《保险基本原则》PPT课件 (2)

告知
➢ 《保险法》第16条第5款规定： “ 投保人因重大过失未履行如实告知义务， 对保险事故的发生有严重影响的，保险人对 于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿 或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保证
含义： 保险人和投保人在保险合同中约定，投保人
或被保险人在保险期限内承诺对某种特定 事项的作为、不作为或担保其真实性。
保险利益的概念
保险利益是投保人对投保标的所具有 的、法律上承认的利益。无保险利益，合同 无效。
保险利益的特征
合法 的
利益
确定 的
利益
必须 是
经济 利益
保险利益原则的含义
保险利益原则是保险的基本原则，其 实质内容是要求投保人必须对投保的标 的具有保险利益。
保险利益原则的意义
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防范道德风险
2. 划清与赌博的界限
3、人寿保险合同，超过2年抗辩期，不得主 张合同无效或拒绝给付保险金；
4、与弃权与禁止反言的区别：
弃权与禁止反言是明知投保方存在违背 约定义务的情形、依然签订合同，不得按 其违反最大诚信原则处理
第三节 近因原则
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主要内容
➢近因的含义 ➢近因原则的含义 ➢近因的确定
近因的含义
引起 事故发生的 最直接的、最有效的、 起主导作用或支配性作用的原因。
保险合同当事人订立合同及在合同有效期 内，应依法向对方提供影响对方作出订约 与履约决定的全部实质性重要事实，同时 绝对信守合同订立的约定与承诺。否则， 受到损害的一方，可以此为由宣布合同无 效或不履行合同的约定义务或责任，甚至 对因此而受到的损害还可要求对方予以赔 偿。
最大诚信原则的意义
1、是保险经营信息不对称性的要求 2、是保险合同附合性与射幸性特征的要求
3. 限制损失补偿的程度
财产保险中的保险利益原则
➢ 可保利益的来源
所有权 抵押权 留置权 质权 委托关系 预期利益
财产保险中的保险利益原则
➢ 保险利益对保险合同效力的影响
保险利益存在时间要求（针对财产保险）： 从保险合同订立至损失发生的全过程中必须
存在保险利益，特别注意的是，被保险人在索 赔时必须具有保险利益。
最大诚信原则的内容
说明 告知 保证 弃权与禁止反言
说明
含义：指合同订立前保险人应将保险合同 及保险经营中与投保人或被保险人利害相 关的实质性内容重要事实据实通告投保人 或被保险人。
说明义务的履行主体：保险人及其代理人 说明义务的内容：保险条款（主要是免责
条款） 说明义务的履行方式：明确列明、明确说
违反最大诚信原则的法律后果
2、事故后：（1） “投保人故意不履行如实告知义 务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事 故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退 还保险费。” （2） “ 投保人因重大过失未履行如实告知 义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险 人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔 偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
第二节 最大诚信原则
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主要内容
➢最大诚信的含义 ➢最大诚信原则的含义 ➢最大诚信原则的意义 ➢最大诚信原则的内容
说明 告知 保证 弃权与禁止反言
最大诚信的含义
最大诚信是指当事人自愿地向对方充分 而准确地告知有关保险的所有重要事实， 不允许存在任何虚伪、欺骗、隐瞒行为。
最大诚信原则的含义
第四章 保险基本原则
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目录
第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则 第五节 代位原则 第六节 分摊原则
第一节 保险利益原则
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主要内容
➢保险利益的概念 ➢保险利益的特征 ➢保险利益原则的含义 ➢保险利益原则的意义 ➢财产保险中的保险利益原则
阻碍或诱导投保方不能履行如实告知义务的，处 以各种监管处罚（如罚款、责令整改、限制业务 等）；
构成犯罪的，依法追究刑事责任
违反最大诚信原则的法律后果
对投保方
1、发生事故前或给付前： “投保人故意或者因 重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以 影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率 的，保险人有权解除合同。”
与抗辩权。
禁止反言
保险合同一方既 然已放弃其在合 同的某种权利， 将来不得再向他 方重新主张这种 权利。在保险实 践中，主要用于 约束保险人。
违反最大诚信原则的法律后果
对保险人：
对“责任免除”条款未尽明确说明义务的，该 “责任免除”条款无效
隐瞒与保险合同有关的重要情况或拒不履行赔偿 义务的，处以各种监管处罚（如罚款、停业、限 制业务等）
在合同有效期内，保险标的危险增加时，被 保险人应及时通知保险人
有重复保险的投保人应将重复保险的有关情 况通知各保险人
告知
➢告知的形式
☺口头 书面
告知
告知义务的履行方式 无限告知（客观告知）：投保方应将与保
险标的的危险状况及有关重要事实如实告 知保险人（海上保险常用）
询问问答告知（主观告知）：投保方只对 保险人所询问的问题如实回答
告知
➢ 违反告知义务的后果
➢ 《保险法》第16条第2款规定：
“投保人故意或者因重大过失未履行前款 规定的如实告知义务，足以影响保险人 决定是否同意承保或者提高保险费率的， 保险人有权解除合同。”
告知
➢《保险法》第16条第4款规定： “投保人故意不履行如实告知义务的， 保险人对于保险合同解除前发生的保险 事故，不承担赔偿或者给付保险金的责 任，并不退还保险费。”
明
告知
含义：告知又称披露或陈述，是指投保 人在合同订立前、订立时及合同履行期间， 对已知或应知的有关保险标的重要事实向 保险人所做的口头或书面陈述。
告知
➢ 告知的内容
合同订立时，投保人对保险人就保险标的或 被保险人的有关情况询问应作如实回答
保险事故发生后，投保人、被保险人或受益 人应及时通知保险人
保证
保证的形式 明示保证：在保险单中订明的保证（文字形式）
确认保证：投保人对过去或现在某一特定事实 存在或不存在的保证
承诺保证：投保人对将来某一特定事项的作为 或不作为 默示保证：保单中未订明、但双方在订约时都清楚 的保证，如法律法规、惯例、行业习惯等
弃权与禁止反言
弃权
保险合同一方当 事人放弃其在保 险合同中可以主 张的某种权利， 通常是指保险人 放弃合同解除权