中国工商银行步步为赢2号收益递增型灵活期限个人人民币理财产品WY1002说明书
中国工商银行个人客户超短期——7天增利人民币理财产品说明书
中国工商银行法人客户“周周分红”人民币理财产品说明书一、产品概述二、投资对象本产品主要投资于以下符合监管要求的各类资产：一是债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式回购等货币市场交易工具；二是债权类资产，包括但不限于北京金融资产交易所委托债权、上市公司股票收益权信托计划、其他债权类信托计划等；三是权益类资产，包括但不限于结构化证券投资信托计划优先份额、附带回购权的股权投资信托计划、附带固定回报和超额业绩分成的股权投资信托计划等；四是其他资产或者资产组合，包括但不限于证券公司集合资产管理计划或定向资产管理计划、基金管理公司特定客户资产管理计划、保险资产管理公司投资计划等。
产品因为流动性需要可开展存单质押、债券正回购等融资业务。
上市公司股票收益权信托计划是指融资方（或股票持有者，下同）向信托计划受托人提供上市公司股票质押担保，由融资方/回购方按约定对股票收益权进行回购或由受托人通过处置质押股票等方式实现资金退出并获取投资收益的业务。
结构化证券投资信托计划优先份额是指受托人设立由“优先”和“一般”两种份额组成的集合资金信托计划。
该信托计划通过合规方式（包括但不限于直接通过证券账户、有限合伙、基金专户、股票收益权等方式），实质性投资于沪、深交易所A股股票（包括二级市场交易、大宗交易及定向增发），封闭式基金，ETF基金，LOF基金，货币市场基金，国债，公司债、可转债、可分离债，新股申购，股指期货（主要进行股指期货与股票现货之间的套利运作）、银行存款等资本市场投资工具。
为控制投资风险，理财资金只投资于该信托计划的优先份额，由一般信托份额以其本金为限对优先信托份额的本金和收益进行相应保障。
附带回购权的股权投资信托计划、附带固定回报和超额业绩分成的股权投资信托计划是指理财资金投资于信托公司设立的单一或集合信托计划，信托计划以有限合伙人（即LP）身份投资于私募股权基金，该基金通过向若干目标企业或子基金进行权益性投资，并以企业上市、股权回购、股权转让、股权变现等方式退出，待基金到期后，信托计划资金到期退出。
中国工商银行个人理财业务发展的问题研究
摘要当前，经济的迅速发展促进了我国商业银行个人理财业务的发展。
但是就现阶段的商业银行经营模式来说，严重限制了银行个人理财业务的发展。
跟据对当今社会个人理财业务发展的兴趣与了解，本文打算以中国工商银行个人理财业务发展的问题展开研究。
首先，本文先简单的介绍了商业银行尤其是中国工商银行个人理财业务的概述及理论基础。
其次回顾一下中国工商银行个人理财业务发展的历史过程，然后在介绍一下中国工商银行个人理财业务的发展现状。
再然后介绍中国工商银行个人理财业务发展过程中的优势和存在的问题。
主要分析工行个人理财业务有哪些优势，比如客户庞大、信用保证等，以及工行个人理财业务中存在的产品单一、营销理念不完善等问题。
最后根据前文提出的问题，给出完善工商银行个人理财业务发展的相应的对策。
关键词：商业银行中国工商银行个人理财业务IAbstractAt present, the rapid development of economy has brought some development space to the personal finance business of commercial banks in China. However, the current business model of commercial banks restricts the development of personal finance services. This paper intends to study the development of personal finance business of ICBC. First of all, this paper briefly introduces the overview and theoretical basis of the personal finance services of commercial banks, especially ICBC. Secondly, reviews the history of ICBC's personal finance business development, and illustrates the development status of ICBC's personal finance business. Then it introduces the advantages and problems in the development of personal finance business of ICBC. Mainly analysis the ICBC personal finance business what are the advantages, such as customers, credit guarantee, etc., as well as the existing in the ICBC personal