投连险到现在的发展历程
保险的历史发展史
保险的历史发展史
保险的历史可以追溯到古代，早在公元前 2000 年左右，中国的夏朝就出现了类似保险的互助组织。
但是，现代保险的发展则可以追溯到 14 世纪的欧洲。
1347 年，意大利出现了第一张海上保险单，标志着现代保险的诞生。
随着时间的推移，保险逐渐发展成为一种重要的金融工具，为人们提供了风险保障和财务规划的手段。
在 17 世纪和 18 世纪，保险在欧洲得到了广泛的发展，出现了人寿保险、火灾保险、海上保险等多种类型的保险。
同时，保险公司也开始出现，为人们提供了更加专业和全面的保险服务。
19 世纪和 20 世纪是保险发展的黄金时期。
在这个时期，保险公司的规模不断扩大，保险产品也不断创新，出现了汽车保险、医疗保险、养老保险等多种类型的保险。
同时，保险行业也开始规范化和专业化，出现了保险代理人、保险经纪人等专业人员。
21 世纪以来，保险行业继续保持快速发展的态势。
随着全球化和科技的发展，保险行业面临着新的机遇和挑战。
同时，保险公司也在不断创新，推出了更加个性化和多元化的保险产品，满足人们不断变化的需求。
保险的历史发展是一个不断创新和发展的过程。
保险作为一种重要的金融工具，为人们提供了风险保障和财务规划的手段，对社会的稳定和发展起到了重要的作用。
保险投资发展史
保险投资发展史保险投资在中国的发展历程可以概括为以下几个阶段：起步阶段（新中国成立初期至1978年）：在此期间，中国的保险业处于恢复和初步发展阶段。
保险资金主要通过银行存款进行保值增值，投资渠道单一且规模较小。
改革开放初期至20世纪末（1979年至1990年代末）：改革开放后，保险业逐步复苏并开始发展，但投资活动依然受到严格限制。
早期的投资方式主要是存入银行、购买国债等低风险产品。
1995年颁布的《中华人民共和国保险法》对保险资金运用有了一定的规定，允许保险公司投资于银行存款、政府债券、金融债券以及国务院规定的其他资金运用形式，但不得直接投资于企业股权或设立证券经营机构。
市场化改革推进阶段（2000年代初至中期）：进入21世纪，随着中国金融市场的发展和监管政策的调整，保险公司的投资范围进一步扩大。
2004年以后，保监会出台了一系列保险投资新政，允许保险资金间接投资股票市场，并逐渐拓宽到基础设施建设债权计划、股权投资计划等领域。
2006年前后，保险公司被允许直接投资股票市场，同时加大对不动产、未上市企业股权、私募基金等领域的投资力度。
全面深化阶段（2010年代至今）：近年来，中国保险资金运用领域继续深化改革，投资渠道不断拓宽，包括：获准投资境外市场，如海外股票、债券及房地产市场；可以通过设立或者投资保险资产管理产品、信托计划等多种方式进行多元化配置；允许参与PPP项目、债转股等新型投资模式；对于符合一定条件的保险公司，还可涉足创业投资基金、科技型企业股权等高成长性投资。
监管与风险管理加强：随着保险投资业务的快速发展，监管部门也在不断完善相关法规制度，强化风险管控，要求保险公司遵循审慎稳健的原则，确保保险资金的安全性和流动性。
总体来看，中国保险投资从最初的单一化、保守化逐步走向多元化、国际化，既满足了保险资金保值增值的需求，也促进了实体经济发展和金融市场的稳定。
保险行业发展历程
保险行业发展历程
保险行业可以追溯到古代的商业交易中，当时商人们会互相提供保护以应对商业风险。
然而，现代保险行业的起源可以追溯到17世纪的欧洲。
以下是保险行业的发展历程：
1. 17世纪：最早的保险公司可以追溯到英国和荷兰。
当时，
船舶和贸易活动的风险很大，这促使了人们创立了最早的海上保险公司。
2. 18世纪：保险业开始扩展到其他领域，例如火灾保险和人
寿保险。
人们开始认识到风险是可以量化和分散的，并开始购买保险来保护自己。
3. 19世纪：保险业继续快速发展，保险公司的数量增加。
同时，保险合同和法律监管也逐渐成熟，为保险业的稳定发展奠定了基础。
4. 20世纪：保险业逐渐成为一个全球产业。
大型保险公司涌现，并开始在各个国家开展业务。
随着科技的进步，保险业也运用信息技术来提高效率和管理风险。
5. 当代：保险业继续面临着新的挑战和机遇。
随着人们对风险认知的增强，保险需求不断增加。
同时，新兴科技如人工智能、大数据分析和区块链等也在改变保险行业的商业模式和风险管理方式。
总的来说，保险行业经历了数百年的发展和演变，从最初的海
上保险到如今的多元化保险产品，它在帮助个人和企业管理风险方面发挥了重要作用。
保险公司不断创新，与时俱进，以适应不断变化的市场需求和风险挑战。
投资型保险
分红型保险
• 分红型保险的起源：分红险起源于保单固 分红型保险的起源：分红险起源于保单固 定利率在未来很长时间内和市场收益率变 动风险在投保人和保险公司之间共同承担。 动风险在投保人和保险公司之间共同承担。 • 定义：保单持有人可以分享保险公司经营 定义： 成果的保险种类， 成果的保险种类，保单持有人每年都有权 获得建立在保险公司经营成果基础上的红 利分配。简单的说就是分享红利， 利分配。简单的说就是分享红利，享受公 司的经营成果。 司的经营成果。
