电子支付的基本模式
第三方支付平台的运作模式
第三方支付平台的运作模式
第三方支付运作模式一般为：
1.消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。
2.消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。
3.第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。
4.商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。
5.消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。
如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。
6.消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；消费者对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。
其交易模式如图1所示：
第三方支付平台作为买卖交易的中介方，使卖家看不到买家的信用卡信息，避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡被窃事件。
同时，第三方支付平台与众多银行合作，使得参加网上交易的商家不需要安装各个银行的认证软件，从一定程度上节约了交易成本、简化了操作流程，大大方便了网上交易的进行。
第三方支付平台还可以对买卖双方的交易进行详细的记录，从而防止了交易双方对交易行为可能产生的抵赖行为及在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，保证了交易环境的稳定和安全。
电子商务支付方式
电子支付随着网络技术的不断发展， 电子商务也加快其发展进程，作为新的经济时尚已经为大众所接受，网上支付作为电子商务的重要环节也已经渗透到生活的许多角落。
目前，电子商务交易过程中,按照支付的流程不同,主要存在四种电子商务支付模式。
(一)支付网关模式支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。
在该模式下，商业银行单独建立支付网关。
（二）网上银行模式网上银行是指银行利用Internet技术,通过建立自己的Internet站点和WWW主页,向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。
客户可以通过它完成网上支付。
此模式需要商家在银行中开设结算账户,客户在银行中开设支付卡,并在卡中存有一定数量的款。
利用网上银行支付典型流程:1.客户连接互联网,检索商品,填写网络订单。
2.客户机对订单加密并提交。
3.商家接受订单,向网上银行发送订单金额。
4.网上银行在验证商家身份后,给客户提供支付界面。
5.客户在核对完网上银行界面的支付信息后,填入自己的支付卡号、密码进行支付。
6.银行通过后台处理系统检验用户的支付卡有效后,把货款从客户账户转到商家账户,并向商家网站返回支付成功消息。
7.商家网站向客户发送支付成功消息。
8.商家给客户发货。
(三) 第三方中介模式在第三方中介模式中，利用的支付网关或系统是由第三方机构建设的，而不是由银行或银行联合体建设。
换言之，网上支付服务是由第三方机构提供的，而不是商业银行或传统支付系统的运营者。
在近几年的电子商务浪潮中，该模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。
第三方支付模式的典型业务流程为：①客户访问主页，浏览商品，验证商户数字证书，申请空白订货单；②客户挑选商品，填写订单，同时输入信用卡信息和身份识别码，经浏览器扩展部分验证无误后，读取信用卡信息，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商户；③商户后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权；④经支付平台检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理，经过卡片真实性、持卡人身份合法性以及信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并将结果传回商户服务器；⑤接到信用卡授权之后，商户便可继续交易，向客户发送货物，并向客户索取交易完成的标志；⑥信用卡信息中心在当日、次日或约定的一定时间间隔内将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行，进行账务处理；⑦收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证（在信用卡信息中心认证基础上的认证，充分保证支付系统的安全性）；⑧转账业务经发卡行认证传回收单行，同时发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷账户中并开始计息；收单行则把商户的货款收入记入其存款账户中；⑨转账结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心，以便其更新数据库，从而方便商户和客户查询。
简述电子支付的几种模式
简述电子支付的几种模式
电子支付作为一种不使用现金的支付方式，受到众多消费者的青睐，也得到越来越多商家的推崇和采用。
它不仅简化现金流动，而且还具有安全性强、易于跨境交易等优点。
电子支付的模式主要分为三类：卡片支付、第三方支付和移动支付。
一是卡片支付。
主要的卡片类型有借记卡和信用卡，它们可以在支持电子支付的商家使用。
例如，可以在支持电子支付的收银处使用借记卡或信用卡购买商品，也可以在网上使用借记卡或信用卡进行电子支付。
二是第三方支付。
第三方支付是一项由第三方支付机构来提供的支付服务，主要有支付宝和微信支付等，它们可以提供以互联网等电子形式进行安全、便捷的支付服务。