finance business of products a single, imperfect marketing concept. Finally, according to the problems mentioned above, give the corresponding countermeasures to improve the personal finance business development of ICBC.Keywords: commercial banks ICBC personal finance servicesI目录摘要 (Ⅰ)Abstract (Ⅱ)绪论 (1)1 商业银行个人理财业务的概述 (2)1.1 商业银行个人理财业务的内涵 (2)1.2 商业银行个人理财业务的理论基础 (2)1.3 我国商业银行发展个人理财业务的必要性 (3)2 中国工商银行个人理财业务的发展现状 (5)2.1 中国工商银行个人理财业务发展的历史过程 (5)2.2 中国工商银行个人理财业务的发展现状 (5)3 中国工商银行个人理财业务发展的优势和问题 (9)3.1 中国工商银行个人理财业务发展中的优势 (9)3.2 中国工商银行个人理财业务发展中存在的问题 (10)4 中国工商银行个人理财业务的发展对策 (13)4.1 强化“以客户为中心”的营销理念 (13)4.2 强化风险管理 (13)4.3 加强产品创新、深耕资产配置 (13)4.4 强化员工业务素质，提高营销理念和营销技巧 (14)4.5 扩大宣传，打造工商银行卓越的个人理财产品品牌 (14)4.6 做好售后跟踪服务，提高客户满意度 (15)结论 (16)致谢 (17)参考文献 (18)III绪论近年来，随着我国国民经济持续、快速、健康的发展，居民的投资意愿、需求也日益多样化。
工商银行个人理财业务的发展现状
工商银行个人理财业务的发展现状个人理财业务是中间业务的重要组成部分，工商银行的个人理财业务有市场容量大、业务范围广、风险低等特点，工商银行想要摆脱以存贷差为主要收入来源的经营方式，就需要大力发展个人理财业务，来增加中加业务收入，其次工商银行本身有客户资源多的特点，随着投资方式越来越多，许多客户不再满足于存款、国债等简单储蓄产品的低收益，较高收益较低风险的银行理财产品成为更多客户首选，从这一方面考虑工商银行也需要进一步发展个人理财业务，来满足更多客户的投资理财需求。
（一）工商银行个人理财业务现状在国内的商业银行中，工商银行是最早推出个人理财业务的银行之一。
目前，中国工商银行的个人理财业务的品种已经涵盖了个人结算、代理、资信、投资、委托、特殊服务等八大类业务，这样达到吸引各个阶层的个人客户，使个人理财业务得到了进一步发展。
近几年来我国居民的个人可支配收入大幅增加，我国居民在工商银行的理财总额逐年提高，相比中国银行和建设银行银行，工商银行的理财总额更是更胜一筹（见图1），说明越来越多的居民已经意识到投资理财的必要性，不在一味的把闲置资金存进银行进行“保管”，这必然会导致居民需要银行有专业人员提供理财服务，让客户的资金在工商银行内享受到增值服务。
图 1银行理财业务总额各报告期数折线图图目前，工银理财已经成为工商银行的“金字招牌”，而且工商银行理财是银行理财规模最大的资产管理子行业。
2017 年末，个人金融资产总额13.0万亿元，比上年末增加7,817 亿元。
个人客户5.67 亿户，增加3,758 万户，其中个人贷款客户1,226 万户，增加93万户。
个人贷款49,454.58 亿元，增加7,492.89 亿元，增长17.9%。
个人存款83,801.06 亿元，增加2,398.25 亿元，增长2.9%。
工商银行的理财业务投资主要集中在租赁和商务服务业、金融业、交通运输等行业，理财业务投资规模非常的广，已经覆盖各个领域，看的出来工商银行的理财业务将会有蓬勃的生命力和宽广的发展空间。
共赢2号一页通(工行1-10版)
亲笔签名：投保单必须由投保人本人亲笔签名， 并写明投保家庭财产保险”营销一页通 一句话介绍：安邦共赢2号产品是一款投资型家庭财产 保险，产品形态类似定存，年化收益在同期定期存款 利率基础上分别上浮0.5%到0.8%
投保时提供复印件： ->有效身份证件（身份证、 军官证、护照、台胞证、港澳通行证均可） ->投保人本人交费账户（存折或卡） 保险期间 年化收益率（%）
在保险期间以及 √租住房屋 的建筑物体倒塌 保险金额内，可 多次理赔。 当年理赔，次年 Ⅹ生产经营用房 √合理施救费用 保额自动恢复。 屋
投保人：即交钱的人，同时也是满期金的领取人。 被保险人：即家财险出险后领取保险金的人。必 须对家庭财产保险标的具有保险利益。
无论是否理赔过， Ⅹ政府征用房屋 Ⅹ水渍 均不影响满期金 给付 Ⅹ非法占有房屋 Ⅹ盗抢 3年 4.25+0.5=4.75 Ⅹ异地房屋 Ⅹ地震 4.75×0.956+0.6 4年 =5.141 “√”代表可保范围 5年 4.75+0.6=5.35 “Ⅹ”代表不可保范围 4.75+0.7=5.45 表格中年化收益率按2012年7月6日 6-8年 央行升息后对应年期存款利率计算。 如遇央行调息，本产品收益率与银 4.75+0.8=5.55 行定期存款利率同幅同向联动，按 9-10年 天分段计息。如遇升息，息涨随涨； 如遇降息，满期保险金年化收益率不低于合同生效时同期银行定期利率上浮0.5至0.8个 百分点。 缴费方式：每份1万、1份起售、上不封顶（非现金） 2年 3.75+0.5=4.25