• 也就是说，除了支付某一个最低金额的第 也就是说， 一期保险费以后， 一期保险费以后，投保人可以在任何时间 支付任何金额的保险费， 支付任何金额的保险费，并且任意提高或 者降低死亡给付金额， 者降低死亡给付金额，只要保单积存的现 金价值足够支付以后各期的成本和费用就 可以了。而且，万能保险现金价值的计算 可以了。而且，万能保险现金价值的计算 有一个最低的保证利率， 有一个最低的保证利率，保证了最低的收 益率。（ 。（目前保监会规定的保底利率最高 益率。（目前保监会规定的保底利率最高 不得超过2.5%，多为此数。） 不得超过 ，多为此数。）
合适人群
• 分红保险适合于风险承受能力低、有稳健 分红保险适合于风险承受能力低、 理财需求、希望以保障为主的投保人。 理财需求、希望以保障为主的投保人。 • 万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受 万能寿险适合于需求弹性较大、 能力较低、 能力较低、对保险希望有更多选择权的投 保人。 保人。 • 投资连结保险适合于收入较高、具有理性 投资连结保险适合于收入较高、 的投资理念、追求资产高收益同时又具有 的投资理念、 较高风险承受能力的激进型投资者。 较高风险承受能力的激进型投资者。
• 保险一般予人之印象不外乎人身保障及储 蓄之功能，与投资根本毫不相关， 蓄之功能，与投资根本毫不相关，投资型 保险与传统型保险最大的差异在于前者将 投资的选择权和风险转嫁给顾客， 投资的选择权和风险转嫁给顾客，而后者 是由保险公司将保费进行投资， 是由保险公司将保费进行投资，并允诺顾 客一保证利率， 客一保证利率，顾客无须为保险公司的投 资盈亏承担任何风险。 资盈亏承担任何风险。
保险行业的发展历程从古至今的演变
保险行业的发展历程从古至今的演变保险行业在人类社会的发展中具有长久而辉煌的历史，它随着时间的推移经历了从简单到复杂、从原始到现代的演变过程。
本文将从古代保险的起源开始，逐步介绍保险行业的发展历程，并探究其在现代社会中的重要性。
古代保险的起源可以追溯到古希腊和古中国的商业活动中。
在古希腊，商人出海经商往往面临海盗的威胁，为了减少风险，他们会互相合作，将货物分散放置在不同的船只上。
这样一旦有船只被海盗劫掠，其他船只上的货物仍然能够安全到达目的地，实现了风险的分散和互助的保障。
而在古中国，商人早在春秋战国时期，就借助合作的方式进行互助。
当时商人组成了“会合”的组织，每人都拿出一定的资金，用于赔偿其他会员在商业交易中遭受损失。
这两种方式都可以看作是古代保险的雏形。
从古代开始，保险行业逐渐发展成为一个专业化的领域。
在十七世纪的欧洲，海上贸易逐渐兴起，为了应对海上风险，海员和船主们开始建立保险公司，提供保险服务。
最早的保险公司可以追溯到英国，Lloyd’s of London保险市场就是其中之一，它成立于1688年，专门为商船提供互助保障，成为了当时最著名和最有影响力的保险机构之一。
这个时期标志着保险行业的正式起步，逐渐形成了相对完善的保险制度和规则。
随着工业革命和现代经济的发展，保险行业经历了快速的变革和创新。
各种新的保险产品相继涌现，拓宽了保险行业的发展领域。
例如，19世纪末美国的火灾保险公司，通过对房屋和财产进行保险，为人们提供了一种全新的投保方式。
这种方式在当时国内火灾频发的背景下迅速成为一种主要的保险方式，极大地推动了保险行业的发展。
此外，人寿保险、医疗保险、汽车保险等也相继出现，为人们的生活和财产提供了更全面的保障。
20世纪以后，随着科技的进步和全球化的发展，保险行业也不断创新，加强了与其他行业的联系和合作。
互联网的普及使得保险业务更加便捷高效，人们可以通过在线平台简单快速地购买保险产品。
同时，与金融行业的融合也为保险行业带来了新的发展机遇，例如金融衍生品的出现为保险公司提供了更多的风险管理工具。
泰康人寿投资连结保险的基本含义发展历程特征30页
新型保险产品： 分红险、万能险、投资连结保险 等。
透明度 定价费率 费用收取
资金运作不向客户说明，保险 公司只是每年告诉用户保单红 利金额。
保险公司每月或每季度公布投 资收益率。
透明度较高，各项收费收取比例、 用途、价格均有列出，客户每年 还会收到年度报告。
一般采用恒定费率，缴费时间 一般采用自然费率，年龄越大， 一般采用自然费率，年龄越大，
1.1 投资连结保险的基本含义
什么是投资连结保险？ 投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
