第6章个人住房抵押贷款精品PPT课件
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第一节 个人住房抵押贷款概述
一次性付款和抵押贷款购房的比较
一次性付款购房的优点：(1)节省利息支出； (2)购房后没有定期的经济压力；(3)转手容易。
一次性付款购房的缺点：(1)一次性付款压力 大；(2)资金沉淀，机会成本较高。
抵押贷款购房的优点：(1)提前消费；(2)可将 资金用于其他投资。
抵押贷款购房的缺点：(1)还款压力大，心理 负担重；(2)变现较慢。 //
3
第一节 个人住房抵押贷款概述
1.抵押贷款
抵押贷款通常是指借款人(个人或法人)以自己或第三 人现有的不动产为担保而向银行申请贷款的行为。
抵押贷款的特点： (1)抵押物既可以是房地产，也可以是其他财产 (2)抵押物既可以是自己的，也可以是他人的 (3)抵押物是现有的财产 (4)贷款用途多样，但通常不得用于权益性投资 (5)抵押物价值通常需要评估 //
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第一节Biblioteka Baidu个人住房抵押贷款概述
2.个人住房抵押贷款
个人住房抵押贷款特指购房人将其所要购买的房地产 抵押给银行，从银行贷款后用于支付所要购买的房地产， 购房人按约定还本付息，还清后解除抵押。
个人住房抵押贷款的特点： (1)抵押物就是其所要购买的房地产 (2)抵押贷款只能用于购买房地产 (3)办理抵押的房地产不转移占有关系 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
四、个人住房抵押贷款的额度
个人住房抵押贷款的额度最高不超过所购房价的 80%，通常最高为70%，即首付款比例要达到30%。
个人住房抵押贷款的最高额度经常根据市场情况调 整。中国人民银行规定从2008年10月27日起，商业性 个人住房抵押贷款的最低首付款比例调整为20%。为 抑制炒房，2010年4月，国务院决定将购买商品住房 的首付款比例调整到30%及以上，对购买第二套(含)以 上住房的，要求首付比例不得低于50%。 //
《房地产金融》
第六章
个人住房抵押贷款
本章目录
第一节 个人住房抵押贷款概述 第二节 个人住房抵押贷款的相关计算 第三节 个人住房抵押贷款的合同关系 第四节 个人住房抵押贷款的业务流程 第五节 个人住房抵押贷款的若干问题
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第一节 个人住房抵押贷款概述
一、个人住房抵押贷款的概念
贷款
担保贷款 信用贷款
保证贷款 质押贷款 抵押贷款
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第一节 个人住房抵押贷款概述
2.按照房地产类型划分 (1)“一手房”抵押贷款 “一手房”是指初次交易的房地产，包括期房和现 房。因此又分为现房抵押贷款和期房抵押贷款两类。 (2)“二手房”抵押贷款 “二手房”是指已经取得房屋所有权证和土地使用权 证，在二级市场上合法交易的住房和商业用房。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
相关概念——期房和现房
期房是指房地产开发商从取得商品房预售许可 证至取得房地产权证(大产证)期间的商品房。期房 在港澳地区被称做为“楼花”。
现房是指消费者在购买时具备入住条件的商品 房，即开发商已办妥所售房屋的大产证(房产证和 土地使用证)的商品房。 //
11
第一节 个人住房抵押贷款概述
(2)借款人连续几期没有偿还贷款本息或贷款合同期 满没有还清全部贷款本息的，银行有权将抵押的房地 产拍卖、变卖并就价款优先受偿，或经借款人同意直 接折价受偿，或由担保人代为归还贷款本息。
(3)借款人提前还贷(详见第四节)。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
八、个人住房抵押贷款的偿还方式
根据中国人民银行《个人住房担保贷款管理办法》 的规定，贷款期限在1年期以内(含)的，实行到期一次 还本付息，利随本清。对于贷款期限在1年期以上的， 大多采用按月分期偿还本息的方式。
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第一节 个人住房抵押贷款概述
五、个人住房抵押贷款的利率
我国个人住房抵押贷款实行浮动利率，对已经发生的 贷款，利率调整的当年仍执行调整前的利率，并于利率 调整的次年1月1日起执行新的利率。
贷款年限 公积金贷款 商业贷款(基准利率) 商业贷款(下浮15％) 商业贷款(下浮30％) 商业贷款(上浮10%)
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第一节 个人住房抵押贷款概述
发展个人住房抵押贷款业务的好处： (1)对个人：提前改善居住条件。 (2)对开发商：提前回笼资金，促进房地产业繁荣。 (3)对银行：扩大业务，增加利润(优质资产)。//
