邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策
湖南邮政储蓄银行小额信贷业务的问题及对策
湖南邮政储蓄银行小额信贷业务的问题及对策内容摘要邮储银行发展的主要收入来源为信贷，而发展停滞不前将严重影响湖南邮储银行的经营目标，必须调查分析原因，理清思路，找出对策。
调查影响信贷业务的主、客观思因素。
破除制约信贷业务发展的瓶劲，客观因素是信贷产品（业务）单一、贷款门槛高、贷款手续烦琐、贷款审批时间过长、个人贷款利率偏高、部分基层支行信贷员工素质偏低，主观因素是惧贷、惜贷、个人责任心不强，学习不够。
加快信贷发展的建议：改变观念、创新信贷业务发展新理念，加强信贷队伍培养、提高专业素质，加快业务处理速度、优化业务流程，对优质客户实行优惠政策，吸引新客户、稳住老客户，积极向总行汇报、争取政策，加强业务推介和宣传。
关键词：湖南邮储银行信贷业务问题对策湖南邮政储蓄银行小额信贷业务的问题及对策一．邮政储蓄银行小额信贷知识介绍：1．小额信贷定义：小额信贷是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，包括向农户发放用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的农户小额贷款，以及向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等，下同）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户小额贷款。
2、小额信贷业务种类：小额信贷根据客户对象的不同分为农户小额信贷和商户小额信贷；根据担保方式的不同分为联保贷款和保证贷款，即农户小额贷款分为农户联保小额贷款和农户保证小额贷款，商户小额贷款分为商户联保小额贷款和商户保证小额贷款。
3、湖南邮储银行的定位：是一家充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城乡社区和广大地区居民提供基础金融服务、支持社会主义新农村建设的商业银行。
二．湖南邮储银行开办以来的取得的成绩：湖南邮储银行的小额信贷业务自2008年2月份开办以来，在总行的正确领导下，已经走过了两年多的历程，在这两年多里，信贷业务从无到有，从小到大，取得了一定的成效，从开办年初的0元至年末至2010年6月底,小额信贷余额结存达到137269万元，在全国排位第17位。
邮储银行S市分行小额贷款业务发展瓶颈及提升策略研究
邮储银行S市分行小额贷款业务发展瓶颈及提升策略研究邮储银行S市分行小额贷款业务发展瓶颈及提升策略研究一、引言邮储银行是我国特色农村信用合作社改制而来的大型商业银行，其在小额贷款业务方面具有一定的优势和潜力。
然而，随着经济环境的变化和市场竞争的加剧，邮储银行S市分行小额贷款业务发展面临着一些瓶颈和挑战。
本文旨在探讨邮储银行S市分行小额贷款业务发展的瓶颈问题，并提出相应的提升策略。
二、邮储银行S市分行小额贷款业务的瓶颈1. 客户需求不明确在小额贷款业务过程中，客户对于贷款需求的清晰度和明确度往往较低，有些客户甚至并不完全知晓自己需要贷款的具体金额、期限和用途。
这给分行的小额贷款审批和风险管理带来了一定的困难。
2. 风险控制能力不足当前，小额贷款市场泛滥，风险管理成为分行小额贷款业务发展的关键。
然而，由于分行在风险管理系统、团队建设和流程设计方面存在不足，导致难以做到全面、科学、有效地控制风险。
3. 资金成本较高由于邮储银行S市分行小额贷款业务规模较小，资金池相对有限，因此资金供给的成本较高。
这给分行的贷款利率定价带来了一定的压力，并且限制了小额贷款业务的规模和盈利能力。
4. 市场竞争激烈随着小额贷款市场的快速扩张，越来越多的金融机构纷纷进入该领域，竞争形势日趋激烈。
邮储银行S市分行面临着其他金融机构的竞争压力，需要加大业务创新和市场营销力度。
三、提升策略1. 加强客户需求分析和服务定制分行应通过大数据等技术手段，更好地了解客户需求，做好贷前咨询和需求评估工作，为客户提供个性化的服务和专业的建议。
2. 建立完善的风险管理体系分行应加强对小额贷款风险的评估和管理，制定科学的风险控制措施，并注重培训和发展专业的风险管理人才，提高风险管理能力。
3. 降低资金成本并提高利润率分行可通过与相关金融机构进行合作，扩大资金来源，降低资金成本。
同时，通过提高小额贷款的利润率，优化产品结构，提高盈利水平，实现良性发展。
对邮储银行小额信贷市场存在问题分析
对邮储银行小额信贷市场存在的问题分析摘要：随着中国经济持续稳定的发展，各行各业都有了一定的改善，中国邮政储蓄也不例外。
为了能够更好地服务于社会大众，解决中下层民众经济发展中的资金缺口问题，中国邮政体制进行了改革，使新组建的邮政储蓄银行正式从邮政系统中剥离出来。