投资连结保险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，是指 一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资 基金在当时的投资表现来决定的。
投资连结保险最大的特点：身故保险金和现金价值是可变的。
及金额固定。
保障费率越高。
保障费率越高。
在保险期间内，除退保及部分 领取，保险公司不再另行收取 费用。
保险公司每月按一定比例收取 投资账户管理费、保单管理费 等。
保险公司每月按一定比例收取投 资账户管理费、保单管理费等。
退保时得到保单现金价值和过 退保时，按照收到退保申请的
身故给付
去应该领取而未领取的累计红 下一个资产评估日的投资账户
退保费用为解除保险合同时保单账户价值或者部分领取时申请领取的保单账户
部分领取及退保费用 价值的一定比例。
6
6 本课程为泰康人寿银保系列投资连结保险专项培训课程之一。
1.2 投资连结保险与分红险、万能险的主要区别
区别
险种类型
分设账户
分红险
没有单独投资账户，保障和分 红的账户是混在一起的。
万能险
设有保障账户和1个单独的投 资账户。
我国投连险的发展及改革方向研究
我国投连险的发展及改革方向研究摘要投资连结保险是一种兼顾保险保障与投资收益的新型保险，该保险的发展对保险公司的风险经营模式以及投资者保费账户的保值增值均有重要变革意义。
本文将从投连险的发展背景出发，联系我国投连险的发展现状与发达国家投连险的基本状况，探析我国投连险存在的问题，并结合效用函数等金融理论，分析其问题本质，以期提出切实可行的解决办法。
关键词发展背景效用最大化风险资产组合最优配置比投连险是一种融保险与投资于一体的新型寿险，该类保险不仅能为投资者提供必要的人身保障，还倾注于资产组合投资，致力于提高投资者保费账户的增值能力，兼有投资理财和保险保障双重功能，多元化的投资渠道以及较高的投资收益率均能为投资者提供较高的效用水平，具有广阔的市场前景和增长动能。
同时，该保险还能改变保险公司现行风险经营模式，充分分散保险公司所承担的风险，能有效减少因非预期波动而造成的损失。
然而，该类保险在我国却没有促成上述双赢局面，本文将从投连险的发展背景出发，着力分析其发展滞后的本质原因，探析其解决办法，以期对我国投连险的发展起到一定的推动作用。
一、我国投连险的发展前景分析随着人类发展水平的不断上升，人均寿命得到大幅度提高，世界各国均出现不同程度的人口老龄化趋势。
在我国，虽然人口老龄化程度不及其他发达国家，但由于经济问题以及计划生育政策的双重压力，我国人口老龄化的压力却明显高于其他国家。
自1999年我国首次出现少子化现象已过去15载，出生率的明显降低以及前期积累的大量人口逐渐成为老龄化程度加深的巨大推动力；即我国已处于老龄化程度爆发式增长的关口，养老压力将呈现指数增长的趋势。
为做好养老压力高额膨胀的缓冲工作并逐步释放和化解未来的增长趋势，我国需要的不仅仅是巨额的财政支出，还需要个人商业养老保险体系的完善和发展。
人口老龄化程度的加深，将直接拉高我国国民对寿险类产品的需求，为我国寿险业务的增长提供较高的可能性。
投连险作为一种优质寿险类产品，在我国却没有表现出蓬勃发展的良好态势。
保险行业的发展历程与未来趋势
保险行业的发展历程与未来趋势保险行业是现代经济中不可或缺的一部分，它承担着风险分散、资金保障、社会稳定等重要功能。
本文将从保险行业的发展历程和未来趋势两个方面进行探讨，以期更好地了解保险行业的发展现状和未来走向。
一、保险行业的发展历程保险行业的萌芽可以追溯到古代，但现代保险的发展可以追溯到17世纪。
最早的保险形式是海上贸易的航海保险，其目的是为了分散商船被劫掠或遭遇海难的风险。
之后，保险业的发展逐渐扩展到火灾、财产、人寿等领域。
19世纪末20世纪初，保险业逐渐形成了现代保险的基本模式，保险公司也开始出现。
20世纪以来，保险行业经历了快速发展的阶段。
随着经济全球化的推动，保险行业开始向全球化发展。
特别是在金融危机后，保险行业更加注重风险管理，积极开发适应市场需求的保险产品。
同时，科技的进步也为保险行业带来了巨大的变革，电子保单、在线理赔等创新技术的应用，使保险服务更加便捷高效。
二、保险行业的未来趋势1. 科技驱动：随着人工智能、大数据、区块链等新技术的发展，保险行业将进一步加速数字化转型。
人工智能可以提升保险产品定价和风险评估的准确性，大数据技术可以帮助保险公司实时监测和分析风险，区块链技术可以确保保险交易的透明性和可信度。
2. 个性化定制：未来保险行业将更加注重个性化需求，开发更加灵活多样的保险产品。
通过分析大数据，保险公司可以更好地了解消费者的需求，提供更适合个人风险特点的保障方案。
此外，保险公司还将积极探索结合互联网、社交媒体等渠道，与消费者建立更加紧密的联系。
3. 综合金融服务：未来，保险公司将借助技术和资源优势，拓展到更多领域，提供综合金融服务。