产品介绍 保险金额 2 万/ 份
保险标的 保险责任 √家庭居住用房屋 √火灾、爆炸
√空中运行物坠落 √不属于被保险人
产品特点：但它并非银行定期储蓄存款，也不是收益 不确定的分红保险。它的收益在保险条款中明确约定， 具有法律效力（条款第15-16条），安全无忧。
中国工商银行理财产品分析
中国工商银行理财产品分析工商银行的理财产品种类繁多，包括固定收益类、浮动收益类、杠杆类、保本浮动收益类等多种类型。
下面将对其中的几种常见理财产品进行分析。
一、固定收益类理财产品固定收益类理财产品是指在产品购买时确定了收益率，并且在一定期限内保持不变的理财产品。
这类产品一般以定期存款、债券等为资产支持，具有相对较低的风险，收益相对稳定。
工商银行的固定收益类理财产品有定期存款、零存整取、定活两便等。
这些产品的特点是收益率较稳定，适合风险承受能力较低的客户。
其中，定期存款的收益率由存款期限和金额决定，年利率一般在2%至3%之间，风险较低、回报相对稳定。
二、浮动收益类理财产品浮动收益类理财产品是指理财收益与市场利率挂钩的理财产品。
这类产品经常根据市场行情调整收益率，产品收益水平有较大幅度的波动。
工商银行的浮动收益类理财产品主要有货币市场基金、理财计划等。
货币市场基金的收益与货币市场上短期利率的波动相关，具有较高的流动性，投资金额没有限制，适合短期理财。
而理财计划则是根据工商银行的资金实际情况进行配置，收益与市场相关。
这些产品的优点是收益高、灵活性强，但也伴随着较高的风险。
三、杠杆类理财产品杠杆类理财产品是指通过借入资金进行投资，以增加投资收益的一类理财产品。
中国工商银行的杠杆类理财产品主要有保证性理财产品和非保证性理财产品。
保证性理财产品一般由工商银行提供担保，投资者购买产品后可以向银行融资进行投资，增加投资收益。
这类产品收益高，但风险也相对较高。
非保证性理财产品则不提供担保，通过向银行融资进行投资，收益水平高于传统的存款。
四、保本浮动收益类理财产品保本浮动收益类理财产品是指在满足一定条件下，保证本金安全的同时还能获得浮动的收益的一类理财产品。
这类产品相对较为保守，适合风险偏好较低的客户。
工商银行的保本浮动收益类理财产品主要有结构性存款、理财计划等。
结构性存款一般由工商银行和受托对象共同发行，受托对象承诺保证本金安全，并根据市场行情调整投资收益。
工行步步为赢操作方法
工行步步为赢操作方法
工商银行的“步步为赢”是一种理财产品，可以帮助客户在有限的时间内获取固定的利息收益。
以下是“步步为赢”操作方法：
1.了解产品：在购买“步步为赢”之前，先详细了解产品的相关信息，包括期限、利率、风险等级等。
2.选择购买金额：根据自己的财务状况和投资需求，确定购买“步步为赢”的金额。
3.办理购买：持有工商银行的借记卡或储蓄卡，可以直接前往工商银行柜台办理购买，也可以通过网上银行、手机银行等渠道进行购买。
4.持有期限：根据产品的持有期限，将购买的资金锁定在“步步为赢”产品中。
持有期限内，不可提前支取资金。
5.获取利息收益：按照产品规定的利率，在持有期限结束后，可以获得固定的利息收益。
6.续期或支取：在“步步为赢”到期后，可以选择续期购买新的理财产品，也可以申请支取资金。
需要注意的是，“步步为赢”是一种短期固定收益类理财产品，具有一定的风险性，投资者应根据自身风险承受能力合理选择。
在购买前，建议咨询银行理财师或其他专业人士，以便做出更明智的投资决策。
中国工商银行步步为赢2号收益递增型灵活期限个人人民币理财产品WY1002说明书
中国工商银行“步步为赢2号”收益递增型灵活期限个人人民币理财产品（WY1002）说明书一、产品概述二、投资对象本产品主要投资于以下符合监管要求的各类资产：一是债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式及买断式回购等货币市场交易工具；二是债权类资产，包括但不限于债权类信托计划等；三是其他资产或者资产组合，包括但不限于证券公司集合资产管理计划或定向资产管理计划、基金管理公司特定客户资产管理计划、保险资产管理公司投资计划等。
同时，产品因为流动性需要可开展存单质押、债券正回购等融资业务。
各投资资产种类的投资比例如下，可在[-10%,+10%]的区间内浮动：本产品所投资的资产或资产组合均严格经过工商银行审批流程审批和筛选，在投资时达到可投资标准。
资产或资产组合所涉及融资人比照工商银行评级标准均在A-级（含）以上；除本说明书特别约定外，拟投资的各类债券信用评级均在AA级（含）以上、短期融资券信用评级达到A-1。
三、投资管理人本产品的投资管理人为工商银行，工商银行拥有专业化的投资管理团队和丰富的投资经验，拥有银行间市场的交易资格。
本产品所投资的信托计划受托人均经过工商银行相关制度流程选任，符合工商银行准入标准。
四、开放期产品购买、赎回方式（一）产品购买开放时间内，客户可于工商银行网点或网上银行发起购买，单笔购买量为交易级差（1000份）的整数倍，购买交易T+1日确认，T+1日扣款，确认扣款日若遇非工作日顺延至下一工作日。
（二）产品赎回开放时间内，客户可于工商银行网点或网上银行发起赎回，单笔赎回量为交易级差（1000份）的整数倍，赎回交易T日确认，T+1日资金到账，到账日若遇非工作日顺延至下一工作日。