由于目前我国贫富差距悬殊、城乡发展不平衡，发展县城经济、提高中下层民众及农民收入是我国经济建设的首要问题，也是构建和谐社会的重要落脚点，而中国邮储银行资金充足，在全国拥有3.6万多的网点，其中2/3是在县及县以下的地区，这就方便了中下层民众储蓄及贷款，促进其经济的发展，因此也成为了中国邮储银行存在的必要性。
本文就邮储银行小额信贷市场存在的问题进行分析，并就相关问题探求一些解决方案。
关键词：邮储银行；小额信贷中图分类号：f832.4 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）02-0-01一、邮储银行小额信贷发展现状小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的规模比较小的金融服务方式。
它是通过金融服务为贫困农户或小型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，使其得到更好的生存和发展，它不仅是一种金融服务的创新，还是一种扶贫的重要方式。
为了能够更好地发展城乡经济建设，在2007年中共中央和国务院联合出台的中央“一号文件”中明确要求“引导邮政储蓄资金返还农村，大力发展农村小额贷款”，即政府也要求中国邮储银行开展小额贷款，有了政府的支持，加上农户的需求，近几年来中国邮储银行小额贷款有了较好的发展空间。
为此，本人去绍兴市邮储银行进行了考察，了解到目前中国邮政储蓄银行的小额贷款主要有个人信用保证贷款和资产抵押类贷款，分别可获得首次不高于20万和300万的贷款。
据中国邮政储蓄银行工作人员介绍，所有贷款的还款方式主要有按月等额本息还款、一次性还本付息还款和阶段性等额本息还款。
而且这些贷款都可以做到随借随还，没有附加条件，也没有其他费用。
这样使得小额信贷的比率不断地提升。
邮储银行涉农信贷业务可持续发展的问题及对策
邮储银行涉农信贷业务可持续发展的问题及对策作者：黄昱荇来源：《今日财富》2022年第32期我国作为农业大国，解决“三农”问题始终是国家发展过程中需要解决的重要问题。
近几年来，农业生产经营存在不稳定的情况，农民收益水平无法有效提升，在农业生产过程中普遍存在农业资金匮乏的现象，严重制约农业经济发展水平。
邮储银行主要是服务于三农群体，为我国农民提供小额贷款业务，通过增加小额贷款投放总量帮助农民妥善解决生产经营中存在的资金问题，全面提升农民的收入水平。
为此，本文对邮储银行涉农信贷业务可持续发展的相关内容进行研究，通过实地调研，找出邮储银行涉农信贷业务可持续发展的主要问题及解决对策，进而为邮储银行涉农信贷业务可持续发展提供了动力。
农村经济始终是我国经济发展的重要因素，而“三农”问题则是影响农村经济发展的关键所在。
在农村经济发展过程中，不仅需要面对产业结构革新调整带来的机遇，也要面对科技进步以及劳动力流动频繁等所带来的影响，而在多种因素的影响下农村经济发展对资金产生极高的需求。
商业银行主要是以城市作为主要工作对象，农村贷款市场开发需要投入大量资金与精力，但所获得收益利润并不高，因此商业银行并不愿意开展涉农信贷业务，导致出现农民贷款困难的情况。
邮储银行现如今已拥有4万多个营业网点，具有网点规模大、覆盖面积广泛的优势，其定位是农村金融市场，为农民提供良好的金融服务，自邮储银行开展涉农贷款以来，解决了我国千万农户的经营资金短缺问题，为推动我国农业经济可持续发展做出了一定的贡献。
一、邮储银行涉农信贷业务可持续发展主要问题（一）管理队伍结构设计不合理邮政储蓄银行是2007年从中国邮政分离挂牌成立的金融机构，在银行成立之初是由储汇局划转而来，对于信贷资产业务并不了解。
如W分行所辖一级支行行长以及涉农贷款业务二级支行行长主要从邮政储汇局划转而来。
支行长作为银行的枢纽，是基层员工与市分行的沟通桥梁，也是统领支行发展的领路人，其战略规划以及工作措施对于邮储银行涉农信贷业务可持续发展有着极大的影响。
关于中国邮政储蓄银行小额信贷健康发展的思考
的最 高 贷 款 额 暂 为 ５ 元 ； （ ）农 户 保 证 贷 款 ：需 有 １至 ２ 万 ２
位 （ 数 依 贷 款 金 额 而 定 ）有 固定 职 业 和 稳定 收入 的人 做 贷 人
款担 保 人 ，每 个 农 户 最 高 贷 款 额 暂 为 ５ 元 ； （ ）商 户 联 保 万 ３ 贷款 ：３名 持 营 业 执 照 的 个 体 工 商 户 或 个 人 独 资 企 业 主 组 成
的信 贷 员 平 均 只有 ２ ，要 全 面开 展信 贷业 务 困难 重 重 。信 个
贷 员 的水 平 不 高 ，主 要 表 现 在 文 化 素 质 偏 低 、服 务 态 度 较
差 、缺 乏 必 要 的 营销 策 略 和 经 营 手 段 。因 此 ，要 抢 占 市 场 ，
１ ２ １ 小 额 信 贷 业 务 成 效 显 著 ．． 截 至 ２０ ０ ９年 ９ ３ 月 ０日， 全 国 累计 发放 小额 贷 款 １ｏ ７ ６．７
息 为 ５ ３ ０万 元 。 ２ ０ ９ ０ ０ ９年 累 计 实 收 利 息 为 ４ ９ １ ｏ万 元 ， １ ０
自中 国 邮 政 储 蓄 银 行 成 立 之 日起 ，就 肩 负 着 党 和 政 府 赋