保险公司可以与银行合作，提供保险和理财等综合产品，满足客户不断增长的多元化需求。
同时，保险公司也将积极拓展海外市场，开展跨国合作，实现全球化布局。
4. 绿色保险发展：随着人们对环境保护意识的提高，绿色保险将成为未来的发展趋势。
保险公司将逐渐推出与环境保护相关的产品，为可持续发展做出积极贡献。
保险投资发展史和现状
保险投资发展史和现状一、前言保险投资在保险公司的经营中占有举足轻重的地位。
但是目前我国保险公司资金运作现状并不尽如人意，保险公司作为一个商业企业，其根本目的在于追求利润的最大化，随着市场竞争的加剧，保险公司利润已不能单纯依靠收取的保险费与一定概率下的保险赔付差额，而是越来越倚重于保险投资的有效运营。
因为保险与给付之差，其利润率是一定的，而且还有减少的趋势，而保险投资的运营，其预期的利润率却是无限大的，所以只有安全有效地进行各种投资运营才能使保险资金获得长期稳定的增长，使保险公司获得较高的利润。
可见有效的资本运营是现代保险业的支柱，是保险经营发展的生命线。
二、我国保险投资的历史和现状我国保险投资的历史沿革建国初期，我国保险企业的资金按规定只能存入银行，所得利息全部上缴国家财政，无任何保险投资可言。
经过20年的停办以后，我国保险业随着改革开放而获得新生。
中国人民保险公司1980年开始恢复办理国内保险业务，并积极发展国外保险业务。
1984年11月，国务院批转的中国人民保险公司《关于加快发展我国保险事业的报告》中指出：“总、分公司收入的保险费扣除赔款、赔偿准备金、费用开支和纳税金后，余下的可以自己运用”。
1985年3月国务院颁布的《保险企业管理暂行条例》又从法规的角度明确了保险企业可以自主运用保险资金。
这不仅是我国保险体制改革的一次重大突破，也是增强我国保险业活力的一项战略性措施，对加快我国保险业发展产生了深远的影响。
我国保险企业投资大体可以分为以下几个阶段。
1、初步发展阶段：1984年至1988年底中国人民保险公司在取得投资权后，从1984年下半年开始，总公司在北京、江苏等地尝试性地开展投资业务，部分省、自治区、直辖市以及计划单列城市分公司也相继开展保险投资业务。
在这一阶段，中国人民银行对保险企业的投资活动实行严格管理，一是对资金运用规模实行计划控制，例如1986年人行对人保下达2亿元投资额度。
二是对资金运用的方式与方向作了严格规定。
我国保险业近现代历史发展
外国保险公司在华的垄断地位彻底改变，种种 特权被取消，业务来源锐减，至年底已全部自 动申请停业，退出中国保险市场。
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我国保险业近现代历史发展
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我国保险业近现代历史发展
l ２００２年，全国保费收入达到３０５３．１ 亿元，同比增长４４．７％，是近年来增长最 快的一年。其中，财产险保费收入７７８．３ 亿元，同比增长１３．６％；人身险保费收入 ２２７４．８亿元，同比增长５９．８％。保 险深度３％，同比增加０．８个百分点；保险 密度２３７．６元，同比增加６８．８元。保 险公司总资产６４９４．１亿元，比上年末增 长４１．４％。
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我国保险业近现代历史发展
首家外国保险公司进入
l 1992年9月，中国人民银行批准美国国际集 团所属美国友邦保险公司在上海设立分公司， 这是我国保险市场对外开放以来，第一家经批 准进入中国保险市场的外国保险公司。
l 营销理念的剧烈变革 1992年11月，友邦保险 培训的第一代寿险代理人上街展业。这一代理 人制度，引发了营销理念的剧烈变革，寿险代 理人制度迅速为国内寿险业所采用。
民族保险业发展期 （1914 ~1937）
l 1926年以后，中国的银行也相继投资 于保险业，
l 20世纪30年代，中国保险业进入发展的 鼎盛时期
l 到1935年，由银行和政府部门投资的保 险公司有12家，资本共计2070万元。
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我国保险业近现代历史发展
二、我国现代保险业 的创立和发展
保险行业发展历程
保险行业发展历程保险行业的发展历程可以追溯到古希腊和罗马时期，但现代保险业的起源可以追溯到17世纪。
以下是保险行业发展的主要里程碑：1. 17世纪：最早的保险公司诞生于伦敦。
最早的保险合同被称为海上保险，旨在为航海风险提供保障。
2. 18世纪：保险业在英国得到进一步发展。
人寿保险开始出现，以为家庭提供收入保障。
3. 19世纪：工业革命催生了新的风险和保险需求。
保险公司开始扩展业务范围，包括提供火灾保险、财产保险和责任保险等。
