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第十二章 保险市场
学习目的
• 理解保险市场的构成及其特征 • 理解保险市场的重要模式 • 区别保险和保险中介人的各种组织形式 • 识别影响保险市场供给和需求的各种因素
第一节 保险市场的构成及特征
一、保险市场的概念
• 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需 求关系的总和。
• 可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保 险商品让渡的交换关系的总和。
保险市场
（三）交易价格
保险价格即保险费，是调节保险市场活动的经济 杠杆，也是构成保险市场的基本要素。
• 理论价格 单纯以影响保险供给的内在因素而形成的价格 • 市场价格 受市场竞争、货币价值、保险标的、国家政策等诸多
外部因素的影响
保险市场
案例：新生命表对寿险定价的影响
• 2006年1月1日，《中国人寿保险业经验生命表（2000—— 2003）》正式使用，新生命表分为“非养老金业务表”和 “养老金业务表”两套，每套又分男、女两张。
• 保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各 类保险商品。
保险市场
• 较早的保险市场出现在英国的保险中心-------伦 巴第街；后来随着“劳合社”海上保险市场的形 成，参与保险市场交易活动的两大主体-------供给方与需求方渐趋明朗，但这种交换关系仍较 简单.
保险市场
二、保险市场的构成
保险市场
（一）完全竞争模式
• 一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自 由进出市场
• 任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场 自发地调节保险商品价格
• 一般认为完全竞争是一种理想保险市场模式，它能最充分、
最适度、最有效地利用保险资源。因而，保险业发展较早的
西方发达国家多为这一类型。但是，自由竞争发展的结果，
活动于保险人与投保人之间，将其联系起来并建立保险合同关系的人。 包括把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人（包括保险 代理和保险经纪人）；也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者 身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理 算、精算等事项的人，如保险公证人（行）或保险公估人（行）、保 险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。
保险商品的需求方就是保险营销学所界定的“保险市场”即“需求市场”，它由有 保险需求的消费者、为满足保险需求的交费能力和投保意愿三个主要因素构成。 其中，保险消费者包括购买保险的人、交付保险费的人和享受保险保障得人， 即投保人、被保险人和受益人。这三者可能是合而为一的，也可能是分离的。
保险市场
保险市场中介方
• 保险商品也是一种“非渴求商品”，是指购买者一般不会想 到要去主动购买的商品。通常，很少有人主动买保险，除非 法律有强制性的规定，因为人们总是在风险事故发生前存有 侥幸心理。
• 保险商品具有灾难的联想性。保险商品总是未来可能发生的 不幸相连的，因为通常是在被保险人发生，如疾病、伤残、 死亡等不幸事件时，方能得到保险金。
• 非养老金表寿命提高约3.1岁，养老金表提高了约4.8岁，在 产品定价中，这种裱花对费率厘定的公式计算影响是很小的。 更何况在保险产品定价中要考虑的因素很多，比如说与死亡 率一样重要的银行利率和保险公司的费用率等。除此还有退 保率、分红率及保险公司经营策略、行业间的竞争等等因素。
• 在人身保险中，只有人寿是应用生命表定价的；意外险是根 据事故发生概率定价；健康险时根据医疗费用率和疾病发生 概率制定费率的。（摘自：新浪财经及理财金融通）
保险市场
