4-人身保险及产品基础知识(2015年12月版)

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（4）对宣传材料的要求
《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定: • 不得将保险产品作为储蓄产品介绍 • 不得套用“本金”、“存入”等概念 • 不得将保险产品的利益与银行存款收益、国 债收益等进行片面比较 • 不得将本公司产品与其它公司的相关产品进 行片面比较
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平安现有主要人寿保险产品
红利（来源于利差益、死 差益和费差益）
随保费交纳、费用估计、死亡率及利 率变化而变化 设立单独账户结算，并规定了最低保 证利率
收益
费用收取
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初始费用、风险保险费、保单管理费、 手续费、退保费用
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二、分红保险知识介绍
分红保险指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的 盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产 品。主要形态包括：
一般可保意外 除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属一般可保 伤害 意外伤害
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四、人身意外伤害保险的主要种类
• 按实施方式分
A、自愿（平等协商）
• 按保险风险分 A、普通意外伤害保险 • 按保险期限分 A、一年期 • 按险种结构分 A、单纯意外伤害保险 B、极短期
• 每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上 报保监会，并向保单持有人寄送红利通知书，告知客户 红利的分配情况。 23
（2）要求披露信息
《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定:
保险公司应当在保险合同条款中约定每年至少向投保人提供 一份红利通知书。红利通知书应当包含以下内容：
• 保险单信息，包括保险产品名称、保险单编号、保险单 生效日、投保人姓名、被保险人姓名、报告期间等
目前，我公司采用的是利差和死差分红。
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分红保险红利的分配
• 红利分配原则：
保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分
配盈余的70%向保单持有人分配 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公 平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配 • 红利分配方式： 分现金红利和增额红利两类
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• 分红终身寿险
• 分红两全保险
• 分红型的年金保险
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分红保险红利的来源
• 利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的 投资收益率时所产生的盈余 • 死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡
人数小于预定死亡人数时所产生的盈余
• 费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的 经营费用时所产生的盈余
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三、人身意外伤害保险的可保风险分析
被保险人在犯罪活动、寻衅斗殴、中所受的意外伤害； 不可保意外伤 酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鸦片、大麻、吗啡 害 等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂)后发生的意外伤害 由于被保险人的自杀行为造成的伤害
战争、核辐射、医疗事故造成的意外伤害 特约保意外伤 在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤 害 等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害
• 使用团单——1张总保单，每个被保险人1张保险证
• 成本低——手续简、节约佣金、免体检、避免逆选择 • 计划灵活——条款及内容可以和保险人协商 • 采用经验费率——理赔记录决定费率
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• 新型人寿保险
1、万能保险
万能保险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿 选择任何时候交纳任何数量的保费。只要保单的现金价值足以支付保单 的相关费用，有时甚至可以不再交费。主要有以下基本特征：
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现金红利的领取方式： 包括累积生息、抵交保险费、购买交清增额保险三种。
如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方
式办理。 • 现金红利领取方式的转换： 红利的领取方式在投保时确定，以后可申请转换，但新 的领取方式要从下一个红利分配日起才生效。 累积生息转换为交清增额，若被保险人在转换时为“次 标体”，则不能申请；交清增额可无条件转换为累积生 息
该按照合同约定给付被保险人或其受益人保险金。
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二、人身意外伤害保险的特征
• 保险责任—意外死亡给付、意外伤残给付 • 保险费率厘定—取决于其职业、工种或所从事的活动 • 承保条件—条件较宽，高龄者可投保，无需体检 • 保险期限—一般1年，最多3或5年；有责任期限 • 保险金给付—定额给付（按保险金额或一定比例给付） • 责任准备金的计算—当年保费收入的百分比（40%或50%）
注：在您与公司签约获得工号后，还可登陆口袋E“我的学习”模块学习关于分红险的微课。
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分红保险
保费
均衡保费，比普通寿险保 单价格偏高
万能保险
在规定幅度内缴费任意
按照保额给付 1、保额固定 死亡给付 2、若分红选择交清增额， 则保额不断增加
