2021年银行从业资格考试个人贷款讲义(2)

第一章个人贷款概述学习重点：个人贷款概念及其意义、个人贷款特性第一节个人贷款性质和发展一、个人贷款概念和意义1.个人贷款是指银行向个人发放用于满足其各种资金需求贷款。

与公司贷款相区别特性：合同关系主体双方是银行和个人2.个人贷款意义：微观和宏观两方面(1)对金融机构而言：新收入来源;分散风险(2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;增进国民经济发展二、个人贷款特性1.贷款品种多、用途广2.贷款便利3.还款方式灵活三、个人贷款发展历程1.住房制度改革增进了个人住房贷款产生和发展2.国内消费需求增长推动了个人消费贷款蓬勃发展1.2 个人贷款产品种类重点：按照产品用途和担保方式划分个人贷款品种1.2.1 按产品用途分类分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类1. 个人住房贷款定义：贷款人向借款人发放用于购买自用普通住房贷款。

分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。

(三类)自营性个人住房贷款，亦商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城乡购买、建造或大修各类型租房个人发放贷款。

----对银行而言，是动用自有资金，属于自营业务公积金个人住房贷款，亦委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用跟个人及其所在单位缴纳住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建或大修自住住房住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金离退休职工发放专项住房贷款。

例如，北京住房公积金管理中心委托中华人民共和国建设银行北京分行做提取业务，运用银行网点优势不以营利为目，实行“低进低出”利率政策，在额度和对象上均有限制，属于政策性贷款，1～5年期限贷款年利率为3.33%,6～30年期限贷款年利率为3.87%，单笔贷款最高额度为80万元，正常持续缴纳一年以上即可申请个人住房组合贷款，是指准时足额缴存住房公积金职工在购买、建造或大修住房时，可以同步申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定个人住房贷款组合。

普通作为一种补充形式2. 个人消费贷款定义：银行向个人发放用于消费贷款。

需借助商业银行信贷支持，贷款基本：消费者信用及将来购买力用途：家庭或个人购买消费品或支付其她与个人消费有关费用分类：(六类)个人汽车贷款，个人教诲贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医疗贷款(依照用途分类)(1)个人汽车贷款定义：银行向个人发放用于购买汽车贷款，由用途细分为自用和商用车。

由车辆状况分为新车和二手车，重点是二手车定义，从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之迈进行所有权变更并依法办理过户手续汽车。

(2)个人教诲贷款银行向再度学生或其直系亲属、法定监护人发放用于满足其就学资金需求贷款，有性质不同风味国家助学贷款和商业助学贷款。

国家助学贷款是由国家指定商业银行面向在校全日制高等学校经济的确困难本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放，用于协助她们支付在校期间学费和寻常生活费，并由教诲部门设立“组学贷款专户资金”予以财政贴息贷款。

原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”当前国家助学贷款风险补偿机制做法是按从属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，予以经办银行恰当补偿，详细比例在招投标时拟定。

国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50%;每所普通高校承担某些与该校毕业学生还款状况挂钩。

风险补偿专项资金由各级国家助学贷款管理中心负责管理。

商业组学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费商业贷款。

原则：“某些自筹，有效担保，专款专用和按期偿还”----减少风险，比较严格(3)个人耐用消费品贷款定义：银行向个人发放用于购买大额耐用消费品人民币担保贷款耐用：价值大，寿命长，电脑，家用电器等，耐用消费品指单价在元以上，正常使用寿命在二年以上家庭耐用商品普通形式：与特约商户合伙开展，国内工商银行，建设银行等在诸多大都市开展有有关业务，国美，大中，苏宁等(4)个人消费额度贷款是指银行向个人发放用于消费、可在一定期限和额度内循环使用人民币贷款。

建设银行：贷款额度：贷款额度最低为单笔5万元，最高为单户150万元。

依照借款人资信状况、提供担保状况等，来核定最高贷款额度。

贷款期限：可循环支用，抵押类贷款额度有效期最长为5年，信用和保证类贷款额度有效期最长为2年;且额度项下每笔贷款到期日不能超过额度有效期，额度有效期自借款合同生效之日起计算。

先申请有效额度，必要时使用，不用不收取利息。

(5)个人旅游消费贷款是指银行向个人发放用于该个人及其家庭成员(涉及借款人申请人配偶、子女及其父母)参加银行承认各类旅行社(公司)组织国内、外旅游所需费用贷款。

例如，开展有关服务兴业银行，规定，个人旅游消费贷款应遵循定社旅游、自筹首期(>30%)、有效担保、专款专用、按期偿还原则。

选取旅行社时应选取银行承认重信誉，资质级别高旅游公司，北京比较好有中华人民共和国国旅、北京康辉旅行社、中青旅、凯撒旅游、神州国旅、北京招商旅行社、北京海洋国旅等，并提供与旅游公司订立合同。

