最新商业银行个人金融业务简介

商业银行个人金融业

务简介

前言

在金融专业中，对个人经济生活尤其是如何与银行打交道的认识和研究，需要给予合乎专业水平的关注。本书的前提是，通过对商业银行个人金融业务的正规学习，可以增进研究商业银行个人金融业务的有效性和效率。

本书旨在对商业银行个人金融业务的概念基础和实务基础提供全面的阐述；对商业银行个人金融业务营销提供系统的指导。

第一章导言

2006年12月11日，中国银行业全面对外开放。但我国金融业的整体实力还很薄弱，我国金融机构内控机制不健全，缺乏高素质的经营管理人员，如果不及时普及金融业务知识，如果不全面提高从业人员能力，如果不迅速提高经营管理水平，就难以抵挡外资金融机构进入所产生的压力和冲击，这无疑是对国内银行以及银行从业人员的一次重大考验。金融从业人员或准从业人员充实金融知识、了解掌握未来金融业竞争发展趋势已成为金融企业对员工的基本要求。

一、商业银行发展个人金融业务的意义

从商业银行自身发展角度来看，国内商业银行大力发展个人金融业务也具有十分重要的现实意义：

首先，社会财富格局的改变为商业银行发展个人金融业务提供了现实基础。

其次，个人金融投资理念的不断成熟为个人金融业务发展带来了巨大的市场需求。

再次，个人金融业务增长是我国商业银行发展的必然趋势。

最后，加入世贸组织后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人金融业务。

从学习者个人角度来看，研究学习个人金融业务也是具有重要的现实意义：

首先，个人金融业务蕴含的巨大商机和潜力，使得国内各家商业银行越来越重视对个人金融业务的开拓和占领。

其次，个人金融业务与生活密切相关。

最后，个人金融业务因业务量大，业务风险低，往往具有从业人员收入高的特点。

二、我国商业银行发展个人金融业务的必要条件

目前中国内地是亚洲地区第二大财富市场，并仍将保持迅速增长，部分金融资产较大的中国家庭正成为外资银行争抢的高端客户。与中资银行相比，现在外资银行还没有竞争优势。但这只是目前，随着外资银行的不断涌入及金融业的全面开放，中外资银行之间竞争必将加剧，中资商业银行必须进行根本性转型。

因此，必须清醒地认识到全面开放不同于有限开放，对我国银行业而言，全面开放与有限开放有着本质的区别：

第一，全面开放意味着外资银行进入我国将没有地域的限制。

第二，全面开放意味着外资银行经营人民币业务将不受限制，外资银行将可以经营任何品种的人民币业务。

第三，全面开放意味着外资银行入股中资银行将没有投资额度的限制。

第四，全面开放意味着我国金融自由化趋势将会更加明显。

第五，全面开放意味着我国金融业“脱媒”趋势将会逐渐加快。

因此，为了应对金融业的全面开放，我国银行必须进行根本性的转型。

（一）业务必须转型

（二）技术必须提高

（三）向专业化经营转变

（四）以“客户为中心”的经营理念将要真正落实到实处

（五）机构或网点必须转变

（六）明确经营理念，提升社会责任

第二章商业银行个人金融业务的产生、发展和分类

学习目标：了解国内外商业银行个人金融业务的产生、发展和分类，从而对商业银行个人金融业务未来的发展进行深入的讨论

重要术语：个人金融业务零售业务综合性一体化金融服务

内容简介：商业银行的个人金融业务属于综合性的零售业务，即是以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，加强金融创新，全面地向个人客户提供综合性一体化金融服务。

第一节商业银行个人金融业务的定义

个人金融业务是指商业银行对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务的总称。

个人金融业务按业务种类可分为：个人负债业务、个人资产业务、个人中间业务等；按服务的对象或服务的范式又可分为：零售银行业务、私人银行业务、信用卡业务、个人理财业务、消费信贷业务等。

国外商业银行个人金融业务发展现状及特点：

（1）客户对个人金融业务的需求强劲。

（2）个人金融业务占比上升。

（3）个人金融业务的利润贡献增大。

（4）个人金融业务的规模宏大。

（5）消费信贷成为个人金融业务的重点。

第二节商业银行个人金融业务的产生

商业银行是随着商业经济和信用制度的发展而产生的。公认近代银行的萌芽起源于意大利的威尼斯，是著名的世界贸易中心，各国商人的带着不同形状、不同成色和重量的铸币进行贸易买卖，而商品的交换必须伴随着铸币的兑换，这样，单纯以兑换铸币而收取手续费的商人开始出现。各国和各地区的商人为了避免自己长途携带货币和保存货币的麻烦和危险，就将自己的货币交给兑换商保存，或委托他人办理支付与兑换。由此，这些从事货币兑换、保管、汇兑业务的货币经营商手中聚集了大量的货币资金，成为他们放贷的基础。于

是，货币活动和信用活动结合在一起，体现银行本质特征的信用业务应运而生，意味着古老的货币经营业逐步转化为银行业，银行的萌芽开始出现。

发达国家银行个人金融业务的真正快速发展是进入20世纪90年代以后，各国经济金融状况变化较大，推动了个人金融业务的产生和迅猛发展。分析人士认为，西方发达国家的个人金融业务是以存款为基础的个人汇兑、结算、代理人业务、投资业务、咨询评估、家庭理财、信用担保和承诺等各种金融服务，它使得银行在薄利多销、获取大量手续费的同时，降低了经营风险，成为商业积极拓展的主要业务。所以，发达国家的大型商业银行纷纷从以对公业务为主，转向对公业务与对私业务并重发展，个人金融业务逐渐成为商业银行实现盈利的重要渠道。

我们可以将西方发达国家个人金融业务的产生归纳为以下两方面：个人金融业务是巨大的利润源泉

以计算机和互联网技术为中心的科技产业迅猛发展并改变着世界，也促进和加强了个人金融领域的变革。

在这两方面主要原因的促动下，发达国家银行的个人金融业务开展得有声有色，均取得了明显的效果。

我国银行个人金融业务的产生：

在我国自有钱庄以来，其与政府和居民之间就形成了牢固的信用关系。居民储蓄的形成，不见是低风险投资者理想的投资方式，也是高风险投资者在没有适当投资目标时暂时的资金存放地。银行与居民个人之间的这种广泛而天然的联系，为银行开展个人金融业务构建了天然的渠道。近年来，随着居民个人