美国人个人信用等级评分

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美国信用体系综述及特点

美国信用体系综述及特点文/郭杰群（上海联和金融董事总经理、中国绝对收益投资管理协会副秘书长）一.前言信用（credit）伴随着人类社会的发展而发展。

信用关系是双方（个人或团体）的利益互动，表现为在当前一方出于信任基础上为另一方提供资源（包括但不限于商品、资金、劳力），并在未来一定期限内取得资源回报的行为。

在人类社会发展之初，信用主要表现为人与人之间的直接实物或劳力交换。

在法律上，早在公元前18世纪，巴比伦国的汉莫拉比法典就对信用、债权人、债务人有过阐述。

随着社会、经济、和生产力的发展，人类的消费水平、生活水平逐步增加，信用需求也变得更为复杂和多样。

信用的发展同时又为社会、经济、文化和生产力的发展，以及市场运行效率、秩序提供了重要的促进作用。

比如，Gelpi和Julien-Labruyere（2000）在对消费信用历史的研究中上发现信用，特别是消费者信用提升了社会的融合和民主的普及。

这是可以理解的，因为信用不再是基于政府的行政命令而是基于市场行为。

在现代经济体中，人们所指的信用主要是以货币资本为主要形式。

但是信用不只局限于货币，还体现在更为广泛的文化层面 (Logemann，2012)。

美国文化虽然仅有300多年的历史，但作为世界上最为发达的经济体，和文化上最为包容的国家[1]，其信用体系也最为完善。

早在上世纪40年代末，美国49%的新车销售，54%的旧车，46%电视机销售已经是基于信用基础上。

在1960年，信用消费已经占美国消费总量的12%，而在英国，该比例仅为6%，德国为2.5%，法国为1.2%（Ryan等2011）。

在理想的商业环境中，借贷成本是与借贷者的违约风险相关。

信用越好的借贷者为同等贷款额所付成本（也即利息）也应该最少；信用越差者，所付成本应该越高。

但在现实生活中并不完全是这样。

其根本原因是因为信用的特点。

信用虽然是基于信任[2]，但具有借贷双方信息不对称性。

不论是实践中还是理论上都已证明，由于借贷双方面临信息不对等，信用市场上存在贷款前逆向选择问题（也就是说在市场借贷成本高时，优质借款者不愿意借款而退出市场，留下的非优质借款者具有高违约风险）和贷款后道德风险（也就是说借款者获款后降低违约防范的努力而造成违约风险的增加）。

美国人真的都很讲诚信吗

美国人真的都很讲诚信吗美国人的诚信度是得到很多人的认可。

那美国人真的都很讲诚信吗?下面开和你说说美国人的哪些诚信故事。

希望您能感兴趣。

一起来看看吧。

我在购物或者其它商业上的往来，也觉得老美是比较信得过，好像他们的诚信有点与生俱来，但直到有一天，我的经济法的教授与我们玩了一把游戏，我发现了，人的天性是有着不诚信的一面。

我的经济法教授，与15个学生玩一个游戏。

他用一个信封，里面装着20美元。

他让我们出价，出价最高者，就可以得到20美元减去他/她出价的差额。

比方说，出价最高者的出价是12元，那么，他可以赢得8美元，其他出价低于18美元的，就得不到一个子儿。

另外，教授会离开5分钟，让12个同学自行商量如何出价，然后各人把出价写在一张小纸上面，不能互相看。

这样还不容易把教授的钱赢过来吗?教授一离开，我就对同学们说，“大家都写0，只有我写1分，那么，我可以赢到19.99美元，这样一来，就可以把最大的金额赢过来。

然后，我会把这19.99美元大家分了，或者买几包零食来吃，好不好?”大家一下子就一致通过了我的建议，大家信誓旦旦地说他们一定会写上“0”;我写上了1美分。

教授很快就回来了，我们把写好的小纸条递上去，等着开谜底。

我觉得没有什么好刺激，这钱太容易赢了。

没想到，当教授公布结果的时候，出乎意料：最高出价是15美元!他说第二高价是12美元，然后8美元，5元，2美元，5美分，3美分，2美分，1美分和0美分都有。

教授说出价是0美元的有三个，1美分的有一个!然后，他给了5美元出价最高的那位同学，那位同学在愤怒的目光下接过了5美元。

教授笑着对我们说，他记不清他玩了多少次这个游戏了，还从来没人一班学生能齐心地把他的钱赢过去。

他说他之所以要出去一会，就是给机会我们商量，也料定我们有人提议由一个人出1美元以下的价，其余的同学出价为“0”。

他说，人类的天性就是不诚信与不信任别人，这就是为什么需要有政府来管理，为什么需要立法去规范人类的行为。

国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示

国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示随着社会经济的不断发展，信用评估已经成为现代社会中不可或缺的一部分。

个人信用评估体系的建设对于金融、电子商务、租房、就业等方面都有着重要的意义。

国外的个人信用评估体系相对完善，各国在信用评估方面也有着丰富的经验和做法。

本文将就国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示进行探讨。

一、国外个人信用评估体系概述1. 美国美国一直以来都是信用评估体系发达的国家，其信用评估机构主要有三大征信机构，分别是Experian、Equifax和TransUnion。

