损失；另一方面指贷款到期时不能按期收回，形成商业银行的不良资产，从而影响到银行资金的周转，出现支付困难，使银行的声誉下降。
（二）信用风险的成因。
我国商业银行的信用风险主要体现为借贷双方的信息不对称所造成的道德风险。
国有商业银行的道德风险
样 ， 国 家 与 国 有 银 行 之 间 的 长 期 隐 性 和 约 关 系 （ 臆 性 担 保 ） 给 即 就
国 有 银 行 的 经 营 套 上 了 保 险 因
在 法 律 已 被 明 确 界 定 ， 但 在 现 实 中 ，国 家 在 国 有 资 产上 的 各项 权 利 仍 得 不 到 有 效 地 侏 护 ， 从 而
埘 所 有 权 的 侵 害 说 明 丁政 企 政
度 这 种 融 资 制 度 ， 资 金 盈 余 部 门和 资 金 赤 字 部 门 之 间 的 资 金 融
通 关 系 是 基 于 一 种 人 为 的 自 上 而
预 通 常 表 现 为
“管 制 食 融 体
制 ” ， 这 种 体 制 滋 生 出 的 腐 败 低 效 令 人 触 目惊 心 二 是 金 融 中 介 机 构 与 仓 业 由 于 信 息 在 金 融 中 介 机 构 和 企 业
款人的道德风险行为屡见不鲜 ．
的 社 会 责 任 使 其 通 过 衍 使 “ 出 退
权 ” （ 不 给 经 营 不 善 的 银 行 额 外 如 注 资 等 ） 罚 银 行 违 约 行 为 的 威 胁 惩
大 发 展 中 国 家 甚 至 部 分 发 达 国 家 和 新 工 业 化 国 家 巾 ，大 举 借 债 、 高速扩 张 是企业 的普遍 发 展模式 ， 这 种 过 高 的 资 产 负 债 比 例 往 往 孕 育 着 巨 大 的 信 贷 和 投 资 风 险 我 国国 有 商 、 止银 行 道 德 风 险 的 产 生 既 有 如 Ｅ所 述 大 多 数 国 家 道 德 风 险 形 成 机 理 类 似 的 一般 原 因 ，还 有 自身 特 殊 的 形 成 原 因 ，
商业银行信贷风险及应对策略
提高信贷审批的专业能力和风险识别水平是防 范不良贷款的重要手段；
加强员工职业道德教育和风险意识培养，提高 员工素质；
加强行业监管和外部审计，及时发现和纠正违 规行为，确保金融市场的健康稳定发展。
06
结论与展望
研究结论
商业银行信贷风险主要受宏观经济、企业财务和信贷政策等因素影响。
信贷风险不等于信用风险
信贷风险主要关注借款人的还款能力和还款意愿，而信用风 险主要关注借款人的信用状况和违约概率。
商业银行信贷风险类型
• 按照风险主体分类 • 借款人风险：指借款人因各种原因不能按期偿还贷款本息的风险。 • 担保人风险：指担保人因各种原因不能或不愿意承担担保责任的风险。 • 银行操作风险：指银行在办理信贷业务过程中由于各种原因导致贷款不能按期收回或造成损失的风险。 • 按照风险产生原因分类 • 市场风险：指由于市场价格波动、金融市场不稳定性等导致银行资产价值下降或收益下降的风险。 • 信用风险：指由于借款人或担保人违约导致银行资产价值下降或收益下降的风险。 • 流动性风险：指银行因资金流动性不足导致不能按时足额收回贷款本息的风险。
02
商业银行信贷风险的产生原因
借款人信用风险
借款人财务状况不稳定
由于借款人的财务状况不稳定，可能无法按时还款，导致信贷风险增加。
借款人品德和信用记录不可靠
借款人的品德和信用记录也是信贷风险的重要因素，如果借款人有过违约记 录，那么商业银行的信贷风险就会更高。
金融市场风险
市场利率变化
市场利率的变化会影响借款人的还款能力和商业银行的收益，从而增加信贷风险 。
案例二
英国巴克莱银行欺诈案。该案例中，银行内部员工与外部不 法分子串通，利用虚假文件和其他手段欺诈客户，涉及金额 巨大。这一事件暴露出英国银行在信贷风险管理方面存在的 严重漏洞和道德风险问题。
我国商业银行信贷风险的分析及对策
我国商业银行信贷风险的分析及对策目前，我国正处于政济体制转轨的关键时期，担负着“转型与发展”的双重使命。
新旧体制的交错使我国的宏观管理出现了真空地带，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随着银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大。
尤其是国有商业银行多年积累的大量的不良信贷资产，直接威胁着我国银行体系的安全。
一、商业银行信贷风险成因分析(一)借款企业的原因1．借款企业的经营风险和道德风险。
贷款发放后，借款企业由于经营管理不善等诸多原因，无法按期还款。
另外，有的借款企业虽然具备还款能力，但故意迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。
2．借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。
由于一些银行管理不规范，部门之间缺乏整体协调和互通机制。
一些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人信息资料，在同一银行各个部门里头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
3．一些借款企业蓄意诈骗银行贷款。
借款人以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由，使用虚假的经济合同、虚假的证明文件和虚假的产权证明作担保，超出抵押物价值重复担保或者以其他方法诈骗银行贷款。
他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失、致使贷款无法偿还。
4．一些借款企业恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
近几年来，我国正处于经济体制转轨期，伴随着国家产业结构调整，不少涉临危机、无力还贷的企业借改制之机，恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
即使有还款能力的企业，也主观恶意逃废银行债务，给银行信贷资金造成巨大损失，加大了银行的信贷风险。
另外，对于申请正常破产的企业，银行的第一索赔权也难得到应有的保护。