予 的 支 持 “ 农 ” 和 服 务 个 体 工 商 户 的重 任 。据 此 ，邮 储 银 三 行 根 据 自身 实 际 情 况 ，研 究 制 定 出小 额 信 贷 产 品模 式 。
第 ２ 卷 第 ４期 ６ ２１ ０ ０年 ７月
文 章 编 号 ：１ ０ —５ ９ （ ０ ０ ４ ０ ７ ２ ０ ７ ３ ９ ２ １ ）０ —０ １ —０
邮 政
研 究
中国邮政储蓄银行农户小额贷款问题与对策
0引言中国作为世界上人口最多的发展中国家，缓解农村贫困，解决“三农”问题，将在长时期内成为中国经济发展的一个重要问题。
农村金融是现代农村经济的核心，有力的金融支持是解决农村贫困问题的重要保证。
因此，需要建立一种有效的农村金融机制来带动中低收入阶层积极参与到经济活动中，以达到脱贫的目的。
因此，小额贷款的金融活动应运而生。
邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品[1]。
农户小额贷款是指向第一作者简介：王春华，女，1971年出生，山东莱阳人，副教授，硕士，主要从事农村金融研究。
通信地址：266109山东省青岛市城阳区长城路青岛农业大学经济与管理学院金融教研室，Tel ：0532-********，E-mail ：mujinming@ 。
收稿日期：2011-08-15，修回日期：2011-10-20。
中国邮政储蓄银行农户小额贷款问题与对策——以齐河支行为例王春华1，王蕾2（1青岛农业大学经济与管理学院，山东青岛266109；2中国邮政储蓄银行齐河支行，山东齐河251100）摘要：农户小额贷款是中国邮政储蓄银行的战略性业务和标志性产品，为新农村建设提供了重要支持。
但是，这一业务在运作过程中产生了一些问题，为了推动小额贷款业务的健康发展，采取农户走访、问卷调查等方式对中国邮政储蓄银行齐河支行开展的小额贷款业务进行调查。
结果发现，邮政储蓄农户小额贷款存在的主要问题是贷款管理力量薄弱，贷款额度、还款方式与客户需求不适应，信用评估方式不合理，信息不对称等。
针对这些问题，提出了加强农村地区农户小额贷款管理力量，为客户制定合理的贷款额度和还款计划，加强信用环境建设，拓展沟通渠道等对策。
关键词：农户；邮政储蓄；小额贷款；信用；对策中图分类号：F832.43文献标志码：A论文编号：2011-0649Problems and Countermeasures of Farmer ’s Microfinance of China Postal Savings Bank —A Case Study of Qihe BranchWang Chunhua 1,Wang Lei 2(1College of Economy and Management,Qingdao Agricultural University ,Qingdao 266109,Shandong,China;2Qihe Branch,China Postal Savings Bank ,Qihe 251100,Shandong,China)Abstract:Postal savings bank (POSB)was different from the commercial banks in general sense.Its market localization was to retail the financial services oriented to individuals.With the original relative superiority,farmer ’s microfinance would became the strategic business and symbolic products of POSB.However,therewere also some problems during the process of microfinance development.Choosing Qihe branch as a case study,a detailed survey on farmer ’s microfinance was made in order to facilitate the healthy development of microfinance in the post saving bank.It was found that the main problems of farmer ’s microfinance were weak loan administration,inadaptation of loans limit and repayment means with customer demands,unreasonable credit evaluation way and information asymmetry.Based on the main problems,several advices were presented and discussed.They