案例分析1-三性经营原则应用
“三性”管理下商业银行信贷业务分析
“三性”管理下商业银行信贷业务分析摘要：近年来随着互联网金融的发展，民营银行、外资银行等外部新生力量的进入，金融脱媒进程加快，商业银行的贷款业务面临着客户资源流失、经营成本过高、征信体系健全不完善、坏账率高、盈利水平下降等问题。
在此严峻背景下，商业银行必须从安全性、流动性、盈利性原则（简称“三性”原则）出发，通过对其分析找出商业银行贷款业务未来发展之路。
本文第一部分首先具体阐述安全性原则、流动性原则、盈利性原则，然后从商业银行“三性”原则出发研究其信贷业务管理，最后对商业银行的未来发展做出展望。
关键词：信贷业务；商业银行；安全性；流动性；盈利性；“三性”原则贷款业务始终是商业银行资产业务的重要组成部分，因此在激烈竞争下，必须加强安全性管理、流动性管理、盈利性管理。
通过社会征信体系的建立、审查审批环节的制度建设、贷款风险预警机制的建立，可以提高信贷资产的安全性。
通过信贷资产证券化、资本充足率的提高增强信贷资产的流动性［1］。
最后通过差异化信贷定价策略、简化放贷程序、精简信贷人员等措施来提高贷款的盈利性，以此抵御市场新生力量的竞争，保护银行的传统业务——信贷业务。
一、商业银行的经营目标（一）安全性原则。
安全性原则指商业银行在日常经营过程中，必须审慎控制风险，经得起重大风险和损失。
商业银行是特殊的金融机构，通过其信用中介的职能成为全社会最大的债权人、债务人。
在信贷业务中，存在着信用风险、操作风险、道德风险、市场风险、法律风险等一系列风险［2］。
因此在银行日常业务经营管理中，安全性原则尤为重要，是商业银行的基本目标，重点强调尽可能地避免和减少风险。
因此在贷款业务过程中，贷前、贷中、贷后都必须坚持安全性原则。
（二）流动性原则。
在银行负债中，存款业务是主要的资金来源，在我国，存款分为活期存款、定期存款、储蓄存款。
商业银行既要满足活期存款、活期储蓄存款随时提存的需要，还需要满足定期存款、定期储蓄存款在规定日期提现的需要。
商业银行经营“三性”原则的法律分析
商业银行经营“三性”原则的法律分析摘要：我国1995年《商业银行法》规定商业银行经营活动以“效益性、流动性、安全性”为原则。
而经2003年修改之后，我国《商业银行法》则规定“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则”。
很明显经过这一次的法律修改，商业银行经营的三大原则次序有所调整。
为什么新《商业银行法》要将安全性原则放在商业银行“三性”经营原则之首，而流动性、效益性排在其？笔者将以安全性原则为重点谈谈自己的一点看法。
关键词：安全性原则；原因；目标1 安全性原则安全性是指银行管理经营风险，要避免各种不确定因素对其资产、负债、利润、信誉等方面的影响，保证银行的稳健经营与发展。
人们之所以将钱存入银行，除了能以一定的利率获得利息之外，很大程度上是因为他们认为把钱存入银行更加“放心”和“安全”。
现行《银行商业法》之所以将安全性原则放在首位，是因为商业银行自有资本较少，经受不住较大的损失，如果遭受到较大风险，乃至于威胁到存款客户的资金安全，就有可能失去客户的信任，这样无疑是对银行的一种打击。
正是因为商业银行资金的主要来自于对客户的负债，即个人和企业存入银行的资金，如此高的负债比率不得不要求银行资产具有良好的安全性。
而对商业银行经营安全造成影响的因素主要有这样几点：首先，由于银行靠的是负债经营，自有的资本占的比重较少，因此须保留一定的周转金。
存款客户要求提款时，银行不得不满足，不然可能引发挤兑风潮；另外，银行贷款也需要一定资金保证支付。
其次，如果银行贷款的规模太大，超过了本身资金来源的可用限度，又或者资金来源的期限比较短，贷款的期限却较长，则可能导致银行资金的短缺和周转不灵。
又如果银行客户的信用状况不好，也可能影响银行的资金周转和收益。
最后整个宏观经济环境的变化也可能危及到银行的安全。
这些事项都在一定程度上增加了银行运营的不确定性，因此，安全性问题是商业银行经营过程最需要注意的问题，保证银行运营资金的安全不仅可以避免客户资产遭受损失，增强商业银行自身的竞争力，而且对维护国家经济的整体稳定具有重要意义。
企业经营管理优秀实践案例丰田模式项原则
丰田公司改变员工们的态度和看法;并赢得员工的信任 丰田认识到帮助通用改善其制造水平;就等于是帮助社会与
小区;同时也为美国人创造高薪资的制造业工作
原则1:管理决策以长期理念为基础 即使因此牺牲短期财务目标也在所不惜
别让决策伤害到信任与相互尊重
丰田公司认识到;维持员工的饭碗是它对小区与社会的责任之一 丰田并非以季度预算来衡量此投资;而是从使顾客及员工持续尊
员工与事业伙伴 (尊重他们、激励他们、
使他们成长)
流程 (杜绝浪费)
• 建立无间断的操作流程以使问题浮现 • 实施拉式生产制度以避免生产过剩 • 使工作负荷水平稳定生产均衡化 • 建立立即暂停以解决问题;从一开始就重视质