(二)商业银行自身的原因1．信贷管理机制不健全，信贷操作不规范。
我国国有商业银行现代企业制度刚刚建立，仍存在责权利不明晰的问题。
基础工作薄弱，信贷档案管理工作存在漏洞，这给贷款的风险分析和以后的依法收贷造成了困难。
同时各行信贷管理上都强调“三查”，但往往重贷轻管，由于贷前调查不细致，贷中执行不到位，贷后监督不得力而最终流于形式。
国有商业银行道德风险问题分析
产） 很大部分是 由于道德风 险所致。国有商业银行是我国金融 为蓝 田股份是国有 企业， ， 贷款给 国有企业 ， 若贷款收不 回， 经营
体系的中流砥柱 ， 国民经济的持续快速健康发展做 出了巨大 者 的责任可能要小一些； 为 而贷款给私营企业 ， 若贷款收不 回， 经 贡献 ， 随着改革 的深入和经济 的发展 ， 国有 商业银行 总体上呈 营者的责任 相对 要大一些。在 大的经济环境下 ， 经营者的这种 现 出良好的发展态势 ， 同时也暴 露出不少这样的问题。 但
国有商业银 行经营 中的道德风险 问题
道 德 风 险 又 给银 行 带 来 巨额 的 不 良资产 。道德 风 险不 仅 中 国银
一
、
随着中国向外资银行开放的日程不断接近 ， 银行业 的改革 行 存 在 ， 是 在 发 达 国 家 银 行 也 同样 存 在 ， 们 可 能 至 今 不 会 就 我 力度也在不断加大 ， 改革的进程在不断加快 。但在近年来 的改 忘记发生在 ２ Ｏ世纪 ９ Ｏ年代的“ 巴林事件 ” 。所不同的是 ， 国 中 革进程 中也不断披露 出与银行业相关 的腐 败案件 。如“ 田事 银 行 业 道 德 风 险 问题 更 为严 重 。 蓝 件 ”“ 、 周正毅事件 ”“ 、刘金宝事件 ” 这些事件都发人深 省。 等， 而 ２ ．中国现存制度的不足和缺陷 。第一 ， 所有者缺位 。由于 对这些事件进行仔细分析不难发现， 这些都与商业银行经 营过 目前国有商业银行组织体系庞大 ， 形成了多层级 的委 托代 理关 程 中产 生的道德风险有一定关系， 很多都是道德风 险发展 到极 系， 中国委 托代理机制 是二级委托代 理， 而各 层级经营 管理者 致 所致 。从最近几 次严重 的腐败案件可以看 出， 多都是当事 具有非完全 一致 性的利益 目标 ， 很 因此在信息不对称 的条件下就 人 利用仅有 的资产进行多次抵押 ， 从而 获得 巨额贷 款 ， 至有 会形成道德风 险。所有者 的虚位导致经营者更加有机可乘 ， 甚 因 些 是利用在某银行存款而获得 比存款大得多的贷款额 。其实 ， 而很难对经 营进 行有效 的监 督， 定的一些文件 、 制 规则 也很难 这些问题都不难防范， 只要验证相关法律手续即可避免 。因而 ， 具 有可 操 作 性 。 二 ， 第 由于 特 殊 的经 营理 念 。 何 任 何 一 次金 融 为 中国国有商业银 行的巨额不 良资产除了与本身的经营有关 （ 如 腐败事件 的发生 ， 都有不止一家银行牵涉进去 ？ 如蓝 田股份 ， 在 经 营者 即使 十分卖 力， 仍然会 由于一些客观 因素而产 生不 良资 事件爆发之前， 就有 ６家银行争相给予贷款 。究其原因 ， 能因 可
商业银行的信贷风险
商业银行的信贷风险摘要：所谓商业银行信贷管理，从广义的角度来理解，该管理主要包括银行制定与实施的关于信贷的政策、一项健全的银行授权制度、在工作中执行信贷操作以及信贷风险检测等等，将这些方面进行相互协调与制约的监督系统也就是商业银行信贷管理。
从狭义的角度来讲，它就是指银行在发放贷款之前的调查工作，在贷款出去之后、还款之前的管理工作以及在期间出现的各种风险的处理工作。
本文主要分析了我国商业银行信贷管理中所存在的各种风险，并提出了相应的处理方案，从而降低风险给银行带来的影响。
关键词：商业银行；信贷风险；信息不对称一、引言自我国加入世界贸易组织（wto）之后，国际经济交往越来越密切，全球化经济得到了突飞猛进的发展，此时，商业银行的主要对象逐渐由国内扩大到国际，并在其中面临着越来越激烈的竞争。
根据这一发展趋势，商业银行的信贷管理也存在着各种风险，这直接影响到银行的正常运作，所以商业银行必须要及时的、预见性的发现存在在其中的风险，并且对其进行合理的控制，保证商业银行信贷的质量，从提高信贷的管理，促使商业银行的信贷服务朝向健康、稳定的方向发展。
根据调查表明，我国的商业银行在信贷风险管理方面并没有较高的风险意识，以致于信贷资产存在着很大的风险问题，其主要体现就是在中国四大国有银行中存在着大量的不良资产，这些资产由于长期累积，给商业银行带来的很大的压力，使其盈利状况并不明显，甚至阻碍了我国金融事业的有效发展。
下面主要介绍了信贷风险存在的成因，以供大家参考。
二、信息不对称在信贷市场中的体现过去，经济学认为市场是万能的，在市场经济中，各个企业可以通过自由竞争而占有竞争优势，从而实现市场资源的合理配置；而如今，由于信息经济学的诞生，提出了与上述观点相反的观点。
从信息经济学中可以看出，在实际市场经济中，市场经济信息存在着不对称性，这种情况就使得市场价格体制不再成为市场均衡发展的最主要因素，从而导致了市场信息的拥有者具有更大的权利，可以以谋取更大利益为主要目的而使对方受到较大的损害，而这一行为从理论的角度上来看就是逆向选择和道德风险。
商业银行信贷风险及应对方案分析
