农村消费信贷风险问题研究
我国个人消费信贷的风险分析与对策研究
我国个人消费信贷的风险分析与对策研究本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！一、绪论课题背景消费信贷是为满足消费者消费的一种融资性活动。
在国外已有一百多年的发展历史，且在发达国家己是相当成熟的一个行业，是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥梁。
我国的消费信贷始于二十世纪八十年代，特别是世界金融危机之后，为了应对这场危机给经济增长带来的不利影响，中国政府实施了扩大内需的政策，消费信贷作为扩大内需的主要手段之一而被提了出来。
中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》为标志，我国消费信贷步入了快速增长的轨道消费信贷作为卖方市场向买方市场转型的产物，在今后相当长时间内都将作为我国扩大内需的主要手段之一。
相对于投资和净出口而言，在对经济增长的贡献中，消费则处于主要位置，虽然消费没有前两者变化活跃，但它对经济增长的影响惯性最大，是国民经济稳定发展的重要保证。
我国经济建设历史和现实多次证明，如果单纯靠投资拉动经济，会出现拉动滞后、短期效益不明显的问题。
这也提示我们，投资拉动必须和启动消费相结合。
从经济规律看，最终消费的增长才是实实在在的增长。
实证研究表明：信用消费占消费的比重提高到10%,可拉动经济增长4个百分点，而信用消费对最终消费的又有着巨大的扩张作用。
目前我国消费信贷不到贷款总量的1%,大大低于国外商业银行20%至30%的普遍水平，可见发展潜力巨大。
研究意义消费信贷的发生、发展是中国金融市场进一步成熟的重要标志。
在经济全球化的今天，金融界面临着来自银行内部“存贷差”和同业竞争的双重压力，也面临着支持发展以住房、汽车工业为龙头的全国经济需求，更要迎接WTO带来的金融服务开放化的空前机遇和金融服务国际化的激烈竞争。
在严格控制风险的基础上提高金融服务的利润价值，发展作为商业银行盈利最高的业务之一的消费信贷，是金融业抓住机遇、迎接挑战的重要途径。
课题研究论文：农村信用社信贷管理中存在的问题及策略探讨
109411 农村研究论文农村信用社信贷管理中存在的问题及策略探讨中图分类号：F83 文献标识码：A文章编号：1005-913X（2016）05-0111-02信贷管理是农村信用社整体管理工作中非常重要的一部分，通过加强其信贷管理，控制风险的发生，有助于推进农村信用社的发展。
但结合实际，却发现现状下我国农村信用社在信贷管理方面还存在一些较为明显的问题，主要体现在管理制度、信贷业务操作及各项政策制度落实方面。
[1]为了使农村信用社会信贷管理得到有效强化，现对“农村信用社信贷管理中存在的问题及策略”进行分析与探讨意义重大。
一、农村信用社相关内容概述（一）农村信用社定义对于农村信用社来说，属于我国银行业金融机构之一。
当中，存款为负债，而贷款则为主要的资产，此外其中间业务则为转账结算的办理。
农村信用社以直接的方式参与进了存款货币创造价值的过程当中。
农村信用社最为突出的是“合作”，经合作机构将个人资金筹集，实现互帮互助，并最终使其存贷业务以及贷款业务活动得到有效开展。
[2]农村信用社在发展过程中，和农村、农民经济密不可分。
因农业生产是分季节性的，所以在不同的时间段，农民对资金的需求便有所差异，基于此状况，贷款的数量、规模均会受到影响，因此农民往往很难获得贷款方面的支持。
但从农业发展以及农民经济生活考虑，又不得不为农民解决资金上的问题，为此农村信用社的成立及发展便对农民农业发展起到了至关重要的作用。
总体上而言，农村信用社的发展与农民经济发展有着相辅相成、共同进步的联系性。
（二）农村信用社特点第一，由农户及农村其他个人集资组合而成，作为一种合作式的金融组织，主要遵循“互帮互助”的原则。
当中的业务经营，则是通过民主选举，进而让社员所指派的人员进行经营及管理，并且需要对社员承担相应的责任。
此外，社员代表大会是农村信用社的最高权利机构。
第二，基于农村信用社中，其主要资源来源于：其一，合作社成员所缴纳的股金；其二，合作社成员存留下来的公积金；其三，合作社成员所吸收到的存款。
农村信用社存在的问题及政策建议
农村信用社存在的问题及政策建议标题1：农村信用社的存在问题农村信用社是农村金融体系中的重要组成部分，它的存在有着一些问题，包括：规模小、资本薄弱、业务不规范、信贷流向单一、风险防控不够完善等。
规模小、资本薄弱：农村信用社在资本上普遍比较薄弱，资产规模不大。
作为金融机构，资本的充足性是保证其稳定运营和健康发展的基础。
业务不规范：由于农户经济状况和经营模式的多样性，农村信用社在客户服务和风险控制方面的业务规范尚有待提升。
对于一些从事非法活动的人士，信用社管理部门的惩戒手段并不完善，容易造成风险积累，资产损失。
信贷流向单一：一些地区的农村信用社对农村地区的发展不具有支持作用，主要是发放中小企业贷款和个人消费贷款，而缺少对农业和农村经济的支持。
风险防控不够完善：农村信用社作为金融机构，理财和风险控制是极为重要的问题。
在风险管理上，一些信用社存在着风险控制不严格，管理不规范的问题，容易出现逾期不还、贷款变通的情况。
政策建议：一、政府应对农村信用社进行资本重组，通过合并、增资等方式扩大规模，提高资本实力，增强运营能力和市场竞争力。
二、加强对农村信用社违规行为的监管力度，如增加处罚力度、加强管理惩戒机制等。
三、加强对农村信用社信贷风险的预警和防控，加强对信贷资产质量的评估和审查，提高风险防控能力和资产质量监管水平。
四、加强对农村信用社的业务培训和规范，增强信用社管理人员、客户经理的业务水平和综合素质。
在业务发展上，应适应农村经济发展需求，加大对农村经济发展的支持力度。
五、完善农村金融市场建设，运用多种金融手段，支持农村地区的可持续发展，促进农产品流向市场，提高农民收入水平。
标题2：村镇银行与农村信用社的异同村镇银行和农村信用社都是服务于农村地区的金融机构，但二者在管理体制、业务范围、监管机构等方面有着异同。
一、管理体制：村镇银行作为法人机构，具有更加完善和规范的管理体制，其任职人员均按照国家有关法律法规要求产生，接受中央银行的统一监管。
农村信用社信贷风险管理探析
首先是制度设计上 的低效。多数信用社都建 立了一 系列规
章制度 ， 制度不健 全 、 但 不系统 、 不配套 、 不及 时是普遍存在 的 问题 。从 内部控制 的角度来看 ， 贷款业 务中存在 大量的控制盲
易或可 交易资产 的价值发 生变化 而导致损 失的风险 ，包括利
率、 率等市场因素造成 的价格波动 ） 汇 等诸多风险。在这些风险 中， 用风险最为突出。 信
由于贷款是农村信用社 的主要资产 业务 ， 因此信 用社面临
的风险集中在信贷风险上。 目前我国信用社的贷款主要是三农