三是移动支付。
移动支付也称为虚拟钱包，是将用户的手机号码、账户信息、电子钱包等虚拟化，使用用户的手机号与商家进行商品交易的一种支付方式，它具有安全、便捷、高效等特点。
本文仅介绍了电子支付的三种模式：卡片支付、第三方支付和移动支付。
以上只是这三种模式的基本介绍，他们各自具有不同的特点，在实际使用中也会有所区别。
同时，电子支付的发展也可能呈现出多种形式，未来的发展趋势必然是千变万化，相关的行业也将得到一定的推动和发展。
- 1 -。
电子支付
一，名词解释：1.电子交易：通过互联网，利用Web通信手段在网上进行的商务活动。
2.网络银行：指银行借助客户的个人计算机，通信终端或其他相关设备，通过银行的内部专用内部网络或互联网，向用户提供金融服务的方式。
3.电子银行：指银行借助各种电子业务系统，利用网络平台，向其客户提供的全方位，全天候，高品质又安全的银行服务。
4.网上银行：指通过互联网提供金融服务的银行5.电话银行：利用计算机电话集成技术，采用电话自动语音和人工坐席等服务方式为客户提供金融服务的一种业务系统。
6.手机银行：通过短信的形式与客户交互，并提供自动化金融服务的一种业务系统。
7.电子支付：指交易双方通过电子终端，直接或间接的向金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的一种支付方式8.电子现金：一种以数字形式存储并流通的货币9.电子支票：是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令，主要用于大额资金的转移10.银行卡信息交换中心：对银行卡跨行交易信息进行转接盒提供跨行交易清算数据的银行卡跨行联网服务机构11.电子钱包：是客户在网上购物过程中常用的一种支付工具，是安全进行电子交易并存储交易记录的软件12.加密技术：包括信息的加密和解密两个过程，任何一个加密系统至少包括明文，密文，密钥和算法四个部分13.对称加密技术：指发送方和接受放用一对相同的私有密钥对明文进行加密和解密14.数字摘要：指发送方将需要加密的信息报文利用单向Hash函数进行处理计算，得到一个特殊的数字信息库15.PKI CA体系：基于公开密钥理论与技术的网络完全认证平台，它可以提供数据加密和数字签名等安全服务所必需的密钥和证书管理16.SSL安全支付模式：指在电子交易过程中尽心跟网上支付时遵守SSL协议的安全通信与控制机制，通过SSL协议实现即时，安全可靠的在线支付17.第三方支付：指具有信誉保障，采用与相应各银行签约方式，提供与银行支付结算系统的接口和通道服务并能够实现资金转移和网上支付结算服务的机构18.纯网络银行：指没有分支机构或自动柜员机，仅利用网络进行金融服务的金融机构二，简答题1.电子交易与传统交易的区别：（1）传输和获取信息的方式不同：传统交易买卖双方沟通经过不同的媒介，协调困难；电子交易沟通以数字方式开始，以数字方式结束（2）商家处理客户订单的方式不同：电子交易中商家通过互联网处理订单的接受，处理和发货；而传统交易一切活动均需人工处理（3）交易中涉及的媒体不同：传统交易涉及的媒介和载体很多，而电子交易的载体只有一个，就是网络2.简述各种电子交易模式的特点：（1）B2C电子交易：特点：供需直接“见面”，速度快，信息量打，费用低（2）B2B电子交易：特点：交易数额较大，交易条件规范成熟；以企业为主体，产品供需双方的信息交流快捷，降低交易成本，减少库存，缩短生产周期，保持产品供应链的无间断运作（3）C2C电子交易：特点：有一个电子交易平台供应商，负责监督管理；网络覆盖面大，用户数量多，节约大量的市场沟通成本3.简述电子商务，电子交易和电子支付三者之间的关系商务必定引起交易，交易必将需要支付；电子交易是电子商务的一个组成成分。
电子支付模式比较分析
一
得 了用 户 的账 号和 密 码 ，依 然 无 法 成 功 登 录 。
（ ）定期 开展 网上购物平 台漏洞检测 ， 时升 级购物平 ３ 及 台的安全补丁与 防病和 防入侵等安全管理系统 。 （ ）作 为第 三方 的中介网站要建 立和落实 网络 诚信 体 ４ 制， 加强对买卖双方诚信度 的管理和监督 。随着 市场 的发展 和各项规章 的建立健全 ， 如果 商家 能够 申请 网上用 的工商标 识 ，可信度将得到更大 的提高 。 ４２对 网上购物 运营商监 督机构 的建议 ． （ ） 强对银行金融机构和第三方存管机构 的网络安全 １加 管理制度和 网络安全技术保护措施的检查 。 （） ２ 要求 网上购物平 台要记录 网络每一笔交易 ， 并根据 互联 网法律法规 的要求保 留网络 日志 ６ 天 以上 的安全措 Ｏ
一
［ 收稿 日期］０ １１—５ ２ １．０１ 作 者系 温 州广播 电视 大学 讲师 。
第四章-电子支付系统
4.1.2 支付模式
l）支付者账户的位置
本地账户和中心账户
2）交易之间的时间关系
一种是执行付钱协议和支付协议的时间关系
一种是执行支付协议和存款协议之间的时间关系
3）每次支付与预订
4.1.3 支付范围 1）能否支持多种服务 2）能否支持多种货币 3）是否是开放的系统
4.1.4 安全性要求 l 完整性 l）支付者的完整性 2）商家的完整性 3）发行银行的完整性 2 匿名性 l）不可观察性 2）不可追踪性 3）无关联性
4.1.5 电子支付手段 1 支付模式的影响 1）电子借记手段 2）电子信用手段 3）电子支付手段的特征 2 集中式和分布式的电子支付系统 l）集中式电子支付系统 2）分布式电子支付系统 4.1.6 电子支付系统的分类 1 根据在每次交易过程中是否有第三方(如银行)参与，
5 网上支付
随时随地通过互联网或者电话进行直接 转账结算，形成电子商务环境
表4-1 中国电子支付的发展阶段
4.2 ATM系统
4.2.1 ATM系统概述 1 概念 2 主要功能 (1)取现功能 (2)存款功能 (3)转账功能 (4)支付功能 (5)账户余额查询功能 (6)非现金交易功能 (7)管理功能 3 ATM系统分类 专有系统、共享系统
图4-16 FEDWIRE清算流程
4.4.3 国内电子汇兑系统