贷 款按 照风 险 程 度来 划 分 ， 可 以分 为正 常 贷 款 、 关 注 节 利 率 水 平 。利 率 市 场 化 在 扩 大 商 业 银 行 自主 权 的 同 贷款 、 次级 贷 款 、 可疑贷款和损失贷款五类 ， 其 中后 三类 时 ， 也 导致 了信 用 风 险 的产 生 。 称 为 不 良贷 款 。 在 中 国银 行业 监督 管 理 委员 会 （ 即‘ 银 监 方面， 利 率 市 场化 扩 大 了 投 资 者 的投 资 渠 道 ， 在各 会 ”） 披露 的 ２ ０ １ ４年 商 业 银 行 主要 监 管 指 标 情 况 表 （ 法 金 融 机构 竞 争 的作 用下 ， 利 率 水 平持 续 上 升 ， 刺 激 着 投 资 人） 中， 第 四 季度 的不 良贷 款余 额 高 达 ８ ４ ２ ６亿 元 ， 比第 一 者 将 从 银 行 获 得 的 贷 款投 向金融 市 场 。 尤 其 是 当 超 高利 率存 在 时 ， 借 款 人 为 了 获得 高 额 利 润 ， 就会 选 择 高 利 率 的 季度高 出 １ ９ ６ ５亿 元 。不 良贷 款 率 从 第 一 季 度 的 １ ． ０ ４ ％ 上升为 １ ． ２ ５ ％， 其 中次级类贷款率为 ０ ． ６ ０ ％， 可 疑 类 贷 款 投 资 活 动 ， 而高 利 率 一般 意 味着 高 风 险 ， 这 就 使 得 信 贷 市 率为 ０ ． ５ ０ ％， 损 失类 贷 款 率 为 ０ ． １ ５ ％。 场贷款业务整体质量下降 ， 从而引发信用风险 。 数 目如此 巨大 的不 良贷 款 ， 使 商 业 银 行 和监 管 部 门 另一方面 ， 在 利 率 管 制 的情 况 下 ， 银 行 没有 贷 款 的定 面 临着 巨大 的 挑 战 ， 尤 其 是 在 利 率市 场 化 的背 景 下 ， 商业 价 权 ， 而 在 利 率市 场 化 条 件下 ， 银 行 同时 具有 贷 与不 贷 的 银行 在 运 作 中必须 充分 考 虑 资 金 的成 本 以及 贷 款 的 目标 权 利 以及 贷 款 的定 价 权 。 商 业 银 行 的 权 利 范 围有 所 扩 收 益率 ， 信 用 风 险 的加 大 、 不 良贷 款余 额 的增 加 都会 增 加 大 ， 但 其 内部 的管 理 体 制 还存 在 漏 洞 ， 且 信 贷 风 险管 理 薄 商 业 银 行 信 贷 业 务 的 难 度 和 相关 费 用 的 支 出 。 弱， 违 反 市 场 规律 的行 为 时 有发 生 ， 这 也 造 成 了信贷 风 险
科研课题论文：我国商业银行信贷风险控制研究
72968 银行管理论文我国商业银行信贷风险控制研究引言：自我国商业银行诞生以来，就伴随着较高的信贷风险，商业银行发展初期并不注重风险管理，不良贷款率达到百分之三十四左右，不良贷款余额高达六千九百亿。
虽然从统计数据来看，商业银行不良贷款率在近几年里正在逐渐下降，但深入分析不难发现，我国商业银行信贷风险控制现状仍令人堪忧。
信贷风险十分不利于我国商业银行发展，不仅给商业银行带来了损失，更对金融系统造成了冲击，影响了金融市场秩序。
目前我国大多商业银行信贷风险控制方面比较薄弱，仍沿袭着老思路、老方式，控制有效性较差。
我国商业银行想要持续发展下去，必须加强信贷风险控制，提高信贷风险管理水平。
一、我国商业银行信贷风险基本情况商业银行是以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构，主要业务集中在经营存款和信贷业务。
商业银行信贷业务帮助企业解决了融资问题，推动了社会经济流动，担负着调节经济、信用创造、信用中介、支付中介、金融服务等职能，在我国金融体系中占据着重要位置，是我国金融系统重要的组成部分。
但信贷风险一种制约着我国商业银行发展，截止二零一三年我国商业银行不良贷款余额已经达到四千九百二十九亿元，同比上升六百四十七亿元。
信贷风险影响因素较多，具有一定突发性和复杂性，但其深层次原因则在于经济活动中交易双方信息的不对称。
借贷企业为了自身利益，骗取贷款，故意隐瞒事实向商业银行提供虚假财务报表、伪造会计信息，制造虚利润[1]。
信贷风险总体上可划分为：非市场性风险和市场性风险两大类。
非市场性风险指的是自然风险和社会风险所引起。
市场性风险由借款人所引起。
信贷风险主要特征是：隐蔽性、扩散性、客观性。
只有做好信贷风险控制，才能把商业银行信贷风险降到最低，减少不良贷款，提高利润，加强信贷风险控制势在必行。
二、我国商业银行信贷风险控制现状通过分析不难看出，信贷风险控制的必要性和重要性。
商业银行信贷风险及应对策略
商业银行信贷风险及应对策略一、我国商业银行信贷风险概况商业银行信贷业务是商业银行的主要业务，也是其利润的主要来源。
然而，信贷业务在给商业银行带来巨大利润的同时，给商业银行造成的损失也不容小觑，这种危害集中体现在巨额不良资产上。
近年来我国的不良贷款率维持在1%左右，属于较低水平，但最近一两年开始上升。
贷款按照风险程度来划分，可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类，其中后三类称为不良贷款。
在中国银行业监督管理委员会披露的2014年商业银行主要监管指标情况表中，第四季度的不良贷款余额高达8426亿元，比第一季度高出1965亿元。
不良贷款率从第一季度的%上升为%，其中次级类贷款率为%，可疑类贷款率为%，损失类贷款率为%。
数目如此巨大的不良贷款，使商业银行和监管部门面临着巨大的挑战，尤其是在利率市场化的背景下，商业银行在运作中必须充分考虑资金的成本以及贷款的目标收益率，信用风险的加大、不良贷款余额的增加都会增加商业银行信贷业务的难度和相关费用的支出。
二、商业银行信贷风险成因分析信息不对称及道德风险信息不对称是造成信贷风险的主要原因，主要是指银行和企业的信息不对称。
我们以房地产信贷风险为例来说明这一问题。
房地产市场具有较强的波动性，表现在房地产泡沫的形成和破灭都容易发生。
当经济复苏时，人们对经济持乐观态度，投资者及房地产开发企业有投资房地产的需求，通过向银行贷款来筹集资金，但由于银行和房地产开发企业之间的信息不对称，有些房地产开发企业就会向银行提供虚假的信息，这时银行以平均利率发放贷款，会引发逆向选择效应，而使高信用评级的房地产开发企业退出信贷市场，从而使信贷市场暴露在高风险之中。
当经济衰退时，投资者投资房地产的意向减弱，房地产开发企业面临经营风险，其资金链紧缩，出现财务危机，只能通过向银行贷款来保持资金的流动性。
但由于泡沫破灭，房地产企业的市值迅速下降，银行相对于房地产企业而言处于信息不对称的状态，为了降低信贷风险，此时银行就不会向房地产开发企业发放贷款，造成房地产开发企业的资金链进一步紧缩。
商业银行信贷道德风险防范机制研究
在经营管理过程 中 ， 在着多层次和多方面 的委托 代理关系 ， 存 因
３ 按 照商业 银行信 贷道 德发 生 的业 务领 域主 要可 分为 四 ．