量管理的文化自动化 • 工作的标准化是持续改进与授权员工的基础 • 运用视觉管理使问题无处隐藏 • 使用可靠的;已经过充分测试的技术以协助员
敬丰田公司及其产品的角度来考虑的 丰田知道这个工厂熟练且 努力的员工必定能应用丰田生产方式持续地改进质量;去除浪费 丰田相信这才是带动长期获利的主要因素
原则1:管理决策以长期理念为基础 即使因此牺牲短期财务目标也在所不惜
依靠自我与责任感来决定自己的命运
✓ 丰田总是选择依靠自我和让我们自己来;而不是依靠外面的事 业伙伴 ➢ 丰田公司认为;谁都能雇用这个;买下那个 但是;在建造一部 车之前;丰田应该先使建造一个模型;制造一具引擎等的新革 命性流程至臻完善 一切必须回溯到最源头 这个理念使丰田 与众不同
5 培养能激发个人创意与团队合作的价值观;并且重视劳资双方互信及相互尊重的企业文 化
6 以创新的管理追求与全球小区协调一致的成长
7 和事业伙伴共同致力于研究与创造;以实现稳定 长期增长及互利;并且敞开心胸拥抱新 事业伙伴
五原则报告案例分析
五原则报告案例分析在管理学和商业领域中，五原则是一种重要的决策原则，它包括了效益原则、效率原则、公平原则、法律原则和伦理原则。
这些原则在实际的管理和商业运作中起着至关重要的作用，能够指导企业和组织做出正确的决策，保持良好的运营状态。
本文将通过一个案例分析来探讨五原则在实际中的应用。
案例背景，某公司在市场竞争中处于领先地位，但最近因为产品质量问题导致了一起消费者投诉事件。
公司管理层需要通过五原则来解决这一问题，并且避免类似事件再次发生。
效益原则，公司首先需要考虑的是效益原则，即决策应该追求最大的整体利益。
在这个案例中，公司应该认真对待消费者的投诉，积极主动地解决问题，提高产品质量，以维护消费者的权益和公司的声誉。
尽管这可能需要一定的成本投入，但从长远来看，提高产品质量对公司的效益是非常有利的。
效率原则，在解决问题的过程中，公司需要考虑效率原则，即在资源有限的情况下，追求最大产出。
公司可以通过建立更严格的质量控制体系，提升生产工艺和技术水平，以最小的成本达到最好的质量效果，从而提高生产效率和产品质量。
公平原则，公司在处理消费者投诉问题时，必须遵循公平原则，即对待每个消费者一视同仁，不偏不倚。
公司需要建立公平的投诉处理机制，认真听取每个消费者的意见和建议，公正地解决问题，使每个消费者都感受到公平和公正。
法律原则，在处理消费者投诉问题时，公司必须遵守法律原则，即遵守国家法律法规，遵循市场规则。
公司需要了解相关的法律法规，合法合规地处理投诉事件，避免触犯法律，保护公司的合法权益。
伦理原则，最后，公司在处理问题时需要考虑伦理原则，即尊重和保护消费者的权益，遵循商业伦理规范。
公司应该从伦理角度出发，关注消费者的利益，不仅仅是为了自身利益，而是要做到对消费者负责任，提供优质的产品和服务。
综上所述，五原则在管理和商业决策中具有重要的指导意义。
在处理消费者投诉问题时，公司需要全面考虑效益、效率、公平、法律和伦理原则，做出正确的决策，解决问题，提升产品质量，维护公司形象，实现可持续发展。
中小型企业生产经营管理的三性原则
中小型企业生产经营管理的三性原则第一篇：中小型企业生产经营管理的三性原则中小型企业生产经营管理的三性原则2007-9-30题目：中小型企业生产的三性原则应用：本商理是企业特别是企业和乡镇企业在生产经营管理中，或整改系统时可以借鉴的基本思路。
内容：在企业里，人是生产经营作业中不可缺少的最有活力的基本因素，而人的复杂性是导致管理与领导工作复杂性的根本原因。
随着企业资本、生产经营规模、员工数量的扩大，高层主管或老总是难以用经验管理、行为管理进行领导企业的，这种经验、行为层次的领导只使用与资本、规模小的企业或家族性企业组织。
此时需要管理的三性原则来指导企业的生产经营管理：一、管理的科学性，由管理的内在规律所决定，具有普遍性；二、管理的技术性，由管理的内在本质所决定，具有程序性；三、管理的艺术性，由管理领导工作的复杂性和不确定性所决定，具有差异和个体性。
解释：在我国，很多中小型企业在生产经营管理中的技术性很缺乏，有的中小型企业还是凭着管理者经验感觉来管理企业，没有形成相对完善的管理体系，这一点要向美国管理学习；但我国企业在管理中的艺术性很强，而这一点不能够成管理实质，只是管理的一种辅助措施。
西方企业两百年来的经验告诉我们，管理一定要科学性、技术性的为重点，技术性的程序化在首要位置，也不能忽视管理的艺术性，管理是科学性、技术性、艺术性三维一体的统一。
一是管理的科学性，由管理的内在规律所决定，具有普遍性。
管理的科学性是指在管理学的领域中，有着规范的学术性和高度的理论性，每一学科都有着成熟的管理理论框架来指导企业实践运作，已形成其特有的规律可寻，因此其具有普遍性。
管理的科学性是指导企业生产经营管理的一般性原则，制定出合理的、灵活的、能够激励员工上进的现代企业管理制度。
其合理性、灵活性一定体现出企业对员工创新能力的认同，激励创新发展，同时制度也要体现出严格的自律约束力。