included enhancing farmer ’s microfinance management power for the client,formulating rational loan limit and repayment schedule,strengthening credit environment construction,and expandingcommunication channel.Key words:Farmer;Postal Saving;Microfinance;Credit;Countermeasure农学学报JOURNAL OF AGRICULTURE农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款[2-3]。
赣榆邮政储蓄发展小额贷款业务经验介绍
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业 的 资 金 需 求 ，确 定 不 同 阶 段 的 重 点 开 发 行 业 ，准 确 锁 定 ； 目标 客 户 。 该 行 通 过 充 分 调 研 与 认 真 分 析 ，确 定 了 市 场 切 ｛ 人 点 ，即 在 做 好 农 户 贷 款 的 同 时 ，积 极 开 发 个 体 工 商 户 和 ｊ
第 ６期
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周 岐 彬 ：农 村 邮 发 报 刊 业 务 发 展 对 策 刍议
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赣 榆 邮 政 储 蓄 发 展 小 额 贷 款 业 务 经 验 介 绍
年” 的传 统 方 式 ， 开展 常 年 预 约 、预 订 ．推 行 破 收 、破 订 ， 做 到 随 到 随 订 。报 刊 集 中 收 订 期 间 ，邮 政要 克 服 依赖 性 ，积 极 发 展 个 人 订 户 ．扩 大 党 报 党 刊 的 覆 盖 面 。 同 时 要 把 订 阅 、
目前 ，农 村 报 刊 见 报 慢 的 问 题 依 然 没有 得 到 根 本 解 决 。 与 自办 发 行 报 刊 相 比 ， 邮 发 报 刊 传 递 速 度 慢 的 问 题 尤 为 突 出 ，相 关 部 门 需 优 化 地 市 以下 报 刊 运 输 环 节 ，提 升 运 输 、投
管理办法》 ，不 断 完 善 内 控 制 度 ，做 好 客 户 贷 前 调 查 、贷
ｉ例 ， 采取理论与实践相结合 的方 式 ，切实 提升信 贷人员 的 ｔ 业务 营销能力 、信用调查能力 、财 务报表 编制能力 以及 分
中国邮政储蓄银行小额信贷业务存在问题分析
中国邮政储蓄银行小额信贷业务存在问题分析作者：薛江杜宏来源：《北方经济》2010年第17期2007年3月12日，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式挂牌成立，银监会给邮政储蓄银行的定位是：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设和城乡经济协调发展。
邮储银行小额信贷业务的顺利开办，有助于为城乡居民提供更便捷的融资渠道，引导邮储资金返还农村，有效缓解农村“贷款难”问题：同时有助于解决微小型企业主、个体户和农户在发展中遇到的资金需求问题，使正值有发展前途的小企业和微型企业以及个体户及时获得资金支持。
缓解其在发展中遇到的资金瓶颈问题。
一、邮政储蓄银行小额信贷经营中存在的主要问题虽然中国邮政储蓄银行小额信贷业务取得了显著的成效，但在小额信贷业务快速发展的同时。
一些风险和问题也逐渐暴露出来。
这些问题如果不能很好地解决，将会直接影响和制约小额信贷业务的可持续发展，进而影响邮政储蓄银行的竞争和生存能力。
(一)小额信贷业务市场营销工作存在风险邮储银行小额信贷业务起步较晚，要想在短期内开拓市场，其市场营销工作必须到位。
为此，邮储银行改变传统商业银行被动的贷款经营模式，主动出击，通过媒体、广告牌、信贷员发放宣传单等方式向客户推荐自己的小额贷款产品，得到很好的营销效果。
但小额信贷辐射面广、客户分散、工作量大，管理成本高，造成信贷员在营销中无法详尽了解每个客户的详细信息：再加上小额信贷的贷款对象大多数缺乏规范的财务资料。
只能通过信贷员的实地调查和经验估算：外加贷款人的非财务信息分析得出结论，这样使小额信贷的审批有很大的不确定性，很难做好贷后的跟踪监控。
避免贷款逾期及不良贷款的发生。
这种粗放式的管理，使邮储银行的小额信贷存在很大的信用风险，严重影响了信贷资金的使用质量。
(二)小额信贷从业人员数量较少，人员素质总体偏低邮政储蓄银行在组建过程中与中国邮政在资产如何分配、人员如何分配的问题上经过了长期的“拉锯战”，但最终分到银行这边的营业网点和工作人员在数量上和质量上都较差。
邮政储蓄银行小额贷款业务发展研究
务