一 包 忽 此 由于 信 息不 对 称 所 导 致 的 道 德 风 险 在 商 业 银 行 的 经 营 过 程 中 类 ： 是 负 债 业 务 管理 中 的道 德 风 险 ， 括 高 息揽 储 ， 视 风 险 提 二 三 也 就 不 可 避 免 地 产 生 和 客 观 存 在 ，商 业 银 行 信 贷 道 德 风 险 实 际 示 进 行 的 各 种 理 财 活动 ； 是 业 务 道 德 风 险 ； 是 不 良资 产 处 置
信贷道德风 险防范机制研 究
文／ 张 兰
商业银行信贷人 员道德风险 已经成为商业银行面临的主要风险之一 ，商业银行信贷道德风险不仅会影
响 商业 银 行 资 产的 质 量 、信 贷 业务 的 拓 展 、商 业银 行 自身发 展 前景 ，也 会造 成 整 个社 会 的 负面 作 用 。随 着
我 国银行业对信贷资产质量的关注 ，防范银行信贷人 员的道德风险将会 日益受到重视 。本文从商业银行实
（ ）商业银行信 贷道德风险定义 一
利 ；第 二 是 商 业 银 行 的 决 策 者 或 各 层 次 人 员 为 达 到 经 营 绩 效 目
商业银行信贷道德 风险是始终贯穿商业银行整个经营过程 标 ，违反 现有 的规章制度 ，为追 求短期利益而对 商业 银行长期
中 的 ，也 是 商 业 银 行 不 良贷 款 产 生 的重 要 原 因 之 一 。所 谓 商 业 利 益 目标 的 损 害 。
导致逆向选择风气盛行 ； 四是财 上 是 一 种 典 型 的 操 作 风 险 。 巴塞 尔新 资 本 协 议 已经 将 操 作 风 险 缺乏 责任追究和损失补偿机制 ，
浅议我国商业银行道德风险的形成与防范
蚕 而而
ｄ Ｔ ｃ ｎ ｌｇ ｎ ｏ ａ ｉ ｅａｄ ｅ ｈ ｏ ｙ Ｉ ｖ ｔ ｎ Ｈ ｒｌ ｏ ｎ ｏ
学 术 论 坛
浅议我 国商业银行道德风险的形成与防范
吴维 杠 （ 绍兴市 商业银行 浙江绍兴 ３ ０ ） １０ ０ ２
摘 要； 商业银行道 德风险通 常存在 于银行 经营管理者 从业 孝的经 营管 理和业务操 作 中， 已经或可 能给银行机 构遣成 当期损失及 潜在 的损 失 。其形 成的 原 因主要 在 于产权 制度 缺 陷 激 励 与约束 制度缺 损和 监管 制度缺 损 。要有 效控 钢这 种风险 ， 须进一 梦加 强 员工 必 的政治 思想教 育 ， 规范 所属机 构的业 务操作 ， 建立现代 盒业黼度 ， 实行 充分的信 息披露 制度 ， 完善人事 管理截度 ， 确定合理的考核指 标 执 行合理 的 奖惩黼度 ， 严格 内部 审计 ； 同时 ， 加快 国有商业银 行 自身的市场化 改革 。 关键词 ： 行 道德风险 形成 防范 银 中 图分类 号 ： ８ Ｆ ３ 文献标识码 ； Ａ 文 章编号 ； ６ ４ ０ ８ （ ０ ８ １ （） Ｏ ０ － ２ １ ７ － ９ ｘ ２ ０ ） ｌａ － ２ ６ ０ 全 增加 内 道德风 险 ， 根据 国际货 币基金组织 出版的 存在 着激 励与 约束 制度 的缺 损 。委托 代理理 则 》的要 求 ， 面建立 内部授 权制 度 ， 明确 各授权 岗位 的业务操作 程 标 就是 为委托和 代理人之 闻提供一个 部授 权透 明度 ； 《 行稳 健 经 营与 宏 观 经济 政 策 一 书 中 的 论的 目 ， 银 正 坚持 内控 优 定义， 是指 当人们 将不为 自己的行为承 担全部 风险 、收 益和 动 力相分 享与 承担 的制度 。西 序 ； 确处 理发 展与规 范的关 系 ， 发 严格 后果 时变得 不太谨慎 的行 为倾 向 ， 实际上是一 方 发 达 霞家 企 业 经 营 者 往往 通过 工 资 奖 先原 则 ， 展必须 在规 范 的范 围内发展 ； 任 种 典 型 的操 作风 险 。 而 Ⅸ 塞 尔新 资本 协 金 、股权 、退休 金计 划等利 益的 获取 得到激 内控标 准 ， 何人 、 任何 业ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ务都 必须 处 于 内 巴 不 又 任何情 况 下不能 出现 例外 。 议》 已经将 操 作风 险列 为与信 用风 险 、市场 励 ， 仅有短 期 的 ， 有长期 的报酬激 励 。我 控 制度 的控 制下 ，
浅谈我国商业银行的信贷风险管理问题
面存在较大 的缺 陷，比如 ：国外对企业授信一般 采用信用评分技术 ，这 是一项运用现代数理统计模型和信息技术对客户的信用 记录进行计量分 析从而做 出决策 的新技术 。这种信贷管理手段对缓解银企 间信息不对称 有很大 的帮助 ，但是该项技 术 比较 复杂 ，对操作人 员的技术 要求很高 ， 且要求有较为完整和全面的数据 ，实施上较 为困难 。中国很多商业银行 的评级系统使用简单的打分模型 ，这种简单 的打分模型虽 然同时包括定 性和定量指标 ，但其在指 标 的选 择和 权重 比例 的分配 上往往 比较 落后 （ 比如模 型中经常忽略对关联交 易的考虑 、缺乏对资产 质量变化 趋势 的 考虑 ） 。此外信用 评级人员未能 充分理解评 估模型 的内涵 。只是 机械地 对客户进行打分 ，并不能够真正认识 到借款人 的内在信用 风险 ，这样评 定出的信用等级不但缺乏准确性 ，而且银行 的监察和稽核部 门也难以对 客户的用等级进行复审和跟踪。 其次 ，导致银行信用风险的另一个原 因便是银行缺乏识别借 款人 的 还款能力和还款意愿 的技术水平 ，正如所提到的 ，国内尚无统 一的 、有
效 可行的对企业 的评级技术和标准 ，因此 ，国内银行在 发放 贷款是主要 依 据企业 的财务报表 ，考 察企业 的资 本结构 ，不重 视非财务 因素分析 ， 在实际中是存在很大 的缺陷的 ：首先 ，传统的财务报表上通 常过去 的静 态 的信息 ，随着 时间的推移 ，企 业的 内外 部环境都会 发生很大 的变化 ， 所 以企业在某一时点的数据对于需要准确评估企业风险 的商业 银行来说 并没有太大 的现实意义 。银行应该更加注重企业 的长期 信用 品质 ，这其 中就包括管理策略 、行业信息 、环境风险等非财务 因素。其 次 ，还存在 些企业诚信状况恶劣 ，财务报表造假严 重的现象 。同时，缺乏不同行 业 的数据进行横截面 比较 ，容易忽视企业 特定 的行业 风险。因此 ，单纯 的分析财务数据 ，缺乏准确性和科学性 。 三、解决我 国商业银行信用管理问题 的对策 （ 一 ） 加 强 内控 机 制 建设 努力实现从粗放管理 向规 范集 约管理 转变 ，树立风 险与 收益相 平 衡 ，风险与资本相匹配的理念。