其科学性体现如下：1、以规章制度规范人。
即使用员工手册、岗位说明书、工作说明书及管理条例来达到规范的目的。
商业银行经营的三性原则
商业银行经营的三性原则商业银行经营的三性原则一、引言商业银行作为金融机构，在经营过程中需要遵循一定的原则，以确保其业务运营稳定、可持续发展。
商业银行经营的三性原则是指风险可控、效益可观和合规经营三个方面，本文将对商业银行经营的三性原则进行详细说明。
二、风险可控1\风险管理体系1\1 风险识别与评估1\2 风险监测与预警1\3 风险防范与控制1\4 风险传导与后果处理2\资产负债管理2\1 资产负债匹配2\2 债务融资与资产配置2\3 风险控制与利润最大化2\4 资产负债管理工具的应用三、效益可观1\资金运作效益1\1 存款利率管理1\2 贷款利率管理1\3 贷款风险分析与担保1\4 资金运作监管与优化2\业务创新与发展2\1 金融产品创新2\2 服务模式创新2\3 技术创新与数字化转型 2\4 市场开拓与客户拓展四、合规经营1\法律法规遵循1\1 金融监管法律法规1\2 银行业务合规规范1\3 信息披露与公开透明2\内部合规管理2\1 内部控制制度建设2\2 风险内控与合规监督2\3 内部违规处理与问责五、附件本文档涉及附件见附件部分。
六、法律名词及注释1\风险管理体系：指商业银行建立的一套完善的风险管理框架和制度，包括风险识别与评估、风险监测与预警、风险防范与控制等要素。
2\资产负债管理：商业银行根据自身特点和经营策略，结合市场环境和利率变动等因素，进行资产负债的合理匹配和管理，以实现风险控制和利润最大化。
3\资金运作效益：指商业银行通过有效的资金运作管理和利率调整等手段，提高银行的盈利能力和效益水平。
七、全文结束。
商业银行经营的三性原则
商业银行经营的三性原则商业银行经营的三性原则一、商业银行的使命和职责商业银行作为现代金融体系的核心机构，承担着重要的社会和经济职责。
其使命和职责包括：⒈存款业务商业银行接收来自个人、企业和等各方面的存款，并提供相应的存款产品和服务，保障存款人的权益并为经济发展提供资金支持。
⒉贷款业务商业银行通过向个人和企业提供贷款资金，为他们的消费和投资提供必要的金融支持。
同时，商业银行需要根据风险评估和可持续发展原则，进行贷款审批和风险控制。
⒊投资业务商业银行可以进行各种类型的投资，包括股票、债券、基金等金融产品的投资。
通过对资本市场的参与，商业银行可以实现资金的增值，并为客户提供更多的金融选择。
⒋支付结算业务商业银行提供各类支付和结算服务，包括转账、汇票、信用卡、POS机等。
通过支付结算业务，商业银行为市场经济的运行提供了便捷和安全的金融基础设施。
⒌外汇业务商业银行可以进行外汇兑换、国际汇款等外汇业务。
通过外汇业务，商业银行为国际贸易和跨境资金流动提供服务，并推动经济全球化的发展。
二、商业银行经营的三性原则⒈安全性商业银行作为金融机构，必须确保资金的安全性。
在运营过程中要积极采取措施，加强内部风险管理，规避各类风险。
商业银行需要建立健全的风险评估和防范机制，确保客户存款和贷款资金的安全。
⒉盈利性商业银行作为市场主体，必须具备盈利能力。
商业银行通过提供各类金融产品和服务，获取利息、手续费、汇兑差价等收入，实现盈利目标。
同时，商业银行需要合理控制成本，提高效率，保障盈利能力的稳定性。
⒊社会责任感商业银行不仅仅是追逐利润的机构，还要承担社会责任。
商业银行应积极参与社会事务，关注社会公益事业，推动社会经济发展和可持续发展。
商业银行需要通过支持小微企业、扶持农村经济、开展金融教育等方式，履行社会责任。
三、附件本文档涉及的附件如下：⒈商业银行经营规范流程图⒉商业银行风险评估模型法律名词及注释：⒈存款：指个人和机构将货币等价物存入商业银行的行为。
经营策略的实践案例分析
经营策略的实践案例分析经营策略是指企业为实现战略目标而采取的行动和决策。
在现实中，不同的企业采用不同的经营策略来适应不同的市场环境和竞争压力。
下面将以企业为例，分析其经营策略的实践案例。
企业是一家传统制造业企业，长期面临市场竞争激烈和盈利压力大的情况。
在面临外部环境变化和内部管理问题的挑战下，该企业制定了一系列经营策略，不断提升自身竞争力。
首先，该企业进行了市场定位的调整。
通过市场研究和竞争分析，企业发现传统产品已经不能满足市场需求，而且竞争对手也在不断推出新产品。
因此，该企业决定从传统制造业转型为技术领先的创新型企业。
他们开始加大研发投入，培养技术人才，并与高校、研究机构进行合作，以提升自身的技术能力和创新能力。
其次，该企业注重产品品质的提升。
在竞争激烈的市场环境下，产品品质是企业赢得客户信任和竞争优势的重要因素。
该企业引进了先进的生产设备和质量管理系统，加强了产品设计和生产过程的管控，严格把关产品质量，以确保每一件产品都符合客户要求。
此外，该企业加大了市场开拓力度。
为了摆脱对传统市场的依赖，该企业积极开展国际市场拓展，寻找海外客户。
