贷款风险防范措施样本
MBS提前偿付风险及其防范
MBS提前偿付风险及其防范摘要：随着房地产市场回暖，住房抵押贷款证券的发行规模也越来越大，其中一个不可回避的问题就是贷款人提前偿付。
如何对提前偿付行为进行有效地预测，进而对提前偿付风险进行防范越来越受到关注。
本文分析影响提前偿付的因素并提出相对应防范措施。
关键词：住房抵押贷款证券化（mbs）；提前偿付；风险管理住房抵押贷款证券化，主要是指推行住房抵押贷款证券（mbs），是指将多个住房抵押贷款作为一个资产池进行证券化处理，其目的在于将长期缺乏流动性的抵押贷款盘活，从而实现流动性增强的目的。
mbs具体过程是将未来具有有稳定性并且可测性的现金流抵押贷款集合归并，通过对资产池重组构建，并以此为基础发行证券。
证券的收益一般与利率密切相关，但除利率风险以外，住房抵押贷款证券还有提前偿付风险。
这种风险来源于住房抵押贷款证券中隐含的利率期权——它赋予借款人在有利于自己的市场利率环境下提前偿付贷款的权力。
期权是零和游戏，借款人行权势必给证券投资人带来损失。
可以说如何对提前还款行为进行预测，以及制定相应的风险防范措施一直以来都是住房抵押贷款证券核心问题。
一、提前偿付行为简要分析（一）利率因素当抵押贷款市场利率下降并明显低于合同订立时的初始利率情形下，只要借款人能做到以更低利率获取资金，那么他就有提前还款的欲望。
这种由于利率下降而出现的提前偿付的行为即称为在融资性提前还款行为。
随着对提前偿付行为的深入研究，发现提前偿付行为不仅仅取决于市场利率，还依赖于市场利率变化的路径分布。
一般在市场利率初次下降并且达到一定程度时，大多数对利率敏感的借款人往往会选择提前还款，从而导致提前偿付率提高；在此之后，当市场利率再次降低时，由于大部分有能力提前偿付的借款人已经提前偿付，这是提前偿付率不会出现较大的波动。
这种效应称作歇火效应。
此效应在利率频繁波动的市场中表现尤为明显。
（二）非利率因素除了利率因素以外，还有很多因素也会对借款人提前偿付行为造成影响，其中比较常见因素有贷款年龄与季节因素。
贷款业务操作规程
贷款业务操作规程（试行）第一章总则第一条为规范贷款业务，防范贷款业务风险，使贷款业务在合法合规的基础上高效开展，有效履行诚实、信用、谨慎、有效管理的受托人义务，维护受益人的最大利益，特制定本规程。
第二条本规程所称贷款业务是指以营业和收取报酬为目的，以受托人身份承诺贷款和处理贷款事务的经营行为。
第三条贷款项目是指受托人根据贷款文件的约定，单独或者集合管理运用、处分贷款财产的基本单位。
第二章贷款业务准入条件及定价第四条合规风控部负责公司贷款业务准入条件的制定，经公司贷款投资决策委员会、风险控制委员会审议、审批通过后执行。
合规风控部负责对准入条件进行解释。
第五条合规风控部负责公司贷款业务的价格基本标准或价格标准范围的制定，经公司贷款投资决策委员会、风险控制委员会审议、审批通过后执行。
合规风控部负责对定价进行解释。
第三章贷款项目营销第六条贷款业务部门按照各自的职责分工负责贷款项目营销与推介；理财中心负责资金贷款营销与推介。
第四章贷款项目尽职调查第七条贷款业务部门负责牵头组织开展贷款项目尽职调查，调查原则上一次性完成，由两名（含）以上人员进行，并设主调查人一名，主调查人由贷款业务部门人员担任。
调查人员一般需由贷款业务部门派人进行，对于新客户、重大项目或公司认为有必要时，可组织合规风控部等部门联合进行项目尽职调查。
第八条贷款项目调查一般需要在5个工作日内完成，调查完成后，贷款项目主调查人员负责撰写《贷款项目尽职调查报告》，主调查人员、其他共同调查人员、贷款业务部门负责人在报告上签字确认。
合规风控部参加调查的，由合规风控员负责撰写《贷款项目合规与风险调查报告》，合规风控员、合规风控部负责人在报告上签字确认。
第五章贷款项目立项第九条在贷款业务部门对贷款项目进行尽职调查后，对认为符合公司贷款业务准入条件并具有可操作性的项目由贷款业务部门负责发起贷款项目立项。
贷款业务部门贷款经理、合规风控员、负责人、分管总裁审核贷款项目符合公司业务准入条件后，签批《贷款项目立项审批表》（附件1）。
小微企业贷款信用风险评估模型
THANKS
谢谢您的观看
模型应用步骤
模型应用
将建立的模型应用于实际贷款审批流程中 ，对申请贷款的小微企业进行信用风险评 估。
数据收集
收集小微企业历史贷款数据、经营状况、 征信信息等数据，为建立评估模型提供数 据基础。
特征提取
从收集的数据中提取与信用风险相关的特 征，如企业财务状况、经营状况、征信记 录等。
模型验证与优化
通过历史数据对模型进行验证，并根据验 证结果对模型进行优化调整，提高模型的 准确性和稳定性。
模型建立
利用提取的特征，采用适当的机器学习算 法建立信用风险评估模型。
模型应用案例
案例一
某银行利用小微企业贷款信用风险评 估模型对申请贷款的小微企业进行信 用风险评估，成功筛选出高风险客户 ，避免了潜在损失。
案例二
某金融机构利用建立的信用风险评估 模型优化了信贷资源配置，提高了贷 款审批效率和风险控制水平。
研究意义
推动小微企业融资服务创新
通过研究小微企业贷款信用风险评估模型，有助于为金融机构提供更为科学、准确的信用风险评估依据，推动小 微企业融资服务的创新与发展。
提升金融风险管理水平
准确评估小微企业贷款信用风险有助于降低金融机构的信贷风险，提升金融风险管理水平，保障金融系统的稳定 运行。
02
小微企业贷款信用风险概述
05
小微企业贷款信用风险评估模 型效果分析
模型效果评价指标
准确率
衡量模型预测准确性的指标，值越高表示预 测越准确。
精确率
衡量模型预测坏账的精确度，值越高表示预 测越精确。
召回率
衡量模型找出坏账的能力，值越高表示模型 能找出更多的坏账。
农商行助农贷款风险识别及防范策略
113２０２２年１期 （１月上旬）金融天地摘要：本文立足于所在区域的涉农项目特点，以县级市农商行信贷风险防范为视角，在农村产业集群化发展背景下对文章主题展开了探讨。
在实施乡村振兴战略中，为了帮助农民专业合作社做大做强，农商行需发挥积极的资金融通职能。
目前，农商行在风险识别中主要面临三大挑战：政策性导向降低风险识别程度、市场化运营制约风险识别视野、产业集群化增大风险识别难度。
防范策略包括：明确县域市政府公权力的作用边界、完善和创新农商行信贷内控模式、组建信息共享平台加强市场研判、完备合约管理转换助农实现方式。