自产品起始日（不含当日）起非开放时间可提出购买、赎回预约申请，等同在下一开放时间内的购买、赎回申请。
若某笔赎回导致客户的理财账户余额不足理财账户最低保留份额时，工商银行按客户一次性全部赎回进行处理。
中国工商银行个人人民币理财产品说明书
中国工商银行2013年第七期“金融@家”电子银行专属人民币理财产品90天款（期次型）2013年第7期请全文抄录以下文字：本人已阅读风险揭示，愿意承担投资风险客户签名（盖章）：日期：中国工商银行产品风险评级说明（本评级为银行内部评级，仅供参考）一、产品概述二、投资对象本产品主要投资于以下符合监管要求的各类资产：一是债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式回购等货币市场交易工具；二是债权类资产，包括但不限于债权类信托计划、北京金融资产交易所委托债权等；三是其他资产或者资产组合，包括但不限于证券公司集合资产管理计划或定向资产管理计划、基金管理公司特定客户资产管理计划、保险资产管理公司投资计划等。
本产品投资的资产种类和比例如下：如遇市场变化导致各类投资品投资比例暂时超出以上范围，但不会对客户预期收益产生影响，工商银行将在10个工作日内调整至上述比例范围。
本产品所投资的资产或资产组合均严格经过工商银行审批流程审批和筛选，在投资时达到可投资标准。
资产或资产组合所涉及融资人比照工商银行评级标准均在A-级（含）以上；除本说明书特别约定外，拟投资的各类债券信用评级均在AA级（含）以上、短期融资券信用评级达到A-1。
三、投资管理人本产品的投资管理人为工商银行。
工商银行接受客户的委托和授权，按照本产品说明书约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，代表客户签订投资和资产管理过程中涉及到的协议、合同等文本。
工商银行拥有专业化的投资管理团队和丰富的投资经验，拥有银行间市场的交易资格。
本产品所投资的信托计划、资产管理计划等受托人、管理人均经过工商银行相关制度流程选任，符合工商银行准入标准。
四、理财收益计算及分配（一）产品到期的理财收益扣除销售手续费、托管费，产品到期后，若所投资的资产按时收回全额本金和收益，则客户预期最高年化收益率可达到 4.50％。
若产品到期后未达到客户预期最高年化收益率，工商银行不收取投资管理费；在达到客户预期最高年化收益率的情况下，工商银行按照说明书约定的预期最高年化收益率支付客户收益后，将超过部分作为银行投资管理费收取。
理财产品
协议存款组合
如遇市场变化导致各类投资品投资比例暂时超出以上范围，但不会对客户预期收益产生影响，工商 银行将在10个工作日内调整至上述比例范围。
本产品所投资的资产或资产组合均严格经过工商银行审批流程审批和筛选，在投资时达到可投资标 准。资产或资产组合所涉及融资人比照工商银行评级标准均在A-级（含）以上；除本说明书特别约 定外，拟投资的各类债券信用评级均在AA级（含）以上、短期融资券信用评级达到A-1。
预期最高年化收益率，并至少于新预期最高年
化收益率启用前1个工作日公布。
理财资产托管人
工商银行北京分行
托管费率（年）
0.03％（年化，按日由资产余额计提）
销售手续费率（年） 0.2％（年化，按日由资产余额计提）
收益计算及分配方式
以客户的每笔购买为单位累计其存续天数，当 客户赎回时，按照其赎回份额的实际存续天数 确定对应的收益率档，再根据存续期间每日工 商银行实际启用的该档收益率计算客户收益。
三、投资管理人
本产品的投资管理人为工商银行，工商银行接受客户的委托和授权，按照本产品说明书约定的投资 方向和方式，进行投资和资产管理，代表客户签订投资和资产管理过程中涉及到的协议、合同等文 本。工商银行拥有专业化的投资管理团队和丰富的投资经验，拥有银行间市场的交易资格。
本产品所投资的信托计划、资产管理计划等受托人、管理人均经过工商银行相关制度流程选任，符 合工商银行准入标准。
产品不保障本金但本金和预期收益 受风险因素影响较小；或承诺本金 保障但产品收益具有较大不确定性 的结构性存款理财产品。
产品不保障本金，风险因素可能对 本金和预期收益产生一定影响。
经工商银行客户风险承受能 力评估为保守型、稳健型、 平衡型、成长型、进取型的 有投资经验和无投资经验的 客户
中国工商银行个人存款产品
中国工商银行个人存款产品活期存款☆服务简介1.活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。
2.人民币活期存款1元起存，外币活期存款起存金额为不低于人民币20元的等值外汇。
☆服务特色1.通存通兑：客户凭银行卡可在全国工行网点和自助设备上存取人民币现金，预留密码的存折可在同城工行网点存取现金。
同城也可办理无卡（折）的续存业务。
2.资金灵活：客户可随用随取，资金流动性强。
3.缴费方便：客户可将活期存款账户设置为缴费账户，由银行自动代缴各种日常费用。
☆存款利率人民币个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。
未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期存款利率计息到清户前一日止。