这三大征信机构收集个人的信用信息，包括贷款、信用卡、房贷等信用记录，利用这些信息为金融机构和企业提供信用评估服务。

美国的个人信用评估还包括FICO信用评分系统，通过对个人信用信息进行综合评分，帮助金融机构和企业判断申请人的信用状况。

2. 欧洲欧洲的个人信用评估体系在各国有所不同，但总体来说都比较完善。

比较著名的是德国的Schufa和英国的Experian。

欧洲的个人信用评估体系还包括了消费者信用报告，消费者可以通过查询信用报告来了解自己的信用状况，并及时发现并纠正错误信息。

3. 亚洲在亚洲，日本和韩国的个人信用评估体系也比较先进。

特别是韩国，其信用评分系统非常成熟，不仅涵盖了金融信用，还包括了消费信用和生活信用等方面。

韩国的信用评估在贷款、就业、租房等方面都有着广泛应用。

1. 建立统一的个人信用信息征集平台在国外，征信机构对个人信用信息的征集比较规范和统一，这有利于提高个人信用信息的准确性和全面性。

我国应当建立统一的个人信用信息征集平台，整合各类信用信息，减少信息孤岛现象，避免信息的重复采集和传递。

应采取措施规范各类征信机构的行为，提高信息征集的合规性和透明度。

2. 加强个人信用信息的保护在国外，个人信用信息的保护得到了很好的实践，相关法律法规和监管制度比较健全。

我国也应当完善相关法律法规，明确个人信用信息的保护范围和原则，规范信息的获取、使用和披露行为，保障个人信息的安全和隐私。

美国prime评级标准

美国prime评级标准美国prime评级标准是指美国信用评级机构对债券发行人及其发行的债券进行评级的一套标准。

这些评级标准是由著名的评级机构如标准普尔、穆迪和惠誉等制定并执行的。

美国prime评级标准通常被投资者用来衡量债券的信用风险，以便做出投资决策。

首先，美国prime评级标准将债券发行人分为不同的信用等级，通常从最高到最低分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC和C等级。

其中AAA代表极低的信用风险，而C代表极高的信用风险。

这些等级反映了债券发行人偿付债务的能力和意愿，投资者可以根据这些等级来评估债券的风险和回报。

其次，美国prime评级标准主要考虑的因素包括债券发行人的财务状况、盈利能力、偿债能力、行业前景、管理团队、市场地位等。

评级机构会通过对这些因素的分析和评估，来确定债券发行人的信用等级。

例如，如果一个公司的财务状况良好，盈利稳定，偿债能力强，那么它可能会被评为高等级的债券发行人。

另外，美国prime评级标准也会考虑宏观经济环境和政治因素对债券发行人的影响。

例如，如果一个国家的政治不稳定，经济增长放缓，通货膨胀率上升，那么债券发行人的信用风险可能会增加，导致其信用等级下降。

此外，美国prime评级标准还会考虑债券的担保情况。

如果债券发行人提供了担保或抵押品，那么这将提高债券的信用等级。

因为担保可以降低投资者的信用风险，一旦债券发行人无法履行债务，投资者可以通过担保品来获得偿付。

总的来说，美国prime评级标准是投资者评估债券信用风险的重要参考依据。

通过对债券发行人的财务状况、市场环境、担保情况等因素进行综合评估，评级机构可以为投资者提供独立、客观的信用评级，帮助他们做出明智的投资决策。

投资者在选择债券投资时，应该充分了解美国prime评级标准，并结合自身的风险偏好和投资目标，谨慎选择适合自己的债券产品。

美国的个人征信公司及其对我国的借鉴意义

维普资讯
倔钎珥宪毒考２０年第６期（０２７总第１４期）６３
（扬善惩恶、一）优胜劣汰机制。
从邓白氏公司对企业信用评级的操作过程
和评估方法，人为地干扰和影响评估结果几乎
是不可能的。因此，一个企业要得到高级别的评分，除了保持自良好的信用，身不存在其他任何
比以及与银行交往的历史资料，并在此基础上对企
危机。从这一角度讲，信用评估对企业的发展起到了一个扬善惩恶、优胜劣汰的作用。
（严格自律、二）守法经营机制。
业的风险程度、还贷能力等作出评估和预测。这些
资料可以使相关的企业和金融机构及时了解经营
美国的企业信用评估机构都建有一整套完善的管理制度，以保证信用评级的公正、正确。从邓白氏公司的情况看，公司不仅建有严密的评估程序，而且建立了一整套科学的评估指标
捷径可走。
看，一个企业守信状况，包括履行合同、按期付款以及经营行业等都是确定信用评分等级的重要依据。守信状况好的企业，信用等级就高；守信状况差的企业，信用等级就低。在美国这个经济高度市场化的国度里，企业与企业之间、银行与企
业之间的交易关系和信贷关系都是以信用为基础的，而了解一个企业信用情况的主要方法就是
集消费者个人信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，向合格的使用者出售信用并调查报告的业务。消费者个人信用调查报告最常见的用途包括：金融机构发放个人消费信贷的主要参考，商场向顾客发放购物卡的授信
依据；租赁类公司考察个人用户的参考，公用事业公司是否开通服务的参考，帮助雇主了解