关键词：农商行；助农贷款；风险；防范2021年中央第一号文件，提出了农业农村产业化发展的要求。
以农民专业合作社为代表的农村微观经济组织，事实上成为了支撑农业农村产业化发展的中坚力量。
为了帮助农民专业合作社做大做强，农商行需发挥积极的资金融通职能。
在对本土农民专业合作社主营业务的考察可知，在经济发达的沿海地区，合作社主要以特种经济鱼类养殖，以及农产品深加工等为主要业务内容。
从产业经济学的视角来看待上述业务内容，它们又构成了纵向一体化的产业分工格局，这就为农村产业集群化发展创造了技术条件。
随着农业生产资本有机构成的提高，农商行在发放助农贷款时也承受着愈来愈大的风险。
这种风险不仅来源于农业生产的自然属性，还来自于发达地区农产品商品化后的市场环境。
为此，本文将立足于县域农商行的运营特点，对如何防范助农贷款风险作出探讨。
一、相关研究述评(一)相关研究概述近年来，针对农商行信贷风险防范问题的研究大量涌现。
这里，笔者选取代表性的研究观点给予概述：1.有研究基于实证研究，对农商行小微贷款风险影响因子进行了估计。
研究显示，小微企业规模、企业主年龄、企业主个人信用状况、企业速动比率、总资产周转率、总资产报酬率等因素，以及宏观经济增长速度均与贷款风险负显著相关。
该研究利用调研数据对风险即时估测预警模型的预测性能进行了检验，结果表明，该模型具有较高的预测准确率。
贷款贷后检查报告撰写规范
贷款贷后检查报告撰写规范贷后管理作为信贷工作的重要一环，是贷款发放后继续对客户的资金运作进行跟踪监测和分析，以便及时减少或化解风险，确保信贷资金安全有效运作的督查体系。
贷后管理的关键是贷后检查，贷后检查要求撰写检查报告。
贷后检查报告主要内容应包括以下几个方面：一、借款人基本情况：贷前调查时的基本情况和目前变动情况，包括信用等级变动情况、资产负责等财务状况。
二、授信业务变动情况：贷款基本情况及贷款后归还、展期情况。
三、借款使用及客户履约情况：借款资金的真实使用情况，是否与合同用途一致，有无转移用途现象。
按合同约定结息、还本情况，有无违约行为发生。
四、借款人生产经营情况及发展前景：借款人经营现状，经营的有利和不利因素分析，发展前景预测等。
五、担保人担保能力变动情况：担保人生产经营状况，自身借款及再担保情况，分析其负债能力。
六、借款人和本社业务往来及合作情况：借款人在本社开立结算户情况，办理结算业务情况，结算资金入账情况，是否和贷款时约定一致；与贷款社各方面合作情况。
七、存在问题及风险防范措施：结合检查情况，分析存在问题和对贷款资金安全性有影响的不利因素，确定该笔贷款五级分类情况，并提出具体防范措施和建议。
八、检查人声明和签名：贷后检查人声明对上述检查情况的真实性负完全责任并签名。
九、检查报告附件：法人客户检查期会计报表及年审完毕的有关证件复印件等。
贷后检查报告撰写后，贷后检查人要根据检查报告填制贷后检查表，要求借款人签字认可，按此笔贷款审批权限逐级交各级审批人，各级审批人要逐级提出批示意见后返回认真落实并归档保管。
检查方法一.农户小额信用贷款（1246）1 有无户主的身份证、户口簿等复印件，审查是否为非农贷款、跨区贷款？2 是否为已入股社员，并持有股金证（有无股金证复印件）？3 有无绿色贷款证，并审查是否超信用发放贷款？4 查看其有无不良贷款记录？5 登陆信贷管理系统，查看其信用等级和实际是否一致？6 有无村党支部、村民委员会和协管员的介绍及推荐意见？7 是否存在借新还旧贷款（查看以前贷款记录，是还后贷，还是贷后还）？8 贷款利率是否符合规定？9 核对综合门柜系统检查日1246科目的数据与信贷管理系统是否一致？10 贷款合同有关事项是否完整，有无涂改遗漏的重要事项？二、农户贷款（1231、1241、1251、1255）1 贷款资料是否齐全（有无借款申请书、借款人家庭财产证明、借款人身份证明、借款人提供的抵（质）押物产权证明）2 是否存在借新还旧贷款（查看以前贷款记录，是还后贷，还是贷后还）？3 贷款利率是否符合规定？4 核对综合门柜系统检查日贷款科目的数据与信贷管理系统相应科目的数字是否一致？5 贷款合同有关事项是否完整，有无涂改遗漏的重要事项？6 有关信用社评级资料是否完整？7 保证人提供的资料是否完整合规？（身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证，企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限责任公司的《同意保证意见书》、财务报告 >财务报告等）。
2024年银行员工风险防控工作心得体会样本(3篇)
2024年银行员工风险防控工作心得体会样本一、工作准备：了解风险防控政策、流程及工具在银行员工风险防控工作中，首先要对银行的风险防控政策有深入的了解。
这包括对风险的种类和特点进行分析，对相关政策、规章制度和流程进行学习和掌握。
掌握相关工具和软件的使用方法，了解其功能和应用范围。
只有熟悉了解这些，我们才能在工作中做到有备无患。
二、风险辨识：观察、调查、分析在工作中，我们需要时刻保持警惕，观察银行客户和业务操作时的异常情况。
要有敏锐的观察力和辨识能力，及时发现和分析出潜在的风险点。
同时，我们还需要有一套完整的调查手段和分析方法，可以对确切的风险来源进行揭示和分析，为下一步的风险控制提供依据。
三、风险评估：评估风险的严重程度和可能性在分析出风险点后，我们需要对其进行评估，确定风险的严重程度和可能性。
这需要我们对风险进行科学的量化和评估，以便于后续的风险控制和处理。
同时，我们还需要以客户的角度思考问题，评估风险对客户的影响以及银行的损失程度，从而更好地判断风险的重要性和优先级。
四、风险控制：制定合理的控制措施在评估了风险后，我们需要制定相应的风险控制措施，有针对性地采取措施来减少风险的发生和影响。
这要求我们根据不同的风险情况和业务特点，有针对性地进行规范和管控。
在制定风险控制措施时，还要考虑到客户的合理需求和利益，做到有利于客户、有利于银行。
五、风险监控：建立完善的监控体系风险监控是银行员工风险防控工作的关键环节。
我们需要建立一套完善的风险监控体系，可以实时地监控银行业务操作的风险情况。
这需要在工作中灵活运用各种工具和软件，及时获取风险数据，并对其进行分析和反馈。
通过不断的监控和预警，我们可以及时发现和控制风险，保证银行业务的正常进行。
六、风险应对：制定应急预案和危机管理措施即使在风险控制过程中，仍然可能会出现意外情况或突发事件。