地方 ，比如它从某种程度使信 用社放 松了对信贷风险的警惕 ， 过分相信信贷员会把好关 。事 实上 ， 这种模式 不但 削弱了信用 社事 前防范 、 预警和管理 信贷风险 的能力 ， 而且事 后一旦 出了
履约致使金融机构遭受损失 ， 信用风险是金融机构面临 的首要 风险 ， 也是金 融机构风险 管理的重点 ）赢利性 风险 （ 、 指金融机 构经营亏损或赢利少于预期而带来 的风险 ）操 作风险（ 、 指在金 融机构 内由于顾客 、 不足 的内部控制 、 系统或控 制失败以及 不 可控制的事件而造成意外损失 的风险 ） 市场风险（ 、 指被 用于交
目。 是由于农村缺乏合适的抵押物 。 中国 ， 民没有土地的 三 在 农 所有权而 只有使用权 ， 因此土地还不能作 为抵押物 。而农民可 以用来抵押 的物 品如 四荒 的承 包权 、 房屋和农 机具等 ， 融机 金
构又因为其执行成本太高而不愿意接受这些抵押物。四是农村
员失去 了有效约束 ， 极易诱发道德风险 。其 次是制度执行上的
浅谈农村信用社信贷风险的防范和化解
由于 现 阶 段 尚 未 形 成 一 套 完 善 的 管 理 消 费 信 贷 业 务 的规 章 制度 ， 作 操 手 段 相 对 落 后 ， 要 仍 采 用 人 工 办 理 ， 上 从 事 消 费信 贷 业 务 的 人 员 紧 、 主 加 网 点 少 ， 往 不 能 做 到 每 笔 贷 款 的 审 查 都 与 借 款 人 当 面 调 查 核 对 ， 上 一 些 往 加
业务人员素质不高， 审查不严 ， 难免有疏漏 。 同时贷后 的监督检查往往又跟 不上， 一旦发现风险不能及时采取补救措施 ， 致使信贷 的潜在 风险增大， 我 在这里着重阐述信贷风险防范和化解。 二、 信贷风险成因分析 （） １ 信贷管理上的疏漏， 内控制度不够 。在过 去的很多年 ， 由于体制不 健全疏于农村信用社业务管理，致使农村信用社业信贷 管理制度不健全， 操作不规范。 把关不严格， 造成不少低质量贷款 ， 形成一定的风险。 （） ２ 贷户本身素质低 ， 企业经营不景气 ， 管理不 到位 一方面企业产品 结构调整缓慢 ， 产销严重 脱节， 品大 量积压， 产 经济 效益每况逾下， 造成大 量信贷 资金被 不合理 占用， 另一方面 ， 由于企业盲 目投 资， 且规模大 ， 效益 低， 管理不到位使贷款形成不 良。 （） ３ 贷款“ 三查 ’ 度执行不严 ， 制 规章制度没有真正落实。目前农村信用 社信贷资产 的管理 尚处于粗放经营 的管理层次 ， 乏一套与现代市场经济 缺 体制相适应 的贷款决策 、 约束机制 。 且信贷 管理手段落 后， 跟不上信贷业务 快速发展 的要求， 在实际工作 中， 只注重贷款 的调查和 审查， 疏忽贷后跟踪
目前农村信用社 经营存在 的风 险 目 前在农村信用社的主要工作还是传统的存款和贷款工作 ， 在经营工 作中农村信用社主要面临 以下几种风险： （） １信用风险 ： 即交易对象无力履约的风险： （） ２ 市场风险 ： 由于市场ห้องสมุดไป่ตู้格的变动 ， 是 农村信用社 的表 内和 表外头寸
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施【摘要】农村信用社农户小额贷款是促进农村经济发展的重要方式，但也面临着一定的风险挑战。
本文旨在分析农户小额贷款存在的风险及原因，并提出应对措施。
应加强信用评估，确保借款人信用记录清晰可靠；建立完善的风险管理机制，及时发现和应对潜在风险；加强监管与风险防范，提高农村信用社的风险管控能力。
通过综合应对措施，可以有效降低农村信用社农户小额贷款的风险，促进农村金融服务的发展。
未来研究可在不断完善风险管理机制和提升监管水平的基础上，进一步深入探讨农户小额贷款的风险特征和防范策略，为农村金融健康发展提供更有力的支持。
【关键词】农村信用社、农户小额贷款、风险、应对措施、信用评估、风险管理机制、监管、风险防范、综合应对措施、研究展望1. 引言1.1 农村信用社农户小额贷款的背景农村信用社是指在农村地区发展的一种金融组织形式，其主要业务包括为农村居民提供储蓄、贷款、支付结算、信用等金融服务。
农村信用社的设立旨在解决农村地区金融服务缺乏、金融资源稀缺的问题，促进农村经济的发展和农民收入的增加。
农户小额贷款是农村信用社的一项重要业务，它主要面向农村地区的农民和小微企业主，为他们提供小额资金支持，帮助他们解决生产经营中的资金短缺问题。
农户小额贷款的发放不仅促进了农村经济的发展，还提高了农民的生产能力和抗风险能力，有利于农民增加收入、改善生活质量。
随着农村信用社农户小额贷款规模的扩大，其风险也逐渐显现。
贷款风险主要表现在逾期拖欠、恶意拖欠、贷款用途不明、贷款违约等方面，给农村信用社和贷款农户带来了一定程度的经济损失和经营困难。
为了有效应对农户小额贷款风险，需要加强信用评估、建立风险管理机制、加强监管与风险防范等措施，以确保贷款资金安全、提高贷款偿还率，促进农村金融健康发展。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨农村信用社农户小额贷款存在的风险问题，分析其原因，并提出有效的风险应对措施，为提高农户小额贷款的贷款风险管理水平提供参考和建议。
发展农村商业银行个人消费信贷的发展现状及现存问题
摘要摘要内容：近年来，农村商业银行个人消费信贷业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了农村商业银行的知名度，增强了农村商业银行的盈利能力。
作为支持农村经济发展的一个重要金融机构，它的个人消费信贷业务是农商行的基础和管理的重心环节，也是其主要收入来源。
个人消费信贷的经营直接关系到银行整体经营的成败。
因此，本文通过对农村商业银行个人信贷存在的问题进行系统分析，从整体的角度，认识农村商业银行个人信贷的现状及特点。
按照问题提出-问题分析-问题解决的系统方法思路，对农商行消费信贷的现状及原因进行了分析，提出了相关问题的对策。
关键词：农村商业银行；个人信贷；解决对策一、绪论（一）研究背景及选题意义我国的消费信贷有一定的历史渊源，可以追溯到上世纪八十年代。
经过长足的发展，如今正处于快速发展的阶段。
1997亚洲金融危机之前，是我国信贷业务发展的萌芽时期，业务发展较为缓慢，规模较小，品种也比较单一。
由于当时的经济发展尚不完善，低水平的消费经济状态使得个人消费信贷业务在当时并不受关注。
1997年亚洲金融危机爆发后，我国的经济发展受到冲击，导致对外出口降低，内需不足，经济发展受到严重影响。
处于“内忧外患”的状况，我国政府制定了相关的刺激经济措施。
关于消费信贷业务的措施与办法也相继出台。
自此，消费信贷业务开始在金融领域和这个经济体系的发展中逐渐办起更加重要的角色。
从意义来看，个人消费信贷使得银行的信贷结构更加多样化，增加了银行信贷的发展空间，使得银行的获利渠道增加。