信用评级标准

信用评级标准信用评级是指对一个债务人或者发行人进行信用状况评估的过程，以评定其能否按时履行债务并偿还本金和利息。

信用评级标准是根据一系列的指标和评估方法，对债务人的信用风险水平进行判定的依据。

下面将介绍一些常用的信用评级标准。

一、国际国际上常用的信用评级标准主要有三家评级机构，分别是标准普尔（S&P）、穆迪（Moody's）和惠誉（Fitch Ratings）。

这三家评级机构评级的标准较为类似，都是采用字母等级表示，以及相应的正负符号和数字修饰。

1. 高级投资级最高级别的投资级别是AAA，表示债务人非常有能力按时履行债务，并且有很高的偿债能力。

其次是AA+、AA、AA-，依次递减。

这些级别通常被认为是低风险的，投资者普遍愿意购买这些债券。

2. 低级投资级低级投资级别（也称为垃圾级别）包括BBB+、BBB、BBB-，及以下的等级。

这些级别表示债务人的偿债能力较弱，存在一定的违约风险，投资者在购买这些债券时需要承担更高的风险。

3. 非投资级非投资级别包括BB+、BB、BB-，及以下的等级。

这些级别表示债务人的违约风险非常高，投资者在购买这些债券时需要非常谨慎，并承担高风险和高利率。

二、国内国内信用评级机构比较常见的有中国大陆的大公国际、联合资信和上海新世纪等。

这些机构以字母等级和相应的正负符号表示信用评级。

1. 优秀级最高级别是AAA，表示债务人的信用状况非常好，具备极强的偿债能力。

其次是AA+、AA、AA-等级，依次递减。

这些级别表示债务人的信用状况较好，风险较低。

2. 良好级良好级别包括A+、A、A-等级，表示债务人的信用状况良好，能够履行债务，但相比优秀级别，可能存在一定的风险。

3. 一般级一般级别包括BBB+、BBB、BBB-等级，表示债务人的信用状况一般，存在较高的风险，需要投资者谨慎考虑。

4. 较差级较差级别包括BB+、BB、BB-等级，表示债务人的信用状况较差，存在较高的违约风险，投资者需谨慎对待。

判断国外客户信誉等级的方法

判断国外客户信誉等级的方法摘要：一、了解国外客户背景信息二、分析国外客户的交易记录三、评估国外客户的信用评级四、关注国外客户的市场声誉五、国内外信用评级机构的参考六、建立风险预警机制正文：在国际贸易中，判断国外客户的信誉等级至关重要，这有助于我国企业规避风险，确保交易顺利进行。

以下几种方法可以帮助我们评估国外客户的信誉等级：首先，了解国外客户的背景信息。

这包括国外客户的公司规模、经营范围、历史沿革等。

通过对这些信息的了解，可以初步判断国外客户的实力和信誉。

其次，分析国外客户的交易记录。

通过分析国外客户的交易金额、交易频率、交易期限等指标，可以了解其商业信誉和履约能力。

对于交易记录异常的客户，应引起高度重视。

第三，评估国外客户的信用评级。

可以参考国内外权威的信用评级机构发布的评级报告，如标准普尔、穆迪等。

这些评级报告对国外客户的信用状况进行了全面评估，具有较高的可信度。

第四，关注国外客户的市场声誉。

通过网络、行业协会、合作伙伴等渠道了解国外客户的市场声誉。

一个信誉良好的国外客户，往往在市场上享有较好的口碑。

第五，借鉴国内外信用评级机构的评估结果。

这些机构拥有丰富的数据和经验，可以为我国企业提供有力的参考。

在实际操作中，可以参考多家评级机构的评估结果，综合判断国外客户的信誉等级。

最后，建立风险预警机制。

在交易过程中，及时发现国外客户的异常行为，如拖延付款、要求修改合同等。

对这些异常行为进行预警，有助于防范风险。

总之，判断国外客户的信誉等级需要从多个方面进行分析。

通过以上方法，我国企业可以更好地识别国外客户的信誉状况，确保国际贸易交易的顺利进行。

美国主要征信机构及业务

美国主要征信机构及业务美国征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。

从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了170多年的历史，它们独立于政府和金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以营利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。

按照第一节的介绍，美国征信企业根据征信评估对象的不同主要分为三类，一类是企业征信机构，第二类是消费者个人征信机构，第三类企业征信机构——邓白氏公司第一类企业征信机构主要针对一些中小企业，通过对这些中小企业进行征信，收集这些企业的信息并进行加工处理，进而形成这些征信机构自身的企业数据库。

当外部的金融机构、企业以及个人需要相关信用产品时，这些机构可利用自己的技术向这些客户提供信用评级、授信支持以及决策分析等多种服务。

在企业征信机构中，最为著名的是邓白氏公司，下面具体介绍该公司提供的主要产品及服务。

(1)商业资信报告。

邓白氏商业资信报告是被全球企业广泛使用的资信产品。

借助邓白氏覆盖全球200多个国家及地区的信息网络，企业可以方便及时地全方位了解其客户的资信状况，并交叉核实自己已掌握的客户信息，监控老客户或问题客户的风险变化，还可以最快地洞悉新客户的信用状况，为业务决策提供信息支持。

邓白氏商业资信报告主要包括：注册信息，历史记录,付款记录和付款指数，财务信息，公共信息，营运状况及企业家族关系,以及邓白氏评级风险指数和行业标准。

(2)信用管理咨询服务。

是由邓白氏的商务咨询顾问，运用邓白氏信用风险管理知识，为企业提供的旨在帮助企业建立和调整其信用管理体系的咨询服务，以支持企业更好地管理客户和应收账款，减少坏账，优化现金流量。

邓白氏商务咨询顾问首先通过与企业各相关部门的访谈，了解企业的行业状况、业务需求和现有信用管理水平。

然后提供项目报告，协助企业确立其今后发展各阶段的信用管理目标，提出相应的信用管理解决方案，并为项目的具体实施提供支持和培训。

世界各国信用评级列表

这是各国信用评级列表，表现了各国长期主权信用评级的高低。

三张表分别是由标准普尔（Standard & Poor's）、惠誉国际（Fitch Group）和穆迪（Moody's）作出的评估。

标准普尔各国主权债券评级:[1][2]绿色 - AAA 青绿色 - AA 浅蓝 - A深蓝 - BBB紫色 - BB红 - B灰 - 未评级如果一国的级别大于等于BBB-，标普把其债券算作投资度。