1 中国国家金融通信网——CNFN （1）简介 含义 建设目标 （2）CNFN的网络结构 1)分设两个国家处理中心NPC(National Processing Center)，即北京
主站和无锡主站。 2)整个网络分为二级网络、三层结点。 3)二级网络。 4)低层向上层提供以帧中继为主协议的接口，同时支持X.25和
第6章电子支付的基本模式
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.1电子支付的定义
电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划 入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。
6-1基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型 5
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.2电子支付的特点
电子资金划拨根据发起人的不同，可以分为贷记划拨和借记划拨。贷记划拨 由债务人发起的划拨，即债务人向其开户银行发出支付命令，将其存放于该 银行账户的资金，通过网络与电讯线路，划入债权人开户银行的一系列转移 过程。借记划拨是由债权人发起的划拨，即债权人命令开户银行将债务人资 金划拨到自己的账户。
22
第六章 电子支付的基本模式
18
第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.3电子钱包
6-10 万事达卡电子钱包的运作流程图 19
第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.4电子票据
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个 账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付主要是通过专 用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据 传输。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务 的客户提供标准化的资金信息，故而可能是目前最有效率的支付手段之一。
6.2电子支付工具
6.2.5电子资金划拨
6-13 电子资金划拨流程图 23
第六章 电子支付的基本模式
6.3电子支付的一般模式
6-14 电子支付的4 种模式 24
第六章 电子支付的基本模式
6.4合并账单支付模式
简述电子支付的几种模式
简述电子支付的几种模式
电子支付是近几年来比较流行的一种支付方式，它的出现极大地改变了人们购物、充值、支付账单等日常消费的方式。
相比传统的现金支付和支票支付，电子支付具有更加便捷、快捷、安全可靠、支付更高效率等优势，已经被大量消费者使用，得到了社会的普遍认可。
电子支付模式有很多种，其中最常见的几种模式如下：
一、银联卡支付：银联卡是银行为消费者提供的一种类型，消费者可以在商户收银机上使用，以完成现金支付的一种便捷的支付方式。
在银联卡支付上，银行可以根据消费者的选择，为消费者提供多种支付方式，如信用卡、借记卡、储值卡等。
二、网银支付：网银支付是指消费者可以通过网银功能系统，使用借记卡或信用卡等方式，在线支付货款的一种便捷的支付方式。
网银支付受到了越来越多的消费者的欢迎，其特点是支付过程简单便捷。
三、手机支付：手机支付是指消费者可以通过手机客户端的账户体系，使用借记卡、信用卡等支付货款的一种支付方式。
这种支付方式具有极大的便捷性，消费者无需真实现场出示任何卡片，只需输入手机客户端中的账户体系即可完成支付。
四、支付宝支付：支付宝支付是指消费者可以通过支付宝客户端，使用绑定的银行卡或其他付款方式完成支付的一种支付方式。
支付宝支付特点是卡号信息易于查询，安全可靠，支付便捷等。
以上就是电子支付的几种模式。
电子支付的出现，为消费者提供了更多的便捷选择，让消费者在支付过程中变得更加轻松、便捷、安
全可靠。
同时，电子支付的发展也将给商家带来更多的优势，如提高效率、降低成本、减少人力成本等。
未来，电子支付将会得到更多的应用，届时，它将会成为社会经济发展的重要助力。
电子支付的概念电子商务支付系统
电子货币是随着电子交易的发展而产生的， 是比各种金属货币、纸币以及各种票据更为方 便快捷的一种支付工具。随着基于纸张的经济 向数字式经济的转变，货币也由纸张类型演变 为数字类型。电子货币的种类包括电子现金、 银行卡和电子支票等。
电子支付的概念电子商务支付系统
5.2.2 电子钱包的概念
电子支付的概念电子商务支付系统
5.3.3电子现金的优点和存在的问题
1）电子现金的优点 （1）匿名性 电子现金用于匿名消费。买方用电 子现金向卖方付款，除了卖方以外，没有人知道买方 的身份或交易细节。 （2）不可跟踪性 电子现金不能提供用于跟踪持有 者的信息，不可跟踪性可以保证交易的保密性，也就 维护了交易双方的隐私权。 （3）减少实物现金的使用量 电子现金的应用推进 了货币电子化的发展趋势，方便了消费者网上购物。 （4）支付灵活方便 电子现金的使用范围比信用卡 更广，银行卡支付仅限于被授权的商户，而电子现金 支付却不受此限制。
电子支付的概念--电子商 务支付系统
2020/11/27
电子支付的概念电子商务支付系统
第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结 算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业 务；
第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如 用户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；
第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向用户提供自 动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；