在这种情况下，我们需要制定相应的应急预案和危机管理措施，以应对潜在的风险和危机。
2024年银行信贷员工作总结样本（三篇）
2024年银行信贷员工作总结样本____年银行信贷员工作总结一、引言____年是一个充满挑战和机遇的一年，对于银行信贷员来说，工作的动态和要求也在不断变化。
本总结将对____年银行信贷员的工作进行概述，并提供一些值得关注的要点和建议，以便未来在这一领域取得更好的发展。
二、总结概述____年，随着经济的发展和金融市场的变化，银行信贷业务将持续增长并面临新的挑战。
作为信贷员，我们需要紧密关注市场动态和政策变化，不断提升自己的专业素养和工作技能，以适应这个竞争激烈的行业。
在过去的一年里，我们团队积极响应银行业的改革号召，不断提升信贷服务的质量和效率。
通过引入新的技术和工具，我们加快了信贷流程，并提高了客户体验。
同时，我们也加强了风险控制和合规管理，确保了信贷业务的安全和稳定。
三、工作要点在____年银行信贷员的工作中，以下几个要点是特别重要的：1. 专业素养：银行信贷员需要具备扎实的金融知识和专业技能，包括财务分析、信用评估、风险控制等方面。
同时，我们还需要关注新的金融产品和工具，不断学习和更新自己的知识。
2. 客户服务：客户是银行信贷业务的核心，我们需要注重与客户的沟通和合作，了解他们的需求和风险偏好，提供符合客户需求的信贷解决方案。
同时，我们也需要加强客户关系管理，建立良好的信任和合作关系。
3. 风险控制：信贷业务涉及到风险的管理和控制，我们需要做好信用评估和风险预测，确保贷款的安全和合规。
在____年，信贷员需要更加注重风险管理的全流程控制，包括风险识别、评估、控制和监测。
4. 创新和数字化：随着科技的发展，银行业也在进行数字化转型。
信贷员需要关注金融科技的发展，并积极运用新的技术和工具，提高工作效率和客户体验。
同时，我们还需要不断创新，发展新的信贷产品和服务，满足客户多样化的需求。
四、工作建议为了在____年在银行信贷员的工作中取得更好的发展，以下几点建议供参考：1. 继续学习和提升：金融行业的变化速度很快，我们需要不断学习和更新自己的知识。
2024年风险管理部工作总结样本（四篇）
2024年风险管理部工作总结样本为全面评估及强化本行的风险管理，确保风险控制能力的实质性提升，我们部门自成立以来，已执行以下主要任务，现对风险管理部近期工作进行如下总结：一、构建制度框架遵循银监部门的监管规定，结合本行发展需求，我们已初步起草了包括不良贷款管理、责任追究、内部控制、风险管理等十六项基本制度，并持续优化中。
已确立了全行各级风险管理架构和职责，风险管理部自银行创立之初即设立，专职负责风险管理工作，目前团队规模为____人。
二、深入资产审核，巩固管理基础遵循领导指示，我们通过详尽的自我审查和检查，全面评估了我行的资产质量和资产管理状况，为后续工作的有序开展奠定了坚实基础。
具体措施包括：一是建立清晰的资产清单，对逾期贷款、新增不良贷款、大额贷款、不良资产及抵贷资产进行了全面梳理。
二是强化检查监督，完成了胜诉未执行涉政不良贷款清收工作和信贷违规自查，进行了全行信贷风险排查，并做好了省联社风险管理工作专项督查的准备工作。
三是实施动态风险管理，每月对各支行的逾期贷款和新增不良贷款进行风险提示，督促管理与清收。
三、助力改革进程为确保银行改革的顺利推进，我部门已完成了大量基础性工作，如招牌喷绘布、网点铜牌和屋顶发光字的制作，目前工程已接近完成。
对于未来的工作规划，我们将：一、进一步细化部门制度，发布不良贷款责任追究、风险经理等相关文件，以实现有条不紊的管理。
二、强化不良贷款管理，包括统一上报不良贷款数据、建立全行不良贷款台帐、明确责任人并制定清收计划、清理不良贷款抵押品，以及对隐形不良贷款的抵押品采取早期处置或保全措施，以防范风险。
三、加强跨部门协作，通过全面业务检查发现潜在风险，促进业务的稳健发展。
四、计划开展风险管理知识培训，提升全体员工的风险意识，为全面风险管理的长效机制建设创造良好条件。
五、提议总行组织财务、信贷、风险管理等部门，就网点整合引发的不良贷款管理混乱问题进行规范，以实现更有效的管理与催收。
借款担保书样本（6篇）
借款担保书样本出借人：电话：身份证号：借款人：电话：身份证号：担保人：电话：身份证号：鉴于出借人于年月日向借款人提供借款人民币元(大写：元整)(以下称借款金额)，且双方于年月日就该笔借款签订了借款合同(该借款合同附件后)，依据上述借款合同该笔借款期限为。
担保人已了解并同意上述借款合同所有条款，应出借人的要求，担保人同意为上述借款提供担保，现向出借人保证如下：一、本担保人保证借款人全面履行借款合同。
如借款人未能按借款合同规定偿付到期应付款项，包括本金、利息、罚息、违约金和赔偿金(以下称“到期应付款项”)，不论由何原因造成，对此到期应付款项的 %(即相当于借款金额 %【人民币元】的本金、利息、罚息、违约金和赔偿金)，担保人保证按下述第二条规定承担连带偿付责任和连带赔偿责任。
二、如果借款人未能按借款合同规定如数偿付上述到期应付款项，出借人即有权直接向担保人索偿，而无须先行向借款人追偿或处分抵押品，本担保人保证在收到出借人第一次书面要求还款通知后天内，即无条件按通知要求将担保人担保范围内的所有款项主动支付给出借人，应支付额计算至本担保人实际支付日。
上述要求还款通知书，即作为付款凭证，对担保人具有法律约束力。
三、如果本担保人未能按前条规定期限履行上述担保责任，由此造成的延付利息和出借人的其它经济损失由本担保人承担，担保人保证不提出异议和抗辩。
四、本担保合同自担保人和出借人签字之日起生效，保证期间为借款合同履行期届满之日起三个月。
五、在执行本担保书过程中如有争议，应通过友好协商解决。
经协商不能解决的，应向出借人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。
六、本担保书正本一式二份，出借人和担保人各执一份。