邮储银行发展产 品的次序是 ：先发 展小额贷款 ， 然后是小企业贷款 ， 再次是 开发 围绕个人 、中小企业为服务对象 的 产品， 意在通过这种产品线 ， 邮储银行 将 网点多 、基础大众客户多的优势发挥 出
土的生产贷款需求 ， 也要满足农 民外出
公司股东等）个体工商户和城镇个体经 、
Ｃ ｐｔｌ ｒｅ・ 本市场 ６５ ａ ｉ ｋ ｔ资 ａ Ｍａ
２ １ 年 第 １－ ２ ｆ ００ １ １ 期 总第 ３ ￣ ３ ２ Ｊ ６ １ ６ 期 上 —
户联保 即由三至五个农户组成一个联保 小组 ， 不再需要其他的担保 ； 农户联保 的 贷款对象是邮政支局服务 区域内行政村
个体工商户 、 个人独资企业 主， 有营业 具
求 的农户小额贷款 ，以及 向城乡地区从
执照 ，有 当地户 口 或在 当地居住满一年
事生产 、 贸易等 的中小企业主ｆ 括个 人 者 ；商户联保 即由三个商户组成一个联 包
独资企业 主、 合伙企业合伙人 、 限责任 有
保小组 ， 不再需要其他的担保 ； 商户担保 即由一 到两位担保人提供 贷款 担保 ； 农
小 额贷 款 业 务起 源于 ２ 世 纪 ７ ０ ０年
及人民的普遍福利等状况 。
代孟加拉 国经济学家穆罕默德 ・ 尤努 斯 针对贫 困农 村地区 的小额贷款 实验， 该
实 验 随后 采 取 乡 村银 行方 式 在 全 国 范 围
二、 邮政 储蓄 银 行小 额 贷款 业
务 发展现 状
小额贷款是指 邮储银行向单一借款 人发放 的、 不超过对其授信额度的贷款 ，
营者发放的用于满 足其生产经营资金需 求 的贷款等。 邮储银行成立之前 ， 在 小额 贷款主要是 由农村信用社提供 。随着 邮
中国邮政储蓄银行开展农村“小额贷款”的SWOT分析
目录一、小额贷款业务简介（一）概况 (1)（二）现状 (2)(三) 困难 (2)二、邮政储蓄开展农村小额贷款的SWOT分析（一）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的内部优势分析1、网点优势 (3)2、资金优势 (3)3、与邮政企业的协同优势 (3)4、邮政储蓄市场占有率较高支付结算相对便利 (3)（二）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的内部劣势分析1、体制劣势 (3)2、人员劣势 (3)3.产品劣势 (3)（三）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的外部机会分析1、政策机会 (4)2、市场机会 (4)（四）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的外部威胁分析1、信用环境 (4)2、市场竞争 (4)三、结论及政策建议（一）转变经营机制，完善制度建设 (4)（二）加强业务创新，扩展业务品种 (4)（三）加强业务培训，提高队伍素质 (3)（四）大力小额信贷，积极推进商务贷款 (4)（五）正确处理信贷风险和业务发展的关系 (5)（六）对小额贷款机构实行利率自由化 (5)（七）打造阳光服务品牌 (5)（八）加大宣传力度，树立企业形象 (5)四、结束语 (5)五、致谢 (5)六、参考文献 (6)选题的背景及意义随着我国金融业的对外开放，市场竞争变得日益激烈，我国商业银行开始越来越重视通过市场营销手段来增强其在竞争中的地位。
然而，与其它商业银行市场营销状况相比，邮政储蓄银行市场营销还处于初步发展阶段。
为此，邮政储蓄银行需借鉴其它商业银行市场营销发展经验的基础上，正确认识自身的状况和特点，制定适应新环境的市场营销策略。
关键问题及写作思路本文通过对中国农村地区小额信贷的发展现状、产生的问题及阻碍其可持续发展因素等进行了初步分析得出结论，提出对策及相关的建议。
摘要：邮政储蓄银行已正式挂牌，在社区银行定位的同时被委以服务于农村的重任。
组建邮政储蓄银行，实施邮政储蓄银行金融业务的专业化经营不仅符合国际邮政储金融制度变革潮流，而且对推动我国金融体制改革的深化，进一步完善我国金融市场的建设具有十分积极的意义。
邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策
第一章导论本章在界定论文研究内容的基础上，从中国金融改革的背景出发，提出邮政储蓄银行小额贷款业务的相关问题，指出研究意义，对目前有关小额贷款业务的研究现状进行了文献回顾。
1.1 研究问题的界定本文所探讨的小额贷款业务是指邮政储蓄银行针对中小企业等法人和城镇创业人员以及广大农民等自然人发放的、贷款期限较短（一般在一年以内或长于一年的一个投资周期）、贷款金额较小的银行贷款。
主要需求方是有发展潜力的众多中小企业、微型企业、城镇创业人员、个体户和数量巨大的急需生产发展资金的农民。
本文所研究的小额贷款业务的界定即以普惠制金融服务原则为依据，特指邮政储蓄银行针对中小企业、城镇居民和农民等目标客户提供的小额度贷款的正规金融服务。
1.2 研究背景一、中国经济发展的背景经济全球化为发展中国家利用国际资金和国际市场提供了难得的新机遇，同时也使发展中国家面临巨大的挑战和各种负面影响。