人民币个人活期存款采用积数计息法按照实际天数计算利息。
☆服务渠道1. 开户：营业网点。
2. 存款: 营业网点、ATM 自动存款机。
3. 取款: 营业网点、ATM4. 查询：营业网点、ATM 电话银行、网上银行、手机银行、自助终端。
☆操作指南1.开户客户若办理活期存款开户，需持本人有效身份证件到营业网点办理。
2.存款您持工行发行的各类银行卡或存折到营业网点即可办理存款。
如果您能提供本人或他人的卡号或存折号，也可办理无卡（折）存款（需岀示身份证件）。
3.取款您持银行卡或存折到营业网点即可办理取款，如果取款金额超过20万元（含20万元），必须至少提前一天与取款网点预约。
若持银行卡（不含贷记卡和国际借记卡）在ATM上取款，当天取款最高限额为2万元。
整存整取☆服务简介整存整取定期存款是在存款时约定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的服务。
☆服务特色1.利率较高：定期存款利率高于活期存款，是一种传统的理财工具，定期存款存期越长，利率越高2.可约定转存：客户可在存款时约定转存期限，定期存款到期后的本金和税后利息将自动按转存期限续存。
3.可质押贷款：如果定期存款临近到期，但又急需资金，客户可以办理质押贷款，以避免利息损失。
工商银行个人理财业务现状及应对措施 7
理财产品营销渠道的选择是一项重要的决策战略。金融机构的每个营销渠道都会创造一种不同的营销业绩和成本水平。目前工商银行主要采取的理财产品营销渠道为直接分销渠道 ，也就是工商银行利用支付薪金的理财人员向有意向购买产品的客户进行产品的推销和服务的提供。虽然这种销售渠道能够迅速的了解客户的需求、愿望和偏好，掌握市场动态，可反复介绍理财产品特点和服务功能，做好客户的参谋，激发客户的购买欲望。但是理财市场是一个动态的市场，理财环境也时而凶险时而有利，单一的直接营销渠道会提高工商银行理财业务的经营成本，增加资金耗费及销售产品时给工商银行带来的销售风险，而且工商银行自身的营销能力是有限的，只利用直接分销的渠道进行产品销售，不利于销售市场的扩大以及在金融市场的占比额度，而且采取直接销售不得不增加理财销售员工的人数，这样又会导致机构臃肿的不利后果，增加员工的工资及福利待遇等成本开支。
非保本型理财
工商理财146天，工商理财143天
不保证本金的安全，而收益不固定。
定期开放类
保本稳利91天，安享回报273天人民币理财产品
具有较强的流动性，产品期限被分为一个个周期，可做每个周期固定赎回开放日赎回。
外币类理财
“全球稳健”收益递增型灵活其限期美元产品
风险高，但风险可控，操作灵活，收益相对较高
四、工商银行个人理财业务的发展策略及建议
面对工商银行在发展个人理财业务中存在的问题，就需要提出一些有针对性的解决措施，这样才能使工商银行可以更好地发展个人理财业务，继续保持工商银行世界领先行的地位，保持自己的市场竞争力。
（一）建立多层次营销渠道
随着我国对外开放的不断深入，居民生活节奏日益加快，工商银行在适应我国宏观环境下，在为客户提供多元化的理财产品时，工商要从在营销渠道着手，加大电子网络渠道扩展，变原来客户必须进入银行营网点购买，到可以足不出户既不能轻松理财，让客户体验到工商银行带来的便利和轻松。
中国工商银行个人理财产品简析
Finance金融视线 2015年5月081中国工商银行个人理财产品简析南充职业技术学院 宋依蔓摘 要：近年来我国经济保持快速稳健的发展态势，人们手中的财富不断增加，商业银行纷纷推出品种丰富的个人理财产品以满足客户的理财需求，民众的理财意识不断增强。
商业银行个人理财产品在给人们带来收益的同时，其风险性随各大银行的竞争、投资者的需求、理财产品的营运情况而不断变化。
本文以中国工商银行为对象，对理财产品存在的问题进行分析，以期找出解决其问题的方法，使商业银行的理财产品在未来的发展中降低风险性，更能满足客户的需求，提升其品质。
关键词：中国工商银行 个人理财 产品分析中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2015)05(c)-081-031 工行个人理财产品概况中国金融理财标准委员会对于理财的定义是，理财是一种综合性的金融服务，是专业的理财人员通过分析评估客户的财务状况、理财目标为客户制订出的适合客户的并且具有可操作性的理财方案，以使其能够满足不同阶段的财务需求，最终能够实现财务自由、自主、自在。
而美国理财师资格鉴定会认为个人理财的概念为：通过收集整理个人客户的收入、资产、负债等数据，听取客户的目标和要求，为客户制订投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户实施的过程，以保证客户财富和闲暇的资金获得收益。
理财是为发展社会经济，转移社会财富而采取的一种融资手段。
在西方发达国家，商业银行个人理财业务早已趋于成熟，个人理财业务的比重已占银行总收入50%以上。
我国商业银行在20世纪90年代中期才开始出现理财产品，且主要是以外币理财产品为主，人民币理财产品是随着2004年以后，股市低迷，新基金几乎全部亏损，银行利率除去通货膨胀率实际为负利率。
在这样的背景下，为稳住中国市场经济和满足投资者收益的需求，从而慢慢衍生出了以人民币为主的理财产品。
