中信银行-信用卡风险管理
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2020/3/30
信用卡风险定义（二）
信用卡风险 发卡机构在信用卡业务经营管 理过程中，由于各种不利因素
而造成损失的可能性
狭义的风险 一种遭受损失的可能性
广义的风险 未来结果的不确定性
2020/3/30
信用卡风险定义（三）
风险管理
指经济单位通过风险识别、风险评估、风险评价， 对风险实施有效控制和妥善处理所造成的损失，期望 达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。
信用卡风险定义（五）
花 旗 银 行
利润占赢利的1/3
美国 Providian
NextCard
E-时代先锋
韩国信 用卡公司
对“次优信用”者 目标市场客户群 体的风险控制不 当，导致利润大 幅下降，股票价 格下落95%以上
在利用数据库进行 市场营销时，部分 非目标客户被混入 发卡对象，进一步 抬高了总体坏账率
风险管理
是一种持续行为，而不是一种定期过程，风险管 理源于一系列得到公认的相关策略。风险管理是现代 商业银行经营管理的核心之一。
2020/3/30
信用卡风险定义（四）
Q：风险管理是否就是要求杜 绝一切风险？
A：风险和收益往往相伴，相 互平衡，先进的风险管理 是经营风险，而不是单纯 的控制风险。
2020/3/30
伪卡
遗失/被 盗
欺诈的分类
（发卡行、卡组织、
CNP
国家/地区）
2020/3/30
帐户 接管
伪冒 申请
伪冒申请（一）
❖伪冒申请—定义
Q：下列何种情况属于伪冒申请？ a.持卡人或申请人身份虚假 b.未经允许冒用他人身份申办信用卡 c.持卡人为获得较高额度而虚报收入证明
2020/3/30
伪冒申请（二）
2020/3/30
未达卡（一）
❖未达卡—定义
嫌疑人在没有得到持卡人明确或默示的授权 情况下，在卡片邮寄给持卡人的过程中截留并使 用了信用卡。
• 信用卡申请
人的申请意 愿真实
• 银行发出信 用卡
2020/3/30
• 申请人未收 到卡片
• 他人收到
卡片
• 他人激活
信用卡
• 他人使用信 用卡进行消 费
未达卡（二）
❖ 信用卡业务面临的风险类型主要可划分为：
外
内
部
部
风
风
险
险
2020/3/30
信用卡风险类型（二） 内部风险
❖系统风险
由于系统不完善、运行不稳定所形成的风险。
❖内部作案风险
信用卡从业人员内外勾结，利用漏洞作案而形成的风险。
❖ 管理和操作失误风险
由于从业人员的业务素质不高或操作不当而造成的风险。
2020/3/30
2020/3/30
第三部分
信用卡欺诈风险
2020/3/30
欺诈风险定义
❖什么是信用卡欺诈？什么是欺诈风险？
信用卡欺诈是指嫌疑人以非法手段骗领、冒 用、伪造或变造信用卡、盗窃或利用信用卡及其 机具对持卡人、银行资金进行欺诈的违法、犯罪 行为。由此带来损失的可能性称为欺诈风险。
2020/3/30
欺诈风险类型
❖ 信用卡高额的利息收入来源于银行的高风险——资产不良率，而且信 用卡的不良率要高于其他信贷业务的不良率，这是因为信用卡主要靠 循环透支来盈利。
❖ 经营良好的信用卡业务净资产回报率比传统的信贷业务高出一倍以上， 但是，如果风险控制不当，信用卡业务就成了滑铁卢，导致亏损甚至 破产。
❖ 1997年亚洲金融风暴的数字显示，银行首先在房地产业出现不良，接 着是车贷，然后是信用卡。
盲目发展和疏于 管理，导致350 万韩国人未能按 期还款，占韩国 工作人口的16%
❖ 案例表明，经营良好的信用卡业务净资产回报率比传统的信贷业务高 出一倍以上，但是，如果风险控制不当，信用卡业务就成了滑铁卢， 导致亏损甚至破产。
2020/3/30
第二部分
信用卡风险类型
2020/3/30
信用卡风险类型（一）
❖未达卡—案例
北京某房产发展有限公司市场部员工陈晶（化名）， 06年5月申请我行信用卡。
PRM侦测员6月某天，发现此卡消费2000元，致电 陈晶 ，对方称从未收到卡片，冻结卡片、查核信息，通讯 地址为单位地址。
经欺诈调查组调查发现：曾通过客服热线修改交易密 码。经陈晶确认，用于修改密码的手机号码为其单位保安 的号码。卡片系该保安签收并用于消费。