从短期来讲，它使全球性竞争更加激烈、更加复杂，这对于中国企业是个巨大的挑战甚至威胁；从长期的影响来说，它会加速中国的经济体制和企业结构的变革，同时还会加快中国政治和社会体制的变革进程。
以上问题集中表现为各种经济成分对国民经济的贡献和可以获得的金融支持存在严重的不均衡，国有企业、大型企业拥有充足的甚至是过多的金融服务支持，而广大中小企业、特别是农村地区无法获得足够的银行业服务供给。
这种不均衡制约着中小企业的发展和农村经济的发展。
二、银行业小额贷款业务的背景目前针对中小企业的邮政储蓄银行小额贷款业务和针对自然人的小额贷款业务虽然有所发展，但是，仍有大量的急需发展资金的中小企业无法获得正规融资服务，针对中小企业的融资服务供给还远不能满足现有需求；针对农民和城镇居民的小额信贷规模仍然偏小，大量农民和城镇居民的生产发展资金不能得到满足。
目前银行业提供小额贷款业务的银行数量还不够多，规模也不够大。
1.3 研究意义本文从邮政储蓄银行的角度，针对中小企业融资和城镇人员、农民贷款所共有的“贷款成本高、贷款风险大”的共同特点以及资金需求具有“短、频、快”的共同特征而将其放到一起(即小额贷款业务中)进行研究，尝试将邮政储蓄银行开拓小额贷款业务这一市场所面临的两大难题：贷款利率问题和贷款风险控制问题的研究往前推进一步，具有较强的现实意义。
谈邮政银行小额农贷管理中存在的问题及对策
谈邮政银行小额农贷管理中存在的问题及对策谈邮政银行小额农贷管理中存在的问题及对策小额农贷是邮政银行的主打业务,是支持农业、服务农民、推动社会主义新农村建设的主要金融产品。
对于广大农民来说，更是发展生产，扩大经营规模，致富奔小康的有利保障。
近几年来，中央相继出台许多惠农政策，农民的生产积极性日益高涨，对生产资金的需求量逐年增加，邮政银行为了进一步抢占农村信贷市场份额，也加大了对农贷资金的投入。
当前，小额农贷的较快发展和风险控制，正逐渐成为邮政银行可持续发展，增加经营效益的推动力量。
而逾期贷款却直接影响到信贷资金的再投能力及使用效益，甚至危及贷款的安全。
因此，如何防范、控制、化解农贷风险，减少农贷纠纷，已经成为邮政银行必须认真对待的重要课题。
笔者通过对邮政银行小额农贷案件的调查研究，浅析目前邮政银行小额农贷管理中存在的一些主要问题，从而为邮政银行寻求可持续发展道路，提供一些参考。
一、存在的主要问题。
小额农贷纠纷作为民商事诉讼，虽然争议大多看似简单明了，但仍有相当数量的纠纷存在错综复杂的法律关系，足以反映目前邮政银行在农贷管理方面，长时间存在的一些不容忽视的问题，应当引起管理层面的高度关注和必要重视。
1、个别邮政银行要求支付利息的方式既违约又违法。
虽然在邮政银行统一制定的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保借款合同》格式条款中已经明确注明了“自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日……”，但个别邮政银行在实际的操作中，却是在贷款的发放当日，就要求借款人必须将当月的利息先行支付。
即：在借款人取得贷款的同时，邮政银行就直接扣下了当月利息。
笔者认为，此做法甚为不妥。
在借款人刚刚取得贷款的当日，借款时间尚未达到次日对时，何来利息？退一步讲，即使因借款人取得贷款的行为发生而使贷款产生了相应利息，那么此利息也仅为贷款本金的当日利息，而非当月利息。
由此，邮政银行在发放贷款的当日就直接扣除当月利息的做法缺乏事实依据。
浅析新疆邮政储蓄银行小额信贷业务存在的风险及应对策略
浅析新疆邮政储蓄银行小额信贷业务存在的风险及应对策略作者：史志宏来源：《现代经济信息》2012年第18期摘要：2012年是新疆邮政储蓄银行小额信贷业务发展的第四年，业务发展取得显著成效的同时，也出现了一些不容忽视的问题，特别是2010年以来，发生了数起严重的违规问题甚至形成案件，给新疆邮储银行造成了较大的经济损失和不良社会影响，本文通过对现有小额风险业务存在的问题进行剖析，致力寻找相应的解决办法，已达到早预防、早处理的效果，从而降低该业务的风险所在。
关键词：邮政储蓄银行；小额信贷；市场定位中图分类号：F61 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）09-0-01一、新疆邮政储蓄银行小额信贷风险管理存在的问题（一）市场定位不准。
市场定位不准主要体现在三个方面，一是对小额贷款的市场定位不准。
综合考虑小额贷款产品本身特点、人员素质、软硬件条件、机构能力水平和新疆农贷市场环境等多方面因素，将邮储银行小额贷款业务定位为农村信贷市场多元化的补充和生力军。
但是部分分行没有对此认真理解和领会，好大喜功、盲目扩张，给业务发展埋下了严重的风险隐患。
二是对县域机构信贷业务发展的定位不准。
目前过多强调小额贷款业务，形成了“县域地区只适合发展小额贷款业务”的片面认识、错误认识。
（二）风险认知不清。
一是管理人员对风险的认知不清晰。