另外，还有利于刺激消费，带动相关行业的发展、扩大内需，从而形成以生产带动消费，再以消费带动生产的良性循环，并促使经济快速稳定发展。
随着社会的发展，人民的生活水平的不断进步，个人消费信贷将有不可限量的发展空间。
（二）国内外文献综述1.国内研究现状我国学者贾波、栗勒2011年谈到了个人消费信贷的发展历程，他们认为，中国个人消费信贷是在二十世纪中叶开始试点的，从90年代末开始快速发展。
农村小额信贷的风险分析报告
少 为８ ０ ４， ００７ 美元。其中 ， 对经营禽类养殖或加 工的企业受到 的
可获 得 长远 的 商业 利益 ，企业 承担 社会 责 任 与企 业 的经 济绩 效
入了长达 ｌ年之久的危机漩涡 。在这期间 ， ０ 耐克这个用 巨资堆
在建设种鸭场和孵化场 。在这个过程中 ， 政府起了很 大的主导 作用。２０ 年 ， ０ ５ 政府将东汉圣厨食 品公 司作为发 展畜牧加工的
公 司 在 越 南 的外 包 工厂 ， 出 了虐 待 员 工 的丑 闻 ， 致 耐 克 陷 爆 导
防范 自然灾害的能力尤其弱小 ， 因此 自然灾 害一旦发生 。 农户 将很难得到收益 ， 额贷款也很难偿还 。因此 ， 小 洛宁县农村小 额信贷首先面临 的是大 自然的风险 ， 如 ： 例 瘟疫 、 洪涝 灾害等 。
笔小额贷款 ， 这给他们提供了一个脱贫致富的机会。 他们每天细
心打理鸭棚卫生、 精心照顾 鸭子 ， 对这个项 目寄予了厚望 。
二 、 宁县 农 村 小额 信 贷 面 临 的 主要 风 险 洛
元。这些贷款 由洛 阳东汉禽业公司担保 、 三户联保 ， 同时县财 政扶贫贴息一年。 目 前全县已发放贴息贷款３ｏ ． 。 ３￣万元
洛宁县的农村小额信贷主要是依托“ 公司＋ 农户” 模式 。 县
信用联社 与东汉禽业公司开展农村小额贷款 ，发展农村小额 信贷 ， 帮助农户脱贫致 富。在洛宁县 ， 凡养鸭 的专业 户 ， 只要按 东汉 禽业公司要求 建成（ 包括 育雏舍 、 饲料库 、 室 以及养殖 住
规模 ）经验收合格 ， ， 县信用 联社均给每户发放养 殖贷款３３ ．万
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农业银行信贷风险控制现状与应对策略
农业银行信贷风险控制现状与应对策略1. 引言1.1 背景介绍农业银行作为中国最大的农村金融机构之一，承担着支持农村经济发展和农民增收致富的重要使命。
信贷业务是农业银行主要的盈利业务之一，也是支持实体经济发展的重要手段。
由于农村经济的特殊性和农户的信用状况参差不齐，农业银行信贷业务面临着较大的风险。
近年来，随着我国农村金融市场的快速发展和金融科技的广泛应用，农业银行信贷风险控制工作面临新挑战。
传统的信贷风险控制模式已经难以适应当前形势，如何有效应对各类风险、提高信贷业务的盈利能力和稳定性，成为了农业银行亟需解决的问题。
本文将对农业银行信贷风险控制现状进行深入分析，探讨当前面临的挑战和问题，在此基础上提出相应的应对策略，以期为农业银行提升信贷风险控制能力和服务实体经济能力提供参考和借鉴。
1.2 问题提出在农业银行信贷业务中，信贷风险一直是一个重要的问题。
随着经济环境的不断变化和金融市场的不确定性增加，农业银行面临的信贷风险也在不断增加。
目前，农业银行信贷风险控制存在一些问题值得关注和解决。
由于农业银行的信贷业务范围广泛，涉及到不同行业和不同类型的客户，信贷风险的种类和程度也各不相同，如何有效识别和评估各种风险成为一个亟待解决的问题。
农业银行在信贷业务中往往会面临信息不对称、抵押品抵押不足和借款人信用不佳等问题，这些都会增加信贷风险的发生概率。
农业银行在信贷风险控制中还存在一些内部管理不到位、制度不健全以及外部合作不密切等问题，这些都制约了信贷风险的有效控制。
如何有效应对农业银行信贷风险，提高风险管理水平，成为当前亟需解决的问题。
1.3 研究意义农业银行信贷风险控制是银行信贷业务中的重要环节，对于提高银行贷款业务的效率和风险管理水平具有重要意义。
随着金融市场的不断发展和金融产品的不断创新，农业银行面临着越来越复杂和多样化的信贷风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
加强对农业银行信贷风险控制的研究与分析，不仅有助于提高农业银行的风险管理能力，保障金融机构的稳健经营，还有利于提升国民经济的发展水平，促进金融行业的健康发展。
论我国个人消费信贷的问题及对策
上海交通大学本科毕业论论我国个人消费信贷的问题及对策学生：王立强学号：************专业：12 春金融学******学校代码：10248上海交通大学继续教育学院二零一四三月毕业论文声明本人郑重声明：1、此毕业论文是本人在指导教师指导下独立进行研究取得的成果。
除了特别加以标注和致谢的地方外，本文不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。
对本文研究做出重要贡献的个人与集体均已在文中作了明确标明。
本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。
2、本人完全了解学校、学院有关保留、使用学位论文的规定，同意学校与学院保留并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版，允许此文被查阅和借阅。
本人授权上海交通大学网络教育学院可以将此文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本文。
3、若在上海交通大学网络教育学院毕业论文审查小组复审中，发现本文有抄袭，一切后果均由本人承担（包括接受毕业论文成绩不及格、缴纳毕业论文重新学习费、不能按时获得毕业证书等），与毕业论文指导老师无关。
作者签名：王立强日期：2014年3月23日论我国个人消费信贷的问题及对策摘要随着我国宏观经济的快速发展，居民收入水平和消费能力也不断提高，个人消费信贷业务也随之蓬勃发展起来。
但在我国个人消费信道市场不断扩张的同时，个人消费信贷存在的风险和漏洞也不断显现，这些风险如果不加以重视，则会阻碍我国商业银行个人消费信贷的进一步发展，本文通过对我国目前个人消费信贷业务的现状进行分析导出这一业务在发展中存在的风险，并有针对性的提出了实际对策和方法。