4. 20世纪：保险行业在全球范围内迅速扩张。
大型保险公司成立，提供综合性保险产品。
同时，保险监管框架也开始建立。
5. 20世纪80年代：金融创新促使保险行业进一步发展。
新的保险产品和服务被推出，包括投资型保险和保险衍生品。
6. 2008年全球金融危机：金融危机对保险行业产生了重大影响。
保险公司面临巨大的资本损失和业务挑战。
监管机构加强了对保险业的监管。
7. 21世纪：数字技术的兴起改变了保险行业的面貌。
保险公司利用大数据和人工智能进行风险评估和业务决策，同时开发了在线销售渠道和移动应用程序。
8. 当前：保险行业正面临着新的挑战和机遇。
人们对风险保障的需求持续增长，尤其是在医疗保险和养老保险方面。
同时，新的风险如气候变化和网络安全威胁也给保险公司带来了新的业务机会。
总的来说，保险行业发展历程展示了人们对风险保障的需求不断增长，并呈现出多样化的保险产品和服务。
随着技术和市场的不断进步，保险行业将继续发展并适应新的挑战。
理性思考国内投连险的十年发展
理性思考国内投连险的十年发展李迪文(武汉大学经济与管理学院430072)=摘要>投资连结保险作为新型投资型保险产品,在欧美保险市场早已发展成熟并占据重要市场地位。
而国内投连险在近十年的发展中经历了两起两落,究其发展坎坷的根本原因,即投连险发展要件的缺失。
本文基于国内投连险的发展现状,参照西欧投连险发展的成功经验,深入剖析影响国内投连险发展的阻碍因素。
并结合保险监管部门对投连险发展出台的新规定,提出保险公司的应对策略,以促进我国投资连结保险的健康发展。
=关键词>投资连结保险;两起两落;制度缺失;应对策略一、引言最近一段时间以来,投连险的发展一直是保险业内乃至社会关注的一个热点问题。
2009年是投资连结保险(简称投连险)登录我国的第十个年头,也是近年来第一个被全国保险最高监管层点名设限的险种。
自其问世于国内市场,经历了市场热捧、退保风潮乃至停售。
面对投连险发展的跌宕起伏,我们不应在投连险市场一片繁荣时高唱赞歌,也不应在其发展出现曲折时就横加指责,甚至否定产品本身的存在意义,而应客观看待投连险发展过程中存在的诟病,理智分析发展中存在的问题,才能实现投连险的健康发展以发挥其在保险市场上应有的作用。
二、国内投连险发展的/两起两落0投资型保险产品从上世纪末、本世纪初开始引入我国保险业,当时的背景是传统寿险产品在连续降息的情况下产生了大量利差损,受2.5%的预定利率的限制,产品的吸引力下降,寿险公司面临老业务利差损风险和开拓新业务难度大的双重压力。
在这种形势下,一些保险公司借鉴发达国家保险业投资型产品的发展经验,先后引进了投连险、万能等投资型保险产品。
作为新型投资型保险产品,投连险不仅有效防止了产生新的利差损,而且为寿险公司提供了充足的现金流,为化解存量利差损赢得了宝贵的时间和空间。
值得一提的是,投连险和万能保险是我国发展比较早的理财型金融产品,对培育和引导公众的理财意识发挥了积极作用。
但纵观投资连结保险在国内市场的十年发展,其发展并不顺畅,经历了两次明显的大起大落。
中国投资连结保险产品的发展历史与现状-毕业论文
目录论文提要 (1)一、引言 (2)二、投资连结保险概述 (3)（一）投资连结险的定义 (3)（二）投资连结险的特点 (3)三、我国投资连结保险产品的发展历史 (5)（一）第一阶段：火爆登场 (5)（二）第二代阶段：低调再战 (6)（三）第三阶段：变身重来 (7)四、我国投资连结保险产品的发展现状及存在问题分析 (9)（一）我国投资连结保险产品发展现状 (9)（二）我国投资连结保险产品目前存在的问题分析 (10)五、我国投资连结保险的发展对策 (13)（一）合理的产品设计 (13)（二）加大专业性投资人才的培养 (13)（三）提高资金利用效率 (14)（五）加强风险管理 (15)六、结语 (17)参考文献 (18)论文提要投资连结保险最早产生于20世纪50年代的欧洲，它是对传统保险产品的一种创新，曾被誉为“世界上最先进的险种”。
目前，该险种在欧美发达国家的寿险市场上已成为主导产品。
在我国，投资连结保险发展较晚，1999年，中国平安保险公司在上海率先推出了“世纪理财投资连结保险”，这是中国第一代投资连结保险产品。
至此以后，国内许多保险公司纷纷推出各种类型的投资连结保险，极大的丰富我国保险产品。
但受国内资本市场与保险公司自身因素的影响，国内投资连结保险的发展却经历了一番波折，特别是2009年3月保监会对投资连结保险的销售渠道进行限制，这对投资连结保险的发展是一个极大的考验。
与此同时，由于国内资本市场的回暖，使得对投资连结保险的需求逐渐增强。
在此背景下，本文对我国投资连结保险的发展历史及现状进行了分析，提出目前我国投资连结保险在产品设计、风险管理、人才及资金运用效率这四个方面存在不足。