（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统 平台（如互联网）之上，而传统支付则是在较为封 闭的系统中运作。
电子支付的概念电子商务支付系统
（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如互 联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信 媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，而 传统支付则没有这么高的要求。
第6章电子支付的基本模式
借 记 卡 支 付 流 程
(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证 卡号、密码及账户金额。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。
（一）银行卡
１．信用卡：
(3)支付流程中的参与者： 发卡行、收单行、持卡人、商家、
信用卡组织。
---发卡行：向持卡人签发信用卡的银行； ---收单行：接收商户账单并向商户付款的银行 ---信用卡组织：由于发卡行和收单行往往不是
同一家银行，需要通过信用卡组织的国际清 算网络进行身份信息的认证以及授权信息的 传递；如Visa组织。
第6章电子支付的基本模式
（三）电子钱包
n 3.万事达卡电子钱包运作流程：
消费者
（1）
钱包
（12）（2）（4）
（3） （6）
商家 插件
（7）
（5）
钱包服务器 （9）
发卡行 （10）
Maste r
Card
（11）
（8） 支付网关
收单机构
第6章电子支付的基本模式
（四）电子票据
１.概念：
电子票据支付模拟传统纸质票据 的使用方式，是传统票据支付在网络中 的延伸。典型应用是电子支票。 ——电子支票
n ２.借记卡：
借记卡是指商业银行向个人和单位发 行的，凭此向特约单位购物、消费和向 银行存取现金的银行卡。 o (1)特点：
现阶段我国各银行发行的银行卡 大多是借记卡。持卡人在使用借记 卡支付前需要在卡内预存一定的金 额，银行不提供信贷服务。
第6章电子支付的基本模式
n ２.借记卡：
第五章 电子支付与网络金融PPT课件
一、电子支付的概念及特点
概念：电子支付（Electronic payment）是以计算 机和通信技术为手段，通过计算机网络系统，以电子 信息传递形式实可以分为网上支付、 电话支付、手机支付、POS机支付、自动柜员机支 付等多种形式。
一、电子支付的概念及特点
二、电子支付系统
电子商务系统
企业内部 网络系统
企业管理 信息系统
电子商务
站
点
物流系统（实物 配送）……
支付结算
根据网络覆盖范围，一般可 分为局域网（Local Area Network，LAN）和广域网 （Wide Area Network，
WAN）。
根据具有不同功能的组织， 可以将信息系统划分为营销、 制造、财务、会计和人力资 源信息系统等。要使各职能 部门的信息系统能够有效的 运转，必须实现各职能部门
原来最长50天免息期的赊账，通过蚂蚁花呗购物分期功能，免 息期延长到近乎三个月，给“没钱想任性”的剁手族带来最大的 便利。
PART THREE
网络银行
一、网络银行的概念
依托信息技术和互联网的发展，主要基于互联网平台提供 各种金融服务的新型银行机构与服务形式。如通过网络向 客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、 信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户不受时间、 空间的限制，能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、 信用卡及个人投资等。
电子支付与网络金融
学习 目标
掌握电子支付的基本概念及电子支付系统的应用 掌握不同电子支付工具的基本原理 掌握网络银行的 概念、模式及特点 掌握网络金融的基本概念和分类 了解网络金融的发展状况
中美支付差异
CONTENTS
第一节 电子支付 第二节 电子支付工具 第三节 网络银行 第四节 网络金融
电子支付五种模式
支付系统无安全措施的模式流程:用户从商家订货,信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段进行传输;也可在网上传送信用卡信息,但无安全措施。
商家与银行之间使用各自现有的授权来检查的网络。
特点:·风险由商家承担;·信用卡信息可以在线传送,但无安全措施。
通过第三方经纪人支付的模式用户在第三方付费系统服务器上开一个帐号,用户使用帐号付费,交易成本很低,对小额交易很适用。
用户在网上经纪人处开帐号,网上经纪人持有用户帐号和信用卡号,用户用帐号从商家订货,商家将用户帐号提供给经纪人, 经纪人验证商家身份,给用户发送E-mail,要求用户确认购买和支付后,将信用卡信息传给银行,完成支付过程。
特点:·用户帐号的开设不通过网络;·信用卡信息不在开放的网络上传送;·使用E-mail来确认用户身份,防止伪造;·商家自由度大,无风险;·支付是通过双方都信任的第三方(经纪人)完成的。
使用情况:由FVC公司提出支付系统方案,1994年10月开始使用。
截止到1996年3月30日,已有166个国家的3300多商家和21.5万用户使用该系统。
1997年3月,FVC公司宣布该系统已拥有35万用户。
电子现金支付模式用户用现金服务器帐号中预先存入的现金来购买电子货币证书,这些电子货币就有了价值,可以在商业领域中进行流通,电子货币的主要优点是匿名性,缺点是需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。
这种模式适用于小额交易。
流程:用户在E-Cash发布银行开E-Cash帐号,购买E-Cash,然后使用PC E-cash终端软件从E-Cash 银行取出一定数量的E-Cash存在硬盘上,通常少于100美元。