近两年来，随着业务规模的不断扩大，小额贷款的收入贡献度越来越高，一些分行被小额贷款高收益率和高利润所诱导，产生了“为了加快发展而违规是可以容忍的”的错误认识。
二是信贷人员的风险认知不清晰。
类似集中用款、垒大户这些违规行为都是信贷业务制度中明确禁止的行为，也是责任认定办法中从重追责的行为，但是正是因为信贷人员对风险认知不清楚，才会出现明知故犯、屡查屡犯的不正常现象。
（三）业务能力不足。
一是专业支撑的能力不足，包括人员配备、培训教育、网点建设、规范化标准、绩效激励等政策，都无法匹配当前业务发展的要求。
浅议邮政储蓄银行支农发展现状、存在问题与应对策略
浅议邮政储蓄银行支农发展现状、存在问题与应对策略第一篇：浅议邮政储蓄银行支农发展现状、存在问题与应对策略浅议邮政储蓄银行支农发展现状、存在问题与应对策略【论文提纲】一、我国邮政储蓄银行支农现状（一）推广小额贷款(二）开展银团贷款（三）拓宽业务领域二、邮政储蓄银行的比较优势（一）营运规模优势（二）运营成本优势（三）依托资源优势三、邮政储蓄银行支农中存在的问题（一）管理体制不顺（二）业务品种不多（三）技术设备落后（四）专业人才匮乏四、对策建议（一）加大改革力度，建立完备的法人治理结构（二）加大创新力度，建立面向农村的创新体系（三）加大设备投入，建立安全快捷的网络系统（四）坚持以人为本，构建多元完善的人才梯队【论文摘要】邮政储蓄银行成立以来，采取开展银团贷款、推广小额信贷等措施支持农村经济发展，在农村金融体系中占据了重要的一席。
但就目前邮储银行的支农情况来看，仍然存在着管理体制不顺、业务品种单一、专业人才匮乏等诸多问题，因此理顺管理体制、拓宽业务领域、积极引进人才就显得十分必要。
【关键词】邮政储蓄银行;支农;现状;问题;对策【正文】一、我国邮政储蓄银行支农现状（一）推广小额贷款中国邮政储蓄银行成立于2007年3月，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。
邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品。
这是近年来邮政储蓄银行重点推出的一项新的信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，基本满足了农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。
截至2011年1月底，邮政储蓄小额贷款在全国31个省（自治区、直辖市）、2300多个分支机构开办，其中县和县以下分支机构1459个，累计发放小额贷款400多亿元。
预计到2011年底存量客户将超过500万，累计发放贷款2000亿元。
（二）开展银团贷款邮储银行通过银团贷款的方式，和其他金融机构加强合作，批发大宗邮储资金，投入到农村基础设施建设和农业综合开发等领域，使资金大量回流农村，真正做到“取之于农，用之于农”。
邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策
邮政积蓄银行小额贷款业务发展对策邮政积蓄银行小额贷款业务发展对策依据中国邮政积蓄银行的定义，邮政积蓄小额贷款业务是中国邮政积蓄银行面向田户和商户(小公司主)推出的贷款产品。
田户小额贷款是指向田户发放的用于知足其农业栽种、养殖或生产经营需要的短期贷款。
商户小额贷款是指向城乡地域从事生产、贸易等部门的私营公司主(包含个人独资公司主、合伙公司合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体工商户和城镇个体经营者等小公司主发放的用于知足其生产经营资本需求的贷款。
一、邮储银行小额贷款业务发展的现状2007年6月22日在**省**县试点创办小额贷款，此次小额贷款业务是由中国邮政积蓄银行与德国技术合作公司结合开发，由德国技术合作公司供给技术救助的一项合作项目，2007年12月，小额贷款业务系统在全国上线运转，2008年l月邮储银行公布《小额贷款业务管理方法(试行)》，规范了业务流程微风险控制。
截止2008年6月，全国31个省(区、市)分行和5个计划单列市分行所有创办了小额贷款业务。
截止2009年4月底，全国所有的312个二级分行、 1946个一级支行的2542个二级支行实质创办了小额贷款业务，有23个一级分行所有的县市都创办了小额贷款业务。
截止2008年年末，全国累计发放小额贷款48万笔、金额312亿元，贷款结余43万笔、金额266亿元。
截止2009年4月底，全国累计发放小额贷款92万笔、金额569亿元，贷款结余73万笔，372亿元。
小额贷款业务展开过程中，获取了看管部门的鼎力支持，形成了地方政府欢迎、农民得益的优秀场面。
依据计算机系统的剖析，截止2008年12月，全国各地发放贷款的单笔金额均匀为8万元左右，均匀限期在10个月左右，而90%左右的借钱用途是生产性用途，10%左右的借钱用途是花费性用途。
截止2008年末，只发生了15笔贷款逾期30天被扣划的状况，还没有发生过贷款损失和客户纠葛的状况。