通过参加国际展会和派出外销团队，该企业与多个国外客户建立了合作关系，增加了出口订单和海外市场份额，降低了市场风险和依赖度。
另外，该企业注重与供应商和合作伙伴的合作。
在供应链管理上，企业与关键供应商建立了长期稳定的合作关系，提升了供给稳定性和成本控制能力。
同时，企业与其他行业的企业开展战略合作，共享资源，降低研发和生产成本，提高市场竞争力。
最后，该企业重视人力资源管理和员工培训。
企业认识到员工是企业最宝贵的资源，只有拥有高素质的员工才能为企业创造价值。
因此，该企业加大了培训投入，提升员工的专业能力和市场意识。
同时，企业实行绩效考核和激励机制，激发员工的工作积极性和创造力。
通过上述经营策略的实施，该企业在竞争激烈的市场环境下取得了显著的成绩。
企业顺利实现了从传统制造业向创新型企业的转型，提升了技术实力和创新能力。
商业银行经营的三性原则
商业银行经营的三性原则商业银行经营的三性原则一、引言商业银行是指以盈利为目的的金融机构，其经营活动对于国家经济发展起着重要的支持和推动作用。
为了保证商业银行的经营可持续发展，必须遵循商业银行经营的三性原则。
二、第一性原则：风险控制性商业银行经营的第一性原则是风险控制性原则。
在银行业务中，风险是不可避免的，商业银行必须建立完善的风险管理体系，以减少和控制风险的发生和扩散。
具体包括以下方面：1.1 信贷风险控制商业银行应制定严格的信贷审批制度，对客户的资信状况进行全面评估，确保贷款的真实性、合法性和可行性，防止不良贷款的产生。
1.2 市场风险控制商业银行应建立科学的投资决策机制和风险管理制度，对金融市场的波动进行预测和研判，以保证投资收益和避免市场风险的集中暴露。
1.3 操作风险控制商业银行应建立完善的内部控制制度，明确各岗位职责和操作流程，加强对员工的培训和监督，提高操作风险防控能力。
三、第二性原则：效益性商业银行经营的第二性原则是效益性原则。
商业银行作为一家盈利机构，必须追求经营效益的最大化。
具体包括以下方面：2.1 降低成本，提高效率商业银行应持续推进业务流程优化，降低运营成本，提高效率。
通过技术创新和自动化手段，提升核心业务的处理能力和效率，减少人力资源的浪费。
2.2 开展差异化经营商业银行应根据市场需求和客户特点，开展有针对性的产品创新和服务优化，提高市场竞争力。
通过差异化经营，实现利润增长和经营效果的提升。
四、第三性原则：安全性商业银行经营的第三性原则是安全性原则。
商业银行作为金融机构，必须确保客户资金的安全，在金融市场中保持良好的声誉和信誉。
具体包括以下方面：3.1 风险防范和监测商业银行应建立完善的风险防范和监测机制，加强对内部和外部风险的监控和预警，及时发现和应对潜在风险。
3.2 信息安全保护商业银行应加强对客户信息的保护，采取有效的安全措施，防止信息泄露和滥用。
同时，加强对系统安全的监控和维护，提高抗攻击和抗灾能力。
商业银行三性原则1
商业银行三性原则我国商业银行的经营原则商业银行是特殊的企业，为了获得最大限度的利润，同时又能满足存款人提取存款的需要，商业银行在业务经营上必须遵循安全性、流动性和效益性的原则。
安全性原则安全性，即商业银行资产免遭风险的能力。
商业银行在业务经营过程中应尽量避免各种不确定因素的影响，保证稳健经营与健康发展。
商业银行作为信用中介机构，在其业务经营过程中面临着各种各样的风险。
主要有:? 信用风险，又称违约风险。
是指借贷双方产生借贷行为后，借款方不能按时归还贷款方本息而使贷款方遭受损失的可能性。
信用风险的存在非常广泛，商业银行的所有业务都有可能面临信用风险，其中以信贷业务的信用风险最大。
近年来世界性的银行呆账、坏账问题就反映出信用风险对商业银行影响的严重性。
? 利率风险。
是指金融市场上利率变动引起资产价格变动或商业银行业务协定利率跟不上市场利率变化所带来的风险。
? 汇率风险。
是指因汇率变动而引起的风险。
对于既有本币资产又有外币资产的商业银行来说，汇率风险是无处不在的。
? 内部风险。
是指商业银行因内部经营管理不善、决策失误等原因造成的风险。
商业银行作为经营货币的特殊企业，其存、贷、结算等业务涉及国民经济各部门，牵涉到千家万户，因此，其经营好坏不仅影响到银行，而且影响到企业与存款人的利益。
商业银行的倒闭将危及社会公众，容易导致金融风暴乃至社会动荡，所以商业银行在经营过程中，必须将安全性原则放在首要位置上。
流动性原则流动性，是指商业银行在经营过程中能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力。
包括资产的流动性和负债的流动性。
资产流动性是指商业银行在资产不受损失的情况下迅速变现的能力。
负债的流动性是指商业银行能以较低的成本随时获得所需要的资金。
商业银行之所以要坚持流动性原则，主要是因为一旦商业银行不能应付客户提取存款或满足客户贷款需求以及商业银行本身需求时，便会出现流动性危机。