出借人： (签字或盖章)签订日期：年月日担保人： (签字或盖章)签订日期：年月日借款人： (签字或盖章)签订日期：年月日借款担保书样本（2）借款担保书编号：_________日期：_________借款人：____________（以下简称“借款人”）身份证号码：_________联系电话：_________注册地址：_________担保人：____________（以下简称“担保人”）身份证号码：_________联系电话：_________注册地址：_________债权人：___________（以下简称“债权人”）联系地址：_________联系电话：_________根据《中华人民共和国合同法》及相关法律法规的规定，借款人与债权人就借款事宜达成如下约定，并经担保人确认和同意：一、借款事宜1. 债权人同意向借款人提供借款金额：_________（大写：_________）人民币。
银行的承诺书样本(三篇)
银行的承诺书样本尊敬的客户：感谢您一直以来对我们银行的信任和支持。
为了更好地服务您，我们郑重向您保证：一、保密承诺我们将严格遵守相关法律法规，对您提供的个人信息进行严格保密，不得泄露或转让给任何第三方。
在您使用我们的金融产品和服务的过程中，我们将尽力确保您的个人信息的安全和保密。
在您同意的情况下，我们会将您的个人信息用于为您提供更好的金融服务和产品，并将采取相应措施防止信息泄露、遗失或被滥用。
二、诚实守信我们将竭尽全力以诚实、公正和专业的态度为您提供金融服务和产品。
我们将遵循合法合规的原则，正确处理您的资金和交易。
我们将提供真实、准确的信息，不夸大或隐瞒任何与金融服务和产品相关的信息。
我们将建立诚信合作、公平竞争的伙伴关系，维护您的利益和权益。
三、安全保障我们将采取一切必要的技术和管理措施，确保您的资金安全。
我们将严格控制风险，防范各类金融欺诈行为，提高交易和信息系统的安全性和可靠性。
我们将确保系统的稳定性和可用性，确保您能随时随地便利地使用和查询您的账户信息。
四、高效便捷我们会不断提升客户服务水平，不断优化和完善金融产品和服务，并不断引入先进的金融科技，以提高办理效率和服务质量。
我们将为您提供方便快捷的网上银行、手机银行等电子渠道，使您可以随时随地便利地操作您的金融业务。
五、及时反馈我们会定期告知您关于我们银行的最新动态、金融产品和服务的更新和优惠信息，并及时反馈您的意见和建议。
我们将建立畅通的客户沟通渠道，积极回应您的问题和需求，以提供更好的帮助和支持。
最后，再次感谢您选择我们银行作为您的金融服务提供商。
我们将一如既往地努力不懈，为您提供更加优质、安全的金融产品和服务。
如您在使用过程中遇到任何问题或有任何建议，请随时与我们联系。
祝您生活愉快、财富增涨！此致礼上银行日期：银行的承诺书样本（二）银行承诺书尊敬的客户：感谢您对我行的信任和支持，在此向贵宾致以诚挚的问候！为了更好地维护您的利益，在与您建立业务合作关系之时，我行特就以下重要事项向您作出承诺：一、服务承诺1. 提供全面的金融产品及服务，以满足贵宾的多元化需求。
贷款管理制度(2)
为了防范贷款风险，合理设置制衡机制，确保公司贷款安全、稳健、高效运行，特制定本制度：1、同一借款人贷款额度普通在100 万元(含)以下；2、70％的资金投放于弱小企业和“三农”经济。
1、同一借款人贷款最高额度为500 万元，即不超过资本金的5％；2、30％的资金投放于贷款额度在100 万元以上的中小企业和私营经济。
1、最高利率月息‰。
(国家基准利率的四倍)；2、最低利率月息‰。
(国家基准利率的0.9 倍)；企事业法人(特别是弱小企业)、“三农”经济(特别是种植业、养殖业和专业户)、个私经济、具有彻底民事行为的自然人。
借款人应当具备依法生产经营、产品有市场、生产经营有效益、品质优良，恪守信用等基本条件，并且符合以下要求(农户和自然人贷款除外)：l、上年度经工商局年检的营业执照(必备资料)；2、上年度经技监局年检的组织机构代码证；3、上年度经人民银行年审的贷款卡(必备资料)；4、法定代表人身份证明、签字样本、法人公章或者印鉴章样本(必备资料)；5、企业章程和验资报告；6、经有资质的中介机构审计的上年度及当期财务报表；7、或者有负债清单及情况说明；8、有必要提供的其他材料。
1、贷前调查的基本内容(1)基本情况。
主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。
(2)经营状况。
主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。
(3)财务状况。
主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。
(4)信誉状况。
主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。
(5)经营者素质。
主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。
(6)担保情况。
主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。
2、贷前调查的程序和方法普通采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。
贷前调查工作要求由双人(主办信贷员与协办信贷员)共同完成。
贷款担保函样本
贷款担保函样本【贷款担保函样本】尊敬的贷款方：首先，我代表担保方向贵方推荐借款人（以下简称“借款人”）向贵方申请贷款，并表示愿意提供相应的担保。
在此，本人就借款人申请贷款事宜与贵方进行协商，并就贷款的担保事宜作出如下承诺和保证：一、借款人信息借款人姓名：身份证号码：联系电话：二、借款信息及用途贷款金额：贷款期限：贷款用途：三、担保内容1. 本人作为借款人的担保人，将以个人信用为依据为其向贵方申请贷款做全额担保。
2. 担保范围包括借款人的本金和利息，担保金额为人民币（具体金额）。
3. 担保期限为贷款到期日+（具体期限）个月。
4. 如借款人因特殊原因无法按时还款，本人将全权代偿借款本金和利息。
四、风险告知1. 贷款人有义务全面了解借款人的信用状况和还款能力，但是贷款人在担保措施和风险防范方面也应当有所注意。
2. 鉴于贷款人无法预见借款人未来的还款能力，本人作为担保人在借款人无法履约时将承担一定风险。
五、保证和声明1. 本人保证上述所述均为事实，没有隐瞒任何有关信息。
2. 如借款人未能按时偿还贷款，本人愿意按照协议约定的方式和期限偿还全部欠款。
3. 本人承诺，任何与担保有关的利益和义务，包括但不限于偿还欠款、支付担保费用等，都是本人个人负责的。
4. 本人同意，在借款人还清贷款后，贷款方会书面通知本人，以便清除本人的全部担保责任。
