人身保险基础知识及相关法律规定

10000
5000
997.47
-8.96%
-10.00% -20.00%
0
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
人身保险保费收入（亿元）
增长率
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（单位：美元/人）
6000 5000 4000 3000 2000 1000 0
中国与发达国家保险深度对比
12.00% 10.00% 10.80% 7.30% 3.59% 10.60% 9.10%
4017
4207
4823 3902
8.00% 6.00%
4.00%
271.77 2.00% 0.00%
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保证事项是否已存在 保证存在的形式
确认保证
承诺保证
明示保证
默示保证
人身保险中的保证实践
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第一节 人身保险总论
最大诚信原则 3.弃权与禁止反言 弃权是指放弃本来可以主张的权利（一般是指保险人的合同
解除权）。
人身保险基础知识及相关法律规定
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第一节 人身保险总论 第二节 人寿保险 第三节 意外伤害保险 第四节 健康保险
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3
4
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数据
2000年——2017年人身保险保费收入及增长率
30000
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第一节 人身保险总论 一、人身保险的概念、特征、分类 二、 人身保险的基本原则 三、人身保险合同
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第一节 人身保险总论
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第一节 人身保险总论
最大诚信原则
1.告知——保险人的告知义务
案例：杨某于某年11月向保险公司投保了某保险公司的终身重大疾病 保险。保险金额10万元，连续缴纳了3期保险费。投保后第三年杨某遇 到车祸死亡，受益人向保险公司索赔。保险公司的理赔人员觉得此案应 该拒绝赔偿，因为在理赔调查中发现杨某投保前2年被诊断出肾炎，但 投保时对于《健康告知书》上的问题：“您是否目前患有或过去曾经患 过下列症候、疾病或手术史？……G.泌尿系统疾病，例如：浮肿、血尿 、蛋白尿、尿路畸形、肾炎、肾病、肾脏功能不全等。……？”杨某做 了否定回答。所以保险公司解除保险合同并不退还保险费。请问：保险 公司拒绝赔偿是否有法律依据？
免责条款的范围 保险人对其履行了明确说明义务 负举证责任。
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第一节 人身保险总论
最大诚信原则
2.保证 所谓保证，是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对 某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承 诺或确认。
0 -267.1 0.5 0 0 0 0 286.4
2018年上半年，中国人 寿、平安人寿、太保寿 险、泰康人寿、太平人 寿、新华保险等“老六 家”合计市场份额 53.7%，同比增长8%，相 对寿险业-2.3%的增长 率，领先10个百分点的保 费增速。 同时“老六家”寿险公司 半年合计实现净利润 736.75亿元，占整个寿险 市场净利润的92.5%。
为什么要遵循 最大诚信原 则？
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第一节 人身保险总论
最大诚信原则 1.告知——投保人的告知义务
• 《保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人 的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 • 有限告知/询问告知 • 违反告知义务的法律后果
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第一节 人身保险总论
最大诚信原则
投保需填写《健康、财 务告知书》
如果不如实填 写会有什么法 律后果？
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第一节 人身保险总论
最大诚信原则
投保需填写《健康、财 务告知书》
保险金额 保险期限
保险利益 保险金的给付
具有储蓄性
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第一节 人身保险总论 一、人身保险的概念、特征、分类 3.分类
保障范围
保险期限
实施方式
自愿保险 强制保险
投保方式
是否分红
人寿保险
长期业务 短期业务
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数据
2017年前十大人身保险公司市场份额
原保险保费 保户投资款 投连险独立 保险公司 收入 （亿 新增交费 账户新增交 市场份额 元） （亿元） 费（亿元） 国寿股份 平安寿 5122.8 3689.3 770.3 968.9 -18.8 19.7% 14.2% 7.3% 6.7% 4.4% 4.4% 4.2% 4.1% 3.3% 3.1% 71.4%
构成保险人弃权必须满足两个条件：
一是保险人必须知道对方有违背义务的情况； 二是保险人必须有弃权的意思表示，无论是明示的还 是默示的意思表示。 禁止反言也叫禁止抗辩，是指合同一方已经放弃了这种权利 之后不得再对合同另一方主张这种权利。
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《保险法》第16条第3、6款：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之 日起，超过三十日不行使而消灭。……自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除 合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 18 这里输入学校或者班级的名称 PPT设计：PPT设计教程网 登陆网址：www.pptfans.cn