(6)个人医疗贷款银行发放用于解决市民及其配偶或道谢亲属伤病就医时资金短缺问题贷款。

1999年12月16日上海浦东发展银行陆家嘴支行分别与麦特瑞(上海)医疗技术发展有限公司以及新华医院、第七人民医院、东方医院等三家医院订立医疗消费贷款合伙合同。

这是一项为特定市场度身定作特别贷款业务，依照合同，凡是在上述三家医院眼科中心就医患者均可向上海浦东发展银行陆家嘴支行申请医疗消费贷款，用于支付手术费等医疗费用。

本次推出医疗消费贷款业务重要是与上述四家单位合伙，为在签定此项贷款合伙合同眼科治疗中心接受治疗白内障、青光眼等眼疾患者提供短期、定向、定点专项消费贷款，贷款期限不超过两年，金额不超过二万元，当前由上海浦东发展银行陆家嘴支行负责受理该项贷款申请。

程序：普通由贷款银行和保险公司联合本地特约合伙医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章承认贷款申请书，持医院出具诊断证明及住院证明到开展此业务银行申办贷款，获批准后持个人持有银行卡和银行盖章贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。

贷款条件普通都比较高(首付，收入证明，抵押和质押等)第一章个人贷款概述1.3 个人贷款产品要素重点：贷款对象，贷款利率，贷款期限，贷款额度，担保方式，还款方式，掌握记忆办法1.3.1 贷款对象18岁一种是自然人，不涉及法人和机器人二是合格自然人，涉及年满十八周岁至六十周岁具备完全民事行为能力中华人民共和国公民，固然贷款状况不同，也也许有不同规定。

1.3.2 贷款利率借款人为获得货币资金使用权而支付给银行价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里离获得一定报酬。

利息作为借入货币代价或贷出货币报酬，事实上就是借贷资金“价格”。

利息水平高低通过利率来表达。

利率=利息额/本金，利率分为年利率，月利率和日利率中华人民共和国人民银行指定各种利率为法定利率;一是中央银行对其她金融机构再融资利率。

如再贴现率和再贷款率银行利率。

二是商业银行存款、贷款利率。

三是债券、国债等有价证券发行利率;一年定期存款2.25%------贷款5.58%(-12-23)中华人民共和国银行贷款银行依照法定利率和中华人民共和国人民银行规定浮动幅度，经与借款人共同商定，在借款合同中载明某一笔详细贷款利率为合同利率。

个人贷款利率按中华人民共和国人民银行规定同档次贷款利率和浮动利率执行;普通不大于一年实行合同利率，遇法定利率调节不分段执行，执行原合同利率;(含一年)不不大于一年期，合同期内遇法定利率调节时，可由贷款双发按商业原则拟定，可在合同期内按月，按季，按年调节，也可以采用固定利率拟定办法。

招商银行个人贷款参照利率：1.3.3 贷款期限从详细贷款产品发放到商定最后还款或清偿期限。

详细期限雅依照详细贷款产品拟定，例如个人住房贷款最长可达30年，而在个人经营类贷款中，个别流动资金贷款期限仅为6个月。

合理拟定贷款期限：比较分期后单位时间(年，月等)减少还款额与增长利息;不大于0时，不合理;合理期限应当为15-，也要参照详细收入等其她状况特点1.3.4 还款方式涉及：到期一次还本付息法等额本息还款法，等额本金还款法等比累进还款法、等额累进还款法组合还款法1.到期一次还本付息法期末清偿法，借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。

使用于：期限在1年以内，涉及一年贷款。

2. 等额本息还款法贷款期限内每月以相等额度平均偿还贷款本息。

每月偿还额度：设本金为A，每月偿还额度为M，月贷款利率为x，期限为n(单位为月，或者是还款期数)，运用折现法，列出等式：运用等比数列求和，化简变化后：贷款本金为10万元，期限为(20*12=240期)，年利率为5.94%(换算为月利率5.94/12=),求得计算成果为M=712.97元，本息和为171113.74元。

如果遇到利率调节以及提前还款时，应依照未偿还贷款余额和剩余还款期数对公示进行调节，计算每期还款额。

特点：每月以相似额度偿还贷款本息，利息逐月递减，本金逐月递增，本息构造逐月变化。

3. 等额本金还款法贷款期限内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

计算公式：贷款本金为10万元，期限为，年利率为5.94%，1月,911.67元，每月以2元左右额度递减，418.73元，本息共计159647.5元特点：定期，定额还本，贷款余额以定额逐渐递减，每月付款及每月贷款余额也定额减少。

两种方式选取引人而已;4. 等比累进还款法借款人在每个时间段以一定比例累进金额(分期偿还额)偿还贷款，其中每个时间段归还金额涉及该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前所有还清本息。

例如，一购房者向银行贷款10万元，贷期，按现行利率选取"等额本息还款法"，其每月还款额为1089.20元，后她总共需支付本息130704元。

但她如果预测5年后收入将会有一种较大提高，那么她可以选取"等比累进还款法"，以5年为周期，第二个年月付款比第一种5年上浮50%;那么第一种5年内，她每月还款约在905元左右;第二个5年内，每月还款约1358元左右，比905元上浮了50%，后她总共需支付约135780元。

从计算中可见，选取"等比累进还款法"付息要比选取"等额本息还款法"多5000余元，这是由于购房者借用银行贷款时间要更长某些，因而在利率相似状况下也就要多支付某些利息。

5. 等额累进还款法与等比累进还款法类似，区别在每个时间段商定还款“固定比例”改为“固定额度”。