六、担保人基本信息姓名：身份证号码：联系电话：电子邮箱：七、其他事项本函所提及的条款和内容仅适用于本次贷款，并不影响其他担保协议的效力。
特此担保函。
担保人签名：日期：。
房地产开发贷款管理办法规定样本
房地产开发贷款管理办法规定房地产开发贷款管理办法第一章总则第一条为加强和规范我行房地产开发贷款操作与管理，有效防范贷款风险，根据《商业银行房地产贷款风险管理指引》、我行信贷政策以及国家法律法规和监管机关有关规定，特制定本办法。
第二条本办法所指房地产开发贷款，是指我行向借款人发放的用于房地产项目及其配套设施开发建设的贷款，包括住房开发贷款和商业用房开发贷款，不包括土地储备贷款、保障性住房开发贷款和棚户区改造业务。
住房开发贷款：指向房地产开发企业发放的用于商品住宅及其配套设施开发建设的贷款。
商业用房开发贷款：指向房地产开发企业发放的用于写字楼、商场、酒店、工业厂房、仓储用房等商业项目及其配套设施开发建设的贷款。
对商住两用开发项目，如住宅部分投资占总投资比例超过50%的（可按照住宅和商业的面积确定占比），则应纳入住房开发贷款范畴，否则纳入商业用房开发贷款管理。
房地产开发贷款的发放必须符合国家房地产发展总体方向，遵守国家法律法规和总行信贷政策及相关规定，符合我行房地产行业信贷政策，优选客户和项目，防范业务风险。
保障性住房、棚户区改造业务不在本办法规范范围，按照我行关于棚户区改造业务相关规定办理。
第三条房地产开发项目封闭管理是风险管理关键，分行须严格按照项目封闭管理要求，加强对贷款和销售回款“两款”的管理，按照本办法要求对贷款资金使用进行监控、监控销售进度、监控销售回款到我行并及时回收贷款。
不能进行封闭管理、不能在我行开立回款专户并接受我行项目专户管理要求的，不得办理。
第四条房地产开发贷款用途为房地产项目及其配套设施开发建设，不得用于缴交土地出让金及其他用途。
第五条对经国土资源部门、建设主管部门查实具有囤积土地、囤积房源、捂盘惜售等违纪违规行为的房地产开发企业，不得对其发放贷款。
第六条房地产开发贷款原则上只能用于一级分行属地内的房地产开发项目，不得跨地区使用。
对于大型优质房地产企业集团集中总部借款的，可采取项目所在地分行牵头、企业集团所在地分行参与组成行内银团方式办理。
2024年银行贷款工作计划样本(二篇)
2024年银行贷款工作计划样本一、总体目标在2024年，我们的银行贷款业务目标是实现稳定的贷款增长，提高贷款质量，并提供出色的客户服务。
具体目标包括：1. 实现贷款额度的增长，使我们的贷款业务规模得到扩大。
2. 提高贷款审批的效率和准确性，缩短审批周期。
3. 加强风险管理和贷后监管，降低不良贷款风险。
4. 提高客户满意度，建立良好的银行形象。
二、业务发展计划1. 提高贷款市场份额（1）加强市场调研，了解行业和竞争对手的情况，制定针对性的营销策略。
（2）针对个人贷款和企业贷款市场，设计不同的产品和服务，满足客户需求。
（3）加大宣传和推广力度，提高品牌知名度，吸引更多的客户。
2. 优化贷款审批流程（1）引入先进的信息技术系统，建立高效的贷款审批流程，实现自动化审批。
（2）加快贷款审批速度，缩短客户等待时间，同时保证审批准确性。
（3）优化贷款申请和审批材料的要求，提高客户办理贷款的便利性。
3. 加强风险管理和贷后监管（1）建立合理的贷款风险管理体系，加强风险评估和控制。
（2）加强对不良贷款的清收和催收工作，降低不良贷款损失。
（3）定期进行贷后监管，做好对客户的跟踪和管理工作，保证贷款的正常还款。
4. 提升客户服务水平（1）培养员工良好的服务意识，提高服务质量和效率。
（2）开展客户培训和咨询活动，提供贷款知识和相关金融知识。
（3）建立客户投诉处理机制，及时解决客户问题，提高客户满意度。
三、团队建设计划1. 提高员工专业知识和技能（1）定期组织员工培训，提高贷款业务知识和技能。
（2）鼓励员工参加外部培训和学习，提高专业能力。
2. 加强团队协作和沟通（1）组织团队建设活动，增进员工之间的合作和交流。
（2）定期召开团队会议，分享经验和交流问题，解决工作中的困难。
3. 激励员工积极性（1）建立激励机制，给予出色表现的员工奖励和晋升机会。
（2）定期组织团队活动，增加员工的凝聚力和归属感。
四、风险预防和应对计划1. 加强市场风险管理（1）密切关注市场变化，根据市场需求调整产品和服务。
建设银行个人住房贷款风险管理研究
谢谢观看
3、风险应对措施不足：面对不同类型的风险，建设银行缺乏有效的应对策略 和措施，难以及时防范和应对风险事件。
针对以上问题，我们提出以下建议：
1、提高风险识别能力：建设银行应加强与第三方机构的合作，利用大数据和 人工智能技术，提高信息核实力和风险预警能力。
2、完善风险评估体系：引入先进的定量分析工具和方法，建立个人住房贷款 风险模型，提高评估结果准确性。
文献综述
建设银行个人住房贷款风险管理问题一直受到广泛。国内外学者从不同角度对 此进行了深入研究。有些学者从贷款流程的角度出发，认为建设银行在个人住 房贷款审批、发放、回收等环节存在一定的问题，如审批不严、发放条件宽松、 回收方式单一等，这些问题容易引发风险。
另一些学者则从风险分类的角度进行研究，发现建设银行在个人住房贷款风险 管理上面临多种类型的风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。然而，现 有研究大多侧重于理论分析，实地调查研究较少，且在如何有效应对发现当前建设银行个人住房贷款风险管理存在 以下问题：
1、风险识别能力不足：建设银行在个人住房贷款业务中，对借款人的信用评 估主要依赖于申请材料和征信报告，对实际情况的核实手段有限，容易产生信 息不对称现象。
2、风险评估体系不完善：建设银行在风险评估方面主要依赖定性分析，缺乏 定量指标和风险模型，评估结果准确性有待提高。
5、建立风险预警机制：通过建立完善的风险预警机制，银行可以及时发现和 评估潜在的风险因素。针对可能出现的风险，制定相应的应对策略，以降低风 险损失。
结论
本次演示对商业银行个人住房贷款风险进行了全面分析，并提出了相应的防范 措施。商业银行在面对个人住房贷款风险时，应采取积极主动的态度，加强内 部管理和外部沟通，提高风险防范意识和能力。国家相关部门也应加强对商业 银行个人住房贷款业务的监管，共同维护金融市场的稳定与发展。
互联网贷款风险模型
评分切分方法——KS