否则，标普把其债券算作不可靠债券，乃至垃圾债券。

[3]国家及地区级别展望日期参见阿布扎比酋长国AA稳2011年11月[4][5]阿尔巴尼亚B+稳2011年11月[4][5]安道尔A降2011年11月[4][5]安哥拉BB-稳2011年11月[4][5]阿根廷B稳2011年11月[4][5]阿鲁巴A-稳2011年11月[4][5]澳大利亚AAA稳2011年11月[4][5]奥地利AA+降2012年1月[4][5]阿塞拜疆BB+升2011年11月[4][5]巴哈马BBB稳2011年11月[4][5]巴林BBB降2011年11月[4][5]孟加拉国BB-稳2011年11月[4][5]巴巴多斯BBB-降2011年11月[4][5]白俄罗斯B降2011年11月[4][5]比利时AA降2011年11月[4][5]伯利兹B-降2011年11月[4][5]贝宁B稳2011年11月[4][5]百慕大AA稳2011年11月[4][5]玻利维亚B+升2011年11月[4][5]波斯尼亚和黑塞哥维那B+降2011年11月[4][5]博茨瓦纳A-稳2011年11月[4][5]巴西BBB-稳2011年11月[4][5]保加利亚BBB稳2011年11月[4][5]布基纳法索B稳2011年11月[4][5]柬埔寨B稳2011年11月[4][5]喀麦隆B稳2011年11月[4][5]加拿大AAA稳2011年11月[4][5]佛得角B+稳2011年11月[4][5]智利A+升2011年11月[4][5]中国AA-稳2011年11月[4][5]哥伦比亚BBB-稳2011年11月[4][5]库克群岛BB-降2011年11月[4][5]哥斯达黎加BB稳2011年11月[4][5]克罗地亚BBB-降2011年11月[4][5]库拉索A-稳2011年11月[4][5]塞浦路斯BB+降2012年1月[4][5]捷克AA-稳2011年11月[4][5]丹麦AAA稳2011年11月[4][5]多米尼加共和国B+稳2011年11月[4][5]厄瓜多尔B-升2011年11月[4][5]埃及B+降2011年11月[4][5]萨尔瓦多BB-稳2011年11月[4][5]拉斯海玛A稳2011年11月[4][5]爱沙尼亚AA-降2012年1月[4][5]斐济B稳2011年11月[4][5]芬兰AAA降2012年1月[4][5]法国AA+降2012年1月[4][5]加蓬BB-稳2011年11月[4][5]格鲁吉亚BB-稳2011年11月[4][5]德国AAA稳2012年1月[4][5]加纳B稳2011年11月[4][5]希腊CC降2011年11月[4][5]格林纳达B-稳2011年11月[4][5]危地马拉BB降2011年11月[4][5]根西岛AA+稳2011年11月[4][5]洪都拉斯B升2011年11月[4][5]香港AAA稳2011年11月[4][5]匈牙利BB+降2011年12月[4][5]冰岛BBB-稳2011年11月[4][5]印度BBB-稳2011年11月[4][5]印尼BB+升2011年11月[4][5]爱尔兰共和国BBB+降2012年1月[4][5]马恩岛AA+稳2011年11月[4][5]以色列A+稳2011年11月[4][5]意大利BBB+降2012年1月[4][5]牙买加B-降2011年11月[4][5]日本AA-降2011年11月[4][5]约旦BB降2011年11月[4][5]哈萨克BBB+稳2011年11月[4][5]肯尼亚B+稳2011年11月[4][5]韩国A稳2011年11月[4][5]科威特AA稳2011年11月[4][5]拉脱维亚BB+升2011年11月[4][5]黎巴嫩B稳2011年11月[4][5]列支敦士登AAA稳2011年11月[4][5]立陶宛BBB稳2011年11月[4][5]卢森堡AAA降2012年1月[4][5]马其顿共和国BB稳2011年11月[4][5]马来西亚A-稳2011年11月[4][5]马耳他A-降2012年1月[4][5]墨西哥BBB稳2011年11月[4][5]蒙古国BB-稳2011年11月[4][5]黑山BB降2011年11月[4][5]蒙特塞拉特岛BBB-稳2011年11月[4][5]摩洛哥BBB-稳2011年11月[4][5]莫桑比克B+稳2011年11月[4][5]荷兰AAA降2012年1月[4][5]新西兰AA稳2011年11月[4][5]尼日利亚B+稳2011年11月[4][5]挪威AAA稳2011年11月[4][5]阿曼A降2011年11月[4][5]巴基斯坦B-稳2011年11月[4][5]巴拿马BBB-升2011年11月[4][5]巴布亚新几内亚B+稳2011年11月[4][5]巴拉圭BB-稳2011年11月[4][5]秘鲁BBB稳2011年11月[4][5]菲律宾BB稳2011年11月[4][5]波兰A-稳2011年11月[4][5]葡萄牙BB降2012年1月[4][5]波多黎各BBB稳2011年3月[6]卡塔尔AA稳2011年11月[4][5]罗马尼亚BB+稳2011年11月[4][5]俄罗斯BBB稳2011年11月[4][5]沙特阿拉伯AA-稳2011年11月[4][5]塞内加尔B+降2011年11月[4][5]塞尔维亚BB稳2011年11月[4][5]新加坡AAA稳2011年11月[4][5]斯洛伐克A稳2012年1月[4][5]斯洛文尼亚A+降2012年1月[4][5]南非BBB+稳2011年11月[4][5]西班牙A降2012年1月[4][5]斯里兰卡B+升2011年11月[4][5]苏里南BB-稳2011年11月[4][5]瑞典AAA稳2011年11月[4][5]瑞士AAA稳2011年11月[4][5]台湾AA-稳2011年11月[4][5]泰国BBB+稳2011年11月[4][5]特立尼达和多巴哥A稳2011年11月[4][5]突尼斯BBB-降2011年11月[4][5]土耳其BBB-升2011年11月[4][5]乌干达B+稳2011年11月[4][5]乌克兰B+稳2011年11月[4][5]英国AAA稳2011年11月[4][5]美国AA+降2011年11月[7][8]乌拉圭BB+稳2011年11月[4][5]委内瑞拉B+稳2011年11月[4][5]越南BB-降2011年11月[4][5]赞比亚B+稳2011年11月[4][5][编辑] 惠誉国际如果一国的级别大于等于BBB-，惠誉国际把其债券算作投资度。