而流动性危机将严重损害商业银行的信誉，甚至导致商业银行破产。
商行经营三原则
为了保证银行业务的安全性，西方国家还强调商业银行要合法经营，即遵守国家的金融方针、法令和制度，服从中央银行的领导，向央行缴纳存款准备金，执行央行的货币信用政策。
〈三〉、流动性原则
为了做到能随时应付客户日常提取现款和突然大量提款，安排好流动性是很重要的。
从商业银行的资产来分析，可以随时用于偿付客户提现的有库存现金和在央行的存款，其流动行最强，作为第一储备，短期内可变现的国库券和其他债券，其流动性一般，作为第二储备，长期贷款、抵押贷款和长期债券需较长时间才能收现，流动性最差，但前两者给银行带来的利润少，后者带来的利润较多，说明流动性与盈利性成反比，因此银行只能具有相对的流动性，即它的库存现金和短期内可变现的资产能满足客户一般提取存款的需要。
商业银行是一个以盈利为目的的特殊企业，主要通过其资产和负债的经营赚取利润，与其他企业的投资者一样，在经营过程中都面临着如何处理好安全性、流动性、收益性的问题，只是由于银行的性质及其经营特点才使这个问题变得更加尖锐。
一、银行作为一个企业获取较高的收益是其经营的目的。
二、银行的营运资金绝大部分来自存款，保证提存是其义不容辞的责任，也是银行维护信用，扩大存款的必要条件，同时尽量满足客户正常的贷款要求，是维护和发展客户关系的重要手段，因此银行必须保持足够的支付能力或资金的流动性。
〈二〉利率灵敏性管理
目的是在于通过利率风险的分析来确定资产和负债的合理结构，从而使三性达到均衡。西方商业银行对利率风险的分析，是以对利率的敏感性分析为基础的，这种将资产和负债按其对利率变化的敏感程度分为利率敏感资产和利率敏感负债、非利率敏感资产和非利率敏感负债。一般地把浮动利率的资产和负债划入利率敏感资产和负债，而把固定利率的资产和负债划入非利率敏感资产和负债。
商业银行经营的三性原则
商业银行经营的三性原则商业银行经营的三性原则1. 引言商业银行是一种金融机构，其经营的目标是以盈利为导向，为个人和企业提供各类金融服务。
商业银行的经营活动需要遵循一定的原则，以确保其稳健发展并为客户提供高质量的服务。
本文将介绍商业银行经营的三性原则，包括风险性、流动性和获利性。
2. 风险性原则商业银行经营过程中面临各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
风险性原则指商业银行在经营中必须合理评估和管理各类风险，确保资产质量和经营的稳定性。
在风险性原则下，商业银行需要实施风险管理体系，包括风险评估和风险控制措施。
2.1 信用风险商业银行在向个人和企业提供贷款、信用卡等信用产品时，存在信用风险，即借款人无法按时偿还债务的风险。
商业银行需要进行借款人信用评估，并采取风险防控措施，如担保、抵押等，以减少信用风险。
2.2 市场风险商业银行在金融市场中进行投资和交易时，面临市场风险，即由于市场变动导致资产价值下降的风险。
商业银行需设立专门的市场风险管理部门，监测市场风险并采取适当的对冲策略，以保证资产价值的稳定。
2.3 操作风险商业银行在日常经营中可能存在操作失误、内部欺诈等操作风险。
商业银行需加强内部控制措施，确保操作的准确性和合规性。
此外，商业银行还需加强员工培训，提高员工意识和素质，减少操作风险发生的可能性。
3. 流动性原则流动性原则是指商业银行需要保持足够的流动性，以满足客户的需求和支付能力。
商业银行需根据客户的需求和市场情况合理配置储备金、存款和其他流动性资产，以应对可能的资金流动压力。
流动性管理是商业银行运营的重要环节，需要根据不同的市场环境进行灵便调整。
4. 获利性原则商业银行是以盈利为目标的金融机构，获利性原则指商业银行需要通过有效的经营来实现持续盈利。
商业银行的获利主要来源于利差业务、手续费和佣金、理财产品等。
商业银行需优化资产负债结构，提高资产收益率和控制成本，以提高获利能力。
附件：本文档涉及的附件包括：1. 风险管理体系相关文件2. 内部控制流程图3. 流动性管理报告4. 资产负债表和利润表法律名词及注释：1. 风险评估：对风险进行定性和定量评估，以确定其影响程度和可能性。
案例分析
案例分析1.如何理解商业银行的“流动性、安全性和盈利性”本源？我们在讨论这三性的本源之前，我们首先要了解一下这三性的含义和原则。
商业银行的流动性，一般是指该银行可以在任何时候以合理的价格得到足够的资金来满足其客户随时提取资金的能力。
商业银行的流动性包括两方面：一是资产的流动性，二是负债的流动性。
资产的流动性是指在资产不发生损失的条件下，银行可以及时变现资产进行支付的能力。
为了保持流动性以应付客户提现以及其他贷款需求，银行必须掌握一定数额的现金资产和流动性较强的其他资产。
现金资产一般包括库存现金、法定存款准备金以及同业存款，它们是满足银行流动性需求的“第一道防线”，其他资产通常是指短期票据及短期贷款，它们是满足流动性需求的“第二道防线”。
负债的流动性是指银行及时获取所需资金的负债能力。