信用卡风险类型（三）
外部风险
❖ 信用风险
合法持卡人由于资金不足，无力偿还。
❖ 欺诈风险
不法之徒通过非法手段骗取银行资金。
❖ 法律风险
法律制度不完善，产生的诉讼纠纷。
❖ 市场竞争风险
国内外竞争者的加入，经营成本增加。
2020/3/30
信用卡风险类型（四）
思考：下列情况是什 么类型的风险？
❖某客户由于卡片遗失，导致被盗刷2400元 ❖某客户死亡，其欠款6100元无法被追回 ❖银联线路故障，所有交易在30分钟内无法进行 ❖某客户由于经营失败，所欠款1万余元仅偿还10% ❖卡中心员工不慎丢失重要资料
信用卡风险管理
中信银行信用卡中心 授权室
导论
▪ 信用卡业务的收入来源主要有利息收入、佣金收入、年费收入、 滞纳金收入，还有像邮购分期、POS分期这样的高收入业务。
❖ 利息收入是主要收入来源。信用卡业务之所以可以给银行利润做出这 么大的贡献就是在于其高达18％的利息收入。国外的信用卡利率更高， 所以像花旗这样的信用卡大行，该业务可以贡献三分之一的利润。
信用卡风险定义
2020/3/30
信用卡风险定义（一）
思考：这些是风险吗？
❖ 某客户由于信用卡遗失，导致卡片被盗刷2400元 ❖ 某客户死亡，其信用卡的欠款6100元无法被追回 ❖ 银联线路故障，所有交易在30分钟内无法进行 ❖ 某客户经营失败，信用卡欠款1万余元仅偿还10% ❖ 卡中心员工不慎丢失重要客户资料
❖ 在金融海啸的特殊时刻，风险控制至上，信用卡风险管理的战略是调 整客户结构：积极拓展高端客户，对低端的高风险客户实行从紧的信 审政策。
2020/3/30
目录
第一部分
第二部分
2020/3/30
第三部分 第四部分 第五部分
信用卡风险定义 信用卡风险类型 信用卡欺诈风险 欺诈风险的防范 相关法律规定
第一部分
❖伪冒申请—案例
07年6月，催收室同事在催收过程中联系到我行持 卡人王某，对方称从未办理过我行信用卡，申请表中填写 的资料也不完全相符，提交了声明书后转介欺诈调查室跟 进调查。
调查发现王某曾在招聘过程中将身份证复印件、Байду номын сангаас 人详细信息透露出去。
该案为诈骗公司利用招聘之名获取真实申请人的资 料后，申办银行信用卡。
信用卡风险定义（二）
信用卡风险 发卡机构在信用卡业务经营管 理过程中，由于各种不利因素
而造成损失的可能性
狭义的风险 一种遭受损失的可能性
广义的风险 未来结果的不确定性
2020/3/30
信用卡风险定义（三）
风险管理
指经济单位通过风险识别、风险评估、风险评价， 对风险实施有效控制和妥善处理所造成的损失，期望 达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。
信用卡风险定义（五）
花 旗 银 行
利润占赢利的1/3
美国 Providian
NextCard
E-时代先锋
韩国信 用卡公司
对“次优信用”者 目标市场客户群 体的风险控制不 当，导致利润大 幅下降，股票价 格下落95%以上
在利用数据库进行 市场营销时，部分 非目标客户被混入 发卡对象，进一步 抬高了总体坏账率
风险管理
是一种持续行为，而不是一种定期过程，风险管 理源于一系列得到公认的相关策略。风险管理是现代 商业银行经营管理的核心之一。
2020/3/30
信用卡风险定义（四）
Q：风险管理是否就是要求杜 绝一切风险？
A：风险和收益往往相伴，相 互平衡，先进的风险管理 是经营风险，而不是单纯 的控制风险。
2020/3/30
伪卡
遗失/被 盗
欺诈的分类
（发卡行、卡组织、
CNP
国家/地区）
2020/3/30
帐户 接管
伪冒 申请
伪冒申请（一）
❖伪冒申请—定义
Q：下列何种情况属于伪冒申请？ a.持卡人或申请人身份虚假 b.未经允许冒用他人身份申办信用卡 c.持卡人为获得较高额度而虚报收入证明
2020/3/30
伪冒申请（二）
2020/3/30
未达卡（一）
❖未达卡—定义
嫌疑人在没有得到持卡人明确或默示的授权 情况下，在卡片邮寄给持卡人的过程中截留并使 用了信用卡。
• 信用卡申请
人的申请意 愿真实
• 银行发出信 用卡
2020/3/30
• 申请人未收 到卡片
• 他人收到
卡片
• 他人激活
信用卡
• 他人使用信 用卡进行消 费