三、保险市场的特征
• 保险市场是直接的风险市场
保险企业经营对象就是风险，“无风险，无保险” 保险市场所交易的对象是保险商品，其使用价值是对投保人 转嫁于保险人的各类风险提供保险保障，所以本身就直接与 风险相关联。保险商品的交易过程，本质上就是保险人聚集 与分散风险的过程。
保险市场
• 保险市场是非即时清结市场
（一）保险市场的主体
保险商品供给方
在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。 Βιβλιοθήκη Baidu保险股份有限公司、相互保险公司、国有保险公司、专业自保公司、保险合 作社、相互保险社、劳合社等。
保险商品的需求方
在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿 和购买力的消费者的集合。
• 保险市场是特殊的“期权”交易市场
保险市场所成交的任何一笔交易，都依赖于未来导致经济损 失的风险事件发生与否
保险市场
四、保险市场的模式
1933年，美国经济学家张伯伦提出了“垄断竞争” 理论。 同年，英国经济学家罗宾逊也提出了“不完全竞争” 理论，这两种理论对市场竞争的分析结论基本一致。
根据他们的研究，按照市场竞争的组织结构情况， 市场竞争模式主要分为“完全垄断”、“寡头垄 断”、“垄断竞争”和“完全竞争”等四种模式。 市场竞争越充分，市场配置资源的效率也越高。
所未即时清洁的市场是指市场交易一旦结束，供需双方立刻就能够确 切知道交易结果的市场。无论是一般的商品市场，还是金融市场，都是 能够即时清洁的市场。
保险交易活动因风险的不确定性和保险的射幸性使得交易双方都不可 能确切知道交易结果。保险单的签发，看似保险交易的完成，实则是保 险保障的刚刚开始，最终的交易结果则要看双方约定的保险事故是否发 生。
保险市场
（二）保险市场的客体
保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易 的对象，这个交易对象就是保险商品。
保险商品是一种特殊形态的商品
• 保险商品是一种无形商品 • 保险商品是一种“非渴求商品” • 保险商品的消费是一种隐形消费
保险市场
• 保险商品仅仅是对保险消费者的一纸承诺，而且这种承诺只 能在约定的事件发生或约定的期限届满时履行，不像一般商 品可以实质地感受其价值和使用价值。
必然导致垄断。自垄断资本主义以后，完全竞争已无现实性。
现实保险市场中存在的竞争往往是一种不完全的竞争（寡头
垄断和垄断竞争）。
保险市场
（二）完全垄断模式
• 保险市场完全由一家保险公司所操纵 • 没有竞争，垄断公司可以轻易获得超额利润 • 完全垄断模式还有两种变通形式。一种是专业型完全垄断模
学习目的
• 理解保险市场的构成及其特征 • 理解保险市场的重要模式 • 区别保险和保险中介人的各种组织形式 • 识别影响保险市场供给和需求的各种因素
第一节 保险市场的构成及特征
一、保险市场的概念
• 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需 求关系的总和。
• 可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保 险商品让渡的交换关系的总和。
保险市场
（三）交易价格
保险价格即保险费，是调节保险市场活动的经济 杠杆，也是构成保险市场的基本要素。
• 理论价格 单纯以影响保险供给的内在因素而形成的价格 • 市场价格 受市场竞争、货币价值、保险标的、国家政策等诸多
外部因素的影响
保险市场
案例：新生命表对寿险定价的影响
• 2006年1月1日，《中国人寿保险业经验生命表（2000—— 2003）》正式使用，新生命表分为“非养老金业务表”和 “养老金业务表”两套，每套又分男、女两张。
• 保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各 类保险商品。
保险市场
• 较早的保险市场出现在英国的保险中心-------伦 巴第街；后来随着“劳合社”海上保险市场的形 成，参与保险市场交易活动的两大主体-------供给方与需求方渐趋明朗，但这种交换关系仍较 简单.