安全性是指商业银行应努力避免各种不确定因素对他的影响，保证商业银行的经营与发展。
商业银行之所以必须坚持安全性原则，是因为商业银行经营的特殊性。
原因：①商业银行自有资本较少，经受不住较大的损失。
②商业银行经营条件的特殊性，尤其需要强调他的安全性。
③商业银行在经营过程中会面临各种风险盈利性是指一切经营性企业都有一个共同的目标—追求盈利。
同时盈利性也是商业银行的最重要的经营原则。
商业银行通过吸收存款，发行债券等负债业务，把企事业单位和个人的闲置资金集中起来，然后再痛过发放贷款、经营投资等资产业务，把集中起来的资金应用出去，弥补一部分企事业单位和个人的暂时资金不足。
在此案例中，商业银行一昧追求盈利而忽略了流动性和安全性的透支性盈利行为，为银行本身带来了许多不利的影响，如信用下降、资产效率下降等。
商业银行作为一种特殊的经营企业，应当遵循这三性原则，将三性结合、统一起来。
而三性的本源就是指的银行要生存发展，就应当在尽量保证银行资产、收入、信誉等条件免遭损失的条件下利用本身资产的流动性，不断提高盈利水平，稳健经营的商业银行既要实现效益要求，又要实现安全要求，总是在保持安全性、流动性的前提下满足对利润的追求。
回归银行经营“三性”原则
回归银行经营“三性”原则第一篇：回归银行经营“三性”原则回归银行经营“三性”原则2013年11月04日信息来源：财经杂志银行业既想获得今天的发展，又要确保明天的安全，折中的方法是找到大致满足这一目标的风险边界。
逆经济周期安排业务，轻资本占用安排结构和低信贷杠杆控制规模，应当成为新的银行经营策略的基础原则当前，全球经济跌宕起伏，中国经济艰难转型，再加之资本约束的压力、利率市场化的提速、金融脱媒的深化以及互联网金融的冲击，中国银行业进入了一个转型变革的关键时期。
随着金融资产规模屡创新高、金融创新层出不穷、业务边界日趋模糊，金融风险积累也日渐沉重。
外部环境的巨大变化迫切需要我们对自身发展进行重新审视和调整，重新梳理银行经营转型的思路和方向。
笔者认为，当前银行经营转型的要义，不是迎合挣脱约束的无边际增长，而是尽快回归到银行经营的“三性”原则，重建理性经营轨道。
风险正在积聚银行经营的“三性”原则在中国首次出现是1995年《商业银行法》，规定商业银行经营活动应当遵循“效益性、流动性、安全性”的原则，2003年的《商业银行法》将“三性”的顺序调整为“安全性、流动性、效益性”，将安全性置于首位，并一直延续至今成为了银行经营的首要原则。
其后，随着中国经济的快速发展，中国银行业也迈入了黄金发展期。
十年间，银行业金融总资产从23万亿元增加到131万亿元，利润从364亿元上升到1.24万亿元。
但是，“三性”经营原则在这些年风起云涌的金融大潮中已经被淡忘，金融同仁们甚至久违了这个词。
“三性”之所以被忽视是因为金融泡沫的兴起，全球泛滥的流动性是温床，金融创新则是一针强心剂，这些非理性的繁荣正将泡沫越吹越大，金融系统所积聚的风险也随之增加。
至少有三个方面需要正视：一是货币“虚增”背后掩盖着大量资金在金融系统内部空转的事实。
2008年国际金融危机爆发后，我国推出了4万亿刺激计划，与此相辅的是高达20万亿元的货币存量扩张。
至今年一季度，M2已突破100万亿元大关，是2008年的2.23倍。
商业银行经营的三性原则
商业银行经营的三性原则商业银行经营的三性原则一、引言商业银行作为金融系统中的重要组成部分，其经营活动对于推动经济发展和服务社会具有重要作用。
为了确保商业银行的经营行为合规、稳健，以下将介绍商业银行经营的三性原则，包括风险性、流动性和盈利性。
二、风险性1、风险评估与管理1.1 风险评估：商业银行应对其经营活动中的各类风险进行全面、科学的评估，包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等。
评估结果应作为制定风险管理策略的依据。
1.2 风险管理：商业银行应建立健全的风险管理体系，包括设定风险管理职责、明确风险管理流程、定期进行风险监测和报告、制定风险应对措施等，确保风险能够及时有效地被管理和控制。
2、资本充足率商业银行应根据风险评估的结果，设置适当的资本充足率。
资本充足率的标准应符合国家相关法律法规的要求，并能够覆盖银行经营活动中可能发生的风险承受能力。
三、流动性1、流动性管理商业银行应确保充足的流动性，以满足各种资金需求。
流动性管理包括：1.1 资金流动性管理：商业银行应合理配置资金，确保能够满足日常运营、支付结算、贷款发放等业务活动的需求。
1.2 资本流动性管理：商业银行应根据资本结构和风险状况，合理组织和利用资本，防止资本短缺对流动性的影响。
2、流动性压力测试商业银行应定期进行流动性压力测试，以评估银行在各种不利情况下的流动性状况，并制定相应的流动性管理策略。
流动性压力测试结果应作为管理决策的重要参考。
四、盈利性1、资产收益率与成本管理商业银行应通过提高资产收益率和降低成本，实现可持续盈利。