第一款人民币理财产品由光大银行率先推出，因人民币理财产品其风险小、收益高、流动性较强、安全性较高等特点，受到广大投资者的喜爱，特别是其收益高于储蓄存款的收益，成为个人和家庭理财的首选。
工行理财产品有哪些工行理财产品介绍
工行理财产品有哪些工行理财产品介绍工行理财产品有哪些中国工商银行理财产品主要分六类：现金管理类(灵通快线系列及步步为赢系列)、增利/尊利类(个人增利及个人尊利)、定期开放类、封闭类(保本型及非保本型)、外币类、净值类。
1、现金管理类：“灵通快线”系列个人人民币理财产品是工商银行为满足投资者现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品，具有安全性佳，流动性强，预期收益高的特点，是投资者提高闲置资金利用效率和收益水平的首选理财产品。
“步步为赢”理财产品是工商银行继“灵通快线”系列理财产品之后推出的又一款自主管理的创新型理财产品，具有高流动性、高安全性和收益随持有产品时间递增的鲜明特点，能有效契合并满足投资者收益性和流动性的双重要求。
2、增利/尊利类：分为个人增利40天，60天，90天，120天，150天，180天，240天，360天。
最短持有期限是相对应的天数，预期年化收益率在3.%-4.5%之间，天数越长，收益率越高，交易起点金额均为50000元。
3、封闭类：目前没有。
4、定期开放类：“安享回报”套利273天人民币理财产品AXTL273，最短投资273天，预期年化收益率4.0%，交易起点金额为100000元;“安享回报”套利77天人民币理财产品AXTL77，最短投资77天，预期年化收益率3.8%，起点交易金额为100000元;保本稳利35天，63天，91，182天，预期年化收益分别为2.75%，2.9%，3.0%，3.1%，交易起点金额均为50000元。
5、外币类：“安享回报”套利189欧元理财产品EUR189，预期年化收益1%，交易起点金额7000，同系列98天理财产品收益0.4%，交易起点金额为7000元;“安享回报”套利189天美元理财产品，预期年化收益1.4%，交易起点金额为8000元，同系列273天理财产品收益1.95,350天理财产品预期收益2.2%，交易起点金额均为8000元。
6、净值类：“行业优选”无固定期限净值型理财产品;“工银财富”全权资产委托系列产品-混合型均很收益理财计划;2013年第一期多享优势系列理财产品A款，B款;稳健强债理财。
工行理财稳利介绍
经工商银行客户风险承受能 力评估为平衡型、成长型、 进取型的有投资经验的客户
经工商银行客户风险承受能 力评估为成长型、进取型的 有投资经验的客户
经工商银行客户风险承受能 力评估为进取型的有投资经 验的客户
（一）理财收益计算方式及支付
银行根据客户当日理财产品账户余额及适用收益率按日计算收益，每周一分红登记，分红资金在到 账日划入客户指定资金账户。
当理财产品全部赎回时，银行同时兑付客户赎回理财资金及当期收益。
本产品按日计算收益率，预期最高年化收益率随客户认购金额的不同而不同，以客户认购金额大于 等于5万元，小于100万元为例，若产品所投资的资产按时收回全额本金和收益，则扣除销售手续费 、托管费后，产品预期最高年化收益率可达到2.20％。若产品运行期间未达到产品预期最高年化收 益率，工商银行不收取投资管理费；在达到产品预期最高年化收益率的情况下，工商银行按照使用 的预期最高年化收益率支付客户收益后，将超过部分作为银行投资管理费收取。
以某客户投资10万元，于某周三购买本产品，30日后某周五赎回为例，若产品所投资的资产按时收 回全额本金和收益，则扣除销售手续费、托管费后,客户当期收益为：
购买日后次周周一分红：100000×2.20％×5/365=30.14元
持有期第二、三、四周周一分红：100000×2.20％×7/365×3=126.58元
产品类型
非保本浮动收益型
产品期限
无固定期限
产品风险评级
PR2
目标客户
经工商银行风险评估，评定为稳健型、平衡型、 成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的个 人高净值客户
工商银行理财产品有哪些怎么样
工商银行理财产品有哪些怎么样工商银行理财产品有哪些工商银行理财产品包括“灵通快线”理财产品、“步步为赢”理财产品、“稳得利”人民币理财产品、“珠联币合”理财产品和“汇财通”外汇理财产品五大类。
一、“灵通快线”理财产品“灵通快线”系列个人人民币理财产品是工商银行为满足投资者现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品，具有安全性佳，流动性强，预期收益高的特点，是投资者提高闲置资金利用效率和收益水平的首选理财产品。
目前，“灵通快线”系列个人人民币理财产品包括：“T+0”交易的“灵通快线”超短期理财产品(代码：LT0801)、“灵通快线”个人超短期-7天增利人民币理财产品(代码：LT7D01)。
二、“步步为赢”理财产品“步步为赢”理财产品是工商银行继“灵通快线”系列理财产品之后推出的又一款自主管理的创新型理财产品，具有高流动性、高安全性和收益随持有产品时间递增的鲜明特点，能有效契合并满足投资者收益性和流动性的双重要求。
三、“稳得利”人民币理财产品“稳得利”人民币个人理财产品是指我行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。