【关键词】商业银行；个人消费信贷；风险；对策；On personal consumption credit in China: Problems andCountermeasuresAbstractWith the rapid development of China's economy, the income level and spending ability of residents are also rising, the personal consumption credit business is booming. But at the same time, some personal consumption credit risks and vulnerabilities are constantly emerging, with the expansion in consumer credit market of our country if you do not pay attention to these risks it will hinder the further development of personal consumption credit business of commercial banks in China. In this article, according to the analysis on status of China's consumer credit business, exports the risks that exist in the development of this business then puts forward the practical strategies and methods.[keywords] Commercial Bank; personal consumption credit; risk, Countermeasure论我国个人消费信贷的问题及对策目录毕业论文声明 (2)摘要 (3)ABSTRACT (4)目录 (5)第一章论述了国内外相关的理论研究现状 (6)第二章个人消费信贷的概述和好处 (7)2.1 个人消费信贷的概述 (7)2.2 发展个人信贷的好处 (8)第三章发展个人消费信贷存在的问题 (8)3.1国家政策方面的问题 (8)3.2商业银行方面的问题 (9)3.3商业银行方面的问题 (9)3.4提供消费信贷的机构偏少 (10)3.5在我国为公民提供个人消费信贷的机构偏少 (11)3.6人们消费观念的转变 (12)第四章关于我国消费信贷管理的对策 (12)4.1加强完善央行征信系统 (12)4.2规范个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理 (12)4.3坚持保证、抵押、质押的贷款担保制度 (13)4.4建立全面的个人消费信贷法律体系 (13)4.5加强对农村个人消费信贷的支持力度 (13)第五章总结 (14)参考文献 (15)致谢 (16)第一章论述了国内外相关的理论研究现状随着我国市场经济及金融体制改革的不断深化，各家商业银行之间的竞争尤其是个人金融业务的竞争日趋激烈。
浅谈农村信用社如何防范信贷风险
时代金融20时代金融浅谈农村信用社如何防范信贷风险摘要：随着时代的变迁和社会经济的不断发展，现阶段我国农村人民群众的物质生活水平也越来越高。
伴随中国老百姓大半个世纪的农村信用社也逐步发展壮大。
在深化农村金融体制改革的进程中，农村信用社长期积累的信贷风险逐渐暴露，并呈现出占比高、金额大的特征。
如何加强信贷风险管理、提高信贷资产质量、有效防范化解风险，已经成为当前农村信用社发展的重中之重。
笔者在本文中重点探讨了农村信用社应该如何防范信贷风险。
关键词：农村信用社 信贷 防范风险● 刘兴昱一、引言农村的发展与整个国家的经济发展息息相关，因为我国的农作物都是在农村种植、培养，输送到城市后供城市居民吃、穿、用。
因此一个国家是否能繁荣发展很大程度上取决于这国家是否重视三农的发展，而农村信用社正是支持三农经济发展的主力部队。
要想发展农业、振兴农村、提高农民生活水平，尽快达到我国作为社会主义现代化国家共同富裕的目标，农村信用社就需要为三农提供强有力的金融服务，助力乡村经济发展。
由于农业产出的不确定、农村经济相对落后、农村居民文化程度良莠不齐等因素的影响，农村信用社投放的贷款可能会出现各种各样的问题，因此，农村信用社必须采取一些措施防范可能会出现的风险。
二、目前我国农村信用社信贷风险的成因所谓信贷风险是指客户不履行合同约定，未能按期偿还农村信用社贷款本息，信贷风险会导致农村信用社产生大量不良贷款，致使资产质量恶化，进而限制其在农村金融体系中发挥更大作用。
目前，农村信用社面临的主要风险是不良贷款占比高，且化解难度大，不良贷款形成原因复杂，综合主客观因素主要有以下几方面的原因：（一）主观原因1.经营理念未得到根本转变。
经营管理理念比较陈旧，以人情代替制度、以信任代替制度、以习惯代替制度，同时信贷人员整体素质不高，文化程度、业务水平无法适应日益更新的信贷体系和市场需求，业务能力、职业精神缺失，导致部分贷款形成不良贷款。
2.贷款“三查”制度执行不到位。
个人消费信贷风险分析与对策研究
个人消费信贷风险分析与对策研究摘要：消费信贷在中国推行的时间不长,但对改善商业银行的资产结构和资产质量,促进消费,扩大内需,提高人民的生活水平,推动中国经济的高速发展发挥了重要作用。
另一方面,消费信贷在在我国现阶段仍处于发展初期，还存在很大的风险和隐患。
本文分析了个人消费信贷业务中存在的风险,并提出了相应的风险防范对策。
我国只有在今后发展中逐步降低风险系数才能推动消费信贷的发展。
关键字：消费信贷风险分析对策Abstract: the consumer credit in China push time is not long, but to improve business bank assets structure and asset quality, promote consumption, expanding domestic demand and the improvement of people's living level and to promote the rapid development of China's economy has played an important role. On the other hand, consumer credit in our country present stage still in its early, still exists great risk and hidden trouble. This paper analyzes the individual consumer credit business risks, and puts forward the corresponding risk countermeasures. Our only in the future developing gradually reduce risk factor to boost the development of consumer credit.Key word: consumer credit risk analysis countermeasures目录1引言 (3)1.1消费信贷含义及其发展 (3)1.2目前的现状 (3)1.3研究目的意义 (3)2我国消费信贷个人风险的主要问题及分析 (4)2.1个人征信系统不健全 (4)2.2社会保障体系不健全以及居民收入差距较大导致消费倾向下降 (5)2.3抵押物难以变现 (5)2.4商业银行自身管理存在缺陷,致使潜在风险增大 (6)2.5相关法律法规不健全 (6)3防范消费信贷风险的几点对策 (7)3.1逐步创造全社会范围的个人信用环境 (7)3.2建立完善的社会保障体系，大力发展商业保险业 (8)3.3加强商业体系的管理力度 (8)3.4进一步完善消费贷款的担保制度 (9)3.5制定和完善与消费信贷有关的法律法规 (7)4结论 (10)参考文献 (11)1引言1.1消费信贷含义及其发展消费信贷一般是指以刺激消费、扩大商品周转为目的,用未来收入做担保,由金融机构向消费者提供的、以特定商品为对象的信贷行为和消费方式。