未达卡（二）
❖ 信用卡业务面临的风险类型主要可划分为：
外
内
部
部
风
风
险
险
2020/3/30
信用卡风险类型（二） 内部风险
❖系统风险
由于系统不完善、运行不稳定所形成的风险。
❖内部作案风险
信用卡从业人员内外勾结，利用漏洞作案而形成的风险。
❖ 管理和操作失误风险
由于从业人员的业务素质不高或操作不当而造成的风险。
2020/3/30
2020/3/30
第三部分
信用卡欺诈风险
2020/3/30
欺诈风险定义
❖什么是信用卡欺诈？什么是欺诈风险？
信用卡欺诈是指嫌疑人以非法手段骗领、冒 用、伪造或变造信用卡、盗窃或利用信用卡及其 机具对持卡人、银行资金进行欺诈的违法、犯罪 行为。由此带来损失的可能性称为欺诈风险。
2020/3/30
欺诈风险类型
❖ 信用卡高额的利息收入来源于银行的高风险——资产不良率，而且信 用卡的不良率要高于其他信贷业务的不良率，这是因为信用卡主要靠 循环透支来盈利。
❖ 经营良好的信用卡业务净资产回报率比传统的信贷业务高出一倍以上， 但是，如果风险控制不当，信用卡业务就成了滑铁卢，导致亏损甚至 破产。
❖ 1997年亚洲金融风暴的数字显示，银行首先在房地产业出现不良，接 着是车贷，然后是信用卡。
盲目发展和疏于 管理，导致350 万韩国人未能按 期还款，占韩国 工作人口的16%
❖ 案例表明，经营良好的信用卡业务净资产回报率比传统的信贷业务高 出一倍以上，但是，如果风险控制不当，信用卡业务就成了滑铁卢， 导致亏损甚至破产。
2020/3/30
第二部分
信用卡风险类型
2020/3/30
信用卡风险类型（一）
❖未达卡—案例
北京某房产发展有限公司市场部员工陈晶（化名）， 06年5月申请我行信用卡。
PRM侦测员6月某天，发现此卡消费2000元，致电 陈晶 ，对方称从未收到卡片，冻结卡片、查核信息，通讯 地址为单位地址。
经欺诈调查组调查发现：曾通过客服热线修改交易密 码。经陈晶确认，用于修改密码的手机号码为其单位保安 的号码。卡片系该保安签收并用于消费。
信用卡风险类型（三）
外部风险
❖ 信用风险
合法持卡人由于资金不足，无力偿还。
❖ 欺诈风险
不法之徒通过非法手段骗取银行资金。
❖ 法律风险
法律制度不完善，产生的诉讼纠纷。
❖ 市场竞争风险
国内外竞争者的加入，经营成本增加。
2020/3/30
信用卡风险类型（四）
思考：下列情况是什 么类型的风险？
❖某客户由于卡片遗失，导致被盗刷2400元 ❖某客户死亡，其欠款6100元无法被追回 ❖银联线路故障，所有交易在30分钟内无法进行 ❖某客户由于经营失败，所欠款1万余元仅偿还10% ❖卡中心员工不慎丢失重要资料
信用卡风险管理
中信银行信用卡中心 授权室
导论
▪ 信用卡业务的收入来源主要有利息收入、佣金收入、年费收入、 滞纳金收入，还有像邮购分期、POS分期这样的高收入业务。
❖ 利息收入是主要收入来源。信用卡业务之所以可以给银行利润做出这 么大的贡献就是在于其高达18％的利息收入。国外的信用卡利率更高， 所以像花旗这样的信用卡大行，该业务可以贡献三分之一的利润。
信用卡风险定义
2020/3/30
信用卡风险定义（一）
思考：这些是风险吗？
❖ 某客户由于信用卡遗失，导致卡片被盗刷2400元 ❖ 某客户死亡，其信用卡的欠款6100元无法被追回 ❖ 银联线路故障，所有交易在30分钟内无法进行 ❖ 某客户经营失败，信用卡欠款1万余元仅偿还10% ❖ 卡中心员工不慎丢失重要客户资料
❖ 在金融海啸的特殊时刻，风险控制至上，信用卡风险管理的战略是调 整客户结构：积极拓展高端客户，对低端的高风险客户实行从紧的信 审政策。
2020/3/30
目录
第一部分
第二部分
2020/3/30
第三部分 第四部分 第五部分
信用卡风险定义 信用卡风险类型 信用卡欺诈风险 欺诈风险的防范 相关法律规定
第一部分
❖伪冒申请—案例
07年6月，催收室同事在催收过程中联系到我行持 卡人王某，对方称从未办理过我行信用卡，申请表中填写 的资料也不完全相符，提交了声明书后转介欺诈调查室跟 进调查。
调查发现王某曾在招聘过程中将身份证复印件、Байду номын сангаас 人详细信息透露出去。
该案为诈骗公司利用招聘之名获取真实申请人的资 料后，申办银行信用卡。