信用评级的国际标准比较

信用评级的国际标准比较信用评级是一种对债务人的信用状况进行评估的过程，通过对债务人的信用价值进行评级，投资者可以更好地判断其违约风险和债务偿还能力。

在全球范围内，有多种信用评级标准和机构存在。

本文将比较并介绍几种国际上常见的信用评级标准，并阐述它们在评级过程中的主要差异。

一、美国标准普尔评级标准（Standard & Poor's）美国标准普尔评级标准是世界上最早和最为通用的信用评级标准之一。

其评级分为多个等级，从最高的AAA到最低的D，每个等级又可以通过“+”、“-”符号进行细分。

该标准综合考虑了债务人的偿债能力、管理水平、行业地位等多个因素，并根据债务人的整体信用状况给予相应的评级。

标准普尔评级标准具有国际影响力，并被许多国家和地区广泛接受。

其评级结果对债务人的融资成本和信用形象有着重要影响，被视为国际金融市场的风向标之一。

二、穆迪评级标准（Moody's）穆迪评级标准与标准普尔评级标准类似，也是一种常用的信用评级标准。

穆迪评级标准同样采用字母等级评级体系，从最高的Aaa到最低的C。

与标准普尔不同的是，穆迪对违约风险的评估更为严格，评级结果相对更加保守。

穆迪评级标准被广泛应用于国际债券市场，并被投资机构和信贷机构作为决策参考。

其评级具有较高的可靠性和影响力，为投资者提供了重要的信用信息。

三、惠誉评级标准（Fitch）惠誉评级标准是另一家国际著名的信用评级机构，与标准普尔和穆迪并称为“世界三大评级机构”。

惠誉评级标准同样使用字母等级评级体系，从最高的AAA到最低的D。

评级过程中，惠誉注重债务人的债务偿还能力和财务状况，并结合债务人的行业地位、管理实力等因素进行评估。

惠誉评级标准在全球范围内都有较高的声誉和影响力，其评级报告被投资者广泛使用，对债务人的债务融资具有重要影响。

四、中国评级标准中国信用评级体系较为年轻，与国际评级标准有一定的差异。

中国信用评级主要分为AAA、AA、A、BBB等多个等级，并根据需要可以细分为“+”、“-”等。

FICO个人信用评级指标参考

美国FICO（FairIsaac&Company）信用评分表（信用卡）
说明：FICO信用分的打分范围是325～900。

一般地说，如果借款人的信用分达到680分
著，可以毫不迟疑地同意发放贷款。

如果借款人的信用分低于620分，金融机构或者要求借款人增加担拒绝贷款。

如果借款人的信用分介于620～680分之间，金融机构就要作进一步的调查核实，采用其它理。

卡）
680分以上，金融机构就可以认为借款人的信用卓融机构或者要求借款人增加担保，或者干脆寻找各种理由进一步的调查核实，采用其它的信用分析工具，作个案处。

个人信用评估研究综述

中，形成一套个人资信档案，为金融、商业等部门了解个人的信用Ｐｒｏｇｒａｍｍｉｎｇ，ＬＰ）是一种运筹学方法。Ｍａｎｇａｓａｒｉａｎ（１９６５）是状况提供服务。并且己出台了《信贷机会平等法、（（社会再投第一个认识到可以把线性规划应用到分类问题中的学者，但是资法））等１７部规范个人资信和保障个人信贷等方面的相关立法。经过几十年的发展，美国的个人信用评估体系已经发展成熟。
摘要：建立个人信用评估体系是经济活动运行的基本保障。本文对国内外目前个人信用评估的实践和理论研究进
行了归纳总结，指出了目前国内外个人信用评估存在的问题以及今后研究的方向。关键词：个人信用；征信系统；分类树
一
，
国外个人信用评估研究预测。Ａｌｔｍａｎ于１９６８年对６６家美国制造业企业的经营情况进行西方个人信用研究已有１５０多年的历史。无论是个人信用了典型判别分析，提出了著名的Ｚ－Ｓｃｏｒｅ模型，１９７７年Ａｌｔｍａｎ本
人结合ＱＤＡ又建立了ＺＥＴＡ模型。Ｚ－Ｓｃｏｒｅ模型和ＺＥＴＡ模型，都是以会计资料为基础的多变量信用评分模型，由其计算的ｚ值
评估的实践还是方法各个方面都取得了重大的进展。（一）国外个人信用评估实践研究
美国是市场经济最发达的国家，信用评估因此最早起源于美可以反映贷款企业在一定时期内的信用状况（违约与不违约、国，而且美国的个人信用评估实践也最发达。西方发达国家的个破产与不破产），简单实用，很快成为了预测企业违约或破产的人信用征信系统依托于高度发达的电子信息网络系统，最为完善主流分析方法，被应用到世界上超过２５个国家。类似的研究还的是美国的个人征信体系。包括Ｈｏｒｒｉｇａｎ（１９６６）、Ｐｏｇｕｅ和Ｓｏｌｄｏｆｓｋｙ（１９６９）、Ｗｅｓｔ（１９７０）、在美国，每个人从出生就开始拥有一个终生的社会安全号码Ｈｏｒｔｏｎ（１９７０）等（ＳＳＮ）。美国人申请工作、支付工资、租房、纳税都要出示和登随后发展的信用评估是以统计学或运筹学方法为基础的。记社会安全号码。通过这个无法伪造的号码，每个人都有一份资回归分析（ＲｅｇｒｅｓｓｉｏｎＡｎａｌｙｓｉｓ）是一种统计学方法。它主要信公司做出的资信报告。户主的收入、纳税、借贷、还款的情包含线性回归（ＬｉｎｅａｒＲｅｇｒｅｓｓｉｏｎ）、Ｌｏｇｉｓｔｉｃ回归（Ｌｏｇｉｓｔｉｃ况都会被记录在案。银行根据个人的信用等级，就可以判断是否Ｒｅｇｒｅｓｓｉｏｎ）和Ｐｒｏｂｉｔ回归（ＰｒｏｂｉｔＲｅｇｒｅｓｓｉｏｎ）。１９７０年，０ｒｇｌｅｒ贷款给他。当然也会有人用现金交易来避免监管或者逃避缴税，把这种分析应用于消费者贷款。其他的关于将线性回归方但一经发现处罚会非常严厉，并将记录在案成为一生的污点。这法用于信用评估的研究有Ｆｉｔｚｐａｔｒｉｃｋ（１９７６），Ｌｕｃａｓ（１９９２）及