用户从同意接收E-Cash的商家订货,使用E-Cash支付所购商品的费用。
接收E-Cash的商家与E-Cash发放银行之间进行清算,E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给商家。
电子支付知识：电子支付与银行的关系和合作模式
电子支付知识：电子支付与银行的关系和合作模式随着互联网和移动互联网技术的飞速发展，电子支付已经成为了人们日常生活中不可或缺的支付方式。
电子支付的兴起不仅改变了人们的支付习惯，也对传统银行业务造成了一定的影响。
在这种大背景下，电子支付与银行之间的关系和合作模式也成为了业界关注的焦点之一。
一、电子支付与银行的关系1.电子支付与银行的联系电子支付是指客户利用互联网、移动通讯等技术手段，通过从账户资金的实体银行转移到电子账户或是直接通过网络支付的行为。
电子支付中，资金的转移、结算和清算等环节都需要银行来提供支持。
因此，银行在电子支付中扮演着至关重要的角色。
2.电子支付对银行的影响随着电子支付的迅猛发展，人们对现金支付的依赖程度越来越低，而更倾向于使用电子支付工具进行交易。
这就直接影响了银行的传统业务模式和盈利模式。
传统的银行业务主要包括储蓄业务、贷款业务、结算业务等，而随着电子支付的兴起，部分传统业务面临着一定的挑战，尤其是结算业务。
因此，银行需要积极地与电子支付机构合作，共同探索新的业务模式，以适应市场的变化。
二、电子支付与银行的合作模式1.电子支付机构与银行合作的方式（1）基于商业合作的方式：电子支付机构可以与银行达成战略合作协议，共同开发电子支付产品、服务或是推广市场。
例如，支付宝和微信支付与多家银行达成了合作协议，为用户提供线上支付、线下支付和资金存管等服务。
（2）基于技术合作的方式：电子支付机构可以与银行进行技术对接，利用银行的资金结算系统和账务系统来支持自身的支付业务。
银行可以提供支付系统的接入和清算服务，同时电子支付机构可以为银行提供电子支付技术支持和渠道拓展。
（3）基于数据合作的方式：电子支付机构与银行可以通过数据共享来进行合作。
电子支付机构可以与银行合作，针对用户的支付行为数据进行分析，为银行提供用户画像和风控服务，提高银行的风险控制能力。
2.电子支付与银行的合作案例（1）支付宝与银行的合作支付宝与银行的合作模式主要为基于商业合作的方式。
电商平台中的支付中心和结算模式
电商平台中的支付中心和结算模式随着互联网的快速发展，电商平台已经成为我们日常生活中的重要渠道之一。
无论是购物、旅游还是支付，电商平台都在优化我们的消费体验。
在这个领域中，支付中心和结算模式扮演着重要的角色。
本文将深入探讨电商平台中的支付中心和结算模式，以帮助我们更好地理解和利用它们。
一、支付中心支付中心是电子商务平台中最重要的一环。
它负责处理支付和结算事务。
通常来说，支付中心处理两个主要任务：首先，处理买家的支付和卖家的结算；其次，保障用户的财产安全以及付款信息的保密性。
随着电商平台的迅速发展，支付方式也变得越来越多样化。
支付宝和微信支付是目前最受欢迎的两种支付方式。
无论是线上还是线下，这两种支付方式都为用户提供了快速、便捷、安全的支付服务。
在这个过程中，支付宝和微信支付都为用户提供了全方位的支持，比如实名认证、验证手机和银行卡等。
此外，为了满足用户对不同支付方式的需求，很多电商平台也提供了更多的支付渠道，比如信用卡、货到付款等。
这些方式都可以为用户提供更加便利的消费体验，促进了消费的增长。
在电商平台中，支付中心是连接商家和消费者的桥梁，构建着一个信任和互信的生态系统。
二、结算模式结算模式是指电商平台中的商家收款和消费者付款之间的交易方式。
目前，结算模式主要有三种，分别是预付款、货到付款和线下结算。
预付款是指消费者先将钱支付给商家，然后商品才能被发货。
这种方式通常适用于小型商品和刚成立的小型企业。
它主要依靠在线支付通过支付中心进行支付，安全可靠而且方便。
货到付款是指消费者在收到货物后才开始付款。
这种方式通常适用于中大型商品和对商家信任度较高的消费者。
货到付款的优点是可以让消费者在收到商品后再决定是否购买，避免了一些消费者因为担心出现商品瑕疵或者假货而取消订单的烦恼。
线下结算是指通过银行或电子贸易结算中心进行线下结算。
这种方式通常适用于大型的订单和跨国交易。
通过这种方式，商家可以快速收到买家的款项，同时消费者也可以享受到更好的购物体验。
第四章 电子支付系统
基于互联网的电子商务比基于 EDI 的电 子商务具有的优势： l）费用低廉 2）覆盖面广 3）功能更全面 4）使用更灵活 与电子商务的迅猛发展相比，目前的 电子支付发展相对滞后。
4.1 概述
电子支付的定义 电子支付的特征 电子支付系统的含义及其决定三方面
（4）SWIFT的系统组成 1) 系统控制处理机 (SCP——System Control Processor) 2)片处理机(SP——Slice Processor) 3)地区处理机(RP——Regional Processor) 4)SWIFT 访 问 点 ( SAP——SWIFT Access Point)和远程访问点(RAP) 5)用户与SAP的联接 （5）特点 1)报文标准化 2)低成本、自动、高效的服务 3)安全可靠的数据处理传输
第四章 电子支付系统
学习目标
掌握电子支付的概念、特点及分类 掌握电子支付系统的一般模型 熟悉电子支付系统支付手段、功能目标和设计原则 掌握ATM系统的概念、分类、网络结构与交易处 理流程 理解POS系统的网络结构 掌握POS系统的工作方式和POS系统的交易处理流 程 熟悉电子汇兑系统的运作模式 熟知国内外常用的电子汇兑系统
4.1.1 电子支付系统的一般模型——图4－1 该电子支付系统所包含的参与者如下： l）发行银行 2）支付者 3）商家 4）接收银行 5）清算中心 该电子支付系统所包含的协议如下： 1）付钱 2）取款 3）支付 4）存款
图4－1 电子支付系统的一般模型
电子商务交易模式
电子商务交易模式1. B2C（Business-to-Consumer）模式：在这种模式下，电子商务企业直接将产品或服务销售给个人消费者。
消费者通过网站或移动应用程序浏览和购买产品，然后通过在线支付或货到付款的方式完成交易。