KS值的计算公式为累计坏样本比例 - 累计好样本比例的最大值 将KS的对应分数作为评分切分的数值
评分切分方法——F-score
精准率precision = TP / (TP + FP)；召回率recall = TP / (TP + FN)
谢谢
大数据评分模型
大数据评 分模型
金融数据
用户数据
互联网数 据
信贷数据
流水数据
资产数据
诉讼数据
水电煤气 数据
通信数据
航旅数据
社交网络
行为数据
IP数据
大数据评分模型
数据源输入征 信系统
寻找数据关联 性
将变量重新整 合为较大的测
量指标
分析每类指标 反应的特征
将这些较大的 变量输入到不 同的分析模型
中
传统信用评估模型与大数ห้องสมุดไป่ตู้评估模型比较
样本准入
• 了解目标客群 • 了解前筛规则
好坏定义
• 关注不同环节评分卡好坏客户定义标准是否相同 • 比如：首逾30天以上（FPD30+）的客户
观察期和表现期
• 观察期：生成客户特征的时间；表现期：对观察点上客户表现进行监控的时间周期。 • 表现期：对观察点上客户表现进行监控的时间周期。
评分模型搭建概述（二）
细分分析
• 需要找出最佳的群体分组，使得以此为基础建立的一组评分模型可使整个评分系统的预测能力最大化。
数据准备
• 包括数据清洗、缺失值处理、离群值处理等 • 在逻辑回归模型中，合理的缺失值和离群值都是可以不做处理的
变量衍生
• 根据经验衍生变量。 • 利用机器学习算法衍生变量
人工智能背景下商业银行信贷业务存在的风险及对策研究
人工智能背景下商业银行信贷业务存在的风险及对策研究在人工智能的浪潮下，各大商业银行争相运用人工智能拓展业务，尤其是银行信贷业务在人工智能的驱使下，人工智能所带来的数据、算力及算法的优越性，使得银行信贷业务正在发生改变。
一方面，信贷市场竞争加剧，客户对信贷产品与服务的需求正逐渐提高，人工智能与传统的信贷业务的融合，已经成为当下商业银行的发展趋势。
另一方面，人工智能是一把双刃剑，对商业银行而言只有把握机会，面对挑战，才能使商业银行在未来的信贷市场中更具竞争优势。
一、人工智能应用于商业银行信贷业务的现状商业银行利用人工智能技术将自身信贷业务进行转型升级，降低经营成本，提高经营效率，拓宽市场，以加强自身在信贷市场中的竞争能力。
当前，我国商业银行信贷业务对人工智能的应用还处于初级阶段，主要是利用人工智能技术对客户数据进行收集与分析，替代了传统信贷业务中的部分劳动，使信贷业务能够高效快速的运营，就其发展现状主要有以下几个方面。
（一）智能营销商业银行通过大数据分析客户的收入情况、生活背景并利用人工智能的深度神经网络刻画借款者的特征，有效的获取客户的贷款需求，并预测客户的还款能力。
商业银行通过智能营销实现对客户进行个性化服务，准确满足客户需求，将更合适的信贷产品推荐给更需要的客户。
（二）智能审批商业银行通过更有效的渠道，获取更真实的信贷数据，深度挖掘客户的基本特征，并利用所挖掘的信贷信息进行信贷场景模拟分析，判断客户的还款意愿，识别可能的欺诈行为。
智能审批相比于传统的信贷审批更加的低成本、高效率，甚至可能实现当下申请立刻秒批，大大减少了客户与银行在信贷业务流程中所消耗的时间。
（三）智能风险管理商业银行通过人脸、声纹、指纹等多个生物维度进行识别，同时与其他平台进行数据联网，构建申请人基本信息节点的庞大网络图，精准识别客户身份，有效防范第三方欺诈风险。
另外，商业银行利用央行的征信系统，结合其他平台充分挖掘客户信贷数据，形成更多风险因子匹配身份验证、反欺诈等不同的预测模型，动态的评估客户的还款意愿以及还款能力，有效地防止信用风险的产生。
银行审计风险及防范措施研究
Investment／财投资·银行编辑：白利倩 邮箱：*****************银行审计风险及防范措施研究文/王丽含银行是经济发展的源头活水，经济的发展离不开银行的支持，银行的稳定发展直接影响经济的运行，做好银行审计至关重要。
近年来，银行业务日益复杂，普遍存在混业经营，特别是受经济下行、内部控制薄弱等多方面因素影响，银行业金融机构的风险及问题日益突出，通过审计能够发现存在的问题，进而提升银行抵御各类风险的能力。
银行内部审计质量直接影响审计目标，加强审计质量风险控制是审计人员的永恒主题。
本文通过对银行业存在的审计风险进行分析，研究风险防控措施，以最大限度降低风险，全面提高审计质量。
关于银行审计风险的概述审计风险指审计组织或审计人员在审计的过程中，受到经济、社会、法律等外部环境以及审计人员、审计方法、审计对象等内部环境的影响，导致审计结论不客观、不准确，从而形成审计风险。
在对银行进行审计时，由于审计对象与经济、社会、法律关系密切，若审计资源配备不足、审计方法和技巧落后、银行客户与经济背景调查不深入等，就会产生审计风险。
银行审计风险的形成原因一、外部环境一是经济环境。
由于银行业与经济发展相辅相成，密切相关，面对的客户群体涉及市场各行各业，而市场经济多元复杂，因此在对银行业进行审计时，就要考虑外部经济环境的多个方面，若忽视一方面就会产生风险。
二是社会环境。
当前社会各界对审计的关注越来越高，得到群众的支持与肯定，而这则源于审计质量的不断提高。
因此，尽管外部社会环境日益复杂多变，但对审计的质量要求却越来越高。
这就要求审计要做到尽量减少审计失误或失败，避免审计风险。
三是法律环境。
我国是法制化国家，任何行业都必须依据法律法规开展工作，审计工作亦是如此。
法律是开展审计工作的依据，因此审计工作人员应时刻关注法律法规。
特别是银行业金融监管法规较多，审计人员要及时了解法规变化，避免产生法律风险。
二、内部环境一是审计人员不足。
贷款承诺书范文样本
贷款承诺书范文样本范文一__________________担保公司：公司，法定代表人(身份证号码：)，现由担保公司推荐到银行，贷款万元，由担保公司担保，现本人承诺如下：一、在银行放款前：1、足额交清保证金、担保费、吊费预交金及担保公司要求的其他费用;保证辖区内的各类消防设施和灭火器材的完好有效，不发生人为损坏和丢失，并保证其周围的清洁卫生;保持辖区内消防通道的畅通，不被物品占用;在欠款期间，若本人因故转工作单位或家庭地址、联系方式等相关信息有变动，保证及时将信息反馈给XX。
若因不及时反馈信息造成不良后果法律责任由本人承担。
2、足额交清市场的店面租金，水、电、网络、闭路、电话、卫生及物业管理费等费用;3、要求押物的，在放款之前将相应额度的货物入库到市场;如未进货，无法及时将货物入库到市场将先向市场交纳应押货物相当金额的资金。
