电子支付的基本模式

B to B 型网络支付方式
多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易,比如电子 支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、 中国国家现代化支付系统CNAPS、金融EDI以及最新的企业网络银 行等。这些方式的特点就是较适用于较大金额的网络交易支付结算。

但上述B2C 型网络支付方式和B TO B 型网络支付方式之间 的界限也是模糊的，并不绝对，比如信用卡虽多用于个人 网络支付，但用于企业间的小额支付结算也是可以的。
2 11 ）商户生成付款单，并调用 ）商户接收交易响应报文后组织发货，并根据交易状态码进行后续处理。 ChinaPay支付网关商户端接口插件，对付款单进 1 ）消费者在商户网站上浏览并选择所需的商品，将之放进购物车，进入收银 5 6 10 ）支付网关验证该付款单的商户身份及数据一致性，生成支付页面显示给消 ）消费者选择相应的银行及支付方式，并填写银行卡卡号、密码，通过支付 ）支付网关生成交易响应，并进行数字签名后，发送给商户，同时向消费 4 8 ）消费者确认付款单信息并发起支付，该付款单和商户对该付款单的数字签 行数字签名。 9）银行卡交换中心根据支付银行卡信息将交易请求路由到消费者发卡银行， ）银行卡交换中心将支付结果回传到 ChinaPay支付网关。 台。 费者，同时在消费者浏览器与支付网关之间建立 页面将支付信息加密后提交至支付网关。 者显示支付结果。 SSL连接。 名将自动转发至 银行系统进行交易处理后将交易结果返回到银行卡交换中心。 ChinaPay 支付网关。 3）商户将付款单及其数字签名一起发送到消费者端进行确认。 7）支付网关验证支付数据后，按照银行卡交换中心的要求组装消费交易，并 通过硬件加密机加密后提交银行卡网络中心。
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中 国 银 行 卡 市 场 结 构 年 度 变 化


随着我国信用卡市场的不断发展完善，信用卡市场份额也在不断的上 升，如上图所示，截至09年三季度末，信用卡市场份额占比达8.44％， 相比08年年底上升了0.53个百分点，相比07年年底上升了2.42个百 分点 与发达国家相比，我国信用卡市场还有一定的差距，截至 2008年年底， 美国发行借记卡的金融机构排名前54名的发行总量达16552.87万张， 发行信用卡的金融机构排名前100名的发行总量达80601.36万张。截 至2009年3季度末，我国借记卡的发行量达190190.57万张，信用卡 发行量达17525.13万张。虽然信用卡的发行量近几年一直处于上升 态势，但是由于我国信用卡市场相比发达国家起步较晚，因而还是存 23 在一定的差距
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1、信用卡

信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇 兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提 供简化高效的结算服务，减少现金货币流通 量；还可避免随身携带大量现金的不便，为 支付提供较好的安全保障。
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1、信用卡

信用卡季度发卡量变动图
图所示，纵观3年内情况， 信用卡季度发卡量自07年 以来，总体保持增长的势 头，08年2季度以后，出现 大幅度的下跌，08年3季度 发卡量跌至07年同期水平， 受经济危机影响，08年全 年，信用卡的季度发卡量 波动较大；然而，随着经 济的逐渐回暖，自09年以 来，季度发卡量开始稳步 上升

准贷记卡：国内也将该类卡称为信用卡。

1.信用卡

信用卡使用流程中的参与者主要包括
发卡行、收单行、持卡人、商家及信用卡组织。

发卡行是向持卡人签发信用卡的银行 收单行是接收商户账单并向商户付账的银行。由于发 卡行和收单行往往不是同一家银行，所以就需要通过 信用卡组织的国际清算网络进行身份信息的认证以及 授权信息的传递

微支付是指利用移动电话采取编发短信和拨 打某个号码的方式实现支付。
手机支付系统主要涉及到三方

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消费者 商家 无线运营商 消费者前端消费系统 商家管理系统 无线运营商综合管理系统
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手机支付系统组成


6.1.2电子支付的特点

与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传 输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项 支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据 的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付 的。 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因 特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网 的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付 则没有这么高的要求。 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
网上银行
银行后台业务处理系统
该模式的支付流程
① ② ③ ④ ⑤
④ ⑤
⑥
③ ① ②
⑥
⑥
⑦
客户端 商家服务器 客户在商家网上选商品，填订单 ⑦ 客户端对订单加密并将之发送到商家服务器 商家收到订单后，向网上银行发送订单信息 网上银行在验证商家身份后，向客户浏览器提供支付界面 客户在核对完网上银行界面的支付信息后，填入自己的支付卡号及 密码进行支付 银行通过后台处理系统检验用户的支付卡有效后，把货款由客户帐 户转到商家帐户，并向客户和商家网站返回支付成功信息 13 商家网站向客户发磅支付成功消息并组织发货。
电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念 6.2 电子支付工具 6.3 电子支付的一般模式 6.4 合并帐单支付模式 6.5 信用卡在线支付SSL模式 6.6 信用卡在线支付SET模式
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学习目标




掌握电子支付的划分基础及电子支付的主要类型。 了解电子支付工具及其主要特点。 了解传统电子支付模式与互联网致富的主要区别。 掌握互联网支付的主要模式及其特征。 掌握第三方平台结算支付的类型和支付流程。 了解信用卡在线支付的两种模式，掌握它们的主要优 缺点。 了解移动支付的相关概念，掌握移动支付的流程和主 要特点。
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目前在电子商务支付结算过程主要采用两种 基本方式
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电子支付从基本形态上看是电子数据的流动， 它以金融专用网络为基础，通过计算机网络 系统传输电子信息来实现支付。电子支付的 类型按电子支付指令发起方式分为
网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交 易、自动柜员机交易和其他电子支付。