资产收益率的提高可以通过科学的资产配置、优化贷款结构、提高资产质量等方式实现；成本管理包括合理控制运营成本、优化资金成本、降低风险成本等。
2、利润分配和再投资商业银行应合理分配利润，确保股东权益的合理回报，同时保留一部分利润作为再投资，用于提升银行经营能力和风险管理能力。
五、附件本文档涉及的附件包括但不限于风险评估报告、风险管理制度、流动性管理报告、流动性压力测试报告、盈利分析报告等。
商业银行三性原则1
商业银行三性原则我国商业银行的经营原则商业银行是特殊的企业，为了获得最大限度的利润，同时又能满足存款人提取存款的需要，商业银行在业务经营上必须遵循安全性、流动性和效益性的原则。
安全性原则安全性，即商业银行资产免遭风险的能力。
商业银行在业务经营过程中应尽量避免各种不确定因素的影响，保证稳健经营与健康发展。
商业银行作为信用中介机构，在其业务经营过程中面临着各种各样的风险。
主要有:? 信用风险，又称违约风险。
是指借贷双方产生借贷行为后，借款方不能按时归还贷款方本息而使贷款方遭受损失的可能性。
信用风险的存在非常广泛，商业银行的所有业务都有可能面临信用风险，其中以信贷业务的信用风险最大。
近年来世界性的银行呆账、坏账问题就反映出信用风险对商业银行影响的严重性。
? 利率风险。
是指金融市场上利率变动引起资产价格变动或商业银行业务协定利率跟不上市场利率变化所带来的风险。
? 汇率风险。
是指因汇率变动而引起的风险。
对于既有本币资产又有外币资产的商业银行来说，汇率风险是无处不在的。
? 内部风险。
是指商业银行因内部经营管理不善、决策失误等原因造成的风险。
商业银行作为经营货币的特殊企业，其存、贷、结算等业务涉及国民经济各部门，牵涉到千家万户，因此，其经营好坏不仅影响到银行，而且影响到企业与存款人的利益。
商业银行的倒闭将危及社会公众，容易导致金融风暴乃至社会动荡，所以商业银行在经营过程中，必须将安全性原则放在首要位置上。
流动性原则流动性，是指商业银行在经营过程中能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力。
包括资产的流动性和负债的流动性。
资产流动性是指商业银行在资产不受损失的情况下迅速变现的能力。
负债的流动性是指商业银行能以较低的成本随时获得所需要的资金。
商业银行之所以要坚持流动性原则，主要是因为一旦商业银行不能应付客户提取存款或满足客户贷款需求以及商业银行本身需求时，便会出现流动性危机。
而流动性危机将严重损害商业银行的信誉，甚至导致商业银行破产。
浅谈“三性”原则与银行经营风险的协调统一
（） ３转移风险。 商业银行可以采用转让、 、 保险 套期交 易与互换交易、 试行信贷资产证券化等方法， 将风险尽可
能地转移出去。
安全性。第五 ， 、 利率 汇率变化带来的不安全性。
应该看到我国商业银行的盈利水平是很低的中国银行是我国四大国有银行中盈利能力最强的银行2000年在全球银行排名中位列第十八名与花旗银行相比花旗银行资本是420亿美元资产是6686亿美元资本盈利率是294资产盈利率是139中国银行则分别是34和014均只有花旗银行的十分之一差距明显
维普资讯
原则＝“ ｌ” 三 生 原则是商业银行经营必须遵循的基令原 则， 即要兼顾盈利性 、 流动性和安全性 ， 在保证安全的 基础上 ， 追求最大的利润。
（ 安全性原则 一） 负债★１０ ０％
金 融 改革
３ 商业银行防范经营风险， ． 提高安全ｌ的措施 生 （） １预防风险。防范于未然 ， 这是商业银行提高资金 安全性的重要一环。四大国有商业银行资产的主要部分 就是贷款， 只要抓住贷款、 抓住贷款的源头， 保证贷款的 安全ｌ， 生 资产的安全ｌ就基本上保证了。 生 什么是贷款的源 头？就是要抓贷前调查和贷时审查 ， 当然还要抓贷后管
个方面。 第一， 追求高盈利而产生的风险。 商业银行的盈 利和风险是相互对立的两个方面， 两者相互作用 、 相互
联系。盈利与风险成正比，追求高盈利就需承担高风
非常大， 导致了日本多家金融机构倒闭。 上述情况说明， 我国商业银行亟需努力提高资产质量， 压缩不良 贷款。 ３ 信贷资金结构不合理 据统计， ． 我国四大国有商 业银行资产的８％左右用在贷款上 ， ０ 而发达国家商业银
险。 第二， 经营管理不善而产生的风险。 商业银行如果不 善于经营， 或者因循守旧、 不思进取 、 不根据形势变化开 拓新业务， 或者不切实际地、 不根据 自 身力量盲目竞争，
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案例分析1：
银行争抢政府项目：4.58万亿与4万亿的银政逻辑
2009年04月23日 11:29 南方周末
南方周末记者舒眉发自北京、上海
在必须放贷与控制风险之间，中国的银行集体将目光投向政府项目
当政府救经济的希冀和银行追求安全与利润的目标相契合，本轮信贷猛增的背后便是银行与政府关系的更为微妙与日益密切，以及银行业大者恒强的格局变化