4、按银行要求购买财产保险和人寿保险等银行金融产品。
二、放款后承诺积极参与邳州市的企业信用体系建设，自觉遵守企业信用管理规章制度，共同树立信用自律的道德观念和行业风尚。
本人_____愿意为__________在贵行贷款______万元提供连带保证担保责任，直至此笔贷款全部清偿完毕。
如此笔贷款出现拖欠贷款本息等违约行为，我本人将无条件承担直接代偿全部贷款本息，同时贵行可执行我本人的全部资产进行代偿，并保证该笔贷款安全收回，我本人无任何异议。
1、放款后两日内，及时将该笔贷款全额划给提供给银行的购销合同中供方的银行账户，并将划款凭证复印件提交给担保公司;2、按银行要求按时提供足额的增值税发票;3、按银行的要求做好贷后货款的回笼和走帐工作;4、按银行规定的日期准时、足额还利息，贷款到期及时、足额还清;5、每月准时向担保公司提供当月报表及其他要求上报的材料。
以上贷款客户应尽的义务，本人郑重承诺一定按以上承诺兑现。
如因本人没有兑现承诺造成不能放款或不能续贷的，本人毫无怨言，与担保公司和银行无关。
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第三章贷款风险防范办法为强化贷款管理，有效防范信贷风险，依照《贷款通则》、《合同法》等金融法律、法规和关于信贷管理办法，做好如下防范办法：1、公司信贷人员必要认真学习《贷款通则》、《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《担保法》及自治区金融管理办法等关于法律、法规及公司信贷管理制度，熟悉和掌握其内容，规定从思想上增强法律意识，使信贷人员充分意识到只有遵守法律、法规及公司信贷管理制度、才干提高贷款放款质量，才干有效地防范风险贷款产生，只有运用法律武器依法办事才干保障贷款安全，更好地清收不良贷款，才干有效防止和减少信贷风险。
2、找准市场定位，分散信贷风险我司立足“三农”，按照“小额、分散、安全”原则，为农民、农业和农村经济发展提供有效金融服务，增进农村经济发展，因而，我司信贷员一定要从农村经济发展大局出发，积极支持农村种养殖户生产和个体工商户和中小公司发展，优化贷款构造，分散贷款风险，依照农村经济发展需要提供优质、高效金融服务。
3、严格办贷程序，健全制约机制，控制信贷风险产生依照公司关于信贷管理制度规定，认真审查贷款发放对象，对照贷款基本条件，保证贷款投放效果。
严格办贷程序，要做到：一是执行贷款“三查”制度，提高放款质量；二是要实行“三岗”分离（三岗：调查岗、审查岗、决策岗），制度健全，互相制约，控制人情贷款和低质量贷款发生。
贷款调查岗负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准责任，也是第一贷款清收负责人。
贷款审查人员负责贷款风险审查，承担审查失误责任。
贷款审批人员负责最后决策责任，也是第二贷款清收负责人。
4、建立审贷会审批制度，层层把关，严格控制信贷风险一是公司开业初期，贷款金额无论大小一律报公司审贷会审批；二是公司业务正常运转后，按授权范畴，信贷员经调查核算后报总经理审批；三是超过公司授权范畴大额贷款，由公司审贷会研究审批，保证新投放贷款质量。
5、实行贷款管理责任制，减少信贷风险实行贷款岗位责任制，把贷款管理调查、审查、审批、检查，各环节责任明确到岗位、到人，对违规违纪贷款按调查人、负责人追究经济、行政和补偿损失责任。
详细依照关于规定执行。
6、做好贷后检查减少贷款风险贷后检查是防范贷款风险重要手段，信贷人员要采用积极有效办法，定期和不定期对借款人（公司）贷款用途使用状况和经营状况进行理解掌握，对有可疑因素应尽快采用预警办法，保证信贷资金合理运用和贷款本息按期收回。
（三）贷款管理基本规定第一条贷款基本规则：诚信、高效、灵活、有序。
用制度管理工作，用制度指引工作，用制度规范工作，用制度统一工作。
第二条贷款基本原则：以安全性、流动性、效益性为准则，以获得最佳经营效益为目。
1、安全性原则：保证贷款本息安全收回，是经营信贷业务首要条件。
（1）强化贷款安全观念；（2）采用相应贷款安全保障办法；（3）尽一切也许避免和挽回贷款损失；2、流动性原则：保证信贷资金处在正常周转状态，实现贷款有借有还，此借彼还，不断周转。
（1）提高资金运用率水平；（2）选取好贷款对象，向优良客户群体发放贷款；（3）避免贷款过于集中，分散贷款对象；（4）加强对贷款使用状况检查和贷款效益掌握；（5）按期收回贷款，保证信贷资金循环周转；3、效益性原则：贷款发放以实现效益为目，经营贷款业务必要以利息收入抵消开支并实现赚钱。
因而必要规定贷款对象合理使用贷款，从而实现借贷双方效益。
（1）做出对的贷款决策；（2）加强贷款使用过程管理；（3）注重还贷资金来源监管；（4）保证利息收入及时到账。
第三条贷款基本制度：是指贷款基本办法与贷款重要规定，重要涉及贷款对象、贷款条件、借贷双方权利、义务等内容。
一、贷款对象与贷款条件1、贷款对象：城乡中小型公司、经济组织、自然人。
2、贷款条件：（1）必要是经工商行政管理机关核准登记注册企事业法人、其她经济组织、个体工商户或具备中华人民共和国国籍具备完全行为能力自然人。
（2）企事业单位必要实行独立经济核算。
只有实行独立核算经营实体才干与贷款公司订立借款合同，建立债权债务关系。
（3）具备一定价值、属于自主权属并可支配解决财产用于贷款抵押；有具备担保能力保证人或单位对贷款进行保证。
（4）贷款用途符合国家政策规定，并具备还本付息能力和资金来源。
二、贷款人、借款人权利和义务1、贷款人权利：（1）规定借款人提供与借款关于资料；（2）依照借款人条件，决定贷与不贷、贷款金额、贷款期限、贷款利率；（3）理解借款人经营活动和借款使用状况；（4）催收贷款本金和利息；（5）借款人非法使用贷款或没有履行借款合同规定义务，有权规定借款人提前归还借款；（6）发现贷款有风险，可根据合同规定，采用使贷款免受损失办法；2、贷款人义务：（1）应当发布所经营贷款种类、期限和利率，并向借款人提供征询。
（2）应当公开贷款审查资信内容和发放贷款条件；（3）贷款人应当审议借款人借款申请，并及时答复；（4）应当对借款人财产、债务、生产、经营状况进行保密；3、借款人权利（1）有权按照合同商定提取和使用所有贷款；（2）有权回绝借款合同以外附加条件；（3）在征得贷款人批准后，有权向第三人转让债务。