按照支付指令的传输渠道电子支付可以分为
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6.2 电子支付工具

电子支付工具有
银行卡 电子现金 电子钱包 电子票据 电子资金划拨
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6.2.1银行卡
银行卡中最常见的是信用卡和借记卡。 1、信用卡
信用卡于1915年起源于美国，已经有80多年的历史 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位 购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体 银行卡。信用卡分为：
消费者
⑩ ⑥ ⑤ ④ ⑦ ⑨
① ③
⑩
商户网站 插件（NetPayClient)
②
11
后续处理
ChinaPay 支付网关
银联交换中心
⑧
发卡银行
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（4）第三方IT公司支付模式

由第三方机构自行或委托某一IT机构建设的。
客户或商家 互联网 第三方支付网关 商业银行
第三方支付模式是一种全新支付模式
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3）微支付
8
2）网上支付


网上支付是指人匀通过互联网完成支付的行 为和过程，通常情况下仍然需要银行作为中 介。 网上支付与结算相应支付工具
电子现金 电子支票 电子钱包 信用卡
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按开展电子商务的实体性质网上 支付方式可分为

B to C型网络支付方式
多用于企业与个人、个人与个人进行网络交易，比如信用卡网络支 付、IC卡网络支付、数字现金支付、电子钱包支付以及最新的个人 网络银行等。这些方式的特点就是较适用于不是很大金额的网络交 易支付结算。
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基本概念



电子支付工具 电子现金 电子票据 第三方平台结算 EFT SSL SET
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6.1电子支付相关概念 6.1.1电子支付定义



电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通 过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系 列转移过程。 我国给出的定义是：电子支付是指单位、个人直接或授权 他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转 移的行为。 美国将电子支付定义为：电子支付是支付命令发送方把存 放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行， 以支付给收益方的一系列转移过程。我国给出的定义是： 电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发 出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为
3）统一支付网关模式

支付网关由中央银行牵头,多家商业银行及银行卡 信息交换中心联合建设。
互联网
客户或商家
统一支付网关
银行卡中心或自动清算所
通常由一家专门的公司来实现支付网关的运作。我国银 联电子支付有限公司拥有面向全国的统一支付网关，专 业从事网上支付服务，它支持全国14家银行网上支付功 能。 业务流程如下图
卡基支付、网上支付和移动支付（如图6-1所 示）。
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图 6-1 基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型
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1)卡基类支付工具



卡基支付工具通俗的就是我们日常使用的银行卡， 它是付款人通过各种交易发起方式（ATM，POS， 手机，internet等）以卡片的形式向收款人转移后 者可以接受的对发卡主体的货币债权，货币债权以 存款余额的形式存储在卡内；支付媒介是对发卡主 体（包括银行，信用卡公司或其他发卡主体等）的 货币债权； 发起/接受（或者存取）方式是：ATM，POS，手机， internet等 类型有

贷记卡：是国际标准的信用卡。具有短期信贷（透支）功能

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额 度内先消费、后还款，非现金消费并设有免息还款期，允许按最低还 款额还款，信用额度可循环使用的信用卡。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当 备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支， 但透支需要支付日息万分之五的利息、不设免息还款期的信用卡。 19
特点是各商业银行各自建设，缺乏协调统一，不 能进行跨行资金划拨，造成资金浪费与重复建设， 极大阻碍了网上支付业务的普及与应用，如今该 模式相应功能并入网上银行模式。
客户或商家
互联网
网上银行系统
银行后台业务处理系统
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（2）网上银行支付模式

是各商业银行完成网上支付的主要业务模式。
客户或商家
互联网
银行支付网关
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2）网上支付

网上支付的模式
根据支付网关的建设主体不同，网上支付模式分 为

银行支付网关模式 网上银行模式 共建支付网关模式 IT公司支付模式
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（1）银行支付网关模式

所谓银行支付网关模式：是指客户或商家将 支付指令经由银行的支付网关传送到银行后 台业务处理系统来完成支付的业务模式。
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1.信用卡

世界上主要的清算网络有VIAS组织和MaterCard 组织。
一个典型的信用卡支付流程如图6-2所示（非网上支 付）：
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(6) (2) 清算网络 发卡行
(6) (2) 收单行
图3 信用卡支付流程
(8) (7) (1) 持卡人 (3) 图中各数字序号含义如下： (1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行通过信用卡组织向发卡行要 求支付授权。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行付款给特约商家。 (6) 收单行与发卡行通过信用卡组织的清算网络进行清算。 (7) 发卡行给持卡人账单。 (8) 持卡人付款。 信用卡 特约商店 (2) (4) (5)
1、信用卡

十种标准划分
按发行机构分：银行卡、非银行卡 按信用卡信息存储媒介分：磁条卡、芯片卡 清偿方式：贷记卡、准贷记卡 按结算币种：外币卡、本币卡 按流通范围：国际卡、地区卡 按帐户币种数目：单币种、双币种 按从性关系：主卡、附属卡 按发卡对象：公司卡、个人卡 按持卡人信誉及资信情况：无限卡、白金卡、金卡、普 通卡 按形状不同：标准、异形
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2、借记卡

借记卡使用流程同样包括发卡行、收单行、 持卡人、商家及清算网络（如银联）。
收单行会先通过清算网络验证持卡人出示的卡号 和密码，并查询其账户中是否有足够的资金用于 支付。支付完成后资金将直接从持卡人的账户中 划拨到收单行，然后支付给商家。 借记卡支付与信用卡支付流程有类似之处，主要 区别就在于借记卡无信贷功能，是即时的支付。