全面落实风险责任追究制度 ，强化 管理 层 和员工 的风险 防范意识 ，逐 级签 订风 险责任 书 ，从 内部构 筑有效 的 “ 信贷风险防火墙” 。 （ 二 ）健全我国的信 用体 系 对于商业银行 ，假如借贷者 的信用意识增强 ，发生道德风 险的概率 就会减小 ，可以降低借 款者违 约的概 率 ，从 而降低 商业 银行 的信贷 风 险 。从根本上提高了商业银行控制信贷风险的能力。 （ 三 ）规 范信 贷 操 作 流 程 规范的信贷业务操作 制度一般包括贷前调查 、贷款审批和贷后管 理 三个部分。将信贷业务 “ 三查” 制度细化升级 ，以客户现金流量分析和 客户还贷能力的判 断、预测为信 用风 险度量 尺度 。保 证信 贷业 务高 速 度 、高效益 、高质量发展 。 （ 四）建 立科 学快速的信贷风险识别预 警机制 建立科 学的信贷 风险预警体系 ，有助于改变传统管 理模 式下风险判 断表面化和风险反应滞后 的状 况，加强信 贷风 险搜索 的 系统性 和准确 性 ，提高信 贷风险分析 的技术含量 。 （ 五） 开展科 学的贷款组合管理 投资多样化 和分散化可 以减少各种贷款的相关性 ，使风 险贷款组合 的总风险最小 。 最常用 的方式是放款数量分散化和授信对象 多样化 ，即银 行应尽量 避免大额贷款 ，增加小额贷款 ，从而把贷款给更 多的人 。依 据概率分析 的结果 ，分散贷款 的平均值越接近平均值 ， 风 险的可能性越小 。 （ 六）加强金融监管 由单一合规性监管 （ 对银行 执行有关政策 、法规实施监管）转 向风 险性监 管 （ 对银行 资本充 足率 、资产 质量 、流动 性等指 标所 实施 的监 管） ，密切关注风险性指标 ，根据指标 的变动制定监管对策。 四 、结 束 语 ： 总的来看 ，完善 内控制度 、防范金融风险是商业银行一项 复杂 和漫 长的工作 。商业银行应该从现实的基础条件 出发 ，善于学习他行 的先进 经验 ，始终坚持 “ 稳健为本 ” 的经营原则 ，通过 自身不懈努力 ，健全完 善风险和 内控体制机制 ，形成具有 自 身特点的风险管理与 内控 文化 ，才 能在市场竞争 日趋 激烈 、金融 风 险 日益 加 大的环 境 中立 于不败 之地 。 （ 作者单位 ：贵州财经大 学 ＭＢ Ａ中心 ）
--商业银行道德风险及其防范措施
我国商业银行道德风险及其防范措施学号：200901002306班别：09工本3班姓名：秦照国摘要：2003年中国进入WTO以来，我国经济快速发展，给世界呈现一个新中国。
银行作为经济发展必不可少的一部分，同样也得稳定快速健康的发展，同时，外资银行和外国资本进入中国，中国银行业面临巨大的挑战，在这之中，由于竞争性加强，各种风险降临：经营风险、财务风险、市场风险、信用风险、战略风险和道德风险等都存在并影响着中国这个正处于快速发展阶段的市场主体。
本文将着重展开我国商业银行存在的道德风险和其防范措施做详细的研究，为我国商业银行有效避免或者降低道德风险，实现快速并且可持续发展略尽绵薄之力，希望中国商业银行尽快走出国门，走向世界。
关键字：商业银行道德风险防范措施总则：改革开放以来，国有商业银行业务开始交叉并逐渐变为全方位的竞争格局，商业化的驱动和对利润的追逐使这种竞争变得更加残酷。
在全球经融危机没有有效复苏的背景下，职业道德越来越开始考验着众多职业经理人和银行从业者的底线，因为利益，人变得不可信任，唯利是图，尔虞尔诈，甚至出卖国家利益已达到自己不可告人的目的，这一切都需要改变。
一、我国商业银行的道德风险职业道德作为我国公民道德教育的一项重要内容，在如今的市场经济大环境下变得尤其重要，什么是职业道德呢？爱岗敬业，诚实守信，办事公道，服务群众，奉献社会，素质修养。
这句话就是职业道德的全部内涵，从这个角度出发，我国商业银行的从业人员现阶段具有哪些道德风险呢？1、从整个商业银行企业的角度来看，一些商业银行存在欺诈，财务造假的行为以诱骗股东或者股民，不诚信经营，更无服务群众，奉献社会只说。
有的只是想尽办法不是为用户创造利益而是追求用户费用最大化以牟取银行本身利益的最大化，造成客户信任的缺失。
①2、从个人角度出发，存在以下道德风险：（1）从业人员盗取用户数据，用之商用，对用户造成损失，折损银行信用。
例如2012年的3.15消费者权益保护日所暴露出来的：银行工作人员兜售客户个人信息。
信贷风险管理中存在的主要问题及信贷风险管理与防范措施
信贷风险管理中存在的主要问题及信贷风险管理与防范措施风险，始终贯穿金融工作信贷业务中，防范和控制风险是金融工作永恒的主题，政策性银行也不例外。
当前，受国际经济不景气的影响，国内经济发展增速放缓，银行风险管理显的尤为重要。
因此，笔者根据在县支行工作中的亲身体验，谈谈对金融业务发展与风险防控的一点认识。
一、当前信贷风险管理中存在的主要问题信贷业务是目前我国银行的主体业务，作为国家农业政策性银行的农发行也不例外，“保本微利”的经营目标也主要是通过经营信贷资产来实现。
由于银行信贷经营对象、经营方式的特殊性，决定了其经营具有高风险性。
（一）信贷道德风险。
道德风险是指由于个人道德而产生的风险。
农发行的信贷道德风险，主要是信贷工作人员，因个人道德修养不高或是非标准不清，违反信贷规范，主观故意形成的风险。
主要表现在以下两方面：一是在受理和调查评价阶段时。
信贷人员不按照规定受理贷款申请，不严格执行贷款准入条件和限制性条件要求。
在审查贷款申请资料时，不认真审查，甚至帮助贷款客户弄虚作假，人为忽略材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性，在撰写调查报告时夸大客户经营业绩，隐瞒事实真像，只反映借款人合规性信息，而对借款人所存在的风险提及较少，甚至主观回避主要风险点。
决策者只是在调查人员提供的信息上分析决策，无法掌握借款人的风险信息，从而在贷款审批和发放时，难以对贷款风险全面掌握、客观评价和有效控制，致使信贷项目从开始就有损失的可能。
二是贷后管理阶段。
在贷款发放后，信贷人员贷后检查流于形式，忽视对借款人贷后经营情况变化的跟踪了解，没有对贷款项目进展情况进行深入研究分析，缺乏对经营风险的理解，因而难以及时发现和有效处置风险，导致贷款无法按期收回，形成不良贷款。