凡持有本人有效身份证件的境内外个人，均可在工商银行申请办理“稳得利”人民币个人理财业务。
其特色有预期收益稳定，高于同期定期存款；按期发行，总额控制，先到先得；工行全国各营业网点均有销售，办理手续简便。
四、“珠联币合”理财产品“珠联币合”理财产品是工商银行推出的境内外市场结合投资型理财产品，客户用人民币购买此类产品即可参与境内外市场投资，获取更高收益。
五、“汇财通”外汇理财产品“汇财通”是指工商银行以一系列与利率、汇率、信用、股票或商品等挂钩的结构性产品为载体，向个人客户提供的外汇理财服务。
产品特色有：产品丰富，工商银行销售包括美元、港币和欧元等世界主要货币在内的“汇财通”外汇理财产品，“汇财通”外汇理财产品品种繁多；产品具有本金安全、收益率同业领先、利息高于同期定期存款、投资期限灵活多样等特点；购买方便，现钞现汇均可办理。
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中国工商银行“步步为赢2号”收益递增型灵活期限个人人民币理财产品（WY1002）说明书一、产品概述二、投资对象本产品主要投资于以下符合监管要求的各类资产：一是债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式及买断式回购等货币市场交易工具；二是债权类资产，包括但不限于债权类信托计划等；三是其他资产或者资产组合，包括但不限于证券公司集合资产管理计划或定向资产管理计划、基金管理公司特定客户资产管理计划、保险资产管理公司投资计划等。
同时，产品因为流动性需要可开展存单质押、债券正回购等融资业务。
各投资资产种类的投资比例如下，可在[-10%,+10%]的区间内浮动：本产品所投资的资产或资产组合均严格经过工商银行审批流程审批和筛选，在投资时达到可投资标准。
资产或资产组合所涉及融资人比照工商银行评级标准均在A-级（含）以上；除本说明书特别约定外，拟投资的各类债券信用评级均在AA级（含）以上、短期融资券信用评级达到A-1。
三、投资管理人本产品的投资管理人为工商银行，工商银行拥有专业化的投资管理团队和丰富的投资经验，拥有银行间市场的交易资格。
本产品所投资的信托计划受托人均经过工商银行相关制度流程选任，符合工商银行准入标准。
四、开放期产品购买、赎回方式（一）产品购买开放时间内，客户可于工商银行网点或网上银行发起购买，单笔购买量为交易级差（1000份）的整数倍，购买交易T+1日确认，T+1日扣款，确认扣款日若遇非工作日顺延至下一工作日。
（二）产品赎回开放时间内，客户可于工商银行网点或网上银行发起赎回，单笔赎回量为交易级差（1000份）的整数倍，赎回交易T日确认，T+1日资金到账，到账日若遇非工作日顺延至下一工作日。
自产品起始日（不含当日）起非开放时间可提出购买、赎回预约申请，等同在下一开放时间内的购买、赎回申请。
若某笔赎回导致客户的理财账户余额不足理财账户最低保留份额时，工商银行按客户一次性全部赎回进行处理。
五、巨额赎回单个开放日中，本产品的产品份额净赎回申请（赎回申请总份额扣除购买总份额后的余额,下同）之和超过上一日产品总份额的15%，为巨额赎回。
出现巨额赎回时，工商银行可不接受超出部分的赎回申请，但客户可于下一开放日重新进行赎回申请。
理财产品连续两个开放日（含）以上发生巨额赎回，工商银行可暂停接受客户的购买和赎回申请。
客户根据工商银行披露的开放日可重新进行购买和赎回。
在发生巨额赎回工商银行暂停接受客户购买、赎回申请时，工商银行最迟于次一工作日通过工商银行网站（）或相关营业网点发布相关信息。
六、理财产品费用、收益计算及分配（一）理财产品费用的来源与实现途径本理财产品的费用包括：销售手续费率：0.2%；托管费率：0.03%。
上述费用均按日由产品存续规模计提。
（二）理财收益计算方式及支付工商银行将根据市场利率变动及资金运作情况不定期调整预期最高年收益率，并至少于新预期最高年收益率启用前1个工作日公布。
本产品以客户的每笔购买为单位累计其存续天数，当客户赎回时，采取“后进先出”原则，即优先赎回最近的购买份额，并按照其赎回份额的实际存续天数确定对应的收益率档，再根据存续期间每日实际启用的该档收益率计算和支付客户收益。
扣除销售手续费、托管费后，若产品未达到客户预期最高年化收益率，工商银行不收取投资管理费；在达到客户预期最高年化收益率的情况下，工商银行按照适用的预期最高年化收益率支付客户收益后，将超过部分作为银行投资管理费收取。
理财收益计算举例如下：情景一：某客户于2012年10月18日购买确认10万份，于2012年11月8日赎回确认5万份，赎回份额存续天数为22天，对应收益率为2.70%，则客户收益为：50,000×2.70%×22/365=81.37 （元）情景二：某客户于2012年10月18日购买确认10万份，于2012年11月1日购买确认5万份，于2012年11月8日赎回确认10万份。
则按“后进先出”的赎回原则，赎回份额中5万份存续天数为8天，对应收益率为2.0%，另外5万份存续天数为22天，对应收益率为2.70%，客户收益为：50,000×2.0%×8/365+50,000×2.70%×22/365=103.29（元）情景三：某客户于2012年10月18日购买确认10万份，于2012年11月8日赎回确认5万份，赎回份额存续天数为22天。