3.59
2258
1.76
2.00
1.50 1.00 0.50 0.00
保险密度（元/人）
保险深度%
十三五保险规划纲要提到，到2020年，全国保险深度达到5%，保险密度 达到 3500元/人。 这里输入学校或者班级的名称 PPT设计：PPT设计教程网 登陆网址：www.pptfans.cn
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数据
中国与发达国家保险密度对比
个人保险 团体保险
分红保险 不分红保险
意外伤害保 险
健康保险
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第一节 人身保险总论 二、人身保险的基本原则
最大诚信原则 保险利益原则
近因原则
损失补偿原则
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第一节 人身保险总论
最大诚信原则
3.弃权与禁止反言
案例：X年7月7日凌晨1时，黄某因交通事故意外死亡，被谁撞死无法得知。就 在黄某死亡前4个月，黄某到中国人寿佛山分公司，投保“祥和定期保险”(保险 金额20万元)和“人身意外伤害综合保险”(保险金额30万元)，两份保险的受益 人均为妻子何某。在投保单的有关项目中，黄某填写的是：伦教建筑水电安装队 负责人，平均年收入为5万。 对于投保单中的问题“A.目前是否有已参加或正在申请参加的其他人身保险？ 如有,请告知承保公司、保险险种名称、保险金额、保单生效时间；B.过去两年内 是否曾被保险公司解除合同或申请人身保险而被延期、拒保或附加条件承保；C. 过去有无向保险公司索赔”。在“祥和定期保险”的投保单中，三项中均填写了 “否”；而在“人身意外伤害综合保险”的投保单中，投保人黄某和人寿佛山分 公司双方均没有在上面的问答表的空格中填上“是”或者“否”。 此次投保前不久，黄某分别向三家保险公司投保意外险，累计保险金额173.8万 元。 此前，黄某与妻子何某都曾在泰康人寿佛山分公司作过兼职的保险业务代理工 作。
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安邦人寿 太保寿
泰康 太平人寿 新华 人保寿险 华夏人寿 富德生命 人寿 合计
1895.8 1739.8
1153.8 1139.2 1092.93 1062.3 869.6 804
18569.53
534.5 122.2
204.1 45.9 49.9 105.6 883.3 370.2 4054.9
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第一节 人身保险总论
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第一节 人身保险总论 一、人身保险的概念、特征、分类 1.概念 以人的寿命和身体作为保险标的 的保险就是人身保险。
足以影响保险 人决定是否同 意承保或者提 高保险费率 的，保险人有 权解除合同。
故意
保险人对于合同解除前发生的保险事 故，不承担赔偿或者给付保险金的责 任，并不退还保险费。
对保险事故的发生有严重影响的，保 险人对于合同解除前发生的保险事 故，不承担赔偿或者给付保险金的责 任，但应当退还保险费。
重大过失
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第一节 人身保险总论
最大诚信原则
1.告知——保险人的告知义务
这个保险责任嘛… 这个不赔…
《保险法》第十七条第二款规 定：对保险合同中免除保险人责 任的条款，保险人在订立合同时 应当在投保单、保险单或者其他 保险凭证上作出足以引起投保人 注意的提示，并对该条款的内容 以书面或者口头形式向投保人作 出明确说明；未作提示或者明确 说明的，该条款不产生效力。
59.75% 48.26% 26039 70.00% 60.00%
25000
21692.81 36.78% 28.94%
50.00%
40.00% 30.00%
20000
15000
14.38% 6.06% 4061.09 10.99% 7337.57
20.00% 10500.88
20.04% 9560 10.00% 0.00%
达了平均意义上人们在收入中用于保障的部分。 保险密度=保险费总收入/全国人口数量*100%
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数据
1999—2017年保险密度与保险深度
3000 2500 2000 1500 1000 500 0 114.84 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 3.39 2.70 1062 532.4 287.44 3.65 2.98 3.02 4.16 5.00 4.50 4.42 4.00 3.50 2646 3.00 2.50
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数据
衡量一个国家或地区保险业的发展水平，一般采用两个指
标：
1、保险深度：一个国家或地区的保险费收入占该国家或 地区国内生产总值的比例。它反映了保险业为国内生产总 值贡献的程度。 保险深度=保险费总收入/ GDP *100%
2、保险密度：一个国家或地区人均付出的保险费。它表
第一节 人身保险总论
最大诚信原则
1.告知——保险人的告知义务
案例：2013年5月，丁某因胃痛入院治疗，医院确诊他患了胃癌，但家 属因害怕他知情后情绪波动，没有将实情告诉他，假称是胃病。丁某手 术后出院。7月22日，丁某在保险代理人的推荐下，向某保险公司投保 重大疾病保险。丁某在填写投保单时没有告知曾经因病住院的事实。 2014年7月，丁某旧病复发，医治无效死亡。后来，丁某的妻子以指定 受益人的身份，请求保险公司给付保险金。理赔人员通过到医院调查并 调阅丁某病历档案，发现丁某在投保前就已患胃癌并动过手术，于是拒 绝给付保险金。丁妻以丈夫投保时不知自己患胃癌因此没有违反告知义 务为由，要求保险公司支付保险金。请问：你支持谁的主张?
保险标的：人的身体和寿命。 保险事故：生、老、病、死、残。 我国《保险法》对保险业务的分类：人身 保险、财产保险 国际上流行的分类方法：寿险与非寿险 第三领域：短期健康险与意外险
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第一节 人身保险总论 一、人身保险的概念、特征、分类 2.特征