另外，道德风险还客观存在于借款人方面。
主要表现在企业法人代表、主要股东和重要管理者不讲诚信、恶意骗贷、抽逃资金、转移资金等。
我行金玉粮食购销有限公司的贷款风险就是这样的例子。
我国商业银行个人消费信贷业务风险防范对策
在资料 上 ，而且发放后没有一套相应 的
黑龙 江金 融 ＨＥ Ｌ ＩＯＮＧ Ｉ Ｇ ＪＡＮ ２ １ 第 ０ 期 ＦＮＡ Ｅ ０ １ ２ Ｉ ＮＣ
供 消 费贷 款 ，一些 地 区 的 基 层 行 甚 至 为
面上科学的流程 ，实质是简单 的传递资
个人征信系统运行 尚于初期 阶段 ，可利
用资源储备不足 ，而各家商业银行又经 常各 自为战 ，缺乏征询和调查借款人资 信状况的信息共享机制 ，加之 个人收入
料。同时在贷款管理上 ，重放轻管 的问
人收入证 明等 比较原始 的征询材料进行
判 断 和 决 策 ，对 个 人 的信 用 调 查 基 本 上
步 加 大 了银 行 损 失 的可 能 和 程 度 。随
着消费贷款规模 的扩大和抵押贷款 的增
加 ，这类 问题 将 会 变得 更 加 突 出 。 ４ 、盲 目扩张 ，形成 巨大 的风险 隐患 在 我 国消 费 信 贷 的市 场 和 未 来 发 展 的 潜 力 已经 为 银 行 业 所 认 可 ，为 扩 大 盈
２ 、商业银 行管 理缺 陷导致潜 在风
险增 大 国 内 商 业 银 行 虽 然 不 断 加 强 制 度
建设 ，但 整体管理 水平 依然不高 ，特别
是 国有 商 业 银 行 难 以跳 出 “ 一放 就 乱 ，
一
当借款人不能按 时归 还贷款本息时 ，银 行通常会把贷款 的抵押物作为第二还款 来源 ，而抵押物能否顺利 、足额 、合法
法 规 不 健 全 ，导 致 人 为 风 险 因 素增 强 ， 人 情 贷 、利 益 贷 等情 况依 然 时 有 发 生 。
要 ，优化了商 业银行的信贷资产结构 ，增
商业银行信贷道德风险
商业银行信贷道德风险的成因及防范摘要：商业银行信贷道德风险已成为商业银行的主要风险之一，它不仅影响商业银行信贷业务的发展，而且会对整个社会带来负面作用。
本文从影响商业银行信贷道德风险形成的角度出发，提出防范这种风险的措施。
关键词：银行道德风险成因防范正文：近来，道德风险问题屡见不鲜，经常被人们所提及，成为人们最为关注的风险之一。
道德风险是最早在保险业中被发现的一种现象，即一个人购买保险之后，就会产生一种依赖心理或思想上的麻痹大意，以至于降低了买保人防范风险的努力；或投保人不诚实行为、不良企图或敲诈行为对保险公司利益带来损失的可能。
经济学家由此把涉及到契约或合同的其它经济领域本质相同的问题归结为“道德风险”问题。
而道德风险问题中的信贷道德风险对社会的影响较大，它的形成基于制度的不健全，信贷人员的道德缺失等内外共同因素，要从内外两方面来防范其扩大，减小由此带来的损失。
一、商业银行信贷道德风险的定义根据国际货币基金组织出版的《银行稳健经营与宏观经济政策》一书中的定义,道德风险是指当人们将不为自己的行为承担全部后果时变得不太谨慎的行为倾向,实际上是一种典型的操作风险.《巴塞尔新资本协议》已经将操作风险列为与信用风险,市场风险并列的三大风险之一,道德风险已成为商业银行第二大风险源.银行道德风险通常存在于银行经营管理者,从业者的经营管理和业务操作中,以一定的具体行为表现出来,已经或可能给银行机构造成当期损失及潜在的损失.道德风险虽然最早作为一种经济现象出现，但其本身就是超越经济范畴的概念，而与风险主体的道德状态、以及所处环境的道德体系有着密切的联系。
因此，道德风险是利益主体间一方由于将自身利益最大化而忽视自己的道德责任与道德义务，给其他利益主体带来伤害和损失的可能。
道德风险现已成为商业银行主营业务——商业银行信贷中的主要风险。
商业银行信贷道德风险是由于信贷利益各方道德不确定性使信贷内部或外部利益遭受损失的可能。
商业银行信贷中的道德风险及控制
商业银行信贷中的道德风险及控制【摘要】商业银行信贷中的道德风险是一种重要的风险类型，可以对银行业务产生负面影响。
本文首先介绍了道德风险的概念和商业银行信贷业务的特点，然后分析了商业银行信贷中存在的道德风险及其导致原因。
接着重点探讨了商业银行如何防范道德风险、加强内部控制的重要性以及建立有效监督机制的途径。
最后对道德风险对商业银行信贷业务的影响进行了总结，提出了加强道德风险管理的建议，并展望未来发展趋势。
本文旨在帮助商业银行更好地认识和管理道德风险，提高信贷业务的风险控制水平，保障金融市场的稳定和健康发展。
【关键词】关键词：商业银行、信贷业务、道德风险、内部控制、监督机制、影响、管理建议、发展趋势。
1. 引言1.1 道德风险的概念道德风险是指在商业银行信贷业务中可能产生的由于道德失范而引发的潜在风险。
道德风险的存在主要是因为商业银行信贷业务的特殊性质，即信贷活动具有不确定性、信息不对称和利益冲突等特点，容易导致员工利用职权、信息或资源谋取私利，以及可能出现道德债务危机等问题。
在面对道德风险时，商业银行需要重视道德风险管理，建立健全的内部控制和监督机制，以确保信贷活动的规范和合规性。
商业银行还应加强员工培训，提高员工的道德素养和风险意识，防范道德风险的发生。
只有树立正确的价值取向，加强道德风险管理，商业银行才能更好地保障信贷业务的安全稳健运行，促进金融市场的健康发展。
1.2 商业银行信贷业务的特点商业银行信贷业务是商业银行的核心业务之一，其特点主要包括以下几个方面：1. 风险性高：商业银行向客户发放贷款时存在各种风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险等。
尤其是信用风险是商业银行信贷业务中最主要的风险，需要银行在风险控制方面做好充分的准备。
2. 专业性强：商业银行在进行信贷业务时需要具备较强的专业知识和技能，包括风险评估、贷款审批、贷后管理等方面的专业能力。
只有具备这些专业性强的特点，商业银行才能更好地开展信贷业务。
我国商业银行信贷风险管理研究报告报告论文
我国商业银行信贷风险管理研究摘要：在现代经济中,银行作为金融中介,已成为整个经济活动的中枢,其触角广泛渗透于经济社会的各个部门各个角落。
商业银行的平稳运行与安康开展是整个社会经济稳定开展的基石。