此模式适用于各类产品，如服装、电子设备等。
2. C2C（Consumer-to-Consumer）模式：在这种模式下，个人消费者之间直接进行交易，电子商务企业只提供交易平台和支付服务。
个人卖家可以在电子商务平台上展示和销售二手商品或自己制作的产品。
消费者通过在线交流和在线支付进行交易。
常见的C2C电子商务交易平台有eBay、阿里巴巴等。
3. B2B（Business-to-Business）模式：在这种模式下，电子商务企业提供产品或服务给其他企业。
这些企业之间通过电子商务平台进行交流、合作和交易。
B2B电子商务交易常涉及大宗商品和服务，如原材料采购、物流配送等。
常见的B2B电子商务平台有阿里巴巴、亚马逊商业服务等。
4. O2O（Online-to-Offline）模式：在这种模式下，电子商务企业通过线上渠道吸引消费者，然后将消费者引导到线下实体店进行购物或服务。
这种模式可以增加线下实体店的流量和销售额，同时也给消费者提供了线上线下一体化的购物体验。
常见的O2O模式有餐饮外卖、在线预订等。
5. P2P（Peer-to-Peer）模式：在这种模式下，个人消费者通过电子商务平台直接互相交流和交易。
这种模式通常适用于个人之间的共享经济，如共享住宿、车辆租赁等。
常见的P2P模式有Airbnb、滴滴出行等。
6. F2C（Factory-to-Consumer）模式：在这种模式下，制造商直接将产品或服务销售给消费者，绕过中间商或分销商。
这种模式可以使消费者获得更低价格和更好的品质保证。
中国的小米科技就采用了F2C模式，直接销售自己生产的手机和电子产品。
以上是一些常见的电子商务交易模式，每种模式都有其适用的情况和优势。
电子支付知识点
1.电子交易与传统交易的主要区别是什么？（1）传输和获取信息的方式不同传统交易中，买卖双方在沟通中需要经过许多不同的媒介，进行协调很困难，从而增加了购物的时间及花费。
电子交易中，交易都以数字方式开始和结束，只是传输和处理数据的应用程序不同。
（2）商家处理客户订单的方式不同传统的交易中，需要人工的方式处理。
电子交易中，可以实现完全的电子化、数字化、自动化、智能化的处理。
（3）交易中涉及的媒体不同在传统交易中，一项交易所涉及媒介和载体有多种，而在电子交易中，所涉及的载体只有一个，就是网络(以互联网为主)。
2.完全意义上的电子交易由哪些内容构成？信息共享，电子订购，电子支付，订单执行，售后服务五个部分组成。
3.国际清算组织对电子银行的定义。
银行利用电子化网络通信技术从事与银行业相关的活动（包括电子银行业务和电子货币行为）。
——国际清算组织。
（电子银行的业务范畴比网络银行宽）电子银行业务——通过电子化渠道提供的银行产品和服务。
包括商业POS机终端、ATM自动柜员机、电话自动应答服务系统和银行卡等设施。
电子货币行为——与电子货币创造和应用有关的各种活动。
4.电子银行业的客户。
往来银行、商业部门、个体客户、企事业单位5.电子银行综合业务服务系统的体系结构及图。
（1）电子银行综合业务服务系统是银行对其客户提供包括支付结算服务在内的各种传统银行业务的系统.（2）电子银行综合业务服务系统是电子银行最重要的组成部分。
（3）每个综合业务服务体系实际上都是一个庞大而复杂的社会系统，符合国情的银行电子商务体系是至关重要的。
支付结算的概念：支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币级支付及资金结算的行为。
——《票据法》《支付结算办法》规定。
支付方式的演变，每个阶段的特征。
（1）原始社会的支付方式：支付以最原始的交换方式进行；以物易物，交换过程同时也是支付过程；不存在支付工具。
移动支付
（3）以第三方支付服务提供商为主导的模式 第三方支付服务提供商指独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络和银 行的支付结算资源进行支付的身份认证和支付确认的机构； 第三方支付服务提供商需要构建移动支付平台，并与银行相连完成支付，同 时充当信用中介，为交易承担部分担保责任，货款通过第三方提供的移动支付账 户进行划转。 ①银行、移动运营商、第三方支付服务提供商、商户之间分工明确、关系简单； ②第三方支付服务提供商发挥着“插转器”的作用，将银行、移动运营商等各 利益群体之间错综复杂的关系简单化，从而大大提高了商务运作效率； ③实现了跨行支付； ④对第三方支付服务提供商在技术研发能力、市场推广能力、资金运作能力方 面都有很高的要求。
机构合作更加紧密
移动支付产业链趋 于成熟
支付标准的清晰化与统一化
用户数量达到一定规模 远程支付的快速发展
移动ERP产生背景
自1979年ERP问世以来，到今天已经走过了30年的历程。 在这30年里，ERP也在不断升级和演进。其应用的内容越来 越广，已经从初始的物料需求计划MRP、制造资源计划MRPⅡ，逐步扩展到整个企业运行所涉及的方方面面，如供 需链等。与此同时，传统ERP对电脑和网络依赖也在实际的使用中渐渐显现了出来。对于电脑和网络的依赖，要求所 有的操作都必须在特定地点———办公室或者是有固定网络的地方完成。这就决定了企业的ERP系统，无法具有随时 随地的特性。而在当今激烈的市场竞争面前，快速的响应能力在很大程度上决定着企业的市场表现和最终的成败得失 。例如， 当一项大额供货合同审批请求生成后，往往需要多个职能角色进行层层审批。但是，却恰巧碰上其中的一 位负责人出差在外不能上网，那么审批流程只能被搁置，后续的生产、交货等环节都将因此滞后，企业的生产效率必 然会受到严重影响。 因此，ERP操作的移动化提上日程。首先，凭借着无所不在的特性，移动网络很自然地成为ERP 移动化的载体。其次，手机无可比拟的随身性，也为ERP的移动化添加了更大的动力。
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银行后台业务处理系统
该模式的支付流程
① ② ③ ④ ⑤
④ ⑤
⑥
③ ① ②
⑥
⑥
⑦