农村信用社风险的形成及防范措施
农村信用社风险的形成及防范措施【摘要】农村信用社在农村经济发展中扮演着重要角色，但也面临着各种风险，包括信贷风险、市场风险和管理风险。
信贷风险主要来自于贷款违约和债务逾期，市场风险涉及资金流动性和市场波动，管理风险则涉及内部管理不善或操作风险。
为了防范这些风险，农村信用社需要加强监管和规范发展，建立风险管理制度，并完善内控机制。
这样可以有效地提高农村信用社的风险抵御能力，确保其稳健经营和可持续发展。
加强风险管理对于农村信用社来说至关重要，只有做好风险防范工作，才能更好地为乡村经济服务，推动乡村振兴。
【关键词】农村信用社、风险、形成、原因、信贷风险、市场风险、管理风险、防范措施、加强监管、规范发展、风险管理制度、内控机制。
1. 引言1.1 农村信用社风险的重要性农村信用社在农村金融中扮演着重要的角色，是为农村居民提供金融服务的主要渠道。
随着农村经济的发展和金融体系的不断完善，农村信用社的发展也面临着一系列的风险挑战。
农村信用社风险的重要性主要体现在以下几个方面：农村信用社是农村金融服务的主要方式，一旦发生风险可能会对农村居民的金融服务造成严重影响，甚至会引发金融危机。
农村信用社风险的存在会影响金融体系的稳定和健康发展，可能导致金融市场的不稳定性，进而影响整个经济的运行。
农村信用社风险的发生会对农村经济的发展产生负面影响，阻碍农村金融体系的进一步完善和发展。
对农村信用社风险的重要性不可忽视，在深入研究其形成原因和防范措施的基础上，加强监管与规范发展、建立风险管理制度、完善内控机制是保障农村信用社健康发展的关键措施。
1.2 研究目的研究目的：本文旨在通过深入分析农村信用社风险的形成原因及防范措施，全面了解农村信用社在金融市场中所面临的各类风险，为相关监管部门和农村信用社提供有效的风险管理建议和指导。
通过研究农村信用社的信贷风险、市场风险和管理风险等方面，探讨其风险形成的内在机制和规律，为防范和化解农村信用社风险提供理论和实践支撑。
信贷调研报告4篇
信贷调研报告4篇按照市人民银行的要求，我行对此次研讨会的主要问题进行了认真的调研和分析，现就六个方面的专项问题报告如下：一、关于银行贷款投放力度有所减弱问题今年以来，我行认真执行货币信贷政策及信贷管理制度，采取有效措施加大信贷市场营销，收到较好效果。
截至*月末，全行各项贷款余额为***万元，比年初增加***万元，增幅达**%，较上年同比多增贷款***万元，增幅提高**个百分点，全面完成了省行下达的信贷市场营销工作目标。
在信贷市场营销工作中，我们主要抓好以下几个方面：(一)解决新增贷款权限上收影响信贷审批效率问题。
年初，省行根据总行“不良贷款比率超过**%的二级分行不得转授新增贷款审批权”的规定，将我行法人客户新增贷款(含银行承兑汇票)权全部上收，导致我行对客户服务效率下降。
对此，我行认真分析存量客户现状，发现潜在需求，以《关于申请***户客户信贷业务特别授权的请示》，将情况向省行反映，并多次与省行相关部室沟通，最后争取到**户优质客户单笔新增贷款特别授权***万元及***等**户企业合计签发银行承兑汇票***万元两项特别授权，为加大信贷市场营销创造了条件。
(二)强化对优质信贷客户的信贷市场营销。
在抓具体信贷市场营销中，我们将***以上客户列为优质客户，以其所在行业上限指标确定其最高综合授信定量计算，对新建立信贷关系客户坚持按注册资本倍数确定授信，努力增加其未来可用融资空间。
同时，我们还在分支两级行分别确定贷款重点支持优质客户群体，变坐门等客为上门营销，努力发现其潜在信贷需求，并通过本外币信贷业务联动，贷款、承兑、打包、押汇、开立信用证、保函等多种融资方式，扩大市场营销份额。
对低风险信贷业务实行“绿色通道”，延缓其客户评级和授信工作，实行贷款在先制度，前*个月我行实现对***公司、***厂等**户优质客户净增贷款**亿元，也确保了新增贷款高质量。
(三)建立激励制约机制，加强队伍建设。
良好的信贷营销离不开队伍建设，为此我们将信贷队伍建设列为抓好营销工作的重中之重，努力提高员工的两个素质，促进其集中精力开展好信贷市场营销。
农村信用社信贷业务中的操作风险及防控
农村信用社信贷业务中的操作风险及防控杨光信贷操作风险又称为素质风险,它是受贷款人自身素质、业务技能和贷款操作方式不当影响而形成的风险,是一种行为风险.通过对农村信用社不良信贷资产形成过程可以发现：大部分不良信贷风险是由于信贷流程关键环节的操作风险造成的,操作风险损失占比明显大于市场风险和信用风险.笔者就结合自身工作实际,以信用社信贷业务中的公司类信贷业务、个人信贷业务和农户小额信用贷款为例,浅谈信贷业务中的主要操作风险点、原因及其几点建议.一、当前农村信用社信贷业务存在的主要操作风险一公司类信贷业务在农村信用社信贷业务中公司类信贷业务占有十分重要的地位,按照公司类信贷业务的操作流程,可分为评级授信、贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后管理六个环节,其中主要存在以下操作风险.1.评级授信环节:一是信贷人员擅自更改评级标准和指标,弄虚作假测定客户信用等级和最高授信额度；二是信贷人员在企业发生重大变化或出现其他重大不利因素时,未及时下调信用等级和调整或终止授信额度；三是发现客户提供虚假的财务报表和企业信息时不及时纠正,导致评级授信失真等.2.贷前调查环节：一是信贷人员未按规定对信贷业务的合规性、安全性和盈利性及客户报表真实性、生产经营状况进行调查,或调查不深入细致,或按他人授意进行调查,未揭示存在的问题和风险,造成调查严重失实；二是未认真调查保证人、抵质押物、质押权利应具备条件,造成保证人主体资格不具备或超保证能力,抵质押物、质押权利条件不具备或重复抵质押及抵质押品低值高估；三是信贷人员未进行深入的调查研究,未充分揭示客户编造虚假项目、虚假合同等.3.