美国信用体系详细介绍

美国信用体系详细介绍随着人们生活水平的提高，越来越多的人开始计划移民美国，那么美国的信用体系完善吗?跟着，一起看看美国信用体系详细介绍，欢迎阅读。

一、成熟的美国信用体系美国社会对信用体系的构建领先我国逾百年，自1860 年成立第一家私人信用机构起，经过100 多年的发展，已形成了自主运营、成熟完善的个人信用体系。

在美国，负责消费者个人信用记录收集整理的不是任何政府机构，而是完全市场化运作的私人征信服务公司。

这些征信服务公司，会定期向银行、保险公司、房地产商、用人单位等购买消费者的个人信用报告。

与此同时，银行、保险公司等机构也会主动提供信用记录，以免费或优惠地获取消费者个人信用报告。

信用分数和信用记录，也都是跟着美国公民的社会保险号(SSN)走。

这就是我们常说的，有了社会保险号，才能开始信用积分。

这个社会保险号，就像中国的身份证号码一样，会跟人一辈子。

只要在查询系统里输入社会保险号，就立刻可以看到所有的信用记录。

一般来说，个人信用记录的保存期限是7 年，但一些重要信息则会被无限期保存。

二、艰难的信用积累信用分分为几个等级，850分是最高分，300分是最低分。

据统计，全美平均信用分是692 分。

其中全国只有13%的人有800 分以上的高分，15%的人是550 分以下的极低分。

总的来说，700分以上的就算有比较好的信用了。

基本上高于730分的消费者申请房贷，不用等就可以通过。

更为重要的是，信用分数能够决定将来的贷款利率。

分数高的人贷款能够节省很多。

信用分数越高，贷款利率就会越低。

若贷款人的信用分低于500，其贷款申请通常会被拒绝。

不同贷款人从600分到800分的信用分跨度，将会影响到贷款利率在4.669%-3.08%间变动。

以30年30万美金的房屋贷款为例，并参考FICO分数与贷款利率的关系，那就两位意味着两位贷款人每月有272美元的支付差额。

由此30年后，将会产生超过10万美金的差距!在美国，每个公民从出生开始就会得到一个社会保险号社会保险号(Social Security Number)，这个号码将跟着你一辈子。

美国的个人信用管理制度

美国的个人信用管理制度随着现代社会的发展，信用管理越来越成为人们生活中的重要组成部分。

在美国，个人信用管理制度是一个完善而复杂的系统，涉及到信用报告、信用评分、信用卡、贷款、债务管理等各个方面。

本文将就美国的个人信用管理制度进行详细介绍，包括其起源、发展历程、主要内容及对个人生活的影响等方面。

一、个人信用管理制度的起源与发展个人信用管理制度在美国可以追溯到19世纪末，当时社会上出现了各种信用组织和信用报告机构。

随着工业化和城市化的发展，人们之间的信用交易越来越频繁，因此需要一种可靠的机制来评估个人的信用状况。

于是，信用报告机构和信用评分系统应运而生。

在20世纪初，一些基于商业信用的信用报告机构开始出现，它们主要为商业客户提供信用报告和信用评分服务。

这些机构通过搜集各类财务信息，评估个人的信用状况，并将评分结果反馈给商业客户。

随着金融体系的不断完善，信用管理制度得到了进一步的发展和完善。

到了20世纪后期，美国政府开始重视和监管信用管理制度，1989年美国国会通过《信用报告准确性法案》（Fair Credit Reporting Act），规定了信用报告机构的监管标准和消费者权益保护措施，为信用管理制度的改革和完善奠定了基础。

二、个人信用管理制度的主要内容1. 信用报告在美国，信用报告由三大信用报告机构负责生成和管理，它们分别是艾格西斯（Equifax）、速报（Experian）和信诺（TransUnion）。