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第一节 个人住房抵押贷款概述
二、个人住房抵押贷款的类型
1.按照贷款性质划分 (1)商业贷款(商业银行发放) (2)公积金贷款(政策性贷款，公积金管理中心负责运作) (3)组合贷款(公积金贷款+商业贷款) //
2.按照房地产性质划分 (1)商品房抵押贷款 (2)经济适用房抵押贷款 (3)其他政策性住房抵押贷款(房改房、两限房等) //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
三、个人住房抵押贷款的期限
个人住房抵押贷款的期限最长不超过30年，目前贷 款期限10-20年的较为常见。
此外，银行还要结合贷款申请人的年龄来确定贷款 期限。贷款申请人贷款时的年龄与贷款期限之和通常 不超过其法定退休年龄(男性60周岁，女性55周岁)。 //
六、个人住房抵押贷款的担保
(1)现房——以所购买的房地产为担保(抵押形式)。 (2)期房——由房地产开发商提供阶段性担保(以保证 形式)，担保期限为贷款发放之日起至购房者取得房地产 权属证书并办妥房地产抵押登记为止。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
七、个人住房抵押贷款的违约处理
(1)借款人逾期还款，银行按逾期天数加收逾期额万 分之四的罚金，连同应偿还的贷款本息一并计收。
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第一节 个人住房抵押贷款概述
个人住房抵押贷款在我国通常被称为“按揭”。 “按揭”一词的来源有两种说法： (1)按揭是英文“Mortgage”的粤语音译，本意是 抵押，后于20世纪90年代从香港引入内地房地产市场 并逐渐流行，现成了“个人住房抵押贷款”的俗称。 (2)“按揭”是个组合词，“按”的意思是“抵押”， “揭”的意思是“解押”。 //
1年
5.56 4.73 3.89 6.12
贷款利率(2010年10月20日起)
2年
3年
4年
5年
3.50
5.60
5.60
5.96
5.96
4.76
4.76
5.07
5.07
3.92
3.92
4.17
4.17
6.16
6.16
6.56
6.56
5年以上 4.05 6.14 5.22 4.30 6.75
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第一节 个人住房抵押贷款概述
第一节 个人住房抵押贷款概述
一次性付款和抵押贷款购房的比较
一次性付款购房的优点：(1)节省利息支出； (2)购房后没有定期的经济压力；(3)转手容易。
一次性付款购房的缺点：(1)一次性付款压力 大；(2)资金沉淀，机会成本较高。
抵押贷款购房的优点：(1)提前消费；(2)可将 资金用于其他投资。
抵押贷款购房的缺点：(1)还款压力大，心理 负担重；(2)变现较慢。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
1.抵押贷款
抵押贷款通常是指借款人(个人或法人)以自己或第三 人现有的不动产为担保而向银行申请贷款的行为。
抵押贷款的特点： (1)抵押物既可以是房地产，也可以是其他财产 (2)抵押物既可以是自己的，也可以是他人的 (3)抵押物是现有的财产 (4)贷款用途多样，但通常不得用于权益性投资 (5)抵押物价值通常需要评估 //
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第一节Biblioteka Baidu个人住房抵押贷款概述
2.个人住房抵押贷款
个人住房抵押贷款特指购房人将其所要购买的房地产 抵押给银行，从银行贷款后用于支付所要购买的房地产， 购房人按约定还本付息，还清后解除抵押。
个人住房抵押贷款的特点： (1)抵押物就是其所要购买的房地产 (2)抵押贷款只能用于购买房地产 (3)办理抵押的房地产不转移占有关系 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
四、个人住房抵押贷款的额度
个人住房抵押贷款的额度最高不超过所购房价的 80%，通常最高为70%，即首付款比例要达到30%。
个人住房抵押贷款的最高额度经常根据市场情况调 整。中国人民银行规定从2008年10月27日起，商业性 个人住房抵押贷款的最低首付款比例调整为20%。为 抑制炒房，2010年4月，国务院决定将购买商品住房 的首付款比例调整到30%及以上，对购买第二套(含)以 上住房的，要求首付比例不得低于50%。 //
《房地产金融》
第六章
个人住房抵押贷款
本章目录
第一节 个人住房抵押贷款概述 第二节 个人住房抵押贷款的相关计算 第三节 个人住房抵押贷款的合同关系 第四节 个人住房抵押贷款的业务流程 第五节 个人住房抵押贷款的若干问题
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第一节 个人住房抵押贷款概述
一、个人住房抵押贷款的概念
贷款
担保贷款 信用贷款
保证贷款 质押贷款 抵押贷款