随着我国金融市场与国外金融市场一体化程度越来越高,中国金融市场的开展离不开全球金融市场繁荣或萧条的大背景。
中国在分享全球化带来的收益的同时,也必须承受全球经济一体化产生的风险和本钱。
而信贷业务是商业银行的最主要业务,因此,商业银行面临的主要风险就是信贷风险。
所以加强商业银行信贷风险管理对银行经营与经济开展具有非常重要的意义。
本文第一局部是引言，阐述了选题背景与意义，简单介绍了国内外相关研究现状，并对本文的研究方法和文章构造进展了说明。
第二局部是商业银行信贷风险管理概述，明确根本概念和理论，为后面的研究做出理论铺垫。
第三局部是对针对我国银行业和经济开展环境，分析我国商业银行信贷风险管理开展状况及存在的问题第四局部是分析以美国为例的国外信贷风险管理经历，并结合我国金融环境对我国信贷风险管理提出积极对策。
第五部对全文进展总结。
关键词：商业银行，信贷风险，管理1引言1.1选题背景与意义金融是一个国家的经济命脉，是现代经济的核心。
银行作为一种高风险行业，金融风险具有时发性强、涉及面广、危害性大等显著特征。
金融业一旦出现问题，就会危及我国经济社会稳定，影响社会经济顺利进展。
例如，随着2007年4月美国新世纪金融公司申请破产，美国次贷危机拉开序幕并迅速蔓延，最终演变成为一场全面性的影响全球的系统性金融危机。
截止到2009年9月，在这次金融危机中倒闭的美国银行总数已愈百家，其他各国商业银行也都或多或少受到了金融危机的冲击。
我国商业银行的信贷风险管理是随着我国整个金融、经济体制改革的步伐一步步的开展起来的，历史短，整个信贷风险管理体系还保存着或局部保存着一些方案经济体制下信贷风险管理的痕迹，在运用风险管理技术、银行内部控制制度建立、外部监管以及市场约束等方面都存在缺陷，不利于我国商业银行与国际金融市场竞争。
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中央广播电视大学毕业设计（论文）评审表题目我国商业银行信贷道德风险分析姓名谢志祥教育层次本科学号1044101206901省级电大中央电大专业金融分校金融学院指导教师李日新教学点广东省金融学院学生毕业设计（论文）评审表学生毕业设计（论文）终稿(由学生填写)：提要当前，我国商业银行面临的信贷道德风险比较严重，信贷道德风险管理水平急需加强。
本文是在我国商业银行不良贷款比率比较高，风险管理水平较低，在某种程度上阻碍了商业银行发展的背景下展开的，具体的分析了我国商业银行信贷道德风险的问题。
本文试图通过理论分析与实证分析来描述与解释我国当前商业银行信贷道德风险存在的问题，与形成道德风险的原因，并提出切实的解决防范对策。
全文分为五个部分：第一部分概述了信贷风险现状；第二部分分析了信贷道德风险，包括定义、重要性、现状；第三部分从四个方面对信贷道德风险的成因进行了分析；第四部分提出防范信贷道德风险的四个建议；关键词：信贷；道德风险；防范对策学生（签名）：年月日AbstractAt present, China's commercial banks face the risk of more serious moral credit, the credit risk of moral hazard level of the urgent need to strengthen management. This paper is in China's commercial banks saw their bad loan ratio is relatively high, a lower level of risk management and, to some extent hindered the development of the commercial banks start background and specific analysis of China's commercial bank credit risk of moral hazard problems.This paper attempts by theoretical analysis and empirical analysis to describe and explain my current commercial bank credit existence of moral hazard problems, the risk of moral reasons, and put forward practical solutions countermeasures. The full text is divided into five parts: the first part outlines the credit risk status quo; second part of the credit risk of moral hazard, including the definition of the importance of the status quo; third part of credit from four aspects of the causes of moral hazard analysis; section four-part credit to prevent moral hazard of the four proposals is the fifth part of the full text of the summary.Key words：Credit；Morals risk; Countermeasures目录一、我国商业银行信贷风险现状 (1)二、信贷道德风险的定义、重要性和现状 (3)(一) 信贷道德风险的定义 (3)1. 风险 (3)2. 信贷风险 (3)3. 信贷道德风险 (3)(二) 分析信贷道德风险的重要性 (3)(三) 我国商业银行信贷道德风险现状 (4)三、我国商业银行信贷道德风险的成因分析 (5)(一) 信息不对称 (5)(二) 商业银行内部信贷道德风险 (6)1.信贷员的信贷道德风险 (6)2.信贷管理者的信贷道德风险 (6)(三) 不正当竞争 (7)(四) 社会诚信度偏低 (8)四、我国商业银行信贷道德风险的控制对策 (9)(一) 加强对信息不对称的防范 (9)(二) 加强对商业银行内部信贷道德风险的防范 (10)1.提高商业银行从业人员的职业道德修养 (10)2.建立适当的激励约束机制 (10)(三) 加强对不正当竞争的防范 (11)(四) 提高社会诚信度 (11)1.完善我国市场经济机制 (11)2.建立专门的诚信管理制度和法律 (11)3.提高国民素质 (12)参考文献 (13)致谢 (14)附录 (15)我国商业银行信贷道德风险分析近年来，我国商业银行的贷款总额不断增长，在不良贷款率比较高的情况下，以及我国商业银行自身管理机制的不完善和市场机制存在着不少缺陷，商业银行的信贷风险的状况不容乐观。