每家信用报告机构都会搜集消费者的个人信息和信用信息，如贷款记录、信用卡账单、支付记录等，然后生成信用报告并提供给相关商业客户使用。

信用报告是评估个人信用状况的重要依据，消费者有权利随时查询自己的信用报告，并有权利对其中的错误信息提出异议。

信用报告中的信息将直接影响到消费者的信用评分和信用额度。

2. 信用评分信用评分是根据信用报告中的信息，通过一定的算法和模型生成的一个数字，用于评估个人的信用状况。

个人信誉等级的划分

个人信誉等级的划分随着社会的发展和信息的快速传播，个人信誉的重要性越来越被人们所重视。

个人信誉等级的划分是对个人行为和信用的评估和分类，它可以反映一个人的品德、诚信和责任意识。

个人信誉等级的划分可以帮助企业、机构和个人更好地了解一个人的信用状况，从而做出更明智的决策。

一、优秀信誉等级优秀信誉等级是对那些在社会生活中表现出色、诚实守信、责任心强的人的评价。

这些人以诚实守信为基本原则，言行一致，承诺必兑现。

他们在工作中勤奋努力，做事认真负责，不拖延任务，不推卸责任。

他们与人为善，待人友好，乐于助人。

他们具有良好的沟通能力，善于解决问题，始终保持积极乐观的态度。

他们注重自我提升，不断学习进步，对自己要求严格。

这些人的优秀信誉等级可以为他们在职场上获得更好的机会，也能够在人际交往中赢得他人的尊重和信任。

二、良好信誉等级良好信誉等级是对那些在社会生活中表现较为良好的人的评价。

他们遵守法律法规，遵守社会道德，不做违背伦理的事情。

他们尊重他人的权益，不侵犯他人的利益。

他们勤奋工作，完成任务，虽然可能有些时候会有一些小的失误，但总体上能够保持较高的工作效率和质量。

他们与人相处融洽，待人真诚，能够与不同的人建立良好的关系。

他们对自己的要求也比较高，不断学习提升自己，不断完善自己的能力和素质。

这些人的良好信誉等级可以为他们在职场上提供一定的机会，也能够在人际交往中赢得他人的信任和认可。

三、一般信誉等级一般信誉等级是对那些在社会生活中表现一般的人的评价。

他们对自己的工作和生活没有太高的要求，做事比较随意，缺乏责任心。

他们可能经常会迟到早退，不按时完成工作任务，对自己的工作没有太大的热情和积极性。

他们与人相处比较冷漠，缺乏沟通能力，不愿意与别人合作。

他们对自己的要求比较低，不愿意学习和提升自己，缺乏进取心。

这些人的一般信誉等级可能会限制他们在职场上的发展，也会影响他们与他人的关系。

四、不良信誉等级不良信誉等级是对那些在社会生活中表现不良的人的评价。

美国FICO评分系统简介

美国FICO评分系统简介FICO评分系统在美国得到广泛地使用FICO评分系统有五类主要影响因素：客户的信用偿还历史、信用账户数、使用信用的年限、正在使用的信用类型、新开立的信用账户美国的个人信用评分系统，主要是Fair IsaacCompany推出的FICO，评分系统也由此得名。

一般来讲，美国人经常谈到的你的得分，通常指的是你目前的FICO分数。

而实际上，Fair Isaac公司开发了三种不同的FICO评分系统，三种评分系统分别由美国的三大信用管理局使用评分系统的名称也不同。

FICO评分系统得出的信用分数范围在300-850分之间分数越高，说明客户的信用风险越小，但是分数本身并不能说明一个客户是好还是坏，贷款方通常会将分数作为参考，来进行贷款决策，每个贷款方都会有自己的贷款策略和标准。

并且每种产品都会有自己的风险水平，从而决定了可以接受的信用分数水平一般地说，如果借款人的信用评分达到680分以上，贷款方就可以认为借款人的信用卓著可以毫不迟疑地同意发放款如果借款人的信用评分低于,620分贷款方或者要求借款人增加担保，或者干脆寻找各种理由拒绝贷款。

如果借款人的信用评分介于620-680分之间，贷款方就要作进一步的调查核实，采用其它的信用分析工具，作个案处理。

FICO评分模型中所关注的主要因素有五类，分别是客户的信用偿还历史、信用账户数、使用信用的年限、正在使用的信用类型、新开立的信用账户。

(一)偿还历史影响FICO得分的最重要的因素是客户的信用偿还历史，大约占总影响因素的35%支付历史主要显示客户的历史偿还情况，以帮助贷款方了解该客户是否存在历史的逾期还款记录，主要包括(1 )各种信用账户的还款记录，包括信用卡(例如Visa Master Card AmericanExpress Discover)、零售账户(直接从商户获得的信用)、分期偿还贷款、金融公司账户、抵押贷款。

( 2)公开记录及支票存款记录，该类记录主要包括破产记录、丧失抵押品赎回权记录、法律诉讼事件、留置权记录及判决。

【CreditScore】在美国如何查询及看懂信用分数和报告（图文详解）

【CreditScore 】在美国如何查询及看懂信用分数和报告（图文详解）在美国有很多可以查询信用分数的网站，不过信用报告基本上都是由三大信用报告机构（Exuifax ，Experian 和Transunion ）提供的，判断标准差别不大，只是一些具体算法上有所不同，所以大家在不同平台拿到的信用报告分数有差异。

但差异不会太大，好的信用分数和差的信用分数不会同时出现在一个信用记录人手上。

美国有哪些免费查询信用分数和查看记录的网站美国提供信用报告和分数查看的网站有很多，其中Annual Credit Report 是政府授权的网站，所有信用记录持有人都可以有权查看自己的报告，每年可以免费查看一次，三大信用机构的报告都可以看到，很全面。

而其他一些网站也可以提供免费查看的资源，不过有些项目是收费，有些不收费。

推荐Credit Karma 给大家，很好用，待会我详细讲到。

先来看看这些网站的细节：网站网址收费/免费信用报告类型信用分数类型 Annual Credit Report 官网每12月可免费1次 ExuifaxExperian TransunionExuifaxFICOExuifax TransunionCredit Karma 官网每周免费查询1次TransunionExuifaxExuifaxTransunionCredit Sesame 官网每月免费一次TransunionExuifaxExuifaxTransunionExuifax（收费）Exuifax（收费）官网每月免费1次Experian ExperianQuizzle 官网免费Transunion VantageScoreDiscover信用卡官网免费TransUnion FICO最后一个Discover信用卡这个渠道比较特别，其实是Discover 为持卡人免费提供的一个服务。