贷时审查环节：一是审查人员未提示、分析可能产生的风险；二是审查中隐瞒发现的重大问题和风险,或按他人授意进行审查,撰写虚假审查报告；三是未按规定对调查报告内容进行审查,未审查出调查报告的明显纰漏,或未揭示出重大关联交易,导致审批人决策失误.4.贷款审批环节：一是超权或变相超权放款,对国家明令禁止的行业、企业审批发放贷款；二是授意或支持调查、审查部门撰写虚假调查、审查报告；三是暗示或明示贷审会议通过不符合贷款条件的贷款.5.贷款的发放环节：一是逆程序发放贷款,未按审批时所附的限制性条款发放贷款,贷款合同要素填写不规范,未按规定办妥抵押品抵押登记手续或手续不完善,造成抵押无效；二是未按规定办理质押物止付手续和质押权利转移手续,形成无效质押等.6.贷后管理环节：一是未及时收取贷款利息,未履行贷款定期检查和报告的义务,或贷款催收不到位,造成了贷款超过了诉讼时效；二是未按规定对贷款资金用途进行跟踪检查；三是未关注企业生产经营中的重大经营活动和重大风险问题,不注意追索未偿还贷款而丧失诉讼时效,企业有意将抵押物或质押物转移,企业通过重组或破产等方式故意逃废债务等.二个人信贷业务近年来个人不良贷款不断增加,作为农村信用社信贷业务的主要组成部分,如何控制不良贷款,成为农村信用社日常信贷风险管理工作的重中之重.在笔者多年的稽核工作经历中发现,其中个人住房按揭贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人生产经营性贷款、个人质押贷款中存在的操作风险尤为突出.1.个人住房按揭贷款：一是放贷人员未尽职调查客户所有信息而盲目发放个人住房按揭贷款；二是房地产开发商与客户串通,或直接使用虚假客户资料骗取个人住房按揭贷款；三是未核实第一还款来源或在第一还款来源不充足的情况下,向客户发放个人住房按揭贷款；四是房产中介机构以虚假购房人名义申请二手房贷款,骗取信用社信用；四是内外勾结编造客户资料骗取信用社贷款；五是因未及时办理抵押登记手续,而使开发商有机会将抵押物重复销售等.2.个人大额耐用消费品贷款：一是内部人员编造、窃取客户资料假名、冒名骗取贷款；二是为规避放款权限而化整为零为客户发放个人消费贷款；三是客户出具虚假收入证明、诈骗信用社贷款等.3.个人生产经营性贷款：一是内部人员未对个人生产经营情况进行尽职调查,不了解贷款申请人的生产经营和信用状况；二是向无营业执照的自然人或法人客户发放个人生产经营贷款；三是抵押物未按规定到有权部门办理抵押登记手续,形成无效抵押或未按规定保管抵押物；四是贷款抵押物被恶意抽走或变更,形成无效抵押或抵押不足等.4.个人质押贷款：一是质押单证办理止付手续或手续不严密,质押单证未经所有权人书面承诺、签字,形成无效质押；二是未对保单、存单等质押物进行真实性验证；三是申请人以假存单和假有价单证办理质押贷款等.三农户小额信用贷款农村信用社推出的农户小额信用贷款为“三农”的发展、为当地农村经济发展、为当地农户的发家致富起到了积极的推动作用.但农户小额信用贷款也存在一定的风险.主要表现在：一是对不符合贷款条件和范围的农户发放信用贷款；二是贷前调查不深入,还款来源不充足；三是未对贷款用途进行深入调查,造成转移用途和帮贷的现象较多；三是超授信额度发放贷款；四是借款人未亲自到场而由家属办理又未办理相关授权手续；五是贷款催收不及时,导致贷款丧失诉讼时效等.归结起来,农村信用社信贷操作风险主要表现在以下三个方面：一是贷款“三查”制度流于形式.二是法律意识淡薄,借款手续容易存在瑕疵.三是对已产生风险的信贷资产保全不及时,催收手段单一,催收主动性差,不能根据情况及时采取不同的清收措施,错过最佳清收时机.二、操作风险形成的原因一从业人员整体素质不高.以我区联社为例,现有信贷人员28名,平均年龄38岁,虽然大专以上学历占比达86%,但整体素质并不高,在接受新知识、新制度、新法律手段的能力上不足,风险意识和自我保护意识淡薄,对信贷业务的分析判断不全面.同时,信贷人员人均管理贷款500笔左右,同时兼顾存款、中间业务、支农宣传、信用评定、贷款清收等一系列工作,人均业务量偏大.此外,随着社会的开放,泥沙俱下,部分信贷人员道德意识削弱,存在一些有悖于金融业职业道德的行为.二检查激励机制不到位.基层信用社服务的地域范围广、客户多、人员少,检查部门对信贷人员业务检查面不够全,监控手段落后,监督效果不明显.同时,对信贷人员缺乏有效的激励机制,导致信贷人员工作责任心不强,疏忽大意,信贷操作不规范,依法管贷意识不强,给信贷业务留下风险隐患.三制度执行不严.在日常贷款管理中,大多数信用社对联社下发的制度办法照抄照搬,不能结合自身实际加以细化,导致内控制度缺乏系统性,并存在一定的滞后性.其次,一些信用社负责人在工作中疏于监督和管理,未认真规范和监督信贷人员行为,导致制度形同虚设.另外,由于基层信用社人员相对不足,贷款“三查”制度流于形式,在贷款前不能深入调查,准确评估风险；在贷款放出后不能做到及时跟踪检查,导致贷款出现风险难以控制.三、防范信贷业务操作风险的几点建议一突出人本管理,提升信贷人员素质.加强对信贷人员的管理,提高信贷人员综合素质,造就一支具有现代风险经营理念、良好职业道德、扎实信贷业务知识、过硬风险识别能力的高素质业务队伍.一是明确对信贷人员管理的部门,细化信贷人员的准入、管理、退出流程,防止部门、岗位之间的管理职责重叠或空缺.二是加强对信贷人员的思想道德教育和职业操守教育,让其树立正确的职业观和行为准则观,增强工作责任心和事业感.三是加大业务培训力度,提高信贷人员的业务素质和专业技能,从而提升信贷人员辨别和认识业务操作中各个环节可能出现风险的能力,实现操作行为精细化,规范化,增强信贷人员操作风险控制的针对性和约束力.二落实科学发展,牢固树立审慎稳健的信贷理念.牢固树立信贷业务的科学发展观,在控制风险的前提下,积极稳妥加快信贷业务的发展,坚决杜绝各类短期行为和粗放管理,大力倡导新型的企业信贷文化,在业务办理过程中,将法律支持深入到信贷业务各环节,形成法律支持的全程制度化流程管理,实现以人为核心向以制度为核心转变,建立有效的信贷决策机制.在信贷经营管理模式上,尝试建立独立的授信风险管理部门,对不同客户对象、不同种类的授信进行统一管理；对具备条件的城区和大镇可实行信贷业务集约化管理,成立法人、个人客户中心,由中心进行统一管理,以此提高管理层次,实现岗位设置分工合理、职责明确,审贷分离,最终实现专业化经营和管理.三注重贷款规范管理,强化内部控制建设.一是理顺贷款业务前台与后台部门之间的关系,完善业务转授权制度,加强法律审查,实行档案规范管理,有效的防范操作风险.二是建立和完善信贷管理规章制度和办法,结合自身业务发展的需要,进一步梳理业务流程,明确各层面的信贷管理职责和权限,确保每一笔贷款从发放、管理到收回的各个环节都有据可依,人人都按规定程序操作,最大限度地避免贷款的发放、管理过程中的操作风险,促进农村信用社的有序健康发展.三是把握关键环节,有针对性地对信贷业务重要环节和步骤加强管理,切实做好信贷贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的规范操作.