邮储银行小额贷款创办后，遇到了社会各界的高度关注，获取全国各地商户、田户、小公司主等目标用户群的热情欢迎。
中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(2014年)资料
中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（2014年）目录第一章总则第一条为加强中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理，提高市场营销和风险管理能力，增强小额贷款产品线的盈利能力，更好地为城乡居民提供基础金融服务，大力支持社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规、文件，制定本办法。
第二条本办法所称小额贷款，是指中国邮政储蓄银行向单一自然人发放的、用于满足其生产经营活动资金需求的、金额较小的贷款。
第三条中国邮政储蓄银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。
小额贷款业务以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，按照“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的方式开展经营，以“小额、流动、分散”为整体风险控制的基本原则。
第二章岗位与人员第四条各岗位主要职责如下：（一）分支行三农金融部门负责人1.负责主持小额贷款业务的日常经营管理工作，制定或落实信贷政策和信贷发展目标。
2.负责对下级机构和人员的业绩进行考核管理。
3.负责组织、安排部门内其他岗位人员的工作。
（二）一级分行、二级分行业务管理岗业务管理岗负责小额贷款业务各项规章制度、发展策略、经营计划的制定，承担业务准入、经营分析、业务激励政策制定、业务风险控制等相关工作，负责个人信贷系统相关工作。
（三）一级分行、二级分行产品经理岗产品经理岗负责产品市场调研、产品设计、营销推广、销售支持、业务培训等相关工作，参与业务营销策划和业务宣传等相关工作。
（四）一级分行、二级分行业务检查岗负责现场和非现场检查、业务指导等工作，并适当参与其他工作。
（五）一级分行、二级分行审查岗负责独立审查贷款材料的合规性和完整性，出具明确的审查意见。
（六）一级分行、二级分行审批岗负责权限内的小额贷款业务审批。
（七）一级分行、二级分行及一级支行作业监督岗主要负责授信业务相关管理工作，授信执行环节的操作和监督检查、征信管理等。
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邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策
邮政储蓄银行作为国内重要的商业银行之一，一直致力于服务中小微企业和个体工商户，提供小额贷款业务以支持他们的发展。
然而，在当前经济形势下，面临着诸多挑战，需要采取一系列对策来促进小额贷款业务的发展。
第一，优化产品设计。
邮政储蓄银行应根据不同的客户需求设计不同的小额贷款产品，并灵活调整产品的利率、期限等条件。
尤其对于创业初期的企业和个体工商户，可以推出低利率、灵活的还款方式的贷款产品，以满足他们的资金需求。
第二，加强风险管理。
邮政储蓄银行应建立健全的风险管理体系，加强对小额贷款业务的风险评估和控制。
通过建立客户信用评估体系和抵押物评估体系，可以有效降低贷款风险。
同时，加强贷后管理，及时跟进贷款项目的回款情况，确保贷款资金的安全性。
第三，加强技术支持。
随着金融科技的快速发展，邮政储蓄银行应积极采用新技术来支持小额贷款业务的发展。
例如，可以建立在线贷款平台，方便客户申请贷款和查询贷款进度。
同时，可以利用大数据分析技术，提升风险管理能力，准确评估客户的还款能力。
第四，加强合作与创新。
邮政储蓄银行可以与其他金融机构、政府部门、行业协会等建立合作关系，共同推进小额贷款业务的发展。
例如，可以与地方政府合作，利用政府担保机制来降低贷款风险。
同时，也可以与行业协会合作，了解行业动态和
客户需求，为客户提供更好的贷款产品和服务。
第五，加强宣传推广。
邮政储蓄银行可以通过多种渠道，如电视、广播、互联网等，加大对小额贷款业务的宣传力度。
可以通过发布贷款业务的宣传片、组织贷款产品的推介会等方式，向客户宣传邮政储蓄银行的小额贷款产品和优势，吸引更多客户使用邮政储蓄银行的贷款服务。
第六，提升服务质量。
邮政储蓄银行应加强员工培训，提升他们的服务意识和质量。
可以通过定期培训和考核，提高员工对小额贷款业务的理解和熟悉程度。
同时，还要加强客户投诉处理和售后服务，及时解决客户的问题和需求，提升客户满意度。
综上所述，邮政储蓄银行应通过优化产品设计、加强风险管理、加强技术支持、加强合作与创新、加强宣传推广和提升服务质量等一系列措施，促进小额贷款业务的发展。
同时，也需要与国家的政策和监管体系相配合，共同推动小额贷款业务的可持续发展。