并主要从合理的产品设计、加强专业性投资人才的培养、提高资金运用效率及加强风险管理四个方面提出了我国投资连结保险的发展策略。
关键词：投资连结保险历史现状中国投资连结保险产品的发展历史与现状一、引言迄今为止，投资连结保险产生已有近60 多年的历史，在国内也有十年的发展期。
中国最新保险发展历程
中国最新保险发展历程
中国的保险业经历了几个重要的发展阶段。
20世纪20年代至40年代初，中国的保险业主要由外国公司垄断，主要提供海洋、火灾以及其他财产险等服务。
1949年中华人民共和国成立后，中国政府开始对保险业实行
国有化政策。
1950年代至1970年代，保险行业完全由国有企
业主导，主要提供社会保险和商业保险服务，以满足国家的基本保险需求。
1980年代改革开放以来，随着经济的迅猛发展，保险业也得
到了迅速发展。
1980年代至1990年代初，中国的保险业逐渐
向市场经济模式转型，开始引入外资，并出台了一系列促进保险业发展的政策。
同时，中国的保险业也开始多元化发展，不仅提供传统的财产险和人寿险，还逐渐引入了健康险、车险等新型保险产品。
2000年代以后，中国的保险业进一步迈上了新的发展台阶。
政府对保险业的监管力度加大，着重推动保险市场的健康发展。
同时，中国经济的不断增长和人民群众的收入水平的提高，使得保险需求不断增加。
近年来，中国保险业也积极拓展保险服务的渠道，通过互联网和移动应用等新兴技术手段，加强了对客户的服务和销售。
总的来说，中国的保险业经历了从外资垄断到国有化再到市场化的发展历程。
如今，中国的保险业已经成为一个相对完善的体系，为经济社会的发展提供了重要的支持和保障。
投连险前世今生
投资与理财1999年以前投连险是一个新名词，很多人听到这个名称可能会追问其详。
即使到了今天，很多人都买过投连险，但依然对它并不了解。
因为很多人在投保时并没有仔细读过保单条款，大多是在销售人员的推荐下抱回了家。
买是“一窝风”地买，退也是“一窝风”地退，本应是适宜作为长线投资的投资连结型保险，却一会儿掀起“抢购风”，一会儿上演“退保潮”。
其实，关于投连险，你知道多少呢？1999年10月22日中国平安保险（集团）股份有限公司副总经理王利平，在上海南京西路1376号上海商城大剧院敲响了铜锣，宣告首个中国投连险面市。
由于时近新世纪，所以中国投连第一险被命名为“世纪理财”。
首个投连险面市，这使保险公司的投资渠道得以拓宽，尤其是在降息环境中可以化解利差损的压力。
投连险的面市意味着在保险和证券这两大金融市场之间建立起了有机联系。
保监会对投连险产品高度关注，时任保监会副主席吴小平评价：“平安是在做第一个吃螃蟹的人。
投资连结保险是寿险产品的创新，它带给中国寿险业乃至整个金融业的影响绝不仅仅是观念上的，其影响将是革命性的。
”1999年以前投连险是一个新名词，很多人听到这个名称可能会追问其详。
即使到了今天，很多人都买过投连险，但依然对它并不了解。
因为很多人在投保时并没有仔细读过保单条款，大多是在销售人员的推荐下抱回了家。
买是“一窝风”地买，退也是“一窝风”地退，本应是适宜作为长线投资的投资连结型保险，却一会儿掀起“抢购风”，一会儿上演“退保潮”。
其实，关于投连险，你知道多少呢？1999年10月22日中国平安保险（集团）股份有限公司副总经理王利平，在上海南京西路1376号上海商城大剧院敲响了铜锣，宣告首个中国投连险面市。
由于时近新世纪，所以中国投连第一险被命名为“世纪理财”。
首个投连险面市，这使保险公司的投资渠道得以拓宽，尤其是在降息环境中可以化解利差损的压力。
投连险的面市意味着在保险和证券这两大金融市场之间建立起了有机联系。
投连险到现在的发展历程
投连险到现在的发展历程投连险到现在的发展历程投资者可自由选择风险保障和投资的额度，而在其投资帐户下设成长、平衡和稳健型账户等不同风险等级的投资回报的账户，消费者可以根据自身不同的投资目标以及风险承受能力灵活地投资于上述的任一账户，也可以将保险费分散投资于各个账户，纵横组合，随心所欲。
保险公司还设有专业投资顾问通过电话、互联网、投资手册、专家咨询等多种方式帮助帮助消费者分析需求、挑选账户，通过最佳的投资组合达成相关的资金增值目标。
投资连结产品在产品灵活性、投资透明度、投资收益等方面，较一般的寿险都有着比较明显的优势，消费者处在不同的人生阶段，随着不同的生活经历：如婚嫁、养儿育女、升迁、置业迁徙等情况需要随时调整投资目标。
投资连结险允许消费者通过“帐户转移”将帐户金额在各个帐户之间自由转移，随时改变投资组合，不仅能够及时的规避投资风险，这种人性化的投资方式更加满足现代消费者的投资需求和消费习惯。
长期投资储蓄产品同时提供灵活多变的资金领取方式，在保单有效期内，保单持有者可以定期领取投资价值，完美配合个人长期储蓄投资计划。
