银行公司业务转型之我见

基层中行公司业务转型之我见

当前利率市场化、金融脱媒、互联网金融崛起，以及混业经营等各种金融发展趋势日渐深入，不断挤压商业银行生存空间，导致银行利润趋于零增长，有效客户大幅下降，资产投放困难，风控压力加大。中国金融市场正经历快速转型期，站在银行发展的拐点上，基层中行何去何从？我以为必须增强危机感和紧迫感，调动一切有利因素，以适应经营环境“恶化”，化解经营危机。从目前看，银行业应加速经营理念、信贷方式、服务地域、科技创新等四方面转变，方能立于不败之地。如何适应市场、适应变化，特别是银行公司业务如何转型？从何着手？我以为转型之前：要弄清楚三个问题：

1.银行是干什么的？凡为银行产品，一涉及财务，资产、负债、权益、收入、支出、利润，均是财务。二涉及风险，归根结底，还是财务，因为风险可能造成的损失最终会转化由财务收益或资本来覆盖。传统看法认为，银行的职能是经营货币；现代看法则认为，银行的职能是经营风险，一家银行的核心能力就是风控能力。故银行是经营风险的行业,做任何业务首先必须考虑风险，经济资本占用低，风险小的业务和产品应优先续做！

2.银行经营的最高目标是什么？是银行价值最大化！银行作为企业，追求的是投入最少的资源，产出最大的回报！风险调整资本收益率（RAROC）是扣除风险成本后的净收益与经济资本占用的比值，能够综合反映收益！无疑地，是最直接的回报，资本是最重要的资源。毫不夸张地说，我认为，风险调整资本收益率是资本配置最纯正的逻辑起点，也是我们做任何一笔业务的起点！有没有什么业务投入少，回报大呢？

3．中国银行的战略定位和战略目标是什么？。中国银行的战略定位是什么呢？那就是建设以商业银行为核心、多元化服务、海内外一体化发展的大型跨国经营银行集团。特劳特（中国）公司总经理邓德隆先生撰文说，定位是第三次全球生产力革命。第一次革命是通过泰勒的《科学管理原理》大幅提升了体力工作者的生产力。第二次革命是通过德鲁克《管理的实践》及《卓有成效的管理者》大幅提升了组织的生产率。第三次革命是通过特劳特发现的定位理论（核心着作《定位》及《商战》，大幅提升了品牌的生产率。田董事长把中国银行的战略目标“担当社会责任，做最好的银行”的具体内涵概括为五个方面：第一，作为一家“百年老店”，我们的银行应当是在民族复兴中担当重任的银行。第二，作为以国际化业务见长的银行，我们的银行应当是在全球化进程中优势领先的银行。第三，适应时代的特点，我们的银行应当是在科技变革中引领生活方式的银行。第四，保障和改善民生没有终点站，我们的银行应当是在市场竞争中赢得客户追随的银行。第五，让社会感受到正能量，我们的银行应当是在持续发展中让股东、员工和社会满意的银行。这样的战略定位和战略目标要求我们增强对市场的攻击力，做最优秀的银行！

基层中行公司业务作为盈利的如何在困境中脱颖而出，必须创新发展，转型发展，跨境发展！“杀出一条血路呢？！

资产立行？利率市场化的实质，就是银行可以通过调整存款定价水平来吞吐存款规模，也可以通过直接在市场上发行大额可转让存单迅速筹集资金。利率市场化下，存款不再是制约银行经营的约束条件，资产运用能力将成为商业银行经营管理的核心。未来，商业银行将首先在资本充足率的硬约束下，根据拟投放资产的数量和价格，在保持一定的净息差水平前提下，倒推出所需负债的数量和

价格;应用大额存单等市场化手段，筹集所需资金。利率市场化下，商业银行要尽快由存款立行转型为资产立行。如何资产立行？大企业通过短融中票直接融资，政府平台更青睐政策性银行的低利率和长期限，中小企业则资产不足，融资难，融资贵。唯一的办法就是转型：

首先转变思维：传统银行的思维方式是什么呢？一看你缺不缺钱，第二看你缺不缺风险，你缺钱有风险我们不干，没风险不缺钱我们也干不成，既缺钱又没风险我们才干，这就是传统银行思维。加速经营理念转变，从迷恋资产规模扩张、高利润回报粗放经营方式中挣脱出来。经营理念决定经营成败，在当前经营新危机状态下，银行业尤须加速经营理念转变，才能从一味追求资产规模扩张和利润大幅增长幻觉中挣脱出来。就目前而言，经营理念应迅速在五方面有所突破，即从充当社会信用中介、资金中介，向充当信息中介、资本中介角色进行转变；从单纯参与信贷市场，向积极参与包括信贷市场、货币市场、资本市场、期货市场、外汇市场等在内的整个金融市场转变；从重资产、重资本向轻资产、轻资本业务结构转变；从习惯于持有资产至到期模式，向以交易管理资产为主模式转变，积极发展代客管理、托管业务等；从“融资”向“融智”转变，开展综合金融服务，提供整套金融解决方案，力争成为客户“忠实追随者”。同时，树立消费金融理念，随着我国产业结构升级调整速度加快，老年储蓄、投资理财产品、倒按揭等养老金融业务，将加快发展，农业、服务业、战略性新兴行业等金融需求将不断涌现，银行业一定要在新兴金融业态上积极作为，有所成效。并大胆探索综合经营模式，紧紧抓住业务转型窗口期，整合保险、基金、证券、租赁、信托等多种行业资源，实现一个窗口，多种产品，充分发挥交叉销售带来成本节约优势，成为各类金融服务集散地和整合者。

利率市场化下，商业银行要加强资产端的精耕细作，做到资产立行。银行资产获得平均收益水平不难，但要在风险可控的前提下获得更高的收益却并非易事。一是要坚持差异化发展。客户是银行获取收益的基础，银行要根据自身发展定位锁定核心客户群体。二是要坚持专业化经营。专业能力是提高收益的关键，商业银行要么抢先一步研发推广创新的产品，要么能创新业务模式和盈利模式，产品和服务墨守成规肯定卖不出好价格。三是要实施精细化管理。管理是提高收益的重要支撑，商业银行一方面要将资源配置到能够取得超额收益的资产领域，实现资源的优化配置，避免平均用力；另一方面，要通过内部资金定价、经济资本传导、经营成本分摊等先进的管理手段提高精细化管理水平，有效降低经营成本。得资本市场者得天下！从食草的恐龙到杂食动物

！1.围绕客户做文章2.两种思维大突破方向：投行、贸易融资，大资管！

从实践中看：盐城中行及浦发兴业5月末存款表现。下一步：大额存单开启了商业银行实施主动负债的新时代。商业银行要适应形势，转变理念，加快从存款立行转型为资产立行。利率市场化下，商业银行要加强资产端的精耕细作，做到资产立行。银行资产获得平均收益水平不难，但要在风险可控的前提下获得更高的收益却并非易事。一是要坚持差异化发展。客户是银行获取收益的基础，银行要根据自身发展定位锁定核心客户群体。二是要坚持专业化经营。专业能力是提高收益的关键，商业银行要么抢先一步研发推广创新的产品，要么能创新业务模式和盈利模式，产品和服务墨守成规肯定卖不出好价格。三是要实施精细化管理。管理是提高收益的重要支撑，商业银行一方面要将资源配置到能够取得超额收益的资产领域，实现资源的优化配置，避免平均用力；另一方