保险市场
二、保险市场的构成
保险市场
（一）完全竞争模式
• 一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自 由进出市场
• 任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场 自发地调节保险商品价格
• 一般认为完全竞争是一种理想保险市场模式，它能最充分、
最适度、最有效地利用保险资源。因而，保险业发展较早的
西方发达国家多为这一类型。但是，自由竞争发展的结果，
活动于保险人与投保人之间，将其联系起来并建立保险合同关系的人。 包括把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人（包括保险 代理和保险经纪人）；也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者 身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理 算、精算等事项的人，如保险公证人（行）或保险公估人（行）、保 险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。
保险商品的需求方就是保险营销学所界定的“保险市场”即“需求市场”，它由有 保险需求的消费者、为满足保险需求的交费能力和投保意愿三个主要因素构成。 其中，保险消费者包括购买保险的人、交付保险费的人和享受保险保障得人， 即投保人、被保险人和受益人。这三者可能是合而为一的，也可能是分离的。
保险市场
保险市场中介方
• 保险商品也是一种“非渴求商品”，是指购买者一般不会想 到要去主动购买的商品。通常，很少有人主动买保险，除非 法律有强制性的规定，因为人们总是在风险事故发生前存有 侥幸心理。
• 保险商品具有灾难的联想性。保险商品总是未来可能发生的 不幸相连的，因为通常是在被保险人发生，如疾病、伤残、 死亡等不幸事件时，方能得到保险金。
• 非养老金表寿命提高约3.1岁，养老金表提高了约4.8岁，在 产品定价中，这种裱花对费率厘定的公式计算影响是很小的。 更何况在保险产品定价中要考虑的因素很多，比如说与死亡 率一样重要的银行利率和保险公司的费用率等。除此还有退 保率、分红率及保险公司经营策略、行业间的竞争等等因素。
• 在人身保险中，只有人寿是应用生命表定价的；意外险是根 据事故发生概率定价；健康险时根据医疗费用率和疾病发生 概率制定费率的。（摘自：新浪财经及理财金融通）
保险市场
三、保险市场的特征
• 保险市场是直接的风险市场
保险企业经营对象就是风险，“无风险，无保险” 保险市场所交易的对象是保险商品，其使用价值是对投保人 转嫁于保险人的各类风险提供保险保障，所以本身就直接与 风险相关联。保险商品的交易过程，本质上就是保险人聚集 与分散风险的过程。
保险市场
• 保险市场是非即时清结市场
（一）保险市场的主体
保险商品供给方
在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。 Βιβλιοθήκη Baidu保险股份有限公司、相互保险公司、国有保险公司、专业自保公司、保险合 作社、相互保险社、劳合社等。
保险商品的需求方
在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿 和购买力的消费者的集合。
• 保险市场是特殊的“期权”交易市场
保险市场所成交的任何一笔交易，都依赖于未来导致经济损 失的风险事件发生与否
保险市场
四、保险市场的模式
1933年，美国经济学家张伯伦提出了“垄断竞争” 理论。 同年，英国经济学家罗宾逊也提出了“不完全竞争” 理论，这两种理论对市场竞争的分析结论基本一致。
根据他们的研究，按照市场竞争的组织结构情况， 市场竞争模式主要分为“完全垄断”、“寡头垄 断”、“垄断竞争”和“完全竞争”等四种模式。 市场竞争越充分，市场配置资源的效率也越高。
所未即时清洁的市场是指市场交易一旦结束，供需双方立刻就能够确 切知道交易结果的市场。无论是一般的商品市场，还是金融市场，都是 能够即时清洁的市场。
保险交易活动因风险的不确定性和保险的射幸性使得交易双方都不可 能确切知道交易结果。保险单的签发，看似保险交易的完成，实则是保 险保障的刚刚开始，最终的交易结果则要看双方约定的保险事故是否发 生。
保险市场
（二）保险市场的客体
保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易 的对象，这个交易对象就是保险商品。
保险商品是一种特殊形态的商品
• 保险商品是一种无形商品 • 保险商品是一种“非渴求商品” • 保险商品的消费是一种隐形消费
保险市场
• 保险商品仅仅是对保险消费者的一纸承诺，而且这种承诺只 能在约定的事件发生或约定的期限届满时履行，不像一般商 品可以实质地感受其价值和使用价值。
必然导致垄断。自垄断资本主义以后，完全竞争已无现实性。
现实保险市场中存在的竞争往往是一种不完全的竞争（寡头
垄断和垄断竞争）。
保险市场
（二）完全垄断模式
• 保险市场完全由一家保险公司所操纵 • 没有竞争，垄断公司可以轻易获得超额利润 • 完全垄断模式还有两种变通形式。一种是专业型完全垄断模