无论是在Discover官网或者App上，登录进入后就能很快找到查询FICO信用分数，相当直观，不用专门登录以上网站去查询，每月查账单或还款的就可以瞄一眼，只要没有大问题就不用刻意去查报告和分数。

aaai 分数对应

aaai 分数对应AAAI分数是一个由美国人工智能协会制定的用来衡量人工智能专业技能水平的标准之一。

它是一种普及性的学术指标，并且可以有效地帮助用户评估他们所在专业的人工智能专业水平。

AAAI分数是由美国国家研究委员会（NSF）和美国人工智能学会（AAAI）联合制定的一个标准，作为衡量行业技术水平的一种可靠的指标。

一般来说，AAAI数是通过普及性和扩展性，结合高层科学家们的专业评估，综合测试来确定的。

AAAI分数可以分为三种，分别是：1）AAAI基准评估；2）AAAI 个人技术能力指数；3）AAAI专家级技术能力指数。

AAAI基准评估是一种可以衡量用户专业技术水平的基准指标，是使用普及性、扩展性等综合的方法，结合国际顶级人工智能领域的科学家们的评估，最终来确定的。

它是最常用的评估方式，其分数范围为1~100分，其中70分以上可以被认定为行业熟练技术水平，90分以上被认定为行业专家级技术水平。

AAAI个人技术能力指数是一种衡量个人技术能力的标准，是根据个人的技术能力的理论水平测试，结合国际顶级人工智能领域的科学家们的评估，最终来确定的。

它是衡量个人技术能力的最佳方式，其分数范围为1~100分，其中70分以上可以被认定为行业熟练技术水平，90分以上被认定为行业专家级技术水平。

AAAI专家级技术能力指数是一种用来衡量专家级技术水平的标准，是根据专家级技术能力的实际水平测试，结合国际顶级人工智能领域的科学家们的评估，最终来确定的。

它是衡量专家技术能力的最佳方式，其分数范围为1~100分，其中85分以上可以被认定为行业专家级技术水平，100分以上可以被认定为行业领先的先进技术水平。

AAAI分数的最终结果是可以准确反映出专业人士的技术水平，能够全面考察专业技术水平，从而为行业用户提供一种可靠的、可衡量的判断。

并且它也是一种有效的、标准的、通用的测试方式，可以使用户能够有效评估他们所在专业的人工智能专业水平。

美国失信惩戒机制的主要内容和特点

美国失信惩戒机制的主要内容和特点失信惩戒机制指的是一种社会管理工具，用于对违约行为实施处罚或限制，以维护社会秩序和促进诚信经济。

美国是一个重视契约精神和法治的国家，因而其失信惩戒机制体系比较完善且严格。

本文将重点介绍美国失信惩戒机制的主要内容和特点。

失信惩戒机制的主要内容美国失信惩戒机制主要包括：1. 合同法和违约责任：根据美国的合同法，合同是一种具有法律约束力的协议，当一方未能履行合同义务时，另一方可以向法院提起诉讼，要求法院判决对方承担违约责任。

这包括要求对方履行合同、支付违约金或赔偿损失等。

合同法是美国失信惩戒机制的基础，约束了各方在经济活动中的行为。

2. 信用记录和信用评分：美国有三大信用局（Equifax、Experian和TransUnion）负责收集和记录个人的信用信息。

所有信用行为包括贷款、信用卡、房贷、车贷等都会被记录在信用报告中，并影响个人的信用评分。

信用评分高的人可以获得更低的贷款利率和更好的信用卡条件，而信用评分低的人则可能会遭受贷款被拒、利率高、租房困难等问题。

这种制度可以说是一种对失信行为的严格惩戒，极大地鼓励了人们在经济活动中保持良好的信用记录。

3. 个人破产法：美国是一个破产制度完备的国家，个人和企业均可以根据破产法向法院申请破产，清偿债务或通过债务重组来解决经济困境。

个人破产一般分为章节7、章节11和章节13，每一种都有不同的条件和影响。

破产对个人的信用记录有着严重的负面影响，通常会在个人信用记录中保留七年。

这一制度可以说是对失信行为的一种极端惩戒，也起到了一定的威慑作用。

4. 法院判决和执行：当一方未能履行合同义务时，另一方可以向法院提起诉讼，并在法院判决后，通过法院执行来强制对方履行义务。

法院判决和执行是美国社会维护契约精神和诚信经济的重要手段，对失信行为进行严厉打击。

美国失信惩戒机制有以下几个明显特点：1. 法治精神：美国是一个高度重视法治精神的国家，其失信惩戒机制建立在法律之上，对违约行为有着明确的法律规定和司法程序。

个人信用等级评定标准

个人信用等级评定标准
个人信用等级评定标准是根据个人信用状况和相关指标来评估个人的信用风险
程度，并确定个人信用等级的一种评定方法。

个人信用等级评定的标准包括但不限于以下几个方面：
1. 个人还款能力：评定个人的信用等级时，会考虑其还款能力。

这可以包括个
人的收入来源、职业稳定性、债务负担比例等因素的评估。

还款能力越强，个人信用等级越高。

2. 个人信贷历史：评定个人信用等级时，会参考个人的信贷记录。

这包括个人
的信用卡使用情况、贷款还款记录等。

良好的信贷历史有助于提高个人的信用等级。

3. 个人逾期情况：逾期还款是个人信用等级降低的重要因素之一。

评定个人信
用等级时，会考虑个人是否有逾期记录，以及逾期的次数和金额等因素。

逾期情况越严重，个人信用等级越低。

4. 其他因素：除了上述因素外，个人的工作稳定性、个人经营状况、社交关系
等也可能对个人信用等级产生影响。

例如，个人频繁更换工作或有未偿还债务可能会降低个人的信用等级。

值得注意的是，不同的信用评定机构可能会使用不同的评定标准和算法。

因此，个人的信用等级可能在不同的评定机构之间存在差异。

此外，个人信用等级评定标准也可能会因地域、行业等因素而有所差异。

个人信用等级评定标准的建立旨在提供参考和便利，帮助金融机构、商家和个
人判断个人信用风险，开展信贷、消费等相关业务。

个人在日常生活中要保持良好的信用记录，并根据个人信用等级评定标准的要求，合理规划和管理个人财务，以维护个人的信用等级。

这样不仅有助于个人获得更多的信用资源和优惠条件，还有利于社会和经济的发展。