期间工商银行于2012年10月24日将21天-27天区间收益率由2.70%调整为2.80%，则10月18日至10月23日间客户收益按2.70%计算，10月24日至11月8日间客户收益按2.80%计算，客户收益为：50,000×2.70%×6/365+50,000×2.80%×16/365=83.56 （元）（三）最不利情况分析在投资团队的尽职管理和有效运作下，工商银行此类理财产品全部如期为客户实现预期最高年化收益率，获得了满意的投资回报。
历史数据代表过去，仅供客户决策参考，最终收益以产品实际实现收益为准。
产品过往业绩不代表其未来表现，更不构成本产品业绩表现的保证。
本产品为非本金保证浮动收益型理财产品，由于市场波动导致资产池内投资品贬值或者投资品发生信用风险导致相应损失，可能使理财产品达不到预期最高收益，甚至不足以支付理财产品本金，届时理财资金将按照实际产品净值向客户进行分配。
但在此种情形下，理财产品保留向发生信用风险的投资品发行主体进行追偿的权利，若这些权利在未来得以实现，在扣除相关费用后，将继续向客户进行清偿。
七、风险揭示本产品类型是“非保本浮动收益理财计划”，根据法律法规及监管规章的有关规定，特向您提示如下：该类理财产品的总体风险程度很低，工商银行虽不承诺本金保障但客户本金损失可能性很小且产品具有较高流动性。
理财产品的投资方向主要为低风险的投资品市场，本金及收益受宏观政策和市场相关法律法规变化、投资市场波动等风险因素影响很小，产品收益较为稳定。
客户投资本理财产品可能面临的主要风险包括：（一）政策风险：本产品在实际运作过程中，如遇到国家宏观政策和相关法律法规发生变化，影响本产品的发行、投资和兑付等，可能影响本产品的投资运作和到期收益，甚至本金损失。
（二）信用风险：客户面临所投资的资产或资产组合涉及的融资人和债券发行人的信用违约。
若出现上述情况，客户将面临收益甚至本金遭受损失的风险。
（三）市场风险：本产品在实际运作过程中，由于市场的变化会造成本产品投资的资产价格发生波动，从而影响本产品的收益，客户面临收益甚至本金遭受损失的风险。
（四）流动性风险：若本产品发生巨额赎回，客户将面临不能及时赎回理财产品的风险。
（五）提前终止风险：为保护客户利益，在本产品存续期间工商银行可根据市场变化情况提前终止本产品。
客户可能面临不能按预期期限取得预期收益的风险以及再投资风险。
（六）交易对手管理风险：由于交易对手受经验、技能、执行力等综合因素的限制，可能会影响本产品的投资管理，从而影响本产品的到期收益，甚至本金损失。
（七）不可抗力及意外事件风险：自然灾害、金融市场危机、战争或国家政策变化等不能预见、不能避免、不能克服的不可抗力事件或系统故障、通讯故障、投资市场停止交易等意外事件的出现，可能对本产品的成立、投资、兑付、信息披露、公告通知等造成影响，客户将面临收益甚至本金遭受损失的风险。
对于由不可抗力及意外事件风险导致的任何损失，客户须自行承担，工商银行对此不承担任。
八、提前终止工商银行可提前终止本产品，并将在提前终止日前3个工作日通过工商银行网站（）或相关营业网点发布相关信息。
并于提前终止日后2个工作日内将客户理财资金划入客户指定资金账户。
提前终止日至资金实际到账日之间，客户资金不计息。
九、信息披露在产品提前成立、提前终止或发生对产品产生重大影响之情形时，工商银行将在3个工作日内在工商银行网站()或相关营业网点发布产品成立、资产状况、收益情况、产品终止等信息。
本产品在每季度结束后15个工作日内，工商银行将在网站（）或相关营业网点发布产品销售费、托管费、投资范围、投资品种、投资比例、收益率等相关信息。
在本产品存续期间如发生工商银行认为可能影响产品正常运作的重大不利事项时，包括但不限于市场发生重大变化、投资的资产质量发生重大变化或者其它可能对客户权益产生重大影响的突发事件时，工商银行可视情况选择以下一种或多种方式告知客户：工商银行网站（）、相关营业网点发布、电子邮件、电话、以信函形式邮寄、手机短信等。
客户应及时主动查询理财产品相关信息。
如因客户未主动及时查询信息，或由于不可抗力、通讯故障、系统故障以及其他非银行过错原因造成客户无法及时了解理财产品信息，因此产生的损失和风险由客户自行承担。
十、特别提示本产品预期最高年化收益率测算仅供客户参考，并不作为工商银行向客户支付本产品收益的承诺；客户所能获得的最终收益以工商银行的实际支付为准，且不超过本说明书约定的最高收益率。
客户在投资前，请仔细阅读本产品说明书，并作出独立的投资决策。
在本产品存续期间，工商银行可以提前3个工作日，通过工商银行网站（）或相关营业网点发布相关信息，对投资范围、投资品种、投资比例或产品说明书其他条款进行补充、说明和修改。
客户如不同意补充或修改后的说明书，可根据工商银行的通知或公告在补充或修改生效前赎回理财产品，提前终止与工商银行的委托理财关系，客户资金将在赎回日后1个工作日内到账。
工商银行将恪守勤勉尽责的原则，合理配臵资产组合，为客户提供专业化的理财服务。
声明：客户承诺已经全面理解本说明书的全部条款，尤其是本说明书中的风险揭示条款，充分认识到投资本期理财产品可能面临的风险，并自愿承担相关风险，特此确认。
客户签字：中国工商银行股份有限公司年月日年月日请全文抄录以下文字：本人已阅读风险揭示，愿意承担投资风险客户签名（盖章）：日期：中国工商银行产品风险评级说明。