方式A ：给付额固定 方式B ：随现金价值而变化
现金价值 与传统寿险相似
注：在您与公司签约获得工号后，还可登陆口袋E“我的学习”模块学习关于累积生息、抵交保 17 险费、购买交清增额保险的微课。
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分红产品的年度红利分配流程：
12月31日
3月
4月初
4月
6月 1日
（每个年度的重要时间窗口） 向保监会 报备分红 保险专题 财务报告 董事会宣 布年度红 利分配方 案 向保监会 报备分红 业务年度 报告 红利分配 启始日
定额给付性合同
• 保险合同的储蓄性—— 均衡费率 • 保险期限的特殊性—— 1、利率 2、通货膨胀 3、预测偏差
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三、人身保险的种类
定期寿险
人寿保险
终身寿险
两全保险
普通意外伤害保险
人身保险
人身意外伤害保险 特定意外伤害保险
疾病保险
健康保险
医疗保险
失能收入损失 护理保险
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人寿保险基础知识
• 人寿保险的种类
年金保险
万能型 新型 人寿 保险 分红型
注：在您与公司签约获得工号后，还可登陆口袋E“我的学习”模块学习关于万能险的微课。 27
三、寿险产品学习五要素
• 保什么——保险责任
• 保多少——基本保险金额
• 保多久——保险期限
• 多少钱——保险费
• 谁能保——投保条件
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• 生存保障 • 身故保障 保 险 责 任 • 重大疾病保障
保 险 费
保险费率=费率表中价格/对应基准保险金额×100%
• 按份数销售的产品：
保险费＝份数×每份对应的保险费
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• 投保年龄
投 保 条 件 • 性 别
• 其他投保条件
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请阅读鑫盛产品条款并思考：
这款寿险产品的五要素分别是什么？
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四、人寿保险特定条款介绍
• 不可争条款
• 年龄误告条款
• 贷款条款
• 自动垫缴保险费
• 宽限期条款
• 自杀条款
条款
• 复效条款
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意外保险基础知识
• 人身意外伤害保险的含义 • 人身意外伤害保险的特征 • 人身意外伤害保险的可保风险分析 • 人身意外伤害保险的主要种类 • 平安现有主要意外保险产品
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一、人身意外伤害保险的含义
人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付 保险金条件的人身保险。投保人向保险人交纳一定的保险 费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并在自遭 受意外伤害之日起的一定时间内死亡、残疾时，保险人应
• 保单分红
• 综合意外保障
• 豁免保费
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保险金额是保险人承担赔偿或给付的 保 险 金 额
最高金额，双方在签订合同时自行约定。
基本保险金额是订立合同时双方约定
的，是投保人交纳保险费和保险人承担给
付责任的主要依据。
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保 险 期 限
• 定期
• 终身
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• 按保额销售的产品：
保险费=基本保险金额×保险费率
• 死亡给付模式——A方式：均衡给付（给付额因定）
B方式：随现金价值变化 • 保费交纳——在规定幅度内交费任意
• 结算利率——最低保证利率
• 费用收取——初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、 退 保费用
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2、分红保险 指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余， 按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
• 简易人寿保险
简易人寿保险是一种低保额、免体检、适应一般低工资收
入人群需要的人寿保险。简易人寿保险的交费期较短，通 常为月、半月、周。
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• 团体人寿保险
团体人寿保险是用一张总的保险单对一个团体的成员及
其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。主要有以下基
本特征： • 风险选择对象——团体（性质、职工、人数、保额）
具体到某一分红产品的红利分配金额大小， 需要考虑如下一些因素：
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产品保险责任和期间 投保的产品、投保份数 被保险人的年龄、性别 保单所处的保单年度 保费
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分红保险的有关监管规定 （1）保监会的监管
• 分红产品要经过保监会备案后才可以销售； • 对分红产品设立单独的账户进行核算（投资也是单独核 算）； • 每年的财务报表都要经过独立的外部会计师事务所进行 独立审计；
人身保险及产品基础知识
课程大纲
• 人身保险概述
• 人寿保险基础知识 • 意外保险基础知识 • 健康保险基础知识
• 平安现有主要产品
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人身保险概述
一、人身保险的定义
人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人 在保险期内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定 时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。
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二、人身保险的特征
• 人身风险的特殊性—— 死亡率稳定、巨灾风险小 • 保险标的的特殊性——
生命无价、保险标的有标准体和非标准体之分
• 保险利益的特殊性—— 1、保险利益产生于人与人 2、一般无量的规定 3、只是合同成立的前提