配合国内投资市场的逐渐活跃与成熟，以及与“国际接轨”的中国人口老龄化趋势和社会养老保障体制改革，将有越来越多的人们意识到对生活及生活品质进行长期保障计划的重要性，而以长期投资类保险为核心的保险市场变革和政策成熟，长期投资储蓄产品在中国市场具有巨大的市场发展潜力。
投资连结险最吸引投资者的地方在于其专家理财服务，和高效的投资专业指导。
保险公司作为机构投资大户，具有个人投资者所不具有的优势，对于没有接触过股票和基金的人来说，投连险和基金站在了同一起跑线上，而原来有买过基金的市民，投连险的账户转换可以为他们有效防范风险。
回顾投资连结等新型保险产品的发展历程，它的出现给中国保险寿险市场带来了勃勃生机，但这仍然是一片待垦的荒土，我们期待并且也需要理性的开垦。
我国的广大居民一定能够建立起长期投资储蓄产品的良好产品理念，并彻底改变目前的“储蓄”观念，中国长期投资储蓄保险的魅力在未来。
全面解读投连险（一）：投连险的概述和发展历史
全⾯解读投连险（⼀）：投连险的概述和发展历史2007年可以说是中国理财市场的元年，随着中国资本市场的⾼速发展，各种理财产品陈出不穷，保险公司都适时推出了⾃⼰看家的产品，⽽有投资功能的“投连险”正越来越受⼤家关注了，根据发达国家保险的发展历史，我相信在中国，投连险将会在不久的将来取代传统的寿险，成为寿险市场的宠⼉。
我⾃⼰也有打算为⾃⼰投保⼀份投连险，作为⾃⼰进友邦⼯作后买的第⼀张保单（我的第⼀份保单是重疾＋意外＋普通医疗，是在两年多前投保的，当时还没进⼊友邦）。
投连险到底是⼀个什么保险呢？它对我们家庭理财会产⽣什么的影响呢？我们该如何利⽤投连险作为⾃⼰家庭资产配置的⼀部分呢？下⾯让我将会为⼤家详细解读这个新的家庭理财⼯具。
投资连结险，简称“投连险”，是⼀种新型的寿险产品。
其专业定义是指包含保障功能并⾄少在⼀个投资账护拥有⼀定资产价值的⼈⾝保险产品。
投连险起最早源于20世纪50年代的荷兰，英国和美国分别于1961年和1962年推出了⾃⼰的第⼀个投资连结险，并由此使保险业进⼊了⼀个新的发展阶段。
在20世纪60年代的英国，经历了⼆次世界⼤战之后，物价不断上升，⼤众对于能够抵御通货膨胀的⾦融产品需求⾼涨（我们的通涨也很厉害！），加上国家财税政策对投连产品的保险赋予全额免税的优惠，使得⼀些中⼩型寿险公司纷纷与投资信托业者合作，开发并销售了这种投资连结型保险，以此来和⼤型寿险公司相抗衡。
直到20世纪60年代后期，那些⼤型的寿险公司也开始陆续进⼊了变额型保险市场，投资连结保险可以说是60年代英国寿险业界的最⼤变⾰。
与此同时，它⼜以最快的速度在欧美等国家投流⾏起来。
在英国，投资连结产品被称为基⾦连锁保单，从1988年到1998年，投资连结产品的保费占总寿险保费的⽐例已提⾼⾄50%。
在美国，投资连结产品被称为变额寿险。
从1980年到1998年，投资型产品占寿险的⽐例已上升到54%。
⽽在⼤洋州的澳⼤利亚，现在90％的保单是投资连结产品。
保险历史的发展过程
保险历史的发展过程保险的古老起源人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰．在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。
我国历代王朝都非常重视积谷备荒。
春秋时期孔子“耕三余一”的思想就是颇有代表性的见解。
孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即“余一”。
如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。
在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代也已经产生。
据史料记载，公元前2000年，在西亚两河(底格里斯河和幼发拉底河)流域的占巴比伦王国，国王曾下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。
在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。
古罗马军队中的士兵组织，也以收取会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。
近现代保险的形成与发展(一)海上保险海上保险在各类保险中起源最早。
正是海上保险的发展，带动了整个保险业的繁荣与发展。
人类历史的发展，一直与海洋密不可分。
海上贸易的获利与风险是共存的，在长期的航海实践中逐渐形成了由多数人分摊海上不测事故所致损失的方式——共同海损分摊。
在公元前916年罗地安海立法中规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。
”在罗马法典中也提到共同海损必须在船舶获救的情况下，才能进行损失分摊。
现代海上保险是由古代巴比伦和腓尼基的船货抵押借款思想逐渐演化而来的。