所以分析信贷风险是有着现实意义的。
由于信贷道德风险在信贷风险中有着重要的“地位”。
因此，对商业银行信贷道德风险的分析对商业银行信贷风险的防范有着重要意义。
一、我国商业银行信贷风险现状2010年，美国发生了次级债危机。
这次危机发生的主要原因是美国房价跌破按揭价格而形成贷款者无法偿还银行贷款，最终形成了震惊世界的次级债危机。
3月份，花期银行公布受次级债危机影响2010年第四季度亏损98.3亿美元，法国Natixis 银行集团宣布受次级债危机影响2010年利润比年减少约11亿欧元，瑞士信贷集团声明受次级债危机影响2011年第一季度利润比2009年第季度减少10亿美元。
此次次级债危机正在转变成商业银行的信贷危机。
从美国次级债危机中，我们可以看出商业银行的盈利性和经营稳定性受到信贷风险的重要影响。
而不良贷款比率则是衡量信贷风险的一个重要指标。
2007年前，我国商业银行的不良贷款比率一直居高不下，在经过一系列的资产置换后终于开始呈现下降趋势。
图一是从中国人民银行的统计数据中得到的自2007年至2010年间我国商业银行不良贷款比率的变化情况。
如图一所示，2007年开始我国商业银行的不良贷款比率一年比一年减少，总体来说是呈现一个明显的下降趋势。
尽管我国商业银行不良贷图一 0 5 10 15 20 2007 2008 2009 2010年份 不良贷款比率 季度一 季度二 季度三 季度四款比率在20010年第四季度已经降到了6.17％，但是这一水平还是远远高于发达国家商业银行的2％的平均水平。
这就说明了我国商业银行不良贷款比率相对来说还是比较高的。
虽然我国商业银行不良贷款比率比以前已经下降了很多，并且还会继续改善。
但是随着我国经济和金融行业突飞猛进的发展，以及商业银行总资产日益增长，业务范围和数量不断增加，其贷款总额不断增长。
下面是从中国银行业监督管理委员会的统计数据中得到的自2002年到2010年间，我国金融机构本外币贷款总额的变化情况。
如图二所示，2002-2010年间，我国金融机构本外币贷款总额呈现明显的上升趋势。
随着贷款总额的不断上涨，商业银行银行对信贷风险的控制就显得更加重要，因为贷款总额在增加，如果信贷风险没有控制好，不良信贷资产就会不断增加，那么商业银行的效益性和经营稳定性就会出现较大波动。
另外，商业银行潜在的信贷风险是巨大的。
2010年我国证券市场融资量11500亿元，GDP 总量为246619亿元，证券市场融资量占GDP 的46.6％，远远低于发达国家平均100％的水平。
这说明了我国证券市场的规模还远远跟不上我国经济发展的步伐，无法满足更多企业的融资需求。
另外，央行《2010年第四季度货币政策执行报告》中的数据显示，2010年，国内非金融机构部门(包括住户、企业和政府部门)主要融资工具融资总量4.97万亿元，其中贷款融资金额达到3.99万亿，占比达78.9%，继续居绝对地位。
这些都说明我国企业的资金需求更多地依赖于银行间接融资，这使得企业经营的风险过多的集中于银行体系。
一旦企业出现经营危机，无法偿还贷款，那么商业银行的信贷危机随着来临。
这些潜在的风险对我国商业经营稳定，金融业的健康发展，甚至经济发展都会产生不可估量的负面影响。
图二 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 2001 2003 2005 2007 2009 2011年份 贷款总额 系列1二、信贷道德风险的定义、重要性和现状(一) 信贷道德风险的定义1.风险要定义信贷风险，首先必须要了解风险的定义：很多经济学家都风险的定义都有自己的独特观点，J.S. Rosenb（1972)将风险定义为损失的不确定性，F. G. Crane（1984)认为风险愈味着未来损失的不确定性，佩费尔将风险定义为风险是可测度的客观概率的大小；F.H.奈特认为风险是可测定的不确定性。
综合上述观点，我们可以总结出风险的定义：风险是指引起损失产生的不确定性（或者说可能性），并且这种可能性是可以预测的，排除了损失必然发生和不可能出现损失两种情况，损失的概率在0-1之间。
2.信贷风险在定义了风险的概念后，我们来分析信贷风险的涵义：既然风险是指引起损失产生的不确定性，那么我们可以简单的认为信贷风险是指引起贷款发生损失的不确定性吗？答案是否定的。
因为贷款风险不仅仅可以引起贷款损失的发生或者不发生，甚至可以使商业银行获得额外收益。
因此，信贷风险应该包括两个方面：一方面包括盈利的不确定性，另一方面是指信贷资产损失的不确定性（包括损失资产的数量和收回本金利息的时间的不确定）。
3.信贷道德风险上面已经得出了风险和信贷风险的概念，最后我们来分析信贷道德风险的定义：我们先分析下道德风险的含义，80年代西方经济学家提出道德风险是指“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。
”近代经济学家普遍认为道德风险是由于信息不对称引起的。
在国内，对道德风险的定义是有着普遍共识的，但是对信贷道德风险却没有一个明确的定义。
在此，我综合了以对风险.信贷风险.道德风险的概念的理解，对信贷道德风险做了一个定义：在商业银行信贷业务过程中，信贷参与者（信贷员、信贷监管者、贷款人）为了自身利益而引起信贷资产盈利或者损失的不确定性。
(二) 分析信贷道德风险的重要性1999年12月至2001年4月间，诈骗团伙以长春市铭雨集团为掩护，拉拢腐蚀银行工作人员，采取制造假合同.伪造资信材料等手段，进行信贷等诈骗。