“跟政府走，按商业银行的规定办事。
”这是经济危机下中国银行界目前广泛流传的应对定律。
这意味着：如果商业银行不救企业，亦难独善其身，所以要救经济。
但是为了规避风险，必须跟着政府走——包括中央政府与地方政府，前者是中央财政主投资项目，比如铁路、公路和基础设施；后者指地方投资项目，如廉租房、土地开发拆迁和城市美化亮化环保。
在这两类项目上，商业银行的策略是压低价格，薄利多销，所谓“以量补价”。
过去5个月，中国出现一轮信贷井喷，仅从今年算起，1-3月份，信贷投放量刷新纪录，1.62+1.07+1.89＝4.58万亿。
增幅为历年所罕见。
商业银行放贷的理由很充分，一方面要响应国家号召发放贷款刺激投资，另一方面银行资金太充裕，贷不出去，还要负担成本——比如3月份定期和储蓄存款涨幅均超过29%，大量的存款躺在账上可不是好事。
在必须放贷与控制风险之间，银行如何保持平衡？争抢政府项目，正是他们的集体答案。
争夺港珠澳大桥
“港珠澳大桥”主桥项目就是最近的一个香饽饽。
这笔贷款是涉及到香港、澳门、广东三地政府的基建类项目。
三地经济活跃，还款有保证。
中外资银行莫不虎视眈眈。
3月底，中国银行最后获得“港珠澳大桥”主桥项目贷款牵头行资格。
条件是：220亿的人民币贷款，贷款基准利率下浮10%——即现在市场上的最优惠利率，35年的超长年限，无需政府财政担保。
这个条件被香港市场人士评价为，“卖十元的叉烧饭，搭碗例汤，还送水果。
”
总共有多家银行参与这场角逐，最后一轮只剩下工、中、建、国开行，谁的力量都不容小觑。
最后的结果是中行胜出，虽然条件十分优惠，但中行并不担心这一价格不能带来高回报。
还款方式是以目前的车流量计算，不算未来的增量，风险极低。
而中行更加看重的是这个大桥对三地经济的带动，它将开启许多新的需求。
“利差收益只是一部分，开户、结算、发债甚至IPO等中间业务的机会，这些收益需要进行综合评估。
“健康”的逻辑
港珠澳大桥并非唯一的争夺战，在这场放贷竞赛中，这样的故事比比皆是。
最近的一例是，4月12日，建行与重庆政府签署战略合作备忘录，今后三年向重庆市“五个重庆”基础设施建设、库区产业发展等领域意向提供2,080亿元的融资支持。
现在各家银行都积极主动地找地方政府签战略合作协议，其中的商业逻辑正日益清晰。
一家股份制银行的风险主管告诉记者，银行希望在地方上能够拿到份额，先签下框架性协议，但这并没有法律效应，一切要看后续项目的推进。
“主要是出了问题，可以由政府协商解决。
”他透露。
有些项目，比如社会效益高但经济效益小的排污、节能之类的，政府
可能通过一些安排，在相关可以动用的资源上给予支持，比如在土地、财政方面作出一定倾斜。
对于大项目、大企业，出于风险的掌控，银行会考虑三方面的因素，一是拥有自偿性现金流；对于公益性项目则需要拥有充足的财政还款保障，确保第二还款来源；理想状态下可设立偿债基金账户，监控项目现金流。
这些项目，让前几年并不太愿意做政府贷款的银行现在更觉得安全。
至于收益，则需要在贷款利差收益之外作出综合衡量。
一方面地方政府不会像从前那样直接将银行当钱袋子，另一方面，地方政府担负着拉动内需、促进经济发展的重任，手握大量资源。
这一轮信贷猛增的背后，是银行和政府间关系更加微妙的密切。
这使得许多银行业人士对于不良率得出了乐观的判断。
与市场此前预测中国银行业将迎来普遍的不良率上升不同，许多银行业人士都认为“现在处于历史上最健康的时候”。
银监会统计数据似乎印证了这一判断，2009年1季度我国商业银行不良贷款余额和比例继续双降，2009年3月末，我国境内商业银行不良贷款余额5495亿元，比年初减少107.7亿元；不良贷款率2.04%，比年初下降0.38个百分点。
商业银行拨备覆盖率123.9%，比年初上升7.5个百分点。
银行如何排队
在这样的信贷增长背后，中国银行业大者恒强的格局愈加鲜明。
由于中小银行和股份制银行受制于资产规模限制，在这场对大项目、大企业的信贷争夺战中，他们明显处于劣势。
一位资深业内人士表示，以和政府的合作来看，今天的银政合作已不同于过去的打捆贷款，不仅是贷款方面，也涉及到其他多种业务，比如投行，保险，租赁、证券等各方面，五大国有银行具有天然优势。
中信证券在4月20日的珠三角调研纪要中描述他们观察到的情况：大银行信贷集中在政府基建类项目，股份制银行重点是投放当地优质企业。
国泰君安银行业资深研究员伍永刚则详细比较了新增贷款的结构，他发现，2－3月间，四大国有银行新增的各类贷款在全部金融机构新增贷款中的占比较为稳定；股份制商业银行3月份信贷投放力度则低于行业平均。
而在中长期贷款中，四大国有银行也占据了半壁江山。
这种格局将得到强化，一位资深的银行家告诉记者，这是一个多寡头市场，银行间既有竞争也有合作，“特别是四大行之间，有竞争但更多的是互补。
都明白恶性杀价并不是一件好事，每家银行的地域优势也不同，有钱兄弟们一起赚——今天我在广州当贷款牵头行，下次在上海让给你。
”。