14世纪以后，现代海上保险的做法已在意大利的商人中间开始流行。
1384年，在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单。
这张保单承保一批货物从法国南部阿尔兹安全运抵意大利的比萨。
在这张保单中有明确的保险标的，明确的保险责任，如“海难事故，其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。
在其它责任方面，也列明了“海盗、抛弃、捕捉、报复、突袭”等所带来的船舶及货物的损失。
投连产品进入发展新阶段
投连产品进入发展新阶段据了解，随着信诚人寿日前同时在北京、广州等地推出信诚三连宝投资保险组合产品，在国内市场首次将投连险和万能险融为一体，标志着沉寂一时的投连产品进入发展新阶段。
我国第一张投资型保单诞生于1999年，但是，由于股市的持续走低和寿险代理人的不规范销售操作行为，导致投资类产品一度陷入低谷。
但是，随着我国目前进入加息时代，加上保险资金可以直接进入股票市场，保险资金运用渠道上的拓宽，投资型的保险产品开始重新受到市场的重视。
那么，信诚人寿为什么要在自己投连产品的基础上，融入万能险，创新出新产品呢？信诚人寿北京分公司总经理朱信福表示，公司推出此产品，主要是根据国内市场的发展需求而推出了针对性很明确的客户群体。
根据信诚人寿在国外销售投连险的经验表明，从上世纪80年代问世的投连产品，发展十分迅猛，目前已经是欧美各国人寿保险的主流险种之一。
但投连的特征是投资收益和风险都由保单持有人承担，保险公司并不保底。
加上国内投连发展历程的坎坷，因此，现在再继续推出单一的投连产品效果不会太理想。
所以，在投连险为主险的基础上加上有保底2%的投资收益万能险，使一张保单集保障、投资、收益于一体的三种功能，可以扩大保险产品销售对象群体。
万能寿险的严格定义为：提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品.万能寿险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障，保障功能凸显其中。
保险专家郝演苏教授认为，创新是保险市场和行业发展的基础。
目前，保险产品回归保险保障功能目标非常明确，只有这样，才能够在银行理财产品、基金理财产品、券商委托理财产品中具有鲜明特征，占据一席之地。
郝演苏同时认为，保险产品最终是通过服务才能够真正反映产品质量的好坏，因此保险公司在纷纷推出自己创新产品的同时，一定要强调售后服务。
专家预期，信诚人寿信诚三连宝的投资与万能保险组合产品的推出，将带动和促进投连险产品市场的发展，很多公司会很快跟进，投连险将进入发展新阶段。
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投连险到现在的发展历程
投资者可自由选择风险保障和投资的额度，而在其投资帐户下设成长、平衡和稳健型账户等不同风险等级的投资回报的账户，消费者可以根据自身不同的投资目标以及风险承受能力灵活地投资于上述的任一账户，也可以将保险费分散投资于各个账户，纵横组合，随心所欲。
保险公司还设有专业投资顾问通过电话、互联网、投资手册、专家咨询等多种方式帮助帮助消费者分析需求、挑选账户，通过最佳的投资组合达成相关的资金增值目标。
投资连结产品在产品灵活性、投资透明度、投资收益等方面，较一般的寿险都有着比较明显的优势，消费者处在不同的人生阶段，随着不同的生活经历：如婚嫁、养儿育女、升迁、置业迁徙等情况需要随时调整投资目标。
投资连结险允许消费者通过“帐户转移”将帐户金额在各个帐户之间自由转移，随时改变投资组合，不仅能够及时的规避投资风险，这种人性化的投资方式更加满足现代消费者的投资需求和消费习惯。
长期投资储蓄产品同时提供灵活多变的资金领取方式，在保单有效期内，保单持有者可以定期领取投资价值，完美配合个人长期储蓄投资计划。
配合国内投资市场的逐渐活跃与成熟，以及与“国际接轨”的中国人口老龄化趋势和社会养老保障体制改革，将有越来越多的人们意识到对生活及生活品质进行长期保障计划的重要性，而以长期投资类保险为核心的保险市场变革和政策成熟，长期投资储蓄产品在中国市场具有巨大的市场发展潜力。
投资连结险最吸引投资者的地方在于其专家理财服务，和高效的投资专业指导。
保险公司作为机构投资大户，具有个人投资者所不具有的优势，对于没有接
触过股票和基金的人来说，投连险和基金站在了同一起跑线上，而原来有买过基金的市民，投连险的账户转换可以为他们有效防范风险。
回顾投资连结等新型保险产品的发展历程，它的出现给中国保险寿险市场带来了勃勃生机，但这仍然是一片待垦的荒土，我们期待并且也需要理性的开垦。
我国的广大居民一定能够建立起长期投资储蓄产品的良好产品理念，并彻底改变目前的“储蓄”观念，中国长期投资储蓄保险的魅力在未来。