客户端 商家服务器 客户在商家网上选商品，填订单 ⑦ 客户端对订单加密并将之发送到商家服务器 商家收到订单后，向网上银行发送订单信息 网上银行在验证商家身份后，向客户浏览器提供支付界面 客户在核对完网上银行界面的支付信息后，填入自己的支付卡号及 密码进行支付 银行通过后台处理系统检验用户的支付卡有效后，把货款由客户帐 户转到商家帐户，并向客户和商家网站返回支付成功信息 13 商家网站向客户发磅支付成功消息并组织发货。
B to B 型网络支付方式
多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易,比如电子 支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、 中国国家现代化支付系统CNAPS、金融EDI以及最新的企业网络银 行等。这些方式的特点就是较适用于较大金额的网络交易支付结算。
但上述B2C 型网络支付方式和B TO B 型网络支付方式之间 的界限也是模糊的，并不绝对，比如信用卡虽多用于个人 网络支付，但用于企业间的小额支付结算也是可以的。
2
基本概念
电子支付工具 电子现金 电子票据 第三方平台结算 EFT SSL SET
3
6.1电子支付相关概念 6.1.1电子支付定义
电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通 过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系 列转移过程。 我国给出的定义是：电子支付是指单位、个人直接或授权 他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转 移的行为。 美国将电子支付定义为：电子支付是支付命令发送方把存 放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行， 以支付给收益方的一系列转移过程。我国给出的定义是： 电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发 出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为
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6.2 电子支付工具
电子支付工具有
银行卡 电子现金 电子钱包 电子票据 电子资金划拨
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6.2.1银行卡
银行卡中最常见的是信用卡和借记卡。 1、信用卡
信用卡于1915年起源于美国，已经有80多年的历史 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位 购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体 银行卡。信用卡分为：
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2、借记卡
借记卡使用流程同样包括发卡行、收单行、 持卡人、商家及清算网络（如银联）。
收单行会先通过清算网络验证持卡人出示的卡号 和密码，并查询其账户中是否有足够的资金用于 支付。支付完成后资金将直接从持卡人的账户中 划拨到收单行，然后支付给商家。 借记卡支付与信用卡支付流程有类似之处，主要 区别就在于借记卡无信贷功能，是即时的支付。
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2）网上支付
网上支付是指人匀通过互联网完成支付的行 为和过程，通常情况下仍然需要银行作为中 介。 网上支付与结算相应支付工具
电子现金 电子支票 电子钱包 信用卡
9按开展电Βιβλιοθήκη 商务的实体性质网上 支付方式可分为
B to C型网络支付方式
多用于企业与个人、个人与个人进行网络交易，比如信用卡网络支 付、IC卡网络支付、数字现金支付、电子钱包支付以及最新的个人 网络银行等。这些方式的特点就是较适用于不是很大金额的网络交 易支付结算。
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1、信用卡
信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇 兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提 供简化高效的结算服务，减少现金货币流通 量；还可避免随身携带大量现金的不便，为 支付提供较好的安全保障。
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1、信用卡
信用卡季度发卡量变动图
图所示，纵观3年内情况， 信用卡季度发卡量自07年 以来，总体保持增长的势 头，08年2季度以后，出现 大幅度的下跌，08年3季度 发卡量跌至07年同期水平， 受经济危机影响，08年全 年，信用卡的季度发卡量 波动较大；然而，随着经 济的逐渐回暖，自09年以 来，季度发卡量开始稳步 上升
准贷记卡：国内也将该类卡称为信用卡。
1.信用卡
信用卡使用流程中的参与者主要包括
发卡行、收单行、持卡人、商家及信用卡组织。
发卡行是向持卡人签发信用卡的银行 收单行是接收商户账单并向商户付账的银行。由于发 卡行和收单行往往不是同一家银行，所以就需要通过 信用卡组织的国际清算网络进行身份信息的认证以及 授权信息的传递
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2）网上支付
网上支付的模式
根据支付网关的建设主体不同，网上支付模式分 为
银行支付网关模式 网上银行模式 共建支付网关模式 IT公司支付模式
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（1）银行支付网关模式
所谓银行支付网关模式：是指客户或商家将 支付指令经由银行的支付网关传送到银行后 台业务处理系统来完成支付的业务模式。
1、信用卡
十种标准划分