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第一节 个人住房抵押贷款概述
2.按照房地产类型划分 (1)“一手房”抵押贷款 “一手房”是指初次交易的房地产，包括期房和现 房。因此又分为现房抵押贷款和期房抵押贷款两类。 (2)“二手房”抵押贷款 “二手房”是指已经取得房屋所有权证和土地使用权 证，在二级市场上合法交易的住房和商业用房。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
相关概念——期房和现房
期房是指房地产开发商从取得商品房预售许可 证至取得房地产权证(大产证)期间的商品房。期房 在港澳地区被称做为“楼花”。
现房是指消费者在购买时具备入住条件的商品 房，即开发商已办妥所售房屋的大产证(房产证和 土地使用证)的商品房。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
(2)借款人连续几期没有偿还贷款本息或贷款合同期 满没有还清全部贷款本息的，银行有权将抵押的房地 产拍卖、变卖并就价款优先受偿，或经借款人同意直 接折价受偿，或由担保人代为归还贷款本息。
(3)借款人提前还贷(详见第四节)。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
八、个人住房抵押贷款的偿还方式
根据中国人民银行《个人住房担保贷款管理办法》 的规定，贷款期限在1年期以内(含)的，实行到期一次 还本付息，利随本清。对于贷款期限在1年期以上的， 大多采用按月分期偿还本息的方式。
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第一节 个人住房抵押贷款概述
五、个人住房抵押贷款的利率
我国个人住房抵押贷款实行浮动利率，对已经发生的 贷款，利率调整的当年仍执行调整前的利率，并于利率 调整的次年1月1日起执行新的利率。
贷款年限 公积金贷款 商业贷款(基准利率) 商业贷款(下浮15％) 商业贷款(下浮30％) 商业贷款(上浮10%)
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第一节 个人住房抵押贷款概述
发展个人住房抵押贷款业务的好处： (1)对个人：提前改善居住条件。 (2)对开发商：提前回笼资金，促进房地产业繁荣。 (3)对银行：扩大业务，增加利润(优质资产)。//
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第一节 个人住房抵押贷款概述
二、个人住房抵押贷款的类型
1.按照贷款性质划分 (1)商业贷款(商业银行发放) (2)公积金贷款(政策性贷款，公积金管理中心负责运作) (3)组合贷款(公积金贷款+商业贷款) //
2.按照房地产性质划分 (1)商品房抵押贷款 (2)经济适用房抵押贷款 (3)其他政策性住房抵押贷款(房改房、两限房等) //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
三、个人住房抵押贷款的期限
个人住房抵押贷款的期限最长不超过30年，目前贷 款期限10-20年的较为常见。
此外，银行还要结合贷款申请人的年龄来确定贷款 期限。贷款申请人贷款时的年龄与贷款期限之和通常 不超过其法定退休年龄(男性60周岁，女性55周岁)。 //
六、个人住房抵押贷款的担保
(1)现房——以所购买的房地产为担保(抵押形式)。 (2)期房——由房地产开发商提供阶段性担保(以保证 形式)，担保期限为贷款发放之日起至购房者取得房地产 权属证书并办妥房地产抵押登记为止。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
七、个人住房抵押贷款的违约处理
(1)借款人逾期还款，银行按逾期天数加收逾期额万 分之四的罚金，连同应偿还的贷款本息一并计收。
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第一节 个人住房抵押贷款概述
个人住房抵押贷款在我国通常被称为“按揭”。 “按揭”一词的来源有两种说法： (1)按揭是英文“Mortgage”的粤语音译，本意是 抵押，后于20世纪90年代从香港引入内地房地产市场 并逐渐流行，现成了“个人住房抵押贷款”的俗称。 (2)“按揭”是个组合词，“按”的意思是“抵押”， “揭”的意思是“解押”。 //
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5.56 4.73 3.89 6.12
贷款利率(2010年10月20日起)
2年
3年
4年
5年
3.50
5.60
5.60
5.96
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6.56
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5年以上 4.05 6.14 5.22 4.30 6.75
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第一节 个人住房抵押贷款概述