四是完善信贷管理系统功能,提高信贷管理系统使用效率,通过提高技术手段,防范信贷人员操作风险,对各类不良行为及时发出预警,对不良客户予以拦截,真正发挥现代科技在信贷管理中的作用.五是坚决执行信贷人员定期轮岗和片区交流制度,做到问题早发现,风险早预防.六是加大稽核监督力度,重视贷款外部核对和实地走访,定期检查与随机抽查相结合,序时检查和专项检查相结合,对重点社、重点人员存在的问题重点检查,做到发现一个查处一个.四加强贷款责任追究,建立贷款发放责任约束机制.要进一步强化、细化贷款责任追究办法,强力推进不良贷款定期问责制度、到期提示制度、逾期警示制度和不良责任追究制度.明确主责任人制度,对农村信用社信贷所涉及的调查、审查、审批、合同的签订、贷后管理等环节,明确主责任人及其责任,强化信贷人员风险责任和风险意识.在建立责任制的同时配之以奖励制度,将信贷人员的贷款发放质量与其收入挂钩,进行奖励.作者：市郊联社。
浅议农村信用社信贷市场营销及风险防范
个体工商户 ，尤其是大市场 、大商场 内从业多年 客户经理 、提供 绿色办贷通道 、量 身定 制服务方
的个体业户 ，以及有稳定 经济来源 的非农 自然人 案 、开展高管对 等营销等丰富多彩 的市场营销活 作为新增 贷款 的主要营销 目标 。在产品选择上 ， 动和差 异化的服务措施 ，全力打好农信支持 中小
工作
为保 障全省农村信用社贷款营销工作的顺利
“ 扫街 ”营销为重点 ，以媒体广告 、宣传单 、产 开展 ，农村信用社应重点从 以下几方面做好配套
品推介会等 宣传活动为辅助 ，充分发挥商会 、协 机制建设 ：
会和商 场、市场 的载体作用 ，多策并举 ，切实做 好非农个人市场 的营销工作 。
按月 （ ）召开贷款营销例会 ，分析市场发展 趋 户要加强非财务信息收集 ，重点识别还款意愿和 季
势、营销进度 和存 在 问题 ，做 到了解你的市场 、 还款能力 ；对大 中型客户要重点分析其财务 、产
了解你 的业务 、了解你 的客户。要建立大额异 动 行业和关联客户信息 。在贷 后管理上 ，要定期做 报告制度 ，按月对 重点业务 的异 常变化情 况进 行 好客户 回访工作 ，及时掌握客 户生产经营变化 ， 监测 ，了解变动去 向和原 由，做 到及 时发现、科 关注现金流 向，同时严格 按照规定做好档案和抵
、
信用管理师 。
５ ５
吉 林 金 融 研 究
用社 的网点和地缘优势 ，积极开展信用户 、信用 影 响力和社会知名度。在客户定位上 ，应重点 支
村 、信用乡 （ ）的评 定工作 ，主动上 门宣传信 持农业产业化龙头企 业及其上 下游配套企业 ，大 镇 贷政策 、推介信贷产品 ，根据粮食 、畜 牧业生产 力营销 当地主要市场 、商场及知名企业 ，全力助 加工和销售周期合理确定贷款周期 ，减轻农 民还 推 千户 成 长企 业 发展 ，积 极参 与地 方政 府 推荐 贷压力 ，对 因农业受灾不能按期还款 的农户 ，允 的重点工程和优质项 目。在产品选择上 ，要创新
农村小额信贷市场研究报告研究
农村小额信贷市场研究报告研究■前言小额信贷根据地域差别可以分为农村小额信贷与城市小额信贷。
农村小额信贷的主要服务对象是农民和农村小微企业等。
目前我国的农村小额信贷整体发展比较缓慢，常出现供给不足的局面，但小额信贷本身存在着很大的发展空间。
因此，我们对农村小额信贷的市场环境进行分析，从而促进农村小额信贷更好地发展。
■农村小额信贷概念分析农村小额信贷是一种以盈利和扶贫为主要目标的经济服务手段，主要通过相关金融机构给予小额信贷经济支持，它改变了以往由国家财政支持农村脱贫的局面，促进了农村脱贫方式的多样化发展。
与扶贫项目和商业信贷不同的是，农村小额信贷在申请时不需要额外的担保或抵押，这样能够更加便捷地解决农民的金融需求，有效缓解农民的经济压力。
此外，农村小额信贷的额度比较低，一般在两千到一万元之间，与商业信贷的额度相比差额特别大，而且农村小额信贷的还贷款期限较短，一笔小额信贷一般会在一年内结清。
这样低额度的信贷方式，其审批工作相对简单、宽松，能够在很短时间内进行放款，从而快速解决农民的资金需求，这对于促进农村经济改革和发展具有非常明显的积极作用。
■农村小额信贷的意义（一）有利于加强农村建设中国是农业大国，我国农村人口占全国总人口的53%。
因此，改善农民生活水平，促进农村经济发展是我国经济发展不可忽视的重点。
充分解决农村发展问题，关心农民利益，才能够促进社会主义的蓬勃发展。
我国自改革开放以来，城市发展速度不断加快，导致城乡差距越来越大，很多农村的年轻人选择到城市就业，加重了农村的人才流失，导致农村经济发展十分缓慢。
我国为了促进农业发展，提高农民收入，出台了一系列惠农政策，农村小额信贷的发展是促进农村经济发展的一个重要环节。
我国的农村金融体制改革已经走过了30 多年的岁月，一直在曲折的道路中摸索前进。
虽然现在农村金融制度基本适应了农业的发展，但是从微观上看还存在着很多不足。
近些年，党和国家一直高度重视“三农”问题，在这样的大形势、大背景下积极促进农村金融发展是首要的问题。
农村信用社的风险分析与防范对策研究
了解市场需求的动态变化，及时调整风险防范对策以满足客户的 多样化需求。
创新技术应用
积极引入新技术和方法，提高风险识别的准确性和防范效果。例 如，利用大数据、人工智能等技术手段，实现风险的智能化识别 和管理。
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提升员工风险意识
通过内部培训和教育，使员工 更加了解各类风险的危害和防 范方法，提高员工的风险意识
和识别能力。
加强业务培训
针对容易出现的风险点，加强 相关业务的培训，使员工在办 理业务时能够更加熟练、准确
地掌握风险防范技巧。
建立奖惩机制
通过建立奖惩机制，激励员工 自觉遵守规定，提高风险防范
效果。
定期评估与调整风险防范对策
制定具体的实施方案
明确风险防范的目标和实施步骤
制定具体的实施方案，明确各项任务的负责人和时间节点，确保按计划推进。
建立项目组负责制
设立专门的项目组，由其统筹整个风险防范对策的实施过程，确保各项任务的有效执行。
细化实施细节
对每个环节进行细致的分析和规划，确保实施方案的针对性和可操作性。
加强内部培训与教育
通过合理的投资和负债管理，降低市场风险对 农村信用社的影响。
严格执行止损措施
3
对可能产生损失的投资及时止损，防止损失扩 大。
优化操作风险管理流程
01
02
03
加强内部控制
通过内部审计和内部检查 ，及时发现和纠正操作风 险。
建立风险报告制度
定期向上级管理部门报告 风险情况，以便及时采取 应对措施。
完善员工培训
定期评估效果
定期对风险防范对策的实施效果进行评估，以便及时发现问题 并进行调整。
动态调整方案
对防范消费信贷信用风险的措施研究