4、借款人义务：（1）应当如实提供贷款人规定资料（法律规定不能提供除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、账号、配合贷款人调查、审查和检查；（2）应当接受贷款人对其贷款使用状况和生产经营、财务活动监督。
（3）应当按照借款合同商定内容使用贷款；（4）应当按照借款合同商定及时归还贷款本息；（5）将债务所有或某些转让给第三人，应当征得贷款人书面批准；（6）有危及贷款人债权安全状况时，应当及时告知贷款人，同步采用保全办法。
第四条对贷款人、借款人限制1、对贷款人限制（1）不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款条件不得优于其她借款人同类贷款条件规定；（2）不得向违背贷款通则借款人发放贷款；（3）不得向生产、经营或投资国家明文禁止产品、项目借款人发放贷款；（4）不得向生产经营或投资未获得环保部门允许项目借款人发放贷款；（5）除按国家规定计收利息外，不得向借款人收取其她任何费用。
2、对借款人限制（1）不得向贷款人提供任何虚假证明和资料；（2）不得用贷款从事法律、法规禁止非法活动；（3）不得用贷款从事股票、基金买卖等股本权益性投资；（4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；（5）不得用贷款从事房地产投机；（6）不得套取贷款用于转贷牟取非法收入；（7）不得采用欺诈手段骗取贷款。
第五条贷款方式：重要采用担保贷款方式，即保证、抵押、质押三种贷款方式1、保证贷款：指按照《中华人民共和国担保法》规定保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按商定承担责任或者连带责任而发放贷款。
2、抵押贷款：指按照《中华人民共和国担保法》规定抵押方式以借款人或第三人财产作为抵押物发放贷款。
3、质押贷款：指按照《中华人民共和国担保法》规定质押方式以借款人或第三人动产或权利作为质物发放贷款。
第六条担保方式：（一）保证担保：采用连带责任保证方式。
债务人在主合同规定债务履行期届满没有履行债务，债权人可以规定债务人履行债务同步，也可以规定保证人在其保证范畴内承担保证责任。
1、保证人应具备条件：具备代为清偿债务能力法人、其她组织或者公民，可以作为保证人。
2、国家机关不能成为担保人；学校、幼儿园、医院等以公益为目事业单位，社会团队不得作为保证人；公司法人分支机构、职能部门不得为保证人。
3、保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。
4、保证担保范畴涉及主债权及利息、违约金、损害补偿金和实现债权费用。
(二)抵押担保：指债务人或者第三人不转移所抵押财产占有，将该财产作为债权担保。
债务人不履行债务时，债权人有权依照《担保法》规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产价款优先受偿。
抵押担保范畴涉及主债权及利息、违约金、损害补偿金和实现债权费用。
1、下列财产可以抵押：（1）抵押人所有房屋和其她地上定着物：（2）抵押人依法有权处分国有土地使用权、房屋和其她地上定着物；（3）抵押人所有机器、交通运送工具和其她财产；（4）抵押人依法承包并经发包方批准抵押荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地土地使用权；（5）依法可以抵押其她财产。
2、下列财产不得抵押：（1）土地所有权：（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有土地使用权；（3）学校、幼儿园、医院等以公益为目事业单位、社会团队教诲设施、医疗卫生设施和其她社会公益设施；（4）所有权、使用权不明或有争议财产；（5）依法被查封、扣押、监管财产；（6）依法不得抵押其她财产；3、抵押合同抵押物登记：财产抵押应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
办理抵押登记部门如下：（1）以无地上定着物土地使用权抵押，为核发土地使用权证书土地管理部门；（2）以都市房地产或者乡（镇）、村公司厂房等建筑物抵押，为县级以上地方人民政府规定部门；（3）以公司设备和其她动产抵押，为财产所在地工商乡行政管理部门；当事人以其她财产抵押，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自订立之日起生效。
当事人未办理抵押物登记，不得对抗第三人。
当事人办理抵押物登记，登记部门为抵押人所在地公证部门。
（三）质押担保：重要采用动产质押和权利质押两种方式1、动产质押：是指债务人或者第三者将其动产移送债权人占有，将该动产作为债权担保。
债务人不履行债务时，债权人有权依照《担保法》规定以该动产折价或者以变卖、拍卖该动产价款优先受偿。
质押担保范畴涉及主债权及利息、违约金、损害补偿金和实现债权费用。
2、权利质押：下列权利可以质押：（1）汇票、债券、存款单、仓单、提单；（2）依法可以转让股份、股权；（3）依法可以转让商标专用权、专利权、著作权中财产权；（4）依法可以质押其她权利。
第七条小额贷款金额、利率、期限拟定：1、贷款金额：单户单笔贷款金额不超过30万元（或公司注册资本金1%）2、贷款利率：在人民银行规定商业银行基准利率基本上最高上浮四倍；贷款超期归还，所有超期贷款按照最新执行利率调节，并在调节后利率基本上加收超期贷款违约金20%。
3、贷款期限：控制在半年以内。
第八条附则1 本规定由宁夏兆丰小额贷款有限公司制定，解释、修改。
2 本办法自发布之日起施行。
（四）贷款责任追究制度第一章总则第一条为了维护宁夏兆丰贷款公司信贷管理秩序，严肃信贷管理纪律，规范信贷行为，增进信贷政策贯彻贯彻，特制定本制度。
第二条本制度所称贷款责任分为贷款违规违纪责任和贷款风险责任两种。
第三条贷款违规违纪责任是指在贷款审查、审批、发放与管理过程中，浮现违规违纪问题，对有关违规违纪人员追究责任。
第四条贷款风险责任是指除完全因违规违纪发放贷款因素外而形成不良贷款或导致资金损失，对关于审批、决策与管理人员追究责任。
第二章负责人认定第五条贷款违规违纪责任负责人分为完全负责人、重要负责人、次要负责人。