按发行机构分：银行卡、非银行卡 按信用卡信息存储媒介分：磁条卡、芯片卡 清偿方式：贷记卡、准贷记卡 按结算币种：外币卡、本币卡 按流通范围：国际卡、地区卡 按帐户币种数目：单币种、双币种 按从性关系：主卡、附属卡 按发卡对象：公司卡、个人卡 按持卡人信誉及资信情况：无限卡、白金卡、金卡、普 通卡 按形状不同：标准、异形
微支付是指利用移动电话采取编发短信和拨 打某个号码的方式实现支付。
手机支付系统主要涉及到三方
消费者 商家 无线运营商 消费者前端消费系统 商家管理系统 无线运营商综合管理系统
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手机支付系统组成
6.1.2电子支付的特点
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传 输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项 支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据 的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付 的。 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因 特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网 的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付 则没有这么高的要求。 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
特点是各商业银行各自建设，缺乏协调统一，不 能进行跨行资金划拨，造成资金浪费与重复建设， 极大阻碍了网上支付业务的普及与应用，如今该 模式相应功能并入网上银行模式。
客户或商家
互联网
网上银行系统
银行后台业务处理系统
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（2）网上银行支付模式
是各商业银行完成网上支付的主要业务模式。
客户或商家
互联网
银行支付网关
电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念 6.2 电子支付工具 6.3 电子支付的一般模式 6.4 合并帐单支付模式 6.5 信用卡在线支付SSL模式 6.6 信用卡在线支付SET模式
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学习目标
掌握电子支付的划分基础及电子支付的主要类型。 了解电子支付工具及其主要特点。 了解传统电子支付模式与互联网致富的主要区别。 掌握互联网支付的主要模式及其特征。 掌握第三方平台结算支付的类型和支付流程。 了解信用卡在线支付的两种模式，掌握它们的主要优 缺点。 了解移动支付的相关概念，掌握移动支付的流程和主 要特点。
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中 国 银 行 卡 市 场 结 构 年 度 变 化
随着我国信用卡市场的不断发展完善，信用卡市场份额也在不断的上 升，如上图所示，截至09年三季度末，信用卡市场份额占比达8.44％， 相比08年年底上升了0.53个百分点，相比07年年底上升了2.42个百 分点 与发达国家相比，我国信用卡市场还有一定的差距，截至 2008年年底， 美国发行借记卡的金融机构排名前54名的发行总量达16552.87万张， 发行信用卡的金融机构排名前100名的发行总量达80601.36万张。截 至2009年3季度末，我国借记卡的发行量达190190.57万张，信用卡 发行量达17525.13万张。虽然信用卡的发行量近几年一直处于上升 态势，但是由于我国信用卡市场相比发达国家起步较晚，因而还是存 23 在一定的差距
贷记卡：是国际标准的信用卡。具有短期信贷（透支）功能
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额 度内先消费、后还款，非现金消费并设有免息还款期，允许按最低还 款额还款，信用额度可循环使用的信用卡。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当 备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支， 但透支需要支付日息万分之五的利息、不设免息还款期的信用卡。 19
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1.信用卡
世界上主要的清算网络有VIAS组织和MaterCard 组织。
一个典型的信用卡支付流程如图6-2所示（非网上支 付）：
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(6) (2) 清算网络 发卡行
(6) (2) 收单行
图3 信用卡支付流程
(8) (7) (1) 持卡人 (3) 图中各数字序号含义如下： (1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行通过信用卡组织向发卡行要 求支付授权。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行付款给特约商家。 (6) 收单行与发卡行通过信用卡组织的清算网络进行清算。 (7) 发卡行给持卡人账单。 (8) 持卡人付款。 信用卡 特约商店 (2) (4) (5)
4
目前在电子商务支付结算过程主要采用两种 基本方式
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电子支付从基本形态上看是电子数据的流动， 它以金融专用网络为基础，通过计算机网络 系统传输电子信息来实现支付。电子支付的 类型按电子支付指令发起方式分为