消费贷 款一般 品种小 而程 序多 ，额度小 而市场 大 ， 限长 而管 理难 。对 于我 国商 业 银行 而 言 ， 期 它
属 于创 新 的 的 “ 售 业 务 ”， 零 已成 为具 有 强 劲 发
展势头的信贷业务 。 商业银行开展个人消费信贷
业务 ， 仅有 利 于 扩 大 内需 ， 不 提高 资 源 利 用率 ， 促 进产 业 结 构 调 整 和升 级 ， 更对 银 行 调 整 信贷 资 产
也 会造 成 一定 的损 失 。
行 防范消 费信 贷信用 风险 的重要举措 。一般 而 言 ，应把 消费信贷的群体定位于以下消费群体 ： （ ） 读 大学 生 。（ 从事 于优 势 行业 的 文化 素 １在 ２） 质 较 高 的年 轻 人 。 （ 国家 公 务员 、 ３） 大公 司或 外
是最终借款人为居 民个人 ； 二是信贷投放 的 目 的是解 决 消 费 领 域 中 的资 金 短 缺 问题 ， 助购 买 帮
方 将 消 费需 求 的 可 能性 变 为现 实性 。正 因如 此 ，
放一笔 消贷款前 ， 听说 申请借款人有过社会不 良 行为记录 ， 公安部 门备过 案 ， 当该 支行 要到 当 但
＿
＿
勇
嬲
（ ） 三 个人 客 户 可 能 出现 完全 丧 失 还 款 能 力
维普资讯
的情况。在贷款期间 ，借款人可能 出现失业 、 重 病、 交通 事 故 、 亡 等 不 可 预测 的重 大事 故 ， 就 死 也
是 所 谓 的不 可抗 拒 的 事情 出现 ， 使借 款 人 丧 失还 款 能力 ， 而造 成 贷款银 行 的 资产 损失 。当然 ， 从 这 是 偶 然 的 因 素 ， 也 是不 可忽 视 的 因 素 。如 某 县 但 支行 于 ２０ ０３年 ３月 ３ １日发 放 了一 笔 １ 元 住 ５万
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农村消费信贷风险问题研究
摘要：我国消费信贷从20世纪50年代起经历了试办、恢复、成长、发展壮大等几个阶段。
贷款种类也日渐丰富，但服务对象主要以城镇居民为主，由于我国二元经济机构，农村金融作为一个独立的体系运转着，新中国的农村金融开始于建国初期各地按照合作制原则建立农村信用社的合作化运动。
本文引用凯恩斯的消费函数理论和金融发展理论为基础，运用现代计量经济学方法，结合我国地区农村居民收入和消费的实际状况，以及该地区农村消费信贷的发展状况，了解其目前存在的问题，如农村投资与借贷需求未能满足、金融资源逆向流出等。
针对这些问题调查搜集农村消费信贷及收入和消费的历年数据，进行实证分析研究，由此检验了省农村消费信贷发展与农村居民收入及消费之间的相互影响关系，证实了农村消费信贷发展对农村经济增长具有重要的促进作用。
据此，结合地区农村金融发展中存在的问题，并借鉴德、美、日、泰和孟加拉国等国家发展农村消费信贷的方式后，提出了一些优化我国农村消费信贷发展的建议。
关键词：农村居民纯收入；农村居民消费；农村消费信贷
引言
改革开放以来，我国农村经济规模在不断的扩大，其发展速度之快与金融行业的高速发展是密不可分的，尤其是农村消费信贷的总量大幅度的增长为农村经济发展提供了重要的支持，它也成为了农村经济增长的重要推动因素以及主导力量。
由此看来，农村消费信贷的发展对农村经济的增长具有明显正方向的效应。
然而，两者一致的变化趋势究竟是种巧合还是另有其因，需要做进一步的研究分析。
首先，分析了农村消费信贷风险控制评估体系目前的经营管理现状，进而更全面、系统的了解农村消费信贷风险评估体系的执行效果，并在此基础上找出了执行的共性，以农村消费信贷为案例来进行实例分析，以及相关金融市场管理理论来证明了农村消费信贷风险控制评估模式执行的科学依据。
其次，通过农村消费信贷项目的评价与选择的分析，以及适当的市场研究，使用相关的数据模型对调查的结果进行分析，得到客户以及内部工作人员对农村消费信贷风险控制评估体系执行的接受度，来充分展示产品的市场发展前景。
对
农村消费信贷风险控制评估体系从技术支持、组织结构、管理与授权及风险防范等方面进行可行性分析来论证相关的可行性条件。
最后，农村消费信贷风险管理业务要与时俱进和不断创新，一方面要紧扣时代脉搏，在观念、方式、产品等方面都要与时代合拍。
只有真正适用市场的需求，才有客户、有市场，也才能给农村消费信贷项目带来利润，如何才能适用，关键是农村消费信贷风险评估体系的执行要有准确的定位，而准确的定位又来自于对各层级的内容进行细分，即按一定的标准例如按内部经营规范、风险偏好等标准进行分类，然后量身定做适合农村消费信贷风险评估体系，从而突出农村消费信贷项目管理模式的个性、差异，才可以满足不同方面的经营需要。
另一方面农村消费信贷风险评估体系要创新。
不论是执行标准，还是农村消费信贷项目管理模式的执行力度与质量，都有一定的进步空间。
一、我国农村消费信用风险的原因
（一）金融机构覆盖面不够
针对消费环境的改变，整个经济市场的消费结构和能力也得到持续改善，农村消费信贷风险问题，成为了社会大众热切关注的话题。
各大经济组织，对其农村消费信贷风险的相关问题，提出了一系列的应对政策，并且以其政策的制定对农村消费信贷风险的控制起到非常大的激励和提升作用，促使农村消费信贷风险控制拥有更为系统与全面的发展计划。
虽然，市场竞争加剧，竞争手段同质化，但是因为国家政策的帮助，使得整体的金融监管制度的经济发展得到了一定的保障，在经济发展道路得到了较大的帮助。
以下是农村消费信贷2009年到2012年四年财务数据分析图。
由以下财务数据分析可以看出农村消费信贷需要在融资和成本控制两方面提高能力。
表1 农村消费信贷的融资和成本控制能力
截至2012年末，农村消费信贷总量达2403万元，市场份额连续13年保持同业第一。
而农村消费信贷通过遍布城乡的网点、网络的优势，创造更广阔的客户服务面。
目前，农村消费信贷拥有200多家自助银行，1000多台ATM自动存取款机等自助设备，电子银行客户700多万户，累计发行了超过1000万张卡，并且是农村地区银行卡发行量最大的，努力实现为最广大的群众服务。
波特认为企业价值链是企业内部后勤、市场营销、生产经营、外部后勤、服务等五种活动以及采购等四种辅助活动的特定方式联结，见图所示。
图1 基本价值链图
图2 农村消费信贷风险指标体系
农村消费信贷可以定义为农村开发、农村建设、资金流通、内部经营以及消费等这几种行为在执行时，根据货币流通以及相关信用方式来发起针对农村开发企业以及农村销售等一系列的农村项目贷款行为的相关称谓。
从农村消费信贷服务对象来看，可以进行系统性的规划。
这其中包含了农村消费信贷项目中农村消费信贷开发、农村建设、农村消费信贷交易以及经营管理等相关的行为服务，而这也是农村消费信贷的基本组成因素。
农村消费信贷业务的首要执行工作就是利用一系列农村消费信贷方式，来有效的支撑农村消费信贷中农村消费信贷开发、资金流通以及相关的消费行为，从而促使农村消费信贷的再生产步骤中的贷款资。